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保险业中的逆向选择问题浅析作者：杨春梅来源：《现代经济信息》2013年第12期摘要：逆向选择是保险市场中常见的一种现象。
由于逆向选择，保险需求受到抑制。
保险市场的资源不能得到有效配置。
研究逆向选择的影响和预防措施，对保险市场的发展具有重要指导意义。
本文主要对保险市场中的逆向选择、逆向选择对保险业发展的影响以及保险业中逆向选择的预防措施几个方面进行浅析。
关键词：保险业；逆向选择中图分类号：F840.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-02一、逆向选择所谓“逆向选择”，是指事前隐藏信息的行为。
Akerlof（1970）对旧车市场模型（ lemons model）的研究开创了逆向选择理论的先河。
根据Akerlof（1970）的研究，在旧车市场中，与理想状态下的完全竞争市场完全不同。
完全竞争市场中，买卖（或者说供需）双方对于所交易产品的质量有着对称的信息认识，而在旧车市场中，买卖双方对于交易旧车的信息是不对称的，卖者知道旧车的真实质量，而买者不知道，由于信息不对称，市场最终出现劣质产品淘汰优质产品的结果，这与经典理论不相符，所以Alerlof 称之为“逆向选择”。
“逆向选择”属于交易事前隐藏信息的行为，旧车市场是卖车人向买车人隐藏车的质量信息，类似的情况还有很多，例如找工作的人向雇主隐藏自己的工作技能，贷款者向银行隐藏项目风险，现实生活中最为常见的一类逆向选择问题来自保险市场。
二、保险业中的逆向选择交易双方中一方对于交易可能出现的风险状况比另一方知道的更多时，便会产生逆向选择的问题。
保险学中的逆向选择是指由于保险公司与投保人之间的信息不对称，而导致的次品驱逐良品的现象。
比如，有一群人想买医疗保险或者人寿保险，其中一些人可能有与生俱来的高风险，比如他们很容易得病，有家族病史，或天生喜欢比较危险的生活方式生活等；而另外一些人具有与生俱来的低风险，例如家族寿命都比较长，或者很注意有规律的生活。
保险公司风险管理中的道德风险与逆向选择问题标题：保险公司风险管理中的道德风险与逆向选择问题：一个定量分析摘要：本研究旨在探讨保险公司风险管理中的道德风险与逆向选择问题，并通过定量分析及构建模型来研究这些问题对保险市场的影响。
本研究采用了理论分析与模型构建、实证分析和案例研究的方法，以探究道德风险与逆向选择对保险公司的经营策略和市场竞争造成的影响。
实证结果显示，道德风险与逆向选择问题对保险市场的影响十分显著，保险公司应采取相应措施来有效应对这些问题。
1. 研究主题道德风险与逆向选择是保险公司风险管理中的重要问题。
道德风险指的是保险投保人在获得保险合同后可能出现的不诚实行为，逆向选择则是指购买保险的投保人对自身风险信息了解更多，从而选择较高的保险补偿；相反，保险公司可能难以获得这些信息，导致无法根据真正风险情况定价。
本研究旨在通过定量分析，探讨道德风险与逆向选择对保险公司经营策略与市场竞争的影响。
2. 研究方法研究方法包括理论分析与模型构建、实证分析和案例研究。
通过理论分析和模型构建，建立数学模型以描述道德风险与逆向选择对保险公司经营决策的影响。
采用实证分析的方法，通过收集保险市场的历史数据，并运用计量经济学方法，分析道德风险与逆向选择对保险公司利润、市场份额等指标的影响。
通过案例研究，结合真实的保险公司数据，进一步验证模型的有效性和可行性。
3. 数据分析与结果呈现在实证分析阶段，我们收集了2010年至2020年的保险市场数据，并运用计量经济学方法进行数据分析。
研究结果表明，道德风险与逆向选择问题对保险公司的经营决策和市场竞争产生显著影响。
具体而言，道德风险的增加导致保险公司的风险承受能力下降，从而增加了保险公司的成本。
逆向选择问题则导致保险公司难以准确定价，可能使保险公司面临亏损风险。
进一步的结果还表明，保险公司应加强风险管理和信息收集能力，采用差异化定价策略来应对这些问题。
4. 结论本研究通过定量分析和模型构建，探讨了保险公司风险管理中的道德风险与逆向选择问题，并提出了相应的经营策略建议。
