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银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，是不同金融产品、服务的相互整合，这种方式首先兴起于法国，目前中国市场才刚刚起步，与传统的保险销售方式相比，银行保险在客户群、产品、服务、培训模式和展业模式方面都具有自身特色。
中国的银行保险最早由创新基因浓厚的平安第一次引入，直至现在形成百家争鸣的局面，我国的银行保险虽然只发展了短短十几年，但不论业务种类还是业务规模都在不断发展完善。
但是无论从模式上还是从法律制定上来讲，我国的银行保险还处在发展的初级阶段。
银行保险的实现方式按照金融一体化程度从低到高可以分为协议合作模式、合资企业模式、金融集团模式和业务线一体化模式四种。
随着金融科技发展，银行网点轻型化、智能化转型推进，银行营业网点新增速度已明显放慢；国有大行一方面积极整合低产网点、集中优势资源，另一方面也积极落实国家普惠金融战略，新设网点向县乡域倾斜。
截至2018年12月底，中国银行业网点总数达到22.86万个，相比2017年末的22.87万个有所降低。
截至2018年末，全国保险机构229家，较年初增加7家，其中中资保险公司机构数量为158家，较2017年增加13家，中外合资保险公司机构数量为59家，较2017年增加2家。
截至2018年底，人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元，同比下降24.11%，在人身险公司所有业务中的占比为30.59%；而随着行业转型发展步入深水区，这一增长情况在2019年出现变化：2019年前6个月，银保渠道累计实现原保险保费收入6131亿元，同比增长22.52%，占比提升1.94个百分点。
银行保险市场存在的问题分析通过银行渠道销售保险让我国的保险市场得到飞速的发展，有些保险公司通过银保渠道的大力拓展，在短短几年内就能使保费规模冲上一个新的台阶。
混业经营下金控集团的风险管理模式当前，我国经济发展步入新常态，传统金融企业的发展速度开始下降。
但随着各项金融改革不断深化，金融管制逐步放松，金融创新步伐加快，银行、证券、保险、信托等行业之间彼此渗透、相互融合，混业经营将成为一个趋势，金融控股集团将成为金融新常态下的重要运营模式，中信集团、光大集团、平安集团等就是其中的典型代表。
由于金融控股集团横跨多个行业，与纯粹分业经营的金融企业相比有着不同的风险特征，探索适合我国金控集团的风险管理模式，推进全面风险管理体系建设，不仅是国家深化金融改革所关注的重点，也是金控集团能否持续、健康发展的关键问题。
一、金融控股集团的风险特征以金融控股集团模式经营多种类金融业务，能因规模经济而产生协同效应，促进子公司之间彼此的业务发展，分散经营风险，使集团的整体利润保持较高水平。
但由于金控集团旗下管控多种类型的金融机构，管理整个集团风险无疑比管理单一机构的难度要大。
（一）风险复杂度高通常，金融控股集团组织架构复杂，且从事的业务多元化，不仅面临一般金融企业所共有的经营风险，还面临由复杂股权关系及内部关联交易所引起的一系列特定风险。
例如，某个子公司的信贷资产在金控集团内部经过多次转让并交叉持有，所包含的风险就不再仅限于信用风险，还可能包括市场风险、流动性风险、法律风险以及内部交易风险等，而且其风险更加隐蔽，边界更加模糊，很难用常规方法加以管控。
（二）风险传递性强集团内部企业由于日常关联交易、产权关系、集团信誉、破产救助等原因存在直接或间接的联系，一旦某个内部企业出现某种危机，这种危机就会迅速地在集团内扩散，影响到集团其他企业的正常运营。
实践表明，金融控股集团企业发展越快，其混业经营和集团化效应就越充分，由此导致其风险的传递性就越明显。
