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浅谈农村信用社如何加强VIP客户营销管理VIP客户也称贵宾客户、高端客户、黄金客户，是指具有一定经济基础和社会地位，信用度高，能够给银行带来较高利润回报，对业务发展产生较大贡献或重大影响的个人客户。
在目前以营销导向为主的时代，“以客户为中心”的观念已经深入人心，“二八定律”也已被广大商业银行的经营管理者们所认同。
各家商业银行越来越认识到客户资源尤其是高端客户资源的重要性，开始加大对高端客户资源的关注，探索和拓展维护高端客户的有效策略。
农村信用社及时适应当前市场形势，在VIP客户管理的开发与建设上已经取得了一定的进步，例如推出了VIP金卡、钻石卡，客户可以享受优先服务、专职服务、优惠服务、增值服务等服务内容。
但是，在实际工作中农村信用社在VIP客户的营销管理上仍然存在着诸如客户信息资源无法实现共享、业务产品较为单一、人性化服务相对缺失等诸多问题和不足。
那么，如何改进完善VIP客户的营销管理模式，不断地充实壮大自己的VIP客户群，实现银企共赢呢？笔者认为，应从以下四个方面着手。
一是实行客户分层营销维护。
按照客户对银行的贡献度大小，对客户实施分级管理。
按照“客户分类、服务分层”指导原则，通过对现有潜力客户的挖掘和资产提升促使一般客户向中高端客户转化，壮大客户群体、客户层级。
在客户维护上，一方面，在有条件的营业网点开设VIP客户专用窗口、贵宾接待室等，使VIP客户可以享受更快、更优质的服务。
同时，实行重要纪念日关怀，包括节日祝福，生日祝福，赠送鲜花、蛋糕等。
温馨提醒服务，存款到期、贷款到期、利率调整、新业务新服务开办通知。
另一方面，成立VIP客户维护组。
传递信息，反馈意见，可通过信函、电话或直接拜访等方式，向高端客户提供银行最新动态、财务状况和技术进展等情况，并针对一些重要高端客户的需要，提供特定的专业化服务方案，提高客户满意度，维护和发展高忠诚度、高价值的客户群体。
二是加强客户人性化服务。
细节彰显品质与品味。
农村信用社综合业务柜员制管理办法第一章总则第一条、为加强和规范全市农村信用社综合业务操作，根据《农村信用社会计出纳基本制度》《农村信社内部控制实务》等有关制度、法规，结合我市农村信用社的实际，特制定本管理办法。
第二条、实施柜员制的基本条件（一）有完善的、先进的电子化监控设施。
营业厅内外配备完善的电视监控录像设备，每天营业开始处于监控状态，直至营业结束账务轧平，保证做到业务操作过程全部在监控之下。
（二）有较好的内部管理基础，各项规章制度健全，各项核算控制制约环节健全。
（三）设有专职的事后监督，能够实行全面的事后监督。
（四）每个柜员配备一台计算机终端、密码键盘、防伪点钞机、密码箱等必要设备，各专柜具有独立的操作空间，原则上柜员之间均用玻璃栏板隔开。
（五）综合业务柜员应具有良好的职业道德，忠于职守，爱岗敬业，认真执行各项金融法规,熟悉各项业务操作程序，能够准确、迅速、高效的处理每笔业务。
第三条、实行综合业务系统柜员制的信用社及所属机构，在各项经济业务活动中，办理会计出纳事务，必须遵守本制度，其会计核算、账务处理方法必须按照现行的管理办法。
第四条、实行综合系统的信用社所办业务必须进行事后监督。
事后监督与营业人员，实行人员与时间的分隔，对会计业务实行全过程跟踪监督，凡经事后监督审查的凭证、账表等均由事后监督员签章。
联社事后监督中心负责传票的装订，按月返还各信用社入档保管。
第五条、各联社可根据实际情况，建立业务量考核制度并与绩效工资挂钩考核。
第二章岗位设置及人员配备第六条、岗位设置（一）联社营业部、信用社：设主管柜员岗、综合柜员岗、营业柜员岗。
（二）信用社、储蓄所：设主管柜员岗、综合柜员岗。
第七条、人员配备柜员的配备应根据业务量的大小、本着精干、高效的原则合理确定。
