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车险行业调研报告一、引言车险作为财产保险中的重要险种，对于保障车辆所有者和使用者的利益、促进交通运输业的发展以及维护社会稳定都具有重要意义。
近年来，随着汽车保有量的持续增长、保险市场的逐步开放以及消费者需求的不断变化，车险行业也面临着一系列的机遇和挑战。
为了深入了解车险行业的发展现状、市场格局以及未来趋势，我们进行了本次调研。
二、车险行业发展现状（一）市场规模随着我国汽车保有量的不断增加，车险市场规模持续扩大。
截至_____年，我国车险保费收入已经达到_____亿元，占财产保险保费收入的_____%左右。
（二）市场竞争格局目前，我国车险市场主要由人保财险、平安财险、太保财险等大型保险公司占据主导地位，市场集中度较高。
同时，随着保险市场的逐步开放，一些中小型保险公司也在积极拓展车险业务，市场竞争日益激烈。
（三）产品与服务创新为了满足消费者日益多样化的需求，车险公司不断进行产品与服务创新。
例如，推出个性化的车险产品，如根据车主的驾驶行为、车辆使用情况等因素定制保险费率；提供增值服务，如道路救援、车辆保养、代驾等。
三、车险行业面临的挑战（一）车险费率市场化改革带来的压力车险费率市场化改革使得保险公司在定价方面拥有更大的自主权，但同时也面临着更加激烈的价格竞争和风险管控压力。
一些保险公司为了争夺市场份额，可能会采取低价策略，导致经营利润下降。
（二）骗保问题车险领域的骗保现象时有发生，给保险公司带来了较大的经济损失。
骗保手段层出不穷，如故意制造事故、虚报事故损失等，加大了保险公司的理赔风险和成本。
（三）新兴技术对传统车险模式的冲击随着车联网、大数据、人工智能等新兴技术的发展，传统的车险定价和理赔模式受到了挑战。
例如，车联网技术可以实时获取车辆的行驶数据，为更加精准的定价提供了可能；大数据和人工智能可以提高理赔效率和准确性，但也对保险公司的技术能力和数据管理提出了更高的要求。
四、车险行业的发展机遇（一）新能源汽车市场的崛起随着环保意识的提高和政策的支持，新能源汽车市场呈现出快速增长的态势。
我国保险市场存在的问题及对策我国保险市场在近年来取得了快速发展，但仍然存在一些问题需要解决。
以下是我认为的其中几个问题以及可能的对策：1. 市场竞争不充分：目前我国的保险市场依然存在较高的垄断现象，少数大型保险公司垄断了市场份额，导致市场竞争不充分。
为了促进市场竞争，政府可以进一步放宽准入条件，鼓励更多的保险公司进入市场。
同时，要加强对市场垄断行为的监管，确保公平竞争。
2. 产品创新不足：当前我国的保险产品主要集中在传统的寿险和财产险领域，产品创新不足。
政府可以加大对保险科技创新的支持力度，鼓励保险公司开发更多具有个性化特点和针对特定需求的保险产品。
同时，加强对新产品的监管，确保其符合法律法规，保护消费者的权益。
3. 信息不对称问题：在保险市场中，保险公司通常拥有更多的信息，而消费者则对保险产品和公司了解有限，导致信息不对称。
为了解决这个问题，政府可以推动建立一个统一的保险信息平台，提供全面的保险产品信息和保险公司的信用评级等信息，方便消费者做出更好的选择。
4. 消费者权益保护不力：目前我国对于保险消费者的权益保护力度相对较弱，消费者在购买保险过程中容易受到误导和欺诈。
政府可以推动建立一个完善的保险消费者权益保护机制，提高对于违规销售和欺诈行为的打击力度。
同时，增加对消费者的教育和宣传，提高消费者对保险产品的认知和辨识能力。
总之，我国保险市场仍然存在一些问题，但这也为我们提供了发展和改进的机会。
政府和保险公司应该共同努力，通过各种措施和对策，进一步完善市场机制，提升保险市场的竞争力和透明度，实现保险市场的健康发展。
我国的保险市场在过去几十年中取得了快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。
