金融市场

商业银行个人信贷论文

一、我国商业银行个人信贷业务存在的风险及成因

（一）我国商业银行个人信贷业务存在的风险

目前我国商业银行个人信贷业务存在的风险种类繁多，既面临系统层面的风险，也面临非系统层面的风险，本文将对我国商业银行个人信贷业务风险较大的种类归纳如下。

1.经济风险。

目前全世界经济都处于一个下行的周期，经济增长乏力，对于目前个人信贷影响很大，毕竟经济增速下降直接影响到个人的收入，其原来的收入预期就被打破。经济风险中另外一个不可忽视的因素就是泡沫风险，这一点突出的体现在房地产领域，我国房地产多年持续过热，目前已经积累了大量的风险，作为个人信贷领域的主体部分房地产抵押贷款因此面临着巨大的风险，一旦房地产泡沫破裂，就会危及到整个个人信贷体系。

2.利率风险。

目前我国通货膨胀严重，CPI居高不下，货币的贬值正处于一个加速通道，货币超发使得我国的实际存款利率一直处于负水平，在此背景下，对于银行而言实际收益下降，对于个人而言希望拖长还款时间，从而导致风险发生。

3.经营风险。

对于商业银行而言，经济风险及利率风险都是普遍面临的，单纯依靠自身的力量很难加以化解，而经营风险则是目前商业银行最大的个人信贷风险，绝大部分的个人信贷呆账坏账的产生都是因为经营管理中的漏洞导致的，而不是其他的因素。

4.政策风险。

所谓的政策风险是指政府层面所出台影响到商业银行个人信贷业务的金融政策、法规等所带来的风险，政策风险对于商业银行属于系统风险，当一个政策出台以后，所有的商业银行都会受到影响。考虑到目前我国金融体制改革正处于一个关键时期，各项金融政策不断出台，举例而言，在住房贷款领域，各类金融政策不断出台，金融政策对个人的信贷产生了极大的风险。考虑到金融行业在一国经济中的重要地位，目前我国政府金融行业的管制力度比较大，政府依然在采用大量的行政手段来进行对金融行业的管制，这都会给商业银行个人信贷业务带来巨大的风险。

5.信用风险。

第四章金融市场及其构成-----练习题

单项选择

1.金融机构之间发生的短期临时性借贷活动是( )。

A.贷款业务 B.票据业务 C.同业拆借 D.贴现业务

2.金融市场上交易的对象是( )。

A.有形资产 B.无形资产 C.金融工具 D.实物商品

3.银行发行的金融债券为( )。

A.直接融资 B.间接融资 C.多边融资 D.混合融资

4.若两资产收益率的协方差为负，则其收益率变动方向( )。

A.相同 B.相反 C.无关 D.无法确定

5.由一些信用等级较高的大型工商企业及金融公司发行的一种短期无担保的期票，称为

( )。

A.商业汇票 B.银行支票 C.商业票据 D.银行本票

6.在同业拆借市场交易的是( )。

A.法定存款准备金 B.超额准备金 C.库存现金 D.定期存款

7.1961年发行第一张大额可转让存单的是( )。

第一章 金融市场与金融工具

第一节 金融市场与金融工具概述

一、金融市场的涵义与构成要素

（一）金融市场的涵义

金融市场是指有关主体，按照市场机制，从事货币资金融通、交易的场所或营运网络。

（二）金融市场的构成要素

1.金融市场主体

金融市场主体是指在金融市场上交易的参与者。在这些参与者中，既有资金的供给者，又有资金的需求者。

一般来说，金融市场的主体包括家庭、企业、政府、金融机构、中央银行及监管机构。

（1）家庭

家庭是金融市场上主要的资金供应者。有时，为了购买耐用消费品（如住房、汽车等），家庭也是资金的需求者，但需求数额一般较小。

（2）企业

企业是金融市场运行的基础，是重要的资金需求者和供给者。

（3）政府

在金融市场上，各国的中央政府和地方政府通常是资金的需求者。它们通过发行国债或

地方政府债券来筹措资金，用于弥补财政赤字、投资基础建设项目等。政府也会出现短期资金盈余，如税款集中收进却尚未产生支出时。此时，政府部门也会成为暂时的资金供应者。

（4）金融机构

金融机构是金融市场上最活跃的交易者，分为存款性金融机构和非存款性金融机构。

①存款性金融机构是指经营各种存款并提供信用中介服务以获取收益的金融机构，主要包括商业银行、储蓄机构和信用合作社等。

②非存款性金融机构不直接吸收公众存款，而是通过发行债券或以契约的形式聚集社会闲散资金，包括保险公司、退休养老基金、投资银行和投资基金等机构。

各类金融机构通过各种方式，一方面向社会吸收闲散资金，另一方面又向需要资金的部门提供资金，在金融市场上扮演着资金需求者和资金供给者的双重身份。

（5）中央银行

中央银行在金融市场上处于一种特殊的地位，既是金融市场中重要的交易主体，又是监管机构之一。

中央银行的职能：政府（国家）的银行、发行的银行、银行的银行。

政府的银行：中央银行代表国家贯彻执行财政金融政策，代理国库收支以及为国家提供各种金融服务。

第一章 金融市场与金融工具

第一节 金融市场与金融工具概述

一、金融市场的涵义与构成要素

（一）金融市场的涵义

金融市场是指有关主体，按照市场机制，从事货币资金融通、交易的场所或营运网络。

（二）金融市场的构成要素

1.金融市场主体

金融市场主体是指在金融市场上交易的参与者。在这些参与者中，既有资金的供给者，又有资金的需求者。

一般来说，金融市场的主体包括家庭、企业、政府、金融机构、中央银行及监管机构。

（1）家庭

家庭是金融市场上主要的资金供应者。有时，为了购买耐用消费品（如住房、汽车等），家庭也是资金的需求者，但需求数额一般较小。

（2）企业

企业是金融市场运行的基础，是重要的资金需求者和供给者。

（3）政府

在金融市场上，各国的中央政府和地方政府通常是资金的需求者。它们通过发行国债或

地方政府债券来筹措资金，用于弥补财政赤字、投资基础建设项目等。政府也会出现短期资金盈余，如税款集中收进却尚未产生支出时。此时，政府部门也会成为暂时的资金供应者。

（4）金融机构

金融机构是金融市场上最活跃的交易者，分为存款性金融机构和非存款性金融机构。

①存款性金融机构是指经营各种存款并提供信用中介服务以获取收益的金融机构，主要包括商业银行、储蓄机构和信用合作社等。

②非存款性金融机构不直接吸收公众存款，而是通过发行债券或以契约的形式聚集社会闲散资金，包括保险公司、退休养老基金、投资银行和投资基金等机构。

各类金融机构通过各种方式，一方面向社会吸收闲散资金，另一方面又向需要资金的部门提供资金，在金融市场上扮演着资金需求者和资金供给者的双重身份。

（5）中央银行

中央银行在金融市场上处于一种特殊的地位，既是金融市场中重要的交易主体，又是监管机构之一。

中央银行的职能：政府（国家）的银行、发行的银行、银行的银行。

政府的银行：中央银行代表国家贯彻执行财政金融政策，代理国库收支以及为国家提供各种金融服务。