贷款业务授权管理办法

委托贷款管理办法
本办法（以下简称本办法）是根据《中华人民共和国中央银行法》等
有关法律法规的规定，制定的有关委托贷款的管理办法，用以规范有关委
托贷款的涉及方的行为。

第一条委托贷款是指贷款银行或融资公司（以下
简称“银行”）向其他金融机构（以下简称“企业”）提供发放贷款，且
企业在贷款期限内按照银行的要求进行还款的业务。

第二条委托贷款的申
请主体是贷款银行，其他企业只能作为申请人的代表申请贷款，但必须经
过申请人的授权。

第三条银行与企业的委托贷款合同必须经双方协商一致，并由双方签订。

合同应包括贷款期限、利率、本金数额、贷款款项用途等
条款。

第四条银行发放贷款必须遵循贷款审批程序，对申请人的财务状况
和还款能力进行审查，并签订贷款合同。

第五条委托贷款放款后，银行应
与企业签订有关贷款用途的协议，并定期检查贷款使用情况，以确保贷款
款项用于正当经营活动。

第六条委托贷款到期后，企业必须按承诺在到期
日及时还款。

银行应及时向企业发出还款通知，并及时催收未按时还款的
款项。

第七条银行应当完善贷款管理制度，加强对企业的。

委托贷款新管理办法中国工商银行委托贷款业务管理办法第一章总则第一条为加强我行委托贷款业务管理～促进我行委托贷款业务发展～根据有关法律法规和中国人民银行有关规定～特制定本办法。

第二条委托贷款是指委托人提供资金～由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

第三条委托贷款业务主体。

委托贷款业务主体包括委托人、受托人、借款人和担保人。

委托人是指提供委托贷款资金的单位或个人。

本办法中的委托人是指政府部门、企事业单位、个体工商户、保险公司、基金公司、投资管理公司和自然人等。

受托人是指获准授权经营委托贷款业务的我行境内分支机构.借款人是指委托人确定的从受托人处取得委托贷款的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或自然人。

担保人是经委托人认可的为借款人提供担保的单位或个人。

第四条对下列机构作为委托人的委托贷款业务暂不受理:国有商业银行、股份制商业银行和信用社，证券公司、信托公司,除保险公司和基金公司、投资管理公司以外的其他金融机构。

政策性银行的委托代理业务和住房公积金委托贷款仍按原规定执行.第五条委托贷款业务属于银行中间业务～受托人不承担任何贷款风险。

受托人办理委托贷款业务~只收取手续费~不垫支资金～不为委托人介绍借款人～不接受借款用途不明确和没有指定借款人的委托贷款。

第二章委托贷款业务的开办第六条我行各级分支机构开办委托贷款业务均需报总行审批～并持授权文件及其他有关材料向中国人民银行当地分支机构备案.第七条各分行作为受托行可办理委托资金为人民币及其他可兑换外币资金的委托贷款业务。

外币委托贷款业务必须符合国家外汇管理有关规定。

第八条受托行可开办境内委托人委托的委托贷款业务～也可开办境外委托人委托的委托贷款业务。

第九条受托人可办理委托人、借款人在本地的委托贷款业务,也可办理委托人在异地、借款人在本地的委托贷款业务，对委托人在本地、借款人在异地的~受托人原则上只办理系统内，即委托人为政府部门、企事业单位对其隶属及下级企业,的异地委托贷款业务。

中国银监会关于印发商业银行委托贷款管理办法的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银监会关于印发商业银行委托贷款管理办法的通知银监发〔2018〕2号各银监局，各大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行：现将商业银行委托贷款管理办法印发给你们，请遵照执行。

中国银行业监督管理委员会2018年1月5日商业银行委托贷款管理办法第一章总则第一条为规范商业银行委托贷款业务经营，加强委托贷款业务管理，促进委托贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条中华人民共和国境内依法设立的商业银行办理委托贷款业务应遵守本办法。

第三条本办法所称委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款，不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金项下委托贷款。

委托人是指提供委托贷款资金的法人、非法人组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。

现金管理项下委托贷款是指商业银行在现金管理服务中，受企业集团客户委托，以委托贷款的形式，为客户提供的企业集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务。

住房公积金项下委托贷款是指商业银行受各地住房公积金管理中心委托，以住房公积金为资金来源，代为发放的个人住房消费贷款和保障性住房建设项目贷款。

第四条委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。

商业银行依据本办法规定，与委托贷款业务相关主体通过合同约定各方权利义务，履行相应职责，收取代理手续费，不承担信用风险。

第五条商业银行办理委托贷款业务，应当遵循依法合规、平等自愿、责利匹配、审慎经营的原则。

**＊**＊*公司委托贷款业务管理暂行办法第一条为规范**＊（以下简称公司）委托贷款业务，明晰操作流程，防范项目风险，制定本办法。

第二条委托贷款业务,是指公司根据确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等委托银行代为发放、监督使用并协助收回本息的业务。