然而，随着市场规模的不断扩大，保险行业也面临一些亟待解决的问题。
本文将继续探讨我国保险市场存在的问题，并提出相应的对策。
其中一个问题是市场竞争不充分。
尽管保险市场在我国已有相当大的规模，但由于寡头垄断现象的存在，市场竞争程度较低。
2023车险市场改革引起亏损原因及扭亏的措施车险改革亏损原因分析(一)汇集大量合理保费，提高抗风险能力1.提高精算能力，制定准确的费率(1)引进车险精算人才，建立精算队伍，从客观上具备精算条件。
要使保费合理，费率制定要科学。
目前，我国寿险公司已经建立了一个比较好的精算队伍，而财产险方面精算比较落后。
如底的《上海金融报》反映：一辆捷达车的后保险杠被撞掉，保险公司支付更换价500元，而司机可能花了300元装上了保险杠，再要求汽车修理厂开出一张修理价格为500元的发票，然后到保险公司去报销，于是从中获得不当得利200元，这说明车险的精算水平有待提高。
车险又是财产险的重要组成部分，要准确地制定合理的费率，各保险公司有必要建立一支车险精算队伍。
一切因素中，人是起决定作用的因素，只有提高了人的业务水平，保险公司才会有赢利的空间。
产险公司不妨从香港方面引进必要的人才，对本公司的.有关人员进行培训，这样可以快速地建立一支精算队伍，提高精算水平。
(2)细分投保人群，建立投保人的风险等级体系，为精算提供可靠的数据。
新车险从车、人、地域等因素出发，客观上比老费率来得合理。
但是，“车”因素数据比较容易确定，而“人”因素依据很难把握。
从长远的观点出发，保险公司最好有偿向交管部门获取投保人全年的驾车记录资料，结合保监会的数据库，对出险率高、中、低的人群，结合具体情况，制定明细的风险等级系数，以便制定科学合理的费率，从而减少因费率厘定不准而引起的损失。
2.建立服务平台，争取吸收更多的保费，控制风险车险费率的自由化，对保险公司的服务提出了更高的要求。
车险市场的竞争实际上最终归结为服务品质的竞争。
因为各家保险公司的车险条款都相差不大，而服务和理赔差异较大。
保险人应以“让被保险人满意”作为企业文化来渗透，改变以前承保笑嘻嘻、理赔打哈哈的“两面人”的工作作风。
要为被保险人所想，为被保险人所做，真正做到理赔迅速，诚信服务。
投保人永远会选择信誉好、服务周到的保险人。
我国汽车保险行业发展中面临问题及应对策略分析1. 问题分析1.1 市场竞争激烈我国汽车保险市场竞争激烈，保险公司众多。
在这种情况下，保险公司难以获得足够的市场份额和利润。
竞争还导致保险费率下降，引发保险公司的盈利压力。
1.2 风险评估不准确汽车保险行业面临的另一个问题是风险评估不准确。
保险公司常常使用统计数据和模型来评估风险，但这些评估并不总是准确的。
这可能导致投保人支付高额保费，或者在事故发生时无法获得应有的赔偿。
1.3 缺乏创新产品和服务当前，我国汽车保险行业缺乏创新的产品和服务。
保险公司需要更好地满足消费者的个性化需求，提供更多具有差异化竞争力的保险产品和服务。
1.4 服务质量和效率待提升有些保险公司在理赔、服务等方面存在质量和效率问题。
消费者希望能够快速、方便地办理保险事务，并获得及时的理赔服务。
提升服务质量和效率是当前汽车保险行业亟待解决的问题之一。
2. 应对策略2.1 加强合作与整合为了在激烈的市场竞争中获得竞争优势，保险公司可以加强合作与整合。
与汽车制造商和经销商建立合作伙伴关系，推出联合销售和优惠政策，可以提高品牌知名度和市场份额。
2.2 创新技术应用利用新兴技术如人工智能、大数据分析等，保险公司可以改进风险评估模型，提高评估准确性。
同时，还可以开发智能保险产品和网络平台，提供更便捷的保险购买和理赔服务。
2.3 优化产品和服务保险公司应根据消费者需求，推出更具个性化和差异化竞争力的保险产品。
同时，加强理赔服务的快捷性和便利性，提高服务质量和效率，满足消费者的期望和需求。
2.4 加强监管和执法力度加强对汽车保险行业的监管和执法力度，严格查处虚假宣传、欺诈行为，保护消费者权益。
