汽车保险与理赔_李景芝_第1章汽车保险概述

第1章 汽车保险概述
一、汽车保险 概述 1.含义 2.作用 3.特点 4.发展简史
5.汽车保险分析
二、汽车保险的 经营
1.我国车险经营 状况
三、车险市场 1.汽车保险市场
的地位 2.保险市场机制
2.车险经营创新
3.汽车保险发展 方向
3.保险市场营销 的模式
4.保险中介
第一节 汽车保险概述
一、车险含义 车险是以汽车本身或汽车所有人或驾驶员因驾
表1 2000-2005年我国道路交通事故数据统计
年份
2000
2001
2002
事故次数
616971
760327
773137
直接损失（亿） 26.69
04
2005
事故次数
667507
567753
450254
直接损失（亿） 33.70
27.7
18.8
道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用 或重新购车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、 债台高筑。
2.稳定了社会公共秩序
有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通事故 后，能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利 于维护受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。
1927年，美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。
1931年，英国实施强制汽车责任险。
其目的
2006年7月1日，我国实施交强险。
3.促进了汽车安全性能的提高
保险公司为降低经营风险，会想方设法预 防风险、控制损失。保险公司联合汽车生产 厂家开展汽车事故原因的统计分析、研究和 应用汽车安全设计新技术就是一条有效措施。 保险公司的主动参与，加上为此投入的大量 人力、财力，会极大地促进汽车安全性能的 提高。
在德国，安联保险公司下属的机动 车辆技术研究所就是保险公司专门从事 车险防灾防损研究的部门，其技术在有 些方面甚至领先于社会防灾技术水平。
二、车险作用 车险“损失补偿”职能的发挥
1.扩大了人们对汽车的需求 2.稳定了社会公共秩序 3.促进了汽车安全性能的提高
1.扩大了人们对汽车的需求
人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、 水灾、雹灾等风险。
汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转 嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一 定程度上提高了买车欲望，扩大了汽车需求。
驶汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。
汽车本身——车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等 用车责任——三者险、车上责任险、车载货物掉落险等
车险既属于狭义财产保险范畴，又属于责任保险 范畴，是一个综合性的险种。
最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发 展，保险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄 电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械以及特种 车。目前，世界上许多国家仍沿用汽车保险这一名 称，而我国已于1983年11月将其改为机动车辆保 险，使其有了更规范的名称。
理赔，这决定对整个产险的接受程度。
④是新技术的试验田 车险面广、量大、品种相对单一，便于新技术
推广试验。如网上销售和电话销售先在车险被应用。
3.发展特点 ①费率自由化
费率自由化是针对以前的费率刚性管理而言的。 2003.1.1前，全国范围内实行统一费率。 2003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度。 2006.7.1起，交强险的推出和商业险A、B、C三套 条款 2007.4，根据相关报道，保险行业协会将统一主 要附加险。（包括：盗抢险、车上人员险、玻璃破碎险、不计免赔
上，为产险公司的“支柱险种”。
②对象广泛且差异大 对象包括被保险人和保险标的。
被保险人——要求业务人员能和每个客户处 理好关系
保险标的——要求理赔人员能熟悉标的结构， 并能跟上汽车行业发展，不断更新知识结构
③是各公司竞争焦点 随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，
并不断扩大。各公司集中精兵强将，展开竞争。 让社会各界通过车险窗口领略保险公司的承保、
盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。
据我国公安部统计：2004年，全国立案盗抢汽车87249 起，直接财物损失80多亿元，占全部刑事案件直接财物损 失的24%，其中，北京地区被盗抢汽车4000余辆，平均每 天11辆。
另据报道，美国2002年失窃汽车120万辆，总价值82亿 美元。
汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和心里创伤。
据公安部门统计，近年来每年因交通事故造成的死亡人 数已经相当于一个县城的人口数，每年的受伤人数更相当于 一个中等县的人数，更为可怕的是全国平均每6分钟就有一 人死于车祸，每1分钟就有1人在车祸中受伤。
另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故， 等等。
2.比较特点
①占财产险比重大 车险保费收入占产险保费收入的50％以
目前汽车上广为使用的安全带就是 德国安联保险公司的杰作。
三、车险特点
1.自身特点 ①标的流动 一是核保时 “验标承保”难，只能依赖于投 保人的诚信。 二是事故发生时检验定损难，保险人应建立 和完善查勘检验的网络。
②出险频率高 据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万，
相当于每200个人就有一个人死于车祸。
比如交通事故问题，如处理不好，势必影响 汽车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开 车险的配套服务。
四、车险发展简史
1886年德卡尔·本茨发明汽车，汽车成为交通工具。
驾驶汽车是非常冒险和不安全的行为，商机被保险商瞅 准。
1895年，英法律意外保险有限公司签发了世界上最早的 汽车保险单（为责任险保单），保险费为10-100英镑，于 是车险诞生。
率险、车身划痕险和可选免赔额险6个险种。）
各国实践：
费率厘定大都经历过从无序竞争， 到在相当长的一段时期实行刚性管理， 然后，在条件成熟的情况下过渡到自由 费率的管理体系。
②为汽车产业保驾护航 目前，汽车产业作为我国的支柱产业。
汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必须 解决好使用汽车带来的一些问题。
车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种。
1927年，美马萨诸塞州实施汽车强制保险法，成为世界上 首次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。
1931年英国开始强制实施汽车责任险。
20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。
不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予以 经济补偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影响， 于是人保公司1955年停办车险。