汽车保险与理赔风险风险管理与保险

《汽车保险与理赔》复习资料一．名词解释：1.风险：是指社会和自然客观存在的（客观方面），人们时刻警惕和忧虑的（主观方面），可能造成社会财富损毁或危及人身安全的随机现象（可能性和不确定性）。

2.风险管理：风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本收获最大的安全保障3.保险：保险是指投保人根据投保合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。

4.汽车保险：是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

5.保险利益：是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

所谓保险利益,指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。

保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系,它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益,体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系,即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失,因保险标的未发生风险事故而受益。

6.保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。

7.保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

8.保险公估人：是指为保险合同中的保险人或者被保险人办理保险标的查勘、鉴定、估损、赔款理算并予以证明的受委托人。

9.机动车辆保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

10.机动车辆损失保险：损失保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险，又称“财产保险”。

车险市场保险业务风险管理与防范策略随着汽车数量的不断增加和社会发展的进步，车险市场成为保险业务的重要组成部分。

然而，与之相对应的是，车险市场也伴随着一系列的风险。

因此，保险公司在经营车险业务时应当重视风险管理与防范。

本文将探讨车险市场保险业务的风险及相应的防范策略。

一、市场需求波动风险车险市场的需求受到多种因素的影响，如经济状况、交通管理政策等。

这些因素的不确定性将带来市场需求波动风险。

保险公司应根据市场需求的变化情况，灵活调整自己的保险产品。

比如，在经济形势不稳定、消费者购车意愿下降时，保险公司可以推出更加有吸引力的险种，如延长保险期限或提供更高的报销比例，以此来吸引消费者。

同时，保险公司还可以加强与车辆制造商及销售商的合作，以获取更多的市场信息，并在策划产品时充分考虑消费者的需求。

二、理赔风险理赔风险是车险市场最核心的风险之一。

在车险市场中，保险公司面临各种各样的理赔诈骗行为，如虚构事故、故意灭失车辆等。

为有效管理理赔风险，保险公司应建立严格的理赔审核制度。

保险公司可以通过数据分析技术，对投保人的申请进行风险评估。

此外，保险公司还应与相关部门建立信息共享机制，以便实时获取车辆损失情况、交通违法记录等信息，从而判断理赔申请的真实性。

同时，保险公司还应加强对理赔人员的培训，提高他们对理赔风险的识别能力，降低保险公司的理赔成本。

三、风险定价风险风险定价风险是指保险公司在车险市场中对保费进行定价时所面临的风险。

车险市场的风险定价与保险公司的风控能力直接相关。

保险公司应通过大数据技术，对车险市场中不同类型车辆的风险进行精准评估。

保险公司可以收集车辆修理记录、车主驾驶记录、车辆保养情况等信息，运用大数据分析方法，确定不同类型车辆的风险系数。

同时，保险公司还应关注市场价格波动情况，根据市场需求变化及时调整保费定价，以保证保险产品的市场竞争力。

四、保险合同风险保险合同风险主要包括合同中的各项条款存在的模糊性、不合理性以及信息不对称等问题。

3．损失损失指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。

4.风险因素、风险事故和损失的三者之间的关系风险因素会引起和增加风险事故的发生，风险事故的发生可能导致损失的产生。

但是，风险因素。

风险事故和损失之间的关系并不一定具有必然性，即风险因素不一定引起风险事故，风险事故也不一定导致损失。

风险因素→（增加）风险事故（引起）→损失（形成）→风险（三）风险的特性1、风险存在的客观性2、风险存在的普遍性3、某一风险发生的必然性4、大量风险发生的必然性5、风险的可变性（四）风险的分类1、按风险损害的对象分类（1）财产风险，是指财产及其有关利益发生损毁、灭失或贬值的风险。

如建筑物有遭受火灾、地震、爆炸等损失的风险，船舶航行有遭受沉没、碰撞、搁浅等损失的风险。

（2）人身风险，是指人的生命或身体可能遭受死亡，伤残或疾病的风险。

人的生老病死是自然规律，一旦发生必然给本人或家属带来经济上的损失和精神上的痛苦。

（3）责任风险，是指对于他人所遭受的财产损失或人身伤害在法律上应负的民事损害赔偿责任的风险。

（4）信用风险，是指债权人因债务人不能履行偿付或拒绝偿付而遭致经济损失的风险。

2、按风险的性质分类（1）纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的危险即造成损害可能性的风险，其所致结果有两种：损失和无损失。

