我国农村小额信贷存在的问题与对策
- 格式：pdf
- 大小：105.64 KB
- 文档页数：2
我国农村小额信贷存在的问题与对策
■全国林，盛智颖
社会主义新农村建设需要大量资金支持，而农村小额信贷是改善农村资金供求状况、提高农民收入和促进农村经济发展的一种行之有效的手段。
本文分析了当前我国小额信贷存在的主要问题，提出了我国农村小额信贷可持续发展的对策。
［关键词］小额信贷；模式；借鉴；可持续发展
［中图分类号］F830.58［文献标识码］A［文章编号］1006－169X（2010）04－0080－02
全国林（1965－），男，副教授，湖南化工职业技术学院经管系副主任；盛智颖（1963－），男，教授，博士，湖南农业大学商学院副院长。
（湖南株洲412004）
一、我国农村小额信贷发展面临的主要问题
我国现阶段，无论是非政府组织运作的小额信贷，还是政府部门推动运作的小额信贷，亦或是正规金融机构运作的小额信贷都面临着一些制约因素，影响了小额贷款的可持续发展。
（一）缺乏小额信贷发展的政策和法律环境
迄今为止，我国对非政府组织运作的小额信贷还处于探索阶段，还没有一整套法律来界定非政府组织小额信贷机构的法律地位，其业务也仅限定在只贷不存，特别是对贷款利率的限制阻碍了小额信贷机构的市场化发展。
不仅如此，对于小额信贷机构的外部监管也不完备，仅仅靠小额信贷机构内部的自查自纠。
没有外部的有效监管必然导致信息披露缺乏透明度。
（二）贷款资金来源不具可持续性
由于小额信贷机构不能吸收储蓄，因此，非政府组织（NGOs）等小额信贷机构的资金来源基本上依靠国内外捐赠，没有自己的资金造血功能。
如果贷款违约率或者呆账损失达到一定界限，直接后果就是大多数非政府组织的小额信贷机构没有后续资金安排。
此外，我国小额信贷机构缺乏独立性，小额信贷机构的贷款模式单一，服务品种不多，为小额信贷机构服务的中介行业缺位等，都会制约我国小额信贷的健康发展。
二、我国农村小额信贷可持续发展的对策
（一）制定有效法律法规，规范和引导小额信贷机构健康发展
我们应该在开展小额信贷机构试点的基础上，借鉴国外已有的成功经验，针对小额信贷机构以及所从事的小额金融服务制定一整套法律法规。
一方面能够清晰地界定小额信贷机构的法律地位，使他们能在合法的前提下为农村大量中低收入人群提供金融服务；另一方面可以依法对各类小额信贷机构进行有效监管，规范和引导小额信贷机构健康有序的发展。
没有法律作为依据，小额信贷机构的长期发展就缺少一种稳定的制度性保障，也难以避免当地政府对小额信贷机构的不必要干预。
（二）制定灵活的小额信贷利率，并逐步实行市场化利率
小额信贷既是一种扶贫行为，更是一种经济行为。
现阶段，我国小额信贷服务的成本比较高，而利率上限的设定使得绝大部分小额信贷机构的利息收入不能覆盖成本，从而使信贷资金无以为继。
因此，我们应该考虑到小额信贷资金的回笼和小额信贷机构财务上的可持续发展。
在这一点上可以借鉴印度尼西亚人民银行农村信贷部（BRI-UD）和泰国农业合作银行（BAAC）的成功经验，实行市场化利率。
在具体操作上可以分步进
J ournal of Finance and Economics 金融与经济2010.04
80
JRYJJ
行，首先在部分地区和部分机构实行市场化利率，通过试点，积累经验，再逐步过渡到利率全面市场化。
（三）引入农村小额信贷的竞争机制，实现小额信贷机构规模发展
目前，我国农村金融体系的主体是农村信用合作社，农信社不仅是吸收储蓄的主体，也是小额信贷的主体。
