湖南省农村信用社联保贷款管理办法

农村信用社农户联保贷款管理办法农村信用社是我国农村金融事业的重要组成部分，发挥着重要的信贷功能。

为了更好地支持农户、促进农村经济发展，农村信用社积极推行联保贷款制度。

农户联保贷款管理办法是制定的对于规范农户联保贷款的重要依据，以下是对于农村信用社农户联保贷款管理办法的解读和探讨。

第一章法律依据农村信用社农户联保贷款管理办法的制定依据于中国法律法规，包括《中华人民共和国农村信用合作社法》、《中华人民共和国农村合作经济组织法》等相关法律。

这些法律文件为农村信用社提供了合法的运作框架，也为农户联保贷款制度的建立提供了法律保障。

第二章贷款对象农村信用社联保贷款主要面向农村居民和农村经营主体，包括农户、农民合作社、农业生产经营组织等。

这些贷款对象应当符合相关资格条件，具有良好的信用记录和还款能力，同时，也需要提供必要的抵押担保。

第三章贷款额度农村信用社农户联保贷款的额度一般根据贷款对象的实际需求和信用状况等因素来确定。

在设定贷款额度时，农村信用社应当充分考虑贷款项目的风险性和可操作性，合理确定贷款额度，确保贷款资金的有效利用和保障还款风险。

第四章贷款利率农村信用社农户联保贷款的利率一般由国家相关主管部门规定，但在执行过程中，还应根据市场变化、贷款对象的信用程度等因素进行相应的浮动。

农村信用社应当公开透明地告知贷款利率，并确保贷款利率的合理性和合法性。

第五章贷款管理农村信用社在发放农户联保贷款时，应当建立健全的贷款管理制度，包括贷款申请审核、贷款发放机制、还款管理等方面。

同时，应当对贷款项目进行全程监控和评估，及时发现和解决可能存在的问题，确保贷款资金的安全和有效使用。

结语农村信用社农户联保贷款管理办法的制定和执行对于促进农村经济的发展，增强农户的信贷能力具有重要的意义。

只有通过规范管理，合理运用贷款资金，才能更好地满足农村居民的实际需求，推动农村经济的长期健康发展。

湖南省农村信用社农户信用贷款实施办法第一章总则第一条为了提高农村信用合作社信贷服务水平，增加支农信贷投入，简化农户信用贷款手续，更好地发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和中国人民银行银发〔1999〕245号文件等有关法律、法规和规定，以及湖南省人民政府关于尽快解决农民贷款难问题的指示，特制定本实施办法。

第二条农户信用贷款是指农村信用社为解决农户生产经营活动和生活、消费资金需要，以信用方式发放的贷款。

第三条农户信用贷款必须根据国家产业政策、信贷政策，按照因地制宜，分类指导，区别对待，择优扶持的原则掌握和发放。

第四条农户信用贷款必须坚持“安全性、流动性和效益性”的原则，坚持为社区服务的原则，坚持社员贷款优先、利率优惠的原则，坚持手续简化和诚实信用的原则。

第五条农户信用贷款实行公开制度，接受社员和社会监督。

第二章贷款对象、条件第六条农户信用贷款对象。

农村信用社所在社区内凡从事种植业、养殖业以及农副产品加工业、运输业、商贸服务业等的农户。

第七条农户信用贷款条件。

（一）社区内具有完全民事行为能力的自然人。

（二）遵纪守法、信用观念强、资信状况良好。

（三）从事农业生产或其他符合国家产业政策、为农业服务的生产经营活动，并有可靠收入。

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营能力的劳动力。

（五）有下列情况之一的不予贷款：家庭无基本劳动力；有不良信用记录；好逸恶劳，无可靠收入来源；有嫖赌毒等恶习；从事非法生产经营活动。

第三章贷款的种类、期限和利率第八条农户信用贷款的种类。

（一）按贷款用途，分为生产经营性贷款和生活消费等非生产经营性贷款。

生产经营性贷款包括种植业、养殖业等农业生产费用贷款、农机具贷款、小型农田水利基本建设贷款、农副产品加工与购销贷款以及为农业生产服务的农村个体户贷款等。

生活、消费等非生产经营性贷款包括用于婚丧嫁娶、建房、治病、助学等生活急需贷款。

农村信用合作联社中小企业联保贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范中小企业联保贷款行为，提高信贷服务水平，增加对中小企业信贷投入，简化贷款手续，解决中小企业融资难、贷款难的问题，更好地发挥信用社支持中小企业、县域经济发展的作用，根据《担保法》、《贷款通则》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》、《三办法一指引》等法律、法规，特制定本办法。

