大数据在保险行业中的应用探究
中国人寿保险股份有限公司新疆分公司 王玮
被誉为“大数据预言家”的维克托·迈尔-舍恩伯格在其著作《大数据时代：生活、工作与思维的大变革》中认为：“大数据开启了一次重大的时代转型。就像望远镜让我们能够感受宇宙，显微镜让我们能够观测微生物一样，大数据正在改变我们的生活以及理解世界的方式，成为新发明和新服务的源泉，而更多的改变正蓄势待发。”
正如维克托所言，从商业科技到政府、医疗、教育、经济、人文以及社会的其他各个领域，大数据无处不在，且正以惊人的速度在改变着人们的生活、工作和思维。作为拥有丰富数据资源的金融保险业，也已开始聚焦数据，希望通过大数据技术谋求保险业变革。
大数据应用是大势所趋，拥有丰富数据资源的保险企业应转变思路，顺势而为，从产品、营销、服务、管理等各个方面应用好大数据，打造新型保险企业。
一、大数据的战略意义
1.大数据的含义
大数据,或称巨量数据，研究机构Gartner对其的定义是：“‘大数据’是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产”。大数据技术就是从各种类型的数据中，快速获得有价值信息的能力。
大数据有4个“V”——Volume（大量）、Variety （多样）、Velocity（高速）、Value（价值）。Volume 指的是数据体量巨大，从TB级别，跃升到PB级别。Variety，即数据类型繁多，包括文本、视频、图片、地理位置信息等等。Velocity，即处理速度快，1秒定
律，可从各种类型的数据中快速获得高价值的信息。Value，是说只要合理利用数据并对其进行正确、准确的分析，将会带来很高的价值回报。
大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。换言之，如果把大数据比作一种产业，那么这种产业实现盈利的关键，在于提高对数据的“加工能力”，通过“加工”实现数据的“增值”。故而，大数据技术具备走向众多企业的潜力，并已成为各行各业争相研究的焦点。
2.大数据时代的三大变革
维克托认为，大数据是人们获得新的认知、创造新的价值的源泉。一旦思维转变过来，数据就能被巧妙的用来激发新产品和新型服务。
大数据技术在信息提取和分析方面有三个突出的转变：一是更多，不再是随机样本，而是全体数据；二是更杂，不再追求精确性，而是混杂性；三是更好，不再探寻因果关系，而是相关关系。
基于上述三点，我们认为大数据开启了一次重大的时代转型。首先，大数据改变了我们的思维方式，让我们从因果关系的串联思维变成了相关关系的并联思维；其次，大数据改变了我们的生产方式，物质产品的生产退居其次，信息产品的加工将成为主要的生产活动；最后，大数据改变了我们的生活方式，我们的精神世界和物质世界都将构建在大数据之上。
大数据不仅仅是一门技术，更是一种全新的商业模式，它和云计算共同构成了数字信息时代的生态经济系统。
二、大数据引领保险业变革
大数据技术在保险业的应用具有得天独厚的优势。首先，保险业拥有海量数据；其次，保险是一个基于概率估算的生意，而大数据的核心是预测，是评估概率的最有利的武器。
1.思维变革
企业的核心目标是价值最大化，只有真正为客户着想，服务好客户才能实现此目标。目前，很多保险企业还未能做到这点。原因之一是客户信息不足，客户分析不够。而有效的大数据应用能帮助企业细分客户对象，甄别客户群体，对客户进行还原，从而帮助企业对客户提供针对性服务。这将直接提升客户满意度，使企业真正以客户为中心。思维变革，即大数据使企业真正有能力以自我为中心改变为以客户为中心。
2.商业变革
现阶段，传统企业也开始逐步由以信息系统提高运营管理效率为主的企业信息化向信息化企业转型。也就意味着，企业的商业模式将基于信息技术基础进行革命性变化。例如首家互联网保险公司众安在线，是一家完全通过互联网进行销售和理赔的保险公司。众安保险不设立分支机构，没有线下团队，员工大多来自IT和互联网行业。核心团队以互联网思维方式，依托互联网海量的数据资源设计了电商平台责任险、退运费险、航空延误险、手机碎屏险、高温险等新兴保险产品，快速在保险业崭露头角。
随着互联网应用的深度发展，传统保险企业的商业模式已受到了巨大挑战，企业的价值定位需要明晰，目标市场需要细分，销售形式需要变革，服务方式需要创新，盈利结构需要重估。而这些革新均离不开大数据支持。通过大数据，保险企业能以全新的视角来发现新的商业机会，并据此重构商业模式。可以说大数据改变了企业的商业逻辑。
