第三章 商业银行法要点

正保远程教育旗下品牌网站 美国纽交所上市公司(NYSE:DL)法律教育网 法律精英的成长基地 司法考试辅导《经济法》第三章第一节讲义第三章 银行业法【本章主要法律规定】1.商业银行法2.银行业监督管理法第一节 商业银行法一、贷款法律制度1.对贷款人的限制（1）贷款的发放必须严格遵循商业银行法第39条关于资产负债比例的规定，即贷款人的资本充足率不得低于8%，贷款余额与存款余额的比例不得超过75%，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%，对同一借款人的贷款余额与贷款人资本余额的比例不得超过10%。

（2）商业银行的浮动利率第三十八条 商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。

（3）不得发放人情贷款，商业银行法第40条规定，不得向关系人发放信用贷款，目的是维护公平交易和自身的资金安全。

【法条】第40条 商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

前款所称关系人是指：（一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

【例题·单选题】关于商业银行贷款法律制度，下列哪一选项是错误的？（ ）（2008-1-23）A.商业银行贷款应当实行审贷分离、分级审批的制度B.商业银行可以根据贷款数额以及贷款期限，自行确定贷款利率C.商业银行贷款，应当遵守资本充足率不得低于百分之八的规定D.商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查[答疑编号2761030101]【答案】B【解析】选项ACD 均正确。

选项B 说法错误。

商业银行不可以根据贷款数额以及贷款期限，自行确定贷款利率，他必须在中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。

（《商业银行法》第35、38、39条）2.对不良贷款的监管。

（一般了解）不良贷款是指呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第三章 银行主要业务知识点：代理业务● 定义：包括代收代付、代理银行、代理证券、代理保险和其他代理业务● 详细描述：① 代收代付业务：是银行利用自身便利，接受客户委托办理指定款项的收付业务。

代收代付业务主要包括代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款等，目前主要是委托收款和托收承付两类。

② 代理银行业务：包括代理政策性银行业务、代理中央银行业务、代理商业银行业务。

代理政策性银行业务主要有代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务；代理中央银行业务包括代理财政性存款、代理国库、代理金银等业务；代理商业银行业务主要有代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。

代理 结算业务中的代理银行汇票业务最为典型。

③ 代理证券业务：是指商业银行利用其电子汇兑系统、营业机构以及人力资源为证券公司总部及其下属营业部代理证券资金的清算、汇划等结算业务，主要包括一级清算业务、二级清算业务。

一级清算业务即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务；二级清算业务即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。

④ 代理保险业务：是指代理机构接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动，种类主要包括代理人寿保险业务、代理财产保险业务、代理收取保费及支付保险金业务、代理保险公司资金结算业务。

⑤ 其他代理业务：委托贷款、代销开放式基金、代理国债买卖。

开放式基金是指基金发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者可以在基金合同约定的时间和场所申购或赎回基金单位的一种基金。

委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

例题：1.代理商业银行业务是商业银行之间相互代理的业务，其中最具典型性的代理结算业务是（）。

第三章对存款人的保护本章共五条，对保护存款人作出了规定。

在商业银行的运营资本总额中，自有资本只占一小部分，而负债则占相当大的部分。

负债经营业务是当前商业银行经营中的一个显著特点。

商业银行的负债主要由客户的存款构成，存款规模的大小，对商业银行的业务发展有着重要影响，关系着商业银行的兴衰，因此，各国商业银行都非常重视存款业务，注意对存款人的保护。

我国商业银行法设专章规定了对存款人的保护。

在此次修正中这一部分规定被完整地保留下来。

第二十九条商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

【释义】本条是关于保护储蓄存款人的规定。

储蓄存款是商业银行的一项重要业务，是银行业产生的基础。

世界上大多数国家都用法律形式保护个人储蓄存款的合法性，我国也不例外，1982年宪法第十三条规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权，国家依照法律规定保护公民私有财产的继承权。

根据宪法的原则，我国有关的法律、法规和规章中都有保护存款人的条款，例如，我国继承法把公民的房屋、储蓄和生活用品列入公民合法的财产，可以继承和遗赠。

银行管理条例规定，国家保护个人储蓄，实行存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保密的原则。

在国家法律保护下，我国的个人储蓄存款业务得到了极大的发展。

本条第一款规定了商业银行办理个人储蓄存款业务的四个原则，也是保护储蓄存款人的四个基本要求：一、存款自愿原则公民个人的储蓄存款是其劳动所得的合法收入，依法享有占有、处分的权利。

公民是否参加储蓄，参加何种储蓄，在哪家银行的储蓄机构储蓄，应由其本人选择。

银行应当提高服务质量，改善服务态度来吸引存款，不得采取强迫、欺诈的办法吸收存款。

二、取款自由原则取款自由体现了储户对其财产的所有权。

银行应当及时地、无条件地保证付款，不得压单、压票或者强收手续费，以及其他费用。

商业银行经营管理笔记第一章：商业银行概述※※※（名词解释）商业银行概念：指依据公司法和商业银行法设立的，吸收社会公众存款、发放贷款、办理结算的，以利润最大化作为最终标准和唯一目标的多功能综合性机构。

