互联网金融创新的思考和实践

一

许昌市金融　Ｃ卡和移动金融的创新　

实践与思考　

口中国人民银行许昌市中心支行赵付玲张晓锋　

人民银行许昌市中心支行（以　

下简称“许昌中支”）积极落实　中　

国人民银行办公厅关于进一步做　好金融ＩＣ卡和移动金融应用工作　

的通知　及人民银行郑州中心支行　的相关要求，以创新为驱动，发挥　

政策与市场的积极性，充分利用金　融ＩＣ卡和移动金融技术优势，大　力推进辖区内金融ＩＣ卡和移动金　

融在公共服务领域应用，助力许昌　

市智慧城市建设，取得了明显成　

效，同时，在实践中也遇到了一些　亟待解决的问题。　

一．许昌市金融ＩＣ卡与移动　

金融翻新实践　

１．加强组织领导，制定工作　

规划　

为更好地推进金融ＩＣ卡在公　共服务领域的应用，许昌中支紧抓　

许昌智慧城市建设的契机，及时向　

许昌市委、市政府建言献策，积极　协调、指导商业银行开展金融ＩＣ　

５２　卡的应用工作，促进金融ＩＣ卡与　

移动金融推广应用工作的全面实　施：一是成立以人民银行牵头、各　

商业银行为成员单位的金融ＩＣ卡　

及移动金融推广应用工作领导小　组，负责组织、协调、指导和督办　

各项工作的落实；二是出台（《许昌　市关于推进居民一卡通工程建设　实施意见》，明确以金融ＩＣ卡为　

载体，整合资源，打通ＩＣ卡、互　

联网、移动支付“三条”支付途径，　实现金融支付、公共事业、电子政　

务、商业服务“四类”应用；三是　

各商业银行成立专门机构，制定工　作规划和工作进度表，加强移动金　融受理环境专项业绩考核，从今年　起，ＨＣＥ云闪付绑卡量、消费笔　

数及金额被纳入商业银行指标考　

核体系。　２．规范技术应用，完善受理　环境　

按照ＰＢＯＣ３．０规范要求，许　昌市把非接受理建设作为金融ＩＣ　卡推广和移动金融创新的基础性　

工作，大力提升金融ＩＣ卡和移动　近场支付非接受理能力。一是“淘　

汰一批，更新一批”。对于老旧设　

备且不能升级改造的，通过收回旧　机具更换新机具来支持非接受理，　

对于可以升级的机具，通过更新功　能模块来支持非接受理，同步升级　终端版本程序，同时利用ＰＯＳ终　

互联网金融的创新和监管　石磊付志鹏　（大连财经学院，辽宁大连１１６６２２）　摘要：近年来，我国互联网金融发展迅猛。多元化、多业　态的产品层出不穷。我国的互联网金融态势已经由金融扶　持互联网的发展，转化为互联网协同金融的发展。这种金融　模式的创新发展，给尚未成熟的互联网金融监管提出了前所　未有的挑战。在监管的同时，又要对互联网金融施行支持和　保护，真正让互联网金融在良态的环境中发展，秉持开放包　容的态度才能确保互联网金融健康快速发展。　关键词：金融风险；互联网金融；金融监管；传统金融；金　融发展　互联网金融集合了互联网不受空间限制、更新速度快、　信息交互性强、使用成本低、信息量大等特点和部分传统金　融的特性，在降低服务成本，扩大服务受众人群、消除信息不　对称等方面具有独特的优势，是金融创新的全新体现。互联　网极其强烈的包容性，使得全社会的金融相关体系均被包容　在其中。在互联网金融发展前期，我国的互联网金融发展是　１．０的互联网金融，就是金融怎么为互联网服务，帮科技企业　融资，帮科技企业到交易所上市等等。但是这个版本比较　低，因为金融的触达能力、服务能力差的缺点，所以它并不能　真正的为中小企业、科技企业服务。如今互联网金融发展的　迅猛，已经达到了金融科技的第二个阶段，就是要用科技的　手段来改造金融，使科技和金融更好的融合起来，更好的进　发出金融的革命。全民网上购物、第三方支付平台、Ｐ２Ｐ、网　上投资与融资，互联网的便利性使得金融活动变得极为频　繁。互联网开始左右金融市场的活动。