第三条法人代表省担保集团公司对外签署委托贷款业务合同。

经法人代表委托，授权代理人可以代表公司对外签署委托贷款业务合同。

第四条客户申请委托贷款条件（一）工商、税务等证照齐全；（二）具备所在行业资质资格;（三）生产经营活动符合国家产业政策；(四)环保符合要求;(五）贷款用途清晰;（六）后续经营期间有足够的营业现金流量，或有较强的市场融资能力偿还到期债务;（七）其它必要的条件。

第五条客户可提供的担保措施（一）土地、房产、设备等可登记的抵押物抵押。

（二）其他资产抵押.（三)股票、债券、银行存单等易于变现的权利质押。

(四)第三方法人信用保证：1、上市公司；2、专业的担保公司，其净资产的10％能覆盖本次融资额度;3、规模较大的企业，其净资产的10%能覆盖本次融资额度。

（五）关键管理人员或关联人员、实际控制人提供自然人信用保证。

（六）其他必要的担保措施。

上述担保措施可组合使用.第六条委托贷款业务评审，实行项目评审委员评审制.第七条额度管理1、单户委托贷款额度不超过3000万元；2、委托贷款余额不超过公司实收货币资本的20％。

第八条操作流程1、业务部与借款人达成融资意向，协商确定委托贷款利率、期限、担保措施等要素。

2、项目经理A、B角进行业务调查，提交调查报告.3、业务部经理签署审核意见,报主管业务副总经理审核。

4、风险控制部经理签署审核意见，报主管风险控制副总经理审核。

5、项目评审会出具项目评审意见，报法人代表审批。

6、风险控制部有关人员会同项目经理A角负责向委托银行提出申请，出具《委托贷款申请表》等材料;7、接到委托银行同意接受委托的通知后,风险控制部有关人员会同项目经理A角根据审批的委托贷款金额、利率、期限、担保措施等条件，与借款人及委托银行办理有关手续，落实担保措施,通知财务部按照批准金额向委托银行结算账户存入委托资金.8、风险控制部有关人员会同项目经理A角经有权人批准同意负责向委托银行出具《委托贷款放款通知书》。

信贷业务授权管理实施办法第一章总则第一条为有利于公司信贷业务发展、提高决策效力、强化信贷风险控制，按“横向制衡、纵向制约”的基本机理，根据《xx小额贷款有限责任公司信贷业务操作规程》和《xx 小额贷款有限责任公司章程》（以下简称公司章程），制定本办法。

第二条本办法所称授权，是指公司董事长（以下称授权人）在董事会规定的范围内，对公司总经理（以下称受权人）的信贷业务审批权限所作出的具体规定。

本办法所称转授权，是指公司总经理（以下称转授权人）在授权范围内，对公司副总经理（以下称转受权人）的信贷业务审批权限所作出的具体规定。

第二章授权依据、原则及方式第三条授权依据：（一）公司信贷业务经营状况；（二）现行信贷业务权限的执行情况；（三）授权事项的风险程度；（四）受权人的综合素质及信贷业务管理水平。

第四条授权原则：（一）内控优先原则；（二）合理适度原则；（三）权责一致原则。

第五条信贷业务授权分为基本授权和特别授权两种方式。

第六条授权期限，信贷业务审批授权期限1年，特别授权依授权事项而定。

第七条授权方式，授权、转授权均采用书面形式。

第八条受权人、转受权人应在授权范围内认真履行职责，并对做出的决策承担相应的责任。

第三章贷款审批权限授权第九条在风险可控的前提下，根据不同贷款额度分别授予审批权限。

第十条贷款审批权限：（一）单笔贷款额度在500万元（含500万元）以内的由业务发展部、签注意见、风险控制部审查同意经公司分管领导审核后报公司总经理审批；（二）单笔贷款额度在500万元（不含500万元）以上1000万元（含1000万元）以内的经公司贷款审查委员会审议通过后由公司总经理审批；（三）单笔贷款额度在1000万元（不含1000万元）以上的经公司贷款审查委员会审议通过并经总经理签署意见后报董事会审批；（四）单户贷款余额在1000万元（含1000万元）以上的新增贷款须经公司贷款审查委员会审议通过并经总经理签署意见后报董事长审批。