由于农信社分支网点多，小额贷款覆盖面大。
现阶段，要实现小额信贷机构与农信社的有效竞争是不现实的。
因此，要实现小额信贷机构规模发展，就必须打破农信社在小额信贷方面的垄断局面，借鉴国际上小额信贷机构的扩充模式，引入农村小额信贷市场的竞争机制：第一，准许现有小额信贷机构通过扩充、改造，升级为合法的金融机构，并通过借贷、融资来扩大规模参与农村金融市场竞争；第二，在国有商业银行内设立农村小额信贷部，并回归农村金融市场，直接为中低收入者和微型企业提供小额信贷服务；第三，在央行五省小额信贷试点的基础上，设立一种新型的商业性小额信贷机构，通过吸收国内外投资，专营小额信贷业务。
只有这样，才能在我国广大农村开展小额信贷服务的有效竞争；才能实现小额信贷机构规模发展；才能真正缓解农村资金需求的困难局面。
（四）制定合理的风险分担机制，减少农户还贷风险
调查表明，自然灾害和意外事故是造成农民歉收和收入损失的主要原因，也是造成小额信贷机构呆账、坏账的主要原因。
同时，由于农业生产具有明显的季节性、阶段性和地域性，以及农产品供求信息的不对称性，使得小额信贷也面临着市场风险。
因此，各级政府要充分考虑到农户、小额信贷机构和农信社的风险承担能力，制定合理的风险分担机制：第一，建立农户小额信贷的风险补偿机制，对自然灾害和不可抗拒因素造成的贷款损失给予一定的补偿，以降低小额信贷机构和农信社的资金风险；第二，加大对农业保险的支持和补贴力度，促进农村保险事业的发展；第三，建立农业自然灾害保险基金，稳定农业生产，减少农户还贷风险。
（五）丰富小额信贷品种，实行灵活的小额信贷期限
目前，我国小额信贷的模式主要是采用孟加拉格莱珉乡村银行（GB）模式，小额信贷的对象也仅限于生产性贷款，其还贷方式实行的是整贷零还方式，期限一般在一年左右。
这种单一的贷款模式、贷款对象和还贷方式，严重制约了我国小额信贷向规模型、效益型方向的发展。
首先，应因地制宜地结合贷款地的自然条件、社会、文化及经济状况，设计出有针对性的贷款模式，毕竟孟加拉与中国的情况相差较大；其次，可以按照不同消费信贷模式，拓宽小额信贷的对象和种类，例如，可以给有还款能力的农户发放一定的生活性贷款；第三，对于一些生产周期较长的种植业、养殖业，或者对于一些期限较短的经营性项目，应该采取灵活的还贷期限。
此外，小额信贷的扶持一般都局限在单个农户的种养项目上，而对农业产业链条上的两个重要环节——
—加工和销售的支持较少，使得农户种养的产品的高附加值部分流失于农业产业之外，影响了农户的收入，增加了农户的还款难度。
实践证明，农村小额信贷是改善农村资金供求状况、提高农民收入和促进农村经济发展的一种行之有效的手段，而这种作用的发挥是建立在农村小额信贷持续为中低收入人群提供金融服务基础上的。
如果没有小额信贷机构可持续发展，社会主义新农村建设的资金需求就无法得到有效满足。
到目前为止，国际上农村小额信贷可持续发展的成功案例，为我们提供了农村小额信贷可持续发展的宝贵经验。
［参考文献］
［1］何广文，李树生.农村金融学［M］.北京：中国金融出版社，2008.
［2］吴沛良.新农村热点话题面对面［M］.南京：江苏科学技术出版社，2009.
［3］李毓.我国农村金融生态失衡的表现及其矫正［J］.农村经济，2007，（8）.
［4］唐赛，程雪松.中国农村金融生态环境优化研究［J］.理论探讨，2009，（1）.
［5］黄庆安.中国农村金融生态问题研究［J］.中国农学通报，2009，（6）.
JRYJJ
我国农村小额信贷存在的问题与对策
81。
