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“信贷工厂”模式的理念及建设过程面对自身经营效益提升和中小企业如饥似渴的资金需求，商业银行开始探索全新的授信管理模式，建立适合大批量处理中小企业信贷的业务流程，努力破解“一放就乱，一收就死”的困局。
2008年以来，以中国银行为首，建设银行、招商银行、杭州银行等纷纷借鉴国外经验，推行信贷业务“工厂化”运作，以期实现对中小企业融资业务的规模化、精细化、流程化操作，开拓信贷业务的“蓝海领域”，提高金融眼务效率和质量。
所谓“信贷工厂”，意指商业银行像工厂制造标准化产品一样对信贷业务进行批量处理。
具体而言，就是银行按照“流水线”作业方式对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等进行批量操作。
在该模式下，信贷审批发放必须做到标准化；贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员实施专业化分工；采用产业链调查方法监控风险，从不同角度对借贷企业交叉印证。
这一全新的中小企业授信管理模式采取不同于以往“部门银行”的组织形式，是商业银行经营管理向“流程银行”转变的积极尝试。
1、“信贷工厂”的理论渊源“信贷工厂”的概念源于银行业务流程再造理念，最早可追溯至1990年原美国麻省理工学院教授迈克尔·哈默提出的企业流程再造理论。
1993年，哈默与企业管理咨询专家詹姆斯·钱皮合作出版《企业再造：企业革命的宣言》一书，再度提出这一理论。
保罗·阿伦则在总结美国等发达国家20世纪70年代以来银行再造实践经验的基础上，将上述理论引入银行业，于1994年出版《银行再造——存活和兴旺的蓝图》一书，首次提出了银行流程再造理论。
他认为，银行流程再造就是“银行为获取在成本、质量、反应速度等绩效方面的巨大改变，以流程为核心进行的根本性的再思考和彻底的再设计”。
银行业务流程再造理论认为，以客户为中心的理念是流程再造的基础。
银行之所以进行以流程为核心的根本性再造，首要原因是作为“3C”挑战之一的来自客户(customer)的挑战。
“信贷工厂”之我见摘要：中小企业融资难一直是困扰着中国政府和企业一个大难题。
因为我国中小企业数量多，贷款需求大，但由于自身存在了很多的不足，使得银行面临很高的贷款风险，不是不愿意贷，只是无法或者很难在成本和风险之间找到平衡。
而由新加坡淡马锡引进的“信贷工厂”这一模式的出现，使得“信贷工厂”一时成为解决中小企业融资难的代名词，有效的解决了中小企业融资难的问题。
本文从介绍“信贷工厂”的起源以及它的独特的发展模式和发展优势出发，分析它对解决中国中小企业融资难的问题的关键以及在中国的可持续发展。
关键词：信贷工厂中小企业融资引言中小企业融资难这个问题一直困扰中国政府和企业，再加上金融危机的对全球企业，尤其是中国中小企业的影响，许多中小企业倒闭，使得本来已经谨慎对待中小企业的商业银行更加谨慎，“惜贷”几乎变成了“不贷”。
那到底有没有办法来解决中国商业银行这种两难同时又能让中小企业顺利融资，扩大规模，持续生产呢？新加坡淡马锡金融控股集团的“信贷工厂”的引进，可谓是雪中送炭，解决了当前中国商业银行与中小企业存在的矛盾和燃眉之急。
不仅让商业银行信贷风险大大降低，同时也有利可图，也可以在中小企业也需要资金时伸出援手。
可谓一举两得。
