某银行微小企业信贷模式分析31张

商业银行发展小微企业信贷业务分析1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着为经济发展提供金融支持的重要角色。

小微企业是我国经济社会发展的重要组成部分，也是就业的重要来源。

由于小微企业规模小、资信状况相对较弱，传统金融机构对其信贷需求往往存在一定的保守态度，难以得到充分支持。

商业银行如何更好地发展小微企业信贷业务，成为了一个值得探讨的重要课题。

随着国家宏观政策的不断调整和国内金融环境的变化，商业银行在加大对小微企业信贷支持的也面临着一系列挑战和困难。

有必要对商业银行发展小微企业信贷业务的现状进行全面分析，探讨其发展的必要性、挑战、对策和策略，以期为商业银行更好地开展小微企业信贷业务提供参考和建议。

【200字】1.2 研究目的小微企业信贷业务是商业银行信贷业务的重要组成部分，对于支持小微企业的发展和促进经济增长具有重要意义。

本文旨在探讨商业银行发展小微企业信贷业务的现状、必要性、挑战、对策和策略，以及总结展望和提出建议，希望通过对该领域的深入研究，为商业银行提供有益的参考和指导，促进银行业对小微企业的支持和服务水平不断提升，推动小微企业健康发展。

1.3 研究意义小微企业是国民经济的重要组成部分，对促进就业、推动经济增长、促进创新发展起着至关重要的作用。

而小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，因此商业银行作为金融体系的重要组成部分，发展小微企业信贷业务具有重要的意义。

发展小微企业信贷业务有利于满足小微企业多样化的融资需求，有利于优化金融资源配置，推动实体经济发展。

发展小微企业信贷业务有利于增加银行的利润和市场份额，提升银行的核心竞争力。

通过发展小微企业信贷业务，可以加快金融服务的普惠性和包容性，有利于构建健全的金融体系。

商业银行发展小微企业信贷业务具有重要的现实意义和深远的战略意义，是银行业务发展的重要方向之一。

2. 正文2.1 小微企业信贷业务现状分析小微企业是指以个体工商户和小型企业为主体的企业群体，是我国经济发展中的重要力量。

—深度报告银行专题报告超配 （维持评级） 2018年09月20日 行业专题银行小微信贷业务深度：原理、模式与实例 ● 银行从事小微信贷业务需要遵从经济规律 小微企业在国家经济发展过程的起到了十分重要的作用，但银行及其他金融机构如何有效地为小微企业提供信贷融资服务，仍然是一个世界性难题。

我们认为，作为盈利性的金融企业，银行从事小微信贷业务必须遵从经济规律，以盈利为目标，同时适当兼顾社会责任，因此必须严守小微信贷业务的一些根本原理。

● 原理：小微信贷业务的关键是以合理成本实现风险定价 小微信贷业务需遵从风险定价原理和商业可持续原理。

银行投放小微企业信贷的利率，由资金成本、业务成本、合理利润、风险溢价构成，我们认为这其中业务成本和风险溢价更加重要。

风险溢价需要遵循风险定价原理，即通过利率覆盖风险，其核心在于准确判断小微企业的违约率，对风险准确定价。

而小微企业本身信息不对称程度较高，因此加大了实现风险定价的难度。

为了减少信息不对称，银行需要投入大量人力成本来获取、处理信息，这就涉及到业务成本问题，即第二点——商业可持续原理。

因此，如何以相对合理的成本，确定一个较为可靠的预期损失率，是银行小微信贷业务成败的关键。

● 模式：较为主流的三大类小微业务模式国内外银行在小微信贷业务上的现有实践，均是从不同角度解决业务成本和风险定价之间的难题。

目前大致可分为“全手动”“半自动”“全自动”三大模式：（1）“全手动”传统模式：通过广泛的基层业务员对小微企业进行深入了解和密切跟踪来防控风险，这一模式比较适合区域性的小银行；（2）“半自动”信贷工厂模式：大型银行由于业务区域大，难以在每个地区建立小银行那样庞大的业务员团队，因此半自动化的信贷工厂模式给了大型银行介入小微信贷业务的可行方式；（3）“全自动”互联网金融模式：随着互联网平台的不断发展，尤其是大数据的积累，很多原来的软信息逐步硬化，从而为整个流程的全自动处理提供了可能，使得互联网金融模式在小微信贷业务中展现出强大的竞争力。

