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我国互联网保险发展现状及存在的问题一、发展现状互联网保险发展现状方面，我国互联网保险市场已经呈现出多元化发展的态势。
首先是产品线的多样化。
目前，互联网保险市场上上线了各种类型的保险产品，包括人身险、财产险、健康险等，满足了不同人群的保险需求。
其次是销售渠道的多元化。
互联网保险将传统的保险销售渠道拓展到了线上，通过各种互联网平台进行销售，提高了保险产品的覆盖面和销售效率。
再次是服务方式的多样化。
互联网保险不仅提供线上购买保险产品的服务，还通过智能化技术为客户提供更便捷、高效的保险理赔服务，大大提升了客户体验。
二、存在的问题尽管我国互联网保险市场发展迅猛，但也存在一些问题亟待解决。
首先是产品创新不足。
目前互联网保险市场上大部分产品仍然是简单的线下保险产品的线上搬运，缺乏针对性的互联网保险产品创新。
其次是信息不对称。
由于我国互联网保险市场仍处于发展初期，一些互联网保险平台的信息不够透明，导致客户对互联网保险产品的真实性和可靠性产生疑虑。
再次是监管不足。
当前互联网保险市场长期缺乏有效监管，一些不法分子利用互联网平台进行非法销售保险产品，给客户带来了一定的损失。
互联网保险行业自身也存在一些问题，比如一些保险公司在互联网保险产品的销售和理赔服务方面还存在着诸多不足，导致客户体验不佳。
三、解决对策针对存在的问题，互联网保险行业应采取相应的解决对策。
首先是加强产品创新。
互联网保险公司应积极借助新技术，提高保险产品的个性化定制能力，满足不同客户的保险需求。
互联网保险公司可以依托大数据技术，分析用户行为，推出更有吸引力的定制化产品。
其次是加强信息披露。
互联网保险公司应提高信息透明度，清晰向客户介绍保险产品的内容、保险责任、理赔流程等信息，增强客户对互联网保险产品的信任度。
再次是强化监管力度。
相关监管部门应加大对互联网保险市场的监管力度，严格规范互联网保险市场秩序，维护客户的合法权益。
互联网保险公司也应自觉遵守相关法规，严格按照规定销售和理赔，提升行业整体信誉度。
互联网保险研究报告在当今数字化快速发展的时代，互联网保险作为一种创新的保险模式，正逐渐改变着人们购买保险和享受保险服务的方式。
互联网保险凭借其便捷、高效、个性化等特点，在保险市场中占据了越来越重要的地位。
一、互联网保险的发展背景随着互联网技术的普及和应用，消费者对于便捷、高效的服务需求不断增加。
传统保险销售模式在时间和空间上存在一定的局限性，无法满足现代人快节奏的生活方式。
互联网的出现打破了这些限制，使得保险产品能够随时随地被访问和购买。
同时，大数据、人工智能等新兴技术的发展，为互联网保险提供了强大的技术支持。
通过对海量数据的分析和挖掘，保险公司能够更精准地评估风险，开发更贴合市场需求的产品，并实现精准营销。
二、互联网保险的主要特点1、便捷性消费者无需亲自前往保险公司营业网点，只需通过电脑或手机等终端设备，即可在线浏览、比较和购买保险产品。
这大大节省了时间和精力，提高了购买效率。
2、低成本互联网保险减少了中间环节和运营成本，从而能够提供更具价格竞争力的保险产品。
同时，保险公司也能够通过降低成本，将更多的资源投入到产品创新和服务提升上。
3、个性化基于大数据分析，互联网保险能够根据消费者的个人特征和需求，为其量身定制保险方案。
这种个性化的服务能够更好地满足消费者的差异化需求，提高保险产品的适配性。
4、信息透明在互联网平台上，消费者可以方便地获取保险产品的详细信息，包括条款、费率、理赔流程等。