联社、信用社营业室一般设置2＿4名营业柜员，1＿2名综合柜员，1名主管柜员，根据存款总量、日均现金收付量、会计业务及所辖营业网点多少，合理确定柜员人数，具体标准如下：（一）存款5000万元以下，日均业务量300笔以下，至少配备2名营业柜员。
农村信用社股权分配方案农村信用社股权分配方案一、引言农村信用社作为农村金融机构的重要组成部分，在推动农村经济发展和服务农民群众方面发挥着重要作用。
为了更好地激励农村信用社的发展，并确保合理公平地分配股权，制定本方案。
二、股权类型根据农村信用社的组织形式和性质，分配的股权包括以下几类：1. 合作成员股权：农村信用社的合作成员是指直接参与信用社经营活动的农民、农村集体经济组织和其他农村组织。
合作成员的股权应占农村信用社总股本的一定比例，比例根据合作成员对信用社的实际贡献、合作成员的数量等因素确定。
2. 内部员工股权：农村信用社的内部员工是指直接从事信用社经营工作的职工。
内部员工的股权应占农村信用社总股本的一定比例，比例根据内部员工对信用社的实际贡献、内部员工的数量等因素确定。
3. 外部投资者股权：农村信用社也可以引入外部投资者，吸收他们成为股东。
外部投资者的股权比例可以根据投资金额、投资期限、投资风险等因素确定。
三、股权分配原则股权分配应遵循以下原则：1. 公平原则：股权分配应遵循公平原则，合理确定各类股东的股权比例。
分配比例要充分考虑各类股东的贡献、地域经济发展差异、市场竞争等因素。
2. 激励性原则：股权分配应具有一定的激励性，能够激励各类股东积极参与农村信用社的发展和经营，并获得相应的回报。
激励性可以通过分配利润、分红方式、决策权等方面体现。
3. 稳定性原则：股权分配应具有一定的稳定性，能够确保农村信用社的长期稳定发展。
股权分配不应频繁调整，应根据农村信用社发展的需要和实际情况适时调整。
四、股权分配具体方式1. 合作成员股权分配方式：合作成员的股权分配可以采取按比例分配的方式。
比例可以根据合作成员的贡献、合作成员的数量等因素确定。
合作成员可以根据合作社的经营状况，自愿增加或减少股权份额。
2. 内部员工股权分配方式：农村信用社的内部员工可以通过购买股份的方式获得股权份额。
购买股权份额的价格可以根据农村信用社的估值、内部员工的贡献等因素确定。
xx省农村信用社（农村商业银行）财务管理基本规范第一章总则第一条为加强全省农村信用社财务管理，规范财务行为，防范财务风险，促进依规科学发展，根据《企业会计准则》、《金融企业财务规则》、《地方金融企业财务监督管理办法》、《xx省农村信用社财务管理暂行办法》及有关法律法规和制度规定，结合实际，制定本规范。
第二条本规范适用于各县级联社、农村商业银行（以下统称“县级行社”）。
第三条县级行社应遵守国家法律法规和财税政策规定，坚持“依法合规、审慎稳健、尽职高效”的财务管理原则，建立健全内部财务管理制度，设置财务管理部门和人员，综合运用预算、控制、监督、考核、评价、分析等方法，筹集资金，营运资产，控制成本，分配收益，配置资源，真实反映经营状况，防范和化解财务风险，实现持续经营和企业价值最大化。
第四条县级行社应依规设置会计账簿、开立资金账户，对发生的经济财务事项，应按国家统一会计制度规定，及时完整地进行确认、计量和记录，依法形成财务报告并对外披露财务信息。
第五条县级行社应按本规范规定，有序开展财务工作和内部财务检查、监督，并按本单位章程及对外信息披露的有关规定，依法接受社会监督。
第六条县级行社应当依法纳税。
财务处理与税收法律、行政法规规定不一致的，纳税时应当依法进行调整。
第二章财务管理的组织第七条县级行社应实行“统一管理、分级负责、相互制约、规范核算”的财务管理模式。
（一）统一管理。
县级行社应顺应一级法人体制要求，突出集约化的财务管理模式，对本单位财务计划、绩效评价、薪酬管理、财务资源配置、资产负债定价、固定资产和无形资产的购建和处置、抵债资产的取得和处置、各项准备金计提、呆账核销、对外捐赠、税费缴纳、利润分配等重要财务管理事项，应由总部统一管理。
