不良资产处置法律法规汇编

不良资产处置中国银行业监督管理委员会、财政部关于印发《不良金融资产处置尽职指引》的通知（银监发〔2005〕72号）各银监局，各政策性银行。

国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司。

建银投资公司，财政部驻各省、自治区、直辖市、计划单列市财政监察专员办事处：为规范银行业金融机构、金融资产管理公司和经中国银监会批准设立的其他金融机构的不良金融资产处置行为，明确不良金融资产处置工作尽职要求，中国银监会、财政部制定了《不良金融资产处置尽职指引》。

现印发给你们，请遵照执行。

请各银监局将此文及时转发至辖内城市商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社联社等有关法人机构。

中国银行业监督管理委员会中华人民共和国财政部?二OO五年十一月十八日?不良金融资产处置尽职指引第一章总则第一条为规范不良金融资产处置行为，明确不良金融资产处置工作尽职要求，防范道德风险，促进提高资产处置效率，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《金融资产管理公司条例》等法律法规，制定本指引。

第二条本指引适用于在中华人民共和国境内设立的政策性银行、商业银行（以下统称银行业金融机构）和金融资产管理公司。

经中国银行业监督管理委员会批准设立的其他金融机构可参照执行。

第三条本指引中的不良金融资产、不良金融资产处置、不良金融资产工作人员是指：（一）不良金融资产指银行业金融机构和金融资产管理公司经营中形成、通过购买或其他方式取得的不良信贷资产和非信贷资产，如不良债权、股权和实物类资产等。

（二）不良金融资产处置指银行业金融机构和金融资产管理公司对不良金融资产开展的资产处置前期调查、资产处置方式选择、资产定价、资产处置方案制定、审核审批和执行等各项活动。

与不良金融资产处置相关的资产剥离（转让）、收购和管理等活动也适用本指引的相关规定。

（三）不良金融资产工作人员指银行业金融机构和金融资产管理公司参与不良金融资产剥离（转让）、收购、管理和处置的相关人员。

一、不良资产处置相关政策法规梳理二、地方资产管理公司监管政策沿革2012年1月18日，财政部和银监会联合发布的《金融企业不良资产批量转让管理办法》(财金〔2 012〕6号）是地方资产管理公司设立的政策依据，该办法第三条规定，各省级人民政府原则上只可设立或授权一家资产管理或经营公司，核准设立或授权文件同时抄送财政部和银监会。

上述资产管理或经营公司只能参与本省（区、市）范围内不良资产的批量转让工作，其购入的不良资产应采取债务重组的方式进行处置，不得对外转让。

2013年11月28日，银监会下发《中国银监会关于地方资产管理公司开展金融企业不良资产批量收购处置业务资质认可条件等有关问题的通知》（银监发[2013]45号），在重申上述规定的基础上，明确了地方资产管理公司的准入条件，包括：注册资本最低限额为10亿元人民币；有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员及适宜于从事金融企业不良资产批量收购、处置业务的专业团队；有健全的公司治理、完善的内部控制和风险管理制度。

2016年10月14日，银监会向省级政府下发了《关于适当调整地方资产管理公司有关政策的函》（银监办便函[2016]1738号），提出放宽《金融企业不良资产批量转让管理办法》（财金〔2012〕6号）中关于各省级人民政府原则上可设立一家地方资产管理公司的限制，允许有意愿的省级人民政府增设一家地方资产管理公司；此外，还放宽了6号文中关于地方资产管理公司收购的不良资产不得对外转让的限制，允许以债务重组、对外转让等方式处置不良资产，对外转让的受让主体不受地域限制。

至此，不良资产管理行业由“4+1”格局变为“4+2”格局（即四大资产管理公司加两家地方资产管理公司），且取消地方资产管理公司不得对外转让不良资产的限制，使得方式多样化，处置效率得到提升。

2017年4月25日，银监会下发《关于公布云南省、海南省、湖北省、福建省、山东省、广西壮族自治区、天津市地方资产管理公司名单的通知》（银监办便函[2017]702号），公布了7家地方资产管理公司名单的同时，降低了不良资产批量转让门槛，将不良资产批量转让组包户数由10户以上降低为3户及以上。

个贷不良资产处置法规个人贷款不良资产处置是指商业银行或其他金融机构对于个人贷款出现逾期未还或无法偿还的情况下，依法采取一系列手段进行处置和清收的过程。

个贷不良资产处置的目的是保护金融机构的贷款资产安全，并通过一定的方式回收债务。

个人贷款不良资产处置涉及到一系列相关法规和规定，包括《中华人民共和国债权法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国刑法》等。

