农信社改革后存在的问题及建议

经济纵横◎苏静农村信用社发展存在问题及建议（作者单位：牡丹江市城郊农村信用合作联社）一、农村信用社发展存在的问题农村信用社建立初期由于制度政策问题致使不良贷款率偏高，经营效率也比较低下，初期招募的信用社职员在学历、素质以及业务能力方面都存在着一些问题。

因此就需要使用合理的科学技术理论，结合实际情况运用合理的分析方法对农村信用社进行准确定位并制定发展路线。

从当前农村信用社发展现状看，贷款回收难度大农户普遍还贷意识不强。

许多企业非法逃债，加之农村信用社管理存在漏洞，致使企业经济效益出现长期负盈利的情况，没有办法将投资收回致使无法偿还贷款。

结算机制有缺陷，使得信用社效率低下。

除此之外一部分农村信用社还在全国联行结算系统之外，这就造成信用社的结算受到一定的阻碍，给信用社日常业务的办理带来麻烦。

各类金融机构恶意竞争，也使得农村信用社的发展举步维艰。

农村信用社发展存在的问题主要表现在，一是自然因素导致不良信贷增多农村信用社多处于经济欠发达地区，资源相对贫乏，不利于农耕改作业的开展，而县域经济又主要以农业为支撑，种植业和养殖业易受天气、市场及病虫灾害影响。

支撑县区经济的企业又以中小企业为主，财务信息不透明，经营管理水平较低。

二是缺乏必要的抵押物，使信贷风险增加。

地方政府帮助符合条件的农民向农村信用社申请贷款。

尽管政府出于好意出台了政策，但并没有相应的财政资金支持，这类贷款的受众并没有好的经济基础来提供相应的抵押品。

在农村信用社建立之初，政府为扶持地方产业，通过农村信用社大量向农户和中小企业主提供贷款，因政策失误许多产业并没有发展前景又加之金融危机的影响使得企业破产形成了许多无法收回的不良贷款。

三是中间业务不健全，服务内容单一银行为客户办理的中间业务流程简单，成本损耗小，比较容易获得盈利，农村信用社的主要服务对象为农民，许多农民由于自身原因接受新的事物较慢，并不了解中间业务所能带来的便利，使得农村信用社的中间业务在农村很难开展。

农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。

规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。

作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。

业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。

对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。

信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。

风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。

在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。

政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。

二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。

三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。

四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。

在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。

五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。

标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。

一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。

当前农信社改革面临的六大矛盾及建议引言农村信用合作社（简称农信社）是我国农村金融体系中的重要组成部分。

随着我国农村经济的发展和农村金融需求的不断增长，农信社改革成为了当前的重要任务。

然而，当前农信社改革面临着一些矛盾和难题，本文将探讨其中的六大矛盾，并提出相应的建议。

一、经营体制矛盾农村信用合作社的经营体制矛盾主要体现在两方面：一是农村信用社还保持着过去以农民为中心的社员经济组织性质，与现代金融机构的规范化经营相矛盾；二是由于历史原因，部分农信社在经营管理上存在着單一市场和依赖于政府补贴的问题。

针对这一矛盾，建议农村信用合作社应加强对现代金融机构经营模式的学习和借鉴，通过引入先进的金融管理理念和技术手段，提高经营管理水平。

同时，农信社也需要加大自身改革力度，降低对政府补贴的依赖，通过改革措施和创新经营模式实现可持续发展。

二、信用风险矛盾农村信用合作社在农村信用借贷市场中发挥着重要作用，但由于个别农信社在风险管理上不到位，存在信用风险加大的问题。

同时，由于农村经济的特点，个体农户的信用状况不容忽视。

为解决这一矛盾，农村信用合作社应加强风险管理能力，加强对贷款对象的严格审核和信用评估。

同时，建议农信社通过加强对农户的培训和教育，提高农户的金融素养和信用意识，降低信用风险。

三、金融产品不匹配矛盾由于中国农村地区的金融需求不断扩大，农信社在金融产品方面存在不匹配的问题。

一方面，部分农信社缺乏多样化的金融产品，难以满足不同客户的多样化需求；另一方面，农信社的金融产品开发不够灵活，难以适应不同地区和不同阶层的需求。

针对这一问题，农信社应加强产品创新和服务意识，根据农村经济发展的需求，开发和推出适应性强、风险可控的金融产品。

同时，农信社也应加强与其他金融机构的合作，共同开发金融产品，满足客户的多样化需求。

四、经营规模与效益矛盾部分农信社规模较小，经营效益不高。

导致这一矛盾的原因主要是农信社在资源配置和经营管理方面存在不足。

探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省__县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。

