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一、名词解释题1.互联网金融风险——指互联网金融企业（包括非金融企业以及金融机构）在经营发展过程中，由于制度因素和非制度因素致使资金、财产和信誉等遭受预期、非预期或灾难性损失的可能性。
2.金融网络理论——通过网络节点和网络的边，可以直观地刻画出金融系统，有助于研究系统风险传染问题。
3.金融稳定——是指金融机构、金融市场和市场基础设施运行良好，抵御各种冲击而不会降低储蓄向投资转化效率的一种状态。
是一个具有丰富内涵、动态的概念，它反映的是一种金融运行的状态，体现了资源配置不断优化的要求，服务于金融发展的根本目标。
4.沙盒监管——指先要划定一个范围，对在“盒子”里面的企业，采取包容审慎的监管措施，同时杜绝将问题扩散到“盒子”外面，属于在可控的范围之内实行容错纠错机制，并由监管部门对运行过程进行全过程监管，以保证测试的安全性并作出最终的评价。
5.分业监管——是根据从事金融业务的不同机构主体及其不同的业务范围，由不同的监管机构分别实施监管的体制。
6.功能监管——是按照经营业务的性质来划分监管对象的金融监管模式。
7.宏观审慎评估体系——指的是提升监管机构间的协调效率，更好的降低社会融资成本，提高货币政策向实体经济的传导效果，同时更有力的防范系统性金融风险，简称MPA。
8.货币需求——指经济主体，如居民、企业和单位等，在特定利率下能够并愿意以货币形式持有的数量，作为一种经济需求，由货币需求能力和货币需求愿望共同决定的有效需求。
9.数量型货币政策——是一种价格调节的政策，是各国中央银行进行金融宏观调控的手段之一。
10.货币乘数——是在基础货币的前提下，货币供给量通过商业银行的创造存款货币功能产生派生存款的作用产生的信用扩张倍数，也属于货币供给扩张的倍数。
二、问答题1.互联网金融风险的外生形成机理和内生形成机理是什么？它们会造成哪些影响？答：（1）内在生成机理①互联网金融行业的信息安全是内在风险产生的原因之一；②互联网金融企业缺乏风险管理经验，应对金融风险的能力有限；③互联网金融领域缺乏相应的行业准则，对信息的披露不充分；④互联网金融的混业经营特征使风险发生的可能性增大。
国家开放大学《金融风险概论》章节测试参考答案第一章金融风险概述一、单选题（每题3分）1.由于汇率的巨幅波动，给经济主体带来意想不到的损失的可能性，这种风险指的是（）。
A. 汇率风险B. 利率风险C. 系统性风险D. 流动性风险2.投资者不是通过向银行借款来筹集资金，而是直接通过证券市场发行各种证券来筹集资金。
这种行为是指（）A. 金融一体化B. 金融风险扩散化C. 金融自由化D. 金融行为证券化3.经济主体在金融活动中由于不确定性而可能遭受的损失，称之为（）。
A. 利率风险B. 证券价格风险C. 金融风险D. 信用风险4.随着互联网金融的爆发式增长，包括金融科技、大数据和云计算等技术，以及区块链、虚拟货币、第三方支付等在内的一系列全新的提供金融服务、金融中介的思维和方式出现了。
这些现象被称为（）A. 金融行为证券化现象B. 金融自由化现象C. 新金融现象D. 金融扩大化现象5.由于金融资产市场价格的不利变动或者急剧波动而导致金融资产价值变动的风险，称之为（）。
A. 价格风险B. 汇率风险C. 系统性风险D. 利率风险6.20世纪70年代以前，证券市场的价格风险、金融机构的信用风险和流动性风险是这一时期的主要金融风险。
美国经济学家（）在1952年有效地提供了证券投资风险管理策略。
A. 尤金·法玛B. 希克斯C. 罗伯特•希勒D. 马柯维茨7.如果一家商业银行给一家工商类公司放贷，贷款一旦发放出去，到该偿还本金和利息的时候，该公司能否及时、足额偿还，就会出现（）。