(三)风险叠加效应显著美国2007年的次贷危机显示，资产组合的风险相关性在市场急剧恶化的条件下不再是一个常数，而变成一个大幅度波动的风险变量，这使人们对系统性风险有了更深刻的认识。
融资担保公司加强内部控制及风险管理调研报告融资担保公司加强内部控制及风险管理调研报告一、引言融资担保公司作为我国金融市场的重要组成部分，承担着促进中小微企业融资、促进社会资金流动等重要职能。
然而，随着金融市场的不断发展和变化，融资担保公司面临的风险也在不断增加。
加强内部控制和风险管理成为融资担保公司的当务之急。
二、融资担保公司的内部控制1. 内部控制的定义内部控制是融资担保公司为实现经营目标，对内部控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通以及监督活动进行的规划、组织和管理。
2. 内部控制的重要性融资担保公司作为金融机构，其内部控制的完善与否关系到公司的经营效率和风险防范能力。
加强内部控制可以有效提高融资担保公司的经营管理水平，降低各类风险的发生概率。
3. 加强内部控制的路径（1）建立健全的内部控制制度和流程，确保各项业务活动符合法律法规和公司规定。
（2）加强对关键岗位人员的培训，提高员工的风险意识和合规意识。
（3）引入先进的信息技术手段，提高信息化水平，提高内部控制的精细化水平。
三、融资担保公司的风险管理1. 风险管理的概念风险管理是指对融资担保公司可能面临的各种风险进行识别、评估、应对和监测的过程，以保障公司的长期稳健发展。
2. 风险管理的重要性作为金融机构，融资担保公司面临着各种市场风险、信用风险、操作风险等多种风险。
只有通过科学合理的风险管理，才能有效应对各种挑战，保障公司的可持续经营。
3. 加强风险管理的路径（1）建立完善的风险管理体系，包括风险定价、集中管理、分散化管理等措施。
（2）加强对风险管理人员的培训，提高其风险识别和应对能力。
（3）加强对外部环境的监测，及时捕捉风险的变化，做好应对准备。
四、个人观点与理解融资担保公司作为金融行业的重要组成部分，其内部控制和风险管理的重要性不言而喻。
在实际操作中，我认为融资担保公司应该紧跟金融市场的发展变化，不断优化内部控制和风险管理的制度和措施，以适应市场的多变性。
金融企业风险分析报告概述本报告对一家金融企业进行风险分析，旨在帮助企业了解其面临的风险，并提供相应的建议和措施。
通过对金融行业的宏观环境、竞争环境、内部控制和风险管理能力进行综合评估，报告将识别企业所面临的主要风险，并提出相应的建议和对策。
宏观环境风险宏观环境对于金融企业的运营和发展具有重要影响。
当前，经济增速放缓、政策调整、市场竞争激烈等因素给金融企业带来了一定的风险。
首先，经济增速放缓将导致各行业盈利能力下降，金融服务需求减少，从而影响金融企业的盈利能力。
对于该企业而言，应在经营策略上加以应对，适时调整服务定位，加强对优质客户的开发和管理，以保证盈利能力不受冲击。
其次，政策调整也带来了一定的不确定性。
国家对于金融业的监管力度加大，金融市场准入门槛提高，金融产品也面临更多的监管限制。
对于该企业而言，需要加强与监管部门的沟通与合作，尽早了解政策调整的方向和要求，并及时调整经营策略以符合新的监管要求。
最后，市场竞争的激烈也是一个重要的风险因素。
金融市场的开放和竞争加剧，使得企业的市场份额面临被挤压的风险。
针对该风险，企业需要不断提高自身的服务质量和核心竞争力，突出自身的差异化优势，以赢得客户的信赖和市场份额的扩大。
内部控制风险有效的内部控制是金融企业保持良好运营的关键。
公司应设立健全的内部控制制度，进行规范和有效的运营管理。
首先，内部控制的设立和执行不到位会增加风险。
公司需要通过建立内控制度、明确岗位职责、分工合作等方式，确保内控制度的规范执行。