一、农村信用社目前改革的现状、作法__县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前__县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。

全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损__年月日，__县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。

截止__年月日，1/ 10全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比__年净增万元。

专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。

目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，__县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。

首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。

其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。

当前农信社发展存在的困难与对策2003年以来，各地农村信用社始终坚持为“三农”服务的经营方向，致力于全面深化改革，完善法人治理结构，健全内部控制机制，重塑经营理念，使竞争能力不断增强，整体社会地位和形象大幅提升，初步实现了由形似到神似的转变，保持了快速发展的良好态势。

回顾改革历程，有很多可喜的变化令人振奋和鼓舞，也有许多经验值得总结，更有不少未来发展中深层次的矛盾和困难需要解决。

面临的困难（一）法人治理机制中“形似”与“神难似”的矛盾不可轻视。

目前，农村信用社虽然建立了“三会”制度，也能按照规范的法人治理要求进行运作，但由于股金分散，单个社员持股金额少、比例低，一些非职工社员代表、理事、监事在自身生产经营活动繁忙的情况下，除关注农信社的信贷优惠政策和股金分红情况外，对农信社业务发展、风险防范等经营事项关心不多。

（二）商业化经营趋向与支农服务宗旨的矛盾难以解决。

更好地服务“三农”是农信社改革的根本出发点和落脚点。

但改革后，来自股东分红的压力以及生存发展的本能极大地强化了农信社的商业化经营动机，而支农内在动机却没有得到加强。

改革后农信社的经营更加强调贷款质量和效益回报，其经营的利润导向越来越明显。

其中农信社基层网点撤并问题就充分显现出了这一矛盾。

（三）信贷资金不足与支农资金需求增长的矛盾日益激化。

一是随着中央出台一系列扶持“三农”的优惠政策和农村产业结构的调整，农民发展农业经济的积极性得到极大提高，农村资金需求呈高速增长趋势，并且在支持额度上日益大额化。

传统的针对分散小规模经营的小额信贷已不能适应现代化、产业化、规模化农业的发展。

但随着商业银行的改革和职能调整，其战略重心逐渐转向了大中城市，基层商业银行的信贷投放权限上收，把从农村吸收来的资金投向城市，导致了农村资金的外流，服务“三农”重担直落农信社身上，形成了“一农独支三农”的局面。

（四）经济效益最大化与农业产业化水平低的矛盾亟待解决。

目前，我国尚未实现城乡一体化，农业经济所占比重依然大，传统的农业生产模式没有得到根本性的改变，农业的产业化、集约化经营尚处于起步阶段，农业生产的商品化仍未完全形成，离产业化的要求还有差距，农业经济高风险、低回报的问题没有得到有效解决。

农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。

一、改革和发展存在的问题（一）产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。

以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。

这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。

按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。

农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。

目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。

（二）法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。

具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。

（三）经营机制僵化和内控乏力由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。

摘要根据国务院深化农村信用社改革试点方案，农信社将移交给省级人民政府管理，构建新的管理体制，农信社又迎来新的机遇和挑战。

本文从农信社的现状入手，深入剖析当前农信社在竞争环境、信贷环境、管理环境等方面的现状与问题，最后对农信社的管理体制、机构设置、法人体制等问题提出对策和建议。

关键词：农村信用社体制改革经营管理发展对策关于当前农村信用社的现状、存在问题及发展对策的探索自1996年与农业银行“脱钩”以来，农村信用社逐步走上自主经营、自负盈亏、自我发展的道路，各项业务得到了快速发展,经济实力不断增强，经济效益不断提高。

2004年，根据国务院《深化农村信用社改革试点方案》，农信社将移交给省级人民政府管理，并按照“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的要求，构建新的管理体制。

农信社又迎来了新的发展机遇，同时又面临着严峻的考验。

农信社如何在激烈的竞争中占据一席之地，求得生存和发展空间，有必要对农信社的现状、存在问题及发展对策作一番思考和探索。

一、农村信用社的现状（一）农村信用社的现状及体制改革的着力点1、领导管理体制问题。

依靠农信社自身或县（市）联社的民主管理去解决农信社的自律、自控问题是不现实的，也无法避免存在了几十年积淀的风险。

因此，为农信社建立一个健全、有力的领导管理体制就显得尤为重要。

2、农信社的潜在风险问题。

众所周知，农信社的历史包袱十分沉重。

以普宁农信社为例，根据统计，2004年末，普宁农信社账面不良贷款余额高达74686万元，占比为29％，其中两呆贷款73919万元，占比28.7 %。

而从全国农信社范围看，不良资产占比高，亏损严重是全国农信社的普遍性问题，有的已经到了难以为继的地步。

不对这些历史上形成的风险进行恰当处置，选择一个妥善的解决办法，农信社体制改革将很难取得成功。

3、农信社的经营目标问题。

农信社的经营目标近几年来都没有一个统一的、明确的表述，搞合作制规范时强调主要为入股社员服务；作为政策工具又要求为农业、农民和农村经济服务；作为具有法人资格的金融企业，又必须努力完成上级行业管理组织的各项经营指标。

