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商业银行正面临的困难及原因分析美国金融危机的爆发,对全球经济造成了巨大的影响。
其波及范围之广、影响程度之深、冲击强度之大,为上世纪30年代以来所罕见。
在金融危机的大背景下，被称为经济血脉的商业银行深受其害，商业银行面临的各种困难也随之浮现出来.（一）各商业银行的竞争较为激烈，经营模式,业务领域较为趋同各商业银行之间的竞争也是很激烈的,市场就是这么大,有了你的就没有我的.尤其是在市场趋于饱和的状态下，商业银行之间竞争极为激烈,存款，贷款，都是要经过一番你死我活的斗争才能得到.各商业银行的经营模式、业务领域较为趋同，容易开成同质竞争。
其不利因素表现为一是同质化容易导致恶性竞争现象。
目前,这么多商业银行,如果提供性能雷同的产品，那么，竞争的激烈程度可想而知，出现恶性竞争是必然的，而恶性竞争又往往会出现违背监管政策和要求的不正当竞争,最终导致市场混乱。
二是同质化恶性竞争往往导致两败俱伤。
使金融产品的预期效益大打折扣甚至出现赔本吆喝的现象，最终受损害最大的各家商业银行。
此外,由于经营模式、业务领域较为趋同,也容易形成行业的系统性风险。
（二）实体经济下滑,有效信贷需求不足企业为获取贷款,不择手段，导致了寻租行为的出现，这些年呈现出愈演愈烈之势。
一些银行高级官员被拉下水，成为设租的源头，为一些不合条件的贷款开路，而这些贷款十有八九成为不良贷款，这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍，而且动摇了社会的信用基础,极大地损害了国家的形象，降低了整个社会的福利水平。
另外金融市场发育迟缓且不规范，使得信贷风险的产生成为必然。
另一方面,受金融危机的影响，实体经济增速减慢和下滑,受海内外市场有效需求锐减的影响,以及基于对未来经济增长放慢的预期,加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿意承担投资风险,企业的投资资金需要大幅下降。
（三）对地方政府不良贷款持续增加，基础项目的信贷投放过度集中改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面,老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款，甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的.这就使得一些国有企业负债过高，大量银行贷款无法到期收回。
我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战数字化转型已经成为全球范围的趋势。
在中国，商业银行数字化转型已经成为银行的根本转型方向。
然而，数字化转型并非一帆风顺，商业银行面临着许多困难和挑战。
以下是我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战。
一、技术难题商业银行数字化转型需要使用大量的技术手段，包括人工智能、大数据、区块链等。
这些技术不仅需要高端人才，还需要对银行系统和业务的深入理解。
因此，商业银行可能会出现技术供给短缺的问题，在人才招聘、技术研发等方面也需要进行投入。
二、安全问题数字化转型使得商业银行涉足许多新兴领域，包括移动支付、云计算等。
但是，这些领域相对于传统的银行业务来说，存在更多的网络安全风险。
同时，数字化转型使得银行的数据集中化程度更高，这使得数据的泄露和丢失对银行的威胁变得更加严峻。
因此，商业银行需要通过技术手段对个人信息和交易信息进行保护，防止安全事件发生。
三、战略转型数字化转型是商业银行的根本转型方向，在数字化转型过程中，银行需要重新调整其商业模式和战略。
银行需要从传统的应用场景转向数字化应用场景，进一步树立数字智能银行的形象。
缺乏成功的战略转型，也是商业银行数字化转型中的一个严峻挑战。
