财险公司经营风险的防范与控制
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公司经营风险保险措施
公司经营风险保险措施一、风险评估与管理在制定公司经营风险保险措施之前，首先需要进行风险评估与管理。
这包括对公司内外部环境进行全面、深入地分析，明确可能存在的风险来源和潜在威胁，并制定相应的管理策略。
此外，还需设立专门的风险管理部门或委员会，负责监测风险情况、制定应对策略，并及时对公司全员进行培训，提高风险意识和自我保护能力。
二、财产险保障1. 资产保护：提前购买适当的财产险，如火灾保险、自然灾害保险等，确保公司财产在意外情况下能够得到合理的补偿。
此外，还应定期对公司资产进行清查和评估，及时更新保险金额，保证保险覆盖的完整性。
2. 产品质量保障：购买产品责任险，对公司生产的产品进行保障。
在发生产品质量问题时，能够为用户提供赔偿，同时降低公司因此造成的损失。
3. 职业责任保险：购买职业责任险，保障公司在日常经营过程中发生的意外事故或过失所导致的第三方损失。
此举能为公司提供法律支持和经济保障，降低公司面临的法律风险。
三、人员保障与风险防控1. 人身意外保障：购买员工人身意外伤害保险，确保员工在工作过程中发生的意外事故能够得到合理的赔偿，保障员工的身体健康和生命安全。
同时，对员工进行安全教育和培训，提高其安全意识和防范能力。
2. 雇主责任险：购买雇主责任险，保障公司因雇员在工作中受伤或致残而产生的赔偿责任。
这个措施能有效减轻公司因雇员工伤引起的负担，保护公司继续经营。
3. 内部控制与安全管理：加强内部控制和安全管理，确保公司人员和资产的安全。
制定安全规章制度，明确责任和权限，加强对重要环节和关键部门的监管和防范。
四、信息保护1. 信息安全管理制度：建立健全的信息安全管理制度，明确信息资源的保护范围、责任人和安全策略。
完善信息安全管理流程，对信息进行分级处理和访问控制。
2. 网络安全：加强网络安全保护措施，建立强大的防火墙和入侵检测系统，及时更新安全补丁和升级网络设备，确保信息系统的稳定运行和数据的安全性。
财产保险公司业务经营环节内部控制问题及对策分析
工作交流财产保险公司业务经营环节内部控制问题及对策分析◎文/谢 畅摘 要：目前，我国已成长为全球第二大保险市场，保险主体逐渐增多，保险产品也日益多元化，市场竞争极为激烈，保险公司面临的风险越来越多。
加上近几年，监管部门出台了一系列监管文件，当前保险行业“强内控、促合规”的需求已迫在眉睫。
在此背景下，立足于财产保险公司，首先阐述了内部控制的基本概念，然后分析了财产保险企业业务经营环节内部控制普遍存在的问题，最后针对问题提出了对策建议。
以期为充分发挥内部控制的作用，有效控制财产保险公司经营风险、降本增效，提高盈利水平提供参考。
关键词：财产保险公司；内部控制；业务经营环节0 引言2020年曝光并逐步发酵的武汉金凰假黄金事件，牵涉多家银行、保险和信托机构，又一次暴露出一些金融机构内部控制存在较大缺陷。
保险公司在实际经营过程中要面对各式各样的风险，这就决定了保险行业一直与风险相伴。
目前，我国保险公司因起步晚、发展快，积累了诸多问题，特别是业务经营环节，日趋复杂的经营环境使内部控制受到了巨大的挑战，因此健全有效的业务经营环节内部控制刻不容缓。
1 财产保险公司内部控制概述内部控制是一个过程，受企业董事会、管理当局和其他员工影响，旨在为财务报告的可靠性、经营效果和效率以及现行法规的遵循性提供合理保证。
内部控制的根本目的是防范风险，因此应该与企业的经营管理活动相结合。