第二条本办法所称中小企业是指符合中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定企业标准中的企业、法人组织。

第三条中小企业联保贷款是信用社发放的由5户以上中小企业，在自愿基础上组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任或担保公司担保的贷款。

第四条中小企业是指在县域范围内的生产经营（三年以上），且经当地工商行政管理机关核准登记，办理合法有效的营业执照和税务登记证手续，有固定的生产经营场所，依法从事生产经营的中小企业，信用等级在BB级以上。

第五条中小企业联保贷款的基本原则是“自愿联保、风险共担、额度控制、分户发放、多户联保、按期存款、分期还款”。

第六条联保小组必须建立联保基金，基金由联保小组成员按信用社核定贷款额度的5%交纳，联保小组全体成员还清贷款后，方可解散联保小组和动用联保基金。

第二章贷款标准与基本条件第七条办理联保贷款业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：（一）企业法定代表人年满18—60周岁，具有完全民事行为能力；（二）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所；（三）原则上连续正常经营三年以上，成长性较好，现金流及利润稳定增长；（四）企业资产负债率不超过75%；（五）企业在我社信用风险评级在BB级（含）以上；（六）企业管理人品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情况；（七）有贷款卡，且在有效期内；（八）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定；（九）在贷款社存入保证金；（十）在我社开立结算账户，主要结算业务须在我社办理；（十一）规定的其他条件。

信用社(银行)农村专业组织成员联保贷款管理办法第一章总则第一条为提高我省农村信用社信贷支农服务水平，有效防范信贷风险，进一步满足同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者的合理信贷资金需求，根据国家法律和《农村信用社信贷管理基本办法》等规定，制定本办法。

第二条本办法所称农村专业组织成员联保贷款，是指农村专业组织的有关成员组成联保小组，农村信用社（以下简称农信社）按照联保小组缴存联保保证金的放大倍数向联保成员发放的、专业组织监督使用的、联保成员之间相互承担连带保证责任的贷款。

第三条农村专业组织成员联保贷款遵循“多户联保、单户定额、总额控制、责任共担”的原则。

第二章农村专业组织及其联保成员的条件第四条本办法所称农村专业组织是指农民专业合作社和农村行业协会等为农村、农业和农民服务的专业组织。

第五条农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者之间自愿联合、民主管理的互助性经济组织。

农民专业合作社应当符合以下条件：（一）在工商行政管理部门办理注册登记，取得企业法人资格；（二）属于农信社服务辖区内；（三）信誉良好，无不良信用记录。

第六条农村行业协会是指农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者之间实行自愿联合、民主管理，为成员提供服务的行业组织。

第七条没有成立农村专业组织的地区，有关优质同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者之间自愿组建以联保保证金为纽带的联保小组的，比照本办法办理联保贷款。

农信社要合理引导和鼓励没有成立农村专业组织的同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者之间组建农民专业合作社或行业协会等专业组织。

农信社不得向行业协会发放贷款，向农民专业合作社发放贷款应当符合省联社其他有关信贷管理规定。

第八条农村专业组织成员联保贷款的联保成员应当符合以下条件：（一）在农信社服务辖区内，属于农村专业组织成员，主体资格合法；（二）从事同类农产品的生产经营或同类农业生产经营服务；（三）属于企业法人或其他经济组织的，应当取得贷款卡并年审合格，信用等级为A级及以上；属于自然人的，必须具有稳定的收入来源和足够的还款能力；（四）信誉良好，无不良信用记录；（五）单位成员在农信社开立基本账户或一般账户，自然人成员开立个人结算账户；（六）符合《农村信用社信贷管理基本办法》规定的其他条件。