银行分行信贷授权使用管理办法第一章总则第一条总行按照“统一标准、充分授权、定期考核、适时调整”的原则建立健全分行信贷授权管理体系。

分行在授权范围内行使权力、履行责任、促进权限内信贷业务合规发展。

第二条分行权限内信贷业务的经营与管理要立足于本地市场、本区域经济，要加大对优质类中小客户的营销力度，不断提升分行市场竞争力和专业化经营管理水平。

原则上，分行不得利用权限开展域外市场业务。

本地市场：分支机构所在的市级行政区划范围内的市场区域，包括县域市场。

域外市场：分支机构所在的市级行政区划范围以外的市场区域。

第三条因经营确需拓展部分域外市场业务的，分行需将拟开展的域外市场、信贷投向、信贷资源分配比例、管理措施等相关事项形成可行性报告，报总行审批。

经总行审批后方可实施，并将实施情况按季度上报总行。

第四条分行不得利用权限办理以下信贷业务：（一）分行不得采用分拆、化整为零等方式对授信对象及关联企业进行超权限审批；（二）对经总行否决的信贷项目，分行不得利用审批权限对授信对象及关联企业进行审批发放；（三）不得利用权限向不符合总行信贷政策、严禁介入的领域进行信贷投放。

第五条分行行长作为信贷授权的直接责任人，应对分行权限内信贷业务的发展质量负全面责任。

分行行长可根据《银行授权管理办法》的相关规定对相关责任人进行部分转授权，分行对信贷转授权方案要报总行备案。

第二章审批程序第六条分行应建立健全授信内部审批程序，按照“调查、审查、审批、放款”四分离的原则，加强信贷业务全流程管理，强化风险关键环节的控制和管理。

（一）营销准入环节：分行应依据总行信贷业务准入管理要求，结合分行所在行政区域基本生产力状况、经济结构、产业特点、客户分布状况、资金需求规模等特点制定适合自身业务发展的准入审批标准和条件。

分行应指定经营管理部门专项做好营销准入审查工作。

（二）风险评价环节：分行风险管理部作为分行信贷业务风险性审查工作的归口管理部门，负责分行信贷业务合规性审查和风险性评价，提出控制措施，形成审查意见，提交至分行贷款审查委员会进行审议。

精选全文完整版（可编辑修改）农村商业银行小微贷款中心贷款业务授信授权管理办法第一章总则第一条为规范小微贷款中心审查审批程序，完善审查审批制度，提高审查审批效率和决策水平，明确审查审批责任，切实防范信贷风险，依据《商业银行法》、《公司法》、《贷款通则》等法律法规及有关规定，结合农村商业银行实际，特制定本办法。

第二章小微贷款中心贷款审查委员会职责第二条小微贷款业务实行贷款审查委员会决策机制，贷款审查委员会是小微贷款中心的决策机构。

小微贷款中心贷款审查委员会的主要职责是决策贷款是否发放、决定贷款的发放条件、调整和变更贷款条款等。

第三条企业类贷款最高额度300万元，其中信用方式贷款最高额度不超过100万元，保证方式贷款最高额度不超过200万元，抵质押方式贷款最高额度不超过300万元；自然人贷款最高额度为200万元，其中信用方式贷款最高额度不超过30万元，保证方式贷款最高额度不超过50万元，抵质押方式贷款最高额度不超过200万元。