四、人才储备随着数字化转型的推进，银行需要大量的技术人才和数字化管理人才。
人才储备和培养是长期的工程，因此商业银行需要制定长期人才储备计划，建立有效的人才培养机制，确保公司在数字化转型过程中拥有足够的人才支持。
五、投资回报率数字化转型需要大量的投资，但投资回报率并不明显，长期看对于商业银行的盈利能力和市场竞争力可能会带来挑战。
因此，商业银行需要对数字化转型的投资做出合理的规划，确保数字化转型的投资能够带来投资回报率。
同时，数字化转型也需要与传统业务相结合，实现挑战与机会的平衡。
总之，商业银行数字化转型带来了许多机会，如获得更多客户、拓展市场、提高效率、降低成本等。
但数字化转型也存在许多挑战和困难，商业银行需要在攻坚克难、协调发展、有序引导的基础上推进数字化转型，确保自身能够在数字化时代获得更多的机会和发展。
商业银行经营与管理重点难点汇总商业银行作为金融系统的中坚力量，承担着资金存储、贷款发放、支付结算、风险管理等多项重要职责。
然而，由于商业银行经营与管理涉及众多复杂的因素，使得其面临着许多重点难点问题。
本文将汇总商业银行经营与管理过程中的重点难点，并尝试提供解决方案，以期帮助银行行业从业者更好地应对挑战。
一、资金存储难点商业银行的资金存储是其运营的重中之重。
然而，在当前经济环境下，资金存储面临以下重点难点：1.1 资金来源多样化难题商业银行的资金来源涉及各种途径，如存款、债券发行、股权融资等。
面对多样化的资金来源，银行需要根据市场状况和资金需求合理安排不同类型的资金进出，以优化资金结构。
解决方案：银行应建立灵活高效的资金管理体系，包括有效的市场研究和预测机制，以及灵活多样的融资手段，如与机构投资者进行合作、举办债务承销活动等。
1.2 资金成本控制困难商业银行在资金存储过程中需要合理控制资金成本，以维护其盈利能力。
然而，由于市场环境、资金需求等因素的影响，资金成本难以控制。
解决方案：银行应加强与监管机构的沟通，保持及时了解市场政策的动向。
此外，建立合理的风险控制机制，提高资金运作效率，降低成本支出。
二、贷款发放难点商业银行的贷款发放是实现资金价值最重要的方式之一。
然而，在贷款发放过程中，银行面临以下重点难点：2.1 信用风险管理困境商业银行在贷款发放过程中必须面对客户的信用风险。
客户的还款能力不确定性使得信用风险成为贷款业务中的重要难点。
解决方案：银行应加强风险管理，建立完善的风险评估模型，充分评估客户的还款能力和资信状况。
同时，加强内部管理，确保合规操作。
2.2 贷款选择与定价难题商业银行在贷款发放前需要进行贷款选择和定价，以确保贷款业务的盈利性。
然而，贷款选择和定价涉及多项因素，如市场利率、贷款用途、客户需求等，使得银行在进行决策时面临较大压力和难点。
解决方案：银行应加强市场研究与分析，提升对市场需求的敏锐度。
我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战随着互联网和移动技术的飞速发展，我国商业银行数字化转型已成为当前金融行业的重要趋势。
数字化转型可以提高银行的运营效率、便利客户的金融服务体验、降低成本、提高盈利能力等，因此受到了广泛关注。
数字化转型也伴随着不少的困难与挑战，这些困难与挑战对于银行的数字化转型发展产生了阻碍作用。
本文将探讨我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战，并探讨如何应对这些困难与挑战，推动银行数字化转型持续发展。
一、困难与挑战（一）信息安全风险随着数字化转型的深入推进，银行的信息化程度不断提高，但同时也带来了更加严峻的信息安全风险。
随着网络攻击技术的不断发展和变化，银行所面临的风险也越来越多样化，包括网络攻击、数据泄露、虚拟货币等。
一旦发生信息安全风险，将严重影响客户信任度、银行声誉和运营效率，甚至可能造成重大财务损失。
（二）技术快速更新随着技术的不断发展，新的技术和产品层出不穷，但银行数字化转型面临着技术快速更新的挑战。
