指纹信用卡最新

小组分工一览表目录一、产品名称及释义 (2)二、产品创新背景 (2)（一）信用卡的由来 (2)（二）市场分析 (2)（三）指纹识别原理及过程 (3)三、产品开发的必要性分析 (5)（一）从客户和市场角度看开发新产品的必要性 (5)（二）从银行角度看开发新产品的必要性 (6)四、产品设计方案 (6)（一）产品定义 (6)（二）产品设计思路 (6)（三）附加功能 (8)五、可行性分析 (8)六、效益分析 (9)七、风险及其管理 (11)（一）信用卡风险的定义 (11)（二）信用卡风险的成因分析 (11)（三）银行卡风险控制管理 (12)附录 (13)参考文献 (15)指纹信用卡创新方案一、产品名称及释义指纹信用卡是在信用卡申请时，同时取得个人指纹资料，并将指纹资料加密一并存入卡片的磁条或IC晶片上的指定位置，并经由信用卡指纹读卡机的指纹辨识及对比卡上原有个人指纹资料，以确认目前使用卡的人是否卡片原申请人的机制，而确认个人未来使用卡片时的身份。

二、产品创新背景（一）信用卡的由来信用卡于1915年起源于美国，是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。

这就是信用卡的雏形。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。

1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。

此后，许多银行加入了发卡银行的行列。

到了六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。

从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

（二）市场分析信用卡进入中国基本上与中国的改革开放同时，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于改革开放的步伐。

从1995年到2000年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入初步启动阶段。

中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。

信用卡作为安全、方便的结算方式，经过几十年的发展，已经成为现代化银行为客户服务的重要手段，成为人们普遍采用的支付方式。

有些国家已经提出，要以信用卡代替现金，向无现金社会发展。

在美国，有60%以上的各种不同收入水平的家庭都使用信用卡，其中高收入家庭中有70%以上使用信用卡；近几十年来，世界上发行信用卡的各大城市中商店、旅馆的经营收入，约有60%是通过信用卡结算的。

随着20世纪90年代的电脑芯片技术的兴起，法、德等国以IC技术改变了信用卡的载体，使信息量大和保密性高的IC卡取代磁条卡成为今后信用卡的主流，电子存折、电子钱包等崭新产品应用于信用卡业务，使银行卡迈入了以芯片为载体的微电脑高科技时代。

在亚洲，日本、韩国、新加坡及我国香港、台湾地区等经济发达国家和地区，信用卡的发行与使用也是世界领先的，人均持卡量已接近美、欧等发达国家和地区。

截至2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张。

国内信用卡交易总金额达3.5万亿元，交易笔数达19.7亿，分别比上年增长69.9%和32%，人均透支额度为2700元。

但是，随着人们生活节奏的加快，人们对各方面的要求都趋于高效率，对信用卡的要求也不例外。

由于人们对方便快捷的需要，现在普通的信用卡已经不能满足有些人的需求，比如方便快捷方面，在这种情况下相信指纹信用卡的出现能够满足这些人的需要。

下面是通过网络对广大消费者做的一份市场调查（见附录）通过该市场调查可以看出人们对新型安全信用卡的问世是比较期待的。

在人们越来越注重安全、快捷问题的同时，在使用信用卡的过程中，几乎一半的人们曾经出现过忘记拔掉卡的现象，传统的信用卡总会出现这一缺点，而且补办较为繁琐，还有可能出现亏损。

在这方面，指纹信用卡克服了这一问题，并具有更快捷、更方便、更安全等优点，所以指纹信用卡在中国会很有发展前景。

（三）指纹识别技术原理及过程1、指纹识别特点指纹识别具有以下突出的特点：（1）高稳定性，指纹有很强的稳定性，它们的形成依赖于胚胎发育时期的环境，从胎儿指纹的完全形成到人死后，指纹的纹线类型、结构、统计特征的总体分布始终没有明显的变化。

指纹是伴随人一生的最稳定的生物特征之一。

（2）高唯一性，科学实验和无数的事实证明，指纹具有明显独特的唯一性，并且纹理本身非常复杂，其复杂程度足以提供用于鉴别的足够证据，包括双胞胎在内都不可能有相同的指纹，任何两个人指纹相同的概率小于十亿分之一。