对财产保险公司而言，其业务经营主要包括销售、运营活动，业务经营环节内部控制是指在一定的环境下，为提高公司风险防范能力和业务经营管理水平，防止公司业务经营偏离发展战略和经营目标，而采取的自我调节、约束、规划、评价和控制的一系列方法、手段与措施，目的是促进保险公司合规、稳健、有效经营，保护保险公司、被保险人和其他利益相关者的合法权益。
2 保险公司业务经营环节内部控制现状近年来，我国通过内外部综合整治，保险市场经营秩序有了较大改善。
保险公司内部控制体系建设逐步形成了比较好的局面，合规与效益主题日益突出，持续健康发展能力明显增强。
财险经营存在的主要问题及对策建议
财险经营存在的主要问题及对策建议一、引言近年来，随着我国经济的快速发展，保险行业迅猛增长，并成为金融行业的重要组成部分。
然而，在财产保险（财险）领域，我们也面临着一些突出的问题。
本文旨在探讨财险经营存在的主要问题，并提出相应的对策建议。
二、主要问题分析1. 产品创新不足在现代社会中，人们对于财产保护需求逐渐多元化，对新兴风险、新型资产的保障需求日益增长。
然而，传统的财险产品仍然以火灾、水灾等传统自然灾害为主。
缺乏针对性和创新性的产品设计导致了市场竞争力下降。
2. 信息不对称在购买保险时，消费者常常处于信息不对称的劣势地位。
他们往往无法准确评估保单条款和条款间相关约定所带来的风险和利益。
此外，有些销售人员会以误导消费者或隐瞒真相等手段夸大保险产品的保障范围，导致消费者在索赔时面临困境。
3. 基础设施建设不完善财险的核心是风险评估和理赔处理。
然而，由于缺乏相关技术和系统，很多保险公司无法准确评估风险、科学定价和高效理赔。
此外，一些地区基础设施建设滞后，导致保险服务难以进入。
4. 风控管理不到位财险行业的核心竞争力在于风险评估和控制能力。
然而，在实践中存在着风控管理不到位的问题。
部分保险公司过于依赖再保险机构，并没有充分发挥自身风险承担能力，这可能会对其盈利能力造成负面影响。
三、对策建议1. 加大产品创新力度为了应对市场需求多样化的趋势，财险公司应当加大产品创新力度。
通过推出针对新兴风险、新型资产的保障计划，满足市场需求。
同时，开展深入调研，了解客户真实需求，并提供量身定制的产品。
2. 提升信息透明度财险公司应当加强自身的信用建设，保障消费者的知情权和选择权。
建立完善的信息披露制度，向消费者提供清晰明了的条款说明和保单内涵。
同时，加强对销售人员的培训与约束，杜绝虚假宣传和误导行为。
3. 加强技术研发与应用保险公司可以加大对科技研发投入，推动风险评估模型、预测算法等技术在业务中的应用。
通过引入先进的智能风控系统，提高风险评估准确性和处理效率。
保险公司操作风险及其防范
保险公司操作风险及其防范一、保险公司传统风险类型与巴塞尔协议关于风险分类的比较北美精算师协会将保险公司面临的风险归为四类，即C-1资产风险，源于保险基金的借入方违约，或保险公司投资资产的市场价值贬值所带来的风险，具体包括利率风险、信用风险、市场风险、流通风险等；C-2定价风险，指由于投资收益率、死亡率和发病率、损失发生频率及严重程度、经营管理费用等影响保险价格的因素在经营过程中的不确定性所导致的定价过低的风险，即负债超过资产的风险；C-3资产负债匹配风险，指由于利率和通胀率的波动对资产和负债的影响导致的风险；C-4其他风险，一般指保险人难以预计和管理的风险，包括税收和监管方面的变化、产品老化、对雇员和销售代理培训不够、腐败和渎职、工作人员经营不善等风险。
美国保险监督官协会(NAIG)对产、寿险公司的经营风险进行分类(周伏平，2002)。
寿险公司经营风险包括四类，即C1：资产(违约)风险、C2：保险风险(或定价风险)、C3：利率风险、C4：营业风险。
