社区银行：农村商业银行的蓝海——基于泉州农村商业银行的思考

随着中国经济的快速发展，农村商业银行在中国乡村地区的发展也日益受到重视。

本文将从以下几个方面对2024年农村商业银行的现状及发展趋势进行分析。

一、农村商业银行的现状1.稳步增长：农村商业银行在过去几年间取得了持续稳定的增长。

2024年，农村商业银行的业务规模持续扩大，资产规模不断增加，不良贷款率保持相对稳定。

2.多元化经营：农村商业银行在业务经营方面越来越多元化。

除了传统的存贷款业务外，农村商业银行还逐渐拓展了金融市场业务、投资银行业务等服务。

3.县域优势：农村商业银行一直以来最大的优势就是覆盖面广，服务覆盖各个县域。

2024年，农村商业银行在县域市场上的地位更加巩固，一些农村商业银行甚至成为了县域金融的主要提供者。

二、农村商业银行的发展趋势1.电子银行的普及化：在信息科技的推动下，农村商业银行将进一步加强电子银行的建设和普及，提高金融服务的便捷性和效率。

2.农村金融服务创新：农村商业银行将继续创新金融服务模式，致力于推动农村金融服务创新，满足农民和农村企业的融资需求，加大对小微企业和农村产业的支持。

3.风控能力的提升：农村商业银行将加强风险管理和内控建设，提升风险防控能力，降低不良贷款风险。

4.信用体系的建立：农村商业银行将积极参与建设农村信用体系，推动信用信息的共享和应用，提高对农村客户的信用评估能力。

5.差异化竞争策略：随着竞争的日益激烈，农村商业银行将通过差异化竞争策略来增加自身竞争力，通过创新产品和服务来吸引客户。

6.支持农村经济发展：农村商业银行将继续加大对农村经济的支持力度，推动农村金融健康发展，促进农村经济的转型升级。

综上所述，2024年农村商业银行在业务规模、多元化经营和县域优势方面取得了积极的成绩。

未来，农村商业银行将进一步加强电子银行的建设和普及，推动农村金融服务创新，提升风险防控能力，参与信用体系建设，并加大对农村经济的支持力度，以适应不断变化的市场环境，实现可持续发展。

农村商业银行跨区域经营的分析与思考论文农村商业银行是服务于农村地区的金融机构，其经营范围主要局限于当地乡镇及农村地区。

然而，随着经济全球化的深入发展，农村商业银行也面临着跨区域经营的需求和机遇。

本文将对农村商业银行跨区域经营进行分析和思考，探讨其挑战和未来发展方向。

一、农村商业银行跨区域经营的动因和机遇1. 农村经济发展需要跨区域经营可以帮助农村商业银行更好地支持和推动农村经济发展。

通过跨区域经营，农村商业银行可以拓宽服务范围，为更多的农民、农业企业和农村小微企业提供金融服务，促进农村经济的快速发展。

2. 资本压力随着银行业竞争的加剧，农村商业银行需要寻找新的利润增长点。

跨区域经营可以帮助农村商业银行扩大市场份额，增加收入来源，缓解资本压力。

3. 技术创新跨区域经营可以促进技术创新和信息化建设。

通过引入先进的金融科技，农村商业银行可以提高金融服务的效率和质量，满足客户不断增长的需求。

二、农村商业银行跨区域经营的挑战和问题1. 地域差异不同地区的经济发展水平和金融需求存在差异，农村商业银行需要面对不同地区的文化、政策和行业特点。

如何适应和满足多元化的需求，是跨区域经营面临的首要挑战。

2. 风险管理随着经营范围的扩大，农村商业银行的风险管理面临更大的压力。

不同地区的风险特征和风险偏好存在差异，农村商业银行需要加强风险监测和风险管理能力，防范跨区域经营带来的风险。

3. 品牌建设跨区域经营需要农村商业银行进行品牌建设和推广，提高品牌知名度和美誉度。

如何在不同地区建立统一的品牌形象，提高品牌竞争力，是农村商业银行需要思考和解决的问题。

三、农村商业银行跨区域经营的发展思路1. 制定明确的发展战略农村商业银行需要制定明确的发展战略，明确跨区域经营的目标和路径。

战略应从服务定位、产品创新、风险管理、品牌建设等方面考虑，为跨区域经营提供指导和支持。

2. 加强合作与整合农村商业银行可以通过与其他金融机构和企业合作，实现资源共享和业务整合。

对我国发展农村社区银行的思索作者：武琨来源：《合作经济与科技》2014年第02期[提要] 我国学者对社区银行定义为在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。

发展农村社区银行是完善农村金融体系的切入点，也是农村经济发展和新农村建设的推动力。

成功推出农村社区银行，充分发挥其功能和作用，需要研究并解决好一系列问题。

关键词：社区银行；农村金融中图分类号：F83 文献标识码：A收录日期：2013年11月7日引言2012年12月8日，北京大学中国金融研究中心王曙光在2012中国县域经济论坛上做出表示：二元结构的长期存在，使得资金源源不断地从农村单向流向城市，我国农村金融体系处于徘徊状态，并呼吁应对现代农业产业加大金融支持，建议成立农村社区银行，对农户、农村微型企业、农民合作组织等微小客户、规模较小的商业银行进行农村金融服务。

自2007年下半年以来，由于受全球经济危机的影响，我国经济增长开始放缓，农村的中小企业融资更加困难，农户的正常融资得不到满足，引进新的金融服务模式已经成为建设社会主义新农村亟待解决的问题。

人民银行在2009年2月9日召开的新闻发布会上表示：鼓励规范发展多种形式的适应农村经济、农业发展和农民需求的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的社区性银行。

为此，本文在研究新农村建设问题时引入社区银行的概念，把对社区银行的分析扩展到农村金融领域。

一、农村社区银行发展的必要性（一）服务于“三农”，促进新农村经济建设。

“三农”主要是指农村、农业和农民；所谓“三农”问题，就是指农业、农村、农民这三个问题。

解决好“三农”问题主要是指解决好农民增收、农业增长、农村稳定。

我国是一个农业大国，“三农”问题关系到国民素质、国家经济的发展，关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。