第三章贷款审查委员会组成及议事规则第四条小微贷款中心贷款审查委员会（以下简称“贷审会”）的组成。

贷审会由小微贷款中心负责人、审查管理岗、贷后管理岗以及营销管理岗等具备资质的人员担任，贷审会至少应有3名委员参与决策。

客户经理主办人员及辅办人员出席贷审会进行案件介绍，但不参与表决。

在小微贷款项目合作期间，顾问有权参与贷审会并行使贷款的表决权。

第五条贷审会实行一票否决制，即所有贷款业务必须经贷审会成员一致同意通过后方可放款。

贷审会审批通过的贷款由小微贷款中心负责人签署审批“同意”意见。

第六条贷审会的发起原则上贷审会由审查人员发起并主持，如遇特殊情况则由其他审议委员发起。

调查、审查、审批人员应对亲属贷款实行回避制度，贷审会对所有贷款的审议不能议而不决，须有明确贷与不贷意见。

第七条贷审会形式贷审会采取不定期召开方式举行。

贷审会必须以会议方式召开，参加贷审会的审议委员和客户经理应遵循总行会议纪律规定，以调查人陈述、审议委员展开发问的方式进行并做好会议记录。

贷款业务管理办法第一章总则第一条小额贷款是指：向单一借款人发放的金额较小的贷款,包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款,以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等,下同、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款;第二条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规,执行国家产业政策;小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则,按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营,以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则;第二章机构与人员第三条总行和一级分行信贷业务部对小额贷款主要履行管理职能,按照“下管一级、监控到底”的管理原则对下级机构进行管理；二级分行和一级支行信贷业务部按照“扁平、高效”的原则直接经营和管理小额贷款业务;第四条各级小额贷款业务相关部门的主要职责小额贷款营业机构小额贷款营业机构作为小额贷款业务的一线经办机构,其具体职责包括：1.负责客户咨询、贷款申请受理、贷前调查、客户信用等级评定、贷款发放、贷款回收、到期贷款提醒、逾期贷款催收等工作；2.协助一级支行信贷业务部对本级机构信贷业务人员进行绩效考核,并根据绩效考核结果,具体落实上级机构拟定的贷款业务奖励政策；3.负责小额贷款业务档案资料的整理和上报;第五条各级小额贷款业务经营管理机构内岗位设置及职责二级分行设置岗位：小额贷款业务主管岗、经营管理岗、业务管理岗、产品经理岗和信贷会计岗；一级支行设置岗位：小额贷款业务主管岗、审查岗、贷后管理岗、信贷会计主管岗和信贷会计岗；小额贷款营业机构设置岗位：小额贷款业务主管岗、信贷员岗、受理岗和记账岗;二级分行直接经营市区业务的,可视同一级支行设置岗位;信贷会计主管岗、信贷会计岗由会计部门人员担任,记账岗可由县支行会计部人员或储蓄网点综合柜员担任;1.一级支行小额贷款业务主管岗负责主持信贷业务部的日常经营管理工作,贯彻执行上级制定的信贷政策和信贷发展目标：（1）根据市场变化与业务发展需要,制定信用环境建设及市场拓展实施计划等；（2）负责组建审贷委员会对贷款进行审批；（3）负责组织小额贷款业务日常监控、贷后检查、逾期催收、风险分类等工作；（4）负责组织本支行小额贷款营业机构和从业人员的绩效考核工作；（5）负责组织辖区内小额贷款资产质量管理工作,包括逾期催收、资产保全等工作；（6）负责安排部门内其他岗位人员的工作;2.一级支行审查岗1负责审查信贷员拟提交贷款审批的材料的合规性、真实性和完整性,出具明确的审查意见；2根据业务申请表中的授权,查询人行征信系统并打印个人信用报告；3负责审核放款条件落实情况;3.一级支行贷后管理岗（1）对客户进行电话抽查回访,落实是否进行了现场调查,是否遵守各项规章制度；（2）负责小额贷款业务日常监控,密切关注逾期贷款情况,建立逾期贷款催收台账,并协助信贷员进行贷款还款提示和逾期贷款催收工作；（3）负责监控小额贷款还款提醒短信,及时查看还款账户余额不足客户还款账户资金缴存情况；（4）负责组织贷后检查工作,检查信贷员贷后检查工作落实情况,监控贷后检查报告质量；（5）根据贷后检查的需要查询人行征信系统并打印个人信用报告；（6）负责贷款风险手工分类的初分工作和手工调整工作；（7）负责收集、整理、装订和入档保管各类信贷业务档案、贷后检查档案,执行档案归集、调阅和销毁等档案管理制度；（8）负责小额贷款业务统计、分析及各种业务报表打印；（9）负责协助一级支行小额贷款业务主管岗开展人员绩效考核具体工作；（10）根据小额贷款业务主管岗的工作分配,进行权限范围内的资产保全、不良资产处置等具体工作；进行不良资产的移交、诉讼、清收等工作;4.