这有助于消费者做出更明智的购买决策，减少信息不对称带来的风险。
三、互联网保险的主要模式1、保险公司自建官网销售许多大型保险公司都建立了自己的官方网站，直接向消费者销售保险产品。
这种模式能够保证品牌的一致性和服务的专业性，但需要保险公司投入大量的资金和技术进行网站建设和维护。
2、第三方保险电商平台这类平台整合了多家保险公司的产品，为消费者提供丰富的选择。
平台通过收取佣金或提供增值服务来盈利。
3、互联网互助保险参与者共同分摊风险，形成互助社区。
互联网保险的风险及防范研究，不少于1000字随着科技的不断发展和互联网的普及，互联网保险已经成为了保险行业的新兴力量。
互联网保险平台以快捷，便利的服务为亮点，吸引了越来越多消费者的关注和使用。
然而，互联网保险也存在着一些风险和挑战，需要我们加以防范和规避。
风险一：虚假宣传和误导消费者在互联网保险市场中，一些互联网保险平台或保险公司会利用虚假宣传，夸大保险产品的保障能力，误导消费者购买。
这种行为不仅会使消费者在购买后发现实际权益与宣传不符，还会引起公众对互联网保险的不信任，甚至引发社会舆论和法律纠纷。
防范措施：加强保险产品宣传的规范化，遵循真实、准确、全面的原则。
对于虚假宣传和误导消费者的行为，依法追究责任。
风险二：信息安全问题互联网保险的核心是数字化和网络化，在信息传输过程中，存在着泄露、篡改等隐私和安全风险，一旦发生信息泄露可能导致极大的经济损失和社会影响。
防范措施：加强信息安全技术，引入高科技信息安全设备，加强保密管理制度，确保保险用户隐私的保密和安全。
风险三：合规风险互联网保险发展较快，相关法律法规和监管政策跟不上发展的速度，保险公司及其自营互联网保险平台所面临的合规风险越来越大。
在互联网保险的发展过程中，保险公司需要秉持诚信经营，把握好产品质量与利润之间的平衡，避免产品设计或销售过程中存在的合规风险。
防范措施：保险公司要密切关注国家有关互联网保险的法律、法规、政策等，注重合规监管，严格遵守保险市场的规则和标准，加强内部监管。
风险四：自用资金安全危机互联网保险公司经营模式具有灵活性和高效性，但其业务风险也随之增加。
部分互联网保险公司盲目追求业绩，放松了对自用资金的管理，或将风险偏好的投资指向高风险的投资品种，一旦遇到市场风险或者异常情况，互联网保险公司的自用资金安全就可能出现危机。
防范措施：互联网保险公司要设计出安全性强、流动性灵活、风险分散的自用资金管理应对方案，并进行资金保障措施的加强。
健康保险行业的发展方向和建议引言随着人们对健康关注的逐渐增加，健康保险行业在全球范围内迅速发展。
然而，面临着日益复杂多样化的风险与需求，该行业仍存在诸多挑战。
本文将从提升服务质量、创新产品设计、数字化转型及稳定监管等方面探讨健康保险行业未来的发展方向并给予相关建议。
一. 提升服务质量——优先考虑持续关怀1. 建立承诺式的理赔流程当前，很多患者因为问题繁琐和耗时长而感到沮丧。
针对这种情况，保险公司应建立简化且高效的理赔流程，并为客户提供清晰明了的操作指南，在最短时间内办理索赔手续。
通过减少不必要的纸质文件以及提高人工审核过程中使用技术手段等方式，可以大幅度缩减理赔周期。
2. 引入大数据与人工智能技术大数据分析和人工智能技术在医疗领域有巨大潜力。
将这些技术引入到健康保险行业中，可以帮助保险公司了解客户需求、优化产品设计，并在高风险的领域提供精确风险评估。
此外，基于大数据和人工智能的算法还可以对客户提供个性化服务和建议，从而提高医疗资源利用效率。
二. 创新产品设计——拓展覆盖范围1. 推出适合不同阶段及生活状态的保障计划随着中国社会结构变动和家庭价值观转变，保险公司需要根据不同年龄段以及人群特点推出多样化的健康产品。