某银行微小企业信贷模式分析某银行微小企业信贷模式分析一、引言微小企业是指从业人数不超过10人，年销售额或年营业收入不超过300万元的小型企业。

随着中国经济的发展，微小企业在推动就业和经济增长方面起着重要的作用。

然而，由于他们的规模较小、信用记录较少以及融资需求的特殊性，传统的信贷模式对微小企业的金融服务存在很大的不足。

因此，银行需要开发适合微小企业的信贷模式，满足其融资需求，支持其发展。

二、某银行微小企业信贷模式概述某银行是国内知名银行，一直致力于为微小企业提供金融服务。

在微小企业信贷方面，某银行采用了一种专门的信贷模式，以满足微小企业的需求。

该模式包括以下几个方面的考虑：1. 产品和服务定制化：某银行将根据微小企业的不同需求设计不同的信贷产品，并提供相应的定制化服务。

例如，对于刚刚成立的微小企业，某银行推出了“初创企业贷款”产品，提供低利率和灵活还款方式，帮助他们度过初创阶段；对于有一定规模的微小企业，某银行则推出了“扩张贷款”产品，提供更高额度的贷款来支持其扩张。

2. 快速审批流程：某银行建立了快速审批机制，确保微小企业能够在短时间内得到贷款的批准和放款。

某银行利用先进的技术手段，实现了在线申请，自动化审批和放款流程，大大提高了审批效率，缩短了放款时间。

3. 多元化担保方式：传统的信贷模式通常要求微小企业提供抵押物或担保人。

然而，大部分微小企业通常无法提供足够的担保，从而难以得到贷款。

某银行创新性地引入了多元化的担保方式，如联保、信用保险等，降低了微小企业获得贷款的门槛，同时减轻了其信用风险。

4. 微信金融平台支持：某银行还与微信合作，通过微信金融平台为微小企业提供方便快捷的金融服务。

微信平台上可以进行在线申请、还款提醒、对账查询等操作，极大地提升了微小企业的金融体验。

三、优势与不足某银行的微小企业信贷模式有以下优势：1. 专业化定制服务：某银行能够充分了解微小企业的特点和需求，提供专业化的定制化服务，满足他们特定的融资需求。

商业银行发展小微企业信贷业务分析随着中国经济持续增长，小微企业在国民经济发展中发挥着重要作用。

作为中国经济的重要支撑力量，小微企业对于就业、增长和创新能力的发挥都至关重要。

小微企业融资难、融资贵的问题一直存在，给小微企业的发展带来了极大的困难。

商业银行作为金融体系的主要组成部分，其在发展小微企业信贷业务上的作用至关重要。

本文将对商业银行发展小微企业信贷业务进行分析，探讨商业银行在小微企业信贷领域的作用和挑战。

一、小微企业的特点与发展现状小微企业主要包括微型企业、小型企业以及个体工商户，其主要特点包括规模小、经营者少、资金紧张等。

根据国家统计局的数据显示，我国小微企业数量众多，占到了企业总数的90%以上，是中国经济的重要组成部分。

由于小微企业经营规模小、管理水平低、信息不对称等问题，使得其融资难、融资贵的问题比较突出，大多数小微企业都存在着资金缺口的问题。

如何解决小微企业的融资难题成为了当前金融机构和政府部门关注的重点。

发展小微企业信贷业务是商业银行的一项重要战略，其意义主要体现在以下几个方面：1.符合国家政策：随着国家经济结构调整和产业升级的需求，鼓励支持小微企业发展已经成为国家政策，商业银行发展小微企业信贷业务与国家政策保持一致。