逆向选择现象对保险市场的影响研究保险市场作为金融市场的重要组成部分，在社会经济发展中扮演着重要角色。
然而，逆向选择现象对保险市场的影响是一个备受关注的问题。
逆向选择现象指的是在保险买卖过程中，保险公司往往面临着被高风险人群选择的问题，从而导致保险市场的不稳定。
本文将从逆向选择现象的定义、原因以及对保险市场的影响三个方面展开，以期更好地了解逆向选择现象背后的经济学原理。
首先，逆向选择现象是指在保险市场中，由于信息不对称，保险公司由于无法准确获取被保险人的风险信息，从而被迫面临高风险人群的选择。
这种选择是一种不平等交易，会导致保险公司对被保险人的评估不准确，风险管理不完善。
例如，在汽车保险中，保险公司难以确定每位购买保险的客户的真实驾驶风险水平。
由于信息不对称，那些高风险的驾驶者更有可能购买保险，而那些低风险的驾驶者则可能选择不购买保险或自保。
这就导致了保险公司在定价和风险管理上可能存在偏差，从而影响了整个保险市场的稳定性。
其次，逆向选择现象的原因主要源于不对称信息。
在保险市场中，被保险人往往拥有自身的风险特征信息，而保险公司无法完全获取这些信息。
这导致了被保险人可以选择性地向保险公司透露他们认为有利于自己的信息，从而获得更好的保险条件和利益，而保险公司则难以准确评估被保险人的风险水平。
此外，逆向选择现象还可以在不同险种的交叉选择中产生。
例如，某人可能只购买医疗险，而不购买人寿险或意外险，使保险公司无法全面评估他的风险水平。
逆向选择现象对保险市场的影响不可忽视。
首先，逆向选择现象会导致高风险人群选择保险，而低风险人群趋向于选择自保或不购买保险。
这将使保险公司面临更大的风险，可能导致保险公司的风险偏差加大。
其次，逆向选择现象也会造成保费的上升。
保险公司无法准确评估被保险人的真实风险，为了规避潜在的风险，保险公司往往会提高保费，从而导致整个市场的保费水平上升。
这对于保险需求量较大的中低收入人群来说，可能增加了负担，使得他们更难以购买保险。
现代经济信息一、逆向选择所谓“逆向选择”，是指事前隐藏信息的行为。
Akerlof(1970)对旧车市场模型( lemons model) 的研究开创了逆向选择理论的先河。
根据Akerlof(1970)的研究，在旧车市场中，与理想状态下的完全竞争市场完全不同。
完全竞争市场中，买卖(或者说供需) 双方对于所交易产品的质量有着对称的信息认识，而在旧车市场中，买卖双方对于交易旧车的信息是不对称的，卖者知道旧车的真实质量，而买者不知道，由于信息不对称，市场最终出现劣质产品淘汰优质产品的结果，这与经典理论不相符，所以Alerlof 称之为“逆向选择”。
“逆向选择”属于交易事前隐藏信息的行为，旧车市场是卖车人向买车人隐藏车的质量信息，类似的情况还有很多，例如找工作的人向雇主隐藏自己的工作技能，贷款者向银行隐藏项目风险，现实生活中最为常见的一类逆向选择问题来自保险市场。
二、保险业中的逆向选择交易双方中一方对于交易可能出现的风险状况比另一方知道的更多时，便会产生逆向选择的问题。
保险学中的逆向选择是指由于保险公司与投保人之间的信息不对称，而导致的次品驱逐良品的现象。
比如，有一群人想买医疗保险或者人寿保险，其中一些人可能有与生俱来的高风险，比如他们很容易得病，有家族病史，或天生喜欢比较危险的生活方式生活等；而另外一些人具有与生俱来的低风险，例如家族寿命都比较长，或者很注意有规律的生活。
这样的风险信息是个人的私有信息，而保险公司无从获知和观察到，因此保险公司将对所有的人以同样的保险费率进行保险。
但是，这样运作的保险公司，将很可能由于多数的投保人是高风险类型人士而破产关门。
因为如果只有很容易得病的人才投保健康保险，而不容易得病的人不参加保险，那么保险公司需要赔给保户的钱将远远高于他们按照平均得病率计收的保费，从而给保险公司带来巨大的损失。
这里，私有信息的存在，使得投保人可以就他们本身的身体情况或风险程度说谎。
这样一来，从保险公司的角度看，他们得到一大堆“逆向选择”得来的投保人。
平常人们说“选择”，都是往好的方面选。
保险公司的上述市场活动带来的选择“选”出来的是相对不好的一群。
所以这种选择叫做“逆向选择”。
