电大金融学课后练习第10章 商业银行
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商业银行课后章节习题及参考答案
商业银行课后章节习题及参考答案第一章1．商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题？随着金融竞争的加剧，金融创新成为商业银行发展的关键和动力源。
这不仅表现在银行传统业务市场已被瓜分完毕，需要通过创新来挖掘新的市场和发展机会，而且对传统业务市场的竞争和重新分配也必须借助新的手段和方式。
各家商业银行纷纷利用新的科学技术、借鉴国外商业银行的先进经验，进行技术、制度和经营管理方式创新，全面拓展银行发展空间。
商业银行进行业务扩展可以分散经营风险，减少风险总量；多渠道获取利润；为社会提供全方位的金融服务；符合金融市场的运作要求内在统一性。
2．如何认识现代商业银行的作用？P5信用中介、支付中介、信用创造、金融服务3．银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？P7银行的组织形式有：单一银行制、分行制和银行控股公司制（银行控股公司、非银行控股公司）金融控股公司的发展是随着全球金融自由化、市场竞争和现代信息技术在金融业广泛应用而日益兴隆的，它是现代经济发展的必然产物。
20世纪70年代中后期以来，全球范围内的放松市场监管、企业客户和个人客户的全球化发展，以及信息技术对金融业各个方面的战略性影响，使金融结构和客户结构发生了巨大变化。
各类金融机构开始向其他金融服务领域渗透，主要市场经济国家的金融业开始从分业经营体制向综合经营体制转型。
1.联合经营获得规模效应金融控股集团各子公司虽然是分业经营，但已经不是纯粹意义上的单一经营，而是互相联合起来，共同从事多种金融经营，保证集团整体效益的实现。
金融控股集团的基本作用是形成同一集团在品牌、经营战略、营销网络以及信息共享等方面的协同优势，降低集团整体的经营成本并从多元化经营中获取更多收益。
金融资产的强关联性和弱专用性，决定了其综合经营比其他行业更能形成规模经济和范围经济，而控股公司结构正是发挥这一优势的合适载体。
（产品创新、营销等）2.在当前监管体制下规避风险法人分业的作用是防止不同金融业务风险的相互传递，将风险控制在最小范围内，同时可对关联交易起到一定的遏制作用。
商业银行经营学课后习题答案最终版-18页word资料
商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
支付中介：是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理供种货币结算、货币支付、货币兑换和转移存款的等业务活动。
流动性：指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。
CAMELS：美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：资本、资产、管理、收益、流动性和对市场风险的敏感性。
储备金：是为了应付未来回购，赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金。
核心资本：核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。
附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。
银行资本充足性：指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。
风险加权资产：银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。
它是确定银行资本限额的重要依据之一。
可用资金成本：也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。
它是确定银行营利性资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。
大面额存单：按某一固定期限和一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。
再贴现：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再提申请贴现，也称间接借款。