3.管理变革
大数据在一定程度上颠覆了企业的传统管理方式。传统管理方式有着组织化、职能化特点，通常都有一系列制度、流程来约束，决策的形成和落实依赖于组织的层层传递，质量保障和风险管控方式显得低效、笨拙。而大数据可重构企业管理方式，通过大数据的分析、挖
掘，找出可自行决策的业务规则，改变依靠组织决策的复杂流程，提高管理效率。
像众安保险的航空延误险就改变了传统的销售和理赔模式，实现了全自动快速理赔。客户可在众安保险微信公众号中花费25元购买一份航空延误险，如所乘飞机延误2小时以上，当客户下飞机的那一刻，航空延误的赔付就会自动打入微信红包中。
三、保险业大数据应用目标
1.实现精准营销
精准营销的基础是精确定位。“精”，即科学细分，包括市场、客户和服务的细分都要精；“准”，即准确把握，包括信息采集分析、品牌培育划分以及服务投放量都要准。通过大数据技术对市场进行细分，找到目标客户，分析其分布特征、信息来源和购买倾向，然后进行针对性营销。例如，信泰人寿保险推出的“百万身驾”保险计划，这款产品主要面向私家车车主及家人、亲朋这一特定对象，采用的营销手段也明显区别于普通客户，如汽车沙龙、俱乐部活动等。
现阶段的数据来源不仅仅是保险公司的保险客户数据，还应包括保险体系外的数据，比如来自合作方的数据、来自互联网的社交数据和行为数据等。这些数据均对保险市场细分具有相关性。通过对客户信息和客户行为的深度分析，能预测客户需求，挖掘潜在客户，推荐适应产品，从而实现个性鲜明的精准营销。
比如通过移动营销方式为手机上网时间超过5小时的客户推荐健康保障险、手机意外险；为喜食肉类、爱喝酒的客户推荐防癌险或重大疾病保险；为使用大屏幕手机的用户推荐碎屏险；为途牛网用户推荐旅游相关保险产品等。
2.创新保险产品
创新保险产品可包括两方面，一是调整现有产品定价；二是研发全新产品。
（1）调整产品定价
现阶段保险产品遵循统一的定价规则，对客户而言，缺乏吸引力；对保险公司而言，也缺少竞争力。如能通过海量数据分析，在精算基础上，加入更多的定价因素，针对客户自身的特定风险，来调整定价，则能达到多赢的目的。这种调整，一方面满足了客户的差异化需求，另一方面能降低承保风险，提高承保利润。
传统寿险产品、财产险等都可以加入辅助定价因素，针对特定客户进行定价调整。例如车险，汽车的车载系统记录了车主的行驶路线、驾驶习惯，4S店记录了车辆的保养、保修数据，假设保险公司能获取这些数据资源，那么就能对客户进行分类，为客户“量身定做”，给低风险客户较低费率，这无疑能极大地提高保险公司的行业竞争力。寿险产品也同样能进行差别定价。比如健康险，如能掌握客户的健康记录、就诊记录、生活习惯、体测指标、体检报告，甚至是家庭主要成员的医疗记录，那同样能为客户进行针对性定价。
另外，保险产品定价调整和客户行为也是相辅相成的。2010年华泰保险和电商平台合作推出的退运险的直接赔付率曾高达93%，有分析师认为产品定价系统是错误的。其后，退运险的定价已经历了两代模型。最开始的传统定价方式是根据用户购买商品的历史退货情况进行定价。而现实情况是，有了退运险后，用户的退货行为变得更为随意，稍有不满就退货。这种行为的改变使得以前采用静态数据的定价模式不再适用。第二代模型加入了包括商品种类和商户的阶段性销售数据等更多的定价因素，会综合若干种数据模型来预测未来的退货率。比如食品的退货可能性明显低于衣服鞋子，商户的上一个时间区间的数据对下一个模型区间的指导意义等。
在这种情况下，大数据改变了产品定价手段，在运用大数据前，定价更看重纯粹的因果关系，现在则重点寻找、分析那些具有强相关性的影响因素。
（2）依靠大数据研发新产品
在依靠大数据研发新产品方面，众安保险依然走在行业前列。比如手机碎屏险、第一款为电商领域打造的保险金保险——众乐宝、第一款手机安全领域的商业保险——百付安、第一款在线实时提供维修服务的手机意外险——小米手机意外保障计划、第一款面向个人的天气指数保险——37°C高温险、第一款P2P金融平台的借款保障险——招财宝变现借款保障保险。可以说，即使只有数据也能做成产品。