浅谈基层农村信用社改革的背景、现状存在的问题及建议浅谈基层农村信用社机制改革的背景、现状与建议一、基层农村信用社改革的历史背景基层农村信用社的改革发展经历不同的历史时期，前后变化较大。

在20世纪50年代，主要是由村民自愿入股组建的合作金融组织。

这一时期的农村信用社，资本金由农民人股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质，它适应了当时我国合作经济发展的现实。

80年代以后，随着以联产承包为主要内容的农村经济改革的发展和农业银行的分设，人民银行委托农业银行代管农村信用社，此时农村信用社的合作制性质发生了变化，农村金融主渠道的作用也丧失了，农村信用社完全依附与农业银行，在与农业银行的竞争生存中处于附属的地位，成为农业银行转移风险和安置家属等性质的“服务公司”。

1996年农村信用社与农业银行管理脱钩，中国人民银行直接负责对其进行监管。

之后农村金融体制改革进一步推进，农村信用社只面对人民银行的监管，摆脱了农业银行在经营上的束缚，真正体现了法人地位。

农业银行也随着整个金融体制改革和自身改革的发展需要，逐步退出县以下市场。

农村信用社成为支持“三农”的唯一金融机构，其促进农村产业结构调整的作用和意义愈加明显。

但是，由于产权制度、监管体制、内控制度，历史包袱等诸多因素影响，农村信用社的实力在得到增强和发展的同时，也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的职能的发挥。

农村经济的发展和农村信用社的发展都面临着艰难的选择。

农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐了决定性的一步。

在经过局部试点后，2003年6月下旬，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，开始了8个省市的以增资扩股和票据置换为主要内容的试点改革。

根据国务院改革方案，国家拿出了1500亿元用于深化农村信用社改革试点工作。

其根本目的是通过“花钱买机制”，帮助农村信用社建立一个健全、完善的经营管理机制。

2004年2月，国家又在全面总结试点经验的基础上，根据各地实际情况，开始了农村信用社改革推广，改革进入了一个新的阶段。

银行系统论文：当前农信社改革发展过程中存在主要问题及建议一、主要问题（一）思想认识不到位。

尽管深化改革发展工作正向纵深推进，但从实际情况看，干部员工的思想观念、经营理念没有与时倶进，尚未有质的转变，没能彻底摒弃过去吃大锅饭的思想，还没有按照建设现代农村金融企业的要求，树立全新的市场竞争理念，与农信社同生存、共发展的责任感和使命感并未得到有效增强。

（二）业务发展不协调。

尽管资产负债规模较过去都有不同程度壮大，但各项业务发展却极不平衡，大部分营业网点仍停留在过去的存贷业务上，中间业务仅局限于结算、代发工资、代收电话费等效益较低的业务，品种构成比较单一，一些如保管箱、委托业务和代理保险等科技含量高、收益性好的中间业务及理财业务基本没有办理。

（三）业务创新尚需努力。

由于科技基础较为落后，现有科技实力还不能满足全国性通存通兑以及大面积网上支付和客户资料适时查询；且目前农信社系统内会经营、懂管理、善创新的人才队伍较缺乏，金融产品的创新能力和水平亟待提高。

（四）合规经营有待增强。

目前，农信社发案率和发案金额均呈上升趋势，暴露出合规经营意识较为薄弱、规章制度没有效贯彻落实到业务经营管理中去，日常经营监督管理机制不够完善。

二、对策建议（一）坚持解放思想。

一是员工的思想要解放。

要牢固树立市场竞争意识，摒弃过去的旧思想、旧观念，树立起以市场为导向的市场营销观念，以客户为中心的服务理念，以经营效益为目标的发展观，实现从过去被动等客户上门向主动营销和服务转变，把“社兴我荣、社衰我耻”的理念深植到每个人思想意识当中。

二是创新思想要解放。

要与时俱进、开拓创新，根据各地经济发展情况，深入市场、深入客户调查研究，在风险可控的条件下，积极创新创造、先行先试，在业务品种上、在服务举措上、在服务手段上等积极借鉴其他银行的好经验、好做法，取其精华进行创新改造，开发出适合当地经济发展的金融新产品，以满足农村经济发展对金融服务的需求。