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(精华版)国家开放大学电大本科《金融学》《金融法规》网络课形考网考作业(合集)答案:(精华版)国家开放大学电大本科《金融学》《金融法规》网络课形考网考作业(合集)答案《金融学》网络课答案形考任务1（第一章自测题）单选题（每题6分，共5道）题目1 现代金融体系建立的基础是()。
选择一项：D.A和B题目2 发行股票属于（）融资。
选择一项：A.外源融资题目3 各经济部门的金融活动及其彼此间的平衡关系可以通过( )来反映。
选择一项：C.资金流量表题目4 现代社会中，不同的经济部门之间有的总体是盈余的，有的总体是赤字的，他们之间主要通过( )活动来实现平衡。
选择一项：A.金融题目5 从整体上看，（）是最大的金融盈余部门。
选择一项：D.居民多选题（每题8分，共5道）题目6 政府赤字的弥补方式有哪些( )。
选择一项或多项：A.增加税收B.向中央银行申请贷款D.发行政府债券题目7 广义的金融市场包括( )。
选择一项或多项：A.信贷市场B.资本市场C.货币市场D.黄金市场E.衍生金融工具市场题目8 以下对于利率描述正确的是( )。
选择一项或多项：A.利率是利息额与本金之比B.利率是衡量收益与风险的尺度C.利率是现代金融体系的基本要素D.利率的高低会对借贷双方决策产生直接影响E.利率是政府调节社会经济金融活动的工具题目9 以下哪些是银行为企业提供的金融服务（）。
选择一项或多项：A.存款业务B.贷款业务E.资金清算题目10 企业财务活动与金融体系的关系体现在( )。
选择一项或多项：A.企业是金融机构的服务对象B.企业是金融市场的最主要的参与者C.企业财务活动对宏观金融总量与结构具有决定性影响判断题（每题6分，共5道）题目11 现代金融体系是一个高风险的组织体系，需要政府的适度调控和合理的监管。
选择一项：对题目12 从一个国家（地区）来看，所有经济部门之间的金融活动构成了整个金融体系。
选择一项：错题目13 只有经济部门存在资金余缺的情况下，才产生了对金融的需求。
国家开放大学电大本科《金融学》网络课形考任务9-10作业及答案
最新国家开放大学电大本科《金融学》网络课形考任务9-10作业及答案形考任务9 〔第九章自测题〕单选题〔每题6分,共5道〕题目1新中国成立后,我国金融机构体系的建立与发展大致经历了五个阶段,其中〔〕这个时期是 "大一统〞金融机构体系确立阶段。
选择一项:A.1978-1983 年B.1983-1993 年C.1953-1978 年D.1948-1953 年题目2以下不属于非银行金融机构的是〔〕。
选择一项:A.金融资产管理公司B.合作金融机构C.保险公司D.证券公司题目3〔〕是金融机构的传统功能,其对商品交易的顺利实现、货币支付与清算和社会交易成本的节约具有重要意义。
选择一项:A.降低交易成本B.风险转移与管理C.支付结算服务D.融通资金题目41948年12月1日,〔〕在原华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上成立,标志着新中国金融体系的建立。
选择一项:A.中国人民银行B.中国银行C.交通银行D.中国农业银行具有融物和融资的双重功能的非银行金融机构是〔〕o 选择一项:A.信托投资公司B.证券公司C.保险公司D.金融租赁公司多选题〔每题8分,共5道〕题目6按照业务性质分类,可将金融机构分为〔〕o选择一项或多项:A.商业性金融机构B.政策性金融机构C.合作制金融机构D.公司制金融机构E.股份合作制金融机构题目7根据保险的基本业务类型,可以划分为〔〕。
选择一项或多项:A.财产保险公司B.再保险公司C.商业性保险公司D.人寿保险公司E.政策性保险公司题目8以下属于非银行金融机构的是〔〕o选择一项或多项:A.金融租赁公司B.保险公司C.财务公司D.信托投资公司E.证券公司题目91994年,适应金融机构体系改革的需要,使政策性金融与商业性金融相分离,我国相继成立了〔〕政策性银行。
选择一项或多项:A.中国进出口银行B.中国民生银行C.中国农业发展银行D.国家开发银行E.交通银行题目10全球性的国际金融机构主要有〔〕等。
电大形成性考核--金融学第8-10章自测练习题满分
第8章自测题12、我国的资本市场层次包括( )。
正确答案是：主板市场, 中小企业板, 创业板市场, 股份转让报价系统与“新三板”市场, 区域性股权交易市场13、广义的资本市场包括中长期债券市场、股票市场和基金市场。
正确的答案是“错”。
题目14货币政策的调整对证券市场具有持久但较为缓慢的影响。
正确的答案是“错”。
题目15发达完善的资本市场是一个多层次的资本市场。
正确的答案是“对”。
1、在证券发行市场中，证券发行人和证券投资者共同构成市场的参与主体。