例如交通事故只有可能给人民的生命财产带来危害，而决不会有利益可得。

在现实生活中，纯粹风险是普遍存在的例如，房屋失火、汽车碰撞等风险事故一旦发生，则只会遭到损失，绝无任何利益可得，所以属纯粹风险。

（2）投机风险，是指那些既有损失机会又有获利可能的风险，其所致结果有三种，损失、无损失和盈利。

例如有价证券，证券价格的下跌可使投资者蒙受损失，证券价格不变无损失，但是证券价格的上涨即可资者获得利益。

还如赌博、市场风险等，这种风险都带有一定的诱惑性，可以促使某些人为了获利而甘冒这种损失的风险，既有亏本的可能，也有盈利的机会，这些风险属投机风险。

风险的概念所谓风险就是指在一个特定的时间内和一定的环境条件下，人们所期望的目标与实际结果之间的差界程度。

风险的性质风险具有客观性、普遍性、必然性、可识別性、可控性、损失性、不确定性和社会性。

风险频率与风险程度风险频率：乂称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发牛事故的次数。

风险程度：乂称损失程度，是指每发化一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。

◊现实生活中二者的关系是：i般是反比风险频率很高，但风险程度不大；风险频率不高，但风险程度很人。

风险成本由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少，又称风险的代价。

包括风险损失的实际成本，风险损失的无形成本和预防和控制风险损失的成本。

风险的构成要素（-）风险因素它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。

根据性质不同，风险因素可分为实质风险因索，道徳风险因素和心理风险因索三种类型：1、物质风险因素。

2、道德风险因素。

（故意）3、心理风险因素。

（过失、疏忽无意）（二）风险事故风险事故是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。

（三）损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。

通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。

直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又称为实质损失；间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。

在风险管理屮，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。

降低风险的途径1.多样化选择2.风险分散3.保险风险管理（risk management）（1）概念风险管理是指对影响企业冃标实现的各种不确定性事件进行识别和评估，并采取应对措施将其影响控制在可接受范围内的过程。

—•般通过风险识别、风险估计、风险驾驭、风险监控等一系列活动来防范风险，在降低风险的收益与成本之间进行权衡并决定采取何种措施的过程。

汽车保险基础交强险2006.7.1风险的组成要素包括：风险因素（实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素）风险事故损失（直接损失、间接损失）风险是由：风险因素、风险事故、损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系。

风险的分类：按风险的损害对象的不同：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。

按风险的性质：纯粹风险、投机风险。

（纯粹风险具有可保性，投机风险不可保。

）按风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济分析、技术风险。

按风险涉及的范围分类：特定风险、基本风险。

风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障效益。

风险管理的基本程序：风险识别—风险衡量—风险评价—选择风险管理技术—风险管理效果评价。

风险管理技术包括：控制法、财务法。

保险要素：可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险基金的建立、保险合同的订立。

保险的特征：经济性、商品性、互助性、法律性、科学性。

保险的分类：按保险的实施方式划分：自愿保险、强制保险。

按保险的性质分类：商业保险（以营利为目的）、社会保险（不以盈利为目的）、政策保险（无盈利，甚至亏损）。

按保险标的（保险对象）的分类：财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险。

按危险转嫁的方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险（各保险人的赔偿金额之和不得超过保险标的的保险价值，有效地避免了被保险人的不当得利）。

按承保的客户分类：个人保险、团体保险、企事业单位保险。

保险标的是指保险合同中所载明的投保对象。

原保险：指投保人和保险人直接订立保险合同，确定双方的权利义务关系。

再保险：保险人将所承保的保险业务的一部分或全部向另一个保险人再一次保险。

重复保险：投保人以同一标的，同时向两个或两个以上的保险人进行投保。

汽车保险概述1896年英国法律事故保险公司首次开办了汽车保险。

汽车保险：强制保险：机动车交通事故责任强制保险。

商业保险：基本险（汽车损失险、第三责任险）附加险（全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、）未投保车损险的不能投保上述相应的附加险。

果说风险因素还只是损失发生的一种可能性，那么，风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。

因此，它是直接引起损失后果的意外事件。

损失风险为损失的不确定性。

由于风险的存在，就有发生损失的可能，如财产价值或个人所得的减少或丧失。

但这种财产或所得的损失必须以“非故意”所导致的损失为限。

所以，在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，这是狭义的损失定义。

一般以丧失所有权或预期利益、支出费用、承担的责任等形式，而像精神打击、政治迫害以及折旧、馈赠等均不能作为损失。

通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。

结合案例，引导学生找出风险的要素之间的相互关系和各自的位置；3、风险因素、风险事故、损失三者的关系结合实例，概括风险的分类。

风险的分类按风险产生的原因分类按照产生的原因，可以将风险划分为自然风险、社会风险、政治风险和信用风险。

按风险的性质分类按照性质划分，风险可以分为纯粹风险和投机风险。

纯粹风险与投机风险的区别纯粹风险投机风险损失是绝对的损失是相对的发生较规则，重复性强发生不规则，重复性差按风险的环境分类按照环境划分，风险可以分为静态风险和动态风险按风险的对象分类按照对象分类，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

结合交通部的统计材料，指出风险的分担处理引出保险的有关内容。

保险的概念2015年4月24日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议第三次修正实施的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第二条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。