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2015年全国会计专业技术中级资格考试内部资料经济法（中级）第四章 金融法律制度知识点：商业银行贷款业务规则（2）-贷款人的资格、权利义务及其限制● 详细描述：资格贷款人是指经批准设立的具有经营贷款业务资格的金融机构。
权利（1）要求借款人提供与借款有关的资料； （2）根据借款人的条件，有权决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等。
（3）贷款人有权要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺。
（4）依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息。
（5）借款人未能履行合同规定义务的，贷款人有权要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的借款。
（6）有权对借款人的贷款使用情况进行监督检查。
（7）在贷款将受或已受损失时，贷款人有权依据法律规定或合同约定采取使贷款免受损失的措施。
（8）贷款人有权拒绝借款合同约定以外的附加条件。
义务（1）应当公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。
（2）应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。
（3）审议借款人的借款申请，与借款人约定明确、合法的贷款用途，并及时答复贷与不贷。
短期贷款的答复时间不得超过1个月，长期贷款的答复时间不得超过6个月，国家另有规定的除外。
（4）按照合同约定对借款人借款使用情况进行监督检查。
（5）对借款人账户、资产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等情况保密，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。
（6）在对个人贷款时，贷款人应建立贷款面谈制度。
（7）个人贷款资金应釆用贷款人受托支付方式 （8）在实现抵押权、质权时，必须采取合法的方式和程序进行。
（9）对流动资金贷款，贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
【相关考点】根据《合同法》规定，借款合同贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。
例题：1.个人独资企业业主王某因业务开展急需资金，拟向商业银行贷款；考虑到限制（1）资本充足率不得低于8%；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。
信用社（银行）贷款责任划分及追究制度信用社（银行）贷款责任划分及追究制度第一章总则第一条为了强化信贷管理，增强信贷人员责任意识，确保农村信用社信贷资产安全，根据有关金融法律、法规××市农村信用合作联社特制定本细则。
第二条信贷责任追究是指对未按有关法律、法规及××市农村信用合作联社有关规定办理信贷业务的信贷人员，包括从事信贷业务操作、经营和管理的人员的责任认定与处罚。
第三条本制度适应于××市农村信用合作联社各级机构，是××市农村信用合作联社信贷业务责任追究必须遵循的基本准则。
第二章责任主体、责任人及责任分担第四条基层信用社主任在受权范围内对经营的信贷业务负全面责任。
第五条建立主责任人、经办责任人制度。
在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批（核准）、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人。
第六条信贷业务主责任人与经办责任人承担的责任比例为7 :3 。
第七条××市农村信用合作联社各项信贷业务各环节都要落实明确的责任人（包括主责任人和经办责任人）。
第八条对于工作岗位变动的，调查、审查、审批（核准）环节责任人不变。
经营管理环节实行责任移交，即在上级信贷管理部门主持监督下，与接手经营管理责任人共同对信贷业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原责任人、接手责任人及监交人签字后登记存档。
责任移交后，接手责任人对接手后信贷业务经营管理状况负责。
第三章责任人界定及责任承担第九条主责任人、经办责任人界定：基层信用社信贷员在受权范围内办理的信贷业务，信贷员为信贷业务各环节的责任人，对所办理的信贷业务负全部责任。
信用社在受权范围内办理的信贷业务，信贷员为调查、经营管理环节责任人，对调查、经营管理负全部责任；主管信贷的副主任为审查责任人，对审查负全部责任；主任为审批责任人，对审批负全部责任。