正确的答案是“错”。
1、证券商与证券经纪人的差别在于证券商自营证券，自负盈亏，风险较大。
正确答案：对1、证券发行方式有( )。
正确答案是：私募发行, 公募发行, 直接发行, 间接发行1、有价证券市场包括（）。
正确答案是：中长期债券市场, 股票市场, 基金市场1、证券交易程序包括( )。
正确答案是：开设股东账户及资金账户, 委托买卖, 竞价成交, 清算、交割与过户1、证券发行方式不包括（）。
正确答案是：溢价发行2、证券交易成本包括（）。
正确答案是：显性成本, 隐性成本题目2资本市场是指以期限在（）以上的金融工具为媒介进行长期性资金融通交易活动的场所，又称长期资金市场。
正确答案是：1年题目3下列各项中不属于资本市场特点的是（）。
正确答案是：筹资的目的是满足周转性资金需要题目4狭义的资本市场专指（）。
正确答案是：有价证券市场题目5我国的资本市场层次不包括( )。
正确答案是：沪港通市场题目6资本市场的特点有（）。
正确答案是：交易工具的期限长, 筹资目的是满足投资性资金需要, 筹资和交易的规模大题目7国际资本流动包括（）。
正确答案是：长期资本流动, 短期资本流动题目8我国的资本市场层次包括( )。
正确答案是：主板市场, 中小企业板, 创业板市场, 股份转让报价系统与“新三板”市场, 区域性股权交易市场题目9广义的资本市场包括（）。
正确答案是：银行中长期信贷市场, 有价证券市场题目10证券流通市场上的组织方式有( )。
商业银行课后习题及答案
一、名词说明表外业务(Off-BalanceSheetActivities, 0B)是指所从事的、依照现行的会计准那么不记入资产欠债表内、不形成现实资产欠债但能增加银行收益的业务。
表外业务是有风险的经营活动，形成银行的或有资产和或有欠债，其中一部份还有可能转变成银行的实有资产和实有欠债，故通常要求在会计报表的附注中予以揭露。
流动性风险：指银行无力为欠债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。
信誉风险：指债务人或交易对手未能履行合同所规左的义务或信誉质量发生转变，阻碍金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。
利率灵敏性资产(RSL)是指那些在市场利率发生转变时，收益率或利率能随之发生转变的资产。
相应的利率非灵敏性资产那么是指对利率转变不灵敏，或说利息收益不随市场利率转变而转变的资产。
利率灵敏性欠债(RSL)：是指那些在市场利率转变时，其利息支岀会发生相应转变的欠债核心资本又叫一级资本(Tierlcapita 1)和产权资本，是指和，它是的组成部份附属资本、持续期缺口：是银行资产持续期与欠债持续期和欠债资产现值比乘积的差额。
资本充分率：本充分率是一个银行的资产对其风险的比率可疑贷款是指借款人无法足额归还贷款本息，即便执行担保，也确信要造成较大损失大额是由商业银行发行的、能够在市场上转让的存款凭证。
三、计算题(訓x课件上所有的计算题都是范围)一、假设一家银行要筹集4亿元的资金，各筹资方式及有关该银行的加权平均资金本钱是多少？该银行的加权平均资金本钱=1/4X10%/ (1-15%) +2/4 XII%/ (1-5%) +4 XII%/ (1-2%) +4 X22%=%该方式能够使银行治理层估算不同筹资方案对资金本钱的阻碍，从而进行有把握的定价。
二、某银行通过7%的存款利率吸收了25万美元的新存款，银行估量，假设是提供%的利率，可筹集存款50万美元；假设是提供8%的利率，可筹集存款75万美元；假设是提供%的利率，可筹集存款100万美元；假设是提供9%的利率，可筹集存款125万美元。
国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》期末试题及答案
国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》期末试题及答案(试卷号：2047)一、单项选择题(每题2分，共10分】1.()成立于1694年，是世界上第一家以股份制形式组建的商业银行、也是现代商业银行的象征。
A.巴黎银行B.英格兰银行C.花旗银行D.汇丰银行2.(), 一般是一种既设有总行，又设有分支机构的商业银行组织形式。
A.单一银行制B.总分行制C.集团银行制D.连锁银行制3.()是指商业银行以存款账户为基础，通过一定的技术手段和流程设计，为客户完成货币收付或清偿债权债务关系、提供转移货币资金的服务。
A.存款业务B.信用中介C.支付中介D.信用创造4.银行资木充足，一般是指银行拥有的资本数量达到或超过管理当局所规定的()。