同时，加强信息披露和公开透明度，增加市场的公信力。
结论我国汽车保险行业面临市场竞争激烈、风险评估不准确、缺乏创新产品和服务以及服务质量和效率待提升等问题。
为了应对这些问题，保险公司应加强合作与整合，创新技术应用，优化产品和服务，并加强监管和执法力度。
车险行业的现状和发展随着汽车保有量的不断增加，车险行业在我国金融保险领域中的地位日益重要。
车险不仅为车主提供了重要的风险保障，也对整个汽车产业链的稳定发展起到了积极的支撑作用。
然而，近年来，车险行业也面临着诸多挑战和变革。
一、车险行业的现状（一）市场规模庞大我国汽车市场的持续增长带动了车险市场规模的不断扩大。
据统计，车险保费收入在财产保险保费收入中占据着较大比重，是财产保险公司的主要业务来源之一。
（二）竞争激烈众多保险公司纷纷涉足车险业务，市场竞争异常激烈。
为了吸引客户，保险公司在价格、服务、理赔等方面展开了全方位的竞争。
（三）费率市场化改革车险费率市场化改革的推进，使得保险公司拥有了更多的定价自主权。
这在一定程度上促进了市场竞争，但也对保险公司的风险定价能力提出了更高的要求。
（四）销售渠道多样化除了传统的代理人渠道，电话销售、网络销售等新兴渠道逐渐兴起，为消费者提供了更多的购买选择。
（五）理赔服务备受关注理赔是车险服务的核心环节，理赔效率和质量直接影响着消费者的满意度。
近年来，保险公司不断优化理赔流程，提高理赔速度，但仍存在一些理赔纠纷和问题。
（六）监管日益严格保险监管部门加强了对车险市场的监管力度，打击不正当竞争和违规经营行为，规范市场秩序，保护消费者合法权益。
二、车险行业面临的挑战（一）骗保问题部分不法分子通过制造虚假事故、夸大损失等手段骗取保险金，给保险公司带来了较大的损失，也影响了行业的健康发展。
（二）经营成本上升包括营销成本、理赔成本、人力成本等不断增加，压缩了保险公司的利润空间。
（三）客户需求多样化消费者对车险产品的需求不再仅仅局限于基本的保障，更加注重个性化、增值服务等。
如何满足客户多样化的需求，成为保险公司面临的一大挑战。
（四）新技术带来的冲击随着车联网、大数据、人工智能等新技术的应用，传统车险经营模式受到了冲击。
例如，车联网技术可以实时获取车辆行驶数据，为精准定价提供了可能，但也对保险公司的数据处理和分析能力提出了更高要求。
论我国保险费率市场化【摘要】保险费率市场化是指保险公司根据市场供求关系、风险水平等因素自主确定保险产品价格的机制。
我国保险行业在改革开放以来不断发展壮大，保险费率市场化也逐渐成为行业发展的趋势。
文章通过介绍保险费率市场化的概念，分析我国保险费率市场化的现状以及存在的问题，提出推动我国保险费率市场化的措施，并借鉴国外保险市场经验。
结论部分探讨我国保险费率市场化的前景和对保险行业的影响，并给出总结和建议。
保险费率市场化有助于提高保险行业的竞争力和透明度，激发市场活力，促进保险市场的健康发展。
加快推进我国保险费率市场化具有重要意义和深远影响。
【关键词】保险费率市场化、保险行业、我国、市场化、前景、问题、措施、建议、国外经验、影响。
1. 引言1.1 背景介绍保险费率市场化是指保险公司自主确定保险产品的定价，并根据市场需求动态调整费率的一种制度体系。
近年来，我国保险行业取得了长足的发展，保险市场规模不断扩大，保险产品种类也越来越丰富。
在这一背景下，保险费率市场化成为了保险行业发展的必然趋势。
随着市场竞争的日益激烈，保险公司之间的定价竞争也变得越来越激烈。
传统的保险费率固定制度已经无法满足市场需求，需要转变为更加灵活的市场化定价体系。
在这种情况下，我国保险业也在不断探索和推动保险费率市场化的进程，以适应市场的变化和发展的需要。
保险费率市场化不仅可以提高保险公司的竞争力，也可以增加消费者的选择权，促进保险市场的发展和完善。
我国保险费率市场化的推进具有重要的现实意义和发展价值。