银行贷款政策与管理制度一、银行贷款政策银行贷款政策是银行在贷款业务中制定的一系列规章制度和政策方针，旨在规范和管理银行贷款业务，保障资金安全，提高贷款资产质量，促进贷款业务的良性发展。
银行贷款政策通常包括贷款审批、信贷管理、风险控制等内容。
1. 贷款审批银行贷款政策规定了贷款审批的程序和标准。
贷款审批程序主要包括客户资格审查、贷款申请审查、风险评估和信用调查等环节。
贷款标准则是指银行对借款人的资信状况和还款能力的要求。
一般情况下，银行会根据借款人的信用记录、财务状况和担保条件等因素来确定贷款标准，以确保贷款的安全性和合理性。
2. 信贷管理银行贷款政策也规定了信贷管理的原则和要求。
信贷管理包括了贷款额度管理、贷款利率管理、贷款担保管理等方面。
贷款额度管理要求银行根据借款人的资信状况和信用需求来确定贷款额度，确保贷款利率的公平和合理。
此外，银行还会规定贷款的担保要求，以最大限度地保障贷款本金的安全。
3. 风险控制银行贷款政策也强调了风险控制的重要性。
银行在贷款业务中会面临各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
为了降低这些风险，银行需要制定相应的风险管理政策和措施，包括风险评估、风险分散、贷款追踪和催收等方面。
二、银行贷款管理制度银行贷款管理制度是银行为确保贷款业务的安全和健康运行所制定的一系列组织管理制度和程序规定。
贷款管理制度主要包括贷款业务流程管理、贷款合同管理、贷款监管管理等方面。
1. 贷款业务流程管理贷款业务流程管理是指银行如何规范和管理贷款业务的全部流程，包括贷款申请、审批、发放、监管和催收等环节。
银行需要组织和协调各相关部门，通过建立完善的业务流程、信息系统和内部控制机制，确保贷款业务的规范和高效运行。
2. 贷款合同管理贷款合同管理是指银行如何管理和监管贷款合同。
银行在贷款业务中通常需要和借款人签订合同，约定贷款的利率、期限、担保要求等内容。
贷款合同管理要求银行规范合同的签订、存档和归档，以便日后的合同履行和纠纷处理。
银行贷款反洗钱管理制度一、总则为加强银行贷款业务反洗钱风险管理，防范洗钱风险，保护金融机构自身合法权益，遵循国家有关反洗钱法律法规，建立和健全银行贷款反洗钱管理制度（以下简称“制度”）。
本制度适用于银行的贷款业务，贷款业务的反洗钱管理按照本制度的规定执行。
二、贷款反洗钱管理的基本原则1、风险防范原则：根据评估风险的大小，对相应的反洗钱控制措施进行分类分级实施。
2、全面规范原则：确保按照国家相关规定，全面参与反洗钱管理，不断完善反洗钱工作系统。
3、合规原则：严格执行国家反洗钱的法律法规，规范操作，提高管理的效率。
4、内部控制原则：完善内部反洗钱控制，预防和发现洗钱风险。
三、贷款反洗钱管理的组织与责任1、建立反洗钱工作机构，负责反洗钱工作，贷款业务的反洗钱工作由公司内设机构承办。
2、反洗钱工作人员：公司派遣专人从事反洗钱涉及任务，负责公司反洗钱业务的管理和落实。
四、贷款反洗钱管理的具体要求1、客户身份识别：在与客户建立业务关系时，应进行客户身份识别及核查，对客户的真实性、合法性进行初步的审慎判定。
2、风险评估：对合作客户的洗钱风险进行客户尽职调查，极端程度高、曝光度较高、行为异常明显的客户应重点关注。
3、反洗钱监测：建立完善的反洗钱监控机制，对异常情况进行监测、分析，及时进行处置。
五、贷款反洗钱管理的内部控制1、建立反洗钱内部控制机制，包括前端风险防范、中端风险监控以及后端风险处理三个环节。
2、通过内部信息系统计算器，对客户的各项信息进行风险预警，提醒工作人员对风险较高的客户进行深入调研。
六、贷款反洗钱管理的外部合作1、参与与其他机构和监管部门合作，在反洗钱管理方面进行信息提供、数据比对与交换等工作。
2、与执法机构及时交流异常情况，加强信息共享。
七、期末处置本制度经总行领导审议通过后，自颁布之日起实施，如有补充、修订将另行颁布。
对本制度的解释权归总行领导会。
银行贷款发放规章制度范本第一条总则为了规范银行贷款业务，保障贷款人与银行的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规，制定本规章制度。
第二条贷款对象银行贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人、法人或其他组织。
第三条贷款用途贷款资金应用于合法、合规的生产经营、投资、消费等用途，不得用于非法活动。
第四条贷款条件申请贷款应具备以下条件：（一）具有稳定的收入来源和良好的信用记录；（二）具备还款能力；（三）贷款用途明确合法；（四）提供合格的担保或抵押；（五）银行规定的其他条件。