天气险就是一个典型案例。37°C高温险产品针对的是城市居民在酷暑高温天气状况下生活成本上升的问题。投保该产品后，在保险期间，一旦被保险人所在城市出现37°C高温日累计天数超过约定免赔天数，就能获得高温补偿。超过免赔天数后，每多出现一个高温日，被保险人即可每天领取5元/份的高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。这类保险的开发更多依赖于气象局的天气数据。未来天气险还能辐射到旅游、农业领域。
（3）提供差异化服务
保险公司传统的客户服务主要以保单为核心，内容较少。大数据应用可以为保险企业的服务理念打开一个新的思路。在分析客户行为数据的基础上，可以提供综合理财服务、生活消费服务、社交服务等功能，构建保险客户圈，形成以保险带动综合金融的服务体系。平安保险已作出尝试，其去年发布的壹钱包，率先推出了集保险、理财、购物、支付、转账、社交、生活为一体的综合服务应用。
保险企业可以和拥有丰富数据资源的互联网企业以及其他企业形成合作关系，收集用户的电商平台购物行为、在线支付、浏览记录、乘坐的航班/火车记录、旅行信息、健康记录等尽可能多的数据，凭借大数据技术，对数据进行识别、分类、筛选、统计，再经过“可视化”处理，形成价值数据，作为提供差异化服务的基础。
比如对符合条件的品质客户提供机场头等舱候机服务；为正在商场购物的客户提供星巴克咖啡服务等；为高档越野车主提供卫星电话服务；在临近节假日时，为客户提供以家庭为单位的旅行线路建议和旅游优惠等。不夸张地说，应用好大数据就能打开客户服务的“新蓝海”。
（4）提高管理效能
大数据对保险公司的经营管理也同样具有突出意义。通过对业务流数据的分析，可以找出其中的问题，并定位问题类型和原因，提出改进措施，从而有助于提高运营管理、销售管理的效率，提升管理水平和管理能力。
比如，通过分析理赔作业数据，对理赔时长数据进行分类，找到超长赔付原因后，可以甄别、筛选，制定自动理赔规则，实现实时理赔。
再比如，通过对保险中介代理销售数据的分析，可考虑建立保险企业直达用户端的强势渠道，实现去中介化，以减少渠道成本、降低保费，“还利于民”。
在风险管理方面，同样也能让大数据“一展宏图”。
常规的健康保险是先做身体检查，确定基本的身体指标后才能决定是否承保。而有了大数据，可以反其道而行事。比如一个糖尿病患者在购买保险时，必须接受动态数据监测，包括是否按时吃药、定时体检、是否运动，是否有不良饮食习惯，通过对患者的行为管理，降低发病率，从而降低保险赔付风险。
另外，如果能和社保、医院死亡记录等数据结合起来，还能防范个人信用风险，控制个人死亡不如实申报的问题。窥一斑而见全豹，大数据的应用案例不胜枚举，可能的应用方向会有很多。
总之，大数据时代带来了无穷的想象空间，保险企业首先要做的是主动培养大数据思维，把客户、产品、服务都放在大数据框架下思考，及早做好打开未知空间的准备。FCC
栏目编辑：高曙东 gaoshudong@https://www.doczj.com/doc/6214028114.html,
大数据的发展越来越迅速，渗透到各行各业，保险业也不例外。我们搜集保险大数据的相关资料，希望对大家有所帮助。 首先，我们来了解大数据给保险业带去的机遇。 大数据给保险业带来巨大商业价值 信息技术的进步在现代金融创新中发挥了极为重要的作用。而历史的经验告诉我们,大数据对金融业的影响将是全面和深刻的,金融业的经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管控、组织构架乃至于金融监管,都必须适应大数据时代的要求。 但是,虽然这些年保险业在大数据战略和网络经营等方面进行了积极探索,但是相对于银行和证券公司,保险公司在电子化、数据化、移动化、平台化方面还处于相对落后状态。不仅大部分保险公司的内部数据没有完成整合,甚至数据还处于信息孤岛状态,保险公司对内部数据价值认识也不完整,大部分内部数据的价值没有被充分挖掘,大数据价值变现也缺少应用场景。 而现在我们已进入互联网金融时代,所有商业思维正在转向数据思维,保险业也应该利用大数据来分析客户需求、开发产品、运营企业以及进行风险定价。 众所周知,在没有大数据之前,商业数据往往来源于一些被动的调查表格及滞后的统计数据。大数据时代出现之后,海量数据的采集和处理成为可能。大数据通过全局的数据了解事物背后的真相,相对于以过去的样本代替全体的统计方法,其统计出来的结果更为精确,有利于保险公司精算师计算产品的收益率和产品定价。