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浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施山西新闻网忻州讯近年来，农村信用社响应国家号召，持续加大支农力度，适时的推出农户小额信用贷款。
农户小额信用凭借“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法以及无需抵押、手续简单等特点，受到广大农户一致好评，被称为农村信用社的拳头产品。
经过几年来的经营，尽管农户小额信用贷款在信贷规模上、贷款质量上有所提升，但是仍然有部分农户小额信用贷款形成不良贷款，为信用社的经营造成沉重包袱。
下面笔者根据大学理论知识结合多年工作经验粗浅地谈一谈农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施，供同仁探讨，同共为信合事业实现跨越发展努力。
一、农户小额信用贷款形成不良贷款的原因农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，通过贷前摸底评定、评级授信对农户进行贷款限额核定。
在经营过程中发现，促使农户小额信用贷款形成不良贷款主要原因为以下几个方面：一是农户贷款档案不完善，摸底情况不真实，形成借冒名贷款。
一份完整、合规、真实的农户贷款档案是贷款评级、授信的依据，是发放农户小额信用贷款的根基，所以农户贷款档案不完善，摸底情况不真实严重影响着贷款的质量。
贷款档案不完善、合同要素不齐全导致贷款失去法律的保护，形成不良贷款;摸底情况的不真实，给不法分子乘虚而入的机会，部分客户借用、盗用他人姓名、贷款证、身份证等相关证件资料骗取信用社资金，挪为已用，致使贷款的借据签订人与贷款使用人分离，形成权利与义务的不对等，按照贷款合同在履行还款义务时，出现严重分歧，导致大量借冒名贷款形成了不良贷款。
二是客户评级、授信不准确，授信额度高于客户实际信用额度。
所谓“物有上中下，人有三六九”一说，就是说这个社会是有等级之说，每个人或者是物根据自己的属性被划分在不同的等级阶层中。
在信贷管理中，我们就是以评级、授信来划分信用等级。
在贷款发放时，对一个客户的评级、授信过高，严重超过了该客户能够承担起的信用额度，那么按照农户小额信用贷款的“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，该客户的核定额度远远超过了自己的信用还款能力，所以导致了该类贷款信用风险居高不下的局势，严重影响着贷款质量。
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。
为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。
一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。
部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。
其次，贷后管理不到位。
有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。
第三，社会信誉环境较差。
有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。
二、几种表现形式自然风险及市场风险。
农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。
作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。
农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。
贷前调查风险。
根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。
然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。
一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
农户小额贷款潜在风险及防范措施调查农信社自开办农户小额信用贷款业务以来，为农牧户自主创业，发展当地特色产业提供了资金保障，解决了部分农牧民“贷款难”问题，在支持农村牧区经济和农牧户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。
但是，由于各种因素的影响，一部分农牧户未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成了很大的困难。
以镶黄旗农村信用合作联社为例，近三年，我旗农村信用社累计投放农户小额信用贷款17655万元，为农村牧区经济建设和发展功不可磨，可谓成效显著，但潜在风险也不容忽视。
为此，我们针对农户小额贷款潜在的风险及其防范措施进行了深入调查。
一、农户小额贷款潜在的主要风险农户小额信用贷款是信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,具有门槛低、灵活性强、数额较小、简便快捷、勿需担保等优点,在活跃农村牧区经济,促进农牧业扩大再生产,帮助农牧民增收,建设社会主义新农村新牧区的过程中显示了其独特的作用,起到了明显的积极效果。
但是信用社在发放农户小额贷款中,面临的诸多风险是一个不可忽视的重要因素。
（一）自然及市场风险农牧业是弱质产业，农牧民是弱势群体。
受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。
一旦农牧业受灾，农牧业减产，产品销售受阻，将直接导致农牧民减产，还贷能力减弱，农牧业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。
农产品的销售及其价格受市场影响较大，如果受到冲击，农牧业生产得不到回报，借款必然不能按期归还，一旦出现风险，农户贷款就难以清收，也因此形成为不良贷款。
就我旗而言， 2010年末，我旗农村信用社因自然灾害导致农牧民收入下降形成的不良贷款146.78万元，其中：农户小额不良贷款79.87万元，占全部不良贷款的17.09%。
（二）道德及信用风险首先是内部职工道德风险。
少数内部职工利用人手不足、审查不严、操作上的不规范搞人情贷款，自批自用贷款，甚至假冒贷款；其次是参与人员道德风险。
1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。
农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。
但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。
国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。
2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。
2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。
这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。
这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。