“三农”问题的解决关系重大，不仅是农民的期盼，也是目前党和政府的大事。

解决“三农”问题关系到国民经济全局，要把发展农业和农村经济、增加农民收入，作为经济工作的重中之重。

农商银行运营管理思路1. 简介农商银行是农村商业银行的简称，是国内农村金融体系中的重要组成部分。

随着农村经济的快速发展，农村金融市场也面临着巨大的机遇和挑战。

农商银行在运营管理方面需要制定科学合理的思路，以适应市场的变化和客户的需求。

2. 客户需求导向农商银行的运营管理思路应以客户需求为导向。

银行作为金融服务机构，其最主要的任务是为客户提供优质的金融产品和服务。

因此，农商银行需要了解客户的需求，通过市场调研、访谈等方式收集信息，以便根据客户需求进行产品创新和服务提升。

同时，农商银行还应加强对核心客户的关系维护，提供个性化的金融服务，增强客户黏性。

3. 创新发展思路农商银行要通过创新发展来提升竞争力。

在运营管理上，农商银行可以借鉴科技公司的创新思路，推行敏捷开发、快速迭代的工作方式，增强快速响应市场需求的能力。

此外，农商银行还可以积极引入互联网技术，推动线上线下融合，为客户提供更便捷的金融服务。

另外，农商银行还可以加强与合作伙伴的合作，共同开展产品研发和市场推广，实现资源共享、优势互补。

4. 风险管理思路农商银行在运营管理过程中，需要重视风险管理。

农村金融市场中存在各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。

农商银行需要建立健全的风险管理体系，明确风险管理责任，制定风险管理政策和流程。

农商银行还需要加强风险监测和预警能力，定期进行风险评估和压力测试，及时采取措施应对潜在风险，确保银行的资产安全。

5. 培养人才思路农商银行要实现可持续发展，需要培养高素质的人才队伍。

农村金融行业的不断发展对人才的需求日益增加，所以农商银行应制定科学合理的人才培养计划，建立完善的人才评价体系，吸引、培养、留住高层次的金融人才。

此外，农商银行还应注重员工的培训和发展，提升员工的专业素养和综合能力，为银行的可持续发展提供人才支撑。

6. 优化流程思路农商银行的运营管理还涉及到各种业务流程的管理。

为了提高工作效率和服务质量，农商银行应对各项业务流程进行优化。

浅析我国发展社区银行的必要性引言社区银行是一种近年来兴起的金融机构，其主要定位于为特定社区提供金融服务，并与该社区形成紧密的联系。

其起源于欧美国家，如美国社区银行便是最有代表性的案例。

近年来，我国也开始关注社区银行的发展，并认识到其在推动金融服务普惠化、支持小微企业发展以及促进地方经济发展方面的重要性。

本文将浅析我国发展社区银行的必要性。

社区银行的定义与特点社区银行是一种注重本地服务的金融机构，其主要业务涵盖储蓄、贷款和支付等方面。

与传统银行相比，社区银行往往规模较小，对本地经济更为了解，并且能够针对本地需求提供更加个性化的金融服务。

社区银行的特点主要有以下几个方面：1.地域性强：社区银行主要服务于特定的地区社区，与该社区的居民和企业形成密切联系。

2.本地化经营：社区银行关注本地经济的发展，因此在产品和服务的设计上更加贴近当地需求。

3.小而精：社区银行通常规模较小，决策机构简单灵活，能够更加快速地适应市场变化和客户需求。

我国发展社区银行的必要性随着我国经济的快速发展和城市化进程的加快，发展社区银行具有以下几个方面的必要性：推动金融服务普惠化我国金融服务的普惠化水平相对较低，很多地区和人群仍面临着金融服务无法覆盖的问题。

社区银行作为紧密联系本地社区的金融机构，可以更好地理解和满足当地居民和小微企业的金融需求，提供更加广泛和普惠的金融服务。

支持小微企业发展小微企业是我国经济增长的重要力量，但由于其规模较小、信用状况不稳定等原因，往往难以得到传统银行的融资支持。

而社区银行对本地经济有更深入的了解，能够更好地评估小微企业的信用风险，并提供更加灵活和个性化的贷款服务，为小微企业的发展提供支持。

促进地方经济发展社区银行作为本地经济的一部分，与当地居民和企业形成紧密联系。

其通过向本地居民提供储蓄和支付等服务，促进了当地资金的流通和消费的增加；同时，通过向本地企业提供贷款和金融支持，推动了当地经济的发展。

社区银行的兴起和发展，可以有效地刺激地方经济的增长，并提升当地居民的生活水平。

对转型社区银行发展模式的几点思考作者：应利广来源：《活力》2012年第14期[摘要]农村合作银行向社区银行战略转型能否成功，能否走上做强做优之路，关键在于通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专业经营方式，才能逐步提高核心竞争力，实现长期可持续发展。

[关键词]社区银行;转型发展社区银行的概念起源于国外，是指在一定的地区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。

社区银行在国外运行发展的比较成熟，据统计美国目前约95%的银行为社区银行，国内近年来对社区银行才刚开始探究实践。

一、当前推进社区银行建设的瓶颈分析推进社区银行建设，关键在于坚持科学发展的理念，在辨证分析当前农村合作银行在当地金融同业竞争中所处现状以及制约农村合作银行发展的瓶颈因素的基础上，结合实际采取针对性改善措施，不断提炼自身经营特色，持续提升核心竞争力。