与此同时,利用大数据分析结果归纳和演绎出事物的发展规律, 可以帮助人们进行科学决策,帮助保险业进行精准营销。这也就是我们常说的,按照客户需要设计保险产品,依据客户需要推荐保险产品,使更多的群众享受到合理的金融服务。 另外,在新的竞争格局下,传统金融企业必须充分运用大数据的理念和技术改造自身业务和管理流程,监管机构也必须深刻理 解新的竞争格局对风险防范、消费者保护等方面的影响,并善于运用大数据来提升监管的针对性和有效性。 保监会副主席王祖继就表示,大数据时代保险业主要面临四个方面的机遇:一是拓宽行业发展空间。满足客户需求是金融企业生存和发展的前提,大数据和互联网的发展使保险业能够更好地满足客户需求。大数据技术可能突破现有可保风险与不可保风险的界限,使原来不能承保的风险变为可保风险,扩大保险业务经营范围。大数据技术在营销领域的应用将能更有效地发现客户和客户的潜在需求,进行精准营销,特别是财产保险中标准化产品的营销。大数据和互联网的运用也有利于改善保险消费者的用户体验,提高消费者满意度,改善行业形象。二是提高行业风险管理能力。大数据技术在风险管理领域的应用将支持保险业更精准地定价,提高承保风险识别能力和理赔反欺诈能力,提升保险业的风险管理能力和水平。以精算为例,大数据有利于扩大用于估算风险概率的数据样本,从而提升精算的准确度,有利于收集更加多维全面的数据,从而形成更加科学的精算模型,也有利于把整体数据样本进一步细分为子样本,为精准定价提供精算基础。三是提升行业差异化竞争能力。大数据通过对客户消费行为模式的分析,提高客户转化率,开发出不同的产品,满足不同客户的市场需求,实现差异化竞争。四是提升保险业资金运用水平。大数据基于精确量化的承保损失分布,可以提高保险机构资产负债管理水平,可以在资本市场实施更精准的风险投资组合策略,提高保险业在资本市场的投 资回报水平。 为了更好地驾驭大数据对保险行业的改良及改革,保险公司需要从数据获取、应用和组织三大方面构建包括开拓数据来源、建立许可与信任、构建商业应用场景、数据分析与建模、数据存储与整合、组织建设、专注的数据人才、治理和文化在内的八项专业能力。 在被调研公司中,63%的保险公司已将大数据应用于欺诈检测方面,47%的保险公司已在风险评估与定价方面展开实践,对于 大数据在交叉销售、防止客户流失方面的实践分别都达到了32%,但在索赔预防和缓解方面,多数公司还处于观望、摸索阶段。波士顿咨询公司(BCG)的研究表明,最重要的“改良效应”发生在风险评估与定价、交叉销售、防止客户流失、理赔欺诈检测及理赔预
Liaoning Economy 大数据在保险业中的应用 〔内容提要〕大数据技术在保险业中的应用受到越来越多业界人士的关注。本文从大数定律、硬件条件、软件条件等三方面，对保险业应用大数据的可行性进行论证，并以我国首家互联网保险公司——众安财产保险公司为例，分析了大数据在保险公司业务费率制定、客户服务和业务开拓等方面的应用。 〔关键词〕大数据保险业众安财险应用 ◎刘士恒许 静 ——以众安财产保险公司为例 大数据原为IT 行业的术语。所谓大数据，指的就是需要新的处理模式才能分析与处理的信息资产，是一种巨量资料。简而言之，大数据是一种拥有无限量大的海量数据的超大型数据库，是那些超出了正常的处理范围和大小、需要用户采用非传统处理方法处理的数据集。大数据技术在保险业的应用受到越来越多业界人士的关注，必将成为保险业未来发展的新亮点。 一、保险业应用大数据的可行性分析（一）保险业应用数据的传统 对于传统型数据的应用，保险业有着悠久的历史。人们在长期的生活实践中总结发现，在随机现象的大量重复中往往会出现几乎必然的规律，这种规律即大数法则或大数定律。概率论中的大数法则就是保险人计算保险费率的基础，只有在承保大量风险单位的情况下，大数法则才能显示其作用。根据大数定律的另一个特点，风险单位的数量越多，风险的预期损失就越接近实际损失。保险人正是凭借这种方法比较精确地预测风险，合理厘定保险费率。长期的数据分析传统不仅为保险业积累了许多数理分析人才，同时也养成了保险业数据分析的传统和习惯。这些都为保险业应用大数据垫定了良好的基础。 （二）保险业应用大数据的硬件条件 数据具有大量、高速、多样、价值的特点，这说明大数据中的数据具有即时性而不是一成不变的，数据量庞大而复杂，对处理分析能力有很高的要求。保险业虽然有很丰富的对传统数据的数理分析经验，可是对超大型数据的分析必须依赖专业的存储技术和计算技术。