（二）分级负责。
县级行社应按照“严谨合规、兼顾效率”的原则，合理安排并明确各管理层级、各分支机构的财务管理职责，实行授权管理，分级负责。
分支机构在授权范围内开展日常财务活动。
农村信用社“三会一层”管理机制运行现状调查20—08.工作研究农村信用社”三会一层”管理机制运行现状调查各联社产权关系得到明晰,”三会一层”法人治理结构初步完善,内部约束机制基本形成.农村信用社的决策权,经营权和监督权得到了分离,变权力相对集中为权力相互制约.(二)经营机制逐步转换,内部运转相对顺畅.各县级联社结合辖区实际需求,对原有规章制度进行全面梳理,逐步形成主动识别违规,纠正违规,惩戒违规的内控管理制度,内部管理水平不断提高.经营管理逐步走上规范化轨道,内部运转比较顺畅,合规经营意识得到强化,风险控制能力得到提高,业务得到快速发展,经营效益明显提高.二,辖区五县联社法人治理存在的口]题(一)”三会”制度形式化,职责不清,导致了”三会”议事的随意性和混乱性.一是社员代表大会没有真正发挥作用,社员代表无法行使其权力.由于社员代表大会很少召开会议,即使按时召开会议也只是按规定走走过场,流于形式,加上社员受金融知识,文化素质,收入水平等的影响,缺乏行使社员权力的意识和能力,参政议政意愿不强,农村信用社民主管理,民主决策受到质疑.社员代表大会的职能得不到应有的发辫海南银监分局课题组挥,大部分农村信用社的贷款投向,财务收支,利润分配等重要事项不能定期向社员公布并接受社员监督,社员对信用社经营情况知之甚少,社员代表的表决权,罢免权,决议权,分配权均得不到有效保证,使得农村信用社民主管理的质量和效果严重削弱.二是职工代表大会与社员代表大会并存,个别县联社以职工代表大会意见决议代替社员代表大会意见决议,仍然存在内部人控制的现象.三是股权设置分散,股金结构呈现”三多三少”的特点:自然人多,法人股少;资格股多,投资股少;股民多,股额少.社员入股主要目的不是为了获瞰红利,而是为了获取信用社贷款.而真正意义上的投资股,其投资人主要是内部职工及少量贷款大户,仅占股金总额2.6%.从而导致外部社员对农村信用社的经营漠不关心,内部职工由于内部管理的多重因素,真实意思不愿表达,最终致使县联社的社员代表大会及理事会成为”有形无神”.(二)”三会一层”的议事规则,工作制度不严谨,缺乏权力制衡机制.目前. 各县联社虽然搭建了”三会一层”架构, 但在”三会一层”相互权力制衡方面没有详细的硬性制度规定.一是理事会主2008.9膏每主融,51工作研究要成员——理事长是经上级主管部门提名,再由社员代表大会投票选举产生理事会,理事会选举产生理事长,理事会不能真正代表社员代表大会的真实意思,其权力是否超出社员大会的授权也缺乏硬性约束.二是高级管理层与理事会的制衡机制没有真正形成,理事会与高级管理层负责人均有上级主管部门提名,然后由社员代表大会表决同意,从而造成高级管理层不用对理事会和理事长负责,而是对上级主管部门负责的观状.三是监事长与理事长,主任相比低半格,按副职对待,其独立性受到限制,致使监事会不能对理事会和高级管理层进行有效监督.(三)”一把手”角色转换缓慢,其决策职能作用没有得到充分发挥.一是部分县联社搭建法人治理结构后,虽然实行了理事长,主任分设,名义上理事会领导下的主任负责制,但实质上有的联社还是理事长全权负责,仍沿用原来的“干部”管理模式,理事长是”一把手”,抓全面;主任列第二位,主管业务经营; 监事长列最后,主管内部稽核.二是理事会的定位不够明确,理事会成员与经营层高度重合,理事长,主任职责范罔没有细化,权限界定不清.有的联社理事长受传统管理习惯及利益驱动的影响,对理事会领导下的主任负责制心理上不适应,对应由其他经营层实施的职能和权力(如贷款审批,财务开支)明放暗不放,”拉紧缰绳扶上马,送了一程又一程”,影响和削弱了经营管理工作的积极性,主动性.(四)经营管理层职责模糊,工作缺乏主动性.