小额信贷与普惠金融体系

“发展小额信贷，促进普惠金融”作者：单旭来源：《时代金融》2013年第12期【摘要】“小额信贷”主要指针对低收入人群发放期限较短、数额较小的贷款的行为，但是其在推行过程中遇到了许多问题。

本文主要结合笔者在荆州的调研，首先对国内小额信贷现状进行阐述，然后结合调研结果对问题进行了分析，最后针对小额信贷存在的风险和问题提出了相关的建议，以期对发展我国小额信贷、促进我国的普惠金融的实现有所帮助。

【关键词】小额信贷农村普惠金融风险2005年世界银行举办了小额信贷年，其中世界银行的世界银行扶贫协商小组提出了普惠金融的概念，其核心就是让每一个人在有金融需求时，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的和高质量的金融服务。

尽管普惠金融面向的是所有的人公平享受信贷服务，但显然它更侧重于向低收入和贫困的人群得到公平的金融服务。

目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信覆盖面越来越广。

2012年末，全国农村金融机构涉农贷款余额5.3万亿元，同比增长16.0%。

总体看，支农再贷款政策的实施，对引导金融机构扩大涉农信贷投放、改善农村金融服务发挥了积极作用，有力推动了农村社会事业的发展和农村面貌的改善。

但是，从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，但小额信贷在我国并没有取得真正的成功。

本文针对目前农户小额信贷的现状和农村商业银行农户小额贷款经营机制进行分析并提出相关建议，以便更好地促进我国农户小额信贷的健康发展。

一、我国农户小额信贷存在的问题及分析（一）小额信贷利率定价缺乏科学性贷款利率是信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。

由于我国农村市场广阔和农户小额贷款管理成本较高，小额信贷通常供不应求，从而利率有所偏高。

在政府的主导下，小额信贷利率被有形的手拉低，但低利率又会产生高的违约率，这是因为申请到小额贷款的农户会将贷款与补贴混淆，不按期归还甚至不归还。

入能覆盖成本 。制 度主义小额信贷分为公益性制度主义 小额信贷和商业性制度主义小额信贷。公益性制度主义
机构切实加大了涉农信贷投放力度。截至 ２ ０ １ ０ 年底 ， 全
国农村合作金融 机构贷 款余额 比改革前 的 ２ ０ ０ ２年 末增 加了４ ． ３万亿元。农村合作金融机构在大力支 持分散农 户的同时 ， 努 力做到 “ 既 贷点 又贷链 ” ， 积极支 持各 类农 村市场 主体 的生产发展 。目前农户小额信 用贷款和农 户 联保贷款 已经成为深 受亿万 农 民欢迎 的丽 大金融 产品 ， 每年使用这 两个产 品取得贷 款的农户 数量接 近 ７ ０ ０ ０万 户， 受益农 民 ３亿人左右 ， 有效缓解 了农 民“ 贷款难 ” ， 促
、
普惠金融体 系概述
“ 普惠性 金 融 体系 ” 最 早 由联合 国于 ２ ０ ０ ５年 推广 “ 小额信贷年 ” 时 率先 提 出 ， 是指能 有效 、 全 方位地 为社
会所有阶层和群体 ， 尤 其是 贫 困和低收 人群体 提供服务
的金 融体系 ， 为被排斥在正规金融体系之外 的弱势群体 、
二、 我国农 村小 额信贷的发展现状 近年来 ， 在 提倡 普惠金融 的背景下 ， 我 国各地 涌现出
很多诸 如小额贷 款公 司、 农 村资 金互 助社 、 村镇 银行 、 贷
款公 司等各类新型微 型金融机构 。 目前这些新 型金融机
构整体经营状况 良好 ， 基本实现 了自负盈亏 ， 对我 国经济
（ 二） 正规 金 融机 构 的发 展 现状
普惠金融体系框架 认 同的是让 大规 模、 可 持续性 的 金融服务将中低收入 人群 充分融 合到金 融体 系的微观 、 中观 、 宏观三个层面 中， 最终使这种极具包容性 的金 融体