※※※商业银行的性质（细看清楚）（作业题中出现）：（1）商业银行是企业，具有一般企业特征（2）商业银行是特殊企业，它的经营对象是“货币资金”这一特殊商品（3）商业银行是特殊的金融企业，这种特殊体现在它与中央银行（服务对象是金融机构和中央政府）和其他金融机构（提供一种或几种金融服务）的对比。

※※商业银行的职能（记住和理解）（作业题中出现）（应该是考选择判断）：（1）支付中介职能：指商业银行利用自身的有利地位为商品交易的货币结算提供一种付款机制。

（2）信用中介职能：这是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。

它的意义有三点：①将闲散资金集中起来贷放给资金需求方，实现了资源的优化配置②将储蓄货币转化为职能资本，扩大了投资规模③实现资本的续短为长。

（3）信用创造职能：形成派生存款，扩大了货币供应量。

（4）政策传导职能：国家许多的经济政策需要商业银行的配合（5）信息生产和传递职能：商业银行收集掌握了大量信息资料，既指导自身业务发展也向外界有偿提供。

（6）代理监督职能：一定程度上起着监督企业经营的作用。

※※※商业银行的社会地位（问答题）：它是国民经济活动的中枢，是社会资本运动的主体，影响着全社会货币资金的供应数量，聚集了大量社会经济信息，是国家实现宏微观调控的重要渠道※※商业银行经营的“三性”原则及它们相互之间的关系：（1）效益性原则：指商业银行进行业务活动最终目的是要实现盈利（2）流动性原则：指商业银行要在资产不受损失的条件下满足客户存贷款需求的能力（3）安全性原则：指商业银行应避免各类风险对其带来的不利影响商业银行的效益性、流动性和安全性从整体来看是一致的、统一的，但是也存在矛盾性。

统一性表现在各个原则之间是相互配合、相互协调的，矛盾性表现在一个原则的实现和其他原则存在一定冲突。

第三章商业银行法1周延华东师范大学经济与管理学部第一节商业银行法概述一、商业银行的概念、法律特征及职能•（一）商业银行的概念•商业银行（Commercial Bank ）是指依照《商业银行法》2和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

一、商业银行的概念、法律特征及职能•（二）商业银行的法律特征• 1.商业银行是以追求利润最大化为目标的。

这有别于政策性银行。

3• 2.商业银行是依法设立的特殊企业。

• 3.商业银行是企业法人。

• 4. 商业银行是综合性多功能企业。

一、商业银行的概念、法律特征及职能•（三）商业银行的职能•商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能：4•1、信用中介•2、支付中介•3、信用创造•4、金融服务根据《商业银行法》第3条的规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：1、吸收公众存款•2、发放短期、中期和长期贷款二、商业银行的业务范围5•3、办理国内外结算•4、办理票据承兑与贴现•5、发行金融债券•6、代理发行、代理兑付、承销政府债券•7、买卖政府债券、金融债券•8、从事同业拆借•9、买卖、代理买卖外汇•10、从事银行卡业务•11、提供信用证服务及担保二、商业银行的业务范围6•12、代理收付款项及代理保险业务•13、提供保管箱服务•14、经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

•商业银行的业务按资金来源和用途可分为三类：负债业务、资产业务和中间业务。

三、商业银行经营业务的原则1、安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

2、遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

3、保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。

74、开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。

5、依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。

6、遵守法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益、社会公共利益。

理论攻坚-金融学2（讲义）第三章商业银行一、概述（一）商业银行含义商业银行是以办理存贷款和转账结算为主要业务，以营利为主要目标，经营货币的金融企业。

二、商业银行的分类1.职能分工型商业银行职能分工型商业银行又称分离型商业银行，主要存在于实行分业经营体制的国家。

其基本特点是：法律规定银行业务与证券、信托业务分离，商业银行不得兼营证券业务和信托业务，不能直接参与工商企业的投资。

2.全能型商业银行全能型商业银行亦称“综合性商业银行”。

可以经营长短期资金融通及其他金融业务的商业银行，与分离型商业银行相比，全能型商业银行的业务要广泛得多，经营的主动权和灵活性也大得多。

全能型商业银行不但从事短期资金融通业务，而且从事长期信用业务或直接投资于工商企业，还经营信托、租赁、证券等业务，并提供代理、咨询等服务。

【习题演练】1.（单选）全能银行制在以（）为代表的欧洲大陆国家广为流行。

A.瑞士B.英国C.德国D.比利时第二节商业银行业务（一）负债业务负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。

商业银行的负债业务主要分为存款业务和非存款业务。

（一）存款业务存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。

我国商业银行的存款包括人民币存款和外币存款。

其中，人民币存款分为个人存款、单位存款和同业存款。

1.个人存款业务个人存款又称储蓄存款。

原则:存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密。

个人存款业务包括个人活期存款、个人定期存款、定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款和保证金存款。