从当前全行整体经营管理情况看，主要存在以下制约因素：1.全员认识尚需进一步统一。

农村合作银行推行的“做小、做散”的信贷策略体现了社区银行的战略定位，这既是防控资产风险、实施差异化竞争的现实需要，更是长期可持续发展的基础。

但当前仍有个别干部员工对此缺乏充分的认识，在经营管理中存在信贷投放喜大厌小、信贷“三查”注重形式而忽视实质、注重短期效益而忽视长期效益等现象。

2.内控制度体系尚需进一步整合。

目前农村合作银行现行有效的内控制度较多，已基本涵盖了经营管理的各个方面，健全的内控制度为防控风险夯实了基础，但众多的内控制度也给员工学习掌握带来了一定的困难，同时个别制度之间存在一定的条款不一致、内容重复等现象，影响了学习执行的效力。

3.产品体系尚需进一步梳理。

近年来为满足客户的业务需求，农村合作银行先后推出了不少新的业务品种，但从产品体系现状看，产品体系设计的整体性、产品边界的清晰性有待提高，个别业务品种存在一定的类同、业务范畴交叉重叠等现象，使得产品特色不明显，这在一定程度上影响了产品的品牌效应，同时现有产品仍较难满足客户的多样化需求。

立足新起点推动农商银行高质量发展研讨材料一、引言随着中国经济的快速发展，农村经济也日益繁荣，对农业金融服务的需求越来越大。

农商银行作为农村金融的重要组成部分，在推动农村经济发展和农民增收方面具有重要作用。

本研讨材料旨在就如何立足新起点推动农商银行高质量发展展开讨论。

二、农村金融与农商银行的定位农村金融是指为居住在农村地区的农民和农业相关从业人员提供金融服务的行业。

农商银行是为农村经济和农民服务的银行类型，其定位是为农业、农村和农民服务，满足农民和农村地区经济发展的金融需求。

三、面临的挑战虽然农村金融市场潜力巨大，但农商银行面临着一些挑战。

首先，农村金融市场需求结构不平衡，不同地区的经济发展水平和金融需求不同，给农商银行的定位和服务带来一定的困惑。

其次，农村金融市场竞争激烈，许多大型银行也纷纷进入农村金融市场，对农商银行的市场份额构成了一定的压力。

四、推动农商银行高质量发展的策略4.1 加强内部管理，提升服务质量农商银行应加强内部管理，提升服务质量。

包括优化组织架构，完善内部流程，提高工作效率；加强员工培训，提升服务意识和专业能力；建立健全客户反馈机制，及时解决客户问题。

通过提升内部管理和服务质量的水平，能够更好地满足客户需求，提升农商银行的市场竞争力。

4.2 创新产品和服务，拓宽业务领域农商银行需要创新产品和服务，拓宽业务领域。

可以通过开发新型农村金融产品，如农村小额贷款、农业保险等，满足客户多样化的需求；积极发展线上金融服务，提供便捷的金融产品和交易功能；与农业相关产业链进行合作，提供全方位的金融服务。

通过创新产品和服务，农商银行可以更好地满足市场需求，推动自身高质量发展。

4.3 加强风险管理，提高抗风险能力农村金融市场风险较大，农商银行需要加强风险管理，提高抗风险能力。

可以通过加强信贷审查，避免信贷风险的产生；建立健全风险评估和监测系统，及时发现和应对风险；开展合规性培训，确保业务操作符合法律法规。

5以社区化推进差异化、特色化经营——新形势下城商行发展转型探索陈一洪　刘惠川（福建泉州银行，福建泉州362000）摘　要：新形势下，以社区化推进差异化、特色化经营将成为城商行未来发展转型的新思路。

立足社区经济发展特征及社区居民、小微企业、个体工商户金融服务需求，制定差异化、个性化的金融服务和产品是社区化经营的重要特征，也是城商行推进差异化、特色化经营的重要发展思路。

文章通过临商银行实际及泉州银行社区银行试点构想为这一发展思路提供清晰的诠释。

关键词：城商行；社区化；特色化与差异化中图分类号：F 832.2文献标识码：A文章编号：1009-3109（2011）11-0051-04收稿日期：2011-12-14作者简介：陈一洪，男，汉族，福建泉州人，硕士，福建泉州银行，研究方向：城商行战略规划与公司治理。

刘惠川，男，汉族，福建泉州人，福建泉州银行，高级会计师。

一、差异化、特色化和社区化2011年10月底召开的2011年全国城市商业银行工作会议上，时任银监会主席刘明康强调：“城市商业银行要坚持‘立足本地、服务小微、打牢基础、形成特色、错位竞争’，进一步明确市场定位，抓紧制定和实施科学的发展战略，加快推进转型，坚定不移地走差异化、特色化、社区化发展道路。

”在“差异化、特色化”作为城商行过去数年重要的发展定位之后，城商行再次被赋予了新的历史使命，“社区化”第一次作为一项重要发展定位与“差异化、特色化”相提并论出现在监管高层的讲话当中。

二、社区银行相关研究回顾在此之前国内关于社区银行的讨论早已有之，当时国内相关领域的学者围绕社区银行建设的必要性及模式展开了学术上的争论。

而最早关于社区银行的研究来自国外，Peter son&R agh u r am （1994）指出，社区银行以满足社区居民及中小企业金融需求为主要目标，弥补大型商业银行市场定位留下的服务空白，拾遗补阙，为地方经济的发展及社区的繁荣作出了积极贡献。

