新《保险法》下说明义务之履行

保险合同的明确说明义务及履行一、明确说明义务概述第一，制度概述。

我国《保险法》第17条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

首先将明确说明义务的范围定义为“免除保险人责任的条款”；其次对于免除保险人责任的条款，保险人除应当尽到明确说明义务外，还规定了保险人应当在投保单、保单、或者其它保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示的义务。

第二，明确说明义务概念分析。

明确说明义务的对象为免责条款。

狭义的免责条款是指完全免除当事人责任的条款，广义的免除条款则既包括完全免除责任条款，也包括限制责任条款。

笔者认为明确说明义务中的免责条款应采用广义，即免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来责任的条款。

明确说明义务内容。

《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生效力。

”该条规定说明了两个问题，一是订立保险合同时保险人有对免责条款明确说明的法定义务；二是规定了保险人未明确说明要承担的法律责任，即该免责条款不发生效力。

但《保险法》并没有进一步规定保险人履行该义务的方式、范围或内容及标准。

二、当前明确说明义务履行存在的问题《保险法》实施后，保险人针对明确说明义务的普遍措施为：在投保单上加注声明条款，声明保险人已尽明确说明义务，并要求投保人签字确认。

这在一定程度上减轻了保险人的举证责任，但目前因明确说明义务履行发生的纠纷仍呈增长趋势。

就目前产生的纠纷原因分析来看，明确说明义务在保险业务中尚存在以下方面的问题。

第一，声明条款不够严谨。

保险公司如何履⾏明确说明义务
如果要购买保险的话，是需要签订保险合同的。

在订⽴保险合同的时候，保险⼈是有明确说明的义务的，需要尽到提醒的作⽤。

那么，保险公司的明确说明义务的内容有哪些?保险公司如何履⾏明确说明义务?今天，店铺⼩编整理了以下内容为您答疑解惑，希望对您有所帮助。

保险公司如何履⾏明确说明义务
履⾏明确说明义务在保险法中有明确的规定：
《中华⼈民共和国保险法》
第⼗七条第⼀款规定订⽴保险合同，采⽤保险⼈提供的格式条款的，保险⼈向投保⼈提供的投保单应当附格式条款，保险⼈应当向投保⼈说明合同的内容。

第⼆款规定对保险合同中免除保险⼈责任的条款，保险⼈在订⽴合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出⾜以引起投保⼈注意的提⽰，并对该条款的内容以书⾯或者⼝头形式向投保⼈作出明确说明；未作提⽰或者明确说明的，该条款不产⽣效⼒。

这就从法律上确⽴了保险⼈的说明义务，但⽴法未对保险⼈履⾏该义务的⽅式、范围、标准做出具体规定。

在我国司法实务中，发⽣保险事故后，被保险⼈或受益⼈请求理赔时，保险⼈常以免责条款为抗辩，⽽被保险⼈或受益⼈则多以保险⼈未对免责条款尽明确说明义务为反驳，认为免责条款对其不发⽣法律拘束⼒或⽆效，由此出现许多纠纷。

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保险人免责条款说明义务之界定当前，商业保险中因保险人拒绝理赔引发的保险合同纠纷案件日益增多。

该类案件中保险人多以保险合同已约定免责条款为由拒赔，争议焦点多集中在保险人是否就其抗辩引用的免责条款履行了提示与明确说明义务，并由保险人对其履行了提示与明确说明义务承担举证责任，保险人举证不能的，由其承担败诉风险。

鉴于提示与明确说明义务实质就是保险人的说明义务，也为行文简约，故后文使用说明义务。

该类案件中的一个难点却常被忽略，即保险人对免责条款履行说明义务的范围，换言之，保险人是否应当就所有的免责条款履行说明义务，亦或是应有所区分，若有所区分，以何为标准。

笔者认为，就免责条款而言，不应过分苛求保险人履行此说明义务，也即不应要求保险人对所有的免责条款履行说明义务，而应以投保人是否明知、应知予以区分，对于投保人明知、应知的，可放宽保险人的说明义务。