2.潜在市场巨大：小微企业数量众多，市场潜力巨大，通过发展小微企业信贷业务，商业银行可以获得更多的客户资源，扩大市场份额。

3.服务实体经济：小微企业是中国经济的重要组成部分，其发展对于促进经济增长、增加就业和促进社会稳定具有重要意义。

商业银行发展小微企业信贷业务有助于服务实体经济，为小微企业提供融资支持，推动经济增长。

4.风险分散：发展小微企业信贷业务有利于商业银行风险分散，降低信贷风险。

尽管发展小微企业信贷业务有诸多意义，但也面临着一些挑战：1.信用风险高：目前大部分的小微企业信用记录不完善，信贷风险较高，这给商业银行的信贷业务带来了较大的挑战。

2.信息不对称：由于小微企业自身的管理水平普遍较低，信息披露不够透明，与商业银行的信息不对称现象较为严重，使得商业银行难以准确评估小微企业的信用状况。

银行小微企业融资案例分析*****银行小微企业融资案例分析一、融资案例基本情况1、申请融资公司的基本情况。

****天丰农机有限责任公司成立于2010年，注册资本200万元，是一家代理销售农业机械设备及配件、农用车及配件的商贸类微型企业。

该企业为****市专业农用机械的总代理，凭着品牌优势结合企业主的良好经营手法, 近年来该企业发展较为稳定。

每年的大春生产以及年底为企业的销售旺季，为配合广大农村消费市场而开展促销活动，需大量购入存货，这段时期，企业在业务运营过程中流动资金较为紧张，又由于今年经济形势的影响，资金回拢速度更加受到了影响，眼看着大笔订单接进来，却因为流动资金不足而无法及时备货。

如交货时间多次拖延，将大大影响公司信誉，这对稳定及发展自己的客户群极为不利。

绝不能在业务发展呈现良好势头的时候，被流动资金周转的问题拖了后腿。

2、公司的融资背景。

企业想到了通过自有房产抵押，向银行进行流动资金融资。

该公司先后与几家国有银行洽谈过贷款业务，但都没有成功。

主要是由于洽谈过程中遇到了两个问题：（1）抵押额度未能达到企业的融资需求。

由于一般情况下房产抵押贷款额度为评估价值的七折，这样企业实际能够得到的融资额度与其融资需求有一定差距，不能完全满足企业的融资缺口;（2）企业需要的是短期的流动资金贷款，经营收入回拢较快，贷款的需求期较短，所以更适合短期内可以灵活周转的额度产品。

如果贷款期限太长，一方面没有必要，另一方面利息费用也是一笔不小的开支，这对于一家并不是“财大气粗”的小企业来说也是一种负担。

在与多家银行都洽谈未果后，企业主通过朋友介绍，得知****恒丰村镇银行有专门针对小企业的一些融资产品，于是就找了****恒丰村镇银行业务人员洽谈此笔贷款业务。

之前与其他银行洽淡过程中存在的两个问题，通过****恒丰村镇银行的小微企业流动资金循环贷款产品就解决了。

3、****恒丰村镇银行的小微企业流动资金循环贷款。

（1）小微企业流动资金循环贷款是向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度。

商业银行发展小微企业信贷业务分析随着小微企业的兴起和发展，商业银行的小微企业信贷业务也逐渐成为了业务亮点。

小微企业是指注册资本在1000万元以下、年营业收入在2000万元以下并且从业人员不超过300人的企业，是我国现阶段产业结构调整、经济结构转型中的重要组成部分。

小微企业的数量庞大，占据了整个市场的90%以上，而且发展迅猛，对于商业银行来说，小微企业信贷业务的开展不仅可以支持实体经济的发展，还可以有效地降低信贷风险，实现双赢局面。