三、逆向选择对保险业发展的影响(一)逆向选择使优良的客户逐渐被排挤出市场假设市场上只存在两类投保人，一类遭受损失的可能性较大，属于高危险者；另一类遭受损失的可能性较小，属于低危险者。
如果保险人清楚每一类投保人的状况，他将对两类投保人收取不同的保费。
但实际上保险人很难清楚地了解每一个投保人面临的风险情况，无法区分“高危险者”与“低危险者”，那么他将按平均水平收取保费，这一保费水平介于应向“高危险者”收取的高额保费和应向“低危险者”收取的不足额保费之间，实际是“低危险者”补贴了“高危险者”。
显然“，高危险者”乐于接受这一水平的保费而“低危险者”将拒绝。
于是市场上将只剩下“高危险者”与保险公司进行交易。
保险公司在知道了“低危险者”不会投保之后，必然会提高保费。
因此逆向选择将导致“低危险者”远离保险，使保险公司的效益受到损失。
(二)逆向选择使保费的确定变为难题保险费率的厘订应符合以下基本原则：(1)公平合理原则。
在信息不对称的情况下，想达到绝对的公平是不可能的。
保险人可能因为追求超额利润而制定高费率，被保险人也有可能为了付出较低的保费而获得较高的赔偿而隐瞒自身的危险情况。
因而给保费的确定增加了困难。
(2)充分原则。
充分原则是指收取的保费在支付赔款及合理的营业费用、税收后，仍应有一部分利润。
可见充分原则要求保费的厘订应确保保险人的偿付能力。
但由于逆向选择的存在，保险人可能会不断降低保费来提高自己的竞争力，这样就会降低保险人的偿付能力，使保险人的经营处于一种不稳定状态，结果导致盲目竞争。
(3)相对稳定原则。
是指在一定时期内应保持费率的稳定。
但由于逆向选择会使得保险费制定的依据——损失概率发生改变，因而使保费的合理水平变得不确定。
如果在这种情况下不能及时改变保费水平，将有可能使保险公司受到损失。
(4)促进防灾防损原则。
指保险费的厘订应有利于促进防灾防损。
具体说就是对注重防灾防损的被保险人采取较低的费率。
贯彻这一原则有两个好处：第一，减少了保险人的赔付；第二，减少了整个社会财富的损失。
但由于信息不对称，保险人很难确切知道哪些客户是高风险的，哪些客户是低风险的。
因此，在对保户的危险防范态度的确定上是有一定困难的。
以上说明，由于逆向选择的存在确实给保险费的确定增加了许多困难，使其成为一大难题。
(三)逆向选择增加保险公司的调查费用虽然在保险经营中保险人和被保险人都有义务遵守最大诚信原则，即保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
但由于逆向选择的存在，被保险人作为一个理性的人，为了支付较少的保费而获得较高的保险金保障，会尽量隐瞒自己的危险事实。
而对于保险公司，在这种情况之下，必然会对投保人进行更加细致的调查，以确保投保人所给出的信息是真实的，而这种调查就会增加保险公司的调查费用，使其利润减少。
(四)逆向选择使保险市场不断萎缩逆向选择会使可保风险变为不可保风险，造成保费和风险之间的恶性循环。
从长远的角度来分析，最终市场上将只有那些相对风险最高的人才会买保险。
保险公司所要承担的风险也是相当之高。
因此，优良的客户不断地被排挤出市场之外，保险市场不断萎缩，甚至使一些业务无法开展。
四、规避保险业中逆向选择风险的措施(一)建立和完善个人信用评级制度市场经济是一种信用经济，信用既降低了经济交易的成本，但同时也带来了信用风险。
信用体系的缺乏，不仅造成了企业的巨大损保险业中的逆向选择问题浅析杨春梅 云南大学旅游文化学院经济管理系摘要：逆向选择是保险市场中常见的一种现象。
由于逆向选择，保险需求受到抑制。
保险市场的资源不能得到有效配置。
研究逆向选择的影响和预防措施，对保险市场的发展具有重要指导意义。
本文主要对保险市场中的逆向选择、逆向选择对保险业发展的影响以及保险业中逆向选择的预防措施几个方面进行浅析。
关键词：保险业；逆向选择中图分类号：F840.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0324-02产业经济失，而且导致了社会的信用危机。
信用评级制度已经在银行等一些金融领域内得到了一定的发展。