中小银行社区银行建设研究以巢湖农村商业银行为例谢海宁ꎬ尚㊀园(武汉纺织大学ꎬ湖北武汉４３０２００)摘㊀要:社区银行是当前我国中小银行寻求战略转型的重要突破点ꎬ西方许多国家社区银行建设的成功案例证明社区银行完善了银行体系ꎬ促进了经济发展ꎬ满足了普通民众的金融服务需求ꎮ文章在概括国内外一些社区银行建设的典型案例后ꎬ介绍了巢湖市农村商业银行建设社区银行的现状ꎬ并且分析目前存在的问题ꎬ为巢湖农村商业银行接下来的建设提出一些建议ꎬ也为国内其他中小银行建设社区银行提供一些参考ꎮ关键词:社区银行ꎻＳＯＷＴ模型ꎻ中小银行中图分类号:Ｆ８３０.３４１㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号:１００８－４４２８(２０２０)８９－０１５４－０３Ｒｅｓｅａｒｃｈｏｎｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｅｄｉｕｍ－ｓｉｚｅｄｂａｎｋｓＡｃａｓｅｓｔｕｄｙｏｆＣｈａｏｈｕＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋＸｉｅＨａｉｎｉｎｇꎬＳｈａｎｇＹｕａｎ(ＷｕｈａｎＴｅｘｔｉｌｅＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙꎬＷｕｈａｎꎬＨｕｂｅｉꎬ４３０２００)Ａｂｓｔｒａｃｔ:ＣｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋｉｓａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｂｒｅａｋｔｈｒｏｕｇｈｐｏｉｎｔｆｏｒＣｈｉｎａ ｓｓｍａｌｌａｎｄｍｅｄｉｕｍ－ｓｉｚｅｄｂａｎｋｓｔｏｓｅｅｋｓｔｒａｔｅｇｉｃｔｒａｎｓｆｏｒｍａ￣ｔｉｏｎ.Ｍａｎｙｓｕｃｃｅｓｓｆｕｌｃａｓｅｓｏｆｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｉｎｗｅｓｔｅｒｎｃｏｕｎｔｒｉｅｓｈａｖｅｐｒｏｖｅｄｔｈａｔｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋｓｈａｖｅｉｍｐｒｏｖｅｄｔｈｅｂａｎｋｉｎｇｓｙｓｔｅｍꎬｐｒｏｍｏｔｅｄｅｃｏｎｏｍｉｃｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔａｎｄｍｅｔｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｎｅｅｄｓｏｆｏｒｄｉｎａｒｙｐｅｏｐｌｅ.Ａｆｔｅｒｓｕｍｍａｒｉｚｉｎｇｓｏｍｅｔｙｐｉｃａｌｃａ￣ｓｅｓｏｆｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎａｔｈｏｍｅａｎｄａｂｒｏａｄꎬｔｈｉｓｐａｐｅｒｉｎｔｒｏｄｕｃｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆＣｈａｏｈｕＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｂｕｉｌｄｉｎｇｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋꎬａｎｄａｎａｌｙｚｅｓｔｈｅｅｘｉｓｔｉｎｇｐｒｏｂｌｅｍｓꎬｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｆｏｒｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆＣｈａｏｈｕＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒ￣ｃｉａｌＢａｎｋｉｎｔｈｅｆｕｔｕｒｅꎬａｎｄａｌｓｏｐｒｏｖｉｄｅｓｓｏｍｅｒｅｆｅｒｅｎｃｅｆｏｒｏｔｈｅｒｓｍａｌｌａｎｄｍｅｄｉｕｍ－ｓｉｚｅｄｂａｎｋｓｔｏｂｕｉｌｄｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋｓ.Ｋｅｙｗｏｒｄｓ:ｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋꎻＳＯＷＴｍｏｄｅｌꎻｓｍａｌｌａｎｄｍｅｄｉｕｍ－ｓｉｚｅｄｂａｎｋ㊀㊀社区银行(ｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋ)模式最先出现于美国ꎮ１９８１年ꎬ美国学者ＭｉｃｈａｅｌＧｉｂｓｏｎ最先为社区银行做了解释ꎬ即经营成本低廉ꎬ服务社区ꎬ帮助实现与本地经济运行相关的财务交易ꎬ为社区里的个人和企业客户提供个性化的㊁私密化的服务ꎬ着力改善和实现投资人预期回报的银行ꎮ２００７年ꎬ美国独立社区银行协会(ＩＣＢＡ)定义ꎬ社区银行是按照市场化原则自主设立㊁独立经营的中小银行ꎬ主要为一定的社区范围内的中小企业和个人客户服务ꎮ它强调在特定范围内提供个性化金融服务ꎬ与客户保持长期的业务关系ꎮ在美国ꎬ一般的小型商业银行都可被认为是社区银行ꎬ其资产总额在１０亿~１０００亿美元ꎮ国内所说的社区银行一词是从ｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋ直译过来的ꎬ王爱俭教授强调ꎬ社区银行的 社区 二字其实不是一个严格界定的地理概念ꎬ它既可以指一个州㊁一个市或者一个县ꎬ也可以指城市或者乡村居民的聚居区域ꎮ凡是资产规模小㊁主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行ꎬ都可称作社区银行ꎮ一㊁国内外发展社区银行的现状社区银行最先在美国被创造出来ꎬ也在美国取得了成功的发展ꎮ在美国ꎬ社区银行在商业银行总数中占比超过了９０％ꎬ其吸收的存款占商业银行总存款的９５％ꎮ美国富国银行(ＷｅｌｌｓＦａｒｇｏ)曾是全球市值排名第一的银行ꎬ也是美国唯一一家获得了ＡＡＡ评级的银行ꎮ它的核心业务就是社区银行ꎬ它用实践验证了只要运用恰当的经营模式ꎬ中小企业的融资项目具有盈利潜能ꎬ社区银行可以成为银行体系中的重要构成ꎮ欧洲㊁澳洲㊁日本等发达地区或国家也或早或晚建设起了社区银行ꎬ每个国家发展社区银行的市场定位不尽相同ꎮ欧洲侧重社区银行的社会属性ꎬ将社区银行建设成一个为所有的社区居民提供金融服务的基础设施ꎮ澳洲的社区银行在经营方式上创新性发展ꎬ走 特许经营模式 ꎮ例如Ｂｅｎｄｉｇｏ银行其实不持有它的社区银行的股份ꎬ而且社区银行的股份１００％只朝当地的企业和居民发行ꎬ社区银行的管理以及经营全权交给社区自主掌控ꎬＢｅｎｄｉｇｏ银行负责提供一些指导和培训ꎬ社区银行只需要一次性缴纳特许费用ꎬ充分考虑了当时的经济情况和可行性ꎮ日本的 地方银行 ꎬ经营 一县一行 方针ꎬ与都市银行协调共同构成日本的银行体系ꎬ其中ꎬ十分有特色的柒银行结合自身便利店优势ꎬ在全国范围内的 ７－１１ 便利店里设置ＡＴＭ机ꎬ一方面节约了租用场地成本和宣传成本ꎬ另一方面借助日本蓬勃的 便利店文作者简介:谢海宁ꎬ女ꎬ安徽安庆人ꎬ武汉纺织大学经济学院硕士研究生ꎬ研究方向:公司金融与税收筹划ꎻ尚园ꎬ女ꎬ山东菏泽人ꎬ武汉纺织大学经济学院硕士研究生ꎬ研究方向:风险投资与资本市场ꎮ金融观察Һ㊀化 将社区银行融入了大街小巷ꎮ２００９年ꎬ黑龙江政府建立了第一家 小龙人 社区银行ꎬ随后社区银行迅速在全国范围内兴起ꎮ２０１３年ꎬ中国原银监会发布«中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行㊁小微支行有关事项的通知»ꎬ正式公布管理和规范社区银行建设的条例ꎮ目前ꎬ我国社区银行模式绝大部分按照 有人＋无人 方法设立ꎬ各个银行纷纷在居民聚居区域周围设立２４小时自助银行㊁小型的营业网点等ꎬ为该区域内的中小企业和个人客户提供金融服务ꎬ并共同参与到社区基建中ꎮ我国中小银行立足于服务小微企业和普通居民ꎬ在社区银行的建设上优先取得一定的成绩ꎮ例如中国民生银行截至２０１９年末ꎬ有持有牌照的社区支行１１７５家ꎬ小微支行１４７家ꎻ社区(小微)支行金融资产余额２８４０.６０亿元ꎬ网均金融资产２.１５亿元ꎬ储蓄存款１０３１.７９亿元ꎬ客户数６６９.６５万户ꎮ二㊁巢湖农商行社区银行发展案例分析(一)巢湖农商行简介巢湖市农村商业银行股份有限公司(简称巢湖农商行)的前身是巢湖市居巢区农村信用合作联社ꎬ于２０００年４月１日成立ꎬ总行设在巢湖市健康东路ꎬ注册资本为２９９１５.８７万元ꎮ截至２０１９年末ꎬ全行在职员工３７０人ꎻ总行内设有１２个职能部门ꎬ以及３７个分支机构(１个营业部ꎬ１９个支行ꎬ１７个分理处)ꎮ巢湖农商行自成立开始就致力于服务区域经济ꎬ将目标客户定在 三农 和中小微型企业ꎮ截至２０１９年末ꎬ各项经济指标如表１㊁表２所示ꎬ数据来自２０１９年巢湖农商行年报ꎮ由表中数据可知ꎬ２０１９年末ꎬ巢湖农商行的主要经营指标稳步增长ꎬ总体经济状况良好ꎮ表１㊀经营情况指标名称金额/亿元较年初增长/％资产总额１３３.３５１１.４５各项存款余额１０６.７５１０各项贷款余额７１.０１１４.７８负债总额１２２.４６１１.７１全年实现净利润１.１０１.２５不良贷款率１.９％－１.７４表２㊀风险控制指标名称比率/％高于监管标准/％资本充足率１３.２９２.７９拨备覆盖率３３０.３８１８０.３８贷款损失准备充足率５６０.９１４６０.９１报告期末流动性比例６６.３４４１.３４㊀㊀(二)巢湖农商行社区银行建设ＳＯＷＴ模型分析１.