比如，在年轻时重点关注意外伤害等低概率事件，而在老年时更应关注罕见疾病或长期护理等高概率事件。
因此，在产品设计过程中应考虑综合因素并灵活调整以满足客户需求。
2. 发展跨界合作与衍生品为追求更全面的健康管理方案，保险公司可以考虑与其他相关产业进行跨界合作。
例如与互联网公司、医药企业、体育组织甚至品牌商合作，利用先进技术和资源提供更具竞争力的综合健康解决方案。
三. 数字化转型——提升效率与用户体验1. 强化电子化服务及在线商城随着科技的进步，增加数字化服务将是保险行业未来发展的重要推动因素。
保险公司应该通过建立电子化服务平台和开设在线商城等措施，为客户提供方便快捷的购买途径以及操作流程。
2. 改善数字支付与结算方式传统的报销模式对客户而言通常过于繁琐且周期较长，并存在欺诈风险。
我国互联网保险发展现状、风险及防范对策随着互联网的迅猛发展，我国互联网保险行业也逐渐兴起，互联网保险作为一种创新的保险模式，给消费者提供了更便捷、灵活的保险购买体验。
然而，随之而来的是一系列的风险挑战。
本文旨在探讨我国互联网保险发展现状、面临的风险及相应的防范对策。
一、互联网保险的现状互联网保险近年来在我国快速发展，得益于互联网技术的普及，保险公司通过建立线上平台提供多样化的保险产品，为消费者提供便捷的购买渠道。
互联网保险产品覆盖范围广泛，包括人寿保险、车险、健康保险等。
消费者可以通过手机、电脑等终端实现随时随地购买保险，大大提高了购买保险的便利性。
二、互联网保险的风险挑战尽管互联网保险发展迅猛，但也面临着一系列的风险挑战。
首先，网络安全问题是互联网保险行业面临的重要挑战之一。
互联网保险平台可能遭受黑客攻击，造成消费者信息泄露、支付风险等问题，影响消费者的权益。
其次，不法分子利用互联网平台进行虚假宣传、欺诈等行为，给消费者带来经济损失和信任危机。
再次，互联网保险行业监管不完善，一些保险公司违规销售产品，导致消费者难以享受到真正的保险保障。
三、互联网保险风险的防范对策为了应对互联网保险行业的风险挑战，需要采取一系列的防范对策。
首先，加强网络安全意识，保护消费者个人信息的安全。
保险公司应加强信息安全管理，建设完善的网络安全体系，加密保护消费者的个人信息。
其次，加强虚假宣传和欺诈行为的监管力度，对违规行为进行严肃处理，净化互联网保险市场环境。
同时，推动建立健全互联网保险监管体系，加强对互联网保险公司的监管力度，确保消费者的合法权益得到保障。
四、发展互联网保险的前景和建议互联网保险作为一种新兴的保险模式，在我国具有广阔的发展前景。
随着互联网技术的不断创新与发展，互联网保险有望为更多消费者提供个性化、定制化的保险服务。
为了推动互联网保险行业的健康发展，建议政府加强对互联网保险行业的引导和监管，加大对互联网保险科技研发的支持力度。
健康保险发展的难点与对策随着人们生活水平的提高，人们的关注点不仅仅在于物质的追求，也更加注重健康。
因此，健康保险作为一种重要的保险类型，受到了人们越来越多的关注和重视。
然而，健康保险的发展也面临着一些难点。
本文将探讨健康保险发展的难点，并提出相应的对策。
难点一：保费定价无法满足市场需求保险公司对保费定价采用的是失效率分配方法，即根据不同人群的风险程度来确定保费的高低，从而使低风险人群承担的保费比高风险人群少。
这种保费定价方式虽然防范了道德风险，但是并不能满足市场的需求。
因为有些人认为自己的风险低，但是由于保险公司在价格定价方面限制较大，使得他们不愿意购买健康保险。