同时，通过内部审计和风险管理，及时发现和纠正可能存在的风险隐患，保证运营正常进行。
其次，信息技术系统的安全风险也需要引起重视。
随着金融业务的数字化和信息化程度不断提高，信息安全问题已成为金融企业运营中的重要风险因素。
公司应注重信息技术系统的安全建设，并相应增加投入，确保信息的机密性、完整性和可靠性。
风险管理能力金融企业的风险管理能力是保障其稳定发展的关键。
金融控股公司风险监控体系在金融领域中，控股公司是一种特殊的金融机构，其主要职责是通过控股或参股其他金融机构，管理和协调其整个业务体系。
这些金融控股公司通常拥有各种金融机构的资产组合，包括银行、保险公司、证券公司、基金和信托等。
因此，金融控股公司是非常复杂的金融机构，也面临着许多潜在的风险。
为了确保金融控股公司能够合理的管理风险，保障其合法性、公正性和可靠性，建立一套有效的风险监控体系至关重要。
下面将从风险监测、风险评估、风险控制和风险应对四个方面探讨金融控股公司风险监控体系的建立。
一、风险监测金融控股公司的风险监测是一个长期的、系统性的过程，旨在及时获取风险信息，以便及早识别和确定潜在风险，并采取相应的措施。
金融控股公司应该建立完善的监测机制，包括风险信息的收集、核查和报告等环节。
1. 风险信息的收集金融控股公司应该建立完善的风险信息收集机制，及时了解各个子公司和参股公司的风险情况，包括公司经营情况、财务状况、关联方交易、业务风险等，以及宏观经济、金融市场、监管政策等方面的风险信息。
为了保证监测的全面、准确和及时性，监测方式可以包括内部信息系统收集、舆情监测、数据分析等多种方式。
2. 风险信息的核查金融控股公司必须对收集到的风险信息进行核查，包括严格的财务信息审核、反洗钱风险审核、关联交易审核等。
同时，金融控股公司应该对子公司和参股公司的风险情况进行核查，对业务、财务、法律等方面的风险点提出意见和建议。
3. 风险信息的报告金融控股公司应该根据收集到的风险信息，及时向管理层报告风险情况，建议的风险控制措施，并适时更新风险监测指标，使得整个体系更为精准、高效。
二、风险评估风险评估是金融控股公司的重要组成部分。
在风险监测阶段完成后，金融控股公司要对潜在的风险进行全面的评估和分类，以确定风险的具体类型、等级和影响程度。
1. 风险评估的分类金融控股公司要根据风险的具体类型和等级，进行评估。
通常，风险会被分为财务风险、市场风险、信用风险、操作风险、法律风险、监管风险等方面。
金融控股公司——金融海啸下我国银行业经营模式走向摘要:20世纪70年代末80年代初以来,西方金融业出现了金融创新与金融自由化的浪潮,各国银行业纷纷由分业经营体制向混业经营体制转化,金融领域出现了证券化、自由化和全球一体化的发展趋势。
眼下这场走向纵深的金融危机让我们重新对商业银行经营模式进行思考。
本文以我国商业银行经营模式为研究对象,在分析我国银行业现实情况的基础上,指出未来我国银行业仍将呈现混业经营的局面,而合理的模式倾向于金融控股公司。
关键词:商业银行;分业经营;混业经营;金融控股公司一、金融海啸下我国银行业经营模式的再思考(一) 金融危机的根源并非混业经营次贷危机爆发后,欧洲混业经营的大型金融机构,如巴克莱银行、汇丰银行、苏格兰皇家银行也遭遇挤兑;全能银行的混业经营模式受到质疑,关于是否恢复银行分业经营的讨论重新开始。
美国总统奥巴马设立的经济复苏顾问委员会主席保罗•沃克尔认为,美国银行业应该恢复分业经营,以防范金融危机再次发生。
从表面上看,证券化是此次危机的导火索,美国次贷危机的爆发是证券化走到极端的结果。
全能银行的混业经营模式不能增强金融机构的抗冲击能力,相反,复杂的混业模式不仅不能有效吸收风险,还会导致风险的串联和扩散。
资本市场上的损失可能使本来运营良好的存贷款业务也遭受冲击。