A. 汇率风险B. 操作风险C. 利率风险D. 信用风险8.因为金融风险会使金融企业信誉度下降，使居民没有安全感，为了保证不遭受损失，居民不愿意把钱存入银行，从而使国内储蓄下滑，经济发展动力不足。
这种结果是因为金融风险对金融与经济系统产生了什么样的危害（）。
A. 金融风险容易造成货币政策的扭曲B. 使社会总投资和消费水平受到牵制C. 金融风险会弱化金融中介职能和信用分配职能D. 金融风险容易造成财政政策的扭曲9.在其他因素不变的条件下，货币流通速度越慢，利率（）。
数字金融对我国居民消费总量和结构的影响研究目录一、内容简述 (2)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 研究目的与问题 (4)1.3 研究方法与数据来源 (5)二、文献综述 (6)2.1 数字金融发展概述 (7)2.2 数字金融对消费影响的研究进展 (9)2.3 文献评述与研究空间 (10)三、理论框架与研究假设 (11)3.1 数字金融影响消费的理论机制 (13)3.2 研究假设提出 (14)四、研究设计 (15)4.1 模型构建 (16)4.2 变量定义与数据来源 (18)4.3 描述性统计与初步分析 (20)五、实证分析 (21)5.1 实证方法选择 (22)5.2 实证结果展示 (23)5.3 结果讨论 (25)六、进一步研究方向与政策建议 (26)6.1 研究局限与未来展望 (28)6.2 政策建议 (29)七、结论 (30)一、内容简述随着数字金融的快速发展，其对我国居民消费总量和结构产生了深远的影响。
本研究旨在探讨数字金融在居民消费总量和结构方面的作用机制，以期为政府和金融机构提供有关政策制定和业务拓展的参考依据。
本研究将从宏观层面分析数字金融对我国居民消费总量的影响。
通过对比分析不同年份的数据，我们将揭示数字金融发展对居民消费总量的促进作用，以及与其他经济因素之间的相互关系。
我们还将关注数字金融对居民消费结构的影响，包括消费品类、消费方式等方面的变化。
本研究将重点关注数字金融对不同群体消费行为的影响，通过对不同年龄、性别、收入水平等特征的居民进行分层抽样，我们将深入研究数字金融在各群体中的普及程度、使用频率及其对消费行为的影响。
我们还将探讨数字金融在不同消费场景下的应用情况，以期为金融机构提供有针对性的营销策略。
本研究将结合国内外相关研究成果，提出一系列关于数字金融促进居民消费的政策建议。
这些建议将涉及金融监管、金融机构创新、消费者教育等多个方面，旨在进一步推动我国数字金融产业的发展，提高居民消费质量和水平。
金融脱媒背景下的互联网金融监管与稳健经营金融脱媒是指金融与信息技术的融合，使得金融服务从传统的实体形式向数字化、智能化方向发展的过程。
这种脱媒趋势是互联网金融兴起的重要背景之一，也是金融行业对新形势的应对和适应。
随着互联网金融行业的迅速发展，金融监管和稳健经营成为互联网金融企业亟待解决的重要问题。
本文将就金融脱媒背景下的互联网金融监管与稳健经营展开探讨。
一、互联网金融监管1. 监管需求与挑战随着互联网金融的快速发展，金融监管的需求也日益迫切。
传统金融监管模式面临着互联网金融监管的挑战，主要表现在以下几个方面：互联网金融业务的跨区域性和跨境性特点使得监管难度增大。
互联网金融服务的特点决定了它的业务范围可能不受地域限制，这就给监管带来了挑战，需要跨地域、跨部门的合作与监管。
互联网金融业务的创新性和复杂性也给监管带来了挑战。
互联网金融业务通常是基于新的技术和模式进行创新，这种创新可能会带来新的风险，监管部门需要及时识别和应对这些风险。
互联网金融业务的隐蔽性和匿名性也为监管带来了挑战。