对策：个性化定价个性化定价是针对保费定价无法满足市场需求的一个完美的补充。
个性化定价是指根据每个人的实际情况，对保费进行定价。
在这种模式下，保险公司会收集到客户的实际情况，并根据他们所在地区、健康状况、职业等因素来定价。
这种方式更贴近实际，能够有效减少保费的不公平性，并大大提高市场吸金效率。
难点二：信息不对称问题购买健康保险需要了解保险公司的情况、保险条款、保障计划等，但是由于保险公司的信息掌握度远远高于客户，存在着信息不对称的问题。
因此，保险公司可以随意修改保险条款、保障计划等，使得客户在理赔时面临很大的困难。
对策：信息透明化为了解决信息不对称的问题，保险公司应该将相关信息透明化。
保险公司可以在前期购买前，向客户留下其实际情况，并给出详细的保险条款、保障计划等信息。
此外，保险公司还可以利用互联网、手机APP等各种方式呈现信息给客户以便客户更好地了解相关情况。
难点三：风险控制困难健康保险的风险较大，一旦有人出现重大疾病或者意外，保险公司就要面临较大的风险。
此外，健康保险的市场规模相对较小，很难通过规模上的扩张来降低风险。
对策：合作开发附属业务为了降低风险，保险公司可以与其他公司合作开发附属业务。
比如与药店、医院合作，提供优惠的服务；再比如，开发保险资产管理业务，来增加公司的利润。
我国互联网保险发展存在的问题及对策分析作者：张玲周晓丽赵露宫舒来源：《财讯》2018年第06期我国传统的三大金融行业——银行、证券和保险，其中银行、证券很早就与互联网结合而快速发展，保险业与互联网的关联相对滞后。
随着近些年信息技术和计算机技术的广泛普及，蕴涵着无限商机的互联网保险的发展也开始进入黄金时代。
但一个新兴事物的发展毕竟要经历曲折的过程，因此我国的互联网保险在现阶段的发展过程中还存在一些急需解决的问题。
本文重点分析了目前我国互联网保险发展存在的主要问题，同时提出了相关的对策措施，希望对我国互联网保险的发展有一定的促进作用。
互联网保险发展问题对策二十一世纪，我们已经从电气时代步入了信息时代，信息的巨大载体是互联网，因此现有的很多行业必须要结合互联网才能有更好的发展。
互联网保险，就是以互联网为载体，实现保险伞过程的网络化，区别于传统保险的营销模式，其成本更低，服务更精准。
通过研究国内外互联网保险发展的现状，分析我国互联网保险存在的主要问题并提出对策，将有利于我国互联网保险的发展。
国内外互联网保险发展的现状在我国，随着信息时代的来临，各行各业都积极地利用信息与网络谋求先机。
我国保险业也进行了积极探索，从而推动了互联网保险的迅猛发展。
2011年是我国互联网保险发展的元年，从2011年至2017年，互联网保险市场增长了57倍，远远高于保险行业整体的发展水平，2015年增速更足达到160%，互联网保险的渗透率也从2011年的0.2%提高到2016年的7.6%，越来越多的传统企业开始拥抱金融科技，通过发展互联网保险完成蜕变，例如企业家马云已经投资了互联网保险即众安保险，京东金融也开始布局互联网保险市场，我国互联网保险的黄金时代已经到来。
在国外，互联网保险最早出现在美国，产生于20世纪90年代中期，美国国民第一证券银行首创通过因特网来销售保险单。
日前，美国所有的保险公司都建立了自已的网站，如比价网站EverQuote，健康险平台HealthSherpa、专注小微企业保险的Insureon、OscarHealt等，因此，美国互联网保险现在在伞球的业务量最大、涉及范围最广、客户数量最多、技术水平最高。
健康险市场发展的研究与分析健康险，是指一种在出现意外或生病时，由保险公司为被保险人提供医疗费用和其他相关费用的保险产品。