优势分析一是巢湖市农商行始终为广大农民和小微企业服务ꎬ具有良好的群众基础ꎬ巢湖市农商行开设的社保卡服务㊁公交车司机工资卡服务ꎬ以及政府高龄保险等均与群众生活息息相关ꎬ差异化的服务种类使得农商行客户黏性大大提高ꎮ二是巢湖农商行网点覆盖整个巢湖市ꎬ共有３７个分支机构ꎬ截至２０１９年ꎬ巢湖市范围内共建立起４２家巢湖农商行的 金农信ｅ家 品牌旗舰店ꎬ每一个网点都配置了固定的设备和员工ꎬ具备改造社区银行的网点条件ꎮ三是从表３可知ꎬ巢湖农商行２０１５~２０１９年始终保持具有充足的风险补偿能力ꎮ表３㊀风险补偿能力项目２０１５年末２０１６年末２０１７年末２０１８年末２０１９年末拨备覆盖率/％１５２.３１１９１.８０２０１.３８１７０.８３３３０.３８贷款损失准备充足率/％３６５.９４４２３.０２５２２.７８３０６.６５６０.９１资本充足率/％１４.８１１２.６６１３.１７１４.１６１３.２９㊀㊀２.劣势分析第一ꎬ２０１８年初ꎬ巢湖市农商行开始探索建设 农民家门口的银行 ꎬ在居民聚居区域周围或者小区门口设立 金农信ｅ家 品牌旗舰店ꎬ目前已经建立起４２家ꎮ纵观整个巢湖市ꎬ共有１１家商业银行㊁２０４家银行网点ꎬ巢湖市农商行还在探索社区银行转型阶段ꎬ银行间的竞争压力大ꎮ第二ꎬ国内对社区银行的建设正处于起步阶段ꎬ各项政策法规还不够完善ꎬ各大银行纷纷面临社区银行经营管理不善㊁盈利能力较低等问题ꎬ社区银行建设热情低迷ꎮ３.机会分析第一ꎬ新农村建设使得巢湖市农商行建设社区银行赢得机遇ꎮ农村经济落后的一个重要原因就是农村金融服务缺乏ꎬ而一定区域里的居民或者小微企业都可以在其对应的社区银行办理业务ꎬ这里指的一定区域可以是一个小区㊁一个小村落等ꎮ巢湖市大力建设新农村的政策ꎬ是巢湖农商行发展社区银行的机遇ꎬ巢湖农商行建设社区银行符合地方经济发展的需要ꎮ第二ꎬ金融科技发展使巢湖市农商行社区银行建设赢得了机遇ꎮ２１世纪是一个科技时代ꎬ科学技术的进步使得银行办公业务系统越来越智能化ꎬ先进设备的开发和利用使得社区银行的业务办理更加省时省力省钱ꎮ第三ꎬ中小企业和普通民众需要社区银行使得巢湖农商行社区银行建设赢得了机遇ꎮ巢湖市的企业９０％以上都属于中小企业ꎬ社区银行可以与中小企业建立良好的长期合作关系ꎬ使得借贷双方合作共赢ꎮ４.威胁分析第一ꎬ金融市场发展 虚拟化 ꎬ年轻客户几乎 手不离机 ꎬ许多互联网公司纷纷开发新型网络信贷产品和第三方支付功能ꎬ抢占市场份额ꎬ导致家门口的社区银行鲜有客户光顾ꎮ第二ꎬ社区银行建在家门口ꎬ规模不大ꎬ员工较少ꎬ在安全工作方面也会面临考验ꎮ(三)巢湖农商行建设社区银行存在的问题１.网点分布不均匀社区银行的选址要考虑到各方面ꎬ比如周边是否有其他金融机构以及本行网点㊁人流量是否较大㊁场地大小是否合适㊁租金成本是否在可控范围㊁交通是否便利等ꎮ目前ꎬ巢湖市农商行３７个分支机构分布情况如表４ꎬ市区和郊区共设点９个ꎬ农村设点２８个ꎬ城区网点覆盖率为１.８ꎬ农村网点覆盖率为２.３ꎻ网点覆盖社区率在０.０６~０.３３之间ꎬ柘皋镇１８个社区只设有一个网点ꎬ黄麓镇９个社区设置了３个网点ꎬ网点分布不均衡ꎻ网点服务人群方面ꎬ最高约有４万人共享一个网点ꎬ最低约３０００人共享一个网点ꎬ服务人群数量不均ꎬ选址较集中ꎬ在偏远地区几乎没有设立网点ꎮ表４㊀巢湖农商行分支机构分布情况种类行政区划村(居)委员会个数常住人口/人网点个数/个网点覆盖社区率平均一个网点服务人数/人郊区凤凰山街道１１１０６６５１１０.０９１０６６５１郊区天河街道１１４０４５３１０.０９４０４５３市区亚父街道１２５２２６６２０.１７２６１３３市区卧牛山街道１５７７６１７４０.２７１９４０４郊区中庙街道６６９８２１０.１７６９８２农村中垾镇８２６８６６２０.２５１３４３３农村烔炀镇１７４９７２７３０.１８１６５７５农村黄麓镇９２８１５６３０.３３９３８５农村夏阁镇１６４５５７９４０.２５１１３９４农村柘皋镇１８３４０００１０.０６３４０００农村庙岗乡９７３００２０.２２３６５０农村栏杆集镇８２１５６３(２００５)３０.３６７１８７农村坝镇镇８３８０００２０.２５１９０００农村槐林镇１６２８０００３０.１９９３３３农村散兵镇９３７２５８２０.２２１８６２９农村银屏镇９３０５７４１０.１１３０５７４农村苏湾镇９３８２４６２０.２２１９１２３㊀注:常住人口数据中ꎬ栏杆集镇来源于２０００年第五次全国人口普查ꎬ其余均来源于２０１０年第六次全国人口普查ꎮ２.缺乏专业的员工队伍截至２０１９年底ꎬ巢湖农商行在职员工共有３７０人ꎬ其中ꎬ按年龄分ꎬ４５岁以下的约占６３％ꎬ４５岁以上的约占３７％ꎻ按文化结构分ꎬ大专及以上约占８６.４９％ꎬ大专以下约占１３.５１％ꎮ可以看出员工的整体素质在本科文凭边线ꎬ青年员工偏少ꎮ３.