信贷员岗（1）负责贯彻执行贷款业务宣传营销方案和市场拓展计划,搜集信贷市场信息,了解客户资金需求；（2）负责对借款人提出的借款申请展期申请进行调查,并撰写调查报告,提出授信建议,对贷款调查全面性、真实性承担责任；（3）负责信贷系统中客户详细信息资料的录入,并跟踪监测借款人资金使用情况、生产经营情况、家庭状况等内容,根据情况变化更新借款人的基本信息和经济档案；（4）负责本人所管户贷款的贷后检查、逾期催收及风险预警等工作,协助贷后管理人员对所管户贷款形成的不良资产进行保全工作;二小额贷款营业机构小额贷款业务主管和信贷员岗的基本要求：1.身体健康,无赌博、酗酒等不良嗜好,生活、工作作风正派；2.具有高中或中专含以上的学历；3.熟练掌握当地方言,有良好的语言表达和沟通能力；4.了解当地经济基本情况、当地主要产业状况,熟悉当地社区情况；5.具有如下胜任力特质：知识结构方面,最好能具有金融、财务、信贷相关知识或工作经验；人际沟通方面,需具有良好的语言表达包括书面与口头、倾听、逻辑推理和互动能力；工作态度方面,需具有高度的责任感和积极的工作态度；个性方面,情绪比较稳定,看重结果,工作中喜欢挑战又注重现实,具有较好的判断能力和承担高强度工作的能力;6.满足其他的用工要求;第三章业务准入退出及授权管理第六条信贷员所管户贷款的十天以上逾期贷款率不含免责范围内的逾期贷款,本条下同超过2%,且逾期十天以上的贷款金额超过20万元,连续5个工作日的,暂停其贷前调查的资格;一级支行十天以上逾期贷款率超过3%,且逾期十天以上的贷款金额超过30万元,连续5个工作日的,暂停其继续放贷资格,全力进行催收和检查、整改;第四章贷款产品、条件和贷款用途第七条农户小额贷款业务对象主要为具有城完全民事行为能力,身体健康,具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户,镇个人从事农业相关的经营活动的,拥有稳定的经营场所,可以申请农户贷款；商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所,产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等;第八条贷款申请人除具备上述基本条件,还需满足以下条件：（一）信用观念强,资信状况良好,无不良社会和商业信用记录；（二）年龄在18周岁含至60周岁含之间,具有当地户口或在当地连续居住一年以上；农户小额贷款的申请人必须已婚,家庭成员中必须有两名含以上的劳动力；（三）无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；（四）农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动,有合法、可靠的经济来源,从事农业种养殖的,应有本行业1年以上的经验当地政府对特色种养殖业有技术指导、集中收购等政策的可适当放宽;微小企业主所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策、当地行业发展规划和法律法规的规定,具有工商行政管理部门颁发的营业执照工商部门规定不需要办理工商营业执照的除外或有权部门颁发的特许经营证书从事特许经营的必须有特许经营证书等合法有效的生产经营证明；微小企业主所从事的生产或经营项目年销售额在1000万元含以内,或资产总额在500万元含以内；有限责任公司个人股东、合伙企业合伙人贷款的,公司或合伙企业应连续正常经营1年含以上,其他微小企业应正常经营六个月以上；（五）贷款的用途正当、合理,有一定的自有资金和经营管理能力；（六）微小企业主的微小企业必须为私人所有或私营控股,国有股份比例合计不得超过49%,且国家不能直接或间接参与日常管理；（七）有限责任公司个人股东、合伙企业个人合伙人贷款的,公司股东或合伙企业合伙人在5人含以内,且借款人在公司所持股份不低于20%；（八）主要经营场所或常住地址在一级支行信贷业务部规定的有效经营地域范围内;第九条小额贷款担保条件;农户与商户保证小额贷款必须由一至两名自然人为贷款提供保证担保,保证人须满足以下基本条件：（一）信用观念强,资信状况良好,无不良社会或商业信用记录；（二）年龄在18周岁含至60周岁含之间,具有当地户口或在当地居住满一年以上；（三）无赌博、吸毒、酗酒等不良行为,家庭生活正常；（四）有固定职业或稳定收入,并有合法、可靠的经济来源,具备相应的保证能力；（五）保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立,且无其他债权债务关系;第十条有限责任公司个人股东申请贷款时,对担保的补充规定如下对合伙企业合伙人应比照执行：一一人有限责任公司个人股东或有限责任公司虽有多个个人股东,但所有股东之间经济不独立或同属一个家庭,申请商户保证贷款的,担保人数量与上一条的要求相同；二两个及以上自然人股东组成的有限责任公司股东申请商户保证贷款的,其中一个担保人必须为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入的人群,另外一位担保人必须为此有限责任公司除借款人外的最大的股东股东不在本地的可以由次大的股东提供担保,依次类推,若都不符合,则另找保证人；若其余股东股份一样,且符合贷款的其他条件,则任一股东均可;此外,有限责任公司还必须提供担保函见附件,由有限责任公司盖章,由法定代表人和所持有的股份超过除借款人所持股份外剩余股份的二分之一的股东签字;三有限责任公司个人股东申请商户联保贷款的,联保小组可以由有限责任公司股东和各类型的商户组成;一人有限责任公司股东申请联保贷款时,不需要有限责任公司提供担保函,两个及以上股东组成的有限责任公司股东申请商户联保贷款的,有限责任公司还必须提供担保函有关要求同上；四有限责任公司的个人股东已申请我行小额贷款的,同一公司其他个人股东不得再次申请;第十一条贷款用途;小额贷款主要解决客户生产经营过程中的资金需求问题;一农户小额贷款具体用途包括：1.