就此作以下三点阐述：其一，对保险法规定的“提示”与“明确说明”的范围做缩小解释，符合保险法的立法宗旨。

维系保险业与个人利益的均衡，是保险法的立法宗旨，因此，对保险法的立法及条文的解释应当以有利于保险业的有序发展，同时又不牺牲投保人，被保险人的利益为重要标准。

具体到保险法第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说清的，该条款不产生效力。

”中规定的表明义务的履行职责范围上，不应当过分特别强调保险人的表明义务，而建议保险人履行职责所有抗辩条款的表明义务，这无疑将过分减轻保险人的责任，从而不当的侵害保险业的合法利益，与保险法的立法目的背道而驰。

换一种认知路径，即为抗辩条款中所存有的须要表明的抗辩条款才就是“提示信息”与“明晰表明”的对象。

其二，需要说明的免责条款以投保人不明知、不应知为限，具备法理依据。

说明义务的产生，目的在于保护处于保险合同关系中相对弱者地位的投保人的利益。

保险人说明义务履行的公平与效率分析【摘要】近年来，保险业逐步发展，保险纠纷案件逐年增多。

投保人常将保险人拒绝赔偿依据的条款指控为免责条款，并以保险人对免责条款未尽明确说明义务为由，要求法院认定保险合同中的免责条款无效，而保险人常因举证不力或法官对免责条款及保险人理解不一而败诉。

此就引发了保险合同格式条款的效率性与维护投保人利益的公平性之间的权衡问题。

【关键词】保险人说明义务公平效率一、保险人说明义务概述所谓保险人的说明义务，是指在保险合同订立过程中，保险人所承担的就其所提供的保险格式条款向投保人进行解释和说明，以帮助投保人准确理解并做出缔约选择的义务，也是保险人法定义务之一。

2009年修订的《保险法》第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

”该规定意在通过对保险人施加保险条款说明义务，而达到保护投保人的知情权和选择权的目的。

说明义务的举证责任归于保险人，然而在实践中，即使保险人已经在口头上履行了明确说明义务，却常常因为不能有效举证而承担败诉的不利后果。

故现行的绝大部分保险公司采取了如下对策，即在投保单上加注声明条款，声明保险人已尽明确说明义务，要求投保人签字确认，并且为了加强效果，对免除责任条款部分、声明部分和签字确认栏进行了提示和特殊印制，以此可以减轻保险人的举证责任，减少纠纷的发生。

二、说明义务履行的标准说明义务的履行标准并没有统一的立法规定，但在保险实践中存在着以下规定：一是，中国人民银行在《关于机动车辆经营业务中对于明示告知等问题的复函》（1997年发布）规定：“保险公司在机动车辆保险单背面完整、准确地印上经中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被认为是履行了《保险法》规定的告知义务。

浅析我国保险人说明义务制度--兼评《保险法司法解释(二)》相关规定刘婷立【摘要】随着保险业的迅速发展，保险纠纷的数量也日益增加。

其中一个重要原因就是不说明和不实说明现象时有发生。

虽然我国《保险法》一向重视对保险人说明义务进行规制，但是在实务操作中，却还存在着诸多不合理之处。

去年，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》出台，该司法解释进一步强化了保险人的明确说明义务，对《保险法》的相关规定起到了补充和完善作用，但仍然存在改进的空间。

【期刊名称】《赤峰学院学报（哲学社会科学版）》【年(卷),期】2015(000)002【总页数】3页(P117-119)【关键词】保险人;说明义务;立法现状;立法完善【作者】刘婷立【作者单位】华中师范大学法学院，湖北武汉 430079【正文语种】中文【中图分类】DF529刘婷立（华中师范大学法学院，湖北武汉430079）随着现代社会商业保险交易数量的迅速上升，保险纠纷也随之大量出现，其中，就保险人说明义务而产生的争议不在少数。

2009年我国新《保险法》就保险人说明义务的履行范围和履行方式做出了更为详尽的规定。

2013年5月6日最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（以下简称《解释（二）》）加强了对保险消费者权益的保护,其坚持保险合同的诚信原则，结束了法律界和保险实务界的一些争议，统一了裁判尺度。