C1包括债权资产的违约风险和权益资产的市值损失；C2主要包括死亡率风险和发病率风险，寿险公司的死亡率风险根据风险净额①计算，发病率风险根据健康险的保费收入和责任准备金计算；C3包括因利率变动而导致的直接损失和由此引发早期退保的损失；C4包括上述3类风险之外的其他风险，它来自于保险公司的经营活动，如欺诈、管理不善、市场竞争、或者因其他保险公司破产所导致的保证基金的负担等。
财险公司经营风险包括资产风险、信用风险、承保风险和资产负债表外风险等四大类。
资产风险是指保险公司的投资有可能遭受贬值的风险；信用风险是指包括代理人余额和再保险在内的应收款项，有可能无法收回的风险；承保风险包括价格风险和准备金风险；表外风险包括其他风险，如公司过度增长风险。
国内诸多学者对保险公司经营风险分类进行了探讨。
最具有代表性的是魏巧琴(2002)的研究。
她认为保险公司经营风险分为系统性风险与非系统性风险，进一步来讲，保险经营风险可按风险性质和来源分为环境性风险、经营性风险和人为性风险，将与操作性有关的一些风险如从业人员素质等归为人为风险。
保险公司经营风险分析
提高保险公司经营风险的管理水平
风险管理培训
• 保险公司需要加强风险管理培训，提高员工的风险意识和风险管理能力 • 保险公司需要定期开展风险管理培训，使员工不断更新风险管理知识和技能
风险管理技术
• 保险公司需要不断引进先进的风险管理技术，提高公司的风险管理水平 • 保险公司需要加强风险管理技术的研究和应用，为公司的稳健经营和可持续发展提 供支持
保险公司经营风险具有复杂性
• 保险公司经营风险涉及多个领域，如市场、信用、操作、法律等 • 保险公司需要在经营过程中，综合考虑各种风险因素，制定合适的风 险管理策略
02 保险公司经营风险的影响因素
宏观经济环境对保险公司经营风险的影响
经济增长
• 经济增长可能导致保险市场需求增加，保险公司面临更大的市场竞争压力 • 经济增长可能导致利率、汇率等市场风险波动，保险公司需要加强风险管理
• 操作风险指标 • 管理风险指标：管理失误率、管理风险暴露等 • 员工操作风险指标：员工操作失误率、员工操作风险暴露等 • 技术风险指标：技术故障率、技术风险暴露等
• 法律风险指标 • 政策法规风险指标：政策法规变动频率、政策法规风险暴露等 • 合同纠纷风险指标：合同纠纷发生率、合同纠纷风险暴露等 • 诉讼风险指标：诉讼发生率、诉讼风险暴露等
保险公司经营风险的恢复与改进
风险恢复
• 保险公司需要建立风险恢复机制，对公司的经营风险进行妥善处理 • 保险公司需要加强风险恢复能力的建设，提高公司的稳健经营和可持续发展
风险改进
• 保险公司需要根据风险应对结果，总结经验教训，不断改进风险管理策略 • 保险公司需要加强风险管理制度的完善，提高公司的风险管理水平
03 保险公司经营风险的评估方法
财险风险合规经营举措
财险风险合规经营举措摘要：一、引言二、财险风险合规经营的重要性三、合规经营的主要措施1.完善内部控制体系2.加强合规文化建设3.落实监管政策4.提高风险管理水平5.加强信息披露与沟通四、合规经营对财险行业发展的意义五、总结正文：一、引言随着我国经济的快速发展，保险行业在国民经济中的地位日益凸显。
其中，财产保险作为保险市场的重要组成部分，面临着诸多风险挑战。
为了确保财险市场的稳健运行，各类保险机构需加强风险合规经营，切实防范各类风险。
二、财险风险合规经营的重要性财险风险合规经营是保险机构在经营过程中，遵循法律法规、监管规定和行业自律规范，通过建立健全内部风险管理体系，实现风险防范、控制和化解的过程。
合规经营有助于保险机构降低经营风险，保障公司稳健发展，维护保险消费者合法权益，促进保险市场的健康发展。
三、合规经营的主要措施1.完善内部控制体系保险机构应建立健全内部控制制度，确保公司治理结构完善、内部控制机制健全、内部审计功能完善。
