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考研真题精选三、名词解释1．风险管理[南开大学2019研]答：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。
它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。
风险管理的对象是风险。
2．重复保险[南开大学2019研]答：重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。
重复保险与复合保险的区别在于，其保险金额的总和超过保险价值。
由于重复保险可能诱发道德风险，各国一般通过法律形式对重复保险予以限制，在保险事故造成保险标的的损失时，通常要求按照一定的方式在保险人之间进行赔款分摊的计算。
重复保险一般用于财产保险。
3．生命年金的精算现值[南开大学2019研]答：生命年金的精算现值又称生命年金的趸缴纯保费，是指依赖于剩余寿命确定年金的数学期望值。
生命年金的精算现值有两种计算方法，分别是总额支付法和现时支付法。
总额支付法是先求出在未来寿命期限内所有可能年金给付额的现值，再求现值的数学期望。
现时支付法是将时刻t的年金给付额折线至签单时的精算现值，再将所有的现值相加或积分。
4．保险单[南开大学2018研]答：保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种最正式的书面形式。
保险单根据投保人的申请，由保险人签署，交由被保险人收执。
保险单是被保险人在保险标的遭受意外事故而发生损失时，向保险人索赔的主要凭证，同时也是保险人收取保险费的依据。
保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和义务。
5．风险事故[南开大学2018研]答：风险事故又称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
风险事故是损失的媒介物。
火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。
第十二章 年金保险一、名词解释1．年金保险答：年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
年金保险的主要形态有：①按交费方式划分，年金保险可以分为趸交年金和期交年金。
②按被保险人数划分，年金保险可以分为个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金。
③按给付额是否变动划分，年金保险可以分为定额年金和变额年金。
④按给付开始日期划分，年金保险可以分为即期年金和延期年金。
⑤按给付方式(或给付期间)划分，年金保险可以分为终身年金、最低保证年金以及定期生存年金。
2．趸交年金答：趸交年金，即一次交清保费的年金，是指年金保险费由投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期由年金受领人领取年金。
趸交的优点在于手续简单，避免了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险，比较适合收入高但不稳定的人。
3．期交年金答：期交年金，即在给付日开始之前分期交付保险费的年金，是指保险费由投保人采用分期交付的方式，然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领人领取年金。
分期交费又分为均衡缴费和浮动交费两种方式。
均衡缴费允许保单持有人按照规定的时间间隔（例如月缴或者年缴）缴纳保费，直到合同规定的缴费期间结束为止。
浮动缴费允许合同持有人在规定期间定期缴纳保费，但各期保费可以在保单规定的范围内变动。
4．联合年金答：联合年金是年金保险的一种，是以两个或两个以上的被保险人均生存作为年金给付条件的称为联合年金，即年金的给付是在数个被保险人中头一个死亡时即停止其给付。
联合年金的种类包括：①联合生存年金；②联合和最后生存者年金。
5．最后生存者年金答：最后生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化的年金，即年金的给付持续到其中最后一个生存者死亡为止，且给付金额保持不变。
最后生存者年金属于联合年金的一种。
6．联合及生存者年金答：联合及生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人的人数减少而进行调整的年金，即年金的给付持续到其中最后一个生存者死亡为止，但给付金额根据仍存活的被保险人数进行相应的调整。
第二章 保险制度一、名词解释1．保险答：《保险法》规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
可从两个不同的角度对保险进行定义：①保险的法律定义。
保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系，即保险关系是保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。
②保险的经济学定义。
