教你如何看懂理财产品说明书：陷阱就在其中

银行理财产品五大陷阱作者：薛田田来源：《投资与理财》2008年第03期当前，银行理财产品市场面临的最大问题是，各银行推出的产品信息往往是不透明的、不对称的，在某些情况下甚至可能是一个黑洞。

银行理财产品说明书的专业术语越来越多，对于自己不能完全理解的理财产品，不要光听销售人员的口头宣传就草率做出购买决定，产品说明书及理财合同的条文很难理解，一定要读懂说明书上的每一个条款，对于含糊不清的语句，要向银行的专业人士咨询。

对于投资者来说，防范银行理财产品说明书中的文字“陷阱”显得尤为重要，投资之前一定要树立正确的观念，避免走入误区。

预期收益不等于实际收益各家银行的理财产品都会对其收益有个预期，但是投资者应该明白预期收益并不等于其实际收益。

例如有的产品的预期收益率为12％，但是其采用的是18个月的收益率，如果把它转换成年收益率，则是7.99％。

某商业银行的类基金产品说明书上注明，如果“开放日产品单位净值”大于“上次提取到业绩报酬时的产品单位净值”，那么，业绩报酬=开放日理财产品份额×(开放日产品单位净值一上次提取到业绩报酬时的产品单位净值)×20％。

从这些文字可以简单的理解为假设产品净值高于1.07时，超出部分的百分之二十就不归投资人所有，而归银行所有!因此，投资者在购买银行理财产品的同时，一定要看清楚产品说明书，千万不要被所谓的“最高收益”蒙蔽双眼。

提前终止不等于客户有提前终止权对银行理财产品而言，如果投资者想提前赎回产品，可能会遇到以下四种情况；一是银行和投资者均没有提前终止产品的权利二是投资者有终止权利，但是需要支付一定的违约金；三是银行有最终解释权：四是规定投资者可以在某一天支取，但需要支付一定的违约金。

例如些银行理财产品，如果投资者在产品到期前赎回，就需要扣除一定比例的本金，或是按银行公布的价格赎回。

如果扣除本金比例是3％。

而当期预期收益也是3％，这意味着投资者提前终止没有任何回报。

四招教你看懂银行理财说明书如何看懂银行理财说明书呢?我们在购买银行理财产品的时候都有理财说明书，但是作为投资新手或许都看不懂银行理财说明书。

那么银行理财说明书要看什么呢?下面葵花理财分享四招教你看懂银行理财说明书。

一、验明正身不要以为在银行购买的产品就一定出自银行，现在很多理财机构都和银行有合作，委托银行销售理财产品。

因此，投资人必须看清楚理财说明书对产品的来源是否有明确说明以及购买合同或协议是否有银行的公章。

去年以来集中爆发风险的产品主要是有限合伙私募股权基金。

此类私募股权基金由于在工商部门登记注册后就可以开展业务，因此成为一些不法分子以理财的名义骗取资金投向高利贷领域的工具。

二、本息保障-要看理财产品是否保本其实，银行还有不少理财产品是保本的。

保本的银行理财产品（）又分为两类，一类是固定收益类理财产品中的保本产品，有的银行甚至还保证收益，此类理财产品属于所有理财产品中风险最低的。

三、了解资金投向不同的投资方向、投资标的，风险程度会相差很大。

投向股票、基金等领域的理财产品风险较高。

投向股票、基金等领域的理财产品的收益表现与股市相关，净值波动较大，需要投资者有较高的风险承受能力和对股市走势的基本预判能力。

否则购买了在股市高点建仓的理财产品，投资人将面临漫长的等待解套过程。

如理财产品说明书中没有股票、基金的字眼，只有债券等固定收益类品种的字眼，那么此类产品就属于低风险理财产品。

四、看理财产品风险大小一款产品通常都会面临信用风险、流动性风险、利率风险、政策风险、管理风险、延期风险、理财产品不成立的风险、信息传递风险以及其他不可抗力的相关投资风险。

在理财产品说明书上都会标明该款产品的风险等级，现在投资者购买理财产品前都要做风险测评，投资者应该尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品，如超风险购买理财产品，则需要签订超风险投资书。

银行理财注意的陷阱银行理财注意的陷阱银行理财注意的陷阱陷阱1：预期收益代替实际收益用户选择银行理财产品是为了获取更高的收益，因此，高收益也成为了银行宣传理财产品，吸引用户眼球的一个撒手锏。

为了吸引客户，银行在销售理财产品时往往会刻意夸大收益，不少工作人员在给客户讲解时，也会口头保证预期收益。

银行会在宣传中强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益，令客户对收益产生心理预期，把预期收益当作是实际收益。

