固定资产贷款

第五章固定资产贷款5.1 概述 (2)5.1.1 定义 (2)5.1.2 对象 (2)5.1.3 条件 (2)5.1.4 用途 (2)5.1.5 分类 (3)5.1.6 期限 (3)5.1.7 利率、结息和贴息 (3)5.1.7.1利率 (3)5.1.7.2结息 (4)5.1.7.3贴息 (4)5.1.7.4罚息 (4)5.2 操作程序 (5)5.2.1 受理 (5)5.2.1.1 客户申请 (5)5.2.1.2 资格审查 (5)5.2.1.3 提交材料 (5)5.2.2 调查 (7)5.2.2.1 初步调查 (7)5.2.2.2 出具贷款意向书或意向性贷款承诺书 (7)5.2.2.3 调查评价 (8)5.2.3 审批 (8)5.2.4 出具贷款承诺书 (8)5.2.5 发放 (8)5.2.5.1 落实签订合同的条件 (8)5.2.5.2 签订借款合同和附属担保合同 (9)5.2.5.3落实用款条件 (9)5.2.5.4 贷款支用 (9)5.2.6 贷后管理 (10)5.2.6.1信贷资产检查 (10)5.2.6.2 展期 (10)5.2.6.3 借新还旧 (10)5.2.7 不良贷款管理 (10)5.2.8 贷款后评价 (10)附件2-5-1中国建设银行贷款意向书 (11)附件2-5-2中国建设银行贷款承诺书 (13)附件2-5-3中国建设银行贷款承诺书 (14)5.1 概述5.1.1 定义固定资产贷款是指建设银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外币贷款。

5.1.2 对象经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织。

5.1.3 条件借款人除满足本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.1.2客户基本资格条件外,还应具备以下条件：1.项目和产品符合国家产业、国土、环保、资源、城市规划政策以及其他相关政策和建设银行信贷政策。

2.项目可行性研究报告或核准项目申请报告由符合建设银行资格要求的，具备甲级工程咨询资质的咨询机构出具，并有明确的结论性意见。

3.国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意。

4.项目资本金比例符合国家和建设银行有关规定（参见本手册第三篇第二章《项目评估》2.5）。

5.项目各项资金来源明确并有保证。

6.一般能提供担保。

7.非我行退出类项目或客户。

8.新建项目实行项目法人制。

5.1.4 用途用于固定资产项目建设、购置、安装、改造及其相应配套设施的建设。

5.1.5 分类1.按照贷款用途，固定资产贷款可分为基本建设贷款和技术改造贷款。

（1）基本建设贷款：是指用于基本建设项目的贷款，包括重点、大中型和小型项目贷款；（2）技术改造贷款：是指用于技术改造项目的贷款。

2.按照借款人主体，固定资产贷款可分为既有法人贷款和新设法人贷款。

既有法人贷款是指对已存在的企（事）业法人的贷款；新设法人贷款是指对项目建设而新组建的项目法人的贷款。

5.1.6 期限固定资产贷款期限应根据项目和法人的具体情况确定，一般不超过15年。

1.基础产业、基础设施建设的大中型项目（项目总投资额5亿元以上）一般不超过12-15年，小型项目一般不超过8年。

2.工业性项目中的大中型项目一般不超过8年，小型项目一般不超过5年（工业性大中小项目标准按照国家有关规定执行）。

3.除基础产业、基础设施建设项目以外的其他非工业性项目一般不超过8年。

4.对于特殊项目，应根据项目具体情况确定合理的贷款偿还期。

5.1.7 利率、结息和贴息5.1.7.1利率固定资产贷款利率由中国建设银行与客户协商确定，并在借款合同和贷转存凭证中载明。

1. 人民币贷款利率。

人民币固定资产贷款利率以中国人民银行确定的同期限贷款利率为基准，并在中国人民银行允许的范围内浮动。

建设银行人民币贷款利率设置浮动利率和固定利率两种方式，具体贷款利率表总行另行公布。

一年以下（含一年）贷款原则上采取固定利率方式；五年以上贷款原则上采取浮动利率方式；一至五年（含五年）贷款的利率确定方式由中国建设银行与客户协商确定。

各行在与客户协商确定利率水平时，应充分考虑客户信用风险、流动性风险、客户综合贡献度和经济资本回报要求等因素。

2.外币贷款利率。

外币贷款利率依照贷款发放时国内外资金市场情况和建设银行的资金成本而定，通常有两种利率定价方式：一种是固定利率，适用于三个月以内（含三个月）、三至六个月（含六个月）、六个月至一年（含一年）和一年至两年（含两年）等四类期限的贷款。

二年以内贷款使用固定利率的，利率水平采取借款合同生效日或其他指定时点相对应的三个月、六个月和一年期LIBOR （或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点的方式确定；二年以上贷款使用固定利率的，直接明确具体的利率水平。

另一种是浮动利率，分为一个月浮动一次、三个月浮动一次和六个月浮动一次，分别按一个月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点、三个月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点和六个月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点的方式定价。