保险是一种经济关系，是分摊意外损害的一种财务安排。
保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系，投保人向保险人交付保险费转移风险，保险人集中大量的同质风险，通过收取大量的保险费来补偿少量的意外损害。
保险以保险人为中介，多数人参加，分摊少数人的损失。
2．原保险答：原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。
当被保险人在保险期内因保险事故遭受损失时，保险人对被保险人负赔偿或给付责任。
再保险与原保险的区别：①合同主体不同。
原保险合同主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；再保险合同主体双方均为保险人。
②保险标的不同。
原保险合同中的保险标的既可以是财产及其利益、责任和信用，也可以是人的生命与身体；再保险合同中的保险标的只能是原保险人承保被保险人的保险合同的责任的一部分。
③合同性质不同。
原保险合同中的财产保险合同属于补偿性质，人寿保险合同属于给付性质；再保险合同全部属于补偿性质，再保险人按合同规定分摊原保险人所支付的赔款或保险金。
3．再保险答：再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险关系。
《保险法》第二十八条第一款规定：“保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。
”分出业务的一方是原保险人，接受业务的一方是再保险人。
原保险人转让部分保险业务的动机是避免过度承担风险责任，目的是稳定经营。
第十章 人身保险引论一、名词解释1．人身保险答：人身保险是指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。
从定义可以看出：①人身保险的保险标的是人的寿命或身体。
人的寿命是抽象的，当其作为保险保障的对象时，有生存和死亡两种状态；人的身体，当其作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力（即人赖以谋生的手段）等状态存在。
②人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残各个方面，即人们在日常生活中可能遭受意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故或年老退休时，由保险人依据保险合同的有关规定，向被保险人或其受益人给付保险金。
2．意外伤害保险答：意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
有三层含义：①必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；②被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果；③意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭受伤害的原因，而被保险人遭受伤害是意外事故的后果。
3．疾病保险答：疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的健康保险。
某些特殊的疾病给病人带来的费用支付往往是灾难性的，如癌症、心脏疾病等，这些疾病一经确诊，必然会产生大范围的医疗费用支出。
因此，通常要求这种保单的保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。
疾病保险的给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。
二、简答题1．什么是人身保险？简述其保额确定的方法。
答：（1）人身保险的含义人身保险是集合多数人共同交付保险费，而在任何人的生命或身体因不幸事件或疾病、衰老等原因，以致死、伤、残、丧失工作能力或年老退休时，给付约定的保险金或年金的一种自愿互助的保险。
（2）人身保险的保额确定方法人身保险标的的特殊性决定了人身保险的保险金额不能采用财产保险的确定方法。
第十八章 保险产品定价一、名词解释1．死差益（损）答：死差益指实际死亡率高于保费计算所用预定死亡率时产生的差额收益，是寿险利润来源之一。
如果是负数，则为死差损。
在生存保险中，实际死亡率高于预定死亡率，或在死亡保险中实际死亡率低于预定死亡率，均可使保险金支出减少，从而使保险人获得利益。
要取得死差益，关键在于注意被保险人的危险选择，在核保时要做好健康审查，承保后要确保维持优良保险群体。
2．费差益（损）答：费差益是指年度内按品种设计可提取的附加费用总额大于实际支出的费用总额产生的差额收益。
如果是负数，则为费差损。
一般假设费用开支在全年是均衡分布的。
费差益受责任准备金积累方式影响。
一般情况下，首个保单年度新契约费用支出较大，因而，多数发生费差损；但随着保单经过年数的增多而逐渐收回成本，逐渐产生费差益。
3．利差益（损）答：利差益是指人寿保险资金运用的实际收益率高于预定利率而产生的收益。