近年来，随着人们生活水平的提高，健康险市场迅速扩张，成为个人和企业在金融投资领域的重点产品之一。
本文将从健康险市场的背景和发展现状、市场竞争状况及趋势预测等方面，进行一系列的研究和分析。
一、背景与发展现状近年来，随着我国医疗水平的提升，健康险市场需求不断膨胀，根据第三方数据，2019年我国健康险市场规模接近1000亿元。
尤其在新冠疫情的冲击下，民众对于健康保险需求明显增强，保险公司也纷纷推出了相关保险产品，表现出良好的市场表现。
此外，我国老龄化进程加快，加之现代化生活方式，慢性病、职业病等发病率不断增加，对保险公司提供的长期持续的保障需求带来了巨大的市场机遇。
随着健康险保障理念的普及和消费者对健康保险认可度的提高，健康险的市场前景可谓光明。
二、市场竞争状况虽然健康险市场的发展前景看好，但由于竞争比较激烈，保险公司需要在保险产品的特色、服务等方面有所创新，才能获得市场份额。
健康险市场的竞争主要是价格和保障服务两方面。
以价格为例，由于质量差别较小，部分保险公司趋向价格战，导致保费逐年下降，压缩了利润空间。
以保障服务为例，保险公司需要根据客户需求，提供多样化、灵活化的保障服务，满足消费者的需求。
此外，互联网保险、大数据分析技术的应用也为健康险市场带来了新的竞争力。
一些互联网保险公司通过自主研发的AI风险评估模型，可以根据用户的体检数据和生活习惯，为客户提供更符合个性化需求的保障方案。
三、趋势预测1.数字化转型：互联网保险在健康险市场中的份额不断提升，逐渐成为健康险市场的主导力量。
保险公司将加大数字化转型力度，通过手机APP和官网等渠道，为客户提供更加便捷、高效的服务。
2. 协同创新：未来健康险市场中，保险公司将会与医院、制药厂商等开展更深入、广泛的合作，以提供更加全面的健康管理服务，深度挖掘市场潜力。
浅析我国互联网保险行业的风险问题及控制策略近年来，我国互联网保险行业风起云涌，各大保险机构纷纷布局互联网保险业务，市场竞争激烈。
但与此互联网保险业也面临着诸多风险问题，如信息安全、资金安全、合规风险等。
本文将从这些方面对我国互联网保险行业的风险问题进行分析，并提出相应的控制策略。
互联网保险业面临的首要风险是信息安全问题。
随着互联网保险业务的快速发展，保险公司需要收集大量的个人信息和财产信息，但如果这些信息泄露或者被利用，将会对客户造成严重损失，同时也会严重损害保险公司的声誉和经营利益。
保护客户信息安全是互联网保险公司首要考虑的问题。
为了解决信息安全问题，互联网保险公司需要加强系统的安全防护措施，包括加强网络安全防护、建立健全的信息安全管理制度、采用可信的加密技术来保护数据传输和存储安全等。
保险公司应建立起完善的信息安全监管体系，定期对系统进行安全漏洞扫描、风险评估等工作，确保信息安全的可控性和可靠性。
资金安全是互联网保险业面临的另一个重要风险。
互联网保险公司在收集保费、理赔、资金投资等环节都涉及大量的资金流动，一旦发生资金风险，将会对公司的经营和客户的利益造成严重损害。
为了保障资金安全，互联网保险公司需要建立起完善的资金管理和监控制度，定期对资金流动进行全面监管和风险评估。
公司应加强对资金投资的管理，严格控制投资风险，确保投资安全和稳健。
公司还应建立起完善的风险预警机制，一旦发现资金风险，能够迅速采取有效的措施予以处理，避免造成更大的损失。
合规风险是互联网保险业面临的另一大挑战。
互联网保险公司需要遵守众多的法律法规和监管要求，包括产品设计、销售、服务等各个环节都需要严格遵守相关规定，一旦违反规定将会面临严重的处罚和法律责任。
为了应对合规风险，互联网保险公司需要建立起规范的运营流程和内部控制制度，确保业务运作的合法合规。