能进 一 步弱 化 ： （ ） 融 深 化 程 度 大 幅低 于 于全 国平 均 水 平 三 金
在城 乡经济发展差距愈 加明显 的同时 ， 金融发展 的不平衡
也逐渐 凸显 出来 ， 人人享有金融服务 的理念并没有深入广大 的
国， 成立 了“ 扶贫经济合作社” ９ ８ 国家扶贫贴息贷款转归 。１９ 年 为农行管 理 ，专 门发放 小额 扶贫 贴息 贷款并 直接 发放 到户 。 １９ ９ ９年底 ， 农村信 用合作社开 始尝试小额信贷业 务 ， 资金来 源 主要是人 民银行 的支农再 贷款 ， 尝试农户 小额信用 贷款和农 户 联保贷款。 ０ ５年中国人 民银行倡导 的商业性小额信贷公司在 ２０ 山西等 ５省试点 ， 标志着我 国商业化小额信贷组织进入新 的发 展时期。２０ ０ ７年 ３月 １日， 中国第一批 四家农 村新 型金 融机 构 挂牌成立 ， 即吉林 省盘石融 丰村镇银 行 、 吉林东 丰诚信村镇银 行、 四川仪 陇惠民村镇银行 、 四川仪 陇惠民贷款有限责任公司。 同年 ３月 ９日， 中国第 一家全部 南农 民 自愿人股组建 的农村 合
不足 ． 难以满足农村发展对资金的需求 。二是农村金融机构贷 （ ） 国农 村 小 额 信 贷 的 发 展 历 程 一 我 款 门槛 太高 ， 般农 户和企业很难符合其 贷款要求 ， 一 这也 从另 我 国农村小额 信贷 发展经历 了扶贫贴息 贷款到商业 化运 外一方面说明了农 村金融机构信贷机制 的不健全 ， 造成了即使 作 的转 变。其萌芽在 ２ ０世 纪 ８ ０年代 ， 主要是为国际援助机构
、
当前 我 国农村地 区的金 融服务 状况
二 、 国发 展农 村 小额信 贷 。 行普 惠 金融服 务 的 我 推 和邮政储 蓄银行 ， 而且服务功能单一 ， 这就 导致信贷 资金严重 实践 及意 义

小额信贷与普惠金融一、小额信贷的定义及发展背景小额信贷是指金融机构为解决个体经营户、小微企业等困难群体的融资问题而推出的低额贷款产品。

近年来，全球各国都在积极推动小额信贷发展，旨在缓解金融服务滞后、融资难、融资贵等问题，推动微型企业、个体经营户等经济小微主体发展壮大。

二、小额信贷的发展现状中国作为经济发展最快速的国家之一，小额信贷也得到了长足的发展。

2019年，中国小额贷款公司数量已经超过6,600家，整体规模超过1.1万亿元。

但与发达国家相比，我国小额信贷市场发展依然有待进一步完善和推动。

三、小额信贷的地位和作用小额信贷是普惠金融的重要组成部分，它为国家促进经济社会发展、发展微小型、小型和中小企业做出了重要贡献。

小额信贷以低门槛、低成本、低风险的特点受到广泛青睐。

对于一些创业者、农民和个体工商户等，小额信贷不仅提供了资金支持，还能为他们取得更多的收益。

并且，小额信贷也是保护消费者利益的重要一环。

四、普惠金融的含义普惠金融是一种公平、平等、包容、透明、可持续的金融服务，是面向全体社会成员提供高效、低成本、多样化金融服务的理念和模式。

普惠金融不仅仅是短期的金融服务，它注重提供标准化、公平、透明、回收能力强的金融服务。

五、普惠金融的关键问题普惠金融的关键问题是如何整合服务、开发优质的金融产品、发挥金融科技优势。

普惠金融需要在政府、金融机构和社区之间建立更好的协同和合作。

同时，普惠金融服务还必须保护客户的隐私和数据安全。

六、小额信贷与普惠金融的关系小额贷款是实现普惠金融的重要手段之一。

针对普惠金融的核心需求，小额贷款已做出了创新的尝试和实践。

小额信贷的先进技术和金融模式创新，为普惠金融提供了新的思路和方法。

普惠金融将逐步通过小额信贷的手段，加大对薄弱群体的资金支持，促进经济发展的有序、可持续发展。

同时，小额信贷也可以通过普惠金融的机制，为其提供更多的用户，并提高自己的影响力。

七、小额信贷与普惠金融的挑战和对策小额信贷和普惠金融面临着现实挑战。

中国普惠金融研究
普惠金融的理论与实践
普惠金融理论——普惠金融的概念
普惠金融（Inclusive Finance）是由联合国于2005 年“国际小额信贷年”第一次明确提出的，将其 定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有 阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提 供服务的金融体系”。
普惠金融的四大目标
国内普惠金融的实践 ——第五阶段：大发展阶段

经济背景

2003年后，农业重回“重中之重”； 2008年，全球性金融危机的爆发和影响； 2012年，先后设立了三个金融改革创新综合实验区； 2013年，国务院“金十条”等重要文件，作出具体部署；

