第三部分：2、村镇银行信贷业务基本操作规程

银行信贷业务操作规程第一章总则第一条为规范信贷业务操作与管理，明确各信贷管理部门职责，理顺信贷操作过程中各环节的关系，提高信贷资产质量和资金营运效益，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和信贷管理的有关制度及《某银行信贷管理制度》，制定本规程。

第二条本规程是我行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范信贷业务运行程序的基本依据。

第三条信贷业务操作遵循审贷分离、分级审批的原则，实行主责任人和经办责任人制度。

不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其它有效的制约形式。

第四条各支行使用统一制式的合同文本，按要求使用信贷管理系统。

第二章基本程序第五条办理信贷业务的基本程序：客户申请——受理与调查——审查——审议与审批——报备审查——与客户签订合同——提供信用——信贷业务发生后的管理——信用收回第六条支行办理授权范围内信贷业务流程：（一）受理与调查。

客户向支行信贷业务部门提出信贷业务申请，信贷业务部门受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送支行授信评审部门审查。

（二）审查。

支行授信评审部门对信贷业务部门移交的调查材料进行审查，提出审查意见后报主管信贷业务副行长签批，主管信贷业务副行长签批后，报贷审小组审议。

（三）审议与审批。

贷审小组审议后报支行行长审批。

（四）报备。

支行行长审批后，向总部信贷管理部门报备。

（五）经营管理。

向总部信贷管理部门报备同意实施后，由支行信贷业务部门与客户签定信贷合同，负责信贷业务发生后的经营管理。

第七条办理超授权范围的信贷业务流程：客户申请，支行受理并初步认定后，对同意受理的信贷业务支行信贷业务部门进行调查，支行授信评审部门初审，支行贷审小组审议，支行行长审批同意后，由支行信贷业务部上报总部信贷业务管理部门，由总部信贷管理部门按职责分工组织审查填写审查意见表，并报主管副行长或行长签批后，报总部授信评审部门，由其组织贷审会审议，行长审批，报风险控制委员会审查，总部信贷业务管理部门根据审批意见批复至支行，支行与客户签定信贷合同并实施经营管理。

信贷业务操作规程
《信贷业务操作规程》
一、前言
信贷业务是银行业务的重要组成部分，是银行实现经济效益的重要手段之一。

为了规范和加强信贷业务的操作，保护银行与客户的利益，制定《信贷业务操作规程》是非常必要的。

二、客户信息收集
在进行信贷业务操作之前，首先要对客户进行详细的信息收集。

包括客户的个人资产情况、收入状况、信用记录等信息。

这些信息将作为决定是否发放贷款的依据，必须真实、完整地收集。

三、评估风险
在进行信贷业务操作时，银行需要对客户的还款能力和还款意愿进行评估，以及对投放贷款所面临的风险进行分析。

只有充分评估了风险，才能更好地控制风险，从而保障银行的利益。

四、发放贷款
经过客户信息收集和风险评估后，银行可以根据相关规定，对符合条件的客户进行贷款发放。

发放贷款时，需要签订贷款合同，并明确贷款金额、利率、还款方式等内容，确保双方权益。

五、贷后管理
在贷款发放后，银行需要对客户进行贷后管理，监控客户的还款情况，及时发现问题，采取相应措施。

同时，还要及时调整信贷政策，保持信贷业务的健康发展。

通过《信贷业务操作规程》的规范操作，银行可以更好地保护自身利益，提高风险控制能力，为客户提供更加优质的信贷服务。

同时，也可以推动银行的良性发展，为经济发展做出贡献。

信用社（银行）信贷业务基本操作规程第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本规程。

第二条本规程是省农村信用社办理信贷业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操作程序的基本依据。

第三条信贷业务操作遵循审贷分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。

第四条本规程信贷业务是指经营机构对客户提供的各类信用的总称，包括各项贷款、承兑、贴现、保函等业务。

第五条本规程经营机构是指直接办理和经营信贷业务的县级联社（含合作银行，下同）、基层信用社。

管理机构为省、市联社及市办事处。

第二章基本程序第六条办理信贷业务的基本流程：客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→核准（报备）→与客户签订合同→提供信用→信贷业务发生后的管理→信用收回第七条办理信贷业务各环节的时间要求：从申请到受理不得超过2个工作日；一般信贷业务调查原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不超过15个工作日；审查原则上不超过5个工作日；审议、审批原则上不超过5个工作日；核准（报备）原则上不超过7个工作日。

第八条办理权限（授权）范围内信贷业务流程：（三）审议与审批（核准）。

贷审会（小组）审议后，有权人签批。

（四）经营管理。

有权人签批后，属经营机构受理的，本级信贷管理部门（人员）与客户签订信贷合同，并负责信贷业务发生后的经营管理；属管理机构受理的，本级信贷管理部门逐级批复经营机构，由经营机构与客户签订信贷合同，并负责信贷业务发生后的经营管理。