A.最低限额B.最高限额C.中间限额D. -般限额5.商业银行证券投资的风险是指商业银行在从事证券投资业务中存在的本金或收益损失的可能性。
()是指商业银行经营状况、投资决策、投资管理水平等因素引起的风险。
A.非系统性风险B.系统性风险C.外部风险D.内部经营风险二、多项选择题(每题3分，共15分)6.根据商业银行的特性，商业银行的经营目标是()oA.安全性B.盈利性C.低风险D.流动性E.确定性7.影响商业银行存款的因素很多，主要包括宏观因素和微观因素两大类。
其中宏观因素，主要包括()。
A.宏观经济的发展水平B.金融监管当局的货币政策及其目标C.银行资信D.服务收费E.金融监管的松紧程度8.根据资本来源渠道的不同划分，银行资木包括（）oA.权益型资本B.内源资本C.债务型资本D.补充资本E.外源资本9.同业拆借的主要特点（）A.同业性与批发性B.短期性与主动性C.市场化和高效率D.交易的无担保性E.不需向中央银行缴纳法定存款准备金10.按银行贷款的保障条件来分类，银行贷款一般可以分为（）。
A.信用贷款B.自营贷款C.担保贷款D.特定贷款E.票据贴现三、判断正误（每题2分，共10分）11.商业银行的业务活动对整个货币供应量具有重要的影响。
商业银行经营学课后习题答案最终版
商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
支付中介：是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理供种货币结算、货币支付、货币兑换和转移存款的等业务活动。
流动性：指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。
CAMELS美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：资本、资产、管理、收益、流动性和对市场风险的敏感性。
储备金：是为了应付未来回购，赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金。
核心资本：核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。
附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。
银行资本充足性:指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。
风险加权资产：银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。
它是确定银行资本限额的重要依据之一。
可用资金成本：也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。
它是确定银行营利性资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。
大面额存单：按某一固定期限和一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。
再贴现：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再提申请贴现，也称间接借款。
国家开放大学(电大)金融学第1到15章作业答案
1. 采取独资、合资或合作等方式在国外建立新企业的“绿地投资”属于（ B ）投资。
、A. 国际间接投资B. 国际直接投资C. 国际金融投资 D. 国际结算2.现代金融体系建立的基础是( D. A和B )。
3. 各经济部门的金融活动及其彼此间的平衡关系可以通过( C资金流量表)来反映。
4. 在市场经济条件下，发行（ A. 政府债券）是财政最常用、最普遍的筹措资金方式。
5.（A信用证）属于贸易融资的行为。
1.发行股票属于（A）融资。
A. 外源融资B. 内源融资C. 债务融资D. 债权融资2.居民的赤字可以通过以下哪种方式弥补( B. 消费贷款)。
3.居民进行储蓄与投资的前提是( C. 货币盈余)。
4.现代社会中，不同的经济部门之间有的总体是盈余的，有的总体是赤字的，他们之间主要通过( A金融)活动来实现平衡。
5.从整体上看，（D ）是最大的金融盈余部门。
A. 企业 B. 金融机构资 C. 政府 D. 居民汇率变化常给交易人带来损失或盈利，下列（ D. 黑客入侵外汇交易系统导致损失）不属于汇率风险。
目前人民币汇率实行的是( B. 以市场供求为基础的、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制)。