互联网金融业务的线上特点，使得监管者难以准确掌握业务的具体情况，难以实施实时监管，这就需要监管部门加强技术手段和手段来监管互联网金融。
2. 监管政策与措施为了更好地解决互联网金融监管的挑战，监管政策与措施也在不断完善和更新。
在互联网金融监管政策方面，应该更加注重以下几个方面：要完善监管法律法规。
加强对于互联网金融业务的立法工作，制定针对性强的监管法律法规，明确相关监管规定和标准。
要建立监管机制。
建立覆盖互联网金融全产业链的监管机制，包括监管标准、监管规则、监管手段等。
建立跨部门、跨机构的合作机制，实现信息共享和协同监管。
要强化监管力量和技术手段。
加大对互联网金融监管力量的投入，提高监管的专业化水平。
利用大数据、人工智能等技术手段，实现对互联网金融的实时监管。
要加强风险预警和风险防范。
建立科学完善的风险评估体系，及时识别和预警风险，采取有效措施进行风险防范。
互联网金融监管论文2篇第一篇现在社会对互联网金融的快速进展赐予以了普遍的关注,李克强总理也在2021年3月5日的政府工作报告中明确的指出了必需要对互联网金融的健康进展与有效的推动.我们认为要想保证互联网金融的健康进展,就必需要充分的重视互联网金融监管这一前提条件，然而直到现在为止还没有在互联网金融监管方面达成共识，有鉴于此，笔者认为有必要对互联网金融监管的核心原则和必要性进行争辩。
一、互联网金融监管的必要性市场参与者在市场有效的抱负环境下是理性的，看不见的手能够通过个体自利行为从而保证市场均衡的实现，全部的信息都能够在均衡的市场价格中得以去正确和全面的反映。
所以应当接受自由放任的理念进行金融监管，其主要的目的就是要将导致市场非有效的因素排解掉，从而能够让市场机制的作用能够充分的发挥出来，。
真正的做到不监管或者少监管。
但是在没有达到这个抱负环境之前，我国的互联网金融仍旧存在着交易成本以及信息不对称等大量的非有效因素，所以并不适用于自由放任的监管理念。
首先，个体行为在互联网金融中可能消灭非理性的状态，比如投资者在网络贷款中实际上是对针对借款人个人的信用贷款进行购买，但是尽管贷款平台能够将借贷者的信用风险精确地揭示出来，同时还可以有效地做到投资足够分散，然而高风险投资仍旧属于个人信用贷款的主要性质，投资者并不能够对投资失败对个人的影响具有充分的生疏。
其次，个体的理性并不代表集体的理性。
比如投资者在余额宝等合作产品是对货币的市场基金份额进行购买。
投资者可以将自己的资金随时的赎回，然而由于货币市场基金普遍具有较长期限的头寸，或者说投资者必需要将肯定的折扣付出来才能够在二级市场上将其卖掉。
因此流淌性转换问题及期限错配问题就存在的比较普遍。
而货币市场基金由于大规模赎回而受到挤兑，这样就会消灭非理性的集体行为。
再次，市场纪律不肯定可以对有害的风险担当行为进行有效的把握，比如在我国存在着大量的针对投资风险的各种显性或者隐性的担保，而且这种刚性兑付也被老百姓所熟知，所以在肯定程度上这种风险定价机制是失效的；第四，假如互联网金融机构具备了肯定的资金规模，或者牵扯到了大量的用户，这时候一旦其消灭问题就无法有效地通过市场出清的方式对其进行解决。
互联网金融平台的监管与风险防范随着互联网的快速发展，互联网金融平台逐渐成为人们投资理财的重要渠道。
然而，互联网金融平台的监管与风险防范也成为了一个亟待解决的问题。
本文将从监管机制和风险防范两个方面来探讨互联网金融平台的监管与风险防范。
一、监管机制互联网金融平台的监管机制是确保平台运营安全、合规经营的重要保障。
目前，我国互联网金融平台的监管主要由以下几个方面来实施：1.政府监管：政府部门对互联网金融平台进行监管，制定相关政策和法规，明确平台的合规要求和运营规范。