银监会提出了针对小企业和农村贷款的“两个不低于” 目标。
和金融支持，对于发展一国经济，特别是对于发展中国家至关
重要。 1) 减轻信息不对称，降低交易成本 2) 消除贫困，实现社会公平和稳定 3） 改善教育，促进知识的传播
4） 提高妇女儿童的健康水平和地位
5） 改善公共基础设施建设
普惠金融的概念辨析（一）
普惠金融与包容性金融的争论
•“Inclusive Financial System”一般翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”，强调其 服务对象的全面性和普惠性。
4.良好的外部环境
政府支持是小额贷款获得成功的前提。
国际普惠金融的发展的三大趋势
一是有关小额信贷可持续发展的判断，从小额贷款 （Microcredit）向微型金融（Microfinance）转变，即从单 一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变； 二是小额信贷的制度主义倾向，从福利主义到制度主义转 变，即国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企 业转变；

普惠金融模式在发展中国家的应用与推广随着经济全球化日益深入，普惠金融已经成为发展中国家经济发展的一大趋势。

普惠金融模式是什么？它在发展中国家的应用与推广又是如何的？普惠金融模式是指为那些被传统金融机构忽视的、落后的、贫困的人群提供金融服务的一种新模式。

这些被遗忘的人群往往是因为地理位置、经济水平或者社会身份所导致的贫困或者被忽视。

普惠金融模式在发展中国家的应用与推广可以从以下几个方面来看：一、小额信贷在大多数发展中国家中，金融服务受到了种种限制，包括资本不充足、信用不良、官僚作风、高昂的成本等等。

而很多人因为没有抵押品或者保证人而无法从传统金融机构获得贷款。

因此，普惠金融机构主要通过小额信贷来帮助这些人，通过不断地创新，将服务对象和服务范围扩展到了那些传统金融机构无法覆盖的区域和人群中。

二、移动金融移动金融在发展中国家的应用越来越广泛，在很多地方已经成为了解决金融服务覆盖范围不足的一个缩小的有效手段。

通过手机应用程序，客户可以快速安全地进行存款、取款、支付和转账等金融交易。

随着移动支付的普及，普惠金融机构可以更加容易地为那些远离传统金融机构的地区和族群提供金融服务。

三、金融教育尽管许多普惠金融机构为那些贫困人群提供了金融服务，但这些人往往缺乏金融知识和相关技能。

因此，普惠金融机构开始重视金融教育，通过各种渠道向客户传授基本的金融知识和相关技能。

这有助于客户提高理财能力、管理风险和推动普惠金融的发展。

四、社区合作普惠金融机构开始与当地社区合作，通过与当地的非政府组织合作，为那些没有银行账户或者信用现状良好的人提供金融服务。

这种合作可以促进客户对这些金融服务的接受度。

总之，普惠金融是正在不断走向发展中国家而扮演着越来越重要的角色。

尽管在发展中国家的应用和推广进程中仍存在许多的挑战，包括维护金融安全、简化政策手续、建立良好的监管机制等等，但优秀的普惠金融模式的普及对于减轻贫困和增强经济活力是不可低估的。

作者 简介 ： 李晓健 ，经济学硕士，广西经济管理干部学院副教授 ，研究方向为农村金融。
一
４ ４ 一
《 区域 金 融研 究） ） ２ ０ １ ３ 年第３ 期
（ 三） 小额信 贷是普 惠金 融理念 的有效 实践
贷款余额为 ３ ｌ １ １ 亿元 ， 而根据 中央银行统计数据 ， 金 融机构人 民币信贷收支表（ 按部门分类 ） 中同期住户 贷款 为 １ １ ２ ５ ４ ２ ． ０ ９ 亿元 ， 全 国农 户小 额 信 用 贷 款 仅 占 同期 居 民户 贷 款 的 ２ ． ７ ６ ％。２ ０ １ １ 年末 ， 中 国银 行 业 金
社会 主义 和谐 社会 。
基金项 目： ２ ０ １ １ 年 度 广 西教 育厅 科研 项 目 “ 西 部 大 开发 建 设 中的 广 西农 村 金 融 体 制创 新 研 究” （ 项 目批 准
号 ：２ ０ １ １ ０ ６ Ｌ Ｘ ８ ３ １ ）的阶段性 成 果 。 收稿 日期 ： ２ ０１ ３ — ０２ —２ ０
融 机 构农 户 贷 款余 额 为 ３ ． １ 万亿元 ， 而２ ０ １ １ 年 末 全 国
小 额 信 贷能 向贫 困 和低 收入 者 以及微 型企 业 提 供 额 度 较 小 的信 贷 服 务 ， 其 服 务 对 象 一般 包 括 极 贫 者、 贫 困者 、 脆 弱 的非 贫 困者 和部 分 一 般 收人 者 以及 微 型企业 ， 有 的小 额信 贷机 构 或产 品 已经将 服务 对 象
３ ． 有助 于促 进 社 会 主义 新农 村 建设 ， 提升 整个 社 会 的福 利 水平 。普 惠 金融 扩大 了金融 服务 的覆 盖 范
系可以惠及社会各个阶层和群体 ， 所有有金融需求的 居 民和企业包括贫困 、 低收入者 、 微小型企业等弱势 群 体都 能平 等获 得有 效 、 全方位 的现代金 融服 务 。