通过加强内部控制，保险机构可以有效防范操作风险、道德风险和治理风险等。
2.加强合规文化建设保险机构需树立合规经营理念，将合规文化渗透到公司各个层面，使全体员工认识到合规经营的重要性。
通过加强合规培训、建立合规考核机制等方式，提升员工的合规意识，形成良好的合规氛围。
3.落实监管政策保险机构应严格遵守监管政策，确保公司经营活动符合监管要求。
对于监管部门提出的整改要求，保险机构需高度重视，及时采取措施予以整改，确保公司经营合规。
4.提高风险管理水平保险机构应加强风险管理，建立健全风险识别、评估、监控和报告机制，确保公司风险可控。
同时，保险机构还需关注新兴风险，加强风险防范和应对能力，确保公司稳健经营。
5.加强信息披露与沟通保险机构应加强信息披露，及时、真实、完整地向监管部门、投资者和消费者披露相关信息，提高公司透明度。
此外，保险机构还需加强与各方面的沟通，建立良好的公共关系，为公司营造良好的经营环境。
财险经营存在的主要问题及建议
财险经营存在的主要问题及建议一、引言财产保险是指保险公司依据投保人或被保险人的申请，以费为和约，承担损失支付责任的业务。
然而，在财产保险经营中存在着一些主要问题，如低利润率、高理赔率以及信息不对称等。
本文将探讨这些问题，并提出相应的解决建议。
二、低利润率的问题与解决办法1. 问题描述近年来，我国财产保险行业普遍面临着低利润率的困境。
原因可以归结为以下几个方面：首先，市场竞争激烈。
由于中国监管机构允许外资参与财产保险市场，并开展自营业务，这导致了市场上公司数量增加和竞争加剧。
其次，风灾频发带来巨大理赔压力。
随着气候变化和天灾频发性增加，自然灾害给中国各地带来了严重损失并使得理赔金额不断攀升。
最后，在线销售等新兴渠道逐渐流行起来。
驱动力在于技术的发展和年轻一代消费者购买习惯的改变。
这增加了保险公司推广新产品、开拓新市场的成本。
2. 解决建议为了解决低利润率问题，我有以下几点建议：首先，持续优化运营成本。
进行深入分析，找到有效控制成本的关键环节，并采取相应措施降低管理费用。
此外，在创新产品设计和销售方面加大投入，寻求更多收益增长点。
其次，合理定价及规避风险。
在定价过程中综合考虑各个因素，如历史赔付水平、行业数据等，并适时调整定价以反映实际风险状况。
“量身订做”保单也能够满足客户需求并有效规避损失。
最后，在渠道拓展上下功夫。
与传统代理商合作之外，积极寻求与电商平台等合作机会，在线销售提供全流程服务将帮助提高效率并吸引更多年轻人选择财产保险产品。
三、高理赔率问题与解决办法1. 问题描述财产保险业务中高理赔率是一个长期存在的问题。
主要原因包括：首先，保险公司在产品设计和核保过程中的不足。
某些保险产品出现了很大的风险集中度，并且许多重大赔偿案例揭示了这一点。
其次，顾客的虚假申报及个别欺诈现象也导致理赔率增加。
这使得保险公司需要抽查复杂情况下的理赔索赔、调查等额外成本。
2. 解决建议为了应对高理赔率问题，需采取以下措施：首先，在产品设计上注重合理分散风险。
财险公司经营风险的防控
财险公司经营风险的防控经营风险防控是财险公司日常运营中不可或缺的环节。
为了保障公司的可持续发展，财险公司需要综合考虑多个因素，并采取相应的措施来降低风险。
首先，财险公司需要审慎选择业务，对潜在风险进行评估。
在业务拓展过程中，财险公司应该根据自身实力和能力选择合适的业务领域，并进行风险评估。
对于高风险业务，必须谨慎考虑并制定相应的风险防范措施。
其次，财险公司需要建立完善的内部控制体系。
内部控制体系包括风险控制、审计和内部检查等方面，旨在确保公司各项业务活动的合规性和安全性。