但是,金融自由化首先是利率自由化,而后才是业务自由化。
美国次贷危机爆发的一个重要原因是美国联邦储备银行的宽松货币政策特别是低利率政策造成了房地产泡沫。
此外,独立投资银行模式与相应的监管模式也难辞其咎。
独立投资银行在很大程度上降低了投资银行的风险承担能力。
从历史经验看,混业经营在促使银行业务多元化的同时,促进了保险、证券等相关金融业务的发展,加速了金融市场的完善和创新,在此过程中引发的金融危机是由于经济层面、监管不当等多种原因而产生的代价,并不能笼统地归为是混业经营的结果。
(二) 金融动荡不改国内混业趋势近年来,在世界混业经营潮流的影响下,我国政府开始允许金融机构开展混业经营试点。
金融控股公司发展模式及风险管理研究改革开放三十年,我国金融业发展改革取得了十分显著的成就,整个金融生态发生了翻天覆地的变化。
在国有商业银行改革、汇率形成机制改革和农村信用社改革方面,在实施正确的货币政策,努力保持人民币币值稳定和金融稳定方面,在资本市场基础性制度建设方面,在金融领域对外开放,加强对外投资,引进境外战略投资者方面均获得了成功,我国金融业服务经济社会发展,调节经济运行和实施宏观调控的作用不断增强。
随着我国经济与世界经济的逐渐融合,我国金融业的进一步改革发展将更多的受到世界金融业发展趋势的影响。
目前,金融全球化趋势深入发展,各国金融市场联系更加密切,国际化程度日益提高,金融创新日新月异,综合经营趋势不断发展,各行业之间相互渗透。
国际金融竞争日趋激烈,资本跨境流动规模不断扩大,.不确定因素增多。
在这一新形势下,我国金融业既有新的发展机遇,也面临更为严峻的挑战,正处于重要的转折和发展时期。
正是在这种大背景下,作为一名从事中央银行工作的青年学人,选择在有助于提高中国金融业整体实力和竞争力的学术领域进行研究,是责无旁贷的。
本文选题《金融控股公司发展模式及风险管理研究》,拟借此文为中国金融业全面综合经营的理论探索和实践操作尽自己一份绵薄之力。
金融控股公司是金融混业经营的产物,是一种组织创新。
它通过资源的分类、整合、策划和调配,节约了成本,实现了资源利用的优化配置。
这种金融组织创新适应了新经济的需要,从上世纪末至今,在全球范围内得到了迅猛发展。
近年来,笔者已经深深感受到了这种发展趋势对我国金融业的巨大影响,随着商业银行介入基金管理公司,保险公司设立资产管理公司等金融活动的实践,金融综合经营和金融控股公司在我国已经破题,关于这方面的研究已经不能仅仅站在理论层面,而必须要在实践层面有所突破。
笔者通过对以往有关金融控股公司的研究成果进行分析发现：国外的研究偏重于实证研究,对有关金融控股公司的各类现象进行了很好的解释,为相关研究的进一步深入提供了佐证,指明了方向。
但关于金融控股公司的实证研究大多在某一方面或者从单个角度进行了深入探讨,没有形成有关金融控股公司全面系统的理论体系;我国关于金融控股公司的研究始于本世纪初,研究历史较短,研究基本集中下述在两个方面：一是金融控股公司经济学理论分析,包括金融控股公司的产生、类型、机制、风险与监管等一般理论;二是金融控股公司实践探讨,侧重于论述金融机构的兼并收购,业务关联、构建统一网络、打造金融平台、销售渠道和业务协同等方面。
上述国内外的研究成果对金融控股公司的相关理论和实践做出了重要贡献,但也存在着一些需要进一步研究和探讨的地方：一是由于金融控股公司自身的产生与发展时间不长,特别是我国尚未正式采用这一模式,所以以往的研究大多偏重于国外金融控股公司运行情况和相关研究理论的介绍和引入,许多研究成果在我国尚未得到实践的检验,许多关键性的课题还需进一步研究;二是由于金融控股公司是全球金融业发展历史中的新生力量,其自身的相关组织结构,经营模式,风险生成和管理手段等因素仍处在不停地变化创新过程之中,以往的诸多研究成果丧失了时效性；例如本世纪初基于经济资本的