银行需要不断更新技术设施、研发新产品、培训员工，以适应市场需求的变化。
在技术更新速度极快的情况下，银行很容易陷入技术滞后的困境，无法及时满足客户需求，导致客户流失。
（三）人才短缺数字化转型需要大量的高素质人才支持，我国商业银行在信息技术、数据分析、风险管理等方面的高技能人才相对短缺。
尤其是对于金融科技人才的需求更是日益增长，但市场上仍缺乏具备金融和科技双重背景的人才。
这就给银行的数字化转型带来了人才短缺的挑战。
（四）监管政策不确定性在数字化转型过程中，监管政策对于银行的发展起着至关重要的作用。
当前金融监管政策发生频繁变化，对于银行数字化转型的政策导向、监管标准等都存在不确定性。
银行需要根据政策的变化不断调整自身的发展战略和业务模式，这给银行带来了不小的困扰。
（五）用户习惯转变随着互联网和移动技术的普及，消费者对金融服务的需求和习惯也在发生改变。
许多消费者更倾向于通过移动端进行金融服务，而不再到银行网点办理业务。
国有商业银行国际业务面临的困难及应对策略工作
心得
国有商业银行在国际业务中面临的困难主要有以下几点：
1. 缺乏国际化经验：国有商业银行在国际业务方面相对缺乏经验，不熟悉国际市场的
规则和操作方式，对于跨境交易、外汇风险管理等方面存在不确定性。
2. 外汇风险：由于汇率波动以及国际市场的不稳定性，国有商业银行在进行国际业务
时面临着外汇风险，特别是在贷款和交易结算方面存在较大风险。
3. 全球金融监管环境：国际金融市场的监管要求日益严格，国有商业银行需要遵守各
国的监管规定和要求，合规压力增大。
为应对上述困难，国有商业银行可以采取以下策略：
1. 加强人才培养和管理能力提升：国有商业银行应通过培养和引进具有国际化经验的
人才，提高员工的业务水平和风险管理能力，建立专业化的国际化团队，以应对海外
业务的挑战。
2. 加强风险管理体系建设：国有商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监测等方面，提高在国际业务中的风险防范能力。
3. 扩大国际合作与融资渠道：国有商业银行应积极拓展国际合作与融资渠道，与国际
知名银行、金融机构建立良好的合作关系，共同开展业务，提高国际化运营能力。
4.提高技术支持能力：国有商业银行应加大对信息技术的投入，提高技术支持能力，
以满足国际业务的需求，提高业务效率和客户体验。
综上所述，国有商业银行在国际业务中面临的困难是多方面的，但通过加强人才培养、风险管理、国际合作以及技术支持等方面的努力，可以有效应对这些挑战，提高国有
商业银行在国际市场的竞争力和盈利能力。
商业银行净息差走势原因分析及应对措施一、一季度银行业净息差持续走低5月31日，国家金融监管总局发布2024年一季度商业银行主要监管指标。
从数据来看，呈现银行息差持续收窄，利润表现较弱，不良贷款率基本持平等特点。
商业银行2024年一季度实现净利润6723亿元，同比增长0.7%，平均ROE为9.57%，平均ROA为0.74%，不良贷款率为1.59%。
从近年来最为关注的净息差指标来看，并没有止住下滑的趋势。
今年一季度，商业银行净息差为1.54%，较2023年四季度的1.69%下滑15个基点，再次创下历史新低。
同时，净利润同比增速也从2023年的3.2%降至0.7%，下降2.5个百分点。
分不同机构类型来看，国有大行、股份制银行、城商行和农商行净息差分别为1.47%、1.62%、1.45%、1.72%，国有大行、民营银行净息差下滑最为明显，工商银行、农业银行、中国银行、交通银行净息差均低于行业均值。
初步判断，一季度重定价压力的集中释放导致息差下滑幅度略有扩大。
二、宏观调控及利率市场化改革深化是净息差持续走低的根本原因（一）金融支持实体经济，业务规模增长带来净息差压力金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，这是2017年7月份习近平总书记在全国金融工作会议上，提出做好金融工作要把握好的重要原则之一。