～是由于没有制定和实行经营层任期目标管理责任制,责,权,利不对等,影响了经营层的工作积极性,部52jf澎謇融2008.9分联社经营层工作主动性不强,不思进取,等理事会安排部署,将自己定位于“二把手”位置;二是个别联社经营层不能自觉接受理事会的领导和监事会的质询,相互不协调,不配合,没有按照社员代表大会,理事会确定的发展规划, 经营方针和目标,制定切合实际,积极有效的实施意见和保证措施,不按规定向理事会报告工作进展情况,也未向监事会通报工作.(五)监事会T作不到位,监督制衡作用尚未得到有效发挥.由于目前在农村信用社还没有推行独立监事制度,临事长在高管层中没有发挥其应有的作用.一是监事长在县级联社中仅相_当于“三把手”,工作上一般是听命于理事长和主任,不能真正形成三足鼎立的格局,没能切实担负起”监事”职责.二是对联社的经营决策,风险管理和内部控制等监督不够,对内部稽核工作指导不力,对制约和危害农村信用社健康发展的人和事,查处力度不大,督促整改不力,监督制衡作用不能得到有效发挥. 三是个别联社监事长角色转换缓慢,职责不清晰;履行职责错位,越位,”监上不监下”,对理事会,经营管理层的职能和权力进行不正当的干预,在一定程度上影响和削弱了理事会,经营管理层的工作积极性,主动性.(六)行业管理”越位管理”,县联社法人”有名无实”.改革后农村信用社名为以县联社为法人,实为省联社的分支机构,行业管理的越位性与县联社自身管理的滞后性严重影响了农村信用社的发展.一是在业务经营管理方面,行业管理部门简单效仿国有商业银行的管理方式,省联社理事长与各县联社理事长签订年度经营目标责任书,过度集中权利,违背了农村信用社”自主经营, 自我约束,自我发展,白担风险”的原则,阻碍了信用社经营机制的转换和改革目标的实现.二是在联社经营管理上,上级行业管理部门存在干预县联社具体业务和经营活动的现象,上级行业管理部门上收了财务支出,收入分配, 人事管理等职权,不适合各地实际情况一刀切的”利润指标”,”绩效考核”,”人均费用额控制”,股金分红,大额费用开支等硬性规定,使县级联社自身的社员代表大会,理事会等职能实质已被架空,自身独立自主经营受到了较人的限制.三,进一步完善法人治理的对策和建议(一)继续深化改革,完善”三会”制度.要借统一法人社改革的契机,使其从根本上”脱胎换骨”,成为真正意义上的统一法人社.要不断改革,完善社员代表火会制度.作为农村信用合作联社最高的权力机构,必须要有独立行使职权的常设机构,定期召开社员代表大会,做剑还权干民,把涉及农村信用社改革与发展的重大问题交由社员讨论决定,充分吸收社员参与民主管的好意见和建议,对社员提出的质疑和质询意见,做出报告和说明.(二)理清”三会一层”的职责,严格规范操作.一是进一步完善和探索新的管理机制,修改完善”三会”的运作制度,合理,清晰地界定各自的职责和权限.确保每个环节都有制约,有监督,达到紧密配合,运转协调,行为规范,廉洁高效,群体联动的效果.二是建立权力制衡机制.礼员大会是最高权力机构, 理事会要对社员大会负责,并按规定聘用经营班子;经营班子负责业务经营加管理,并对理事会负责,监事会要认真监督理事,高级管理层的尽职尽责情况,监督其依法合规经营.(三)提高认识,准确定位,理事长要做到有所为有所不为.一是加快自身角色的转换,要善于”抓大放小”,理事会及理事长要注重发挥决策职能,决定经营的方向,确定经营的目标,对资产保值增值负责.维护投资者的权益,引领信用社稳步健康地发展.二是建立科学的”三长”杈责约束机制.理事长要从具体经营事务中分离出来,真正成为大部分股东(社员)的代表.坚持有所为, 有所不为,做到”四管四重四不”,即管方向,管班子,管规范,管风险;重间接管理,重宏观指导,重关系协调,重加强服务;不直接审批人,贝才,物和信贷项目.防止”一K独火”.(四)完善经营授权机制,充分发挥经营层主动眭.一是真正建立落实由理事长提名,理事会决定,理事长聘用,授权的”经营管层”制度.