而实际情况是，有很多结构型理财产品都没有达到预期收益，有的甚至本金都亏损。

陷阱2：理财产品偷梁换柱小心理财产品变身保险!据统计，有30%的用户在购买理财产品时被误导，把保险当成了理财产品。

不少保险公司的销售人员会在银行内推销保险产品，而且银行的工作人员也会给用户推销其代售的保险产品，用户在银行内很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就买了保险。

市场监管部门提醒：用户买理财产品时一定要注意产品认购书上，写的是理财产品还是保险。

如果被告知想要购买的理财产品已售完，而工作人员又推荐了另一款产品时，用户就需要小心了，这个时候是最容易被销售人员“忽悠”，错把保险当成理财产品。

陷阱3：延长募集期，让收益缩水理财产品在发售时都会有募集期，时间从两三天到半个月不等。

在募集期这一段时间里，用户的资金是没有收益的，最多也只是按照活期利率计息。

对于理财产品来说，募集期越长，实际收益率就会越低。

这在一些短期理财产品上体现得非常明显。

例如某一款理财产品的预期收益率为6%，时间为30天，募集期为5天，如果用户在募集期的第一天就购买该产品，那么最后的.实际收益率为6%×30÷35=5.14%，明显低于6%的预期收益率。

市场监管部门提醒：由于理财产品都有额度限制，不少用户为了抢额度，往往在产品募集的第一天就购买。

而在募集期内，资金一般按照活期计算利息或者根本不计利息，这就会导致用户的收益被摊薄，所以用户在选择理财产品时不要被名义上的高收益率所迷惑。

投资理财陷阱多，识破伎俩防上当投资理财是大多数人都会面临的问题，但是其中很容易陷入陷阱，一旦上当受骗，就会造成不可估量的损失。

因此，我们必须学会识破这些陷阱，防止上当受骗。

首先，我们要警惕高回报的投资计划。

高回报意味着高风险，很可能是一种骗局。

一些投资公司或个人通过承诺高额回报来吸引投资者，但实际上他们并没有真正的投资计划，甚至会把投资资金用于私人用途。

因此，首要原则就是不要贪图高回报，要选择正规渠道理性投资。

其次，我们要警惕非法集资。

非法集资是指没有经过政府部门批准，以非法方式吸收公众资金进行投资或者用于其他目的的行为。

这种行为常常被一些具有欺诈性的组织或个人利用，他们通常以高额收益为噱头来招揽资金，但实际上存款人投资的资金往往被不法分子挪作他用，被骗的人就得不到所谓的“高收益”，甚至连本金也无法收回。

第三，我们要警惕虚假广告。

一些企业为了吸引投资者，会通过虚假广告承诺高收益或“无风险”投资，对此必须多加留心。

真正的投资永远不可能是没有风险的，否则不是大家都赚钱，而是大家都会投资了。

所以，遇到这些虚假广告，一定要擦亮眼睛，不要被夸大的收益所迷惑，要看看其真实情况，并做出明智的决策。

第四，我们要避免盲目跟从。

有时候，我们会陷入一种“跟风”的心态，认为大家都在做的事情一定是对的，因此也要做同样的事情。

但是，这种想法会导致我们失去独立思考的能力，而变得盲从。

因此，我们必须坚定自己的投资理念和决策，不要盲目跟从其他人。

最后，我们还必须学会分散投资。

将资金分散投资于多个领域，可以降低风险，防止投资失败导致财务损失。

同时，分散投资也可以使我们更加深入地了解不同的投资领域，从而更加独立和理性地进行投资。

总之，投资是一件需要审慎选择的事情。

投资理财陷阱很多，我们必须警惕各种骗局，学会识破陷阱的伎俩来防止上当受骗。

同时，我们也必须建立正确的投资观念，不盲目跟从潮流，分散投资来降低风险。

只有这样，我们才能在投资中获得真正的成功和收益。

识别理财单上的4种猫腻如果你去银行办事，不可能不注意到在大厅或柜台的醒目位置放着的那些花花绿绿的宣传单。

那一张张理财说明书上醒目的标题、抓人眼球的图案设计，让有些人满怀希望投入其中，之后却遭遇亏损。

到底是理财单在说谎，还是我们自身"段位'不高，忽略了一些不该遗漏的信息？应该说，所有销售资料都经过监管机构审核，犯明显错误的可能性不大；但如果对其中的一些手法不加以重视，的确容易落得失望又失财的结果。