本文将分析商业银行发展小微企业信贷业务的特点、面临的问题及解决方案。

一、小微企业信贷业务的特点1. 涉及行业广泛小微企业信贷业务涉及的行业广泛，包括制造业、零售业、服务业等。

由于行业差异大，不同行业对信贷的需求也不尽相同，商业银行需要根据不同行业的特点，量身定制信贷产品，以满足不同行业的融资需求。

2. 风险控制难度高由于小微企业规模较小，资信状况相对较弱，对于商业银行来说，风险控制是一个不小的挑战。

商业银行在开展小微企业信贷业务时，需要加强风险评估，建立科学的风险定价模型，有效降低信贷风险。

3. 信贷产品创新为了满足小微企业的融资需求，商业银行需要不断创新信贷产品，例如小额信贷、无抵押信贷等，提高融资的灵活性和便利性，从而更好地支持小微企业的发展。

2. 服务体系不完善部分商业银行的小微企业信贷服务体系不够完善，对于小微企业的信贷需求缺乏个性化的服务，导致融资难度较大。

三、解决方案四、结语小微企业是我国经济发展的重要动力，发展小微企业信贷业务不仅能够支持小微企业的发展，还可以带动实体经济的增长。

商业银行需要加强对小微企业信贷业务的理解和支持，在加强风险管理、完善服务体系、创新信贷产品等方面下足功夫，以推动小微企业信贷业务的健康发展，为小微企业的可持续发展提供更好的金融支持。

JXABC银行小微企业贷款案例分析目前,我国经登记注册的小企业数量达一千多万户,在企业总数的占比达99%,为我国贡献了60%的GDP、以及50%的税收,解决了我国80%的城镇就业。

若将个体工商户加入统计,则数量将达到约4000万户,其中超过9成小微企业主的个人资产在1000万元以下。

由此可见,数量庞大的中小企业是我国国民经济的重要组成部分,同时也为国家经济的快速发展做出了重要贡献。

然而小微企业一直存在的融资难问题,却是近几年普遍存在的事实,尤其小微企业在外部经济环境发生巨大变化的情况下,往往面临巨大生存危机。

由于小微企业已逐渐成为我国实体经济平稳快速发展的主要动力,其融资难的问题已引起政府的高度重视,近年来政府一直都在引导金融机构扶持其发展,加大小微企业贷款投放力度。

同时小微企业在银行发展遇到利润增长瓶颈的情况下却又是一块巨大的蛋糕,尤其是近年随着利差变小盈利增长后继乏力情况下,培育小微企业客户、发展小微企业贷款,已成为众多银行新的战略发展方向。

商业银行虽然在外部竞争压力以及内部利润驱使动力之下,都纷纷在小微企业信贷的发展方面加大力度,将小微企业信贷视为业务转型的契机,但是各商业银行的小微企业信贷业务发展却仍然不尽人意。

这是因为小微企业贷款具有贷款金额小、客户数量多、抵押物不足等特点,导致银行在发展过程中面临着客户难管、风险难防、成本难降等一系列难题。

这是小微企业本身的存在的原因,但也是商业银行在小微企业信贷业务发展模式的不成熟所致。

本文以商业银行如何发展小微企业信贷的角度,剖析小微企业信贷业务的特征,探讨小微企业信贷业务的发展模式和市场前景。

并结合JXABC银行案例,通过对JXABC银行的在小微企业信贷业务上的发展进行梳理,分析其小微企业信贷发展模式、贷审批及风险管理组织架构,总结其存在的问题并提出相应的建议,以期为商业银行发展小微企业贷款提供借鉴。