（3）高可靠性，高稳定性和高唯一性决定了指纹识别的高可靠性。

要想再增加指纹识别的可靠性，只需要登记更多的指纹即可满足，而随便一个人都可以毫不费力地提供10个手指的指纹信息。

（4）易采集性，指纹与生俱来，随身携带，不需记忆。

扫描指纹的速度非常快，采集指纹时只要将手指平放在指纹识别器上，一、二秒钟即可完成，免去了记忆密码、丢失印章、遗忘密码和印章等烦恼。

（5）难伪造、难破译性，由于指纹识别具有上述特点，识别指纹时必须将真正的手指与指纹采集头接触，因此伪造、假冒、攻击、破译指纹的难度就变得相当大。

2、指纹识别系统指纹识别系统是一个典型的模式识别系统，包括指纹图像获取、处理、特征提取和比对等模块。

指纹图像获取：通过专门的指纹采集仪可以采集活体指纹图像。

目前，指纹采集仪主要有活体光学式、电容式和压感式。

对于分辨率和采集面积等技术指标，公安行业已经形成了国际和国内标准，但其他还缺少统一标准。

根据采集指纹面积大体可以分为滚动捺印指纹和平面捺印指纹，公安行业普遍采用滚动捺印指纹。

另外，也可以通过扫描仪、数字相机等获取指纹图像。

光学、电容与超声波采集技术的性能比较见表2—1.指纹图像压缩：大容量的指纹数据库必须经过压缩后存储，以减少存储空间。

主要方法包括JPEG、WSQ、EZW等。

指纹图像处理：包括指纹区域检测、图像质量判断、方向图和频率估计、图像增强、指纹图像二值化和细化等。

指纹识别技术主要涉及四个功能：读取指纹图像、提取特征、保存数据和比对。

通过指纹读取设备读取到人体指纹的图像，然后要对原始图像进行初步的处理，使之更清晰，再通过指纹辨识软件建立指纹的特征数据。

软件从指纹上找到被称为“节点”（minutiae）的数据点，即指纹纹路的分叉、终止或打圈处的坐标位置，这些点同时具有七种以上的唯一性特征。

通常手指上平均具有70个节点，所以这种方法会产生大约490个数据。

这些数据，通常称为模板。

通过计算机模糊比较的方法，把两个指纹的模板进行比较，计算出它们的相似程度，最终得到两个指纹的匹配结果4、指纹识别过程指纹识别由两个过程组成，即登记过程和识别过程，其原理如图2—1所示：（在指纹信息输入方面，并不是单一的只依靠指纹，指纹作为媒介，提取出个人的很多信息，比如客户的头像信息，以便在客户进行消费时，各商户工作人员可以通过图像识别提高安全性）三、产品开发的必要性分析（一）从客户和市场角度看开发新产品的必要性首先，从客户角度看，在日常工作生活中，银行卡以其方便、安全、快捷的特点越来越受到消费者的青睐，人们现在也逐渐习惯了用银行卡来进行消费，同时越来越多的商店已把接受银行卡作为结算支付的重要方式。

但是，这些普通的信用卡并不能满足所有消费者的需求，下面就以受理银行卡的特约商户为例来说明开发指纹信用卡的必要性。

（1）方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。

使用银行卡进行消费，消费者可以避免随身携带大量现金，而且由于银行卡消费结算过程中，没有实物现金付出的概念，消费者往往容易产生冲动性购物的欲望和购物消费的随意性。

统计数据也表明，使用银行卡交易的平均消费金额要高于使用现金交易的平均消费金额，这些都大大地增加了商户的销售量和销售额。

但，使用普通的信用卡进行消费时，消费者需要输入密码，在这个过程中，密码极有可能会被别人窃取，信用卡信息就会被泄露，消费者就会受到损失。

只要商户的收银点安装了指纹识别机，消费者就能够通过指纹进行刷卡，这样既增加了顾客信用卡的安全度，又提高了为消费者服务的质量和速度。

（2）比收取现金安全、卫生，还减少了从客户→收银员→商户会计→银行的现金清点环节。

只要消费者手指轻轻一点就能完成整个环节。

商户在收取现金过程中往往需要识别假钞假币，收取后还需要对钞票进行清点、保管，在每日营业终了还需要将现金押解至银行，在这期间安全始终是商户需要面对的问题，通过受理银行卡则避免了现金所带来的这些安全隐患问题。

（3）提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率。

商户受理银行卡，不仅在消费结算时交易速度更快，而且款项入账及时、账务清楚，方便商户对资金的调度，提高了商户资金的使用效率。

（4）吸引了更多的消费者。

由于不少消费者已经习惯利用银行卡进行消费，商户接受银行卡交易，可以提供给消费者更多的方便和选择，吸引更多的新消费群体，也提升了商户形象。

如果商户开办了受理国际卡业务，还可以接受类似威士（VISA）、万事达（MASTERCARD）等国际卡组织的国际卡，从而吸引更多的境外消费者。

（5）帮助商户在市场竞争中的建立优势地位。

通过受理银行卡，商户能够收集到相关消费者数据，通过对数据的分析、研究，可以制订出具有针对性的客户服务计划，开展多种形式的促销活动，和其它行业的企业结盟进行联合营销等，使得商户在激烈的市场竞争中建立并强化优势地位，并树立起良好的企业形象。

其次，从市场角度看，信用卡行业经过几十年多年的发展，特别是近10多年的飞速发展，美国90%以上的家庭拥有信用卡，平均每个卡用户拥有7—8张信用卡，许多卡用户拥有超过15张信用卡。

在发卡市场接近饱和的状态下，对新用户市场的争夺和已有用户使用率的争夺日益激烈。

价格战、优惠战硝烟弥漫，具体体现在年费的不断下降；利息率不断下降，各种优惠开户利息率不断推出；市场营销上直接邮寄量不断攀升新高，但消费者反应率不断下降。

其结果是发卡成本的增加、发卡利润率的下降。

在激烈的竞争中，信用卡公司越来越依赖数据挖掘和模型技术来发现有利可图的卡用户，根据卡用户的行为特征和用卡偏好有的放矢地制定竞争策略。

指纹信用卡就是结合银行ＩＣ卡和指纹识别原理推出的一种新型信用卡，其以安全、方便、快捷的特点可以在市场竞争中占有一席之地。