二是让经茸层正常行使经营权,充分调动经营层的丁作极性和主动性,让主任按照社员代表_人会利理事会确定的目标,方向,联系实际创造性做好组织实施工作,真正做到责,权,利对等,确保各项经营目标和任务的完成.(五)进一步明确监事会和监事长的职责,充分发挥监督制衡运作,真正形成三足鼎立的格局.一是实行”独立’’监事制度,使监事会(监事长)独立于经营之外,独立于本社利益之外,成为真正意义上出资者的监护人.二是监事长既对理事会的决策,经营层执行的科学性,效率性实施监督,又对理事会,经营层履职的合法性,公正性和廉洁状况等进行监督.还要对内部控制,稽核,风险管理等加强指导和监督,达到既相互监督制约,又相互促进协调发展的目的. (六)改革和完善农信社的行业管理体制.建议上级监管部l’q/JE]强对省级联社的监管,规范省联社的履职行为,依照有关法律法规开展行业管理工作. 省级联礼要把完善县级统一法人治理结构建设作为农村信用社深化改革的主要内容,不仅要求县联社搭建法人冶理架构,实行决策权,监督权与执行权分离,理顺内部运行机制,而且要规范自身指导,管理及协调行为,不干涉县联社的具体业务经营活动,正确把握管理的尺度和范围,逐步淡出对衣信社人事,财务,业务的直接控制和决定,实现直接管理向间接管理转变.尊重法律赋予信用社”三会一层”的决策,监督,执行权利,促使农村信用社法人治理不断走向完善,实现农村信用社改革目标,使之成为真正的市场主体.工作研究(七)调整和优化股权结构,提高社员参与管理的极性,发挥理,监事应有作用.一是改革股权设置,逐步提高投资股比例提高股金的稳定陛,实现股权结构的多元化和规范化,逐步转变目前股金小额化,分散化的现状.有效促进冶理结构的不断完善.二是提高非职工理事参与联社决策能力.加强对非职工理事金融知识培训,采if义多种形式提高社员的金融知识,提高他们金融知识水平,提高参政议政能力,对非职工理事准入条件要适当提高,应综合考虑其学历,职称,管理水平以及决策能力等多方面因素,有利联社理事会决策水平的提高.三是把与”三农”联系密切的专业人员吸收到信用社的理事会或监事会中来,改进理事会和监事会的人员和专业结构.(八)不断完善高管人员履职行为考核内容,加强履职行为监管.监管部门对高管人员任职期间进行全程跟踪, 定期对理事,监事及高级管理人员的履职情况进行监督检查,掌握高管人员在任职期间的业绩,经营行为,管理能力等,并进行考核评价和问责,减少经营者的道德风险.同时把农村信用社法人治理运行情况作为监管工作的重点之一,树立”治理重于管理”的监管思想,适时开展法人治理结构运行情况的检查与评价.督促农村信用社通过完善法人治理结构来提高经营决策水平,从根本上防范各类风险.课题组组长:周青康成员:崔鹤朱立新执笔:马登来责任编辑:淡亚君2008.9膏移重融53。
信用社改革的实施方案中国XX投资集团是以政府支持为后盾，以经验丰富的投融资专家团队为保障，集政府权威、社会公信、市场效率于一体，由多家专业投资机构集中优势资源整合而成的大型专业投资集团。
主要经营：国有资产改制、不良资产收购重组、房地产、投资、担保等各项业务。
为提高支农水平，根据国务院《深化农村信用社改革试点方案》和《中国银行业监督管理委员会农村中小型金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）的要求，结合农村信用社的实际，积极慎重地参与农村信用社的改革，制定本方案。
一、指导思想和总体规划从全国情况而言，当前信用社无论是在自身建设，还是在适应为“三农”服务要求等方面，都还存在着不少问题。
主要是：产权不明确；法人治理结构不完善；经营机制和内容控制度不健全；管理体制不顺；管理职权和责任需要进一步明确；历史包袱沉重；资产质量差；经营困难；潜在风险仍然很大。