但仔细分析，该解释仍有诸多不完备之处。

本文旨在对我国保险人说明义务制度的分析基础之上，对《解释（二）》做出相应的评析，并对今后立法提出建议。

关于保险人的说明义务，目前我国学界还没有形成统一定义，有的学者认为，保险人的说明义务，是指保险人于保险合同订立阶段，依法应当履行的，将保险合同条款、所含专业术语及有关文件内容，向投保人陈述、解释清楚，以便使投保人准确理解自己的合同权利与义务的法定义务[1]。

保险法的说明义务保险法规定了保险公司在与投保人、被保险人、受益人等相关方进行保险活动中的说明义务。

根据保险法的规定，保险公司需要向投保人、被保险人、受益人等提供以下方面的说明：1.保险责任的说明：保险公司应当向投保人、被保险人、受益人等明确说明保险合同中的保险责任范围、免赔额、保险金额、保险期间等重要条款，让其明确知晓自己在保险合同中的权益和责任。

2.保险费的说明：保险公司应当向投保人说明与投保有关的费用，包括保险费、手续费等。

具体需要说明的内容包括保险费的计算方式、支付方式、满期退还或解除合同时的退还政策等。

3.保险条款的说明：保险公司应当向投保人、被保险人、受益人等解释保险合同中的各项条款，包括保险条款的含义、解释方式以及特殊情况下的适用规则等。

保险合同的条款应当以明确、简明的语言表述，并对被保险人、受益人等有利于消费者的条款内容予以重点说明。

4.保险利益的说明：保险公司应当向投保人、被保险人、受益人明确说明保险合同中的权益和利益，包括保险赔偿的范围、赔偿金额、赔偿方式等。

同时，保险公司还应向投保人、被保险人、受益人解释保险合同中的争议解决机制，明确投诉投保纠纷的途径和程序。

5.投保建议的说明：保险公司在与投保人进行保险活动前，应当进行充分的询问和了解，为投保人提供合理、客观的保险建议。

保险公司需要明确告知投保人风险和保险选择的范围，帮助其做出理性的保险决策。

保险法规定了保险公司提供说明义务的具体内容和要求，旨在保护消费者的权益，确保保险交易的透明度和公平性。

保险公司应当认真履行这些说明义务，向投保人、被保险人、受益人等提供准确、清晰的信息，确保其能够充分了解保险产品的内容和风险，从而做出明智的保险选择。

保险法免责条款的提示说明义务保险法免责条款是保险合同中非常重要的一部分，它规定了保险公司在特定情况下可以免除赔偿责任的情形。

保险公司在投保人购买保险时，会在保险合同中明确列出免责条款，以告知投保人在某些情况下，保险公司不承担赔偿责任。

本文将就保险法免责条款的提示说明义务进行详细阐述。

一、提示义务的重要性保险法免责条款的提示说明义务是保险公司对投保人的告知义务之一，它的存在意义在于保护投保人的合法权益，使其在购买保险时充分了解保险公司的免责情况。