猫腻1淡化风险提示你一定要记住，无论是何种理财产品，只要有收益，风险就一定伴之而来。

而理财单上的"风险提示'部分往往容易被投资客忽视。

道理很简单，因为这些提示往往是以更小的字体，更浅的颜色，出现在产品说明书不起眼的角落。

所以，在阅读说明书时，请掌握以下原则：a由后及前。

要真正看懂不妨先看后面再看前面，因为风险提示大多数出现在末尾。

b由浅及深。

先看浅色字，再看黑体字，因为浅色字被故意淡化，希望避免被你过份关注。

c由小及大。

先看小字，再看大字。

多数情况下，隐藏的风险和可能发生的亏损都会藏在小字说明里。

投资者还要坚决抛弃一个观念：即只要是银行的理财产品就肯定收益安全。

其实，银行理财产品是金融投资产品，与储蓄是截然不同的概念，这些产品和股票、基金一样都存在风险。

至于那些自称高收益却又条款复杂的理财产品，必须更加谨慎，除却细读风险提示，还应该向银行工作人员详细询问可能存在的风险，以作判断。

猫腻2模糊收益概念许多投资客抱怨："明明宣传的收益率有20%，为什么到手只有15%呢？'这是因为理财单上所提到的是预期收益。

投资客在打量这些诱人数字的同时，必须多几个心眼：a预期最高收益率不代表实际收益率。

如果追踪市场上以往银行理财产品的表现，达到预期的概率并不高。

b注意理财单上的收益率是否是年化收益率。

例如一款3个月期的理财产品，年化收益率4%，这并不代表你投资10万元，3个月后就能拿回4000元。

如何识别理财产品陷阱关键信息项：1、理财产品的类型与特点2、常见的陷阱表现形式3、识别陷阱的方法与技巧4、风险评估与防范措施5、合法合规的监管要求11 理财产品概述111 定义和范围理财产品是指由金融机构设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类金融产品。

112 分类包括但不限于银行理财产品、证券理财产品、保险理财产品、信托理财产品、互联网金融理财产品等。

12 常见理财产品陷阱表现形式121 高收益诱惑承诺远高于市场平均水平的收益率，但往往无法兑现。

122 信息不透明对投资方向、风险状况等关键信息披露模糊或缺失。

123 虚假宣传夸大产品的优势和收益，隐瞒潜在风险。

124 资金挪用将投资者的资金用于非约定的用途。

125 庞氏骗局用新投资者的资金支付老投资者的收益，没有实际的盈利模式。

13 识别理财产品陷阱的方法与技巧131 了解产品发行方考察发行方的信誉、资质和过往业绩。

132 仔细阅读合同条款关注投资范围、风险提示、收益计算方式、赎回条件等重要内容。

133 评估风险承受能力根据自身的财务状况、投资目标和风险偏好选择合适的产品。

134 咨询专业人士如金融顾问、律师等，获取独立的意见和建议。

14 风险评估与防范措施141 风险评估工具与方法运用风险评估问卷、财务分析等手段确定自身风险承受水平。

142 分散投资不要将所有资金集中投入单一理财产品，降低风险。

143 关注市场动态及时了解金融市场的变化，对投资产品的风险进行重新评估。

15 合法合规的监管要求151 相关法律法规熟悉金融监管方面的法律法规，如《证券法》《商业银行理财业务监督管理办法》等。

152 监管机构的作用了解监管机构对理财产品的监管职责和措施，保障自身合法权益。

总之，在选择理财产品时，投资者应保持警惕，运用多种方法识别可能存在的陷阱，并采取有效的风险防范措施，确保自身的资金安全和投资收益。

银行理财有些陷阱大家知道银行有哪些陷阱呢?要如何防范呢?下面是提供的银行的四大陷阱，欢送大家参考!银行理财产品如果简单分类的话，可以分为保本类和非保本类。

保本类理财产品亏损本金的风险是由银行承当，非保本类理财产品的风险那么是由客户承当。

非保本类理财产品也分风险等级。

就拿某“四大行”为例，它对自己的产品风险分为五盏灯，其中一盏灯二盏灯都是低风险的理财产品，这些低风险的理财产品在这家银行多年销售过程中，没有出现过一次未到达预期收益的情况。

在实践中，大多数银行工作人员宣称的平安产品其实都是非保本类的，虽然非保本类理财并非意味着风险，但是如果你要追求本金绝对平安的话，那还是保本类更好。

当然你这也意味着你可能需要牺牲一定的收益。

确认保本类理财又一个要点就是产品说明书上明确注明“保本”二字。

案例一据新浪财经报道，招商银行(600036,股吧)曾过一款理财产品“金葵花8126”，这款理财的是基金和国债。

者杨先生在xx年年底，在招商银行办理业务时，用30万元的积蓄购置了该理财产品，在询问银行工作人员有无风险时，银行工作人员表示不用担忧。

没想到两年之后没有赢利反而亏损百分之三十多，银行当时承诺采取措施补偿，建议延期一年，可延期一年后，仍然亏了8万多元。

杨先生所买的招商银行理财就是非保本类的理财。

因为在购置所有银行理财的时候都会誊抄“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承当相关风险”类似的风险条款，所以在出现风险时，往往是客户自己埋单，虽然这种可能性极小。