通过研究我国保险费率市场化的现状和存在的问题，找出推动市场化的措施，借鉴国外保险市场的经验，可以更好地促进我国保险业的发展和提升。
1.2 问题提出保险费率市场化是保险行业改革的重要内容之一，它的实施可以有效推动保险市场的发展，提高保险业务的竞争力，为消费者提供更优质的保障服务。
我国保险费率市场化在实践中也面临着一些问题和挑战。
这些问题包括保险市场的监管不完善、保险公司之间存在价格战和恶性竞争现象等，这些问题不仅影响了市场的秩序，也制约了我国保险行业的健康发展。
科技视界Science &Technology VisionScience &Technology Vision 科技视界0引言随着保险市场监管力度不断加强,车险市场发生了深刻变化,市场竞争逐步走向规范有序,财产保险业基本扭转了多年来持续亏损的局面,进入以管理升级为内涵的转型关键期。
为进一步满足市场需要,合理维护投保人、被保险人合法权益,商业车险条款费率管理制度改革被正式提上日程,并将引导车险市场向着依法合规、公平合理、内控健全、产品服务不断创新的良性轨道上发展。
1我国汽车保险业的快速发展存在的问题及前景展望汽车保险是参与和谐社会建设的重要“助推器”和“稳定器”。
改革开放以来,随着我国保险业不断发展壮大,保险在经济社会中发挥的功能和作用越来越突出,尤其是汽车保险在20多年间更是得到了迅速发展,为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。
1988年,汽车保险的保费收入超过20亿元,占财产保险份额的37.6%,首次超过了企业财产险,成为财产保险的第一大险种。
此后,汽车保险一直保持高增长率,是大部分财产险公司最主要的险种,在财产险市场占据着重要地位。
汽车保险作为财产险的第一大险种,涉及面广、影响深、关系大,承担着在交通事故中保护人民群众生命和财产安全的社会责任,与国家交通安全和社会稳定密切相关,发展汽车保险业不仅有利干推动经济社会的和谐发展,还有利于化解矛盾和纠纷,促进人民生活的稳定和谐。
1.1我国汽车保险业快速发展汽车保险在为和谐社会建设提供服务的过程中,自身也会拥有十分广阔的发展前景。
一是,我国人民生活水平的提高为汽车保险的发展奠定了坚实的基础。
目前我国正处于居民消费结构的调整时期,随着越来越多的居民家庭步入小康,国内汽车市场的容量将逐步扩大。
二是,我国汽车产业的发展为汽车保险业的发展创造了有利条件。
汽车产业作为国民经济的重要支柱产业,一直是国家重点发展的产业之一。
伴随我国汽车市场的持续发展,汽车保险作为汽车价值链和服务链的重要环节,作用日益突显,发展潜力巨大。
引言概述车险作为一种重要的保险产品，对于车主和汽车行业来说具有重要的意义。
本文旨在对2024年车险市场进行调查报告，分析市场的发展趋势和主要因素，并提出相应的建议。
正文内容一、市场规模和增长趋势1.车险市场的规模：通过分析数据和统计报告，我们可以得出近几年车险市场的规模呈现稳步增长的趋势。
2.市场增长趋势的原因：主要原因包括车辆保有量的增加、车辆普及率的提高以及人们对车辆保险需求的增加等。
3.预计2024年市场规模：通过预测模型分析，可以预测到2024年车险市场的规模将进一步扩大。
二、市场竞争情况1.主要竞争对手：目前车险市场的主要竞争对手，并分析他们在市场上的地位和优势。
2.竞争战略：分析竞争对手的市场战略，包括产品差异化、定价策略、渠道选择等。
3.竞争态势预测：通过对竞争对手的研究和市场趋势的分析，预测未来竞争态势的发展趋势。
三、市场需求和消费者行为1.消费者需求特点：分析消费者对车险的需求特点和消费行为，包括保费价格敏感性、购买决策因素等。
2.车险服务优化：根据消费者需求特点，提出优化车险服务的建议，包括个性化定制、自助在线服务等。
3.2024年消费趋势预测：基于当前市场情况和消费者行为趋势，预测2024年的消费趋势和变化。