普惠金融与小额信贷发展的国际比较及启示普惠金融是指为社会中的低收入人群提供金融服务而设立的一种金融模式。

它旨在解决那些没有信用记录、无法得到银行贷款或其他金融产品的人的金融需求。

通过普惠金融，人们可以获得低利率贷款、储蓄和付款服务、保险等金融产品。

近年来，很多国家已经开始重视普惠金融的发展，并在其国家内部建立了很多适合各自国情的金融服务模式。

本文将探讨全球范围内普惠金融及小额信贷发展的国际比较，并为中国普惠金融的发展提供有益的启示。

在全球范围内，普惠金融的发展表现出了多样性特点。

在供需双方方面，发达国家普惠金融提供者多为普惠银行、信用社等专门机构；而发展中国家还包括非政府组织、社区合作金融机构、国家保险公司等金融机构。

在服务项目方面，发达国家有着成熟的金融市场和完善的法律制度，提供的服务主要有信用贷款、保险、租赁和偿付服务等，以此帮助低收入人群的日常生活；而发展中国家在务实化方面做的比较好，他们提供的服务内容里还包括农村贷款、中国农业银行专门为小农户量身定制的小农贷等服务，以此促进农村地区的脱贫。

在发展方面，各国的普惠金融市场规模、人员覆盖率和获得贷款的借款人数量不尽相同。

根据世界银行2018年的报告，印度的普惠金融市场规模最大，其民间借贷规模已达600亿美元，其次为孟加拉国和尼日利亚。

另外，肯尼亚的移动支付系统已经成为全球知名的创新案例，大大提高了金融服务的普及效率。

中国的普惠金融市场发展比较快，据中国人民银行的统计，到2018年底，全国普惠金融机构达到986个，辐射到了绝大部分的乡村和城市社区。

目前，全球各国在应对普惠金融市场发展的问题上都有一些共同的经验，它们对中国普惠金融模式的建设具有启示意义。

首先，各国政府需要对普惠金融市场进行适度调控，引导市场健康发展。

政策应区分特殊群体和普通群体，给予相应的政策支持和税收优惠。

其次，金融机构需要不断创新，寻找新的服务方法和商业模式，以适应不断变化的市场需求。

摘要在我国，小微企业掌握着国民经济的命脉，却一度陷入融资难的困境。

然而，我国传统的金融机构将小微企业排除在贷款范围之外，现行的金融体系已经无法满足小微企业的融资需求。

构建普惠金融，发展小额信贷势在必行。

为缓解我国小微企业融资难现状，小额贷款公司应运而生并发展迅速，但在近两年下行的宏观经济中难以为继。

在普惠金融背景下，研究小额信贷风险，对于小额贷款公司提高风险防范能力，实现可持续发展意义重大。

大数据和云计算的推出为我国电商企业进军金融领域带来了发展契机，电商小额信贷作为互联网金融的新生事物，致力于为小微企业提供小额信贷服务，拓宽融资渠道。

本文就选择我国电商小额信贷中最具代表性的阿里金融作为案例，从风险管理的角度来探讨小额贷款公司的可持续发展之路。

本文首先阐述了小额信贷的相关理论和国内外开展小额信贷的实践，对小额贷款公司面临的风险种类进行了概述；其次，通过概述阿里金融的发展历程和现状，分析阿里金融小额信贷的业务特征，利用普惠金融的分析框架，对阿里金融的信贷风险作了深入研究，并总结了阿里金融的风险管理模式；再次，通过与京东金融进行对比，总结线上小额信贷在风险控制上的经验；最后，在风险管理的角度上提出有针对性的建议，为我国小额贷款公司实现可持续发展提供参考和借鉴。