那这个“信贷工厂”模式为什么会有如此大的魔力和魅力呢？它在当前可以缓和商业银行与中小企业的矛盾，但它这种发展模式在中国是否有持久的生命力呢？它是一个外来引进的东西，在中国这片土地上生存和发展，会不会有阻碍呢？一个新鲜事物的出现或者引进，它的发展与壮大必然会面对这样那样的问题，“信贷工厂”这一产物也不例外。
一、“信贷工厂”的概述信贷工厂的模式是一种创新的标准化信贷模式，这一模式是由新加坡淡马锡控股有限公司首先创新并付诸实践的，主要针对的对象就是中小企业的贷款。
淡马锡控股公司通过旗下的子公司，富登金融控股有限公司在实践中对这种信贷工厂的模式进行不断完善，并最终实现了在新加坡的成功运用。
二、“信贷工厂”模式的优势所在关于这一模式，我们最关心的莫过于它到底具有什么样的优势能有如此大的魔力和魅力——它所特有的三大优势。
伴随着中小企业在我国国民经济中地位的日益提升，始终制约其发展的融资难问题也引起了社会各界的广泛关注，而国际金融危机的持续蔓延，又将该问题推到了风口浪尖。
如何拓宽中小企业融资渠道，更好地为中小企业服务，已摆上了各家商业银行的议事日程。
作为较早研究中小企业服务的金融机构，中国银行一直非常重视中小企业业务的发展。
中国银行田传战在接受东方财富网独家专访时表示，支持中小企业的发展既是我行的“保增长、促稳定”的社会责任，也是我行“扩规模、调结构”的发展需要。
“截至6月末，我行中小企业授信客户数较年初增长25％；授信余额较年初增长51%，在全部公司授信中的比重较年初上升2个多百分点。
”田传战说，“中国银行将积极支持和促进中小企业的发展，发挥综合化和国际化经营平台优势，不断创新，为中小企业提供包括贷款在内的全方位金融服务。
”发挥综合化、国际化经营平台优势东方财富网：融资难一直是困扰中国中小企业发展的焦点所在。
贵行如何看待中小企业融资难题？您认为，在解决中小企业融资难中，银行应当扮演怎样的角色？田传战：中小企业融资难是一个国内外较为普遍的的问题，金融危机以来，更是成为了全社会普遍关注的问题。
总体而言，中小企业存在着治理机制不健全、财务信息不透明、规模小、抵（质）押品不足、缺乏核心竞争力等不足，再加上没有相应的配套政策，从风险和成本上考虑，银行对中小企业贷款往往比较谨慎。
同时，融资难和贷款难是两个层面的问题，贷款主要以商业银行为主，而融资则需要多层次的金融服务体系和各种类型的金融机构。
银行要研究中小企业发展和成长的规律和特点，一方面提供包括贷款在内的全面金融服务支持，另一方面也要辅导和引导中小企业，做好企业的金融服务顾问。
支持中小企业的发展既是我行的“保增长、促稳定”的社会责任，也是我行“扩规模、调结构”的发展需要。
我行李礼辉行长对中小企业业务发展强调：中小企业业务是商业银行，特别是国有控股商业银行的社会责任，同时也是我们非常重要的业务发展领域之一，是我们业务发展的蓝海，我们希望能够做得更好，成为中小企业靠得住、信得过的商业银行。
“信贷工厂”模式的对比分析【摘要】中小企业融资难问题一直是制约我国中小企业发展的瓶颈因素，“信贷工厂”以其流程化、标准化的特征，既解决了中小企业融资难问题，又带来银行的利润。
本文主要探讨“信贷工厂”模式在我国商业银行中的实践，并分析该模式在国内不同商业银行之间的差异。
【关键词】信贷工厂流程化标准化一、“信贷工厂”在商业银行中的实践最早引进“信贷工厂”模式的是中国银行和建设银行，通过战略投资者——新加坡淡马锡金融控股集团引进并实践该模式。
继这之后，民生银行、杭州银行等商业银行也引进该模式为中小企业信贷融资服务，“信贷工厂”模式正陆续在国内实践并推广。
国有大型商业银行——建设银行“信贷工厂”的实践。