当余额宝刚刚兴起　时，并没有引起大家过多的关注，可是当它产生的利息率大　于传统活期存款的利息率时，大家蜂拥而上，使得传统金融　机构的资金量降低，虽然如今在多方压力之下，宝宝类产品　的利息率与传统金融机构的利息率接近，但是它仍然靠着他　的便捷支付、多元化产品以及独特的安全性左右着金融市场　圈圜圃　的活动。　互联网金融的快速兴起也使得传统金融行业受到相应　的冲击，促使传统金融行业在服务质量和服务的模式上不断　的提升和创新。在服务质量上形成了多方位的客户关怀制　度，对不同类型的用户提供了不同业务的选择推荐；与此同　时，传统金融机构也及时的推出电话银行，网上银行微信银　行等等。及时的满足于客户的需要，成为了如今金融机构的　主要服务目标。互联网金融的兴起带动了金融行业的整体　创新升级。但是我们在看待互联网金融时仍然能发现其存　在较多的风险。　首先，我国的互联网金融发展可以说是行业先行制度后　追的态势，互联网金融监管法律较为滞后，缺乏有效的监管，　互联网金融在这样的条件下虽然获得了足够的空问，快速成　长，但这样的态势极易造成互联网金融领域案件频发。其　次，社会信用体系尚未完全建立。而社会信用体系在互联网　金融发展又有至关重要的地位并且我国互联网金融的发展　规模、交易量等都是全球范围内最大、最多的。我国尚未健　全的社会信用体系，容易遭到某些公司的利用。在互联网上　利用虚假信息吸收存款、非法集资，损害投资者的利益。互　联网金融也使得投资者的信息上传于互联网空间中，存在有　投资者个人信息泄露的风险。近年来，也不乏有以个人信息　进行牟利的想象出现；再其次，民众对于互联网金融是陌生　又新奇的，对互联网金融的知识较为匮乏，又容易受到互联　网金融虚假高利率的诱惑很容易受到侵害；最后，国家在立　法和服务方面还不够完善，这也使得互联网金融在发展中得　不到很好的关注和呵护，容易造成发展畸形。虽然互联网金　融面临的风险要比传统金融行业大，但是其面临的风险是可　以提前预知和及时控制的，以传统金融行业作为参照，以历　史经验作为参考，及时的发现和控制。但是互联网金融大部　分均为跨行业经营，非传统金融行业进入到金融领域当中，　；　得的增值税进项也无法用于降低实际融资成本，故企业更倾　向于取得资金成本更低的农村中小银行的贷款服务。　综上所述，营改增对商业银行的竞争能力各个指标有一　定的正面影响，尤其是农村中小银行的经营安全性、盈利能　力与发展能力因营改增得到不同程度的增强，有利于缩小其　与国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行的差距。　农村金融机构应充分把握这一机遇，明确市场定位，发挥差　异化竞争优势，立足地方经济，立足县域金融市场，立足“三　农”和中小微企业，加强盈利模式创新，推出与自身管理相适　应的金融产品和服务。　参考文献：　［１］段海东：“营改增对农村商业银行的潜在影响及对策探　讨”《财经界））２ｏ１５（３６）：３６７—３６７．　［２］谭之博，周黎安，赵岳：“省管县改革、财政分权与民　生——‘基于倍差法’的估计”《经济学（季刊）》，２０１５　（０３）：１０９３—１１１４．　

工商银行“互联网+金融”的思考与实践

作者：谷澍

来源：《中国金融电脑》 2016年第1期

2015 年7 月，国务院发布了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（以下简称《指导意见》），对我国互联网与各领域的融合发展做出了重大战略部署和顶层设计。随着“互联网+”国家行动相关政策的持续发布和深入实施，“互联网+”发展浪潮和创新热情将迎来新一轮的强劲增长。

“互联网+ 金融”借助互联网技术，使金融服务更加贴近企业和民众，进一步推进普惠金融，同时将促进商业银行的持续创新发展。目前，各家商业银行都已经构建了具有自身特色的互联网金融战略和规划，并且积极推动和拓展“互联网+”时代下的新型金融服务，互联网金融已经成为商业银行发展的新平台。