四、政策环境和监管措施1.政策环境：对目前车险市场的政策环境进行分析，包括保险监管政策、车辆保险法规等。
2.监管措施：分析政府和监管机构对车险市场的监管措施，包括行业准入门槛、保险合同条款等。
五、未来发展趋势和建议1.未来发展趋势：通过对市场和消费者行为的分析，预测未来车险市场的发展趋势，包括智能化、互联网保险的发展等。
2.建议：针对未来发展趋势提出建议，包括产品创新、渠道拓展、充分利用大数据和等。
总结通过对2024年车险市场的调查和分析，我们可以看出市场规模扩大，竞争加剧，消费者需求和行为变化，政策环境和监管措施的影响，以及未来的发展趋势。
在这个变动的市场中，车险公司需要不断创新和适应市场变化，提供有竞争力的产品和服务，以保持竞争优势并实现可持续发展。
我国车险费率市场化改革的困境及发展方向作者：薛雨来源：《时代金融》2018年第08期【摘要】受益于欣欣向荣的汽车市场，我国车险市场保费一直维持着稳定增速。
在整体良好的情况下，我国机动车辆保险市场在结构上和盈利模式上均已出现较为严重的问题。
为解决商业车险市场存在的诸多问题，我国车险市场经历多次改革。
但从改革的市场现状来看，我国车险市场存在缺乏科学定价机制、中小保险缺乏竞争优势、“去中介化”困难重重等问题。
车险费率市场化改革亟需针对根源问题调整改革策略，推进车险市场的结构和盈利模式变革。
【关键词】商业车险市场化改革综合费用率据公安部交管局统计，截至2017年6月底，全国机动车保有量达3.04亿辆，，机动车驾驶人达3.71亿人。
受益于欣欣向荣的汽车市场，我国车险市场保费也一直维持着稳定增速。
2016年，我国车险保费总额达到6834.55亿元，同比增长10.25%。
尽管车险市场从整体来看发展良好，但从市场结构进行分析，人保财险、平安财险和太保财险三家公司占据了超过6成的市场份额；从盈利结构来看，承保亏损的财险公司占据八成，且均为中小型财险公司。
2016年排名前60名的财险公司平均综合费用率为41%，近30家财险公司的综合费用率超过50%。
由此可见，我国机动车辆保险市场在结构上和盈利模式上均已出现较为严重的问题。
在机动车辆保险市场“屡改屡败”“屡败屡改”的循环之下，笔者认为应当寻根问本，找寻目前我国车险市场存在的问题，寻求未来车险市场改革的发展方向。
一、我国车险费率市场改革历史回顾（一）统一费率期自国内恢复财产保险业务到80年代末，由中国人民保险公司可以独家运营，总公司负责制定机动车辆保险费率，分支机构执行分类并在一定范围内享有费率浮动权。
90年代以后，随着保险市场上经营主体的增加，机动车辆保险竞争加剧。
各保险公司之间通过提高手续费、高返还、变相退费等方式进行恶性竞争。
1992年，车险费率条款开始由监管部门统一制定。
1998年中国保监会成立，针对机动车辆保险市场无序竞争的局面，先后出台了系列整顿车险市场的规章制度。
在车险市场欠发达和无序竞争、消费者保险意识不强的意识下，统一费率为维护被保险人的利益和良好的市场秩序提供了良好的管理途径。
然而，随着保险市场的发展，其违背供需关系、不利于增强保险公司竞争能力、违背公平合理原则的弊端开始显现。
（二）第一轮市场化改革2001年，我国加入WTO，市场上对于车险费率市场化的呼声越来越高。
2001年3月，保监会选择深圳市作为试点城市对机动车辆保险费率结构进行了调整。
同年10月1日，在广东省十点车险费率改革。
2002年3月，保监会下发《关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知》，通知规定：“保监会不再制订统一的机动车辆保险条款费率，各保险公司自主制定、修改和调整机动车辆保险费率，经保险监管部门备案后，向全社会公布使用”。
2003年，车险市场费率大幅下降，整体价格下降30%。
然而，从2003年下半年开始，这种自定条款费率的弊端开始显现，由于公司恶性竞争降价，车险赔付率大幅提升，经营成本不断增加，保险公司开始逐步上调费率。