种植业、养殖业等农业生产费用贷款；2.购买小型农机具等农业生产设备贷款；3.围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；4.加工、手工、商业等个体经营户贷款；5.农户小额贷款用于非农业用途时,后续风险必须很小,且必须满足如下条件：1农产品加工行业,其中食品行业必须具有卫生许可证；2特许经营行业,必须具有特许经营证书；3医疗卫生用品制造、餐厅经营,必须有卫生许可证；4其他不具有较大后续风险的情形;6.其他农业生产经营贷款;二商户小额贷款资金可用于制造业、服务业、贸易和农业等领域,但必须适用国家和地方环保法规,具体包括投资项目、服务业项目、营运资金、购买用于进行贸易、生产或提供服务的轿车、货车、卡车、设备或房产等;有限责任公司个人股东或合伙企业合伙人贷款,贷款用途必须用于公司或企业的生产经营,不得向其他公司进行股权投资;第十二条小额贷款发放的禁止性条款：（一）严禁以任何形式向从事武器或军事设备的制造或贸易,有关濒危物种的产业或贸易,经营赌场或其他赌博设施,从事货币投机、不动产投机或任何形式的证券投资或有害环境的活动发放贷款；（二）严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业发放贷款,禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑发放小额贷款；（三）禁止擅自与各地政府部门合作发放贴息贷款存单质押贷款不受此限,如确需开展合作须报经总行批准；（四）禁止擅自与担保公司、财务公司、咨询公司等中介机构或其他个人合作发放小额贷款,也不得默认上述组织介绍的客户;第十三条小额贷款申请条件补充规定：（一）单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款,（二）联保小组人数为3至4人时,小组成员之间不能有直系亲属关系存在,如亲兄弟姐妹、父子、夫妻关系等；小组人数为5人时,最多允许两个组员之间存在直系亲属关系,且这两个组员不处于同一家庭,经济须独立;（三）在办理商户小额贷款时,当营业执照所有人和实际经营者不为同一人时,实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用该营业执照从事生产经营的证明,如合同或授权书,并由实际经营者来申请贷款;（四）为保护邮政和邮储银行职工,避免纠纷,符合贷款条件的邮政和邮储银行职工的直系亲属,只能办理保证贷款,不得办理联保贷款;邮政和邮政储蓄银行职工不得为我行贷款客户提供任何形式的担保;邮政储蓄银行和邮政职工不得申请小额贷款;（五）与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户不予办理小额贷款;第五章贷款额度、期限、利率及还款方式第十四条单笔贷款最低限额1000元,最小变动单位为100元;第十五条小额贷款期限以月为单位;普通小额贷款产品的期限最短为1个月,最长为12个月;联保贷款协议有效期为2年,贷款申请日与到期日必须在联保协议有效期内;第十六条小额贷款利率实行风险定价原则,总行综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因素制定全国的贷款产品利率和浮动范围;第十七条小额贷款利息分为贷款本金利息和逾期本息的罚息;贷款本金利息自放款日开始计息,计息方式有两种,即“按期计息”与“按日计息”;贷款逾期之后对逾期本息计收罚息,逾期罚息采取按日计息的方式;贷款期间,如遇利率调整,仍按合同利率执行;第十八条小额贷款提供三种还款方式,即：（一）一次性还本付息法,即到期一次性偿还贷款本息,仅适用于贷款期限3个月含以内的商户小额贷款或4个月含以内的农户小额贷款；（二）等额本息还款法,即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（三）阶段性等额本息还款法,即贷款宽限期内只偿还贷款利息,超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款;对于商户小额贷款,贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款,贷款宽限期最长为10个月,各一级分行应根据农业生产周期或资金周转情况,在最长宽限期内合理确定当地贷款最长宽限期;第十九条小贷款发生逾期的,需按照逾期罚息利率对逾期部分加收罚息,逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%;第六章贷款业务流程第二十条建立环境档案;县域环境档案由二级分行信贷业务部和一级支行信贷业务部负责建立；乡镇环境档案和行政村环境档案由一级支行信贷业务部负责建立;环境档案应包括基本信息、经济发展信息、金融环境信息和其他附属信息;第二十一条业务申请受理;我行小额贷款业务申请受理方式有小额贷款营业机构受理、小额贷款营销机构受理和其他渠道受理通过电话、互联网等方式第二十二条受理后续处理;审查岗对已授权查询人行征信系统的客户,直接提交小额贷款业务主管岗进行调查任务分配；第二十三条授信调查;信贷员接到调查任务后,须到客户生产经营场所和家庭住所进行实地调查,及时撰写调查报告,对客户信用等级、授信额度、是否同意贷款、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件等提出明确意见;信贷员对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责,主调和辅调对调查报告的真实性和调查结论承担同等责任;第二十四条单人调查的条件;1.