政府监管的目的是保护投资者的权益，维护金融市场的稳定。
2.行业自律：互联网金融行业协会等组织对行业内的平台进行自律管理，制定行业规范和标准，加强行业内部的监管和合作，提高行业整体的风险防范能力。
3.监管部门合作：监管部门与互联网金融平台进行合作，共同监管平台的运营情况。
监管部门可以通过与平台合作，获取平台的运营数据和风险信息，及时发现和解决问题。
二、风险防范互联网金融平台的风险防范是保障投资者利益和平台稳定运营的重要措施。
以下是一些常见的风险防范措施：1.信息披露：互联网金融平台应当及时、准确地向投资者披露平台的运营情况、风险提示等信息，让投资者能够全面了解平台的风险和收益。
2.风险评估：平台应当对投资项目进行风险评估，评估项目的可行性和风险程度，为投资者提供参考依据。
3.资金监管：平台应当建立健全的资金监管机制，确保投资者的资金安全。
平台应当将投资者的资金与自身的资金进行隔离，确保资金不被挪用。
4.风险教育：平台应当加强对投资者的风险教育，提高投资者的风险意识和防范能力。
平台可以通过举办投资者教育活动、发布风险提示等方式来进行风险教育。
5.风险准备金：平台应当建立风险准备金，用于应对可能发生的风险事件。
风险准备金可以作为平台的安全垫，保障平台的稳定运营。
总结：互联网金融平台的监管与风险防范是保障投资者利益和平台稳定运营的重要措施。
政府监管、行业自律和监管部门合作是互联网金融平台监管的主要方式。
金融监管的辩论辩题是什么？正方辩手的观点，金融监管的必要性和重要性。
辩题，金融监管的必要性和重要性。
观点陈述：我作为正方辩手，我认为金融监管是必要且重要的。
金融监管是指通过制定和执行相关法律、规章和政策，对金融市场进行监督和管理，以维护金融市场的稳定和健康发展。
以下是我对金融监管必要性和重要性的观点的论述。
首先，金融监管有助于保护投资者的权益。
金融市场的发展离不开投资者的参与，而投资者的权益需要得到保护。
正如美国前总统罗斯福所说，“金融监管是保护投资者的最后一道防线。
”金融监管可以确保市场的透明度和公平性，防止欺诈行为的发生，保护投资者免受不法分子的侵害。
例如，2008年的次贷危机就是由于金融监管不力，导致大量投资者损失惨重。
因此，金融监管的存在是必要的，以保护投资者的权益。
其次，金融监管有助于维护金融市场的稳定。
金融市场的稳定对于整个经济的发展至关重要。
正如英国前首相布朗所说，“金融稳定是经济繁荣的基石。
”金融监管可以监测和规范金融机构的行为，防止金融风险的扩散和蔓延，避免出现系统性金融风险。
例如，2008年的次贷危机再次提醒我们，没有有效的金融监管，金融市场可能会陷入混乱，对整个经济造成严重的冲击。
因此，金融监管的存在是重要的，以维护金融市场的稳定。
最后，金融监管有助于促进金融创新和可持续发展。
金融监管不是对金融市场的束缚，而是为了保障金融市场的健康发展。
正如中国前国家主席胡锦涛所说，“金融监管是促进金融创新的保障。
”金融监管可以为金融机构提供相应的规则和指导，使其在合规的前提下进行创新，推动金融科技的发展，提高金融服务的效率和质量。
例如，中国的互联网金融行业得到了监管部门的积极支持和监管，促进了行业的快速发展和创新。
因此，金融监管的存在是必要的，以促进金融创新和可持续发展。
综上所述，金融监管的必要性和重要性是不可忽视的。
金融监管有助于保护投资者的权益，维护金融市场的稳定，促进金融创新和可持续发展。