通过建立内部控制体系，财险公司可以及时发现和处理风险，确保公司的经营和管理行为符合法律法规要求。
第三，财险公司需要加强对风险的监测和预警。
通过建立风险监测和预警机制，财险公司能够及时获取市场、投资、经营等方面的信息，并对潜在风险进行识别和评估。
在早期识别风险的同时，财险公司还需要制定相应的预防和控制措施，以降低风险的发生概率和影响程度。
第四，财险公司需要建立健全的风险管理体系。
风险管理体系包括风险评估、风险控制、风险转移等方面，旨在保障公司对风险的有效应对和管理。
通过建立风险管理体系，财险公司可以更好地整合资源、分配责任，并加强对风险的控制和管理。
最后，财险公司需要加强员工培训和教育，提高员工的风险意识和风险管理能力。
员工是财险公司的核心竞争力，只有员工具备了解风险、应对风险的能力，才能更好地防控经营风险。
综上所述，财险公司经营风险的防控需要全面考虑，包括业务选择、内部控制、风险监测预警、风险管理体系和员工培训等多个方面。
只有综合采取措施，财险公司才能更好地应对各类风险，确保公司的稳健经营和可持续发展。
在财险公司经营风险的防控中，还有许多其他重要的方面需要考虑和加强。
首先，财险公司需要建立健全的风险评估和审查机制。
通过对潜在风险进行全面、系统的评估，财险公司可以科学地衡量风险的可能性和影响程度，制定相应的应对措施。
同时，财险公司还应加强对投资项目、合作伙伴和供应商等的审查，以确保与其合作的方面能够达到合规标准，减少潜在的经营风险。
财险分公司怎么样经营管理
财险分公司经营管理摘要财产保险分公司是保险公司中专门负责财产保险业务的机构。
它在经营管理方面扮演着重要的角色，直接影响着公司的盈利能力和市场竞争力。
本文将探讨财险分公司的经营管理策略、挑战和应对措施。
一、财险分公司经营管理的重要性财产保险是财险分公司的核心业务，其经营管理直接影响公司的盈利情况。
财险分公司需要通过有效的经营管理措施来提高业务的效率和质量，保障公司的健康发展。
二、财险分公司经营管理策略1.风险管理财险分公司需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、控制和应对措施。
通过科学的风险管理，降低公司面临的各种风险，保障资金安全和利润稳定。
2.产品创新财险分公司需要不断推出具有市场竞争力的保险产品，以吸引客户并增加盈利。
产品创新是经营管理的重要手段，可以帮助公司拓展市场份额。
3.客户服务财险分公司应重视客户服务，建立良好的客户关系，提高客户满意度。
良好的客户服务可以增强客户忠诚度，促进业务增长。
4.人才培养财险分公司需要重视人才培养，建立完善的培训体系，提升员工的专业技能和管理能力。
优秀的团队是公司发展的关键。
三、财险分公司经营管理的挑战1.市场竞争激烈财险市场竞争异常激烈，财险分公司需要在价格、服务和产品创新方面不断提升，以保持竞争力。
2.风险管理难度大财险分公司面临多样化的风险挑战，包括自然灾害、经济波动等，有效的风险管理是公司经营管理的重要任务。
3.技术变革带来的挑战技术的发展不断改变着财险业务的格局，财险分公司需要跟上技术变革的步伐，提高业务的智能化和数字化水平。
四、财险分公司经营管理的应对措施1.提高风险管理水平加强风险管理培训，完善风险管理体系，提高公司对各种风险的识别和应对能力。
2.加强技术投入增加技术研发投入，引入新技术，提升业务处理效率和服务水平。
3.加强与合作伙伴的合作与其他金融机构、科技公司等建立合作关系，共同应对市场竞争和技术挑战。
结论财险分公司的经营管理至关重要，需要通过科学的管理策略，有效的应对挑战，提高公司的盈利能力和市场竞争力。
第十七章 保险经营风险及其防范
第十七章 保险经营风险及其防范