由于保险业的特点，逆向选择产生的主要原因就是保险公司对其客户的信誉、道德品质无法充分了解，从而无法有区别的制定保费，因而有必要大力发展个人信誉评级制。
中国目前显然缺乏这样的信用体系。
我国现在的个人信用体系还处在启步阶段的探索。
为了建立一个真正有实际价值的信用体系，应该建立“个人信用档案数据中心”，该中心不仅要收录个人的基本信息，更应该和各机关及媒体合作，尽快实现信息的安全共享。
(二)督促保险企业建立信息披露制度要求保险公司对保险需求者披露有关信息，包括企业的经营状况、条款的详尽信息(尤其是新型寿险产品)。
同时保险监管部门也应加强对保险行业内部信息的公开，建立保险从业人员(包括代理人和保险机构高级管理人员)的信息库，以利于社会查询。
披露的方式可以是：(1)建立公开的信息载体，如报纸、网站等，由监管部门发布行业内部的一些信息；(2)建立规章制度，引导保险企业定期通过媒体披露企业的动态；(3)建立完善的评级制度，促进设立评级机构，对保险企业的资产规模、财务稳健性、经营管理和信用等方面进行评估，并对外公布。
(三)大力发展网络保险网络保险的发展将有利于解决保险业中存在逆向选择问题。
因为，网络保险有其自身的独特优势。
首先，它极大地加强了保险业中的信息沟通。
通过互联网，加强了保险人之间的信息沟通与信息反馈，有利于保险人掌握市场动态。
保险公司也可以在网上了解更多的保险技术、保险资本与保险人才的信息，形成更完美的保险要素组合。
网络保险还使得保险市场的信息传输更快捷，减少了保险市场各方参与者的信息不对称。
其次，网络保险的发展，使得保险公司可以从网上更加方便地了解被保险人的信息，大大减少了保险公司为了取得被保险人信息而花费的调查费用。
因而促进了信息交流，对防范逆向选择有着积极作用。
(四)完善法律环境一个完善的法律环境对于防范保险业中的逆向选择是十分必要的。
中国有关保险的法规主要是人大常委会所通过的《保险法》，以及中国保监会发布的《保险公司管理规定》，及与其配套的保险代理人、保险经纪人、保险公估人等的管理规定和办法。
可以说中国的保险业法的立法环境和条件已经基本成熟，可以在《公司法》和《保险法》的框架下，将《保险法》中关于保险公司及保险营销的法律条文从《保险法》中剥离出来，汇合现行的中国保监会的行政法规，制定《中国保险业法》和与之相配套的法规与规章，如《保险投资管理条例》等。
只有通过法律措施的制定实施和法律环境的完善，才能为进一步防范逆向选择提供法律依据，从而保证我国保险业的健康有序发展。
五、结论逆向选择一直存在于保险市场中，要解决保险市场的逆向选择问题，需要保险公司很好的利用信息经济学的理论，用理论来解决信息不对称问题，从而使我国的保险市场得到更好的发展和完善。
参考文献：[1]施建祥,韩雪.健康保险中的逆选择问题研究[J].保险职业学院学报,2006(01).[2]杨立华.健康保险逆选择风险问题分析[J].商业文化(学术版),2007(04).[3]刁立福,岳琦.保险业中逆向选择与道德风险的分析与对策[J].山东交通学院学报,2005(01).[4]秦蓉蓉.我国健康保险市场的逆向选择风险及对策研究[J].生产力研究,2006(04).[5]刘彬.信息不对称对保险业的影响及治理措施[J].经济与管理,2006(04).[6]代鹏,李帅帅.保险市场的逆向选择和道德风险研究[J].经济视角,2003(12).[7]潘苏华.保险合同中逆向选择风险的法律规制[J].经济与社会发展,2006(07).作者简介：杨春梅，女，云南丽江人，硕士研究生，现任教于云南大学旅游文化学院经济管理系。
障和失业保险金之间适当拉开差距，避免失业人员乐于“吃低保”而不愿接受公益岗位就业的现象。
同时，应依据不同的经济发展水平确定各地区的失业保险金水平、最低工资、城市低保水平与公益性岗位收入之间的合理差距，并反映物价指数变动状况。
4.从不同失业群体不同的失业特点和不同行业不同的失业风险出发，建立失业保险个人账户制。
目前，固定就业呈相对减少趋势，而灵活就业正成为市场化就业的常态。
同时，失业呈现出失业群体低龄化、失业人员结构多元化和失业长期化的特点，形成了以大学毕业生为主体的“新失业群体”、以农民工为主体的“流动就业群体”和以下岗职工为主体的“老失业群体”等并存的局面。