建设银行总行在2007年10月率先引进淡马锡信贷工厂模式，将江苏镇江支行作为试点机构创建了“小企业业务镇江模式”品牌，于2008年6月开始试行，取得卓越成效，建行便在全国推广试行。
其特色：信贷产品不断丰富，满足客户多元化需求；依托政府平台，加强客户沟通；引进联贷联保方式，实现三方合作共赢；组织架构与服务流程再造，服务效率提升。
中型股份制商业银行——民生银行开展“信贷工厂”。
民生银行2009年在全国范围展开“信贷工厂”模式复制，通过集约化、标准化、批量化的流水线作业，充分利用先进信息技术，针对性设计IT集成系统，辅助中小企业信贷业务。
其亮点：产品系类创新；特色营销机制；信贷管理创新。
城市商业银行——杭州银行开展“信贷工厂”模式的实践。
结合杭州当地经济发展水平和中小企业实际情况，杭州银行实现“信贷工厂”本土化。
主要特色：单线审批，直接授权；风险管理创新。
二、不同类型银行“信贷工厂”模式的比较分析国有大型商业银行、中型股份制银行和城市商业银行在实践“信贷工厂”模式中，实现中小企业信贷业务集约化、标准化、批量化的流水线作业，并取得了一定成效。
但各家银行在具体实施过程中，根据自身特点结合实际情况，模式中又有独特之处。
Management经管空间 2012年7月151“信贷工厂”模式解决中小企业融资问题的思考西南财经大学统计学院 潘彤摘 要：中小企业融资难问题,是一个世界性的难题。
“信贷工厂”模式解决中小企业融资问题首先在国外被提出，它为中小企业信贷渠道开辟出了一条全新的路径。
本文试图通过“信贷工厂”运行模式的实效性及银行和小企业客观关系角度重新审视其模式的效率问题，并提出有待思考的问题。
关键词：信贷工厂 中小企业 融资问题中图分类号：F270 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)07(a)-151-02中小企业融资难问题是一个世界性的难题。
然而，相比其他国家，特别是金融市场相对成熟的发达国家来说，我国的中小企业融资有其自身的特性所在。
主要表现在:企业融资渠道单一、信用级别普遍较低、抵押担保能力弱等方面。
经济发展过程中，银行和大企业之间关系十分密切。
但随着金融市场的发展，企业融资手段的多样化，企业“脱媒”现象出现。
银行和大企业在此背景下越来越疏远。
与此同时，中小企业蓬勃发展，逐渐进入银行视野，并成为现代银行业拓展的新领域，针对中小企业业务，“信贷工厂”应运而生。
这一方面扩张了银行业务；另一方面也为大多发展初期融资困难，融资成本高的中小企业提供了做大做强的可能。
但“信贷工厂”操作模式仍然存在诸多问题，远不能从根本上解决中小企业资金困难的问题，其推广运用仍然有待思考。
1 信贷工厂操作实效性分析1.1 信贷工厂模式下的成本问题小企业贷款一直难以推行的重要因素在于风险太高，超出市场风险的额外风险需要额外的收益进行补偿，中小企业起步阶段不确定性因素太多，并不能保证银行的额外收益。
银行为防范贷款风险，便对小企业设置较高贷款门槛，从而导致企业贷款成本高。
而信贷工厂的“批量化”经营模式和经营理念的一大特点在于它将符合贷款条件的中小企业进行分类，然后进行批量化贷款，这样做有助于达到规模经济，从而降低银行的贷款成本。
信贷工厂模式下的银行与中小企业双赢在信贷工厂模式下，银行与中小企业可以实现双赢的局面。
信贷工厂是指银行通过整合线上和线下资源，利用大数据和技术手段，实现信贷业务的规模化、标准化和自动化，提高信贷服务效率的一种模式。
首先，信贷工厂模式下，银行可以提高信贷服务效率，降低风险成本。