湖南省农村信用社贷后管理办法湖南省农村信用社贷后管理办法(试行)第一章总则第一条为进一步规范和加强我省农村信用社信贷业务发生后的经营管理～有效防范和控制贷后管理风险～确保信贷资金安全～根据国家有关法律法规及信贷管理有关规定～制定本办法。

第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生至贷款本息到期收回或信用结束的信贷管理行为～包括贷后检查、风险监控、帐户监管、问题贷款处理、本息清收等。

第三条贷后管理坚持明确职责、落实责任、加强检查、跟踪监控、及时预警、快速处理的原则。

第二章贷后管理职责第四条各级信用社对本级审批和上报审批,咨询,的信贷业务负有贷后管理职责。

第五条贷后管理的主要职责:,一,制订、落实贷后管理有关制度。

,二,客户监管及贷后检查。

监管客户资金账户往来～信贷资金实际用途等情况,落实审批内容～定期联系客户～收集、整理、报告客户的生产经营及财务状况～分析客户到期偿还贷款本息能力,对企业改组改制、重大人事调整、对外担保等可能影响信贷资产安全的因素进行检查。

,三,担保人及抵,质,押物的跟踪检查。

,四,风险分类及日常管理。

按规定复测客户信用等级～适时进行资产风险分类,定期检查客户经营情况和财务状况～收集、整理客户档案和有关资料。

,五,风险预警。

排查信贷风险～采取有效措施处置风险～及时向上级报告重大风险。

1,六,制订不良贷款处置方案～加强不良贷款的清收、盘活、保全和抵债资产的接收、处置。

,七,分析辖内行业风险。

,八,总结、报告贷后管理经验教训。

,九,其它。

第六条客户经理是贷后管理的直接责任人,信用社对辖内所有贷款直接进行贷后管理,县级联社对辖内贷款的贷后管理进行检查、督促和考核～并对审批发放和上报咨询的贷款承担相应的贷后管理责任。

县级联社理事长、主任和分管信贷业务副主任对辖内贷后管理负领导责任。

第七条其他相关部门职责。

会计部门负责配合贷后管理部门严控资金流向～做好账户监管、本息扣划工作,稽核部门对贷后管理进行再监督～负责对贷后管理工作情况的监督检查～对贷款进行定期与不定期稽核检查。

信用社（银行）农业联保贷款管理办法第一章总则第一条为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对“三农”信贷投入，简化贷款手续，解决农民贷款担保难问题，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本办法。

第二条没有直接亲属关系的农户或非关联个私工商企业，在自愿基础上，组成联保小组。

信用社对联保小组成员提供的贷款称为农业联保贷款。

第三条农业联保贷款的基本原则是“多户联保，责任共担，按期还款”第二章借款人条件及借款用途第四条借款人应具备下列条件：（一）生产周转资金有缺口，需要贷款扶持的。

（二）具有完全民事行为能力。

（三）遵守联保协议（四）从事符合国家政策规定的经营活动。

（五）借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款5%的活期存款。

第五条联保小组成员住址在信用社服务辖区内，有借款需求的3--5户自然人或个体工商户或私营企业和民营企业自愿组成。

民主选举产生联保小组组长。

联保小组责任包括：（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产。

（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不按期归还贷款本息时，代为归还。

（四）在小组全体成员还清所欠贷款的前提下，成员可自愿退出小组。

经小组成员一致同意，决定可开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条贷款用途（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款。

（二）加工、手工业、商业等个体工商户贷款。

（三）私营企业和民营企业的生产经营贷款。

（四）其它为“三农”服务贷款。

第三章贷款的发放及管理第七条联保小组成员共同签署联保协议后，借款时应分别填写联保小组成员借款申请表，经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同（联保协议）。