通常保险人常利用保险费收入进行其他业务投资，当实际投资收益率大于责任准备金按预定利率所产生的利益时，即形成利差益，就是说资金运用扣除应缴的税款与投资的费用后，其利息及红利收入等投资收益，若超过应转入责任准备金的利息和投资经费，其差额即为利差益，反之，则为利差损。
一般为了安全，预定利率总要定得低一些，避免利差损发生。
二、简答题1．保险费率主要由哪两部分构成？答：（1）保险费率的含义保险费率是保险费与保险金额的比率，保险费率又被称为保险价格，通常以每百元或每千元保险金额的保险费来表示。
（2）保险费率制定的含义作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时主要依据的是由过去的损失和费用统计记录的经验去预测出的未来趋势，这会加大保险费率制定的难度。
因此，保险商品和其他商品之间一个最基本的差异就是其价格的确定在成本发生前，是建立在预测的基础之上的。
即保险人对未来的损失和未来的费用进行预测，然后，将这些费用在不同的被保险人之间进行分配，这一过程就叫做费率的制定。
第十七章 信用保险与保证保险一、名词解释1．信用保险答：信用保险是以在商品赊销和信用放款中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受损失时，由保险人向被保险人即债权人提供风险保障的一种保险。
主要有出口信用保险、抵押信用保险等形式。
为防止被保险人因信用保险而懈怠经营，滥施信用，通常均要求被保险人作为共保人承担一定份额的损失，并对信用对象作有一定要求，以防保险人遭受不合理的损失。
2．国内信用保险答：国内信用保险是以国内贸易中赊购方的买方信用、接受预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用等为保险标的的信用保险，主要包括以下几个基本类型：贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险、个人贷款信用保险。
3．贷款信用保险答：贷款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保，以承保借款人信誉风险的保险。
在市场经济较为发达的国家，贷款信用保险是很常见的信用保险业务，是银行转嫁贷款信用风险的重要手段。
4．赊销信用保险答：赊销信用保险是为国内商业贸易（批发）中延期付款或分期付款行为提供信用担所承保的是买方的信用风险。
赊销信用保险的目的在于保证被保险人即债权人能按时收回赊销货款，以保障商业贸易的顺利进行。
5．出口信用保险答：出口信用保险是以出口贸易中外国买方的信用为保险标的，或海外投资中借款人的信用为保险标的的信用保险。
它是在国内信用保险的基础上发展起来的，目前已经成为信用保险中的一个重要险种。
出口信用保险不同于一般的商业性保险，它的主要特点是：不以营利作为经营的主要目标；风险高，控制难度大；政府参与的程度高。
二、简答题1．出口信用保险的特点是什么？答：出口信用保险不同于一般的商业性保险，主要有以下特点：（1）不以盈利作为经营的主要目标出口信用保险产生的直接原因是出口贸易发展的需要。
在政府的支持下，出口信用保险机构的经营目标是保护本国出口商的利益，为出口商扩大出口提供安全保障。
第二十章 保险理赔一、名词解释1．近因答：近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。
近因原则的基本含义是：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。
也就是说，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。
2．代位追偿答：代位追偿是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。
代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。
3．理赔答：理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，处理被保险人提出的索赔请求的行为。
理赔具有以下几个方面的意义：①保险理赔能实现保险的基本职能。
②保险理赔能及时恢复被保险人的生产，安定其生活，促进社会生产顺利进行与社会生活的安定，提高保险的社会效益。
③保险理赔还可以发现和检验展业承保工作的质量。
保险理赔是一项政策性极强的工作，为了更好地贯彻保险经营方针，提高理赔质量，保险理赔应遵循以下原则：①重合同、守信用的原则；②实事求是的原则；③主动、迅速、准确、合理的原则。
4．损余处理答：损余处理是指在财产保险中，受损的财产会有一定的残值，如果保险人按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有，或是从赔偿金额中扣除残值部分；如果按部分损失赔偿，保险人可将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿金额。
5．权利代位答：权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。
我国2009年修订的《保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