近年来，我国宏观经济面临较大压力，金融在其中的支持作用更加重要。
我国始终坚持金融支持实体经济，推进银行业让利实体经济。
从今年的政策导向来看，4月30日，中央政治局会议指出，要灵活运用利率和存款准备金率等政策工具，加大对实体经济支持力度，降低社会综合融资成本。
2023年全年，1年期LPR累计下调20个基点，5年期以上LPR下调幅度为10个基点。
2024年2月，LPR年内首调，1年期LPR为3.45%，保持不变，5年期以上LPR 为3.95%，下调25个基点。
银行让利实体经济力度明显。
价格方面，央行最新数据显示，今年5月份新发放贷款利率为3.67%，处于较低水平。
国有商业银行国际业务面临的困难及应对策略工作心得国有商业银行在发展国际业务时面临了一些困难。
首先，国有商业银行在国际市场上与国际大银行竞争的压力较大。
国际大银行拥有丰富的经验和资源，并能够提供更多种类的金融产品和服务，这给国有商业银行带来了竞争优势。
其次，国有商业银行在国际市场上的品牌知名度相对较低。
国际市场对银行的信誉和声誉要求较高，而国有商业银行在品牌建设方面还有欠缺。
再次，国有商业银行的内部管理和运营体制相对较为守旧，对于国际业务的开展和管理存在着一定的困扰。
针对这些困难，国有商业银行可以采取一系列的应对策略。
首先，加强与国际大银行的战略合作。
通过与国际大银行的合作，国有商业银行可以借鉴其先进的经验和管理模式，提升自身在国际市场上的竞争力。
其次，加强品牌建设和国际形象宣传。
国有商业银行应该积极投入资金和人力资源，加强品牌宣传和推广力度，提升在国际市场上的知名度和认可度。
再次，优化内部管理和运营体制。
国有商业银行应该推动内部体制改革，提高管理效率和业务质量，适应国际市场的需求和规则。
在我的工作实践中，我意识到国有商业银行要发展国际业务需要面对很多困难和挑战。
在实际工作中，我积极参与了与国际大银行的合作项目，通过与国际大银行交流学习，学到了很多先进的管理经验和业务知识。
我也积极参与了品牌建设和国际形象宣传方面的工作，通过组织各种宣传活动，提升了银行在国际市场上的知名度和形象。
同时，我也努力推动了内部管理和运营体制的改革，通过提出建议和改进方案，提高了银行的管理效率和运营能力。
总的来说，国有商业银行要做好国际业务，需要面对各种困难和挑战。
但只要我们采取正确的应对策略，加强战略合作、品牌建设和内部管理，相信国有商业银行在国际市场上也能取得良好的发展。
银行工作存在的主要问题及困难一、银行工作存在的主要问题1.信息安全风险在数字化时代，银行业务正在逐步转向互联网和移动平台，客户个人隐私和财务数据成为了黑客攻击的目标。
电子支付、网上银行等新型服务给予了黑客入侵和误导用户的机会，给金融安全带来重大威胁。
2.合规与监管压力随着金融市场的扩张和金融创新的加速，监管政策不断升级。
银行必须遵守众多法规制度并满足各类报告要求，例如反洗钱、反恐怖融资等法律合规问题。
这些监管政策对银行提出了严格要求，增加了其运营风险。
3.技术更新与互联网变革传统银行需要不断调整以适应基于云计算、大数据分析和人工智能等新兴技术所带来的变革。
然而，在这个过程中，许多传统银行面临着技术设施老旧、技能水平欠缺等问题，在追赶技术进步的同时也容易出现系统故障。
4.服务质量不稳定由于金融市场的剧烈波动以及银行内部管理失误等原因，银行业务流程出现故障或错误的概率较高。
这可能导致客户信息丢失、资金错误划拨、支付失败等问题，给用户带来不便和损失。
二、银行工作面临的困难1.利润压力增加由于经济下行压力以及利率市场化的推进，传统银行与互联网金融机构竞争加剧，各类中小企业借助互联网平台进行融资。
这使得传统商业银行在信贷市场上遇到较大的竞争压力，净息差收缩导致利润下降。
2.人才培养和留住困难金融科技迅速发展，对员工技能要求也在变化。
然而，许多传统银行在招聘和培养新一代金融科技人才方面存在困难。
同时，员工流动性增加也带来了人才留存问题。