第八条信用社应将贷款发放给联保小组的借款者本人。

第九条贷款发放后，民主选举产生的联保小组组长应协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

33号附件湖南省农村信用社商户贷款管理办法湖南省农村信用社商户贷款管理办法第一章总则第一条为加强全省农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，简称“信用社”，下同）商户贷款管理，规范操作行为，防范信贷风险，根据《合同法》、《物权法》、《担保法》、《个人贷款管理暂行办法》、《贷款通则》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度（修订）》及有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称商户贷款是指信用社向服务辖区内依法核准登记注册，有固定经营场所并从事生产、贸易、服务等工商业经营的自然人（不含农村个体工商户）发放的用于消费、生产经营的贷款。

第三条商户贷款的发放和使用应符合国家产业政策，适应当地经济发展需要，遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条商户贷款按照先评级、后授信、再用信的操作流程，严禁向未评级授信的申请人发放贷款。

以低风险财产提供质押担保的除外。

第五条严格执行贷款“面谈面签”制度，客户经理应向借款人、担保人详细讲解合同条款、双方的权利与义务，做好面谈记录，当面签署所有法律文书及有关申请资料。

第二章贷款条件、种类、期限、额度、利率及还款方式第六条借款人应具备的基本条件：（一）具有完全民事行为能力的中国公民，年龄不超过60周岁；（二）经信用社服务辖区工商行政管理部门核准并登记有效，从事符合国家法律、产业政策的生产经营活动；（三）贷款用途真实、明确、合法；（四）有固定居住地，有合法、稳定的经济收入，具备还款意愿和还款能力；（五）无不良信用记录，在邻里或同行中口碑良好，无不良嗜好，家庭和睦稳定；（六）能够提供信用社认可的担保；（七）在信用社开立结算账户，自愿接受信用社监督；（八）信用社规定的其他条件。

第七条加工类商户还应具备以下条件：（一）有符合生产加工条件的固定场所或车间，有必要的加工设备，有熟练的技术工人；（二）产品质量较好，价格平稳，销路较好且回款较快，有- 2 - 一定的利润空间和发展前景；（三）申请保证贷款的，持续经营时间须1年（含）以上；（四）申请保证贷款金额与自有资金（包括自身存款、已投入资金等，下同）的比例不得高于80%，申请抵质押贷款的（存单质押贷款除外），申请贷款金额与自有资金的比例不得高于90%。

农村信用社贷款管理办法第一章总则第一条为了规范×××农村信用社( 以下简称信用社)贷款管理，防范和化解贷款风险，提高信贷资金使用效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》和中国人民银行颁布的《贷款通则》、《农村信用合作社管理规定》等，制定本办法。

第二条本办法是××农村信用社贷款管理必须遵循的基本准则，是制定农村信用社各类贷款管理办法的基本依据。

第三条农村信用社有权办理贷款业务的机构网点，应按照本办法的规定开展贷款业务。

第四条农村信用社的贷款必须坚持安全性、流动性、效益性的统一，实行自主发放、自我管理、自担风险，坚持区别对待、择优扶持、有借有还、到期归还的原则。

第五条农村信用社要坚持为农民、农业和农村经济发展服务的宗旨。

在同等条件下，要体现农业贷款优先、本社社员贷款优先的原则。

第六条任何单位和个人不得强令农村信用社发放贷款，农村信用社有权拒绝单位和个人强令要求其发放贷款。

第二章贷款对象和条件第七条农村信用社的贷款对象(即借款人)是指信用社服务社区内的农户、个体工商户、企(事)业法人、其他经济组织等。

第八条凡在信用社申请贷款必须具备下列条件:一、贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了还款计划;二、借款人的自有资金占总投资的比例，短期贷款一般不低于30%，中长期贷款不低于50%;三、借款必须从事符合国家法律法规的生产经营活动;四、在信用社开立基本帐户或一般存款帐户，自愿接受信用社的信贷监督和结算监督，如实向开户信用社提供有关经营情况和财务报表;五、法人借款人须持有工商行政管理部门颁发( 经过年检) 的营业执照或经营筹建许可证或主管机关的批准文件，有固定的生产经营场地、设施和从业人员，有健全的财务会计制度、帐目和报表。

六、新建项目必须具备有关部门的批准文件、项目可行性评估报告和资本金到位验资证明;七、除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%;八、不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质押物;九、申请短期贷款，借款人的资产负债率应低于70%;申请中长期项目贷款，必须具备有关部门的批准文件、项目可行性评估报告和资本金到位验资证明;十、申请票据贴现，必须持有合法有效的票据;十一、《贷款通则》规定的其它条件。