（三）收紧统一期为了解决车险市场价格混乱、恶性竞争和系列问题，2006年保监会全面叫停费率市场化，进行条款费率改革。
中国保险行业协会统一制定A、B、C三款基本险条款，并厘定相应费率。
各保险公司只能从中选择条款费率并执行。
此后，保监会出台“限折令”，规定保险公司的车险保单折扣最低为七折，进一步加强了费率的统一性。
然而，费率统一后，90年代曾出现过的问题再度发生，保险公司缺乏主动提升管理水平的内在动力，产品同质化现象严重。
此外，由于缺乏车险费率条款的法律责任不明晰，一旦出现消费者权益问题的纠纷，保险公司便以自身不具备条款的决定权进行责任推诿，严重影响了行业形象。
（四）第二轮市场化改革2009年12月22日，北京保险行业协会公布《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》，在各保险公司执行基本费率的基础上，允许公司进行浮动系数调整。
2010年6月，中国保监会发文宣布在深圳商业车险定价机制改革。
2011年9月23日，中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》，改革大幕正式拉开。
2012年，保监会正式发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，允许并鼓励保险公司在参考协会条款和费率的基础上，自主修订商业车险的条款和费率。
2014年7月，保监会及行业协会分别发文鼓励保险公司针对用户驾驶习惯、违规记录、汽车零部件价格等多种因素在规定费率之内确定车险价格浮动。
2015年2月，保监会正式下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，开始分期分批在我国各省市进行商业车险费率改革。
此次全方位费率改革之后，商业机动车辆保险市场上一些长期为消费者诟病的问题，如“高保低赔”、“无责不赔”等问题得到了系统性解决；此外，车险费率显著降低，赔付率也有所下降。
然而伴随而来的是八成保险公司面临亏损，行业综合费用率迅速提升等困境。
总体来看，我国车险市场的改革呈现出“收紧——放松——再收紧——再放松”这一螺旋式发展趋势。
然而，每次的费率调整和条款变革后，都会引发车险市场出现固有问题，我国车险改革似乎陷入了“死循环”。
二、我国车险费率市场化改革的困境从我国车险市场屡次改革所产生的问题中，可以总结提炼出我国车险市场改革主要存在有以下几方面的阻碍。
（一）缺乏科学定价机制2017年初，保监会下发了《财产保险公司产品费率厘定指引》，要求保险公司进行费率里定时应遵循公平性原则，费率水平应当与被保险人和保险标的的风险特征匹配；且保险公司进行费率里定时应充分遵循充足性原则，费率结构中所设置的费率调整系数不得影响费率的充足性。
在我国车险市场的费率实践中，绝大多数公司目前的定价政策仍然十分粗放。
在费率调整“双十五”的调整范围内，粗暴降价百分之十五来进行“价格战”。
虽然匹配有NCD系数这一奖惩体制，但是在对实际出险情况进行追踪勘查和实时记录的技术尚不成熟的情况下，保险公司很难真正掌握保险标的的风险情况，更毋庸论被保险人的风险特征。
综合来看，在目前的定价体系下，一方面来说，被保险人的合并报案使得保险公司的潜在赔付责任维持在高位，另一方面，双85比例使得行业整体的保费充足度下降，保险公司采取粗放策略进行“价格战”的情况下，一旦NCD政策的红利完全释放，车险市场的赔付率必然会迎来又一波的反弹。
（二）中小保险缺乏竞争优势从改革的整体结果来看，此轮车险费率改革后，中小保险公司的竞争优势进一步丧失。
市场份额进一步向大型保险公司集中，大多数中小型险企的车险经营处于亏损状态。
分析深层次原因，笔者认为主要是由于中小公司一般不具备自主定价权和抢占市场的先发优势。
首先，中小保险公司在客户数据库的完善性、业务范围的广阔性方面都略显不足，加之精算环节费用较高，因此许多中小保险公司的定价都是在大公司定价的基础上依据本公司战略进行相应调整。