国际借贷说认为本币贬值的原因是（ D. 流动债务大于流动债权）。
汇率自动稳定机制存在于( B. 国际金本位制下的)汇率制度。
在现行结售汇制度下，我国外管局每个交易日公布的汇率是（D. 中间汇率）。
汇率作为重要的金融价格，其变动会影响（ABCD ）。
A. 进出口B. 物价C. 资本流动D. 金融资产的选择属于早期汇率决定理论的是（ACDE ）。
A. 国际借贷理论 C. 利率平价理论 D. 汇兑心理说E. 购买力平价理论银行以不同方式卖出外汇时，下列正确的选项是（ABD ）。
A. 电汇汇率是外汇市场的基准汇率B. 信汇汇率低于电汇汇率D. 票汇汇率低于电汇汇率下列说法正确的是（ABE ）。
A. 直接标价法下，外币的数额固定不变，本币的数额随币值变化B. 直接标价法下，汇率越高，本币价值越低E. 间接标价法下，汇率越高，本币价值越高根据利率平价理论，下列说法正确的是（BCE ）。
金融学(本)第十章的形考题及答案
金融学（本）第十章的形考题及答案注意：选项（abcd）后面数字是一道题对这题的的评分，也就是答案，如果是0，是错误的，.就不要选择。
top/第十章--单选题单选题（）是指不直接列入资产负债表内，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务，又称为或有资产、或有负债业务。
A. 负债业务0B. 创新的表外业务100C. 传统的中间业务0D. 资产业务0单选题不计入商业银行资产负债表的业务是（）。
A. 持有国债0B. 存款业务0C. 贴现业务0D. 贷款承诺100单选题（）又称违约风险，是指借款人不能按契约规定还本息而使债权人受损的风险。
A. 操作风险0B. 信用风险100C. 流动性风险0D. 市场风险0单选题1694年，英国建立的第一家股份制商业银行是（），它的建立标志着现代银行业的兴起和高利贷的垄断地位被打破。
A. 丽如银行0B. 渣打银行0C. 汇丰银行0D. 英格兰银行100单选题商业银行的（）是指形成商业银行资产来源的业务。
A. 表外业务0B. 资产业务0C. 负债业务100D. 中间业务0单选题（）是指商业银行能够随时满足客户提取存款、转账支付及满足客户贷款需求的能力。
A. 安全性0B. 流动性100C. 盈利性0D. 风险性0单选题（）是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。
A. 转移与管理风险0B. 支付中介0C. 信用中介100D. 信用创造0单选题商业银行的资本按其来源可分两类，其中（）是银行真正意义上的自有资金。
A. 核心资本100B. 长期次级债0C. 附属资本0D. 呆账准备0单选题（）是世界各国商业银行普遍采用的组织形式，其具有经营范围广，规模大，分工细，能够有效运用资金并分散风险等优点。
A. 总分行制100B. 控股公司制0C. 连锁银行制0D. 单一银行制0单选题商业银行风险管理中，（）是指揭示与认清风险，分析风险的起因与可能的后果，其准确与否，直接关系到能否有效地防范和控制风险损失。
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第10章 商业银行思考题1、 商业银行有哪些职能？你认为这些职能随着社会的发展其重要性有何变化？为什么？（1） 信用中介职能。
（2）支付中介职能。
（3）信用创造功能。
（4）金融服务职能。
随着社会的进步,判断一家企业是否成功,不再单纯用简单的财务指标来衡量,而是要同时兼顾客户、股东和员工等利益相关者的满意度。
面对宏观经济形势的深刻变化,商业银行必须深入研究宏观经济变化对各利益相关者的影响,有针对性的采取相应的应对策略,才能够保证自身的可持续发展,并在竞争中立于不败之地。
按照一般的理解,企业利益相关者通常包括政府、社会、股东、客户、员工、债权人、供应商等等,考虑到银行的特殊性,我们选择客户(银行债权人即存款人,也属于银行客户范畴)、股东和员工作为银行利益相关者的主要代表,并把客户分为个人客户和企业客户(含事业单位客户),分析在新的经济形势下,它们各自的新特点和新需求,并分别提出相应的对策建议。
一、个人客户需求多元化,需要加大新产品开发力度 改革开放三十年来,我国个人及家庭财富不断增加使得代表资产和财富的商品需求快速增长,理财和投资需求不断提高。
从众多银行针对高端客户推出私人银行业务,到日益多元化的理财产品和消费手段,商业银行在满足财富不断增加的个人客户消费需求方面做了很大的努力,但应该看到,我国商业银行与国际先进银行相比还存在很大差距。