2.单位存款业务单位存款业务又称对公存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。

3.人民币同业存款因支付清算和业务合作等的需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项。

同业存款属于商业银行的负债业务，与此相对应的概念是存放同业，即存放在其他商业银行的款项，属于商业银行的资产业务。

中华人民共和国商业银行法（2015年修正）目录第一章总则第二章商业银行的设立和组织机构第三章对存款人的保护第四章贷款和其他业务的基本规则第五章财务会计第六章监督管理第七章接管和终止第八章法律责任第九章附则第一章总则第一条为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。

第二条本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

第三条商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。

商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。

第四条商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。

第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。

第七条商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。

商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。

第八条商业银行开展业务，应当遵守法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益、社会公共利益。

第九条商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。

2023商业银行法实施细则第一章总则第一条为了加强对商业银行的监督管理，规范商业银行的经营行为，保护金融市场的稳定，根据《商业银行法》的规定，制定本实施细则。

第二条本细则适用于在中华人民共和国境内设立和经营的商业银行。

第三条商业银行应当遵循法律、法规和监管要求，以保护客户权益为宗旨，稳健经营，防范风险，促进金融业的健康发展。

第四条商业银行应当建立和完善健全的内部控制和风险管理制度，确保风险的有效识别、评估、控制和报告。

第五条商业银行应当建立和完善合理的内部薪酬制度，激励员工提供优质的金融服务，同时合理控制风险。

第二章经营许可和退出机制第六条商业银行从事银行业务应当依法取得银行业务经营许可证书，并按照规定的业务范围和资本金要求经营。

第七条商业银行应当自取得经营许可证书之日起6个月内完成开业，营业执照的颁发日期为开业日期。

第八条商业银行在经营过程中出现资本充足率低于法定要求或者其他严重违法违规行为的，应当按照法律法规依法接受行政处罚，并可能被吊销经营许可证书。

第九条商业银行在达到法定退出条件时，可以向相关监管部门提出退出申请，按规定程序进行清算或者转让。

第十条商业银行清算时应当按照法律法规和监管要求，保障客户权益，妥善处理债权债务关系，合理安排员工福利。

第三章资本管理与风险控制第十一条商业银行应当合理配置和管理资本，确保资本充足率达到最低要求，为正常经营提供充足的资金支持。

第十二条商业银行应当建立健全风险管理制度，加强对信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险的管理和控制。

第十三条商业银行应当根据经营风险的情况制定合理的风险预警指标，一旦触及预警指标应及时采取相应措施，防范风险发生。

第十四条商业银行应当建立健全风险管理和内部控制的制度，明确岗位责任，有效防止内部违规行为的发生。

第十五条商业银行应当定期向相关监管部门报告风险管理和内部控制的情况，并按要求接受监管部门的检查和审计。

第四章客户权益保护第十六条商业银行应当建立健全客户权益保护制度，确保客户的合法权益不受侵害。

商业银行法全文2015第一章总则第一条为了规范商业银行的组织和经营行为，保护合法权益，维护金融市场秩序，促进金融体系的稳定和健康发展，制定本法。

第二条商业银行是依法设立的股份制银行和城市商业银行。

第三条商业银行的设立、变更和终止应当按照法律规定的程序办理。

第四条商业银行的基本任务是接受储户存款，发放贷款，提供结算，代理收付款项，提供信用证服务，购买、承兑和发行汇票，经营债券、股票和其他金融证券，开展国际结算业务，开展资信调查和咨询等业务。

第五条商业银行的组织形式有股份制商业银行、城市商业银行。

第二章商业银行的资本与业务范围第六条商业银行的注册资本应当依法缴足，并且符合存款保险机构的要求。

第七条商业银行的注册资本分国家出资和法人股东出资。

第八条商业银行应当按照国务院银行业监督管理机构的规定确定的业务范围开展经营活动。

第九条商业银行经营范围包括存款、贷款、结算、代理收付款项、信用证服务、购买、承兑和发行汇票、经营债券、股票和其他金融证券、开展国际结算等业务。

第三章商业银行的监管与管理第十条商业银行应当按照国家有关法律、法规和规章，接受国务院银行业监督管理机构的监督检查。

第十一条国务院银行业监督管理机构应当建立健全商业银行监管体系，加强对商业银行的监管。

第十二条商业银行应当按照国家有关规定，提交经营报表和财务报告，并接受国务院银行业监督管理机构的审查。

第十三条商业银行应当建立健全内部控制制度和风险管理制度，加强风险防范措施，确保资金安全和业务稳健。

第十四条商业银行应当按照国家有关规定，加强对内部人员的资格审查和管理，防止利益冲突和内幕交易。

第十五条商业银行应当按照国务院银行业监督管理机构的规定，向储户和社会公众公开其经营信息和财务状况。

第四章商业银行的合并与分立第十六条商业银行的合并应当符合国家有关规定，经过国务院银行业监督管理机构批准。

第十七条商业银行的分立应当符合国家有关规定，经过国务院银行业监督管理机构批准。