（二）坚持业务创新。

农村信用社发展面临的问题和对策自2003年8月农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，下同）改革试点工作启动以来，农村信用社改革取得明显成果：存贷款规模迅速扩大 整体经营实力显著增强，总体风险状况持续好转，风险补偿能力快速提升，“三农”金融服务不断改进，农村信用社历史包袱得到初步化解，体制、机制和产权制度改革稳步推进。

当前，农村信用社发展面临着新的问题和风险，需要通过深化改革解决这些问题，以更好地发挥农村信用社支农主力军作用，促进社会主义新农村建设和国家金融安全。

一、农村信用社在深化改革中面临的问题和风险1．资本水平差距较大。

截至2008年末，全国农村信用社资本充足率为3．5％，比监管标准低4．5个百分点，比银行业平均水平低7．5个百分点。

全国有十个省份资本充足率仍为负值。

2．资产质量令人堪忧。

2008年末，全国农村信用社不良贷款率为15．9％，高出银行业11个百分点。

全国有6个省份不良贷款率超过25％。

3．盈利能力十分有限。

农村信用社利润主要来源于利差收入，随着利率下调，特别是服务“三农”的贷款利率逐步降低，利差逐步缩小，农村信用社资金成本与其他商业银行相比较高，严重制约了农村信用社的盈利能力。

加之，农村信用社产品、服务、技术创新方面比较落后，中间业务拓展较慢，收入增长渠道狭窄、后劲不足。

4．风险拨备严重不足。

2008年末，全国农村信用社拨备缺口1962亿元，拨备充足率低于银行业平均水平44个百分点，低于监管要求60．6个百分点。

全国有27个省份不同程度地存在拨备缺口。

全国有4个省份拨备充足率低于20％。

5．历史包袱极其沉重。

2008年末，全国仍有821个县联社存在历年亏损挂账，占全部农村信用社机构的36．5％，亏损挂账金额637亿元。

从省份来看，全国20个省份存在历年亏损挂账，其中有7省历年亏损挂账超过50亿元。

6．案件形势依然严峻。

2008年农村信用社案件数量、涉案金额分别占整个银行业金融机构的67％和66％，案件数量仍居银行业机构之首。

当前农信社改革面临的六大矛盾及建议近两年来，农信社改革和发展取得了明显成效，在支持新农村建设中发挥了越来越大的作用，但农信社改革和发展还面临着许多困难和问题，亟待研究解决。

一、行业管理与法人治理的矛盾一是省联社管理手段有限但责任无限。

银监会和省政府对省联社的要求很高，只要农信社出了问题，省联社都要承担责任。

但受分级法人体制的制约，省联社管理权利有限，在贷款审批、违规责任人处理等一系列工作上不能放手管理。

无限的责任与有限的职权，使省联社处于想管不敢管，不管又无法承担责任的两难境地，很多工作难以落实到位。

二是对农信社法人治理要求高但股东综合素质低。

农信社现有股东中大部分是农民，且人数众多，股金分散，他们入股一来是出于对农信社过去支持的感激，二来是为了方便贷款，他们入股并不是为了投资，并受知识、能力和管理水平的限制，他们对农信社经营管理并不关心，农信社实际上还是由理事长、主任等经营层内部控制，使得农信社法人治理难以得到真正落实。

要解决法人治理问题，必须引进有能力的大的机构投资者和战略投资者，彻底改善现有股东结构，而这却是任何一家小法人农信社都无力接纳的。

三是要求农信社抗风险能力强但小法人抗风险能力弱。

取消乡镇信用社法人资格，以县（市）为单位统一法人改革的目的之一，就是扩大资本规模，提高农信社抗风险能力。

从我省统一法人工作实际看，很多县级联社尽管已经开业，但由于规模依然偏小，抗风险能力并未得到根本提高，单一法人农信社抵御风险的能力依然很弱，很容易重蹈以往小金融机构破产倒闭覆辙。

建议：取消小法人，推进大法人。

为了提高农信社的风险防控能力，应尽可能在较大范围内组建新的统一法人机构。

二、监管的统一性与农信社业务经营的差异性之间的矛盾在对农信社监管问题上，监管部门很多指标采用对其他商业银行的监管标准来要求农信社，制约了农信社的发展。

如：把农信社农户小额信用贷款的风险权重确定为100％，对农信社资本压力很大。

农业大县湖北省监利县联社截止2006年6月底，小额农贷余额5.6亿元，占贷款余额的82％，其中2006年新增小额农贷4.1亿元，按资本充足率8％标准，据此需补充资本金0.32亿元，资本压力很大。