非科学定价下，中小保险公司更容易出现风险与费用不匹配、保费充足率不足等问题。
其次，中小保险公司在网点、服务、品牌等方面都难以与大公司进行抗衡，在抢占市场方面先天不足。
为了弥补这一差距，中小公司不得不通过提高手续费的方式来抢占市场，从而导致综合费用率提升，盈利能力不足。
（三）“去中介化”困难重重长期以来，我国车险市场的营销和理赔都是依托于4S店进行的。
4S店作为车险市场的重要的中介机构，在一定程度上可以简化保险公司的投保和核赔流程。
然而，这一机构在当今车险市场中，成为相当大的阻力。
由于保险公司的分销部门和理赔部门只对其各自的业绩指标选择，导致分销部门在选择合作的4S店时，只注重其销售能力而不考核其维修水平。
在客户出险后，4S店往往具有开具高额配件的道德风险，也就是所谓的“零整比”过高问题。
此外，4S店作为重要的营销渠道，一些较大的品牌4S店也是各车险公司竞争的场所。
多家价格竞争下，4S店往往会选取开具最高手续费的保险公司作为合作方，这种竞价方式进一步提高了车险公司的综合费用率。
（四）保险公司缺乏产品创新原动力追本溯源，保险公司在费率市场化改革中的核心问题在于无法根据消费者风险特征进行产品定制和相应费率厘定，从而无法实现产品创新和产品定制。
从技术发展上来看，目前车联网和UBI系统已经取得了初步的发展，可以说保险公司具有与技术部门合作进行风险特征识别和产品研发的基础，利用部分地区进行初步试点的条件基本成熟。
然而，目前并没有保险公司组建成型的研发团队，或者与学界和互联网技术部门进行合作开发。
在产品销售和配套服务方面，保险公司同样可以利用新技术推动“网上投保”等手续费更低、更为便捷的新方式。
此外，随着互联网技术的发展与成熟，车险公司也不需要依托于特定的4S店，完全可以依托实景地图等方式，选取附近性价比的较高的维修点进行车辆维修，从而在核赔市场上占据主导地位，降低综合费用率和“零整比”。
三、我车险费率市场化改革的发展方向（一）从监管角度引导良性竞争就2016年的改革成果来看，上一轮车险费率市场化改革带来的一大问题就是综合费用率的激增。
为了解决这一问题，保监会曾采取阈值管理的方式，即要求险企的综合成本率不得提高与费改前三年十点地区车险综合成本率的均值。
这种方式可以在一定程度上限制保险公司通过提高手续费的方式抢占市场，但是其管理方式过于粗放。
一般来看，经营良好的保险公司普遍阈值较低，反而是那些经营成果不佳的车险公司具有较高的提升空间，这种监管方式容易造成市场上“劣币驱逐良币”的负面效果。
2017年，保监会出台了《2017年车险市场现场检查工作方案》，重新定制了车险企业的核查指标。
选取了综合成本率、综合费用率、保费增长率三个特征值，分别考察其同比、环比及与市场偏离度，最终形成9个评估指标。
由地方保监局在实地核查中对指标进行打分，并根据保费增长率和市场份额调整打分的权重。
每月排名指标得分前三名的保险公司为重点备选检查对象。
这一评价体系相较于阈值管理有了显著进步。
由此可见，我国需要更为精准的评价体系。
笔者认为，可以精准选取“综合费用率”这一核心指标，重点考察其同比增长。
从而从根源上遏制保险公司通过提升手续费进行恶性竞争的行为。
（二）提升保险公司创新原动力保险公司在产品设计、风险考核、营销渠道和核赔方式等方面缺乏创新的原动力是制约我国车险费率市场化改革的关键因素。
因此，如何提升保险公司的创新原动力是进一步深化改革的重中之重。
从目前来看，我国并未出台有相关政策和行业指引来鼓励车联网和UBI系统的发展与应用。
在此情况下，保险公司不愿意进行技术创新的本质是基于技术开发过程中需要投入高额的研发成本和人力资源成本。
笔者认为，可以从政府方面进行相关引导，选取试点地区由政府牵头，保险公司由竞标方式参与车联网和UBI系统试点，对于中标公司可用税收优惠等方式来补偿技术开发带来的高额成本费用。