二级分行管理力量较强,二级分行信贷部按标准配备业务检查员开展检查,风险管理部和审计部开展了对小额贷款业务的常规检查；2.一级支行信贷业务部的级别在AA级或以上,在上级的合规性检查中发现问题少、性质轻微；3.一级支行有级别在中级或以上等级的信贷员;实行单人调查的一级支行,信贷员必须执行轮岗制度;二属于以下情形之一的业务,由一级支行小额贷款业务主管岗决定,可派中级或以上等级的信贷员进行单人调查：1.客户为老客户累计实际贷款期限大于12个月,且累计逾期时间不超过10天；2.贷款申请金额较小原则上为当地年人均GDP向下取整万元;第二十五条贷款审查;信贷员完成调查报告,将相关材料提交给审查岗做审贷会准备;审查岗应对信贷员提交资料的真实性、合规性和完整性进行审查,通过电话就贷款申请和调查基本信息与借款人、保证人进行核实;审查岗应出具书面审查意见,明确贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等内容,并提示贷款潜在风险;审查岗对审查意见负责;第二十六条业务审批;小额贷款的审批方式分为审贷会审批和有权人审批两种方式;对于贷款额度在10万元含以下的小额贷款,一般情况下,由一级支行审贷会审批,超过10万元的小额贷款,经一级支行审贷会初审后,报二级分行无二级分行的则由一级分行有权审批人进行终审;一级支行审贷会审批,是由一级支行临时组建的审批委员会通过会议讨论的方式对权限范围内的贷款或授信进行审批;一级支行审贷会由2或3人组成,实行一票否决制;审贷会成员可由一级支行小额贷款业务主管岗、贷后管理岗、一级支行副行长、小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗担任第二十七条合同签署;;借款合同必须本人签署,不得代签;第二十八条额度生效及贷款发放;联保协议生效后,借款人可依据协议约定在额度有效期内申请贷款,但是不允许循环使用剩余额度,上笔贷款结清后方可再次申请贷款;在授信额度和期限内再次申请贷款只需由借款人提出贷款申请并经小额贷款业务主管岗审核通过后即可签订借款合同、发放贷款;第二十九条贷款偿还;系统日终自动从账户扣款和柜面交易发起还款两种方式;第七章贷款管理第三十条贷后检查;,按照“谁管户,谁检查”的原则,第三十一条还款账号及还款方式变更;申请变更还款账号或还款方式;第三十二条贷款展期和停息;贷款展期是指借款合同生效之后,客户延长贷款期限的行为,同时客户可以选择变更还款方式;贷款展期的期限不得超过原贷款期限;因自然灾害如洪水、暴雨、干旱或台风等、家庭重大灾难如火灾、车祸、主要劳动力突然重病或死亡等等客观原因造成借款人暂时失去或降低了还款能力,且借款人信用状况良好在我行此前无严重逾期记录、还款意愿良好、在可预见的未来能恢复还款能力的,方可办理贷款展期或停息;第三十三条逾期催收;贷款发生逾期,管户信贷员应及时进行电话催收并登记相关信息；逾期超过3天必须进行现场催收,对客户经营情况进行调查,明确逾期原因,并采取措施解决逾期问题;现场催收需要完成催收情况报告;小额贷款业务主管、贷后管理岗及客户营销人员有协助信贷员清收贷款本息的义务;第三十四条联保额度管理;额度注销前提是该额度下所有贷款均已结清;对于贷后管理中发现客户出现较大风险的,可以视情况对整个联保小组进行额度冻结或额度调减操作,当风险隐患消失可以进行额度解冻结操作;对于客户需要增加额度的,必须由客户提出书面申请,信贷员重新进行实地调查,编写调查报告,经审批通过以后方可签署补充协议、额度生效;第三十五条资产保全管理;对于贷款风险分类归入次级、可疑和损失类的贷款统称为不良贷款,可以移交一级支行贷后管理岗或二级分行资产保全人员无二级分行的报一级分行资产保全人员进行专人管理,并可采取法律诉讼、协议清收、以资抵债等手段;第三十六条贷款核销;,小额贷款采取分级审批核销制度,总行根据一级分行内部管理水平对一级分行进行核销贷款审批额度授权,并报财政部备案;一级分行不得再向分支机构转授权;贷款满足呆账认定条件并能提供确凿证据的,二级分行应逐户填报呆账核销申报表,逐级上报审批核销;经审批同意核销的贷款作“账销案存”处理, 第三十七条贷款激励与约束;一贷款激励;对于本年度内还款及时、信誉好的客户,可在下一年度授予“邮政储蓄银行诚信户”称号,由一级支行颁发证书,在当地社区张榜公布,并实行贷款优先、手续简便、利率优惠不得低于总行规定的最低贷款利率等政策；二贷款约束;对贷款逾期或形成不良贷款的客户,将采取收取罚息、不享受利率优惠、列为黑名单客户等惩罚措施;第八章内部管理第三十八条审贷分离制,贯彻执行有效的激励约束机制;第三十九条信贷人员在工作中必须维护邮政储蓄机构良好的企业形象,严格遵守各项规章制度,坚守以下原则简称“八不准”：一不准怠慢、顶撞或刁难客户；二不准故意推脱、拖延、拒绝客户的业务申请；。