关键词：普惠金融小额信贷风险管理ABSTRACTIn our country, small and micro enterprises hold the lifeblood of the national economy, but once trapped in financing difficulties.However, the traditional financial institutions exclude small and micro enterprises from the scope of loans, and the existing financial system has been unable to meet their financing needs. It is imperative to build Inclusive Finance and develop micro credit.In order to alleviate the financing difficulties of small and micro enterprises in our country, small loan companies came into being and developed rapidly, but it’s very hard to survive under the descending macroeconomic environment in the past two years.In the context of Inclusive Finance, the study of micro credit risk is of great significance for small loan companies to improve their ability to prevent risks and achieve sustainable development.Big data and cloud computing brings the development opportunity for the E-commerce enterprises entering financial field, electric commercial microcredit as a newborn thing of the Internet financial, devotes to provide microfinance for small and micro enterprises and broaden the financing channels.This paper selects the most representative Ali finance in China's electricity supplier microfinance as a case, and discusses the sustainable development of micro credit companies from the perspective of risk management.First of all, this paper expounds the related theories of micro credit and the practice of micro credit at home and abroad, and summarizes the types of risk faced by micro credit companies.Secondly, through an overview of Ali Finance’s development process and current situation, analysis the business characteristics, using the analysis framework of Inclusive Finance, Ali finance credit risk has been deeply studied, and summarizes the risk management model of Ali finance.Thirdly, by comparing with Jingdong finance, the paper summarizes the experience of online micro credit in risk control.Finally, put forward some targeted suggestions from the angle of risk management, which canprovide reference for the sustainable development of small loan companies in china. Keywords: inclusive finance microcredit risk management目录摘要 (I)ABSTRACT (II)1 绪论1.1 选题背景与研究意义 (1)1.2 文献综述 (3)1.3 研究思路、研究方法及可能创新点 (7)2 小额信贷理论基础与发展实践2.1 小额信贷相关理论 (9)2.2 国外发展小额信贷践行普惠金融的实践及启示 (12)2.3 小额信贷在我国的实践 (18)3 案例介绍3.1 阿里金融简介 (24)3.2 阿里金融小额信贷业务特征 (24)3.3 从普惠金融视角看阿里金融小额信贷风险问题 (29)3.4 与线上小额贷款风控机制对比 (38)4 结论与建议4.1 结论 (42)4.2 建议 (43)致谢 (46)参考文献 (47)1绪论1.1选题背景与研究意义1.1.1选题背景近年来，小微企业在我国经济社会中活跃度不断攀升。

普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融是指通过金融服务来解决中低收入群体的融资需求，帮助他们更好地参与经济活动。

在国外，尤其是一些发展中国家，普惠金融已经展现了巨大的潜力和成效。

本文以小额信贷为视角，探讨国外普惠金融研究的现状与启示，并分析对中国普惠金融发展的借鉴意义。

首先，国外普惠金融研究的现状呈现出以下几个特点。

首先是理论研究的丰富性。

国外学者对普惠金融的理论研究已经比较成熟，形成了一些比较有影响力的学派和理论框架。

其次是实证研究的广泛性。

国外学者通过大量的实证研究，揭示了普惠金融对于中低收入群体的积极影响，包括促进创业和增加收入等方面。

再次是政策评估的深入性。

国外一些发展中国家对普惠金融政策进行了系统的评估研究，分析了政策对于经济发展和扶贫的作用，为政策制定提供了有力的支持。

其次，国外普惠金融研究的启示对中国普惠金融发展具有较大的借鉴意义。

首先，政策支持和监管创新是推动普惠金融发展的重要因素。

一些国家通过制定有针对性的政策和创新监管方式，推动了普惠金融行业的快速发展。

其次，技术创新对于普惠金融的发展起到了关键的推动作用。

如移动互联网技术的普及使得普惠金融在国外得以快速普及，同样的，中国也可以借鉴这一点，加大对技术创新的投入。

另外，发展合适的金融产品和服务是普惠金融发展的基础。

通过了解用户需求，推出具有个性化特色的金融产品，能更好地满足中低收入群体的融资需求。

最后，中国在普惠金融领域已经取得了一些突破性的进展，但也存在一些问题和挑战。

首先，普惠金融服务的普及率还有待提高。

虽然中国的普惠金融覆盖面的确有所提高，但中西部地区和农村地区的覆盖率依然较低。

其次，普惠金融的风险控制还需要加强。

在给予中低收入群体更多金融服务的同时，也需要保证风险可控，防止不良贷款的发生。

再次，普惠金融需加强技术支持。

当下，移动互联网技术的快速发展为普惠金融的发展提供了极大便利，但技术的安全性和可靠性也是需要重视的。

国外普惠金融运营模式及对我国的启示2005年，联合国系统在国际小额信贷年期间提出了“普惠金融体系”新概念，其宗旨是实现“千年发展目标”（MDG），主张要为所有有金融服务需求的个人和企业提供普遍的金融服务，特别强调小额信贷和微型金融的发展。

一、国外成功普惠型金融运营模式（一）亚洲模式孟加拉是近代小额信贷的发源地，其小额信贷的基本框架属于典型模式。

孟加拉小额信贷机构的成功典范是格莱珉银行，属于非政府组织，其贷款对象是最为贫困的农户，特别是贫困妇女，基本运行框架是采用无抵押、无担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。