全面风险管理方式开始在各类金融机构流行,我国部分金融机构也开始引入这种风险管理模式,但是关于经济资本管理如何在金融控股公司中应用的问题在以往的研究成果中很少涉及,因此关于金融控股公司的相关研究中尚未达到盖棺定论的程度；三是针对金融控股公司的研究旨在借鉴国际上的成功和成熟经验的基础上找到一套适合我国的金融业综合经营之路,从目前的我国金融业状况来看,如何结合我国自身的制度环境,形成金融专业化基础上的金融综合经营和金融控股公司运作,还缺乏很多建立在实践层面上的理论指导,需要更长时间的探讨；四是涉及到金融控股公司的相关制度环境在不断更新和创新,这些制度包括企业内部控制制度,金融财务制度,金融监管制度等,特别是这次始自美国,席卷全球的金融风暴引发了关于金融监管制度、金融机构内部控制制度等一系列问题的全面探讨和反思。
相信风暴过后,金融控股公司的相关制度环境上必将会发生重大的变化,因此关于金融控股公司的研究远未停止。
正是基于上述四点原因,笔者决定在继续前人研究的基础之上,以金融控股公司为载体,找到一条在现阶段适合我国国情的金融业综合经营发展之路,这也是论文的宗旨所在。
论文基本研究对象主要聚焦于金融控股公司在形成和发展过程中所表现出来的比较优势和特殊风险;研究视角主要集中于从金融控股公司的产生动因,风险管理,外部监管三方面入手,深入探讨金融控股公司模式的选择与风险替换问题；研究路径为：金融业综合经营和金融控股公司→金融控股公司模式选择和效率分析→金融控股公司风险辨析→基于内部控制的金融控股公司风险管理→基于经济资本管理的金融控股公司多层次风险管理→金融控股公司外部监管；研究结论主要为我国的金融业的综合经营从模式选择到风险管理到外部监管提出一整套政策建议,弥补以往研究局限于国外的经验介绍而忽略了理论的自身实践这一缺陷。
论文运用规范与实证相结合、静态与动态相结合、理论与实践相结合、定性与定量相结合、国外与国内相结合的分析方法。
具体地采取演绎、归纳、比较、建模、实证等方法。
作为主要研究工具,本论文将运用多学科理论进行研究,有管理学的内部控制理论和公司治理理论；财务学的财务分析理论和投资组合理论；金融学风险理论,包括金融业的负外部性、风险传递、风险控制和风险监管等相关理论；经济学均衡理论;制度经济学理论；公司治理理论;产业经济学竞争与合作理论；信息经济学委托代理理论,包括金融控股公司与各成员之间、公司与相关利益者之间、成员与相关利益者之间等当事方之间在信息不对称条件下合作与非合作的博弈理论等等。
围绕本文的基本命题,除了导论部分,论文共分三个部分。
第一部分是关于金融控股公司形成与发展和比较优势的分析,包括第一章、第二章的主要内容。
第一章是关于金融综合经营与金融控股公司的概况研究。
通过对金融业分业经营和综合经营的比较分析,以及金融业经营制度的变迁趋势的探讨,挖掘出金融业混业经营的动因；通过对现存的金融业综合经营模式的比较分析,初步说明了目前金融控股公司在金融业综合经营模式选择中的领先地位的原因。
第二章是关于金融控股公司比较优势的全面分析。
本章中首先对金融控股公司的概念进行了界定,对金融控股公司的不同类型和经营特征进行了分析：在此基础上,对金融控股公司的比较优势进行了定性分析,并通过设计一个基于社会福利最大化的博弈模型,进一步对金融控股公司的比较优势进行了探讨；最后在通过金融控股公司所表现出来的规模经济、范围经济的研究基础上,设计了收益与风险均衡模型,对金融控股公司协同效应进行了定量分析。
第二部分是关于金融控股公司特殊风险及风险管理方法的研究,包括第三章、第四章和第五章的内容。
第三章主要研究了金融控股公司的风险结构和特殊风险,重点论述了道德风险与公共安全网、债权人利益的关系,以及金融控股公司内部利益冲突和风险传递等风险特质,并对我国金融控股公司的特殊风险进行了辨析。