对小微企业信贷业务的调查分析——以民生银行长春分行为例杨凤梅【摘要】在小微企业的发展过程中,其自身作为市场经济的微观组成部分,是我国社会经济发展中非常重要的内容之一.综合小微企业的发展状况可知,当前小微企业大多数是第三产业,其发展的状态非常积极,有效的活跃了市场经济的发展.2014年的相关统计数据表明,小微企业的信贷业务的开展比例,已经达到民生银行业务总量的百分之五十八左右,逐渐成为民生银行业务中的主要组成部分.这与几近持平的新增小微贷款余额相比,体现出民生银行发展小微企业信贷业务的主要趋势.民生银行服务的小微企业在下沉现象也非常明显,据相关数据统计,其单户贷款余额从300万左右下沉到160万,50万以下的微贷增长速度也很快.通过分析数据可知,尽管贷款余额没有增长,但风险分散度却在不断增加.因此,民生银行长春分行小微企业信贷业务的过程中,需要重视小微企业信贷业务开展的规模及发展的状况.【期刊名称】《吉林金融研究》【年(卷),期】2018(000)005【总页数】4页(P36-38,41)【关键词】小微企业;调查分析【作者】杨凤梅【作者单位】吉林工商学院,吉林长春 130000【正文语种】中文【中图分类】F830一、民生银行长春分行小微企业信贷业务现状（一）小微企业发展基本情况截止到2017年年底，全长春的小微企业数量达到了95421家，其中大部分属于小微企业和个体工商户，主营业务收入为10363亿元，就业人数达到了251万左右，这对长春市的经济发展以及解决就业问题发挥了积极的促进作用。

同时，就产业结构的发展状况而言，长春作为我国的老工业基地以及吉林省的省会城市，其小微企业主要是围绕几个具有特色的重点产业展开，例如我们熟悉的一汽集团、长春轻轨、长春客车厂、修正药业等龙头企业，以及每年为这些企业提供上下游服务的制造销售企业、为长影世纪城、南湖公园、伪满皇宫等景点提供配套的旅游服务的企业、为各科研院所、吉林大学、长春理工大学等提供原材料和周边服务设施的企业，为小微企业的生产、经营所需的资金/管理经验及咨询等服务的各种服务机构，在实现民生银行长春分行小微企业信贷业务规划目标的基础上，也有效的促进了社会市场经济的完善工作。

商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务是当前中国金融业的发展趋势之一。

由于小微企业在
中国经济中的重要地位以及金融支持的不足，商业银行积极开展小微企业信贷业务不仅有
利于提升企业发展，也有利于促进经济增长。

商业银行发展小微企业信贷业务有利于填补金融服务的空白。

传统上，商业银行更倾
向于向大型企业提供信贷服务，而小微企业由于其规模小、信用情况较差等原因，难以获
得金融支持。

商业银行积极开展小微企业信贷业务，可以填补小微企业金融服务的空白，
满足小微企业对融资的需求。

商业银行发展小微企业信贷业务有利于推动经济增长。

小微企业是中国经济的重要组
成部分，占据了我国企业总数的绝大部分。

由于融资难度大，小微企业往往面临着经营困
难和发展问题。

商业银行积极开展小微企业信贷业务，可以为这些企业提供资金支持，帮
助它们解决资金周转问题，推动其良性发展，从而促进整体经济增长。

商业银行发展小微企业信贷业务有利于提高金融机构的社会责任感。

商业银行作为金
融服务机构，其发展应当紧密联系着国家和社会的发展需求。

而小微企业信贷业务的开展
正是其中一项重要的社会责任。

商业银行通过帮助小微企业解决融资问题，促进企业发展，不仅实现了金融利润，同时也履行了金融机构的社会责任。

商业银行发展小微企业信贷业务分析随着经济发展，小微企业已成为国家经济社会发展的重要组成部分，是市场化经营的主体力量。

然而，小微企业缺乏融资渠道与风控能力，银行的小微信贷业务发展面临很大的挑战。

一、推行差异化信贷产品小微企业的特点是规模小、风险高、资金紧缺。

因此，商业银行在发展小微信贷业务时，需要充分考虑小微企业的融资需求，因地制宜设计多种差异化信贷产品，满足不同小微企业的需求。

例如，对于规模较小、起步阶段的小微企业，商业银行可以推出“单兵突围贷”；对于贸易型小微企业，商业银行可以推出“保兑仓贷”；对于具有一定品牌效应、信誉度高的小微企业，商业银行可以推出“名企贷”等差异化的信贷产品，针对小微企业特点，细分品种，量身定制。