缺少个人金融产品区分度,产品研发“跟风”;缺少风险定价手段,风险管理能力落后;缺少基于生命周期的客户关系管理,造成客户信息资源分散和浪费,这些问题都需要商业银行总结经验、汲取教训,积极应对。
为此有以下建议。
1、加大对个人银行业务未来发展亮点领域的创新力度。
个人银行业务的增长潜力和利润空间对于中国本土和外资银行来说具有强大的吸引力,各类商业银行应充分考虑到自己的竞争优势和所处的经济环境,把握好这些机会。
要依据国内投资者的风险偏好和需求特征构建包括债券、货币、股票投资组合、复合型结构化产品等在内的不同层次的理财产品,做到灵活多样,覆盖风险偏好各异的投资群体。
2、根据不同客户、产品建立不同理财渠道和处理流程,加大风险管理力度,扩大理财手段和消费方式。
针对目标客户对于销售渠道不同的偏好程度,比较不同渠道的有效性,不断提升银行核心渠道的作用。
用全局的视角来看待客户关系管理,最大化的吸引和保留客户,从而实现交叉销售、升级销售的机会,促进新产品推广,增加销售收入。
3、利用信息技术和人才队伍支持银行业务发展。
围绕“信息技术如何为银行提供业务支持”来搭建商业银行的IT系统构架,用以满足银行数据的集中、客户信息文档的处理、计算和存储能力的共享,并充分利用数据挖掘等技术支持客户细分、决策及产品研发,为提升自身的分析水平和能力提供切实帮助。
二、企业客户需求复杂化,需要综合化解决方案 作为市场竞争主体的企业,金融需求随着宏观经济形势的变化发生了很大转变,主要体现在三个方面。
一是多样化。
随着我国市场经济体制的逐步完善与企业走出去的步伐越来越快,公司机构等批发性客户的需求也越来越多样化,这就要求银行能够提供量身定做的一揽子金融服务方案。
二是脱媒化。
随着我国资本市场的进一步完善,优质大企业客户可供选择的融资方式越来越多,除了银行贷款外,还可以通过股权、债券、资产证券化等直接融资方式进行融资,这些融资方式成本较低,对银行贷款市场的冲击越来越大。
三是市场化。
我国股份制商业银行的兴起和外资银行的进入使银企双向选择空间更加充足,客户需求和银行应对客户需求由过去“一一对应”发展到“一对多”和“多对一”,趋向市场化。
根据企业客户上述新变化,商业银行应该从以下几个方面来应对。
1、实行差异化服务,抓住现有优质客户。
考虑成本因素,商业银行没必要对所有客户均提供同样的金融服务,而应根据客户对银行贡献度大小,充分利用自身有限的金融资源,以最有效的个性化服务为优质客户提供差别化服务,最大程度满足客户需要,赢得客户满意,培育自身的高价值忠诚客户群体。
2、关注新兴行业和新型企业,不断挖掘新的优质客户。
在深化现有优质客户的同时,商业银行还应积极主动地争取发展新的优质客户,对成长性较好的新兴行业和新型企业,从一开始就与之建立良好的合作关系,通过各种金融手段巩固合作关系。
加大对新兴客户群的拓展力度,分享这些企业快速成长的成果,是新形势下公司客户策略中一个非常重要的方面。
3、满足优质客户金融需求,构建新型银企关系。
构建新型的以经济利益为纽带的银企关系,必须依赖于商业银行自身的业务品种和技术手段,依赖于商业银行对优质客户需求的响应能力。
针对各类优质客户的金融需求,商业银行应当设计个性化的服务方案,把能够满足优质客户需求的新旧金融产品“打包”,一揽子地提供给优质客户,并通过签订银企合作协议等方式把银企关系固定起来。
三、股东要求日益提高,需要付出更多的努力 在新的形势下,商业银行投资者或者说股东跟以前有了很大的不同。
具体来说,一是股权结构更加分散化和多元化。
大部分商业银行均已完成股份制改造和上市,成为公众持股公司,这使得其股权结构进一步分散,并导致不同类型的股东利益日益多元化。
二是股权流动性和开放性增强。
在银行股权市场上,中小投资者更注重买进卖出银行股票,从中赚取每笔交易的差价,而忽视了银行的长期绩效,这就导致商业银行股权流动性和开放性进一步增强。
三是股东参与公司治理更加制度化和公开化。
上市公司要定期公布经营业绩,并及时披露公司经营管理中的重大事项,这就使得股东参与公司治理的渠道更多,而且更加制度化和公开化。
四是机构投资者在公司治理中的作用日益突出。
相比于其他投资者,机构投资者有强大的分析能力,更注重发掘上市公司的投资价值,对公司治理参与也更加深入。
因此,银行要比以前投入更大的努力,来满足股东们不断提高的要求。
1、将股东价值最大化作为银行各项经营活动的核心目标和价值基础。
股东价值的增加,主要反映在两个方面:一是银行净资产(股东权益的账面价值)的增加,二是银行股票市值的提高。
前者要求银行提高经营效益,不断增加当期盈利和累积盈利;后者要求银行具备良好运作和未来发展潜力,给证券市场投资者以良好的预期,导致银行股票的市场价格上扬。
