考研专业课“保险学”历年考研真题(含复试)与典型题详解(保险经营)【圣才出品】

十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第五篇保险监管篇第十八章保险监管理论概述18.1 复习笔记一、政府干预市场的一般理论规范经济学和实证经济学都有一些理论试图说明监管存在的必要。

规范经济学强调“公共利益”，认为监管是为了服务于公共利益而存在，监管的目标是实现经济效率最大化。

实证经济学则强调“私人利益”，认为监管者的动机在于促进私人的利益。

1.公共利益论“公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化。

该理论认为监管存在的原因如下：通常政策制定者将此目标解释为在保持生产者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。

政府监管者通过将保险费率保持在“竞争性”的水平，尽可能扩大消费者剩余。

在没有其他压倒一切的社会目标的情况下，如果某项监管政策减少了社会福利，那么它就是不可取的；如果某项监管政策增加了社会福利，那么它就是可取的。

当然，市场并不总是能够处于“帕累托改进”状态的。

在这种情况下，监管者应当关注社会福利的变化，一旦市场失灵鼓励了生产者的行为，使社会福利遭到损害，他们就有理由采取矫正市场失灵的监管措施。

2.私人利益论（1）私人利益论“私人利益论”认为监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持，可能会表现出倾向十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台行业（保险人)的偏见；相反，为了获得消费者(选民)的支持，则可能会表现出倾同于消费者的偏见（如压制价格)，即使长期效果是有害的。

（2）俘获理论“私人利益论”中最著名的监管理论是“俘获理论”，该理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。

组织严密、资金充足的特殊利益集团可以左右立法者和监管者，从而使他们为其所用。

保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、银行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人士提供服务的公司。

3.经济管制论经济管制论亦称“政治”监管理论。

该理论认为监管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。

考研真题精选三、名词解释1．风险管理[南开大学2019研]答：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。

它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。

风险管理的对象是风险。

2．重复保险[南开大学2019研]答：重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。

重复保险与复合保险的区别在于，其保险金额的总和超过保险价值。

由于重复保险可能诱发道德风险，各国一般通过法律形式对重复保险予以限制，在保险事故造成保险标的的损失时，通常要求按照一定的方式在保险人之间进行赔款分摊的计算。

重复保险一般用于财产保险。

3．生命年金的精算现值[南开大学2019研]答：生命年金的精算现值又称生命年金的趸缴纯保费，是指依赖于剩余寿命确定年金的数学期望值。

生命年金的精算现值有两种计算方法，分别是总额支付法和现时支付法。

总额支付法是先求出在未来寿命期限内所有可能年金给付额的现值，再求现值的数学期望。

现时支付法是将时刻t的年金给付额折线至签单时的精算现值，再将所有的现值相加或积分。

4．保险单[南开大学2018研]答：保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种最正式的书面形式。

保险单根据投保人的申请，由保险人签署，交由被保险人收执。

保险单是被保险人在保险标的遭受意外事故而发生损失时，向保险人索赔的主要凭证，同时也是保险人收取保险费的依据。

保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和义务。

5．风险事故[南开大学2018研]答：风险事故又称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。

风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。

风险事故是损失的媒介物。

火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。

十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第一章危险管理与保险1.1 复习笔记一、危险概述1．危险——纯粹风险危险是纯粹风险，也是产生保险的前提和根源。

危险和风险是两个容易混淆的概念。

（1）风险的概念风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。

这种未来结果的随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。

从经济学的角度讲，正面效应就是收益，负面效应就是损失。

根据这种未来结果的随机不确定性，我们将风险划分为如下三类：①收益风险，即只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。

比如受教育的风险问题。

②纯粹风险，它是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。

在现实生活中，纯粹风险是普遍存在的，如地震、洪水、火灾等。

③投机风险，它是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。

如股票投资。

（2）风险与危险纯粹风险即“危险”，危险与风险是两个既有区别又有联系的概念。

用集合的观点来考察两者的关系，危险集合包含于风险集合之中，是风险集合的子集。

2．危险的定义及特性十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台危险是指损失发生及其程度的不确定性。