保险公司有义务在保险合同中明确列出免责条款，并向投保人进行充分的提示和说明，以确保投保人能够全面了解保险合同的内容和保险责任的范围。

二、提示说明的具体内容1.明确列出免责条款保险公司在保险合同中应明确列出免责条款，将免责情况做出详细而清晰的描述，以便投保人能够准确理解。

免责条款通常包括但不限于以下内容：自然灾害、战争、恐怖袭击、核事故等不可抗力因素；投保人故意行为或重大过失导致的损失；投保人未按约定支付保费等。

2.提示说明义务保险公司应当在投保人购买保险时向其提供充分的提示和说明，使其能够充分了解保险合同的内容和保险责任的范围。

提示说明可以采用书面形式或口头形式，但应当确保投保人能够理解并接受免责条款的内容。

3.明示告知原则在提示说明免责条款时，保险公司应遵循明示告知原则，即以明确、清晰的语言告知投保人。

免责条款的表述应尽量简明扼要，避免使用复杂的法律术语，以确保投保人能够准确理解。

4.提供咨询服务保险公司应为投保人提供咨询服务，解答投保人对免责条款的疑问。

投保人有权向保险公司咨询和了解保险合同的内容和保险责任的范围，保险公司有义务积极提供准确、详尽的答复。

三、违反提示说明义务的后果保险公司未按照提示说明义务履行的，可能会面临一定的法律责任。

根据保险法的规定，如果保险公司未履行提示说明义务，投保人有权要求保险公司承担赔偿责任。

四、投保人的义务作为保险合同的一方，投保人也有一定的义务。

简论保险合同中如实告知义务的履行摘要：诚信原则是保险法的基本原则，这项原则要求保险合同双方必须如实履行告知义务。

为保证合同双方利益的平衡，保险人应主动向投保人说明合同条款特别是免责条款，否则要承担违反如实告知义务的责任。

同样，投保人和被保险人亦应如实回答保险人的询问，并主动向保险人如实告知足以影响其是否承保或提高保险费率的事实以及可能影响上述决定的事实。

关键词：诚实信用；如实告知；重要事实我国《保险法》在总则的第五条中规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

”诚实信用原则作为保险法的基本原则之一，它应是贯穿于保险的始终，保险法对保险合同订立过程中要求投保人如实告知的规定是对诚信原则的要求，同时投保人按规定履行如实告知义务，亦是对诚信原则的遵守。

如实告知义务的履行关系着保险合同能否有效成立，同时如实告知义务的正确履行也关系着投保人的利益能否得到安全的实现。

本文将从以下三个方面简论保险合同中如实告知义务的履行。

一、如实告知义务的含义（一）如实告知义务的履行主体1.保险人及保险代理人。

保险合同在形式上有其特殊性，它必须是书面形式，并且在实际情况下通常采用的是格式条款。

我国《合同法》第39条中规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在拟定合同时未与对方协商的条款”。

保险人作为保险合同各条款的制定者，对每一项合同条款最了解、最清楚，其有义务向投保人如实说明保险合同中各条款的内容，尤其是足以影响投保人决定是否投保的条款，并如实回答投保人对合同中相关条款的询问。

我国《保险法》第17条规定，保险人应当承担说明义务，1.法律之所以作如此规定，主要是基于这样几方面的原因：一是保险条款具有专业性；二是保险合同条款内容均由保险人预先印就，被保险人不能真正参与合同的议定；三是保险合同的格式化，使得保险公司在订立保险合同时，居于较优于投保人的地位。

在这种状态下，若保险人不对投保人详加事先说明，就等于投保人被强制接受该条款。

小议《保险法》第17条—保险人的说明义务浙江甬泰律师事务所陈维云我国现行的保险法是在1995年保险法的基础上修订的，尤其是于2009年10月1日起施行的保险法，是对2002年保险法的重大修订，主要体现了以人为本的立法宗旨，加强了对投保人、被保险人的相关利益的保护。

与此同时，进一步增加了保险人的义务。

其中，对于保险人的说明义务做了更进一步的细化，但仍然没有明确具体的标准，对司法实践造成了困扰。

笔者在实际工作中承办了多起的保险合同纠纷案件，几乎毫无例外的一个共同点就是，这些案件均涉及到保险人的说明义务，而且保险人是否履行了说明义务均是审理该类案件的关键因素之一。

由于缺乏统一的适用标准，加上保险人在与投保人订立保险合同时在说明义务的履行上一直不够规范，几乎每个案件均使保险人一方处于不利的地位。

针对该问题，笔者结合当今理论界与实务界的观点与认定标准，抛砖引玉，对保险人的说明义务做一个探索。

保险人说明义务的定义原保险法第十七条规定了保险人在订立保险合同时，就合同条款对投保人负有说明义务，其第十八条更明确了保险人未履行说明义务的法律后果：导致免责条款的无效。

修订后施行的2009年《保险法》第十七条针对保险人说明义务的规定，在原有法条规定的保险人免责条款说明义务的基础上，又增加了保险人的提示义务，即对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时，不仅要向投保人说明具体内容，还应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。

如果未作明确说明或提示的，该责任免除条款不产生法律效力。

可以说，该条款一方面减轻了保险人承保的风险，另一方面又对保险人适用该条款提出了更高的要求。

各地法院对于保险人履行明确说明义务的规定由于保险法和配套的司法解释均未对保险人履行明确说明义务作出界定，也未有一个统一适用的标准，导致各地法院在认定保险人是否履行了明确说明义务的判断上出现了较大分歧，从而导致针对同类型案件，各地法院的判例各不相同，从而大大降低了法院判决的公信力。