公司应加强对监管政策和法律法规的研究和学习，及时调整业务模式和产品设计，以确保符合监管要求。
互联网健康保险服务网络化的问题及对策研究作者：***来源：《青年时代》2018年第12期摘要：随着网络信息技术的飞速发展，保险产品与服务的网络化也成为了行业探索的新目标。
凭借门槛低、效率高、个性化强等优势，互联网保险取得了巨大发展成果，为传统保险业带来了全新变革。
但与此同时，受制于网络交易环境、产品设计与实务操作等因素影响，互联网健康险在实践过程中的问题也开始凸显。
本文以健康险产品“好医保”为例，探究互联网健康保险产品的道德风险、服务质量、第三方角色缺失等问题，并在此基础上提出需要在优化产品设计、创新管理模式、强化与医院合作、加强外部环境建设等方面着力。
关键词：互联网保险；好医保；创新服务一、引言互联网保险是指利用网络技术，实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、理赔、给付等保险环节线上转移的网络化保险营销模式。
相比传统保险模式，互联网保险强调“网络”的效用。
它改变了传统保险对于人工机制的依赖，更加注重以大数据、云技术等信息技术分析用户需求，为市场提供个性化的保险产品。
目前，互联网还并未改变保险业的根本性质，但专业化网络保险公司的兴起与发展，正在慢慢打破原有的保险服务模式，将互联网的优势延伸到产品服务中，使保险业在日益信息化的今天，获得了新的发展方向与空间。
二、我国互联网保险发展現状分析（一）互联网保险发展概况我国互联网保险在过去十几年里经历了从无到有再到逐渐成熟的过程。
1997年11月，我国第一家保险网站——中国保险信息网成立，宣告保险电子商务的开启。
进入21世纪，网络的普及加速了互联网保险的发展进程。
包括大型保险电子商务网站、保险信息服务公司、保险超市等多种形式的组织开始涌现，2013年2月，阿里、腾讯、平安投资设立的中国第一家互联网保险公司“众安在线”正式获批成立，标志着互联网与保险的结合取得新的里程碑。
同时，受惠于网购市场扩张，互联网保险的保费规模也呈现出井喷式增长。
中国保险行业协会数据显示（如图1），至2016年互联网保费收入达近2400亿元，相比2012年实现了20多倍的增长。
从产品结构看，互联网财产险占与人身险占互联网保险整体保费收入的比例呈现此消彼长的趋势（如图2），2015年至今互联网人身险保费收入的比重一直维持在60%以上，在互联网保险收入中逐渐占据主导地位。
（二）互联网+健康保险”的发展现状传统保险模式下，商业健康险的发展水平远远滞后于人们多样化的保险需求，而在互联网保险的发展新常态下，低保费、高效率、理赔方便等优势使它获得了市场的肯定。
其中，保险公司与淘宝、京东等大型互联网平台的合作发展模式收效甚好，仅淘宝就有2000多款医疗健康保险产品在售。
如图3所示，至2017年，互联网健康保险共实现规模保费58.9亿元，同比增长85.5%，在人身保险总保费规模中的占比上升至4.3%，较去年同期占比增长2.5%，势头十分迅猛。
然而与之相对应，自2014年以来，互联网保险投诉尤其是健康险纠纷的显著增加，也暴露出了互联网健康险产品存在的诸多问题。
（三）“好医保”概述“好医保”是2017年底在第三方平台支付宝推出的一款医疗健康险，由中国人保与众安在线承保，投保费用、保障额度、报销比例等方面做足宣传，给消费者带来不小的视觉冲击，但在具体业务过程中，这些“纸面优势”的实现程度有多少还不得而知。
本文拟以“好医保”为例，论述目前互联网部分健康险产品存在的问题。