首先，根据《中华人民共和国债权法》，债权人有权要求债务人偿还债务，并可以通过诉讼等方式维护自己的权益。

在个贷不良资产处置过程中，金融机构可以根据相关法律规定，向法院申请强制执行，并通过法院的执行程序实施对不良资产的清查、变卖、拍卖等措施。

其次，依据《中华人民共和国合同法》，借款合同是金融机构与借款人之间的合同关系，金融机构可以通过约定条款，在借款合同中规定逾期还款的处罚措施。

例如，可以规定逾期借款利息的增加，甚至逾期借款本金的提前到期等，以此来促使借款人按时还款。

此外，根据《中华人民共和国民事诉讼法》，当借款人逾期还款或无力偿还时，金融机构可以向法院提起诉讼，通过民事诉讼程序追索个人贷款不良资产。

在诉讼程序中，法院会根据具体情况判决借款人返还借款本息，并承担相应的法律责任。

同时，根据《中华人民共和国刑法》，个人贷款欺诈行为属于犯罪行为，金融机构可以报案并要求公安机关介入调查，对涉案人员进行刑事追究。

这种方式可以有效地惩罚借款人的不良行为，维护金融机构的权益。

总而言之，个人贷款不良资产处置涉及到多个法规，包括债权法、合同法、民事诉讼法、刑法等。

金融机构可以通过采取适当的法律手段，保护自身的权益，清收不良资产。

同时，借款人应该自觉遵守借款合同的约定，按期还款，避免个人贷款不良资产的出现。

不良资产处置过程中的法律问题在不良资产处置过程中，涉及到一系列法律问题，包括贷款合同、担保合同、债权债务关系等方面的法律规定。

下面就不良资产处置过程中的法律问题进行详细介绍。

一、不良资产处置的法律依据1、《中华人民共和国合同法》贷款合同是银行与借款人之间的主要合同，根据《中华人民共和国合同法》规定，贷款合同是一方向另一方提供货币的，另一方有义务返还同等金额的合同。

在贷款合同中，银行向借款人提供资金，借款人有义务按照约定的期限和利率返还借款本金和利息。

而不良贷款处置就是基于贷款合同进行的，因此合同法对不良资产处置提供了法律依据。

2、《中华人民共和国担保法》在不良资产处置过程中，担保是一个重要的问题，根据《中华人民共和国担保法》规定，担保是债务人与债权人之间的一种保证形式，担保合同是一方为保证债务人对债权人的债务履行承担责任的合同。

在不良资产处置过程中，债权人可以向担保人追偿，从而实现对不良债权的处置。

因此担保法对不良资产处置提供了法律依据。

二、不良资产处置的法律程序不良资产处置的法律程序主要涉及以下方面：1、债权债务确认在不良资产处置过程中，银行或其他金融机构需要对借款人的债务进行确认，包括借款本金、利息、罚息、违约金等具体数额的确认。

债权债务确认需要根据贷款合同的约定和相关凭证进行，必须严格依照法律规定进行。

2、资产评估不良资产处置前需要对资产进行评估，包括不良贷款的价值、抵押物的价值等进行评估。

评估机构需要符合国家相关法律法规的规定，评估结果必须真实可靠。

3、担保处置在不良资产处置过程中，如果涉及到担保物的处置，需要严格依照《中华人民共和国担保法》的规定进行。

担保物的处置必须符合法律程序，并在程序上对担保人进行通知和确认。

4、公开拍卖在不良资产处置过程中，公开拍卖是一种常见的处置方式，如果银行或其他金融机构要对不良资产进行公开拍卖，必须按照国家相关法律法规进行，包括公告、报名、竞买、成交等环节，并确保公开、公平、公正。

不良资产法律法规
本文档旨在提供有关不良资产法律法规的最新最全的信息，并作为参考用途。

以下是对不良资产法律法规的详细章节细化：第一章：不良资产概述
1.1 不良资产的定义
1.2 不良资产对经济的影响
1.3 不良资产的分类和评估
第二章：不良资产处置的法律法规
2.1 不良资产处置的目的和原则
2.2 不良资产处置的机构及职责
2.3 不良资产处置的流程和程序
2.4 不良资产处置的风险防范措施
第三章：不良资产的法律纠纷解决
3.1 不良资产的债权索偿
3.2 不良资产的仲裁和诉讼程序
3.3 不良资产的破产清算程序
3.4 不良资产的行政处罚和刑事责任
第四章：不良资产法律法规的监管
4.1 不良资产监管机构及职责
4.2 不良资产监管的监督和控制
4.3 不良资产监管的执法和处罚
4.4 不良资产监管的信息公开和披露
附件：
附件一、《不良资产处置管理办法》
附件二、《不良资产评估规范》
附件三、《不良资产处置流程图》
法律名词及注释：
1：不良资产：指借款人无力偿还或违约导致的信贷资产。