保险公司需要先租赁互联网企业专业的数据存储设备，运用互联网企业的云计算分析能力对数据进行计算，寻求想要的信息。 （三）保险业应用大数据的软件条件 近年来，许多有过传统数据分析基础的人，开始关注大数据的分析，一种新的职业也随之诞生，即“数据科学家”。与传统科学家不同，数据科学家还需要有互联网思维、懂软件程序和统计学。大数据技术仅仅为我们提供参考数据，它是一种信息资源，是一种帮助人们理解世界的工具，但是它不解释信息，对数据的分析解读仍然需要专业人才来进行。由于保险公司的经营方式、经营基础、经营环境和经营对象等方面与其他企业存在明显差异，保险公司应该成立自己的数据分析部门，培养了解自己行业的专业数据分析人才。 二、大数据在保险业中的应用——以众安财险为例（一）众安财产保险公司背景 众安财产保险公司（下文简称“众安”），是我国首家 注：本文系沈阳工程学院大学生创新创业项目《大数据在保险业中的应用研究》结题成果 84 DOI:10.14041/https://www.doczj.com/doc/6214028114.html,ki.1003-4617.2015.07.034
【编者按】本文作者傅志华先生（公众号：傅志华）曾为腾讯社交网络事业群数据中心总监以及腾讯公司数据协会会长。在腾讯前，曾就职于艾瑞市场咨询、易观国际、中国互联网协会，并任DCCI互联网数据中心副总裁。 数据显示，中国大数据IT应用投资规模以五大行业最高，其中以互联网行业占比最高，占大数据IT应用投资规模的28.9%，其次是电信领域（19.9%），第三为金融领域（17.5%），政府和医疗分别为第四和第五。 根据国际知名咨询公司麦肯锡的报告显示：在大数据应用综合价值潜力方面，信息技术、金融保险、政府及批发贸易四大行业潜力最高高。具体到行业内每家公司的数据量来看，信息、金融保险、计算机及电子设备、公用事业四类的数据量最大。 不同行业应用大数据技术潜在价值评估
数据来源：麦肯锡《大数据的下一个前沿：创新、竞争和生产力》报告 可以看出，无论是投资规模和应用潜力，信息行业（互联网和电信）和金融行业都是大数据应用的重点行业。由于上一篇《BAT互联网企业大数据应用》（关注微信公众号：傅志华，即可通过历史文章查阅）已经重点介绍了互联网行业的大数据应用情况，本文将讲点介绍行金融行业大数据应用情况，下一篇文章将重点介绍电信行业的大数据应用情况。 金融行业大数据应用投资分布
从投资结构上来看，银行将会成为金融类企业中的重要部分，证券和保险分列第二和第三位。接下来，我们将分别介绍银行、保险和证券行业的大数据应用情况。 Part1 银行大数据应用 国内不少银行已经开始尝试通过大数据来驱动业务运营，如中信银行信用卡中心使用大数据技术实现了实时营销，光大银行建立了社交网络信息数据库，招商银行则利用大数据发展小微贷款。总的来看银行大数据应用可以分为四大方面：
大数据在现代保险中的运用 学号：I01114231 姓名：苏文茜专业：金融学随着时代的进步与互联网的发展，“大数据”这个词越来越深入人心，信息数据正在以惊人的速度递增。而它们的获取无时不在，无处不有，对我们的生活产生了潜移默化的作用。比如在日常生活中，我们经常会在淘宝页面下看到“您可能会喜欢的宝贝”之类的种种推荐，你会发现那些都是自己看过的相似商品。而在金融领域，各大金融机构也掌握了海量的客户资源，可以将这些资源进行挖掘和分析从而将其转化成企业的一种无形资产。而将这种技术运用于保险营销之中，其带来的效应将是巨大的。 目前，我国保险业普遍采用的仍然是传统的营销方式，其存在众多的缺陷，比如，只注重产品的推销与盈利而忽视了“以人为本”，过多地关注产品的经济效益而盲目推销从而忽视了顾客的真是需求，导致客户资源的流失与不稳定。另外，由于个人资源来源有限，不但导致代理人盲目销售，效率极低而且很难开拓新的客户资源。这些给保险公司的运营带来了极大的风险。所以这就要求保险公司转变商业模式，依托大数据，在品牌宣传、渠道拓展、战略决策等方面提高运营效率。 众所周知，保险是一种无形的商品服务，是一种契约和承诺，保险中的咨询、投保、核保、支付、理赔等后续环节都离不开信息，而最核心的保险精算也必须基于数据和信息的处理。因此，大数据在保险行业中的运用俨然成为时代发展的趋势与必然选择。 一、大数据会给保险业带来的变化 首先，大数据可以拓展保险公司的拓展渠道。