5.1.7.2结息人民币贷款采取按月计结息方式。

经中国建设银行价格管理部门审批，对综合贡献度较大的优质客户也可按季计结息。

贷款计结息日为每月（或每季末月）的20日。

5.1.7.3贴息享受贴息的基本建设贷款和技术改造贷款，实行先收后贴的原则，建设银行按规定计收全部利息。

5.1.7.4罚息罚息利率分为逾期贷款罚息利率和借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率。

逾期贷款罚息利率按借款合同载明的贷款利率加收50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率按借款合同载明的贷款利率加收100%。

经一级分行价格管理部门审批，对综合贡献度较大的优质客户可降低罚息利率，但不得低于人民银行规定的罚息利率最低限。

对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的罚息利率，应择其重，不能并处。

罚息利率应在中国建设银行与客户签定的借款合同中明确。

5.2 操作程序5.2.1 受理5.2.1.1 客户申请客户可向我行申请出具贷款意向书（含意向性贷款承诺书）、贷款承诺书或直接申请固定资产贷款。

5.2.1.2 资格审查1.向我行申请出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，经办行参照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.1.2中的规定审查客户资格。

2.向我行申请出具贷款承诺书的，经办行需审查项目是否经我行审批同意。

3.向我行直接申请固定资产贷款的，除按照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.1.2中的规定审查客户资格外，经办行还应按国家对固定资产投资项目不同的管理模式，审查固定资产投资项目条件。

（1）对于国家有关部门规定实行审批制的项目，项目申报单位已获得有权部门对项目建议书和可行性研究报告的批复文件；（2）对于国家有关部门规定实行核准制的项目，项目申报单位已获得国家有关部门出具的核准受理通知书。

项目虽在核准制目录内，但特大型集团企业编制的中长期发展建设规划已经国家有关部门批准的除外；（3）对于国家有关部门规定实行备案制的项目，项目申报单位已完成由建设银行认可的咨询机构出具的可行性研究报告，或已获得国家有关部门对企业中长期发展建设规划的批准文件。

5.2.1.3 提交材料1.向我行申请出具贷款意向书的，客户应提供：（1）客户申请（原件）；（2）报批的项目建议书（原件或复印件）；（3）项目有关背景材料（原件或复印件）。

2.向我行申请出具意向性贷款承诺书的，客户应提供：（1）客户申请（原件）；（2）报批的项目建议书（原件或复印件）和项目建议书批复文件（如有）（原件和复印件）；（3）意向性贷款承诺书申报表；（4）借款人基本情况、项目概况和项目提出的有关背景材料（原件或复印件）。

3.客户要求我行对已经审批并通过的项目出具贷款承诺书的，只需提交客户申请。

4.向我行申请对未审批的项目出具贷款承诺书和申请固定资产贷款的，客户除提交第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.1.3中要求的基本材料和固定资产贷款申请书（见第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》附件1-2-1）外，还应区别情况提供以下材料。

（1）实行审批制的项目需提供：①项目建议书和可行性研究报告（原件或复印件）；②项目建议书和可行性研究报告批复文件（原件和复印件）；③项目初步设计和概算资料（原件或复印件）；④企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

（2）实行核准制的项目需提供：①项目申请报告（原件或复印件）；②核准受理通知书（原件和复印件）；③城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和有关法律法规规定应提交的其他文件（原件和复印件）；④企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

（3）实行备案制的项目需提供：①可行性研究报告（原件或复印件）和特大型集团企业已经国家有关部门批准的中长期发展建设规划（如有）；②城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和根据有关法律法规规定应提交的其他文件（原件和复印件）。

③企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

④拟争取政府补助、转贷、贴息的项目，需提供符合政府相关政策的证明材料。

5.2.2 调查参照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.2的规定办理，区别具体情况办理：如客户需要出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，则进行初步调查；如客户不需要出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，则直接进行调查评价。

5.2.2.1 初步调查初步调查内容主要包括：1.客户情况（1）初次申请的客户。

应调查了解企业基本情况、生产规模、生产经营及财务状况、工艺及设备水平和科研开发及利用能力，分析判断企业承受项目的能力；（2）已有信用关系的客户。

未进行客户信用评级或客户信用评级已失效的，参照对初次申请的客户的要求进行审查；仍在客户信用评级报告有效期的，应根据《客户信用评级报告》，分析判断客户承受项目的能力；（3）新设法人客户，应调查了解新设法人核准、登记及资本金注册等情况，并审查相关文件。

2.项目情况根据项目建议书、可行性研究报告，重点审查项目内容、规模、总投资、预计项目收益、还款期等，判断项目是否符合本章5.1.3规定的项目条件。

3.项目资金来源情况审查项目是否有明确、充足和合法的资金来源；项目资本金比例是否符合国家有关规定；拟申请国家补助、转贷、贴息的项目，是否符合国家相关规定。

5.2.2.2 出具贷款意向书或意向性贷款承诺书信贷人员形成初步审查意见后，按以下规定报有权行审定。