相比传统的信贷业务，信贷工厂模式下可以通过大数据分析和技术手段，快速评估中小企业的信用风险，并预测未来的还款能力。
这样一来，银行可以更准确地定价和风控，提高贷款审批的速度和准确性。
同时，信贷工厂模式下的标准化流程，可以有效降低银行的运营成本，提高资金的使用效率，实现更高的信贷覆盖率。
其次，信贷工厂模式下，中小企业可以享受更便捷、灵活的信贷服务。
传统信贷业务中，中小企业往往需要提交大量繁琐的材料，耗费大量时间和精力，甚至需要提供额外的抵押物。
而在信贷工厂模式下，银行可以通过大数据分析和技术手段，实现线上申请、自动审批等功能。
中小企业只需要填写简单的表格和提供少量关键信息，就可以快速获得贷款。
同时，由于信贷工厂模式下银行的效率提高，贷款利率也相对较低，中小企业可以享受到更优惠的信贷条件，降低融资成本。
而对于银行和中小企业来说，信贷工厂模式可以实现更低的信用风险。
信贷工厂模式下银行利用大数据分析和技术手段，可以更准确地评估中小企业的信用状况和还款能力，从而降低借款人违约的风险。
对于中小企业来说，由于信贷工厂模式下的审批流程更加规范和标准化，中小企业在贷款过程中更容易了解到自己的信用评级和借款条件，可以更加合理地进行经营决策，降低经营风险。
总而言之，信贷工厂模式下的银行与中小企业可以实现双赢的局面。
银行可以通过提高信贷服务效率降低风险成本，中小企业可以享受更便捷、灵活的信贷服务，并且信贷工厂模式可以降低信用风险，促进银行与中小企业的合作和共赢。
信贷工厂模式的推广和应用，有助于促进中小企业的发展，提高金融服务实体经济的能力和水平。
区块链技术下中信银行“信贷工厂”业务模式优化研究随着区块链技术的发展和应用，各行各业都在不断尝试将其应用到实际业务中，以优化现有业务流程，提高效率并降低成本。
而中信银行作为中国领先的金融机构之一，也积极探索如何利用区块链技术，优化其信贷业务模式。
本文将重点探讨中信银行信贷工厂业务模式在区块链技术下的优化研究。
1. 信贷工厂业务模式基本介绍中信银行“信贷工厂”是该行推出的一种信贷业务模式。
它通过将传统的信贷业务中的各个环节进行系统化管理和优化，实现整个信贷过程的高效运作。
其中包括客户申请、信贷审批、贷后管理等一系列环节。
2. 区块链技术在信贷工厂中的应用区块链技术以其去中心化、可信任、不可篡改等特点，为信贷工厂业务模式的优化提供了全新的思路。
中信银行可以将区块链技术应用于信贷工厂的各个环节，以实现业务流程的全面优化。
2.1 客户身份认证在传统的信贷业务中，客户的身份认证往往需要大量的文件和证明材料。
而在区块链技术下，可以通过建立一个分布式身份认证系统，将客户的身份信息以数字身份的形式存储在区块链上，以提高身份认证的准确性和效率。
2.2 信贷信息共享信贷业务中的信息共享是一个关键环节。
传统的信息共享方式存在信息不对称、信息滞后等问题。
而在区块链技术下，中信银行可以与其他金融机构建立一个共享的信贷信息数据库，实现信贷信息的实时共享和更新，提高信息的可用性和准确性。
2.3 信贷审批流程信贷审批流程的复杂性和时间成本一直是信贷业务中的痛点。
借助区块链技术，中信银行可以建立一个智能合约平台，将信贷审批流程以可编程的方式表达，自动化审核过程，提高审批效率。
同时，通过将客户的信用记录等信息存储在区块链上，进一步提高审批的准确性。
2.4 贷后管理贷后管理是信贷业务中的一个重要环节，也是风险控制的关键。
传统的贷后管理方式存在信息不对称和效率低下的问题。