这些年来，业界一直在倡导精准营销。把保险产品和服务推送到有需求的人身上。利用大数据，保险公司可以多角度、多方面地搜寻客户，而且准确性也大大提高了。 其次，大数据可以帮助提高盈利空间。大数据为及时掌握有效的需求客户信息，筛选优质客户，降低赔付率，提升盈利率提供了强有力的支撑。例如，利用大数据，分析不同客户的信息，对客户风险进行分级，对风险级别高的客户收取较高保费，对风险级别低的客户收取较低的保费。通过客户行为分析留住优质客户，并在此基础上实现优质客户群体的持续增长，提升保险公司的盈利空间。 最后，提供及时的理赔服务。在大数据时代，保险公司可以实时获得客户的出险信息，并及时主动地向保险客户提供理赔等服务，这样可以有效提高服务水
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/6214028114.html, 大数据在保险行业中的应用分析 作者：郑彦 来源：《时代经贸》2017年第06期 [摘要]随着云计算、大数据、物联网、移动互联网等新技术不断的发展，保险行业迎来重要的战略发展期。信息技术的飞速发展产生大量的数据，保险公司每时每刻都要积累着大量的数据信息，数据量的级别呈现指数形式增长。而保险的核心基础是大数法则，数据分析与计算决定了保险企业产品的定价能力，所以对大数据分析和掌控能力对保险行业意义更为重大，如何利用大数据，促进业务发展已成为各大保险企业关注的重点。 [关键词]大数据；精准营销；运营优化；风险管理 一、引言 保险是一种无形的商品或服务，是一种契约和承诺。保险中的咨询、营销、投保、核保、支付、理赔、客户关系管理等都离不开信息。目前，保险行业在大数据战略和运营优化等方面进行了积极的探索，截至目前，我国所有的保险公司都有网上业务。中国人寿在2015年就出台了《关于深化中国人寿大数据应用的指导意见》，确立了中国人寿大数据应用的顶层设计和行动指南，力图全面实施大数据战略，构建全新的数据驱动经营管理新模式。平安与百度联手研究车险用户基于互联网的行为漠式。泰康人寿利用微博数据、社交网站等途径优化品牌管理，加强客户关系等。 二、大数据在保险行业中的应用 目前，国内不少保险公司开始尝试通过大数据来驱动业务运营，包括精准营销、产品设计、风险控制等。主要有以下场景。 （一）精准营销 客户营销包括：实时营销、社交网络营销和事件式营销三种。实时营销是根据客户的实时状态来进行营销，比如：客户当时的所在地、客户最近一次消费等信息来有针对地进行营销。社交网络营销目前主要是微博营销，这主要是捕捉用户的言论和行为，并有针对地开展相关营销活动。事件式营销：将改变生活的事件视为营销机会，比如：换工作、改变婚姻状况、置业等。在大数据时代，依托现代信息技术进行精准营销成为营销的新模式。在保险行业市场营销工作中，无论是产品、渠道还是价格，每一项工作都与大数据的采集和分析息息相关。保险公司需要通过获取数据并加以分析来了解市场信息，掌握市场动态，进行产品市场定位。保险公司通过积累和深入挖掘客户的消费者的基础信息和消费、服务信息，有助于分析顾客的消费行为和价值趣向，便于更好地为挖掘和开拓市场。因此，大数据中蕴含着出奇制胜的力量，如果企业管理者善于在市场营销中加以运用，将成为保险行业市场竞争立于有利地位。
大数据在保险行业中的应用探究 中国人寿保险股份有限公司新疆分公司 王玮 被誉为“大数据预言家”的维克托·迈尔-舍恩伯格在其著作《大数据时代：生活、工作与思维的大变革》中认为：“大数据开启了一次重大的时代转型。就像望远镜让我们能够感受宇宙，显微镜让我们能够观测微生物一样，大数据正在改变我们的生活以及理解世界的方式，成为新发明和新服务的源泉，而更多的改变正蓄势待发。” 正如维克托所言，从商业科技到政府、医疗、教育、经济、人文以及社会的其他各个领域，大数据无处不在，且正以惊人的速度在改变着人们的生活、工作和思维。作为拥有丰富数据资源的金融保险业，也已开始聚焦数据，希望通过大数据技术谋求保险业变革。 大数据应用是大势所趋，拥有丰富数据资源的保险企业应转变思路，顺势而为，从产品、营销、服务、管理等各个方面应用好大数据，打造新型保险企业。 一、大数据的战略意义 1.大数据的含义 大数据,或称巨量数据，研究机构Gartner对其的定义是：“‘大数据’是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产”。大数据技术就是从各种类型的数据中，快速获得有价值信息的能力。 大数据有4个“V”——Volume（大量）、Variety （多样）、Velocity（高速）、Value（价值）。Volume 指的是数据体量巨大，从TB级别，跃升到PB级别。Variety，即数据类型繁多，包括文本、视频、图片、地理位置信息等等。Velocity，即处理速度快，1秒定