印度小额信贷运作基本上采用了格莱珉模式，其授信方式主要有：一是自助连锁方式。

通过建立自助小组来实现，自助小组一般由15～20人组成，组员无力偿还银行贷款时，依靠小组内部融资方式来解决。

小组成员依据小组规模决定每月储蓄额，一般每人每月20～100卢比。

银行根据小组的储蓄情况对其进行信用评级而给予授信。

二是连带责任方式。

通过建立联合负债小组来实现，联合负债小组一般由4～5人组成，每人都对组员的银行债务承担连带保证责任。

在印度，能够办理小额信贷的机构有银行、政府机关、非政府组织、专业的小额信贷机构等。

小额信贷机构的筹资方式主要有四种:一是银行拆借(最主要的筹资方式);二是资产证券化;三是吸收股本金；四是接受社会捐赠。

马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持，信贷的对象也是最贫困的人群，政府向小额信贷项目提供大量的无息贷款。

马来西亚参照格莱珉模式实施扶贫项目，即贷款对象仅限于国家贫困线标准80%以下的最贫困人口。

印度尼西亚采用正规金融机构作为小额信贷运作主体，印度尼西亚人民银行（BRI）是该国五大国有商业银行之一，主要职责是提供农村金融服务，被称之为农村信贷部的零售机构。

1984年，BRI的农村信贷部开办了单个贷款品种，其小额信贷贷款对象是农村收入较低人群中有还款能力的人，要求借款人提供足以覆盖贷款价值的抵押物，如地契、房屋所有权、摩托车和其他财产，贷款利率也提高到足以覆盖成本的高度。

普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角绪论近年来，随着全球经济的发展和社会进步，普惠金融成为国际间普遍关注的热点话题之一。

普惠金融的本质是通过金融手段，解决贫困人口和小微企业的金融需求，促进可持续发展和社会公平。

而小额信贷作为普惠金融的重要形式，一直以来都备受重视。

本文旨在全面了解国外普惠金融的研究现状，以小额信贷为切入点，探索国外研究对我国普惠金融的启示。

第一章国外普惠金融的研究现状1.1 普惠金融的概念与发展普惠金融最早起源于印度的“格拉米纳银行”模式，后来逐渐得到国际间的认可和推广。

普惠金融的发展可以追溯到上世纪70年代，当时一些国际组织开始关注贫困人口和小微企业的金融需求，并探索适合他们的金融工具和服务。

1.2 国外普惠金融研究的重点领域国外普惠金融研究主要集中在以下几个重点领域：（1）普惠金融对贫困人口的影响国外学者通过实证研究，揭示了普惠金融对贫困人口的积极影响。

例如，普惠金融可以提高贫困人口的收入、减少贫困率、改善生活质量等。

（2）小额信贷的设计与管理小额信贷的设计和管理对于提高普惠金融的有效性和可持续性至关重要。

国外研究主要关注小额信贷的资金来源、风险控制、利率定价、还款方式等方面的问题。

（3）普惠金融的影响因素国外学者也关注普惠金融的影响因素，包括制度环境、金融市场发展程度、社会文化背景等。

这些因素对普惠金融的发展和效果产生重要影响。

第二章国外普惠金融研究的特点与经验2.1 泛发展中国家的案例研究国外普惠金融研究主要以泛发展中国家为研究对象，对这些国家的普惠金融机构、政策和实践进行了深入调研。

案例研究可以提供宝贵的经验和借鉴，对我国普惠金融的发展具有一定的启示作用。

2.2 综合运用定量和定性研究方法国外普惠金融研究往往采用定量和定性相结合的研究方法。

定量研究可以通过数据分析和统计方法，验证普惠金融对贫困人口的影响及其影响因素；而定性研究则可以从贫困人口的角度，深入了解普惠金融的设计和管理问题，以及贫困人口的心理和行为变化。

一、谈谈普惠金融的看法？普惠金融是指能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，特别是为原本排除在正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业提供时有效的、价格合理的、便捷安全的金融服务。

2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。

鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。

”，普惠金融正式进入党政高层视线。

由此可见普惠金融之于我国政治稳定、经济健康可持续发展以及社会和谐安定的重要作用和意义。

我认为：第一，普惠金融体现的是社会公平。

它就是要高效全面为各阶层群体提供价格合理、安全便捷的金融服务。

普惠金融前提假设认为，只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会；第二，普惠金融可视为金融体系创新。

它是在正规金融体系外合法合规地为各阶层群体提高金融服务，这势必在实现途径中需要进行制度、机构、产品及科技创新。

二、谈谈普惠金融小额贷款的操作性？普惠金融的发展迫切需要搞活小额信贷。

然而在我国传统抵押贷款模式里，无论是小微信贷、助学贷款，还是农户小额贷款，都难以“达标”。

在此情况下，又如何在即强调公平包容又需要注重商业可持续的普惠金融视角下去操作小额信贷呢？第一，培养有效的小额信贷需求主体，对农户、小微企业、城市低收入群体进行必要的生产技能、经营管理知识、专业技术培训等，增加小额信贷的有效需求，降低业务风险。