借助区块链技术，可以实现贷后管理信息的实时更新和共享，提高风险控制的能力。
中行广西分行实践“信贷工厂”模式的探讨【摘要】“信贷工厂”是中国银行专门针对中小企业授信业务推出的“工厂化”服务模式，自2008年“信贷工厂”试行以来，逐步在中行各分支机构复制和推广。
本文主要在分析广西中小企业特点以及“中银信贷工厂”优势的基础上，分析“信贷工厂”实践情况，从机制、人员、方法、资源、技术、环境六个方面的对“信贷工厂”发展中仍存在的不足进行深入分析，并提出了进一步的优化的建议对策。
“中银信贷工厂”模式是2007年中国银行与战略投资者新加坡淡马锡控股有限公司合作所推出的一项品牌服务。
根据中小企业的经营特征和融资需求，对一批特征相似的中小企业制定专门的产品组合方案，采用“工厂式”的流程进行批量化授信审批，通过专业化分工和流水线作业缩短服务链条，提高服务效率，为中小企业客户提供全方位的金融服务。
中国银行于2008年2月和2008年9月开始在上海和福建泉州的试点工作展开，2008年9月和2008年11月对这两家十点地区的完成情况进行了验收，效果良好，在把控好风险的前提下实现了中小企业授信的大规模投放。
截至09年9月末，中行福建分行为756家中小企业核准了授信，累计发放中小企业授信59.86亿元，其中人民币贷款余额44.81亿元，较上年末增长35.12亿元，增幅达362%，并且未发生一笔不良余额。
有效控制了风险，取得了较好的经济效益。
一、广西地区中小企业特点广西现有中小企业户数（含个体工商户）128.7万户，其中小微企业48多万户，比05年增加30.6万户，从业人员384.8万人，比05年增加159.3万人。
广西中小企业占全区企业总数的99%，制造业行业占全区中小企业的大多数。
广西地区经济总量相对偏低，中小企业起步晚、基础薄弱。
广西区的中小企业普遍存在科技水平低，发展质量差，缺乏品牌意识，缺乏市场竞争力等问题。
在宏观经济下行期，中小企业资金问题更加紧张。
据2011年人民银行南宁支行对广西159家小企业问卷和走访调查，资金总体略有不足、不足和十分紧张的分别占25.5%、13.1%和7.2%，但未发现因资金链断裂而倒闭的情况。
资金紧张的主要原因是原材料价格的大幅上涨，像磷矿上涨25%、废纸上涨31%、钢铁上涨62%，以及高通胀预期下原材料和产品库存增长占用资金此外，大型企业在社会资金趋紧的情况下，延期向中小企业支付的现象很普遍，调查发现应收账款增加导致资金紧张的占18.9%。
从各家银行的放贷情况来看，在稳健的货币政策下，对中小企业的信贷却稳步提升，2011年7月末的数据显示，中型企业和小型企业贷款余额分别为1578.43和1904.71亿元，同比增长17.1%和78.34%，增速远大于大型企业。
但银行业金融机构每个月对贷款总量有控制，49.7%的企业认为银行贷款额度过少，与需求资金不匹配。
二、中国银行中小企业“信贷工厂”模式优点1.授信流程优化信贷模式下中小企业授信审批垂直集中管理机制，打破分项上报、逐项审批的繁琐环节。
通过审批层级的扁平化，整个环节都在中小企业业务中心即可完成，包括市场营销、客户开发、授信审批、审核放款、售后管理、预警等多个子项流程，每个程序都有明确的操作规范，“流水线批量操作设计和限时审批制度”提高各环节的决策效率以及审批时效。
2.贯穿全流程的风险防控体系目前区分行已经针对中小企业的特征，在定量评估模型的基础上，开发了专门的中小企业授信信息管理系统以及一套完完整的中小企业风险识别技术，强调全流程上各个环节的风险防控。