通过借鉴国内外经验，探索互联网健康险产品服务的优化方向，希望为互联网保险的良性发展提供一定借鉴，同时帮助投保人能够更好地辨别和选择保险服务。
三、互联网保险产品网络化的主要问题分析（一）道德风险加强包括好医保、大病无忧宝、平安e生保等多数互联网健康险产品都有诸如“投保免体检” “续保免健康告知”的内容，这在一定程度上冲击了如实告知的传统义务。
网络保险中，由于载体的虚拟化，保险流程大多线上完成，投保人与保险公司之间存在更加明显的信息不对称，投保人对于健康信息的告知极易出现隐瞒、夸大、歪曲等情况，承保人查证成本也偏高；在核保、理赔过程中，双方在对电子材料真伪、赔偿条款解释等方面的处理上会产生更多不确定性。
因此，网络化特点的设计，虽然极大地吸引了投保人，却也使保险公司面临的道德风险加强，在缺少预防和惩戒机制的现实下，增加了互联网保险的产品经营风险。
（二）产品设计漏洞多互联网健康险依旧存在定位上的问题。
包括“好医保”在内众多产品，其侧重点在于住院与重疾保障，但在现实中，常见病、慢性病保险的大众需求率往往更高。
这一方面反映出商业保险作为“补充医疗”角色的职能缺失，另一方面也说明了当下产品的“同质化”问题，各网络保险公司的健康险产品大同小异，且传统产品较多，缺乏针对某一群体的个性化设计，并未突出网络化特点，颇有换汤不换药之嫌。
以好医保为例，尽管是全新上线，但对比现有产品服务，除投保费率优化外并无明显优势。
当行业趋于完善，产品自身却停滞不前，这既不利于保险公司自身发展，也无法给老百姓提供更全面的保障。
（三）服务质量参差不齐互联网环境中，保险合同的附和性特点被进一步放大。
投保人往往只关注保障内容和价格优势，而忽略对保险条款的了解。
保监会2017年度保险消费投诉情况显示，互联网保险消费投诉问题集中于告知不充分或歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分等。
在“好医保”等产品设计中，免责条款、退保损失、对“重疾”的诊断标准等细节常常成为理赔时的X因素。
此外，网络交易模式满足了个人的投保自主性，却也使其在理赔环节缺少专业化指导，影响到理赔效率。
在好医保理赔过程中，审核细则、理赔时长等方面都没有统一的标准保障。
对因重疾医疗导致资金紧张的投保人来说，理赔困难是一个不可忽视的风险。
（四）续保问题仍是“老大难”好医保从属于“一年期消费型保险”，“保费低、保额高、时效性强”的特点广受推崇。
然而，续保问题一直是一年期健康险最大的诟病所在：一旦被保险人在保险期内出现重大疾病，保险期后便无法继续投保。
这种设计破坏了医疗险的保障性功能，尽管“好医保”对此进行了优化，但保险公司依旧保留着停售、调整费率的绝对权力，无法做到釜底抽薪。
作为一年期保险产品，停售有助消弭公司经营风险，如泰康在线与支付宝推出的“大病无忧宝”，一经推出便异常火爆，可在2017年年底突然宣告停售；而主动调整费率，也会大大增加投保人续保的成本，当投保人发生健康风险需要保障时，这些设定都将成为一个个门槛，损害被保险人的保险利益。
（五）第三方角色缺失与模糊本文所指“第三方”包括医疗机构与第三方经营平台。
一直以来，我国保险业与医疗行业间都没有完全打通，合作化程度较低，后者本该作为权威方，但“好医保”等多数现行互联网健康险条款中未见相关准则，院方开具确诊证明后，保险公司以不符合条款要求而拒保的事件屡见不鲜。
同样，第三方平台参与保险经营的规范也不尽完善，成为投诉的一大根源所在。
包括腾讯、携程、网易等第三方平台已经发展为宣传销售互联网保险的重要渠道，但它们对自身的定位更像是“保险超市”，支付宝仅提供有关“好医保”的内容咨询、购买以及理赔材料等基础服务，其他平台也大同小异。