律，可从各种类型的数据中快速获得高价值的信息。Value，是说只要合理利用数据并对其进行正确、准确的分析，将会带来很高的价值回报。 大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。换言之，如果把大数据比作一种产业，那么这种产业实现盈利的关键，在于提高对数据的“加工能力”，通过“加工”实现数据的“增值”。故而，大数据技术具备走向众多企业的潜力，并已成为各行各业争相研究的焦点。 2.大数据时代的三大变革 维克托认为，大数据是人们获得新的认知、创造新的价值的源泉。一旦思维转变过来，数据就能被巧妙的用来激发新产品和新型服务。 大数据技术在信息提取和分析方面有三个突出的转变：一是更多，不再是随机样本，而是全体数据；二是更杂，不再追求精确性，而是混杂性；三是更好，不再探寻因果关系，而是相关关系。 基于上述三点，我们认为大数据开启了一次重大的时代转型。首先，大数据改变了我们的思维方式，让我们从因果关系的串联思维变成了相关关系的并联思维；其次，大数据改变了我们的生产方式，物质产品的生产退居其次，信息产品的加工将成为主要的生产活动；最后，大数据改变了我们的生活方式，我们的精神世界和物质世界都将构建在大数据之上。 大数据不仅仅是一门技术，更是一种全新的商业模式，它和云计算共同构成了数字信息时代的生态经济系统。 二、大数据引领保险业变革 大数据技术在保险业的应用具有得天独厚的优势。首先，保险业拥有海量数据；其次，保险是一个基于概率估算的生意，而大数据的核心是预测，是评估概率的最有利的武器。 1.思维变革 企业的核心目标是价值最大化，只有真正为客户着想，服务好客户才能实现此目标。目前，很多保险企业还未能做到这点。原因之一是客户信息不足，客户分析不够。而有效的大数据应用能帮助企业细分客户对象，甄别客户群体，对客户进行还原，从而帮助企业对客户提供针对性服务。这将直接提升客户满意度，使企业真正以客户为中心。思维变革，即大数据使企业真正有能力以自我为中心改变为以客户为中心。 2.商业变革 现阶段，传统企业也开始逐步由以信息系统提高运营管理效率为主的企业信息化向信息化企业转型。也就意味着，企业的商业模式将基于信息技术基础进行革命性变化。例如首家互联网保险公司众安在线，是一家完全通过互联网进行销售和理赔的保险公司。众安保险不设立分支机构，没有线下团队，员工大多来自IT和互联网行业。核心团队以互联网思维方式，依托互联网海量的数据资源设计了电商平台责任险、退运费险、航空延误险、手机碎屏险、高温险等新兴保险产品，快速在保险业崭露头角。 随着互联网应用的深度发展，传统保险企业的商业模式已受到了巨大挑战，企业的价值定位需要明晰，目标市场需要细分，销售形式需要变革，服务方式需要创新，盈利结构需要重估。而这些革新均离不开大数据支持。通过大数据，保险企业能以全新的视角来发现新的商业机会，并据此重构商业模式。可以说大数据改变了企业的商业逻辑。 3.管理变革 大数据在一定程度上颠覆了企业的传统管理方式。传统管理方式有着组织化、职能化特点，通常都有一系列制度、流程来约束，决策的形成和落实依赖于组织的层层传递，质量保障和风险管控方式显得低效、笨拙。而大数据可重构企业管理方式，通过大数据的分析、挖
大数据对保险业的冲击 首先我们一起来探讨两个个有趣的案例 有一天，一个女高中生接到了一个促销广告，是关于婴儿用品的广告。女孩的父亲因此勃然大怒，说商家无良，为了利益不惜向未成年人推销婴儿产品。但是过了一两个星期后，这位父亲感到非常内疚，因为他发现自己对商家的态度是错误的，他的女儿确实怀了孕。那么，商家凭什么比女孩的父亲还要早发现女孩怀孕的事实呢？这就涉及到了我们今天要讨论的主题——大数据。实际上商家是通过对商场的一些数据挖掘和比对，发现这个女孩子曾经在商场里购买过相关的一些商品，在有些相关的货架面前驻足观看，且频率很高，商家对后台大数据进行分析，筛出潜在客户，从而发出商业广告。 另外，我们再来看一个关于奢侈品营销的有趣案例。著名时尚品牌PRADA的纽约旗舰店中，每一件衣服都有一个射频识别标签，每当一个顾客拿起一件PRADA进试衣间，标签会被自动识别。同时，数据会传至PRADA总部。每一件衣服在哪个城市哪个旗舰店什么时间被拿进试衣间停留多长时间，数据都被存储起来加以分析。如果有一件衣服销量很低，以往的作法是直接干掉。但如果标签传回的数据显示这件衣服虽然销量低，但进试衣间的次数多。那就能另外说明一些问题。也许这件衣服的下场就会截然不同，也许在