第二，拓宽普惠金融机构融资渠道，建立小贷公司有效资金供给机制，以扩大融资比例、开展拆借业务为手段扩大资金来源；鼓励民间资本进入普惠金融体系，加强监测和规范引导。

也可以设立政府批发资金和担保资金，对公益性小贷机构给予资金支持。

第三，财政支持，税收优惠。

建立有利于金融服务渠道建设的财税支持政策体系，改进财政补贴方式。

也行税收优惠，比如小额信贷占到业务量的一定比例，可以给予营业税所得税的优惠；也可以像现在财政说的，对于一些金融机构发放的农业贷款，增量超过15%的贷款余额，财政按照贷款余额的2%给予奖励。

普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议一、引言普惠金融是指通过金融创新和金融科技手段，使金融服务更广泛地覆盖社会中低收入群体，促进消费、创业和创新的金融模式。

小额信贷作为普惠金融的重要组成部分，对于推动经济增长、减少贫困、改善社会福利等方面具有重要意义。

然而，目前在普惠金融视角下看，小额信贷领域仍存在着一些问题，本文将从小额信贷问题的原因、影响和应对对策等方面进行分析和探讨。

二、小额信贷问题之一：信用评估困难（500字）小额信贷主要发放给低收入、无稳定收入来源或信用记录较差的人群，而这些人群往往在传统金融机构中难以得到贷款。

然而，传统的信用评估体系依赖于大量的有效信用记录和合理的收入证明，这对于无信用记录或低收入人群来说是一大难题。

此外，由于小额贷款的特殊性，传统的贷款模型很难适应小额贷款的需求，也进一步加大了信用评估的难度。

三、小额信贷问题之二：高利率和高风险（500字）在普惠金融视角下，小额信贷往往面临高利率和高风险的问题。

由于对贷款人的信用评估困难，金融机构往往面临高风险，而为了应对高风险，他们往往采取高利率的方式来弥补潜在的损失。

然而，高利率又进一步加大了贫困人群的还款压力，使得小额信贷沦为了地下高利贷的借款渠道，形成了一种恶性循环。

四、小额信贷问题之三：信息不对称（500字）在小额信贷领域，信息不对称是一个严重的问题。

金融机构难以了解借款人的真实意图、真实需求以及真实还款能力，而借款人则往往对于金融机构的贷款条件、利率等信息了解不足，导致借款人的选择不理性，进而增加了金融机构的风险和借款成本。

五、小额信贷问题的原因分析（500字）小额信贷问题的根源主要有以下几个方面：一是金融机构对小额信贷的不重视，缺乏足够的资金和资源投入；二是传统的信用评估模型在小额信贷领域的不适用；三是信息不对称和机构与个人之间的沟通不畅。

六、小额信贷问题的对策建议（1000字）（一）建立科学有效的信用评估模型针对小额信贷领域的特殊性，需要建立科学有效的信用评估模型，打破传统模型对于收入证明和信用记录的依赖。

D.人工智能
12.以下哪些因素会影响农村小额信贷的风险（）
A.自然灾害
B.市场波动
C.贷款人信用
D.法律法规变动
13.普惠金融政策支持措施包括（）
A.财政贴息
B.税收减免
C.信贷政策支持
D.监管政策调整
14.农村小额信贷的积极作用体现在（）
A.支持农村小微企业
B.促进农村就业
C.改善农村居民生活
D.提高农村金融体系效率
8.普惠金融发展的主要障碍是（）
A.政策支持不足
B.市场竞争激烈
C.金融服务不完善
D.技术创新不足
9.农村小额信贷的贷款期限通常为（）
A. 1-3年
B. 3-5年
C. 5-10年
D. 10年以上
10.以下哪个不是普惠金融的主要服务内容？（）
A.存款
B.贷款
C.保险
D.投资
11.农村小额信贷的主要风险是（）
农村小额信贷与普惠金融考核试卷
考生姓名：__________答题日期：__________得分：__________判卷人：__________
一、单项选择题（本题共20小题，每小题1分，共20分，在每小题给出的四个选项中，只有一项是符合题目要求的）
1.农村小额信贷的主要目的是（）
A.提高农民收入
B.降低银行风险
C.农村合作金融机构
D.国际援助
9.普惠金融对于社会经济发展的意义包括（）
A.促进经济增长
B.缩小贫富差距
C.提高金融素养
D.降低金融排斥
10.农村小额信贷的贷款审批流程主要包括（）
A.贷款申请
B.资质审查
C.贷款发放
D.贷后管理