考研真题精选五、计算题1．甲车投保车辆损失险和第三者责任险，乙车只保第三者责任险。
两车发生碰撞造成甲车车辆损失2万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计16万元;乙车车辆损失4万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计10万元，车上货物损失12万元。
经交通管理部门裁定，甲车负主要责任70%，乙车负次要责任30%。
甲车承保公司和乙车承保公司各赔付多少？[山东大学2019研]答：各保险人承担的赔款＝损失金额×事故所负责任比例，故甲车承保公司和乙车承保公司各赔付的金额为：（1）甲车承保公司应赔偿的金额：（2＋4＋10＋12）×70%＝19.6（万元）；（2）乙车承保公司应赔偿的金额：（2＋16）×30%＝5.4（万元）。
2．五岁幼童小宝某随父亲游泳时溺水身亡，小宝的父亲也因家人指责自杀身亡。
小宝的母亲吕女士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。
由于小宝投保了学生平安险，按照保险合同约定，保险公司应赔付60000元。
但吕女士和小宝祖父母在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。
请计算吕女士、小宝的祖父各自可得到的保险金额，并说明原因。
[中国海洋大学2019研]答：吕女士可得到全部的保险金。
受益人，又称“保险金受领人”。
是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。
通常受益人即为投保人或被保险人本人，仅在人身保险的死亡保险合同中，受益人为投保人或被保险人外的第三人，具有独立意义。
受益人一般由被保险人或投保人在合同中明确规定，未指明的则以被保险人的法定继承人为受益人。
受益人的变更，应依法进行，并通知保险人。
在本案中，由于并未指明受益人，则以被保险人的法定继承人为受益人。
吕女士作为小宝的母亲是第一顺序继承人，因此受益人则是吕女士。
受益人在被保险人死亡后领取的保险金，不得作为死者遗产用来清偿死者生前的债务，受益人以外的他人无权分享保险金。
因此吕女士可以获得全部60000元保险金，小宝的祖父母不能得到保险金。
第十九章 保险核保一、名词解释1．承保能力答：承保能力是指基于公司净资产规模基础之上的公司的业务总量。
它是通过净承保保费对公司净资产的比率，即业务容量比率来衡量的。
保险人在一个给定的时期内（通常为一个会计年度内）所出售的所有有效保单的保费之和为总核保保费。
它既包括原保险保费，也包括再保险保费。
而净承保保费是指只包括原保险保费，但不包括再保险保费在内的保费总和。
2．续保答：续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，稍加修改原合同条件而继续签约承保的行为。
续保是以特定合同和特定的被保险人为对象的。
保险人在续保时应注意的问题有：①及时再次审核保险标的，以避免保险期间中断；②如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应调整保险费率；③保险人应根据上一年的经营状况，适当调整承保条件与费率；④保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。
二、简答题1．简述保险核保的内容。
答：（1）保险核保的概念保险核保是保险承保工作的重要组成部分和关键环节。
保险核保，也称风险选择，是保险费率。
核保的目的是规避风险，保证保险公司稳健经营。
（2）保险核保的内容①审核投保申请对投保申请的审核主要包括对投保人的资格、保险标的、保险费率等几项内容的审核。
a．审核投保人的资格。
主要是审核投保人对保险标的是否具有保险利益。
b．审核保险标的。
对照投保单或其他资料核查保险标的的情况，再决定是否承保。
c．审核保险费率。
根据事先制定的费率标准，使用与保险标的风险状况相适应的费率。
②承保控制控制保险责任就是保险人在承保时，依据自身的承保能力进行承保控制。
a．控制逆选择。
对不符合保险条件者不予承保，或者有条件地承保。
b．控制保险责任。
通过风险分析与评价，对所承担的风险应负的赔偿责任。
③控制人为风险避免和防止逆选择和控制保险责任是保险人控制承保风险的常用手段。
但是有些风险往往是保险人在承保时难以防范的，如道德风险和心理风险。
第十四章 财产保险引论一、名词解释1．赔款准备金答：赔款准备金是财产保险的一种法定准备金，是衡量保险人某一时期赔偿责任及理赔费用的估计金额。
它又包括未决赔款准备金和已发生未报告赔款准备金（IBNR）。
在每个会计年度内发生的赔案中，总有一部分未能在当年结案。
这主要包括以下两种情况：（1）被保险人已经提出索赔，但被保险人与保险人之间尚未对这些案件是否属于保险责任范围以内、保险赔付额应当为多少等事项达成协议。
这类赔案称为未决赔案。
（2）保险事故是在年内发生的，但索赔要到下一年才可能提出。
这类赔案称为已发生未报告赔案。
2．未到期责任准备金答：未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是指在会计年度决算的时候，将保险责任尚未满期的，本应属于下一年度的部分保险费提存出来所形成的准备金。