某个细节的微小改变就会重新创造出一件非常流行的产品。 从上面这两个例子可以看得出来，数据信息一直存在于我们身边，但在现实社会被运用到的可能只有极少数。就好像电影《永无止境》提出的问题：人类通常只使用了20%的大脑，如果剩余80%大脑潜能被激发出来，世界会变得怎样？特别对于当今信息爆炸的时代，能对数据加以更有效的利用，就站在新时代的制高点。 单个的数据并没有价值，但越来越多的数据累加，量变就会引起质变，就好像一个人的意见并不重要，但1千人、1万人的意见就比较重要，上百万人就足以掀起巨大的波澜，上亿人足以改变一切。 因此，海量数据的产生、获取、挖掘及整合，使之展现出巨大的商业价值，这就是我理解的大数据。 初步了解了大数据之后，我们来探讨一下大数据凭什么改变保险业。 我们来试想一个未来可能发生的场景：早上起床时，你的手机发出预警：昨晚你凌晨三点入睡，深度睡眠时间严重不足，今日小雨路面湿滑，您的爱车长期未做保养检测，今日驾车风险指数87，车险购买价格为200元，建议坐出租车上班。 现有的科技已经有机会实现上面的场景，只是我们还没这样去定义保险，没有将庞大而个性化的数据纳入保险方案
首先，我们来了解大数据给保险业带去的机遇。 大数据给保险业带来巨大商业价值 信息技术的进步在现代金融创新中发挥了极为重要的作用。而历史的经验告诉我们,大数据对金融业的影响将是全面和深刻的,金融业的经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管控、组织构架乃至于金融监管,都必须适应大数据时代的要求。 但是,虽然这些年保险业在大数据战略和网络经营等方面进行了积极探索,但是相对于银行和证券公司,保险公司在电子化、数据化、移动化、平台化方面还处于相对落后状态。不仅大部分保险公司的内部数据没有完成整合,甚至数据还处于信息孤岛状态,保险公司对内部数据价值认识也不完整,大部分内部数据的价值没有被充分挖掘,大数据价值变现也缺少应用场景。 而现在我们已进入互联网金融时代,所有商业思维正在转向数据思维,保险业也应该利用大数据来分析客户需求、开发产品、运营企业以及进行风险定价。 众所周知,在没有大数据之前,商业数据往往来源于一些被动的调查表格及滞后的统计数据。大数据时代出现之后,海量数据的采集和处理成为可能。大数据通过全局的数据了解事物背后的真相,相对于以过去的样本代替全体的统计方法,其统计出来的结果更为精确,有利于保险公司精算师计算产品的收益率和产品定价。与此同时,利用大数据分析结果归纳和演绎出事物的发展规律,可以帮助人们进行科学决策,帮助保险业进行精准营销。这也就是我们常说的,按照客户需要设计保险产品,依据客户需要推荐保险产品,使更多的群众享受到合理的金融服务。 另外,在新的竞争格局下,传统金融企业必须充分运用大数据的理念和技术改造自身业务和管理流程,监管机构也必须深刻 理解新的竞争格局对风险防范、消费者保护等方面的影响,并善于运用大数据来提升监管的针对性和有效性。 保监会副主席王祖继就表示,大数据时代保险业主要面临四个方面的机遇:一是拓宽行业发展空间。满足客户需求是金融企业生存和发展的前提,大数据和互联网的发展使保险业能够更好地满足客户需求。大数据技术可能突破现有可保风险与不可保风险的界限,使原来不能承保的风险变为可保风险,扩大保险业务经营范围。大数据技术在营销领域的应用将能更有效地发现客户和客户的潜在需求,进行精准营销,特别是财产保险中标准化产品的营销。大数据和互联网的运用也有利于改善保险消费者的用户体验,提高消费者满意度,改善行业形象。二是提高行业风险管理能力。大数据技术在风险管理领域的应用将支持保险业更精准地定价,提高承保风险识别能力和理赔反欺诈能力,提升保险业的风险管理能力和水平。以精算为例,大数据有利于扩大用于估