农村合作银行贷款授权管理办法为提高信贷管理水平，防范贷款风险，根据《商业银行授权、授信管理暂行办法》结合我行贷款管理的现状，现对贷款授权管理提出如下规定：一、贷款授权规定(一)原欠贷款周转权限贷款余额在200万元以内的贷款户，以上年末贷款余额为基础，在此额度内由支行自行管理，予以周转，但必须确保原贷款方式及信贷资金安全；贷款余额在200万元以上(含200万元)的贷款户每年初须报经本行信贷管理部授权授信后(一年授信一次)，按授信额度进行管理。

对贷款余额超过500万元(含500万元)的贷款户，须派驻厂信贷员(或固定信贷联络责任人)，随时跟踪监督借款企业的生产经营、财务活动及担保方抵押物等情况，按月向本行信贷管理部报告(报告样式另发)。

(二)新增贷款发放权限分支行、本行信贷管理部、本行分管副行长、本行行长、本行贷款审批委员会五级，其中：支行审批权限按照上年末账面不良贷款占比的1 5％上下分为两类，占比在1 5％(含15％)以下的支行在表式内权限发放；占比在15％以上的支行按表式内权限的60％以内发放(除存单质押、房地产抵押外)。

具体见附表。

(三)承兑业务经支行初审后，携带有关资料(包括购销合同、增值税发票等)报本行审批(保证金最少不得低于50％，不足部分采取质押或由足够易变现的房地产抵押或由资信AAA级企业担保)。

(四)保函业务一律由本行向外签发。

(保证金最少不得低于50％，不足部分采取质押或由足够易变现的房地产抵押)。

(五)抵债资产取得与处理支行实施以物抵贷的，取得要合法，操作要规范,处理时必须坚持“公开、公平、合理、合规”的原则。

1、抵债资产审批程序及权限：实施以物抵贷的取得与处理，支行必须事先向本行信贷管理部报备处置方案，然后，再按批准意见规范操作。

以物抵贷的贷款金额在200万元(含200万元)以下的，由本行审批；200万元以上的，报市人行信合办审批。

2、抵债资产取得方式及权限：(1)经人民法院判决裁定的抵贷物；(2)经债权、债务及担保人各方协调并转移产权后(动产、有价证券转移占有权)的抵贷物；(3)其他合法途径取得的抵贷物；(4)取得的不动产抵货物(包括动产中的车、船)原则上应依法办理过户、登记手续，但特殊情况经本行研究同意后可暂缓办理。

委托贷款业务管理制度一、总则为规范和加强委托贷款业务管理，保障贷款风险控制，提高贷款业务效率，制定本管理制度。

二、业务范围委托贷款业务是指金融机构依据委托方授权，向特定借款人发放贷款并管理贷款的业务。

委托贷款业务主要包括信用贷款、抵押贷款、担保贷款等形式。

三、机构设置金融机构应设立专门的委托贷款业务部门或岗位，负责委托贷款业务的审批、管理和风险控制。

该部门应具备独立的贷款审批权限和风险检测能力。

四、客户管理1. 客户准入：金融机构应对客户进行严格的准入审查，确保客户资信状况良好，具有还款能力和还款意愿。

2. 客户分类管理：金融机构应根据客户的信用状况和还款能力对客户进行分类管理，采取不同的贷款授信政策。

3. 信息披露：金融机构应向委托方及委托贷款借款人提供真实、准确、完整的信息披露，包括贷款利率、还款期限、还款方式等。

五、贷款审批1. 贷款申请：借款人向金融机构提交贷款申请，包括借款用途、还款能力及担保情况等资料。

2. 信用评估：金融机构应对借款人的信用状况进行评估，并进行风险审核，确定贷款金额、利率及还款期限。

3. 贷款审批：经过严格的审查和评审，金融机构确定是否批准贷款申请，并签订贷款合同。

六、贷款管理1. 贷款发放：金融机构应按照贷款合同规定的时间、金额和方式将贷款发放给借款人。

2. 贷款监控：金融机构应对贷款使用情况进行监控，并确保贷款资金被合理使用。

3. 贷款催收：金融机构应建立健全的贷款催收制度，及时与借款人沟通，协助借款人解决还款问题。

七、风险控制1. 贷款风险评估：金融机构应建立完善的风险评估模型，对贷款借款人和担保人进行评估，确定贷款风险水平。

2. 风险预警：金融机构应建立风险监控系统，定期对委托贷款业务进行风险评估和预警，及时发现和处置潜在风险。

3. 风险应对：金融机构在发现风险后，应及时采取措施化解风险，如加大催收力度、提高贷款担保比例等。

八、监督检查1. 内部检查：金融机构应对委托贷款业务进行定期的内部检查，发现问题及时整改，确保业务正常运作。