留在当年的部分属于当年的收入，称为已赚保费；跨入第二年度的部分属于下一年度的收入，称为未赚保费。
3．总准备金答：总准备金是为了应对发生巨额赔款而提留的一种法定财产准备金，主要用于巨灾风险的赔付，因而又被称为巨灾风险准备金或特别风险准备金。
它是指保险企业从每一会计年度决算后的利润中按照一定比例提取并逐年累积，用以应对巨额赔款的资金，它是保险企业的自有资金。
4．重复保险答：重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。
重复保险仅限于非寿险业务。
在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的所遭受的损失由各保险人分摊，分摊的方式有以下三种：①比例责任分摊方式；②限额责任分摊方式；③顺序责任分摊方式。
我国现行的《保险法》规定，重复保险由各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
5．逐案估计法答：逐案估计法是指理赔人员逐一估计每起索赔案件的赔款额，然后记入理赔档案，到了一定时间，再把这些估计的数字进行汇总，并加以修正，据以提留准备金的一种方法。
这种方法简单，但工作量大，适用于索赔金额确定、索赔数大小相差悬殊、难以估算平均赔付额的财产险业务，如火灾保险等。
考研真题精选
四、简答题
1．什么是保险利益原则？保险利益有什么时限要求？[浙江财经大学2017研]
相关真题：保险利益原则[中央财经大学2019研]
答：（1）保险利益原则的含义
保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。
保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。
（2）保险利益的时限要求
①财产保险
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。
如果投保人或被保险人在订立保险合同时具有保险利益，但在保险合同履行过程中失去了保险利益，则保险合同随之失效，保险人不承担经济赔偿责任。
财产保险对保险利益的要求重点在保险事故发生时。
②人身保险
人身保险着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。
我国《保险法》规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
2．可保风险必须具备哪些条件？[中央财经大学2015研]
相关真题：（1）简述可保风险的条件[浙江工商大学2014研；河北大学2018研]（2）可保风险的条件有哪些[山东大学2018研]
（3）可保风险的要件[南开大学2017研]
答：（1）可保风险的定义
可保风险，从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险；从狭义上看，则是指可以用保险方式来处理的风险。
这种风险应该是不可抗力的风险，其所致的损害应该是实质损害，即可保风险是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。
一般所言的风险是指狭义的可保风险。
可保风险必须是纯粹风险，即危险。
但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。
（2）可保风险必须具备的条件
①非投机性
保险人所承保的风险，应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹风险。
可保风险不具有投机性，保险人通常不能承保投机风险。
因为保险人如果承保投机风险，既难以确定承保条件，又与保险的经济补偿的性质职能相违背。
②偶然性
保险人所承保的风险，应该是偶然的。
风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的。
可保风险应该是既有发生的可能，又是不可预知的。
因为如果风险不可能发生，就无保险的必要。
同时，某种风险的发生情况又不具有必然性，发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等都是不确定的。
风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。
投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。
二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。
④普遍性
保险人所承保的风险，应该是大量标的均有遭受损害的可能性。
保险以大数法则作为保险人建立稳固的保险基金的数理基础。
因此，可保风险必须是普遍存在的风险，即大量标的都有可能遭受损害。
如果风险只是对于一个标的或几个标的而言，那么保险人承保这一风险等于是下赌注、进行投机。
只有一个标的或少量标的面临潜在的或将要发生的风险，是不具备大数法则这一数理基础的。
只有对大量标的遭受损害的可能性进行统计和观察，才能使保险人比较精确地测算出损失及伤害的概率，以作为制定保险费率的依据。