2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。
政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。
政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。
而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。
2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。
无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。
有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。
农户小额信贷风险防范汇报人：日期:•农户小额信贷风险概述•农户小额信贷风险的识别与评估目录•农户小额信贷风险防范措施•农户小额信贷风险防范案例分析•结论与建议01农户小额信贷风险概述信用风险市场风险操作风险自然风险01020304农户由于各种原因未能按时偿还贷款，给金融机构带来损失。
农产品市场价格波动导致农户收入不稳定，影响贷款的偿还。
金融机构在贷款审批和发放过程中存在操作不当或违规行为，导致贷款无法收回。
自然灾害等不可抗力因素导致农户减产或损失，无法按时偿还贷款。
农户受教育程度较低，缺乏金融知识和风险意识，难以有效管理贷款。
农户自身局限农业生产受自然条件影响大，产量不稳定，导致农户收入波动。
农业生产的特殊性信贷机构在贷款审批和发放过程中未能严格把关，导致不良贷款率上升。
信贷机构管理不善政策环境和法律法规未能为农户小额信贷提供有力保障和支持。
政策环境和法律法规不完善农户小额信贷风险导致金融机构无法收回贷款，造成资产损失。
农户小额信贷风险影响农业生产的资金链，阻碍农业的可持续发展。
农户小额信贷风险使农户面临更大的经济压力和负担，损害其切身利益。
农户小额信贷风险的蔓延可能引发社会问题，影响社会稳定。
金融机构损失阻碍农业发展损害农户利益影响社会稳定02农户小额信贷风险的识别与评估由于自然灾害、气候变化等因素导致的农作物减产、养殖业损失等，给农户带来收入不稳定，影响还款能力。
自然风险农产品市场价格波动、供求关系变化等因素，导致农户收入下降，影响还款能力。
市场风险农户缺乏信用意识，故意拖欠或不还款，增加信贷风险。
信用风险农户自身经营管理不善，导致亏损或破产，无法按时还款。
经营风险农户小额信贷风险的识别通过对农户的基本信息、征信记录、收入情况等进行评分，评估其信用风险。
信用评分法风险矩阵法统计模型法专家评估法根据风险发生的可能性和影响程度，将风险分为低、中、高三个等级。
利用统计学原理，建立风险评估模型，对农户进行风险评估。
N o n g y e j i n g j i中国农业银行（以下简称农行）的历史可以追溯到1951年8月成立中国农业合作银行，2019年在世界500强排行榜中公司排名第36位。
尽管农行由政策性银行转变为大型国有控股的上市商业银行，但农行植根农村、服务“三农”的性质没有改变，始终用金融之水浇灌“金穗”果实。
农户小额贷款是农行“三农”信贷中的一个重要品牌，是农行服务三农的重要金融承载工具。
农户可选择保证、抵押、质押、农户联保等多种保证方式申请该贷款；农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式，农户可根据用款方式的不同来选择，自助可循环方式的农户小额贷款可按照贷款实际使用天数计息，减少借款人的利息支出。
但是，在农户小额贷款快速发展的大环境下，信贷风险也逐渐显现积累，需要我们在工作中进一步加强风险防范。
一、农户贷款的风险分析1、自然灾害风险集中农户小额贷款主要面向从事种植、养殖等农业生产的广大农户，而农业生产受自然灾害相对较多且很难事先准确判断和进行有效预防，比如旱涝、台风、寒热等灾难性天气灾害，植物病虫害和动物疫情大面积发生等，轻则造成损失，重则全军覆没。
目前，全国种植业保险中最为普遍的是种植业和养殖业政策性保险主要是考虑赔偿成本，即使严重受灾保险公司赔付金额也远远小于损失额度。
这样，即使农户参加了政策性保险，规模种植养殖农户的风险也不能得到有效转移，如果出现自然灾害，将严重影响贷款本息的收回。
2、经营风险频现农户小额贷款的风险较为分散。
但是，由于政策引领扶植、自然和生产经营环境相似等原因，形成了大量的“一乡一品”、“一村一业”的种养殖生产集中连片区域和专业村，广大农户集中经营同一种植、养殖产品，甚至配套建立相关的大型专业农产品批发市场。
农户文化程度和技术水平有限，往往是管理操作跟风从众，技术和管理操作风险是存在的。
市场行情的波动会农户带来收益上的较大变化，其中向下大幅度波动会出现经营风险。
这些风险会集中转移到贷款上。
规范扶贫小额信贷2024年扶贫小额信贷还款风险防范预警应急预方案扶贫小额信贷，作为金融扶贫的重要手段，在帮助贫困地区群众脱贫致富中发挥了关键作用。
然而，随着贷款规模的扩大，还款风险也在逐渐增加。
为确保扶贫小额信贷的安全运行，降低还款风险，特制定本预警应急预方案。
一、风险防范预警机制1.数据监测与分析建立扶贫小额信贷数据库，实时收集贷款农户的基本信息、贷款用途、还款情况等数据。
利用大数据分析技术，对贷款农户的还款能力进行评估，预测可能出现的还款风险。
2.风险预警指标设定一系列风险预警指标，包括逾期率、违约率、贷款集中度等。
当这些指标超过正常范围时，立即启动预警机制，采取相应措施。
3.预警信息发布通过手机短信、、公告等多种渠道，及时向贷款农户发布预警信息，提醒他们按时还款，防范风险。
二、还款风险应急措施1.贷款重组对于逾期还款的农户，及时与其沟通，了解原因。
如因特殊原因导致还款困难，可以采取贷款重组的方式，延长还款期限，降低还款压力。
2.贷款担保对于有还款意愿但还款能力较弱的农户，可以引入担保机制，提高贷款的安全性。
担保方式可以包括实物担保、信用担保等。
3.贷款逾期罚息对于恶意逾期还款的农户，可以采取罚息措施，加大其还款压力。
同时，通过法律手段追讨欠款，维护信贷秩序。
三、还款风险防范措施1.加强贷前审查在发放扶贫小额信贷时，加强对农户的贷前审查，确保贷款用途合理、还款来源明确。
对于不符合条件的农户，坚决不予发放贷款。
2.提高贷款利率合理调整贷款利率，使其既能满足农户的融资需求，又能保障金融机构的盈利。
通过提高利率，激励农户按时还款。
3.加强信用体系建设4.落实还款责任明确还款责任，要求贷款农户在签订贷款合同的同时，承诺按时还款。
对于逾期还款的农户，要追究其法律责任。
四、预警应急预方案的组织实施1.成立预警应急领导小组成立由政府部门、金融机构、担保机构等组成的预警应急领导小组，负责组织协调还款风险防范工作。
农户小额信用贷款风险防范
提要目前，农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。
本文阐述农户小额信用贷款在开办过程中存在的信用风险、自然风险、市场风险、协变风险，客观分析农户小额信用贷款风险产生的原因，从创新农户小额信用贷款制度、灵活运用分期还款与农户联保制度、建立有效的信用等级评价制度、构建科学规范的信用评分方法、建立多元化的农村社会化服务体系等方面，提出农户小额信用贷款风险防范的对策建议。
关键词：农户；小额信用贷款；风险；原因；对策
小额信贷的孟加拉乡村银行模式（GB模式）在1994年被引入我国之后，得到了不断发展和运用。