3.风险管理挑战由于金融市场复杂性和不确定性的增加，传统银行面临的风险也更多。
金融风险包括信用风险、市场风险、操作风险等多个方面，传统银行需要投入更多的资源和精力来提升风险管理能力。
4.客户关系维护随着社会经济的发展和人们金融需求的不断增加，一个常见的问题是如何维护并与客户建立良好的关系。
银行需要保持高质量的服务水平，并根据客户需求进行个性化定制和创新，以留住客户。
5.社会认可度下降近年来，一些银行因为违规乱象，如内部利益输送、贷款失控等问题被曝光，导致了金融机构在公众中声誉下滑。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究【摘要】目前我国城市商业银行发展面临诸多问题，如发展不平衡、风险控制不足等。
本文通过对我国城市商业银行发展现状和问题进行分析，提出了一系列解决对策，包括加强监管、推动改革、提升服务水平等。
还探讨了对策实施方式和风险防范措施。
通过本文的研究，得出结论指出，要加强对城市商业银行发展的监管与引导，不断完善相关政策法规，并且积极推动改革，提升服务质量和竞争力。
未来，我国城市商业银行应继续探索可持续发展之路，促进金融业健康发展，实现经济可持续增长。
【关键词】城市商业银行发展、问题、对策、风险防范、研究背景、研究意义、现状、解决、实施方式、总结、展望未来、发展方向1. 引言1.1 研究背景随着我国经济的快速发展和城市化进程的加快，城市商业银行作为金融体系中非常重要的一部分，扮演着连接社会资金和企业个人资金的重要角色。
随着市场竞争的加剧和金融环境的不断变化，我国城市商业银行发展中也面临着一系列问题和挑战。
我国城市商业银行规模庞大、服务领域广泛，但存在着资源配置不够合理、产品创新能力差、风险管控不够到位等问题。
随着金融市场的不断开放和国际化程度的加深，我国城市商业银行还需面对国际金融机构的竞争压力，如何在激烈的市场竞争中立足成为了一个亟需解决的问题。
深入研究我国城市商业银行发展中存在的问题及对策，对于促进我国金融体系健康快速发展具有重要的现实意义。
通过分析现状，找准问题所在，提出科学合理的对策和措施，有助于我国城市商业银行提升服务质量、提高竞争力，推动金融业的可持续发展。
1.2 研究意义城市商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，对于促进经济发展、服务实体经济、满足居民金融需求等方面起着至关重要的作用。
研究我国城市商业银行发展中存在的问题及对策不仅有利于深入了解当前金融体制改革的现状和趋势，更有助于提升城市商业银行的服务能力和风险管理水平。
研究我国城市商业银行发展中存在的问题，有助于揭示当前金融体制改革中存在的矛盾和不足，为完善金融监管政策提供参考。
利率市场化下我国商业银行业务面临的问题及对策分析利率市场化是指政府不再通过指导性利率干预市场利率，而是通过市场供求关系自然形成利率。
随着我国金融市场的不断开放和改革，利率市场化已成为趋势。
但是，利率市场化对商业银行业务也带来了一些问题和挑战。
具体分析如下：问题：1. 利率变动带来的风险：利率市场化下，利率波动性增强，商业银行利润风险增大。
银行应当加强利率风险管理，以减少利率波动对银行业务的影响。
2. 业务竞争压力加大：市场化利率下，利率竞争加剧，吸引更多客户，提升服务水平成为了商业银行的重要任务。
同时，为了保证质量，银行的成本也不可避免的提高。
3. 监管透明度提高：随着管理透明度提高，银行的内部管理和评估也会更加科学化。
银行应对监管要求做到严格遵守，提高内部管理体系、规范业务操作和资产质量管理，有效提高风险控制能力。
对策：1. 调整负债端结构：商业银行应该加强存款拓展，增加非利息收入，适时调整负债端的结构，以期形成利率风险缓冲，同时提供更加便捷全面的服务体系。
2. 进行新型业务拓展：商业银行可以在利率管制取消的大背景下推出新型的金融产品和信贷业务。
例如区块链、数字货币等业务，有望打破对传统银行势力范围限制，促使银行业务高峰迎面而来。