第五条贷款程序贷款程序包括以下环节：（一）申请：借款人向银行提交贷款申请及相关材料；（二）调查：银行对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等进行调查；（三）审批：银行根据调查结果，对贷款申请进行审批；（四）签约：贷款申请审批通过后，借款人与银行签订贷款合同；（五）发放：银行按照贷款合同约定，将贷款资金划拨给借款人；（六）还款：借款人按照贷款合同约定，按时还款；（七）解除：贷款到期或提前还款后，银行解除借款人的贷款责任。
第六条贷款利率和期限贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款基准利率执行，并根据借款人的信用状况、还款能力等确定上浮或下浮比例。
贷款期限由银行根据贷款用途、借款人的还款能力等因素确定。
第七条担保和抵押借款人应提供银行认可的担保或抵押，担保人或抵押物应具备足额、有效、易于变现等特点。
银行有权依法优先受偿贷款本金及利息。
第八条还款方式还款方式包括等额本息、等额本金、按期还息到期还款等，具体方式由银行与借款人协商确定。
第九条贷款管理与监督银行应建立健全贷款管理制度，对贷款发放、使用、还款等情况进行监督，确保贷款资金安全。
借款人应按照银行的要求，定期提供贷款用途、还款情况等证明材料。
第十条违约责任借款人未按照贷款合同约定履行还款义务的，应当按照合同约定承担违约责任。
借款人逾期还款的，银行有权依法采取催收措施，包括但不限于上门催收、诉讼等。
商业银行贷款相关制度一、贷款政策与原则1.贷款政策：商业银行应制定明确的贷款政策，包括贷款的目标、范围、条件、利率、额度、期限、还款方式等，以确保贷款业务的规范和有序。
2.贷款原则：商业银行应遵循“安全性、流动性、盈利性”原则，合理分配贷款资源，控制贷款风险，确保贷款业务的安全和稳定。
二、贷款申请与审批1.贷款申请：借款人应提交完整的贷款申请材料，包括身份证明、收入证明、贷款用途证明等，以确保贷款申请的合法性和合规性。
2.贷款审批：商业银行应建立完善的贷款审批流程，对贷款申请进行严格审核，评估借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等，以确定是否批准贷款申请。
三、贷款额度与利率1.贷款额度：商业银行应根据借款人的信用状况、收入情况、贷款用途等因素，确定合理的贷款额度，确保贷款风险在可控范围内。
2.利率政策：商业银行应制定合理的利率政策，根据市场环境、政策要求和借款人信用状况等因素，确定适当的贷款利率，确保银行的盈利性和借款人的负担能力。
四、贷款期限与还款方式1.贷款期限：商业银行应根据借款人的还款能力和贷款用途等因素，确定合理的贷款期限，确保借款人能够按时归还贷款。
2.还款方式：商业银行应提供多种还款方式供借款人选择，包括等额本息、等额本金、按期付息等，以满足借款人的不同需求。
五、贷款担保与抵押1.担保要求：商业银行应明确贷款的担保要求，包括担保人资格、担保责任、担保物等，以确保借款人的还款能力和贷款安全。
2.抵押物评估：商业银行应对抵押物进行评估，确保抵押物的价值和质量符合要求，以降低贷款风险。
六、贷款风险评估与控制1.风险评估：商业银行应建立完善的风险评估体系，对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等进行全面评估，以确定贷款的风险程度。
2.风险控制：商业银行应采取多种措施控制贷款风险，包括定期对借款人进行信用评估、严格控制贷款额度与利率、监督借款人的还款情况等。
七、贷款违规与处罚1.违规行为：商业银行应明确规定贷款违规行为，包括提供虚假材料、恶意骗贷等行为，以确保贷款业务的合规性和安全性。
银行贷款管理制度一、总则为规范银行贷款业务管理，完善风险控制机制，提高贷款资金利用效率，制定本制度。
二、贷款业务管理1. 贷款申请（1）客户提交贷款申请时，需填写《贷款申请表》，并提供相关资料，包括但不限于企业营业执照、个人身份证明、财务报表等。
（2）银行工作人员接收贷款申请后，应在3个工作日内进行初步审核，核实客户身份、经营状况等基本信息。
2. 贷款审批（1）初步审核合格的贷款申请，应提交给银行内部贷款审批委员会进行评议。
（2）审批委员会应在5个工作日内做出审批决定，决定结果应当以书面形式通知客户。
3. 贷款发放（1）经审批委员会批准的贷款申请，应出具《贷款合同》，明确贷款金额、期限、利率等重要条款。
（2）客户与银行签署《贷款合同》，支付贷款手续费及相关费用。
4. 贷款管理（1）客户在贷款期间应按合同约定履行偿还义务。
（2）银行应定期对贷款客户的经营状况、资金流向进行监控，并要求客户提供相关财务报表。
（3）客户如有违反贷款合同、拖欠还款等行为，银行应及时采取措施，包括但不限于催收、提醒、减免等。
三、风险控制1. 风险评估（1）银行应根据客户的信用记录、经营状况、行业环境等因素，进行贷款风险评估。