因而这次改革的指导思想是：以服务农业，农村和农民为宗旨，按照“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能”的总体要求，加快信用社产权制度改革，把信用社逐步办成农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民和农村经济发展服务的地域性金融机构。
深化农村信用社改革应遵循以下原则：一是按照市场经济规则，明晰产权关系，促进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制转换，使农村信用社真正成为自主经营，自我约束，自我发展，自担风险的市场主体。
二是按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，使农村信用社真正成为农村金融主力军和联系农民的金融纽带。
三是按照因地制宜，分类指导原则，积极探索和分类实施股份制，股份合作制，合作制各种产权制度，建立与当地经济发展，管理水平相适应的组织形式和运行机制。
四是按照责权利相结合原则，充分发挥各方面积极性，明确农信社监督管理体制，落实对农村信用社风险防范和处置责任。
二、主要内容按照本次改革的指导思想和总体原则，这次改革的主要内容是以法人为单位改革信用社产权制度，明细产权关系，完善法人治理结构，。
农村信用社走出经营困境的现实选择
王平喜
【期刊名称】《山西金融》
【年(卷),期】2003(000)011
【摘要】我国许多农村信用社出现经营困难，已是不争事实，且成因复杂。
如何使这些农村信用社尽快走出困境，除国家给予必要的政策和资金扶持外，关键在农村信用社自身的努力，就目前情况看，转变经营观念，明确经营思路，规范行为是农村信用社走出困境最现实的选择；
【总页数】3页(P46-48)
【作者】王平喜
【作者单位】黑龙江省牡丹江市农村信用联合社157001
【正文语种】中文
【中图分类】F832.35
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农村信用社经营管理中存在的问题与建议农村信用社经营管理中存在的问题与建议农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，对于支持农村经济、促进农村发展发挥着重要作用。
然而，在经营管理方面，农村信用社存在一些问题，需要采取有效措施加以解决。
本文将从存在的问题和相关建议两个方面，对农村信用社经营管理进行探讨。
一、农村信用社经营管理中存在的问题1、组织结构不合理：农村信用社的组织结构不够清晰，导致部门之间的协调不足，信息沟通不畅。
2、资金使用不充分：农村信用社的资金主要来源于农民存款，但往往没有充分用于农业发展和农村基础设施建设。
3、风险管理不健全：农村信用社的风险管理意识相对较弱，缺乏完善的风险管理制度和方法。
4、服务水平不高：农村信用社的服务水平不高，不能满足农民的金融需求。
二、对农村信用社经营管理的建议1、优化组织结构：建立清晰的组织结构，明确各部门职责，加强部门间的沟通与协调，确保信息畅通。
2、加强资金运用：提高资金运用效率，将更多的资金投向农业发展和农村基础设施建设，更好地服务于农村经济发展。
3、完善风险管理体系：建立完善的风险管理制度和方法，加强风险预警和风险控制，确保信用社的稳健运营。
4、提高服务水平：加强员工培训，提高服务质量和水平，满足农民的金融需求，吸引更多的客户。
此外，政府应加大对农村信用社的支持力度，提供政策、资金和技术支持，帮助农村信用社解决实际困难，促进其健康发展。
同时，加强监管力度，确保农村信用社依法合规经营，维护金融市场稳定。
三、结论总之，农村信用社在支持农村经济发展中具有重要作用，但经营管理方面仍存在一些问题。
为促进农村信用社的健康发展，需采取有效措施，优化组织结构、加强资金运用、完善风险管理体系、提高服务水平，并加强政府支持和监管力度。
只有解决这些问题，农村信用社才能更好地服务于农村经济发展，为全面建设社会主义新农村作出更大贡献。