省农村信用社企业联保贷款管理办法第一章总则第一条为加强企业联保贷款业务的管理，规范业务操作，防范经营风险，根据国家有关法律法规和《省农村信用社公司类贷款管理办法》等相关规定，制定本办法。

第二条联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。

（一）一般联保贷款是指由多个企业组成联保体并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保体成员共同承担连带责任的贷款。

（二）特殊联保贷款是指借助商会、企业协会、工业园区等平台组织推荐，由平台组织的会员企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的企业发放的贷款。

第三条开展企业联保贷款业务应按照“综合授信、责任连带”的原则。

第二章贷款条件第四条企业联保贷款的借款人及联保人除应符合《省农村信用社公司类贷款管理办法》第十二条借款人基本条件和第十三条保证人应具备的条件外，还应满足以下要求：（一）一般联保贷款的联保体成员为3－5户，在联保体成员的选择上，原则上应选择同质、同类的客户或企业规模、盈利水平及资金需求相近的客户；特殊联保贷款的联保体成员无户数限制，但必须为商会、协会、工业园区的会员企业；（二）单一借款人只能加入一个联保体，且不得在同一行社的两个（含）以上分支机构发生信贷业务；（三）在贷款人处开立结算账户且以该账户为主要资金结算账户；（四）借款人和联保企业的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%；经营状况良好，联保体各成员无不良信用记录；（五）所有联保体成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请联保贷款的最低信用等级标准，即按照《省农村信用社公司类客户信用等级评定及额度授信管理办法》规定，评级结果在AA 级（含）以上；（六）联保体成员不能是关联企业。

“关联企业”是指有下列关系之一的企业：1、股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企业法人或被其他企业法人控制；2、同被第三方企业法人所控制；3、主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员共同直接控制或间接控制；4、存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润。

湖南省农村信用社农户小额信用贷款管理办法(试行)第一章总则第一条为了更好地支持农民、农业和农村经济发展，加强农户小额信用贷款管理，规范操作行为，简化贷款手续，实现信贷业务可持续发展，根据《贷款通则》等有关法律、法规和《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。

第二条农户小额信用贷款是指农村信用社（含农村合作银行，简称“信用社”，下同）以农户的信誉为保证，在核定的公开授信额度和期限内向农户发放的小额信用贷款。

第三条农户小额信用贷款按照“先评级，后授信，再用信”的程序，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理。

信用社在每年年初对辖内农户进行评级授信，向符合发证条件的农户发放《农户信用等级证》，核定农户的信用等级和授信额度。

农户在《农户信用等级证》核定的公开授信额度内可随用随贷，周转使用。

第二章农户小额信用贷款的对象、条件第四条农户小额信用贷款对象为已取得《农户信用等级证》且有公开授信额度的农户。

第五条农户小额信用贷款借款人必须具备以下条件：(一) 具有完全民事行为能力，年龄在18—60岁的农民；(二) 信用观念强，有可用的公开授信额度；(三) 从事土地耕作或符合国家产业政策的其他生产、经营活动，贷款用途符合信用社信贷管理要求；（四）其他条件。

第三章贷款期限、利率、额度第六条农户小额信用贷款期限根据生产经营活动周期确定，原则上不超过三年。

第七条农户小额信用贷款的利率由县级联社根据当地实际情况核定。

第八条农户小额信用贷款额度控制在《农户信用等级证》核定的公开授信额度以内。

贷款总额超过公开授信额度部分须提供有效担保。

第四章贷款发放及贷后管理第九条信用社应设立专柜或兼柜办理农户小额信用贷款。

农户持《农户信用等级证》和有效身份证件，按照属地管辖原则，向指定的营业网点申请农户小额信用贷款。

信用社经办人员应根据信贷管理系统中的信息记录对《农户信用等级证》、身份证件、贷款申请资料等进行审查，确认无误后在核定的公开额度和期限内与农户签订借款合同、借据。