MA N A GEMENT综合管理开队员恳谈会等等。

非正式的如举行交流晚会、队员之间互助活动等等。

总之团队应通过各种各样的沟通形式加强队员之间的沟通，尽量减少和回避团队成员之间有害的冲突，使团队成员能够凝成一股绳共同前进。

5.团队应有一定的激励手段对团队成员进行合适的激励是保证团队目标实现的基础。

在对团队成员时，要全方位的进行激励，既要有个人激励，也要有集体激励，既要有物质激励，也要有精神激励，既要有低层次的激励，又要有高层次的激励。

作为团队领导者要深入成员中去，了解团队成员的不同需求，根据每个人的不同需求有针对性的进行激励。

只有这样才能真正实现激励，促使全体队员更好的团结一心，完成组织的目标。

6.团队的领导人应注意自身的修养，有错就改，多关心下属，多花点时间与团队成员沟通做好并且要在整个企业大局上考虑问题，用公司的核心价值观指导团队，并且要在团队中建立信任，表现出敬业精神。

总之、团队应该是有不同的角色组成的有共同目标的团体，团队中的每一个成员都应该努力工作，干好自己在团队中的角色，为建立一个高绩效的团队而奋斗。

◆参考文献[1]章义伍.如何打造高绩效团队[M].北京大学出版社，2004，1.[2]柯爱伦.与新团队建立信任[J].世界经理人，2004（7）.[3]成君忆.孙悟空是个好员工[M].中信出版社.作者简介：王庆，男，福州大学阳光学院讲师，工商管理硕士，主讲课程：市场营销学，品牌管理，零售管理，产品策划等。

农村普惠金融体系与商业型小额信贷的发展陆游（西安理工大学人文社会科学学院，陕西西安710048）摘要：我国商业性小额信贷试点已将近两年，但是由于小额信贷的制度环境和其自身的不足，它在国内的发展遭遇了种种困难，这给是否可持续推广留下不少疑问的空间。

要解决这些困难使小额信贷的发展更为快速、更好的为解决“三农”问题服务，出路在于建立一个农村普惠性的金融体系，使小额信贷向“微型金融”转变。

关键词：普惠金融体系；商业型；小额信贷1994年小额信用贷款作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引入中国。

普惠金融与小额信贷对比分析小额信贷的主要服务对象主要有两类，一是贫困弱势群体，二是低收入阶层，服务内容是为服务对象提供规模较小的金融服务，普惠金融具有全方位和有效性两个特点。

本文的出发点是小额信贷和普惠金融之间的关系，主要围绕小额信贷和普惠金融进行对比分析和讨论，所持有的观点是小额信贷和普惠金融之间是息息相关的，但是，它们也是具有区别和差异的，小额信贷的实质是对普惠金融的具体实践，普惠金融是对小额信贷的完善和补充。

普惠金融和小额信贷在多个方面也是存在差异的，比如，在产生的来源理论基础组织形式和业务种类等方面。

标签：普惠金融;小额信贷;对比一、普惠金融和小额信贷的差异对比（一）提供金融服务的组织机构是有区别的提供小额信贷金融服务的组织机构是比较单一的，同时，其组织机构具有专门性，相比于以银行为代表的金融机构，小额信贷组织机构是与其有本质区别，通常而言，小额信贷组织机构，只能够发放贷款，而不能进行存款业务，同时它也不会吸收民众的存款，也不发行债券。

相反，提供普惠金融服务的组织机构的数量比较多，形式也比较丰富多元。

将机构性质作为分类依据，可以将普惠金融体系中的零售金融服务的组织机构分为三大类型，首先是以银行为代表的金融机构，具有代表性的有国有商业银行、邮政储蓄银行等;其二为非银行类的金融机构，比较典型的例子，有金融公司，保险公司，贷款公司等;其三为合作性的金融机构，主要是一些合作性的组织，比如合作社以及资金互助组织。

上述的三种类型的普惠金融机构，主要以合作共赢，相互联系，充分发挥优势的方式来提供金融服务，从而将其的销售能力进一步提升，同时，加强金融服务的覆盖面，尤其是金融服务的空白区和匮乏区。

（二）二者的业务内容是存在差异的贷款业务是小额信贷的核心业务，它主要针对农村贫困人口，为贫困人口提供数量较小，没有担保和抵押的贷款服务。

小额贷款分为小组联保贷款和农户个体贷款两种方式。

其中小组联保贷款，是在传统抵押担保制度上发展起来的，具体是指在借款人自行组成贷款聯保小组的过程中，抓住该小组成员具有共同的特征，同时，可以将借款人的资金风险高低进行区别，进一步减少逆向选择问题的发生，其中造成逆向选择问题的主要原因是信息不对称。