目前，我国开展的小额信贷主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。
其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。
农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。
这项信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，可以满足农户对小额、短期流动资金的需求。
农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。
一、农户小额信用贷款面临的风险
农户小额信用贷款面临的风险是指农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。
农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种：
（一）信用风险。
信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。
相对于传统银行信贷业务来讲，农户小额信用贷款的信用风险要大的多。
这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，这种小范围的同质的客户群体局限了风险分散的潜在能力。
再加上一般没有抵押品，这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障，信用风险高于传统银行信贷业务。
农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键，所以
信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。
（二）自然风险。
农户小额信用贷款的资金主要投向是农村的种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，农业生产受到影响，造成的损失必然会转成信贷资金风险。
我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。
因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。
（三）市场风险。
农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。
小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平相对落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营经常出现相对较大的市场风险。
此外，近年来农产品供求趋于平衡，一些传统、低值的农产品已形成供过于求的局面，农民收入缓慢，甚至出现增产不增收的情况，农户有心守信却无心还息，客观上增加了小额信用贷款的风险。
（四）协变风险。
协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。
在这种情况下，如果发生还款困难，会在较大程度上影响农户小额信用贷款的总体运行。
比如，一旦所在地区发生较大的自然灾害，大量贷款农户可能同时发生违约，这将给农户小额信用贷款业务带来沉重的打击。
二、农户小额信用贷款风险产生的原因分析
农户小额信用贷款面临的上述风险贯穿于农户小额信用贷款业务经营的全过程，只有及时、准确地发现风险的诱导根源，才能有效防范和化解风险。
由于农户小额信用贷款与银行传统信贷业务有着很大的不同，因而引发其风险的原因也有着众多独特之处。
（一）农户小额信用贷款是一种个人信用贷款。
农户办理贷款不需要提供抵押担保，而是以个人信用向信用社或中国邮政储蓄银行申请农户小额信用贷款。
既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的、适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。
但目前的情况是，我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。
正因为如此，信用社或中国邮政储蓄银行难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。
迄今为止，还有部分发放农户小额信用贷款的金融机构，甚至还没有涉足电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个农户小额信用贷款在拓展上的制约因素。
（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户。
农户小额信用贷款主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥农村金融机构的支农作用。
以现有条件来看，在主观上，农户小额信用贷款在很大程度上是依赖农户自身的还款自觉性。
农户小额信用贷款的对象是农户，这是一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，信息闭塞，这无疑会影响他们资金投向以及资金的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。
所有这些问题也将转化为一定的还贷风险。
（三）农户小额信用贷款业务量大、单笔金额小。
农户小额信用贷款是面向农村地区广大农户发放的一种贷款，由于目标群体庞大，因此农户小额信用贷款的业务量远比普通贷款要大。
与此同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在10，000～30，000元左右。
信用社、中国邮政储蓄银行等农村金融机构开办农户小额信用贷款业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行贷款审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，农户小额信用贷款的经营成本相对较大。
（四）农户小额信用贷款的资金用途大多是投入农业生产。
农户在取得贷款后，一般都是将其投入到种植业、养殖业等农业经济中。
与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的制约与影响，可以说，从播种开始，生产经营过程就处于一定程度的风险之中。
因此，农户小额信用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。
三、防范农户小额信用贷款风险的对策建议
（一）创新农户小额信用贷款制度。
创新农户小额信用贷款的制度主要包括以下几个方面：一是拓宽农户小额信贷范围。
经办金融机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内；二是设置灵活的贷款期限。
经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款；三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求；四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。