商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述目录商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述 (1)1 国内研究发展现状 (1)（1）互联网金融的概念 (1)（2）互联网金融对商业银行的冲击 (1)（3）商业银行面对冲击的应对策略 (2)（4）互联网金融风险防控 (2)2 国外研究发展现状 (2)参考文献 (4)1 国内研究发展现状与国外网上银行的研究相比，我国对互联网金融的研究始于2013年，但作为后来者，我国互联网金融的发展让世界刮目相看，并在该领域掀起了热潮，特别是在互联网金融相关理论，互联网金融对传统金融业的冲击，金融机构发展互联网金融业务的战略以及互联网金融风险防控等方面。
（1）互联网金融的概念早在2012年初，谢平教授就提出“互联网金融”这个新名词，他解释这是一种以互联网为主的现代信息技术，特别在社交网络、移动支付、搜素引擎和网络计算等领域都会有很大的应用，同时也会猛烈冲击从前传统的金融模式。
到了2014年，谢教授对这个名词给出了更为详细的定义：他指出互联网金融不单是代表某种业务，而是一种多维度多种类的存在，是基于互联网这个平台上的多种金融业务的结合。
在2020年的时候，赵元有了另一种新的解释：他认为互联网金融是在传统业务上做出了新的改变，是时代技术飞速发展所产生的一种创新，它使用网络技术和计算大数据，并以此来开展金融业务。
（2）互联网金融对商业银行的冲击互联网金融的兴起，传统商业银行毋庸置疑受到了巨大的挑战，曾经一直以“高姿态”面对客户的银行第一次真真正正感受到威胁。
因此，有许多国内的研究人员从不同方面深入研究了互联网金融与商业银行之间产生的相互影响。
2013年，梁璋、沈凡利用主要成分分析计算出互联网金融对传统商业银行有一种“长期结构性效应”，也就是说互联网金融在短时间内会使银行的系统风险变大，而国内银行的中长期系统性风险所受的影响不大。
相反，它们可以相互促进，实现共同进步。
国家开放大学《互联网金融概论》形成性考核试题1-4参考答案形成性考核试题（一）（满分：100分；考核范围：第一章——第三章）一、名词解释题（每题4分，共40分）1.金融——指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。
2.互联网金融——是指狭义上的概念，即指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的所有金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。
3.监管套利——是指各种金融市场参与主体通过注册地转换、金融产品异地销售等途径，从监管要求较高的市场转移到监管要求较低的市场，从而全部或者部分地规避监管、牟取超额利益的行为。
4.规模经济——是指由于生产规模的适度扩大，使生产要素得到更有效的配置，引起产品平均成本降低，进而获得更大的经济效益。
相反，如果因生产规模过大或过小，生产要素不能得到合理配置，造成经济效率损失，则成为规模不经济。
5.长尾理论——指只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。
6.网络效应——在经济学中，网络效应是一种现象，用户从某种商品或服务中获得的价值或效用取决于兼容产品的用户数量。
7.信息不对称——是指交易一方对交易另一方的了解不充分，双方处于不平等地位的一种状态。
8.存款货币——是一种特殊类型的信用货币，信用货币creditmoney是指以货币发行人信用为担保的货币，而存款货币是以发行该存款的储蓄机构的信用状况作为担保的信用货币。
9.数字货币——就是以数字形式承载纸币、硬币同等货币价值的一种国家法定钱币。
10.区块链——是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。