2：不良资产处置：指银行和金融机构通过各种手段清理不良资产的过程。

3：债权索偿：指债权人以法律手段要求债务人偿还债务的行为。

4：仲裁：指当事人通过仲裁机构解决纠纷的一种法律程序。

5：诉讼程序：指当事人通过法院解决纠纷的一种法律程序。

6：破产清算程序：指企业破产或无法清偿债务时，依法进行的清算和分配程序。

7：行政处罚：指监管机构对违法行为进行的行政制裁。

8：刑事责任：指根据刑法对犯罪行为进行的刑事处罚。

不良资产处置的法律法规与经验不良资产是指已经产生固定资产或不动产的贷款、应收账款、股票等资产，由于各种原因而出现了违约或面临无法回收的情况，从而导致了银行或其他机构的资产负债表出现偏差、经济效益变差，甚至影响了金融市场的稳定性。

为了解决不良资产问题，国家和地方出台了一系列的法律法规和政策措施，如《中华人民共和国商业银行法》、《企业破产法》、《最高人民法院关于依法妥善处理金融债务案件的若干规定》、《信贷资产管理公司条例》等，为金融市场的健康发展提供了有力的保障。

一、商业银行不良资产处置的法律法规商业银行是金融市场不良资产最多的机构，不良资产的处置对其经营、风险控制、形象维护等方面有着很大的影响。

在法律法规方面，商业银行需要遵守《中华人民共和国商业银行法》、《金融机构不良资产处置管理办法》等文件规定的要求。

其中《中华人民共和国商业银行法》规定了银行在不良资产处置过程中需要遵守的信息公开、风险控制、合同履行等方面的规章制度，要求商业银行在处理不良资产时，确保程序合法、清晰明了，注重风险控制和透明度等过程。

而《金融机构不良资产处置管理办法》则明确了不良资产处置过程中的程序和方式，要求商业银行应当严格遵守《商业银行法》、《企业破产法》等有关法律法规，并明确了不良资产处置的具体方式和要求。

二、非银行金融机构不良资产处置的法律法规除了商业银行外，非银行金融机构也是处理不良资产的重要力量。

在法律法规方面，《信贷资产管理公司条例》就是非银行金融机构处置不良资产的重要依据。

《信贷资产管理公司条例》明确了信贷资产管理公司的设立和管理规定，规定了企业必须依法合规经营，并承担相应的风险管理责任。

在不良资产处置方面，该法规明确了信贷资产管理公司的职责与义务，并规范了不良资产的收购、管理、处置等职责。

三、不良资产处置的经验不良资产处置是一个复杂而长期的过程，需要机构在处理过程中掌握一定的技巧和经验。

以下是几点经验总结：1. 风险管理不良资产的处理需要涉及到很多风险问题，风险管理能力是不良资产处置的重要保障。

最新《不良资产处置法规汇编》（第三版）《行业报告：中国地方AMC行业白皮书》《最新资讯：第五家全国性AMC即将开业》《法规汇编：不良资产处置法规汇编》《法规汇编：最新强制执行法规汇编》《重大突破：个人贷款批量转让征求意见》《重磅新规：七部门联合支持加快不良资产处置10大举措》《中央定调：加大不良贷款核销处置力度》《拍案惊奇：不良债权本息5.74亿元缘何6.71亿元成交》《案例汇编：不良资产处置典型案例》《资产推介：北京多套优质房产拍卖处置》《资产处置：某银行密集推出多个不良资产包，竞价异常火爆》《典型案例：执行裁决要点摘编488则》《不良资产处置之宏观分析篇》《不良资产处置之呆账核销篇》近期，中国银保监会发布的2020年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况（点击标题可查阅了解）显示，商业银行（法人口径）不良贷款余额2.84万亿元，商业银行不良贷款率1.96%。

根据今年的实际情况，银行系统计划全年处置不良资产3.4万亿元左右，比去年增加1.1万亿元。

银保监会等监管部门督促银行做实资产分类、真实暴露不良、足额计提拨备。

疏通不良资产核销、批量转让及抵债资产处置等政策堵点，指导银行采用多种方式加大不良处置。

结合日常不良资产处置工作，编者整理各类法规文件90余部汇编成册，增加注释，具体目录详见下图，供不良资产从业人员参考适用，助力不良资产处置工作。

《不良资产处置法规汇编》收录齐备可作为工具书备查翻阅，目录分类清晰益于建立不良资产处置框架体系，还以附注的形式对部分内容作出具体解释说明，故自整理发布以后，受到各位朋友以及不良资产处置相关人员的充分肯定。