二、加强小微企业信用评价由于小微企业风险偏高，商业银行对小微企业的信用评级工作应重视。

商业银行可以建立小微企业信用评级体系，通过分析小微企业的企业性质、经营能力、资金状况、市场前景等因素，评估小微企业的信用状况。

在评估小微企业的信用状况时，除了对企业自身的评估，还要考虑行业发展趋势和整体经济环境等因素。

通过科学合理的小微企业信用评价体系，能够准确把握小微企业的风险状况及信用等级，为商业银行小微信贷业务提供有力的保障。

三、建立风险防控体系商业银行在发展小微企业信贷业务时，需要建立风险防控体系，确保小微企业信贷业务的健康发展。

风险防控需要从以下几个方面入手：1. 债务人排查：商业银行应在授信前对小微企业的债务人进行严格调查，排除不良债务人。

2. 内部控制：银行内部应建立完备的小微信贷业务管理制度和风险控制机制，加强对批复、担保、放款等环节的管理和监督，防止信贷风险。

3. 风险分层：商业银行应根据小微企业的风险等级，分层管理；对于风险等级高的小微企业，应适当加大信贷资金的管理和监督力度。

商业银行发展小微企业信贷业务分析1. 引言1.1 研究背景小微企业是我国经济的重要组成部分，具有发展潜力和市场活力。

由于传统金融机构对小微企业信贷需求的满足程度不高，导致了小微企业融资难、融资贵的问题普遍存在。

商业银行作为我国金融体系中最主要的信贷渠道之一，发展小微企业信贷业务具有重要意义。

研究商业银行发展小微企业信贷业务是当前金融领域的热点问题。

随着我国经济转型升级和“三农”政策的不断深入，小微企业在国民经济发展中的地位日益凸显。

由于小微企业规模小、资信状况较差、信息不对称等因素，传统金融机构往往将其视作高风险对象，对其信贷支持力度不足，甚至存在歧视性对待的情况。

商业银行需要通过加大对小微企业信贷业务的发展力度，推动小微企业健康发展，促进经济增长和社会稳定。

在这样的背景下，本文拟对商业银行发展小微企业信贷业务进行深入探讨，旨在为商业银行改善小微企业金融服务水平提供参考，促进我国金融体系更好地支持小微企业发展。

1.2 研究目的研究目的是为了探讨商业银行发展小微企业信贷业务的重要性及对未来发展的启示，进一步分析小微企业信贷业务的定义、商业银行在其中的作用、市场现状、面临的挑战以及提升策略。