二、问答题（每题10分，共60分）1.互联网金融的本质是什么？答：互联网金融的本质是金融基础设施，是与金融机构和金融市场相同的金融基础设施。
互联网自身存在的安全问题和金融业特有的风险问题可能相互放大，导致互联网金融容易产生系统性的金融风险。
因此，如何保证客户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融风险，是互联网金融继续发展的过程中亟待解决的问题。
如果说目前的互联网金融是金融业中的“异类”，那么，通过给予其合法身份，并将其纳入监管的框架中进行规范将促使互联网金融健康发展，使其回归金融的基本属性。
□ 郭田勇[微博]互联网企业向金融行业渗透不断深化近两年，伴随着互联网行业的快速发展，基于互联网的金融服务也正在向金融领域不断延伸和深入。
从业务类型来看，互联网企业涉足的金融业务大致可以分为以下四种：一是第三方支付，这是最早出现也是最具代表性的互联网金融业务，其目前规模巨大，仅2012年一年交易规模就超过了10万亿元；二是金融产品销售渠道业务，例如阿里巴巴[微博]的余额宝销售天弘基金的货币基金、铜板街网站销售银行理财产品等；三是互联网信贷，以P2P贷款为代表，如宜信。
在提供P2P贷款服务的网站中，有的只是作为纯粹的信息中介，提供一个平台；有的以自有资金提供担保服务；还有的先筹集信贷资金再寻找客户和项目提供贷款。
可见，不同类型的互联网信贷网站对金融业务的渗透程度也有深有浅；四是现在流行的众筹模式，即通过在互联网上展示自己的项目募集公众资金实现融资。
最近，银行业向民营企业开放的呼声越来越高，引起了一股开办民营银行的热潮。
在此热潮中，互联网企业想“登堂入室”做银行也有其合理性和可能性。
例如最近，阿里巴巴由代理销售天弘基金的产品出发，借助其自身优势收购天弘基金，就是互联网企业在金融领域的一个里程碑式的事件。
由此可以看出，互联网企业已经不满足于仅从业务层面介入金融领域，还要从机构层面介入，试图建立自己的金融机构。
我认为，这是互联网企业全面深入金融业的表现，而且这个趋势在未来会越来越明显。
三大优势推动互联网金融快速发展互联网金融在短短几年的时间里发展如此之快，有一定的必然性。
从外在原因来看，对互联网金融监管的缺失给予了互联网企业一定的生存空间，关于监管问题在下文中再展开说明。
从内在原因来看，其一，中国互联网用户超过5亿人，用户基数多，客户基础大，因此基于互联网的金融手段一经出现就获得了巨大的认同，推动了互联网金融快速发展；其二，也是最重要的一点，互联网企业开展金融业务有其固有的优势，我把优势归纳为三点。
第一个优势是交易成本低。
商业银行目前也在大力发展网上银行，办理一笔同样的业务，网上银行只有实体网点成本的十分之一，网上银行对实体网店的替代使得运营成本大幅降低。
金融业的本质是服务业，在市场经济中，服务业发展的规律就是不断向交易成本降低的方向发展。
前两年大家都说银行业暴利，银行业暴利意味什么？意味着银行业给客户提供的服务成本高。
客户的成本就是金融服务机构的收入。
从市场竞争的规律来看，未来的发展肯定要往交易更低的方向走，而互联网金融就代表了这种趋势。
第二个优势是客户服务口径扩大，解决了长尾客户的问题。
劳动法和办业务客户群的双重要求使传统银行有营业时间的限制，客户去银行的时间呈现正态分布，哪段时间客户集中度最高，银行就选择这段时间营业，但是有部分客户却有不同的偏好或者临时需求，这类处于正态分布两边的客户就享受不了银行网点服务。
而互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率。
第三个优势是应用大数据，在解决银行传统的风险管理上有其内在优势。