（1）风险窗口前置化：该模式更强调做好业务开发前期的国家政策研究、行业分析，纳税情况，即情景分析，增强对营销端的营销导向。
（2）设定风险容忍度，根据收益覆盖风险和成本的理念，把握好授信与风险控制的平衡点，以资产组合管理的思想，考虑批量中小企业业务的综合资产质量和回报，而非对单一资产的问责。
（3）精细化授后管理，在授后主动实施风险防控，进行风险预警。
3.主动营销和“宽渠道”营销随着银行竞争的加剧，客户市场的议价能力提升。
“信贷工厂”模式下，不能等待中小企业主动寻找银行借款的格局，而是银行主动向企业营销，提前建立良好的关系。
此外，还通过与担保公司、税务部门、工信委以及存量大客户的合作，开发其推荐的资信情况较好，发展潜力较强的中小客户。
4.增值服务和长久合作中小企业新模式意在提升客户的满意度，建立长期稳定的合作关系，注重品质管理和客户满意度，以“小企业全面金融服务”理念和“以客户为中心”提供中小企业客户标准化的服务和高品质的体验，对客户提供结算、理财、咨询、电子商务等全面的服务。
此外，建立了“忠诚度”机制，通过“信用恢复”机制，对基本没有出现恶化，实施短暂困难的中小企业不予收贷、追加贷款，权利帮助其环节资金压力，帮助企业度过难关，恢复生产经营，重新走向正轨。
5.专业化的授信队伍新模式下的中小企业授信设立了专业化的队伍，成立中小企业业务中心。
区分行中小企业业务中心具备专门的专业审批人员，这些审批人员专门负责中小企业业务授信，对授信业务的决策质量负责，同时要保证授信审批的效率。
同时，针对中小企业贷款实际情况，强调“尽职责免责，失职者问责”的责任理念。
只要经办人员与客户无关联关系并且为从中收取不当利益，即可视为免责。
三、中行广西分行“信贷工厂”模式发展仍存在不足新模式的业务后劲增长不足，单一业务的推进很难形成批量化。
新模式在实践中仍存在一些问题，本文从机制、人员、方法、资源、技术、环境六个方面的要素总结了制约中小企业信贷工厂模式发展的一些原因。
1.机制首先，信贷工厂模式采用的是事业部制，但受到国有银行层级限制，中小企业业务中心设置在一级分行，二级行设置钻石团队。
虽然程序较大企业有所减少，但仍旧繁琐，风险审批最高人离业务发起地较远，了解程度有限。
而且内部审批权限的集中一定程度上弱化了基层机构的自主能力，使得其在支持中小企业信贷业务发展中机动性和灵活性不足，对中小企业融资频率、时效上的需求还是不能很好的满足，制约了中小企业信贷业务的发展。
其次，大型商业银行属于全国统筹风险控制，包括：全国性的整体行业导向指引，全国性统一标准的准入政策，全国性统一标准的企业信用评价体系。
银行对所有企业的信贷标准、流程和考核办法是统一的，信用评级倚重历史数据、指标结构、打分体系未能顾忌中小企业客户之间客观上存在的一定冲突，从风险控制角度出发，对贷款实行“零容忍”态度，商业银行对中小企业信贷业务的发展非常谨慎。
第三，绩效考核注重量，暂时对中小企业的专项团队没有制定更积极的激励机制，投入的单位人力、物力要大于大型企业的投入量，从意愿上来讲还是愿意优先发展大企业。
此外，内控文化还未真正培育，内控体系仍不健全，部门信息存在沟通不到位的现象。
2.人员缺乏行业分析专业人员、人力投入还不够。
目前区分行中小管理团队只有7个客户经理，二级行普遍只有三、四个客户经理，而且团队人员年龄结构偏低，从业时间均不足一年，缺乏经验，可客户资源较为狭窄。
同时网点的综合客户经理在业务知识、客户拓展能力及客户资源方面都处于学习阶段。