根据危险的内在本质和外在表现形态，可以概括出其具有如下特性：（1）客观性危险是客观存在的，人们不可能消灭危险。

同时，客观性还表现在可以用客观尺度来测度，即可以根据概率论来度量危险发生的概率大小。

危险的客观性决定了进行危险管理、采取诸如保险之类的化解危险的措施对任何团体与个人都具有必要性。

（2）损失性①危险是未来发生的，而不是过去和现在存在的，或者说危险的损失一定是未来的损失，而不是过去或现在已经存在的损失；②危险的后果必然是对人身及其财产的安全造成威胁、形成危害，并可能导致危险损失。

损失是危险的必然结果，只是损失的程度不同。

（3）不确定性危险的不确定性通常包括以下几个方面的内容：①损失是否发生是不确定的；②损失发生的时间是不确定的；③损失发生的地点是不确定的；④损失的大小是不确定的；⑤损失的承担主体是不确定的，即由谁来承担损失是不确定的。

魏华林《保险学》考研真题解析第四讲保险经营一、选择题1．保险投资遵循的原则有（）。

[武汉大学2013保险硕士]A．合法性B．安全性C．流动性D．收益性E．社会性【答案】BCD【解析】保险投资是指保险企业在组织经济补偿过程中，将积聚的各种保险资金加以运用，使资金增值的活动。

保险投资原则是保险投资的依据。

保险投资有三大原则：安全性、收益性、流动性。

2．保险公司经营的特殊原则有（）。

[北京航空航天大学2012保险硕士]A．随行就市原则B．经济核算原则C．风险大量原则D．薄利多销原则【答案】C【解析】保险企业经营的基本原则与一般企业一样，主要包括经济核算原则、随行就市原则和薄利多销原则。

保险企业经营的特殊原则包括风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。

3．在保险费率的构成中，主要用于形成保险基金以应付未来赔付支出的是（）。

[浙江工商大学2012保险硕士]A．纯费率B．附加费率C．毛费率D．自然费率【答案】A【解析】纯费率是用来支付赔款或保险金的费率，在理论上要求：纯费率=损失率，这个损失率就是未来预期赔付的比率。

B项，附加费率是附加保费与保险金额的比率，主要反映保险公司的营业费用和政府认可的合理利润；C项，毛费率是纯费率与附加费率之和；D 项，自然费率是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，依据每一年龄段及期间的死亡率来确定的费率，其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定。

4．下列属于保险经营特殊原则的是（）。

[北京航空航天大学2011保险硕士]A．经济核算原则B．风险选择原则C．随行就市原则D．薄利多销原则【答案】B【解析】保险企业经营的基本原则与一般企业一样，主要包括经济核算原则、随行就市原则和薄利多销原则。

保险经营的特殊原则包括：风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。

保险人选择风险的方式有事先选择和事后选择两种。

5．寿险费率确定的三大要素包括（）。

[北京航空航天大学2011保险硕士]A．死亡率、利率、费用率B．死亡率、利率、利润率C．死亡率、费用率、利润率D．死亡率、利率、效率【答案】A【解析】人寿保险费率的厘定是寿险业务开发的重要组成部分，影响定价的因素主要有：经济和社会环境、公司的特点、市场的特点以及产品的特点。

王绪瑾《保险学》笔记和习题及考研真题详解（保险的数理基础）【圣才出品】⼗万种考研考证电⼦书、题库、视频学习平台第三章保险的数理基础3.1 复习笔记⼀、保险费率的构成与厘定原则1.保险费率的构成(1)保险费的含义与构成保险⼈承保⼀笔保险业务，⽤保险⾦额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费，即：保险费=保险⾦额×保险费率。

保险费由纯保费和附加保费构成。

纯保费是保险⼈⽤于赔付给被保险⼈或受益⼈的保险⾦，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险⼈所⽀配的费⽤，由营业费⽤、营业税和营业利润构成。