⑤严重性
风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需求。
如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。
3．简述保险市场的构成要素。
[浙江工商大学2012研]
相关真题：保险合同的主体、客体[南开大学2018研]
答：（1）保险市场的定义
保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。
保险市场的交易对象是保险保障，即由保险商品供给方向面临不同风险的保险需求方即投保方提供的各类保险商品，以满足他们不同的保险保障需求。
任何市场，都包括交易主体、交易
（2）保险市场的构成要素
①保险市场的主体
保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方以及充当供需双方媒介的中介方。
保险市场就是由这些参与者缔结的各种交换关系的总和。
a．保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。
他们以各类保险组织形式出现在保险市场上，如国有形式、私营形式、合营形式和合作形式等。
b．保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。
保险商品的需求方由有保险需求的消费者、为满足保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。
保险需求市场的这三个要素相互制约，缺一不可。
c．保险市场中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人包括保险代理人和保险经纪人，也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。
②保险市场的客体
保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象—保险商品。
保险商品是一种特殊形态的商品，它具有如下特点：
a．这种商品是一种无形商品。
保险企业经营的是看不见摸不着的风险，保险商品仅仅是对保险消费者的一纸承诺，而且这种承诺只能在约定事件发生或约定期限届满时履行，不像一般商品可以实质性地感受其价值和使用价值。
而一张保单仅仅是保险保障的一个有
形载体。
b．这种商品是一种“非渴求商品”。
非渴求商品是指购买者一般不会想到要去主动购买的商品。
通常，很少有人主动买保险，除非法律有强制性的规定，因为人们总是在风险事故发生前存有侥幸心理。
c．保险商品具有灾难的联想性。
保险商品总是与未来可能发生的不幸相连的，因为通常是在被保险人发生如疾病、伤残、死亡等不幸事件时，才能得到保险金。
对某些人来说，考虑保险本身就是一段不愉快的经历，通常当保户索赔时，他们也都正经历着精神或财务的压力，因而很多人不愿意考虑保险。
③交易价格
在市场经济条件下，价格起着不容置疑的重要作用，主要表现在以下两个方面：a．传递信息的作用。
商品价格的高低反映了其供求状况。
价格高，说明供不应求；反之，则说明供大于求。
b．激励作用。
价格上涨，将刺激生产者扩大生产；价格下跌，消费者将会增加购买，生产者则减少供给。
在保险市场上，保险价格是调节市场活动的经济杠杆，是构成保险市场的基本要素。
保险价格，就是指保险费。
保险价格有理论价格和市场价格之分，理论价格是单纯以影响保险供给的内在因素如成本等为基础而形成的价格。
市场价格则是通常所说的交易价格，它还受市场竞争、货币价值、保险标的、国家有关政策及替代品的价格等诸多外部因素的影响。
4．简述风险与保险之间的关系。
[浙江财经大学2018研]
答：（1）保险与风险的含义
风险是指人们在从事某种活动或决策的过程中，未来损失的不确定性。
保险是指保险
人根据合同约定，向被保险人收取保险费，当合同约定的保险事故造成损失时，承担赔偿或给付保险金责任。
（2）保险与风险的关系
①风险是保险产生和发展的前提
无风险则无保险，风险是客观存在的，时时处处威胁着人的生命和物质财产的安全，是不以人的意志为转移的，由此产生了人们对损失进行补偿的需要。
保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，风险的存在是保险关系确立的基础。
②保险是风险处理的传统有效手段
被保险人通过保险将自行承担的危险损失转嫁给保险人，以小额的固定保费支出，换取对未来不确定的、巨大危险损失的经济保障，使危险的损害后果得以减轻或消化。
③保险经营效益要受到风险管理技术的制约
保险经营属于商业交易行为，其经营过程同样存在着风险，需要风险管理技术来控制在经营过程中的危险。
对于保险所承保危险的识别、衡量和处理，受到风险管理技术的制约。
④风险的发展是保险发展的客观依据
这主要表现在风险是随着社会经济的发展和科学技术的进步而不断发生变化的，从而必然促使保险业不断根据形势的变化来设计新险种、开发新业务，最终使保险获得持续发展。
5．简述最大诚信原则对保险人的主要要求。
[武汉大学2014研]
相关真题：（1）简述最大诚信原则及其产生的原因[首都经济贸易大学2018研]（2）最大诚信原则在投保方和保险方的体现[南开大学2019研]。