第四章主要研究了基于内部控制的风险管理,通过对企业内部控制制度的综合研究,设计了关于金融控股公司内部控制的制度安排,并对内部防火墙的设置在金融控股公司内部控制中的作用进行了分析,在此基础上对金融控股公司的风险管理制度和风险管理过程进行了分析,提出了我国金融控股公司风险管理的两种模式。
第五章主要研究了基于经济成本管理的金融控股公司多层次全面风险管理模式,在对金融控股公司中三类资本的充分探讨的基础之上,对金融控股公司经济资本管理中的经济成本计量方法、配置方案和绩效考核进行了重点研究,其中利用投资组合原理设计了金融控股公司资本配置方案,并举例加以说明。
本章最后通过对金融控股公司整个层面的风险分层,构建了金融控股公司基于经济资本的多层次风险管理体系。
第三部分主要探讨了对金融控股公司的外部监管。
依据新巴塞尔协议中的资本充足率、外部监管和市场约束三方共同约束要求,从分析金融监管和金融控股公司监管的一般理论、监管挑战和监管技术和内容,外部市场约束基础理论入手,结合我国金融控股公司的具体实践,深入探讨我国金融控股公司的监管,主要包括监管模式的构建,监管目标和原则等等,最后提出了关于我国金融控股公司监管的政策建议笔者在对金融控股公司的研究过程中,力求对相关现象和问题的探讨能够通过新的视角和采用新的理论工具,并结合新的管理制度和管理方法,以期达到对前人研究成果的有益补充和对后续研究的抛砖引玉。
论文的创新主要体现在以下几个方面：论文尝试从社会福利最大化的角度,通过设计一个博弈模型,证明了金融控股公司相与其它金融业综合经营形式相比,存在着比较优势；尝试从风险与收益的角度,通过使用风险和收益均衡模型,分析了金融控股公司在取得规模经济和范围经济的前提下,获得协同效应的条件,证明了了金融控股公司在一定条件下确实存在效率。
从而进一步提出金融控股公司模式应该成为我国金融业经营模式从分业到综合的转型过程中的首选模式的观点;论文在对金融控股公司的风险进行辨析时,着重分析了金融控股公司的特殊风险,对特殊风险的性征、特质和形成机制进行了详细论述,并针对我国金融控股公司特殊的形成条件和经营环境,具体分析了我国目前的不同类型金融控股公司特有风险；论文尝试从不同视角,基于两种不同的风险管理手段——内部控制制度和经济资本管理,对金融控股公司的风险管理进行了全面系统的论述,对我国金融控股公司风险管理研究,特别是在金融控股公司内部控制管理和引进经济资本管理的研究方面,起到了有益的补充;论文以国际内部控制准则和国内《企业内部控制指引》为依据,参照非金融产业控股公司的内部控制制度,设计了金融控股公司内部控制制度。
在针对公司内部治理、内部稽核,风险预警系统的指标设计,信息系统的建设,内部控制流程等重要事项的设计上,即有制度上和实践中的依据,又体现出了针对金融控股公司特殊风险的独特制度安排。
在分析讨论了金融控股公司的风险管理体制和内部防火墙的设立等问题的基础上,提出了我国金融控股公司风险管理的两种模式和内部防火墙的设置原则；论文首次提出了基于经济资本管理的金融控股公司多层次风险管理的概念,通过对经济资本计量和配置方法的系统分析,利用投资组合原理,设计了金融控股公司在不同子公司间的经济资本配置方案,解决了金融控股公司层面的经济资本管理中的核心技术难题；在此基础上,通过对金融控股公司的风险水平的分层,构建了一个多层次的金融控股公司全面风险管理体系,较好解决了金融控股公司及子公司所构成的金融集团的整体层面风险度量和管理难题；论文在研究金融控股公司的外部监管方面,依据新巴塞尔协议,对金融监管的三个支柱进行了全面分析,在借鉴国际经验和结合我国实践的基础上,提出了我国金融控股公司监管在不同发展阶段的两种基本模式——伞状监管模式和统一监管模式,讨论了与特殊风险相对应的监管技术和监管内容,并在最后提出了对我国金融控股公司监管的三点政策建议。