银行是经营风险的金融机构，所以银行的核心竞争力在于筛选客户进行风险管理的能力。
互联网金融强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力能够逾越一般财务报表，有效地调查、监督客户的还款意愿和还款能力，有效地甄别异常状况，这在技术上解决了市场信息不对称的难题。
互联网金融基于互联网数据挖掘技术不断创新征信手段，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融风险。
正是基于上述三个优势，互联网金融发展得很快，也给传统银行带来了很大压力。
我很赞同一个银行业人士说的，“虽然互联网金融和金融互联网的基因不一样，一个主体是互联网企业，一个主体是金融企业，但是未来发展的趋势是业务逐渐相互融合。
”“互联网金融泡沫”的正反两面但与此同时，我对互联网金融的发展也存有一些担心，在其如火如荼发展的背后不容回避地存在一定造势、炒作、包装的成分。
事实上，互联网金融的发展正处于“一半是海水，一半是火焰”的境地。
担心一，开展P2P的互联网公司，如果其仅仅作为信息平台是没有问题的，但是其在放贷前的风险评估工作离不开线下面对面的交流、调研。
这种线下活动与银行做风险管理没有差别，尤其是一些P2P公司先筹集资金再贷款给他人，这跟办银行的道理几近相同。
担心二，众筹模式。
从根本上看，众筹模式和企业发行股票、债券是同一回事，若没有信息披露的要求和相应的监管，只是单纯筹资，其中蕴含很大的风险。
担心三，有大数据、云计算能力的互联网企业数量有限。
大数据到底是互联网企业与生俱来的功能还是外在性？据我了解，实际上能做大数据的互联网企业并不多，全国范围内真正拥有大数据处理能力的网站只有三五家，因为其要求客户数量要达到相当高的水平。
从理论上讲，大数据与商业银行做小额贷款时做的一套数据库没有本质性区别，无非是零售业务、小微业务、批量化处理，只是互联网企业将其搬到网上，把大数据的概念做得更深入一些，但是这一定需要以客户积累的量为基础。
当然，一定程度的造势和炒作对于一个行业的长期发展也有其有利的一面，因为任何新生事物的起步都需要一种感性激励。
美国的互联网泡沫就是一个典型的过度炒作的例子，由于互联网企业以点击率而非盈利能力为考核标准，导致了互联网行业盲目追求点击率，投融资过热的局面。
但有趣的是，正是互联网泡沫的出现带动了互联网技术和互联网企业的飞速发展，给美国乃至世界带来的好处是无法估量的。
同理，目前正在形成的“互联网金融泡沫”也或将加速推动互联网和金融业的融合以及金融行业的发展，提高金融行业的服务效率，惠及全社会和广大消费者。
打开“正门” 将互联网金融纳入监管框架上文中提到，互联网金融快速发展的原因之一是监管的缺失，各式各样的互联网“金融创新”在监管空缺的灰色地带野蛮生长。
那么，为何互联网金融长期以来未受到监管部门的重视呢？我认为，主要有两个原因：其一，一直以来互联网金融机构和业务规模尚小，属于“小打小闹”的尝试阶段，因此监管部门对此既不够重视，又难以达成共识；其二，互联网金融目前尚属于“三不管”地带，监管机构不愿主动“捅雷”。
从业务类型来看，银监会、地方金融办和央行均有一定的监管职责，但是银监会不愿意监管不吸收存款的互联网金融机构，地方金融办难以监管在全国范围内开展业务的互联网金融机构，只有央行目前的主动欲望更强。
从一项金融业务发展的内在规律看，在产生初期，业务发展快、风险较低；而迅速发展过后，从业务和机构上都开始变得鱼龙混杂，风险随发展积聚，从目前互联网金融来看，也要进入这个阶段。
为了防范风险积聚之后的爆发，合理的监管是必要的。
如果央行牵头负责监管互联网金融，也需要根据业务类型，协调各监管机构，做好监管的分工，明确监管职责和监管主体。