（2）对于高风险客户，银行应审慎考虑是否发放贷款，并采取相应的风险管理措施。
2. 资金监控（1）银行应建立完善的资金监控机制，对贷款资金的使用情况进行追踪，确保资金用途合法合规。
（2）对于出现资金挪用、违规投资等情况，银行应立即采取措施追回贷款资金。
3. 风险预案（1）银行应根据客户的风险评估情况，制定相应的风险预案，明确风险防范措施及应对措施。
（2）对于恶意拖欠、资金挪用等重大风险事件，银行应及时启动风险预案，最大程度避免损失。
四、贷后管理1. 贷后跟踪（1）银行应建立完善的贷后管理体系，对客户的还款情况、经营状况等进行跟踪。
（2）对于出现拖欠、逾期还款等情况，银行应及时采取催收措施，并根据情况调整还款计划。
中国银监会办公厅关于严格执行《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的通知（银监办发〔2010〕53号）机关各部门、各监事会办公室，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为进一步规范银行业金融机构贷款业务经营行为,现就贯彻《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(以下简称《办法》和《指引》)的有关事项通知如下，请遵照执行:一、《办法》和《指引》实施前已签订借款合同但尚未按合同全部支付（即所余未拨付部分）的固定资产贷款、流动资金贷款，必须自即日起严格执行《办法》和《指引》规定的支付条件和方式.贷款人应立即与相关当事人主动协商，采取有效措施,认真落实《办法》和《指引》有关贷款支付的要求。
二、对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局、城市商业银行、外资银行、城市信用社以及农村中小金融机构.二○一○年二月十二日发布部门：中国银行业监督管理委员会发布日期：2010年02月12日实施日期：2010年02月12日（中央法规)中国银监会关于印发《项目融资业务指引》的通知（银监发〔2009〕71号）机关各部门,各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行：为加强项目融资业务风险管理,促进项目融资业务健康发展，银监会制定了《项目融资业务指引》,现印发给你们,请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。
二○○九年七月十八日项目融资业务指引第一条为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展,有效管理项目融资风险,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规,制定本指引.第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）开展项目融资业务，适用本指引.第三条本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入,一般不具备其他还款来源。
银行贷款审批与管理制度1.简介本文档旨在明确银行贷款审批与管理的制度和程序。
它包括了贷款审批的要求、流程和相关管理措施，以确保贷款业务的合规性和有效性。
2.贷款审批流程银行贷款审批流程如下：1.客户申请：客户向银行提交贷款申请，提供必要的材料和信息。
2.贷款初审：银行进行贷款初步审查，对客户的信用状况和还款能力进行评估。
3.押品评估：如有需要，银行会对客户提供的押品进行评估，以确定其价值和可接受程度。
4.贷款审查：银行进行全面审查，包括对客户信用报告、收入证明和还款计划的审核。
5.决策与批准：基于审查结果，银行决定是否批准贷款申请。
6.合同签订：如果贷款申请获得批准，银行与客户签订贷款合同，明确双方的权益和责任。
7.贷款发放：银行将贷款金额划拨到客户指定的账户。
3.相关管理措施为了有效管理银行贷款审批流程，以下措施被采取：内部控制：银行建立严格的内部控制机制，确保贷款审批过程的合规性和风险控制。
审批委员会：设立专门的审批委员会，对复杂或高额贷款进行审查和决策。
风险评估：银行对每位借款人进行风险评估，以确定其还款信用等级和利率水平。
监督与管理：银行建立监督与管理机制，对贷款审批和贷后管理进行定期检查和评估。
4.贷款审批的要求在银行贷款审批过程中，以下要求需要被满足：客户提供真实、完整和可靠的贷款申请材料和信息。
客户具备良好的信用记录和还款能力。
押品价值和可接受程度符合银行规定。
贷款用途合法、合规，符合银行政策和监管要求。
5.结论银行贷款审批与管理制度的有效实施是确保银行贷款业务正常运作的关键。
本文档概述了贷款审批的流程和相关管理措施，希望能够提供有关贷款审批与管理的准确和清晰的指导。