通过研究，可以深入了解商业银行在小微企业信贷领域的角色和影响，为商业银行制定更有效的发展策略和提升服务水平提供参考。

研究还可以揭示小微企业信贷市场的发展状况和趋势，为商业银行未来在该领域的发展提供战略指导。

通过对商业银行发展小微企业信贷业务的分析，可以为未来银行业的发展提供有益的启示，促进小微企业经济的稳定增长，推动经济社会发展。

1.3 研究意义研究意义是本文的重要部分，它对商业银行发展小微企业信贷业务起到引导和指导作用。

随着我国经济结构不断调整和转型升级，小微企业已成为经济发展的重要组成部分，其发展水平直接影响到国民经济的稳定和可持续发展。

而商业银行作为支持实体经济发展的重要金融机构，承担着支持小微企业融资需求的责任。

商业银行发展小微企业信贷业务分析商业银行是我国金融体系的重要组成部分，发展小微企业信贷业务是商业银行的一项重要任务。

小微企业是指员工规模在20人以下、年销售额不超过2000万元的企业，是我国经济社会发展中的重要力量。

本文将对商业银行发展小微企业信贷业务进行分析。

发展小微企业信贷业务符合和支持国家政策。

近年来，国家对小微企业发展高度重视，出台了一系列支持小微企业的政策措施，如降低小微企业融资成本、简化融资手续等。

商业银行积极响应国家政策，发展小微企业信贷业务，为小微企业提供资金支持，促进其稳定发展。

发展小微企业信贷业务可以带来较好的经济效益。

小微企业在我国经济发展中占据重要地位，其融资需求旺盛。

商业银行通过开展小微企业信贷业务，可借此获得一定的利润，提高资金利用率。

小微企业信贷业务有助于商业银行培育新的客户群体，拓宽业务渠道，增强市场竞争力。

发展小微企业信贷业务有助于缓解融资难题。

小微企业由于规模小、经营周期短、风险高等特点，常常难以获得传统金融机构的信贷支持。

商业银行通过发展小微企业信贷业务，可以提供灵活的信贷产品和服务，满足小微企业的融资需求，缓解其融资难题，促进其持续发展。

发展小微企业信贷业务有利于推动金融全面服务实体经济的转变。

小微企业是实体经济的基础，发展小微企业信贷业务可以促进金融机构从传统的金融中介角色转变为服务实体经济的角色，增加对实体经济的支持力度。

商业银行通过与小微企业的合作，了解和支持实体经济的需求，提供定制化的金融产品和服务，推动实体经济的发展。

商业银行发展小微企业信贷业务具有重要的意义。

通过积极响应国家政策，提供资金支持，商业银行能够获得较好的经济效益，缓解小微企业融资难题，推动金融机构向服务实体经济转变。

商业银行在发展小微企业信贷业务过程中也面临一些挑战，如信贷风险管控、信息不对称等问题，需要加强风险管理能力，提高综合竞争力。

某银行苏州分行小微企业信贷风险管理分析某银行苏州分行小微企业信贷风险管理分析一、引言随着中国经济的持续发展和市场竞争的加剧，小微企业成为经济增长的重要推动力之一。

然而，小微企业在面临信贷困境时，其信贷风险也随之增加。

本论文旨在对某银行苏州分行小微企业信贷风险管理进行分析，以提出相应解决方案。

二、小微企业信贷风险的特点小微企业信贷风险集中体现在以下几个方面：1. 信息不对称：小微企业信息透明度较低，银行无法全面了解企业资信状况，导致信息不对称。

2. 经营不稳定性：小微企业经营风险大，市场竞争激烈，经营不稳定性高，导致信贷风险增加。

3. 技术创新：小微企业缺乏技术创新，对技术变革的适应性较差，可能面临市场淘汰风险。

4. 融资渠道有限：小微企业往往缺乏有效的融资渠道，对银行贷款需求较大，但信贷保障不足。

三、某银行苏州分行小微企业信贷风险管理的现状及问题作为一家银行苏州分行，该分行在小微企业信贷风险管理方面存在以下问题：1. 风险识别不及时：对于小微企业的信贷风险识别较为被动，往往是在借款违约后才进行评估与处置。

2. 贷款审批流程繁琐：小微企业贷款审批流程过于繁琐，导致操作效率低下，不利于小微企业的融资需求。

3. 风险防范手段单一：当前的风险防范手段主要依赖于传统信用评估体系，缺乏更加准确和全面的风险评估手段。

四、某银行苏州分行小微企业信贷风险管理的策略和措施为提升小微企业信贷风险管理能力，某银行苏州分行可以采取以下策略和措施：1. 强化风险识别：建立小微企业信贷风险识别体系，加强实时风险监测和评估，及时发现潜在风险。