(2)影响保险费的因素①保险⾦额与保险费成正⽐。

②保险费率与保险费成正⽐。

③保险期限与保险费成正⽐。

(3)保险费率的含义与构成保险费率是保险费与保险⾦额的⽐率。

保险费率⼜称保险价格，是被保险⼈为取得保险保障⽽由投保⼈向保险⼈所⽀付的价格。

保险费率⼀般由纯费率和附加费率两部分组成。

2.厘定保险费率的基本原则⼗万种考研考证电⼦书、题库、视频学习平台第⼀，充分性原则。

第⼆，公平性原则。

第三，合理性原则。

第四，稳定灵活原则。

第五，促进防损原则。

3.保险费率厘定的⼀般⽅法(1)分类法，是在按风险的性质分类基础上分别计算费率的⽅法。

依据该⽅法确定的保险费率，常常被载于保险⼿册中，因此⼜称该⽅法为⼿册法。

对于同⼀类别的保险标的的投保⼈，适⽤相同费率。

(2)观察法，⼜称个别法或判断法，是按具体的每⼀标的分别单独计算确定费率的⽅法。

该⽅法确定的费率依据核保⼈员的经验判断，提出⼀个费率供双⽅协商。

(3)增减法增减法⼜称修正法，是在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的⽅法。

以增减法计算确定保险费的⽅法有三种：①表定法，以每⼀风险单位为计算依据，在对每⼀风险单位确定⼀个基本费率的基础上，根据个别标的的风险状况增减修正。

②经验法，根据被保险⼈以往的损失经验，对分类法所确定的保险费率予以修正。

③追溯法，依据保险期间的损失经验数据来确定当期保险费。

第二章保险的性质与功能一、概念题1．保险金额[浙江财经大学2015保险硕士；武汉大学2015保险硕士；中央财大2013保险硕士]答：保险金额是由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。

保险金额涉及保险人与投保人（被保险人、受益人）之间的权利与义务的关系。

对于保险人来说，它既是收取保费的计算标准，也是补偿给付的最高限额；对于投保人（被保险人、受益人）来说，它既是缴纳保费的依据，也是索赔和获得保险保障的最高数额。

因此，保险金额对于正确计算保费、进行保险偿付、稳定合同关系，都具有非常重要的意义。

2．保险答：保险有广义和狭义之分。

广义的保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律和合同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济保障制度。

一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自筹互助精神的合作保险等。

狭义的保险特指商业保险，即通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能力者经济损失给付的一种经济保障制度。

保险既是一种经济制度，同时也是一种法律关系。

一方面，它是为了确保经济生活的安定，对特定风险事故和特定事件的发生所导致的损失，利用多数经济单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金，进行补偿和给付的经济保障制度。

另一方面，由于保险对国民经济特有的重要作用，所以世界上大多数国家均将调整这种保险经济关系的准则用法律形式固定下来，借以巩固这一经济补偿制度。

3．保障答：一般而言，保障是指保护（生命、财产、权利等），使不受侵犯和破坏。

保险保障是指对特定风险的后果提供经济保障。

无论是社会保险还是商业保险，都不是为所有的风险提供保险，仅为法律秩序认可范围内的特定风险提供保障。

魏华林《保险学》考研真题解析第三讲保险合同一、选择题1．保险合同内容的变更主要包括（）。

[武汉大学2013保险硕士]A．受益人的变更B．保险金额的变更C．保险费的变更D．保险期限的变更E．保险人的变更【答案】BCD【解析】保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括：被保险人地址的变更；保险标的数量的增减，品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。

A项属于保险合同主体的变更；E项保险人一般不能随意变更。

2．保险合同成立的凭证包括（）。

[东北财经大学2013保险硕士]A．保险单B．暂保单C．投保单D．预约保险单【答案】ABC【解析】保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：投保单、暂保单、保费收据、保险单，这四种形式均可作为保险合同成立的凭证。