许多消费者因为信任第三方平台而购买其保险，但在发生风险或纠纷时，却很难得到满意的服务。
四、提升互联网健康保险服务水平的对策建议（一）优化产品设计，规避道德风险产品设计要转变思维，除了产品的生存需求，更要考虑大众真正需要什么保险。
从互联网健康险目前发展来看，产品定位趋于精准，如“好医保·住院医疗“是对医保报销后的住院费用进行二次”接力报销“。
保险公司要利用好电子商务平台，借助大数据、精算技术等建立产品与客户信息数据库，一方面在提供基础医疗保障的前提下，尝试长期护理医疗保险、团体医疗保险，根据特定群体特征进行定制设计，发挥出互联网保险精准化、个性化的优势；另一方面也能使保险公司更有可能把握投保人的健康情况，降低保险公司的信息不对称，加强对道德风险的控制能力。
（二）创新健康险管理模式“互联网+健康”要利用网络向健康保障更深领域探索。
人口老龄化背景下，“医养结合”必然成为未来健康保障的趋势，可以参考“平安好医生”App为核心打造的“平安模式”，尝试以“医疗健康增值服务”的形式，向大众提供定期诊疗、健康管理、慢病防患等服务，一方面能降低个体患病概率与保险公司的承保风险；另一方面，这种附加性质的设计也能起到挖掘受众、推广产品的作用。
目前在我国，类似的附加服务在健康险产品设计中比重依旧很低，值得从业者探索。
在硬件方面，可穿戴设备逐渐成为医疗健康业的“宠儿”，用户通过医疗可穿戴设备能够享受健康咨询、预防、指导等服务，实现健康保障动态化、可视化。
保险公司可以与可穿戴设备公司合作，丰富保障模式，降低健康风险。
同时，由可穿戴设备提供的客户健康数据也是对平台大数据珍贵的补充。
（三）完善保险环节，优化服务质量健康险关乎家庭与民生，其保障的可靠性与质量尤为关键。
要主动帮助用户分析保险需求，对从咨询到售后的整个流程进行优化，提供可靠优质的服务。
在投诉集中的理赔慢、难、拖问题上，利用云技术，迅速提升系统服务能力，缩短理赔时长，实现线上全自助服务。
另外，传统模式中，保险代理人的角色，虽然是潜在成本，但却解决了一部分信任危机与理赔服务问题。
因此在网络化条件下，提升行业服务人员的素质也至关重要，加强对产品咨询、保险细则等方面的人才培養，使客户能获取到自己需要了解的、可能有误解的产品信息，在线上也能获得“面对面交流”的服务体验。
（四）建立行业准则，灵活应对“续保”在“好医保”的保险条款中，“不因个人健康状况变化而拒绝续保”的设计相比众多健康险更加优化，可以降低被保险人出险后无法得到持续保障的概率。
但出于盈利与规避风险的目的，一年期健康险从本质上很难就续保问题做出绝对的变革或让步。
监管机构可以凭借互联网保险立法或行业准则的方式，对包括续保、停售、费率调整等问题制定标准化的可操作准则。
同时，在续保的具体环节中，也要根据实际情况处理，不能仅以投保期间是否发生重疾为单一标准；产品停售、提高费率应提前声明，使被保险人在当期的保险利益不致受损。
（五）明确第三方角色定位在对医疗健康险的处理上，要疏通保险公司与医院的合作模式，确保专业医疗机构的权威性与话语权，摆脱保险公司一锤定音的局面，真正做到让医生为被保险人的健康“保驾”，减少诱导需求、过度消费、设置障碍等逆向选择问题。
对于第三方网络平台，可以设置标准化的经营资格行政许可，提高准入门槛，明确其业务边界与角色定位，避免资质较差者从中牟利，使第三方从简单的“保险货架”转变为可靠的服务者与中间人。
另外，尝试借助网络健康险大数据，评估保险公司与销售平台的偿付能力、理赔效率、投诉率等要素，利用分级制度为客户线上购买提供参考。