实际上,各类考核评价指标,最终的出发点都是为追求股东价值的最大化。
因此,要积极探索和建立各种围绕以效益为核心的内部考核和评价指标,把所有的工作都真正放在追求效益上来。
2、进一步完善股份制商业银行董事会制度。
在股份制商业银行的公司治理中,董事会承上启下,是联系股东和公司高管层的枢纽部门。
特别是随着股权多元化发展,董事会的重要性更加突出。
未来董事会的建设要平衡各方利益,一方面要加强董事会的独立性,避免内部人控制;另一方面要提高董事会的效率。
3、发挥机构投资者作用,建立和提高有效的信息披露制度及股份制商业银行经营透明度。
根据剩余索取权和剩余控制权相匹配的原则和资本雇佣劳动观点,可以大力发展机构投资者,发挥其在公司内部管理和外部监督方面的积极作用。
股份制商业银行治理框架应当保证真实、准确、完整、及时地披露与银行有关的全部重大问题,通过建立完善的报告制度和信息流动制度,及时准确地提供银行风险变化信息,推动股份制商业银行公司治理的完善。
四、让员工满意,需要采取综合性措施 在当前我国银行业人才,特别是熟悉我国金融政策环境法律知识人才短缺的情况下,外资银行业务的急剧扩张,致使中资银行、特别是国有大型商业银行的核心员工大量流失。
统计数据显示,在一般行业中一般工作人员的流动率为9.1%,专业技术人员为13.1%,技术主管为10.1%,中层管理人员为10.1%,高层管理人员为6.4 %。
相比而言,银行从业人员的流动率明显高于其他行业。
一般工作人员的流动率达10.7%,专业技术人员达20.2 %,技术主管达20.7 %,中层管理人员达13.3 %。
员工的流失,对中资银行发展形成了很大的限制,是中资银行人力资源管理问题的综合反映,需要采取综合性措施。
1、加强银行战略管理,制定银行长远发展目标,在员工中间形成良好的企业文化,增强企业凝聚力。
中资银行,特别是大型商业银行没有从无到有、从小到大的形成发展过程,所以一般非常缺乏文化上的凝聚力。
因此,中资银行企业文化的形成可能更需要一种从上到下的推动建设过程来形成。
企业文化是银行软实力的重要体现,也是多数中资银行所缺乏及亟待加强建设的,需要自上而下长期建设,才能形成适合银行情况的良好企业文化。
2、进行岗位梳理,明确岗位目标,做好员工的职业发展规划和员工知识能力培训。
新的经济形势要求,银行的经营方式和营利模式将发生巨大改变,理财、衍生品交易、投资银行、私人银行等将逐渐成为银行的主要业务,这些知识不能仅仅依靠以前经营经验的积累获得,必须通过系统的培训才行,要注重扩大员工培训的覆盖面,增强员工培训的针对性。
3、要建立适合中资银行的绩效考核体系。
传统上,中资银行考核主要依据行政级别进行,工资水平的高低、占用资源的多少基本上是和行政级别进行对等。
由于条块分割的管理体制和缺乏财务成本基础数据,中资银行绩效管理仍处于较落后的水平,必需进一步改善和提高。
在条件允许的情况下,还要适当缩小中、外资银行之间收入差距,中资银行与外资银行之间目前存在不小的收入差距,如果不将差距缩小到一定程度,还是难免员工流失现象的发生2、 商业银行外部组织形式有哪些？各自的利弊是什么？商业银行的外部组织形式因各国政治经济制度不同而有所不同，主要有总分行制、单一银行制、持股公司制、连锁银行制等类型。
（1）总分行制。
总分行制是银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。
从总行行使经营管理职能的情况看，总分行制又可以分为管理处制和总行制两类。
管理处制是指总部负责管理下属分支机构的业务活动，自身并不经营具体的银行对外业务。
总行制是指总行除了负有管理和控制职责外，自身也经营具体的银行业务。
其优点是：经营规模大，分工细，资金调度灵活，能够分散风险，具有较强的竞争力。
目前，世界各国的商业银行普遍采用这种制度。
（2）单一银行制。
这是美国银行采用的组织结构之一。
单一制也叫单元制，是不设任何分支机构的银行制度。
单一银行制度的特点是地方性强，经营自主灵活，便于鼓励竞争，也可避免大银行吞并小银行，限制银行垄断；（3）控股公司制。
控股公司是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。
当所控制的银行只有一家时，为单—银行控股公司制；当控制的银行有两家或两家以上时，则为多家银行控股公司制。
（4）连锁银行制。
连锁银行制是指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。
这些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理由这个人或这个集团决策控制。