原本是想等银保监会个贷批量转让规范印发后再一并更新发布的，但是在多位朋友的询问和催促下第三版终于面世。

本版修订增加10余部规范文件，主要修订内容如下：1.增加一编作为第八编，收录违约债券处置法规文件。

主要包括《全国法院审理债券纠纷案件座谈会纪要的通知》《关于公司信用类债券违约处置有关事宜的通知》《银行间债券市场非金融企业债务融资工具违约及风险处置指南》等指导文件。

14项关于不良资产处置的司法文件第一部分：最高人民法院关于审理不良金融债务转移案件的审判工作会议纪要为了认真落实中央政府’研究解决中国问题的精神’金融不良债权转移过程中的资产损失，统一思路，明确任务，依法适当，公正地审理涉及金融不良债权转移的案件，防止国有资产流失，确保处置不良金融资产平稳进行，维护和促进社会和谐稳定。

最高人民’法院邀请全国人民代表大会常务委员会法制委员会’代表大会，中共中央政法委员会，国务院法制办，财政部，国务院国有资产监督管理委员会，中国银行业监督管理委员会，人’中华民国。

银行及审计署等，于尔○○2008年10月14日，在海南省海口市召开了全国金融不良债权转让案件审理论坛。

高人’中央直辖的各省，自治区，直辖市人民法院’解放军和新疆维吾尔自治区高级人民’法院生产建设兵团分部’负责民事和商业审判的副院长以及相关法庭的负责同志出席了论坛。

经过认真讨论，同志们就涉及金融不良债权转让案件审理的主要问题达成共识。

总结如下：1.审理此类案件应遵循的原则会议认为，这些案件与金融不良资产处置，国有资产保护，职工权益保护和社会稳定有关。

因此，人民法院必须高度重视此类案件，在审判中应注意以下原则：（一）坚持维护国家经济安全的原则。

民事和商业审判是国家维护经济秩序，预防和化解市场风险以及维护国家经济安全的重要手段。

全国各地的法院必须服从并为国家服务’从中央政府的精神出发，对整个国民经济的稳定和国有资产的安全进行监测’的政策，依靠民法和商业法规的基本精神，规范金融市场，防范金融风险。

维护金融稳定和确保经济安全的目的是依法公平合理地审理此类纠纷，以确保国家经济秩序的稳定和国有资产的安全。

（2）坚持维护企业社会稳定的原则。

不良金融资产的处置涉及企业的重大经济利益。

全国法院应进一步增强政治意识，大局意识，责任意识和保护意识，从维护国家改革，发展与稳定的大局出发，依法公正合理地审理此类纠纷。

，并有效防止可能发生的群众和突发事件。

不良资产处置相关法律法规及司法解释(2011-03-09 16:26:55)一、法规《金融资产管理公司条例》二、规章《中国人民银行加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见》银办发[2000]170号中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行，国有独资商业银行，股份制商业银行，各金融资产管理公司，总行直接监管的信托投资公司、财务公司、融资租赁公司：为支持和督促金融机构依法收贷收息，改善金融机构的资产质量。

现制定并印发《加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见》(以下简称《指导意见》)，请认真贯彻落实。

一、各金融机构应当高度重视依法收贷、清收不良资产工作，积极组织力量，确保这一工作取得良好效果。

二、各金融机构应当根据《指导意见》的要求完善内部信贷管理制度，实行收贷收息责任制，减少新生逾期贷款和不良资产。

附件：《加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见》近年来，在经济运行中出现了企业贷款到期不还或采取各种方式逃、废金融机构债务等违反市场规律、破坏社会信用的情况，直接导致了社会信用环境恶化和金融机构资产质量下降。

为整饬社会信用，提高金融机构资产质量，保证我国金融业稳健运行，现就加强金融机构依法收贷、清收不良资产工作提出以下法律指导意见：一、采取适当法律措施，对逾期贷款进行有效催收。

金融机构可以采取以下法律措施，对逾期贷款进行催收：(一)有约定的，直接从借款人或保证人的存款账户上扣收款项；(二)向债务人、保证人主张债权，直接要求债务人、保证人履行债务。

根据《中华人民共和国民法通则》第140条及最高人民法院司法解释的规定，债权人主张催款通诉讼期间重新计算。

从中断时起，权利是导致诉讼时效中断的一种方式。

．知书是债权人主张权利的凭证，可以引起诉讼时效的中断。

为防止逾期贷款超过诉讼时效期间导致丧失法律保护，金融机构应当在诉讼时效期间内向债务人及时发出催款通知书，催款通知书应当由债务人签字盖章，签署回执；对于保证贷款，根据《担保法》的规定，金融机构应当在合同约定的保证期间或法律规定的保证期间向保证人发出催款通知书，由保证人签字盖章。