对于信贷员受权内的特定信贷业务，调查、审查、审批、贷放及管理等业务操作全过程均由信贷员负责。

贷人员为经办责任人。

第十二条责任人（主责任人、经办责任人）承担责任。

调查责任人对报批信贷业务贷前调查的真实性负责；审查责任人对审查的信贷业务的合规、合法性及风险点的揭示负责；审批责任人作为信贷业务经营的最终决策者负经营决策责任；核准责任人作为行业管理部门信贷业务管理的决策者对核准的信贷业务负管理决策责任；经营管理责任人承担信贷业务发生后的管理、债权保全和本息收回责任。

惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。

一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。

具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。

受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。

判断材料是否齐全、真实、有效。

是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。

完成调查报告并整理上报客户经理对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。

二、审查审批1、流程图2、流程描述审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提出该笔贷款的审查意见。

根据贷款权限管理，报相关审批人。

对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。

审核风险合规部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。

对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并召集贷审会成员召开贷审会。

审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。

审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审查意见提出审批意见。

XX村镇银行授信操作规程(试行)第一章总则第一条为加强信贷管理，规范XX村镇银行（以下简称“本行”）授信行为，推进授信工作制度化、规范化、程序化，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《合同法》、《物权法》、《合同法》、《贷款通则》、《村镇银行管理暂行规定》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。

第二条本操作规程是本行在授信调查、审查、发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、信贷档案管理等内容进行规范的工作程序。

第三条本规程是本行办理授信业务时应遵守的操作规范。

第二章授信申请及受理第四条借款人书面或口头向本行提出授信申请，信贷业务部客户经理应予以受理，受理采用联系制和首问制相结合的办法，客户经理与借款人在其提出授信申请前有联系的，与其联系的客户经理为受理人；借款人从未与本行发生过信贷关系且未与客户经理联系的，则第一个接到借款人申请的客户经理为受理人。

受理人即为第一风险责任人。

第五条客户经理受理借款人的申请后，应与借款人进行简单的沟通，询问借款人名称、借款金额、用途、期限、担保等内容，并登记台账。

第六条经初步沟通后，客户经理认为基本符合本行贷款条件的，如属第一次向本行申请借款的,应要求借款人提供以下书面材料：（一）自然人1、身份证复印件（或居住证）；2、借款申请书；3、结婚证（或单身证明）；4、家庭及财产基本情况表；5、个人收入证明。

（二）非自然人1、营业执照或其他批准文件复印件（国地税税务登记证、代码证等）；2、借款申请书；3、非自然人借款单位基本情况表（包括公司章程、最近三年财务报表等）；4、主要银行对账单；5、贷款卡。

客户经理应根据借款人提供的上述材料，进行初步的审查，作出是否需要进一步调查的决定，并通知借款人，如决定不再受理的，应向信贷业务部负责人作出报告并向借款人说明不再进一步受理的原因。

第三章贷款调查第七条客户经理受理借款人的申请后，经过初审，认为基本符合本行贷款条件的，应当在5个工作日内会同风险经理或者经指派的其他客户经理对借款人及担保人进行贷前调查，根据对借款人及担保人的信息了解程度，贷前调查分为非实地调查和实地调查两种形式。

xx银行“三农”信贷业务基本规程（试行）第一章总则第一条为规范“三农”信贷业务操作，提高信贷服务质量和效率，防范信贷风险，促进“三农”信贷业务有效发展，根据国家有关法律法规和《xx银行信贷管理基本制度》，制定本规程。

第二条本规程所称“三农”信贷业务仅限于对下列客户办理的信贷业务：（一）县域个人客户（包括农户、个体工商户和其他自然人客户）；（二）授信总额1000万元以下（含，下同）的县域小企业客户；（三）授信总额1000万元以下的县域事业法人和其它经济组织客户。

小企业标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定执行（但不含从业人数指标），不含集团性客户成员企业。

第（二）、（三）项客户以下统称为“县域法人客户”。

本规程未规范的其他“三农”信贷业务，执行《xx银行法人客户信贷业务基本规程》及各单项业务品种规定。

第三条xx银行办理“三农”信贷业务，应遵循商业化运作的基本原则和内在机理，坚持服务、发展与管理并重，坚持经济效益与社会效益并重，坚持数量与质量、速度与结构、风险与效益的协调统一。

第四条按照低平台、短流程、高效率、可控险的目标和“横向审贷分离，纵向权限制约”的基本机理，针对客户类型差异、业务品种差异和风险程度差异设计简捷、实用、高效的“三农”信贷业务决策流程。

第五条建立适应“三农”信贷业务特点的信贷授权模式，根据“因地制宜、区别对待、分类指导”的原则确定对分支机构审批人的信贷业务转授权，适度下沉“三农”信贷业务审批层次，使决策更贴近市场和客户。