此外，由于服务大企业的意识已经根深蒂固，把管理大型企业的思维过渡到发展中小企业，原有工作经验有很多地方不相匹配，加之激励和约束机制的不完善，负责中小企业贷款的客户经理往往要花费更多的时间和精力才能取得同等收益，从而影响了从业人员的积极性。
3.方法首先，授信准入条件高。
信贷工厂模式下中小企业授信流程有严格的准入规则和明确的授信条件，广西优质的中小企业客户数总量小，自有资产少，信用等级与资产实力无法满足授信条件。
其次，市场拓展力还不够，没有形成批量化的业务增长点，主要客户是来自于中小企业信用担保公司、工信委和网点的推荐，仍为单一客户。
第三，在授信发起的动作环节，任然是以手工或半手工的状态，在制定出利率政策后，小企业逆向选择了别的商业银行，给银行增加潜在的人力成本。
第四，网点渠道效能还未有效发挥，网点布局不尽合理。
全功能型网点占比偏低，产品体系和服务流程也不尽完善。
第五，交叉销售力度不足。
中行除了贷款业务，还有在行业内比较优势的国际结算业务，在得到授信支持的中小企业中，为这些客户提供的其他金融服务很欠缺，缺少对客户业务需求的纵向挖掘。
此外，主动预警的要求很难达到，二级分行都未设专门的预警人员，团队人员配备又不充足，随着中小企业业务的增加，贷后管理压力日益加大。
4.资源广西区分行在客户基础总体上仍然比较薄弱，客户数量远远落后于同业竞争对手，截止2011年末中小企业业务的市场份额只达到了4.08%。
在同业竞争中缺乏优势，首先，中小企业业务于2010年10月才陆续展开，客户服务能力和质量还有所欠缺。
其次，议价能力低，小企业在选择融资来源时，往往也会“货比三家”，该行在审查和批复条件上也没有优势甚至严格，而当地的地方商业银行和农村合作机构对这些材料的准备要求低，对优质客户缺乏议价空间。
5.技术新模式存在本地化的适应过程，中国各地区生态环境差异性大，新的模式在各分行的试行情况有差别。
区分行的平均工作日5.8天，高于预期3天的水平，主要原因是业务还没有形成批量化，现有的从业人员对不断增加的客户数而力不从心。
其次，产品发展速度跟不上中小企业融资需求，目前只有10个不到的品种，很难满足中小企业的需求。
另外，用统一的标准去对待一类企业，会形成一定潜在的风险。
对于银行来说信贷风险管理技术有所改变，银行风险监控的难度势必加大。
6.环境首先，信用信息提供不畅，公共部门的有效信息未能实现联网共享，商业银行很难获得中小企业的水费、电费、缴税、环保行为、工商年检等情况。
其次，社会征信体系、社会担保体系上不健全。
广西区从事融资性担保业务的不多，截止2011年末，广西获得融资性担保机构经营许可证的担保公司共203家，与中行广西建立稳定合作关系的共12家。
担保机构普遍是规模小，信用度不高，担保能力不足，在保余额为233亿元，仅为全区贷款余额的2%。
四、中行广西分行实践“信贷工厂”模式的优化对策1.加大人力投入并完善配套的中小企业业务团队绩效考核机制基层负责人也是决定业务发展的关键，利用负责人薪酬等级，选拔一批年富力强、有思路、有干劲、善营销、懂经营的青年力量加入中小企业信贷工厂团队，夯实业务发展基础。
同时，全面落实网点的营销人员和专职客户经理，加大对基层网点的投入力度。
同时对二级分行要单独设置中小企业团队和网点完成中小业务的考核激励机制，明确考核任务、奖励办法以及各部门的职责权利等。
2.夯实客户关系，强力扩大客户规模广西区分行需要在接下来的中小企业业务工作中，明确客户目标，继续加强市场调研和分析，锁定中型目标客户群，以贸易融资和国际结算等优势带动中型客户拓展，这就需要项目审批上以及利率政策较其他竞争行具有相对的优势。