D项，预约保险单是保险人承保被保险人在一定时期内发运的，以CIF价格条件成交的出口货物或以FOB价格条件成交的进口货物的保险单。

3．根据保险合同订立时是否约定保险价值，可分把保险合同为（）。

[东北财经大学2013保险硕士]A．定值保险合同B．不定值保险合同C．补偿性保险合同D．给付性保险合同【答案】AB【解析】根据保险合同订立时是否确定保险价值可分为定值保险合同和不定值保险合同。

定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同。

不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其保险价值的合同。

按合同的性质分类：补偿性保险合同、给付性保险合同。

4．保险合同是（）。

[东北财经大学2013保险硕士]A．特殊的双务合同B．射幸合同C．附和合同D．对价合同【答案】ABCD【解析】与一般合同相比较，保险合同有着自己的特点。

这些特点主要体现在它的双务性、射幸性、补偿性、条件（对价）性、附和性和个人性等方面。

5．保险合同辅助人包括（）。

第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。

具体可以从以下几个方面进行理解：强调“损失的事件”的存在。

“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合，并不一定产生损失。

“事件”并非特指“不幸事件”。

“可能性”与“不确定性”在含义上有一定的区别。

可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0，也不可能等于1，若不确定性的概率既可为0，亦可为1，那么就失去了可能性的含义。

此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。

二、风险的特征客观性。

风险是一种客观存在，在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性。

损害性。

凡是风险都会给人们的利益造成损害。

经济上的损害（或称损失）可以用货币进行衡量。

保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。

不确定性。

风险不确定性表现在三个方面：①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度的不确定性。

可测定性。

就个别单位而言，风险基本上是一种随机现象，是不可预知的。

就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。

发展性。

人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。

尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。

风险的发展为保险的发展创造了空间。

三、风险的构成要素风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失。

（一）风险因素(Hazard)风险因素（hazard），也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

分类：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。

实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。

例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。

道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。

例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。

十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第十四章保险经营效益14.1 复习笔记一、保险经营效益概述1.保险经营效益的概念保险经营效益既是保险经济保障活动的出发点，也是保险经济保障活动的归宿点。

保险经营效益是指以尽可能少的保险经营成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的有效成果。

利润是反映保险企业经营效益的综合性指标。

具体而言，保险经营效益的主要内容有：（1）以尽可能少的承保成本，获得尽可能多的承保利润。

这是保险经营效益的最主要内容。

（2）以尽可能少的投资成本，获得尽可能大的投资收益。

这是保险经营效益的重要补充，有利于发挥保险的职能和作用。

2.提高保险经营效益的途径（1）增加保费收入，提高保险承保质量提高保险经营效益是以一定的保费收入为前提的。

在一定条件下，保险企业取得利润的数量取决于保费收入的增长量。

而要实现保费收入的增长必须提高保险承保质量，具体包括提高展业、核保、分保、防灾、理赔等工作环节的质量。

（2）提高保险企业经营管理水平在一定的保费收入数量条件下，保险经营效益的高低则取决于保险企业经营管理水平的十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台高低，保费收入不变，但提高了保险经营管理水平，就能增加保险企业经营效益。

（3）提高保险企业的人员素质保险企业经营效益，从根本上说是保险企业的职工占用一定的资金创造出来的。

因此，提高企业人员素质是提高企业经营效益的重要途径。

（4）有效地进行保险投资保险投资不仅是保险企业获取利润的重要来源，也是提高企业竞争能力、增强偿付能力的重要手段。

（5）积极发挥组织要素的作用通过对保险企业组织的调整，减少不必要的环节或机构，不仅能降低经营管理费用，增加企业经济效益，而且可以提高经营管理的效率，提高企业的竞争能力。

3.保险经营效益技术指标（1）保费收入指标保费收入是保险企业在一定时期内收缴的保险费总额。

保费收入既是衡量保险业务发展规模的客观尺度，也是提高保险企业经济效益的基础和出发点。