第六条“三农”信贷业务应推广使用CMS网上作业，在有效控制风险的前提下提高办贷效率。

第二章机构设置及部门职责第七条二级分行和县级支行是“三农”信贷业务的主要审批决策和经营管理平台。

银行信贷业务操作规程为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。

第一章建立信贷关系第一条受理客户申请客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并提供下列资料：（一）工商管理部门核发且已年审的营业执照，有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许可证或专营证；客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及当地常住户口簿；（二）已通过年审的组织机构代码证；（三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息；（四）会（审）计师事务所出具的验资报告；（五）企（事）业法人单位的章程，个人合伙企业的合同或协议；（六）税务部门年检合格的税务登记证；（七）上一年度及最近一期财务报表；（八）开户许可证、人民银行核发且已年审的贷款卡。

第二条资格审查支行（含营业部，下同）接到客户申请及提供的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。

第三条贷款户审批（一）莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审批。

异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小组审批。

若该客户或其法定代表人或其关联企业在其他支行已开户，总行/分行将不予审批。

对不同意建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并退回有关资料；（二）各经营机构之间转移信贷客户，转出行必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实事求是，客观详细，不得隐瞒实情。

农村商业银行信贷业务操作规程第一章总则第一条为规范和加强农村商业银行信贷业务，在市场经济条件下实施风险管理的基础上，制定此规程。

第二条农村商业银行信贷业务指农村商业银行在法定范围内，按照法律法规和上级监管机构的规定，以批准授权为基础，通过放贷行为为客户提供资金支持，亦包括非融资性信贷业务。

第三条农村商业银行信贷业务应遵循稳健经营和风险可控的原则，确保资金的合理利用，同时应谨慎评估客户信用，规范风险评估和审批流程，增强风险管理能力。

第四条农村商业银行信贷业务应依法合规经营，遵守国家相关法律法规、政策及信贷制度，严禁违规操作。

第五条农村商业银行应设立信贷管理部门，负责信贷业务的审批、风险管理和业务监督等工作。

第六条农村商业银行应完善风险管理制度，建立健全内部控制机制，加强风险管理、控制风险，并定期进行风险评估和审计。

第二章信贷业务的申请和审批第八条农村商业银行应根据客户的申请材料，认真核实客户的身份、信用和还款能力等情况，并进行风险评估。

第九条农村商业银行应设立信贷审查委员会，负责客户的信用评估和信贷审查工作，审批权限应根据风险等级划分，确保审批过程公正和合理。

第十条农村商业银行应及时向客户反馈信贷审批结果，并明确下一步操作事项，如需要补充材料或提供担保等。

第三章信贷业务的风险管理第十一条农村商业银行应根据国家相关法律法规、政策和银行内部规定，制定风险管理制度，确保信贷业务风险可控。

第十二条农村商业银行应定期进行风险评估，及时调整和补充风险管理措施。

第十三条农村商业银行应建立风险分类制度，对不同类别的业务进行风险评级和定期追踪。

第十四条农村商业银行应建立完善的风险预警机制，一旦发现信贷业务出现风险，应及时采取措施控制风险的扩大。

第十五条农村商业银行应建立风险防范意识，加强风险教育和培训，提高员工风险意识和应对风险的能力。

第四章信贷业务的管理和监督第十六条农村商业银行应建立完善的信贷业务档案管理制度，保管和维护客户的信用信息和相关材料。

ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司贷款业务操作规程(试行)第一章总则第一条为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规并结合本行实际，制定本规程。

第二条本规程是本行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条本规程中的经营单位是指经ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司（以下简称“本行”）授权有权办理和经营贷款业务的各支行（部）、公司业务部和小微事业部。

第二章基本程序第四条办理贷款业务的基本程序：建立信贷关系，客户申请，业务受理，贷款业务调查、审查，贷审会审议、审批，与客户签订信贷合同，发放贷款，贷款发放后的管理，贷款收回。

（一）各支行（部）、公司业务部和小微事业部权限范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在各支行（部）、公司业务部和小微事业部完成。

总行要求备案的，按有关信贷业务备案办法执行。

（二）各支行（部）、公司业务部和小微事业部超权限范围的贷款业务，在完成调查程序后，上报总行审查审批后实施。

第五条办理贷款业务各环节的时间要求。

(一)各支行（部）、公司业务部和小微事业部办理的权限内信贷业务从收齐全部客户资料之日起3日内完成贷款发放工作。

(二)超各支行（部）、公司业务部和小微事业部权限的信贷业务，在收齐全部客户资料之日起2日内完成调查流程、取得同意上报总行的意见后及时上报总行风险管理部审查，风险管理部应在3日内完成审查工作，并及时提交贷审会审议。

（三）中长期贷款各阶段的时间相应比短期贷款延长3倍，但最长不超过1个月。

第三章贷款业务申请与受理第六条与客户建立信贷关系：各支行（部）、公司业务部和小微事业部应以客户为中心，积极拓展客户，主动与客户建立信贷关系。

收集有意向与我行建立信贷关系的客户基础资料并及时安排客户经理双人对客户提供的基础资料和基本情况进行核实，对照贷款的条件，判别是否具备建立信贷关系的条件，对符合条件的、经有权人初步审定后，建立信贷关系，正式进入贷款流程。