互联网金融发展已经给传统利益格局带来冲击，我建议，一方面，对互联网企业进入金融，该“登堂入室”的可以“登堂入室”，比如，可以给做得好的企业发放牌照、合理准入等等。
互联网金融确实存在跨界经营、违规等问题，但是为什么会有这类问题呢？正是因为“正门”没有对其开放。
另一方面，互联网金融有局部性，互联网自身存在安全问题和金融业特有的风险问题可能相互放大，导致互联网金融易产生系统性的金融风险。
因此，如何保证客户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融风险，是互联网金融继续发展的过程中亟待解决的问题。
如果说目前的互联网金融是金融业中的“异类”，那么，通过给予其合法身份，并将其纳入监管的框架中进行规范将促使互联网金融健康发展，使其回归金融的基本属性。
（作者系中央财经大学中国银行业研究中心主任，教授，博士生导师）标签：互联网金融金融属性郭田勇因价格暴涨而备受关注的比特币遭遇当头棒喝。
昨天下午，人民银行牵头，工信部会同“银证保”三会联合下发通知，明确定义比特币“不是真正意义的货币，不具有与货币等同的法律地位，不能且不应作为货币在市场上流通使用”。
《通知》强调，比特币虽然达不到冲击我国金融体系的程度，但其自身存在较高的投机风险、洗钱风险以及被违法犯罪分子或组织利用的风险不容忽视。
消息甫出，比特币的人民币报价1小时内跌幅一度高达34%，交易系统接近瘫痪，而其他与比特币类似的网络虚拟货币价格全线大幅跳水。
某股份制银行有关人士昨天表示，比特币虽是一种虚拟世界的信用创造，在民间和草根受到热捧；但国内商业银行均对比特币持非常谨慎的态度，未听说有机构参与比特币的投资或交易活动。
否定比特币货币属性这份于3日由五部委联合签发的《关于防范比特币风险的通知》显示，近期，一种通过特定计算机程序计算出来的所谓“比特币”(Bitcoin)在国际上引起了广泛关注，国内也有一些机构和个人借机炒作比特币及与比特币相关的产品。
事实上，在近期比特币的炒作风潮中，来自中国的投机者和投机资金起着至关重要的作用。
有关统计显示，截至10月末，我国比特币每天交易量达10万个，占到了全球市场的50%，中国已超越美国成为全球最大的比特币市场。
从此份《通知》来看，监管层对于比特币这一新生事物一直保持关注，但对其定性则始终限定在“一种特定的虚拟商品”，对比特币的交易行为也定性为“一种互联网上的商品买卖行为”，通知同时明确：“普通民众在自担风险的前提下拥有参与的自由”。
不过与比特币的商品属性认定相比，央行对于比特币的货币属性的否定显示出极大的杀伤力。
根据《通知》，比特币“不是由货币当局发行，不具有法偿性与强制性等货币属性，并不是真正意义的货币”，比特币“不具有与货币等同的法律地位，不能且不应作为货币在市场上流通使用”。
货币的发行权是国家主权的组成部分之一，每个国家都有权发行自己的货币，且货币发行权一般由国家授予专门机构行使，比如中国的货币发行权是由人民银行行使，任何其他机关、企业、社会团体和个人均不得干涉和侵犯这种权力。
一般来说，货币发行权有明确的地域范围限制，货币当局也有权拒绝外国货币在本国流通。
“比特币目前的总量较小，交易市场规模有限，各金融机构也没有直接参与比特币的交易和投资活动，比特币尚未冲击中国的金融安全。
”有接近央行的人士表示，“但因比特币等虚拟商品借‘虚拟货币’之名过度炒作，损害公众利益和人民币的法定货币地位，《通知》要求金融机构、支付机构在日常工作中应当正确使用货币概念，注重加强对社会公众货币知识的教育，将正确认识货币、正确看待虚拟商品和虚拟货币、理性投资、合理控制投资风险、维护自身财产安全等观念纳入金融知识普及活动的内容，引导公众树立正确的货币观念和投资理念。