浅议农村信用社发展中存在的问题及对策今年农村改革进程愈来愈快，农村信用合作社随着改革中的撤销信用站、增资扩股、贷款五级分类、央行专项单据兑付等工作的展开，信用社本身的问题也就随之暴露出来。

突出的问题主要有以下三个方面：撤销信用站带来的存款增势缓慢；股本金不稳定；不良贷款持高不下。

具体问题如下：一、撤销信用站带来的存款增加缓慢，乃至趋减信用站撤销后，一部份具有实际操作技术的原信用社代办员迅速成为邮政储蓄代办员，而代办员为了增加手续费收入，极力吸取新增农村存款,转换到期存款，致使县域资金外流现象加重，信用社存款增加缓慢乃至趋减。

另外撤销信用站由于宣传不到位，老百姓对于信用社的稳定和服务“三农”的宗旨产生质疑；而且由于取存款距离信用社较远,不如以前方便，也致使了一部份存款外流。

截止8月末，我社撤销信用站后累计活期储蓄存款支取1270万元，按期储蓄存款提前支取1000万元，到期支取2851万元，同比下降61.78%。

二、股本金不够稳定由于前两年信用社入股宣传不到位，没有依照农村合作金融机构的入股章程、招股说明等管理规定张贴于营业场所。

部份农人对股金的熟悉不够，为了增加收益，盲目把存款转化为股金。

而一旦家庭出现突发事件，便不顾股金管理规定要求退股、转股；还有的股民由于入股的部份信用社经营效益不佳，得不到最大的投资效益，也希望退股、转股。

部份社员的退股、转股影响了其他股民的情绪，也争相退股转股，这就严重影响了信用社的资金稳定和健康发展。

三、不良贷款持高不下，严重制约信用社的发展近几年，两呆贷款一直是制约信用社发展的绊脚石，农村信用社采取了多种手腕进行清收，但随着信用社资金的增加，部份信用社为了增加最大利润，盲目发放贷款，致使正常贷款中出现了大量不良贷款。

截止8月末我社正常中的不良贷款大约80万元，占正常贷款3477万元的2.33%。

另外央行单据置换的不良贷款，虽然采取了保全办法，但由于熟悉上的误区，信贷人员对此没有高度重视，致使置换的不良贷款置换后没有收回多少。

《L农村信用联社公司治理模式存在的问题及对策》篇一一、引言在深化农村金融改革与发展的背景下，农村信用联社作为服务“三农”的重要金融机构，其公司治理模式的有效性直接关系到其经营效率和风险防控能力。

然而，L农村信用联社在长期的运营过程中，其公司治理模式暴露出了一些问题。

本文旨在深入分析这些问题，并提出相应的对策，以期为L农村信用联社的健康发展提供参考。

二、L农村信用联社公司治理模式存在的问题1. 治理结构不完善L农村信用联社的治理结构尚不够完善，主要表现为董事会、监事会和高级管理层的职责划分不够清晰，存在权责重叠和执行不力的情况。

此外，独立董事制度未得到有效执行，导致内部监督机制弱化。

2. 内部控制体系不健全内部控制是公司治理的重要组成部分，但L农村信用联社的内部控制体系存在诸多漏洞。

例如，风险评估和防控机制不健全，内部审计独立性不足，导致风险难以得到有效控制。

3. 激励机制不科学激励机制是调动员工积极性和提高工作效率的重要手段。

然而，L农村信用联社的激励机制存在不科学之处，主要表现为薪酬体系与绩效评价标准不匹配，长期激励与短期激励失衡，导致员工队伍不稳定，高素质人才流失严重。

4. 信息化水平较低随着科技的发展，信息化已成为金融行业发展的重要趋势。

然而，L农村信用联社的信息化水平较低，信息系统建设滞后，导致业务处理效率低下，无法满足客户需求。

三、对策建议1. 完善治理结构（1）明确董事会、监事会和高级管理层的职责和定位，确保权责分明、各司其职。

（2）加强独立董事制度的建设和执行，提高内部监督机制的效能。

（3）建立科学的决策机制，确保决策的科学性和有效性。

2. 加强内部控制体系建设（1）建立健全风险评估和防控机制，提高风险防范能力。

（2）加强内部审计的独立性和权威性，确保内部审计工作的有效开展。

（3）建立完善的内部控制体系，确保业务的规范性和合规性。

3. 优化激励机制（1）建立科学、合理的薪酬体系和绩效评价标准，调动员工的积极性。