供求不匹配ꎬ网点盈利难根据走访调查ꎬ在各个小区ꎬ以及农村地区的 金农信ｅ家 银行ꎬ每天来办理业务的客户比较少ꎬ其中８０％的客户回答 有些事情还是得去市区的支行办理ꎬ这边办不了 ꎮ在访查忠庙峔山岛景区的巢湖农商行 金农信ｅ家 网点时ꎬ该网点里除了提供取款㊁汇款㊁转账等基础金融服务ꎬ还配置了照片打印机㊁无人售贩机㊁手机投射屏等设施ꎬ以及提供代收快递包裹的服务ꎬ该银行工作人员却表示ꎬ很少有人来办理业务ꎮ究其原因ꎬ还是社区银行的宣传不到位ꎬ许多服务显得有些鸡肋ꎬ提供的服务与客户需求不一致ꎮ三㊁客户需求问卷调查情况(一)样本采集与问卷设计研究采取抽样调查的问卷方式ꎬ在位于巢湖市长江路城市之光Ｈ５－１的巢湖市农商行城北支行周围进行问卷调查ꎬ随机邀请了８０名客户进行问卷调查ꎮ受访者共有４６名男性和３４名女性ꎮ(二)客户需求情况概述根据问卷调查情况ꎬ总结如下:１.１８~２５岁人群占１３％ꎬ这类客户主要是学生ꎬ基本无经济来源ꎬ基本不办理财业务ꎻ２６~４５岁人群占５０％ꎬ这类人群绝大部分有着稳定的工资收入ꎬ愿意且正在进行一些理财产品的投资ꎻ４５岁以上人群占３８％ꎬ这类人群经济能力较好ꎬ大部分来办理存取款业务ꎬ理财方式也比较保守ꎮ２.大部分受访者喜爱健身运动㊁Ｋ歌㊁看书㊁画画等ꎮ３.大部分受访者较关注娱乐㊁科技㊁财经等ꎮ４.大部分受访者用得最多的是微信ꎬ然后是短信㊁ＱＱ(ＴＩＭ)ꎮ５.大部分受访者首先考虑服务态度和便利性ꎬ其次才考虑规模信誉和产品种类ꎮ６.大部分受访者办理业务的方式为窗口(柜台)㊁ＡＴＭ机㊁手机银行ꎮ７.大部分受访者最关注服务态度㊁办理业务的速度㊁员工专业水平ꎮ８.许多便民项目都受到了喜爱ꎬ其中最受喜爱的有手机免费临时充电㊁代收快递包裹㊁预约排号ꎮ９.加油返现㊁洗车优惠㊁合作商户折扣消费比较受欢迎ꎮ１０.大部分受访者比较喜欢广场舞比赛㊁亲子趣味运动会ꎮ１１.客户在银行非营业时间可能遇到的业务办理大多数集中在存取款上ꎬ偶尔会有代缴收电费㊁信用卡还款问题ꎮ１２.大部分受访者表示ꎬ希望银行网点上班的时间集中在１７:００~２４:００ꎬ基本上希望在非工作日时间ꎮ有受访者表示希望银行网点扩大服务权限ꎬ比如可以在家门口实现５万~１０万元的取款等ꎮ四㊁巢湖农商行社区银行建设建议(一)网点优化ꎬ建设新型 金农信ｅ家 品牌社区银行在原有网点基础上进行合并改造ꎬ或者增设新网点ꎬ确保网点全面覆盖巢湖市ꎬ打造一个品牌旗舰店ꎬ喊出巢湖人自己的社区银行品牌ꎮ在选址方面ꎬ参照中国民生银行 好邻居 社区支行规模ꎬ设置网点面积不超过８０平方米ꎬ每个网点约配置２~３名工作人员ꎬ按照 有人＋无人 模式ꎬ在每个网点都配备１~２台ＡＴＭ机等ꎬ那么合理的网点覆盖社区率约为０.３ꎬ服务人群数约９０００ꎬ则调整后网点个数见表５ꎮ㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀表５㊀调整后网点布局单位:个种类行政区划网点个数增加网点数调整后网点数郊区凤凰山街道１２３郊区天河街道１２３市区亚父街道２１３市区卧牛山街道４０４郊区中庙街道１０１农村中垾镇２０２农村烔炀镇３２５农村黄麓镇３－１２农村夏阁镇４０４农村柘皋镇１４５农村庙岗乡２０２农村栏杆集镇３－１２续表种类行政区划网点个数增加网点数调整后网点数农村坝镇镇２０２农村槐林镇３１４农村散兵镇２０２农村银屏镇１１２农村苏湾镇２０２㊀㊀根据外部客户调研情况ꎬ银行内部设施应当打破原来的呆板严肃设计ꎬ提倡提供现代化设施ꎬ温馨化的办公场所ꎬ设施包括远程客户终端㊁电脑㊁ＡＴＭ机㊁ＰＯＳ机㊁验钞机等基础设施ꎬ根据网点地点不同ꎬ如邻近旅游景点可以设置照片打印机ꎬ邻近学校公司的可以设置打印机ꎻ银行内还应设置饮水机㊁儿童玩具㊁物品临时寄存筐㊁免费ＷｉＦｉ等ꎮ网点室内布局如图１所示ꎮ图１㊀社区银行网点室内布局(二)员工队伍优化ꎬ建立合理的管理体系由外部客户调研可知ꎬ客户十分注重员工的服务态度和专业能力ꎬ希望在进行业务办理时方便快捷和舒心ꎮ巢湖农商行在建设社区银行初期应该制定严格的管理制度ꎮ必须明确监管机制ꎬ培养一支专业化的社区银行员工队伍ꎬ定期进行业务培训ꎮ(三)业务优化ꎬ产品升级１.基础金融服务优化每一个社区银行不仅要完善金融服务种类ꎬ还应该不断提高服务的质量和效益ꎬ例如将存款㊁取款㊁汇款转账的限额㊁挂失办卡等手续进行简化ꎬ设立自主办卡机器ꎬ远程协调提高限额等ꎬ利用先进的技术设备ꎬ将服务上升到一个更加便捷的水平ꎮ２.便民服务特色化根据巢湖农商行网点分布情况ꎬ分市区的居民小区㊁农村的居民聚居地区ꎬ以及商业街三个主要地区进行不同方向的特色服务开发ꎬ如表６所示ꎮ表６㊀便民服务情况营业时间地点特色服务宣传活动小区内非工作日㊁一般在１７:００~２４:００物业楼一楼大厅各项政府补助费领取㊁代缴费用㊁代收快递包裹ꎬ临时寄存物品ꎬ以及提供雨伞㊁急救等人性化服务帮助建设社区活动广场ꎬ举行广场舞比赛㊁健康知识宣传等村落里工作日居委会附近㊁主干道根据当地方言习俗ꎬ配置一名本地员工ꎬ定期为村里不方便去银行的客户提供上门服务等举办防诈骗㊁防传销㊁辨识假币知识讲座ꎬ积极参与村庄基础设施建设ꎬ帮助留守儿童等商业街非工作日㊁一般在１７:００~２４:００餐饮店附近设置最新金融咨询专栏㊁股票专栏ꎬ以及咖啡供应处ꎬ代收快递包裹等增设比如ＥＴＣ通道办理服务ꎬ不定期发放加油返现㊁餐饮美容等优惠券㊀㊀㊀(下转第１８０页)续表ＰＧＤＰｓｙｓ－ｇｍｍ(ｔｗｏｓｔｅｐ)(１)(２)(３)(４)(５)(６)(７)(８)(９)ＯＧＲ－０.