一、“互联网+ 金融”的特征

1. 深入万家，普惠金融

“互联网+ 金融”作为《指导意见》中的一项重点行动，旨在全面提升互联网金融服务能力，为大众提供丰富、安全、便捷的金融产品和服务，更好满足不同层中国工商银行副行长 谷澍 次实体经济的投融资需求，既是“互联网 +”时代下商业银行的新要求，更是商业银行不可多得的创新发展新机遇。“互联网+ 金融”的普惠性在于利用互联网和大数据等新技术，将金融产品和服务更直接地深入到各行各业，深入到千家万户，为社会各阶层提供多样化、个性化、精准化的金融产品，为个人和企业提供便利的存贷款、支付结算等金融服务。同时，不断探索互联网金融服务新模式，创新基于互联网和移动互联网的企业信贷和个人消费信贷等金融业务，以更加低廉和实惠的金融服务成本，快速高效地满足中小微企业、创新型企业和个人的投融资需求，更好地为实体经济发展提供有效金融支撑。

2. 从渠道到平台的转变

回顾过往，商业银行是利用互联网开展金融服务的先行者和践行者。自1999 年开始，各家商业银行就陆续推出了网上银行、手机银行、短信银行等新兴的金融服务方式，但在当时的发展阶段，互联网的渠道特征非常明显。而“互联网+”的出现使互联网成为连接一切且具有极大广泛性、丰富性和影响力的舞台。对于商业银行来说，互联网已经不再仅仅是简单的渠道，而是成为了构建金融服务新模式的平台，互联网金融也被赋予了崭新的内涵。商业银行的“互联网+ 金融”平台应该是业务开放、用户开放、流程简捷、体验优异的开放式平台，在这个平台上实现信息、商品、资金、客户和商机的汇集，实现流程嵌入式融资、标准化网络信贷、大数据趋势分析等时代感强烈的金融服务。在这一平台上，银行将与用户和友商形成商友圈、信息圈和服务圈，共同营造和谐共荣的“互联网+ 金融”的产业新生态。

创新发展普惠金融的实践与思考

作者：陈焕焱

来源：《中国国际财经》2018年第09期

摘 要：随着社会经济的发展和科学技术的进步，国民生活水平和生活质量显著提升，人们都在各自的领域内努力工作，促使我们国家各个领域的发展也在不断前进，金融就是其中的一个方面。作为我们国家经济建设的重要组成部分和基础建设性工程，金融行业也在根据社会发展的新理念和指导思想，结合自身经营情况积极向前发展。本文就此展开论述，在写作思路上主要围绕普惠金融在金融行业的实践与思考展开，先简要概述普惠金融相关知识理念，进而在此基础上进一步探析普惠金融具体的实践与思考。

关键词：普惠金融；实践；思考

一、普惠金融相关概述

（一）普惠金融的概念

普惠金融这一概念由联合国2005年提出，是指以可负担得成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其服务对象。简单来说，就是一种带有惠民性质的为社会大众带来金融服务的一种金融模式。具体来说，是金融机构为服务国家战略，服务实体经济，服务薄弱环节义不容辞的责任，也为加大对实体小微企业、涉农和扶贫领域的金融支持带来了新的机遇。

（二）普惠金融的发展

就普惠金融的由来和发展来讲，作为金融行业的一个运行模式，普惠金融不仅仅只是一个理念，也是一项需要在日常经营中付诸实践的实践活动。我们知道，在金融行业一直流传着一个二八定律，也就是世界上百分之八十的利润都是百分之二十的人创造的。而普惠金融就是在这样的基础和前提之下产生，很大程度上创新金融服务主要围绕低收入人群进行的规律，使得一般的社会大众也能够得到更加平等和全面的服務。

众所周知，我们国家是一个人口大国，而且发展起步的比较晚，自新中国成立以来尤其是改革开发深入开展以来，国家的社会、经济以及其他各领域的发展才开始加快速度，国民生活水平和生活质量也在逐渐提升。但是仍有相当一部分人群受地域环境，行业的束缚，在发展过程中，跟不上国家整体进步的步伐，为此国家要求金融行业研究制定针对这一群体的金融服务工作，随之出现普惠金融普惠大众的理念，扶持科技型小微企业，农副产品加工，农业种植等行业的成长发展理念。 二、探析当前金行业发展基础上创新发展普惠金融的实践与思考