3. 增强个性化服务水平：随着利率市场化的推进，客户需求也将更加明确、多样化。
因此，商业银行需要不断创新和完善客户服务，提高个性化服务水平和用户体验，加大社会储蓄存量，同时进行不断的营销推广，提高银行形象和品牌知名度。
总之，商业银行在利率市场化的浪潮下，To求不断地提高银行业务水平和风险管理能力。
掌握新技术，增长新业务、整合吸收旧资源等措施，将是商业银行在行业市场化变革中走得更稳、更远的关键所在。
商业银行正面临的困难及原因分析
对于2011年商业银行来说，在当今世界经济不断出现的各种复杂形势下，世界经济中欧洲债务危机的蔓延，美国经济的疲软，中国金融体系的风险有多高？我们只要看一个现象就可以见叶知秋了。
截至8月31日，国内16家上市银行公布了上半年的业绩，其利润达4610亿元，同比增长达34%，各银行年化净资产收益率普遍达到20%。
在全国利润额最多的10大企业中，其中银行占8席，工行更是成了国内最为赚钱的上市公司。
可以说，这是国内银行有史以来业绩最好的时候。
奇怪的是，银行上市公司如此好的业绩，股市却在业绩公布之际跌得底朝天。
不少银行股纷纷跌破了1年来的最低价。
何也？市场担心国内商业银行这种业绩不可持续，担心国内商业银行未来将面临着巨大的风险，担心国内金融体系的系统性风险爆发。
当前经营管理中最大的压力来自哪里，银行业经营中的首要难题是什么，他们关注的风险点是哪些，银行战略转型的重点是什么。
1、外部环境变化大需“见招拆招”
有六成以上的银行家认为：货币政策回归稳健，信贷规模发展受限和经济增长和通胀形势的不确定性是当前经营管理中感受到压力最大的因素。
自去年10月以来，央行多次上调存款准备金率和存贷款基准利率、实施差别准备金动态调整机制，对银行经营产生较大影响。
调查同时显示，超过五成的银行家认为：未来宏观调控政策的不可预期性和监管政策的变化，给银行经营带来较大压力。
调查显示，经济发展方式转变和产业结构调整、企业融资渠道的多元化、居民消费观念和理财意识的变化、区域经济发展格局的变化，是当前银行家们最关注的外部环境因素。
其中，对全球经济走势和本地企业经营状况存在一定程度的担忧。
银行家们认为，金融生态环境仍需改善的方面依次为：社会信用环境(72.2%)，地方政府公共服务水平(48.2%)，法制环境(38.3%)，经济基础(32.5%)，监管环境(30.2%)和中介机构发展状况(30.2%)。
2、渐进推进利率市场化要想赢快转型
调查显示，银行家对利率市场化持冷静和客观的态度。
逾八成的银行家认为，利率市场化能够“促使银行加快转型，优化业务结构”。
他们认为，利率市场化可进一步活跃金融创新，有利于更有效地配置资金，同时促进银行的差异化经营。
但是，利率市场化带来的挑战也显而易见：实行之后利差将收窄，银行盈利将受到影响，加大银行市场风险和流动性风险，竞争加剧、价格战等可能会出现。
“十二五”规划纲要明确提出，稳步推进利率市场化改革。
调查报告认为，利率市场化推进需循序渐进。
从基准利率方面看，可将SHIBOR(上海银行间同业拆放利率)作为市场化基准利率；从业务种类看，可进一步放宽贷款利率下限，发展存款替代产品；从配套机制看，需建立健全存款保险制度和金融监管机制。
关于推行利率市场化的时间窗口，55%的银行家认为是未来3至5年，16.9%认为是今年或明后年。
3、资本高利用支持小企业
银行家普遍表示，会通过发展新型业务、调整业务结构以降低资本消耗。
创新业务品种、调整服务模式、优化资本配置，是银行业发展的战略重点。
调查显示，分别有56.6%和52.0%的银行家表示，“调整客户结构，发展资本占用较低的小企业业务”和“关注资本消耗，提高资本利用效率”，是2011年战略调整的
重点。
他们同时表示，银行发放小企业贷款的存款派生能力较弱，在严格执行贷存比等指标的背景下，对流动性较为紧张的中小银行来说支持小企业的难度增大。
在中间业务创新方面，作为低资本占用的创新型业务——跨境人民币业务虽面临挑战，但整体发展迅速。