０８６９∗∗∗(０.０１０７)－０.０８７６∗∗∗(０.００５１)－０.０９２３∗∗∗(０.００６２３)－０.１０４４∗∗∗(０.００３１)－０.００９４(０.００６９)－０.０８６２∗∗∗(０.００５５)－０.０８８４∗∗∗(０.００４３)－０.０８９９∗∗∗(０.００４０)－０.０５０６∗∗∗(０.００６１)ＧＵＩ１.１３０９∗∗∗(０.０３４５)－－－－－－－０.５７１３∗∗∗(０.０８３１)ＧＲＩ－０.０６３７∗∗∗(０.００４６)－－－－－－０.０６４２∗∗∗(０.０１０１)ＵＲＰ－－０.０１６７∗∗∗(０.００１７)－－－－－０.０２３２∗∗∗(０.００５０)ＵＲ－－－０.０２２０∗∗∗(０.００２１)－－－－０.０１０４∗∗∗(０.００３２４)ＣＰＩ－－－－１.６９３４(０.０４５３)∗∗∗－－－１.１２０９∗∗∗(０.９２９７)ＦＥＰ－－－－－０.０００６∗∗∗(０.０００１)－－－０.０００９∗∗(０.０００４)ＧＴＰ－－－－－－０.０６６２(０.１０９７)－－０.１５６１(０.１１７２)ＯＰＥＮ－－－－－－－－０.０６９６∗∗∗(０.０２３５)－０.０２４１(０.０５５６)Ｃｏｎｓ－０.００２２(０.００３２)０.０７８９∗∗∗(０.００１２２１２)０.０３５９∗∗∗(０.００４６)０.００８６(０.００６９)－１.６０３７∗∗∗(０.０４５４)０.０７１２∗∗∗(０.００２８)０.０７７９∗∗∗(０.００７４)０.０８５３∗∗∗(０.００２３)－１.１５５７∗∗∗(０.０８７５)Ｏｂｓ.４９６４９６４９６４９６４９６４９６４９６４９６４９６Ｎｏ.ｏｆｇｒｏｕｐｓ３１３１３１３１３１３１３１３１３１ＨａｎｓｅｎＴｅｓｔ１.００００.８８００.９６５０.８４８１.００００.９４５０.９００１.００００.９９７ＡＢＴｅｓｔｆｏｒＡＲ(２)０.２６２０.４２３０.４５００.５３７０.７９３０.２９６０.３８８０.３９７０.７５０㊀注:括号内为各统计量的标准误差ꎮ∗∗∗㊁∗∗和∗分别表示１％㊁５％和１０％的水平上显著ꎮＨａｎｓｅｎ检验及残差自相关检验给出的是统计量ꎮ四㊁结论基于中国的实际情况和数据ꎬ得到的人口老龄化与国内生产总值的结论与国外的研究是不相同的ꎮ中国正处于人口红利期ꎬ与西方国家的人口状况完全不相同ꎮ中国数据显示ꎬ老年抚养比与国内生产总值正相关ꎬ而老年人口增长率与国内生产总值负相关ꎮ需要正确认识老年人口增长这一问题ꎬ随着老年人口增长速度的上升ꎬ一定会给经济带来负面影响ꎮ若要促进国内生产总值增长ꎬ单纯的经济政策已经不够ꎬ配合适当的人口政策才是大势所趋ꎮ所以要从宏观㊁中观和微观三个层面制定相应的对策建议ꎬ才能够有效地应对人口老龄化危机ꎬ使中国继续保持经济增长的态势ꎮ参考文献:[１]黑田俊夫.亚洲人口年龄结构变化与社会经济发展的关系田[Ｊ].人口学刊ꎬ１９９３(４):３－９.[２]ＫＲＡＡＹＡ.ＨｏｕｓｅｈｏｌｄｓａｖｉｎｇｉｎＣｈｉｎａ[Ｊ].ＴｈｅＷｏｒｌｄＢａｎｋＥｃｏｎｏｍｉｃＲｅｖｉｅｗꎬ２０００ꎬ１４(３):５４５－５７０.[３]ＷＡＮＧＨꎬＬＵＭꎬＣＨＥＮＺ.Ｔｈｅｉｎｅｑｕａｌｉｔｙ－ｇｒｏｗｔｈｎｅｘｕｓｉｎｔｈｅｓｈｏｒｔａｎｄｌｏｎｇｒｕｎｓ:ｅｖｉｄｅｎｃｅｆｒｏｍＣｈｉｎａ[Ｊ].ＪｏｕｒｎａｌｏｆＣｏｍ￣ｐａｒａｔｉｖｅＥｃｏｎｏｍｉｃｓꎬ２００６ꎬ３４(４):６５４－６６７.(上接第１５６页)㊀㊀３.发展社区银行末端作用ꎬ笼络中小企业业务社区银行的基本职能是服务于周边的个人客户及小微企业ꎬ建立长期的合作关系ꎮ每个社区银行应划分服务区ꎬ了解服务区内所有中小企业的状况ꎬ及时到位地掌握企业的动态ꎬ甚至了解企业经营者的品格和诚信ꎮ五㊁总结当下ꎬ国内正在慢慢探索完善社区银行的建设ꎬ越来越多的人民群众知道并且享受社区银行ꎬ喜爱社区银行的服务模式ꎬ越来越多的人也提出建设社区银行的需求ꎬ相信社区银行会成为中国经济社会中普遍的一种金融服务模式ꎬ它不是另外生长起来的金融机构ꎬ它会是银行行走的 双脚 ꎬ是银行的基础建设ꎬ从而使得银行更好地服务于国民经济ꎬ惠及广大人民群众ꎮ参考文献:[１]赵世勇ꎬ香伶.美国社区银行的优势与绩效[Ｊ].经济学动态ꎬ２０１０(６):１２９－１３４.[２]王爱俭.发展我国社区银行的模式选择[Ｊ].金融研究ꎬ２００５(１１).[３]贺瑛.社区银行的各国实践[Ｊ].上海金融ꎬ２００４(１１).。