2. 简化审批流程：优化小微企业贷款审批流程，降低操作成本，提高贷款效率，缩短小微企业的融资周期。

3. 发展创新产品：针对小微企业特点，开发创新的信贷产品，满足小微企业的融资需求，提供更灵活的融资方式。

4. 加强风险管理团队建设：提升风险管理团队的专业素养，加强与小微企业的沟通与合作，共同解决潜在的信贷风险。

光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例分析第2章光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例2.1光大银行A分行整体概况2.1.1基本概况光大银行A分行成立于1999年1月9日，同年3月18日全面接收中国投资银行。

目前，共有16家营业网点，近600名员工。

以“稳健、创新、高效、务实”为经营宗旨，以光大的先进机制为基点，以繁荣地方经济和两个文明建设为已任，依托不断创新的金融产品为各界客户提供优质服务。

在资产、存款规模等业务经营指标上，均以较大幅度快速增长。

光大银行A分行坚持“以客户为中心，以市场为导向”的审慎经营理念，不断开拓创新，锐意进取，在为广大个人和社会团体提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，在公司业务、资金业务、理财业务、按揭业务等方面培育了比较竞争优势。

特别是近几年来，分行依托光大先进机制和整体结构优势，将通过私募融资、股权投资等方式，为解决企业从创业期、成长期到成熟期的资本问题提供上市“一条龙”服务，并向各界客户提供证券、保险、信托、基金、期货、租赁、资产管理等于一体的全功能银行服务，向创新银行、全能银行、精品银行战略目标迈出更加坚实的步伐。

2.1.2资产结构情况截至2012年末，光大银行A分行各项存款总额达到258亿，其中对公款达到189亿，个人存款达到69亿。

各项贷款总额达到295亿，其中公司信贷200 亿，个人贷款95亿。

一方面从存款结构来看，光大银行A分行的存款中，有70%以上的存款是来自授信客户，其中小微企业的存款贡献度较高。

（见图2.1）另一方面从贷款结构看，光大银行A分行的公司信贷中，小型企业贷款额达到46亿，占全部公司信贷的23%，中型企业贷款额达到95亿，占全部公司信贷款的47.5%。

随着经济的发展，小微企业资金需求越来越大，从而使小微企业在银行中的贷款总量逐年增高。

（见图2.2）截至2012年末，光大银行A分行正常类贷款259亿元，不良贷款3.65亿元，占贷款总额的1.23%。

N银行昆山分行小微企业信贷产品分析
近些年来,政府把关注微型和小型企业的成长与发展提到了前所未有的高度。

当前,我国处在“大众创业,万众创新”的良好发展环境下,产业结构调整和加快城镇化进程已成为今后长期的发展战略,支持和发展小微企业是实现这一战略的重要举措。

另一方面,利率市场化进程的加快和金融脱媒的挑战等因素导致银行业利润增长空间被压缩,转型迫在眉睫,银行努力解决小微企业的融资问题不仅是应尽
的社会责任,更是自身发展战略和业务转型的可行之道。

N银行在这样的大环境下,针对小微企业融资推出了一系列信贷产品,并取得了卓越成效,特别是在昆山制定昆山市“转型升级创新发展六年行动计划”实施意见(2015—2020年)(征求意见稿)的基础上,适时地推出了“小微创业贷”的创新产品,与其他小微企业信贷产品一道为当地小微企业提供全方位的融资解决方案。

本文正是在这一背景下,主要通过作者在银行所从事的信贷工作中所面临的发展现状和遇到的实际问题,以及采取的对策和解决方案进行总结和分析,结合
小微企业信贷产品的最新动态,展开对N银行昆山分行小微企业信贷产品的研究,其中又以“小微创业贷”产品为例进行论述和探讨,希望在一定程度上为N银行昆山分行小微企业信贷产品的发展提供理论支持和方法指引。