银行家希望能解决跨境贸易人民币结算业务的一些制约因素，包括“人民币汇率形成机制的不完善”(71.5%)、“人民币投资回流渠道有限”(47.2%)，以及“兑换限制”(38.4%)。
发展财务顾问、财富管理和私人银行业务等中间业务，也是银行家着力降低业务资本消耗、改善客户服务水平的主要举措。
通过资本市场融资，是银行家认可的补充银行资本金的首选方式。
同时，建议对资产证券化进行试点。
近六成银行家认为，考虑到可能带来的风险，可选银行做试点谨慎推行。
4、负债管理成难题创新理财拉存款
超过八成的银行家认为，2011年银行经营中面临的最大挑战，是“吸收存款压力加大”。
其中，中小商业银行管理人员普遍反映压力更大。
“在存款紧张时期，银行纷纷采取各种方法吸收和维持存款，其中不乏部分非常规揽存手段，导致存款试点波动较大。
”调查报告指出。
流动性持续收紧，派生存款规模受限，存贷比考核加强，负利率加剧存款流失，银行不合理的业绩考核机制，都是“存款大战”硝烟四起的原因。
为应对存款业务压力加大的挑战，银行采取了大力发展理财业务，实施公私联动拓展储蓄业务，提供增值服务，以及加大营销力度等措施。
调查显示，88.5%的银行家表示，会通过“创新存款及理财产品”来提高其存款业务竞争力。
5、操作风险受关注加强内控防“家贼”
一般说来，经济增速放缓时期，往往是各种风险的集中暴露期，而制度、人员和管理等内控疏漏则是产生风险的重要因素。
调查显示，在风险管理能力整体提升的情况下，操作风险的关注度位列第一，显示银行家对当前可能由于操作风险而导致案件爆发的警觉。
银行家对部分地区由于小企业流动性不足、民间融资利率过高可能导致的区域性金融风险予以关注。
调查显示，五成银行家认为区域性金融风险集聚，地方政府融资平台贷款和房地产调控等，也成为这一担忧的重要因素。
对于融资平台贷款，七成银行家认为，最主要的风险是地方政府财力和债务规模不匹配造成资不抵债的代偿性风险。
46%的银行家表示，所在银行2011年严控平台贷款规模。
同时，半数以上的银行家认为，地方政府处于相对强势地位，对政策的不完全理解使清理规范工作受到一定阻力。
近七成银行家认为，房地产市场大幅调整是银行的主要风险。
他们认为，房地产调控政策的密集出台，房地产市场的不确定性增加。
加之其关联的上下游行业较多，涉及面广，倘若未来房地产市场出现大幅调整，会给银行业带来较大风险。
不过，调查显示，只有38.4%的银行家认为，地方政府融资平台和房地产市场调控的政策效应未明朗给银行经营带来了压力。
这表明短期内银行家对平台贷款风险和房地产市场风险的担忧并不强烈。
6、加强商业银行的信息科技风险管理，提升信息科技风险管理能力
信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
它和操作风险、信用风险、市场风险一样，是商业银行面临的主要风险。
现阶段商业银行已经基本完成了信息化建设，在金融管制放松、业务全球化、金融创新步伐加快以及信息技术的迅猛发展的大背景下，国际银行业金融机构的信息科技风险有增大的趋势，国际银行业和监管当局都日益重视信息科技与操作风险的管理和监管。
目前，国际上宣
布实施新资本协议的国家和地区都按照新协议的要求，明确将操作风险纳入资本监管的范畴，而信息科技风险是操作风险的重要组成部分。
通过IT风险管理框架，商业银行可以形成三道防线：
第一道防线：由策略保障体系、组织保障体系、技术保障体系构成完备的信息科技风险管理体制与基础安全控制设施，形成事前防范的第一道防线，为业务运行安全打下良好的基础。
第二道防线：由运行保障体系构成事中控制的第二道防线。
通过周密的生产调度、安全运维管理、安全监测预警，及时排除安全隐患，确保业务系统持续、可靠地运行。
第三道防线：由应用恢复保障体系与内外部审计构成事后控制的第三道防线。
针对各种突发灾难事件，建立灾难恢复与业务持续性计划，进行应急演练，形成快速响应、快速恢复的机制，将灾难造成的损失降到组织可以接受的程度。
通过内外部审计，保障IT风险管控体系的有效运行。