银行中大多数理财产品几乎都承诺的是预期收益，预期收益就像是水中月镜中花，只是一个美丽的梦想，至于真正到期后的收益怎样那就不得而知了。

小伙伴们可以仔细看看购置理财的产品说明书，预期收益率是不会写上去的，这样银行是不保证完全到达预期收益的。

实践中，一般情况下结构性理财产品(投资产品涉及固定收益类与金融衍生品)达不到最高预期收益的情况较多，非结构性的理财产品(投资产品一般为固定收益类产品)那么出现情况较少。

2014年6月81Life reference生活参考文/张娟近年来，银行理财产品纠纷频繁发生，这与投资者盲目相信销售人员，未仔细研究理财产品说明书有一定关系。

专家建议，投资者可从以下几个方面来读懂理财产品说明书。

看清是否为银行理财产品因为即使银行工作人员销售的产品也不一定就是银行理财产品，投资者须看清购买合同或协议是否有银行的公章，或者拨打银行客服电话查询是否为银行代销产品。

看清理财产品的具体投向不同的投资方向、投资标教您读懂理财产品说明书都出现在说明书末尾。

二是由浅及深:先看浅色字再看黑体字，因为浅色字有时候是被故意淡化的，避免被投资者过分关注。

三是由小及大:先看小字再看大字，很多时候，潜在风险很可能会被隐藏在小字号说明文字里。

勿轻信销售人员收益承诺选购理财产品时，如果银行工作人员做出收益承诺，投资者要看清合同中是否写明。

如果合同未提到，就需慎重考虑，并向销售人员询问风险。

的，风险程度会相差很大，如果理财产品说明书中没有股票、基金的字眼，只有债券等固定收益类品种，那么此类产品就属于低风险理财产品。

看所售理财产品是否保本银行理财产品的收益可分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。

只有保本保收益型产品的收益率是能提前确定的，其他两类型的产品只能看预期收益率实现的概率。

因此，购买产品之前，首先要了解产品的风险等级，选择一个在自己承受范围内的风险级别。

读说明书时掌握三个原则一是由后及前:不妨先看后面再看前面，因为风险提示很多Copyright©博看网 . All Rights Reserved.。

教你识破理财产品“障眼法”人们都希望自己的财富增值今年以来，多家银行都相继发行了人民币理财产品和外币理财产品，现对一些容易混淆的专业术语进行了对比，以供参考。

累计收益与平均收益【案例】某银行的协议中宣称，理财产品在3年后到期收益总共为9%。

【提醒】部分银行在对外宣传理财产品的收益时，打出了“累计收益”的称号，而一些银行职员也在对外营销中多以产品可能获得的最好收益率向购买人介绍，却将产品的详细说明及风险进行了“忽略”。

理财人士提醒市民，累计收益与平均收益是不能“画等号”的，一般来说，一种理财产品应该以年平均收益率来衡量。

【分析】如某行的外币理财承诺3年累计预期收益率高达9%，这意味着实际年平均收益率仅为3%。

累计收益率是把多个收益段的收益做了一个简单的“加法计算”，并非每个阶段的收益。

平均收益是将最终收益按照产品的购买期限相除后获得的值。

投资人在购买银行理财产品时，一定要仔细阅读其中条款，看清楚产品收益如何计算和有关分段计息、付息的方式，然后将其折合成年收益，这样才能在相同的标准下对同类产品进行比较。

预期收益和保底收益【案例】一些市民在购买理财产品时，面对宣传单上高达10%，甚至更高的预期收益率，往往很难抵抗诱惑。

但不少人后来发现，产品到期收益往往达不到这么高。

而银行对此的解释似乎也颇有道理：“这只是预期的最高收益率，达不到也在情理之中。

”【提醒】现在许多银行推出的外汇理财产品纷纷与汇率市场、黄金市场、股票市场等挂钩，约定如果相关市场指数在事先划定的区间内波动时，投资人就可以按照资金实际运行天数得到一个较高的收益，一般称其为预期最高收益；而有的银行还为产品设定了保底收益，即投资人在产品到期时可能获得的最低收益。

对于普通的投资者来说，看懂相关的专业名词已非易事，更不用说去找到相关市场的历史走势图，来研究挂钩指数的运行区间并自行判断其收益水平。

所以，相对而言，这种不固定的产品收益只是一个“期待值”，存在很大的不确定性。