一、知识点 1.1. 保险经营风险的特征 2. 保险经营风险的类型与成因 3.1. 保险经营风险的技术分析 4.1. 保险经营风险的防范 二、学习要求 1、识记：保险经营风险、承保风险、投资风险、财务稳定性、 财务稳定系数、承保限额、承保总额、经营资本比率 2、领会：保险经营风险的类型、成因及其四个特征；财务稳定 性的含义及其指标； 3、掌握：财务稳定性分析方法 4、会定量分析承保限额、承保总额的决定
第四节 保险经营风险的防范
一、危险单位承保限额决定
危险单位承保限额，指保险公司对每一危险单位所能 承受 、并作为赔偿损失的最高责任的数额。这一数额是决 定是否分保的分界。 <一> 法定承保限额 由法规确定，表现为占保险经营资本的一定比例。 <二> 理论承保限额 通过数理统计方法计算出单个保险公司的承保限额， 以便自我约束。可分为： 1.保守的理论承保限额 2.中性的理论承保限额 3. 扩张的理论承保限额 X L
二、投资风险
保险公司投资的目的：增加赢利；保险基金保值增值。 投资风险的成因是： <一> 非系统风险（可控风险）：主观性操作失误风险 1.投资项目或对象选择上的判断失误 2.对融资对象资信调查不足 3.投资流动性结构不合理 4.投资过于集中，未贯彻分散原则 <二> 系统性风险（不可控风险）：客观的最基本的风险 1.商业周期风险 2.利率风险 3.汇率风险 4.政治、政策风险第二节 保险经Fra bibliotek风险的类型和成因
保险经营风险主要指保险公司的承保风险和投资风险。
一、 承保风险
<一> 财务风险 1.财务风险指保险公司因偿付能力不足或流动性不足所导 致的支付危机。 2.支付能力不足成因主要为： 第一，承保金额超过承保能力；第二，市场竞争导致赔 付率上升；第三，通货膨胀对资本金和总准备金的腐蚀；第 四，投资亏损或坏帐。 3.流动性不足成因主要为：投资结构不合理，不易变现。
一、知识点 1.1. 保险经营风险的特征 2. 保险经营风险的类型与成因 3.1. 保险经营风险的技术分析 4.1. 保险经营风险的防范 二、学习要求 1、识记：保险经营风险、承保风险、投资风险、财务稳定性、 财务稳定系数、承保限额、承保总额、经营资本比率 2、领会：保险经营风险的类型、成因及其四个特征；财务稳定 性的含义及其指标； 3、掌握：财务稳定性分析方法 4、会定量分析承保限额、承保总额的决定
第四节 保险经营风险的防范
一、危险单位承保限额决定
危险单位承保限额，指保险公司对每一危险单位所能 承受 、并作为赔偿损失的最高责任的数额。这一数额是决 定是否分保的分界。 <一> 法定承保限额 由法规确定，表现为占保险经营资本的一定比例。 <二> 理论承保限额 通过数理统计方法计算出单个保险公司的承保限额， 以便自我约束。可分为： 1.保守的理论承保限额 2.中性的理论承保限额 3. 扩张的理论承保限额 X L
二、投资风险
保险公司投资的目的：增加赢利；保险基金保值增值。 投资风险的成因是： <一> 非系统风险（可控风险）：主观性操作失误风险 1.投资项目或对象选择上的判断失误 2.对融资对象资信调查不足 3.投资流动性结构不合理 4.投资过于集中，未贯彻分散原则 <二> 系统性风险（不可控风险）：客观的最基本的风险 1.商业周期风险 2.利率风险 3.汇率风险 4.政治、政策风险第二节 保险经Fra bibliotek风险的类型和成因
保险经营风险主要指保险公司的承保风险和投资风险。
一、 承保风险
<一> 财务风险 1.财务风险指保险公司因偿付能力不足或流动性不足所导 致的支付危机。 2.支付能力不足成因主要为： 第一，承保金额超过承保能力；第二，市场竞争导致赔 付率上升；第三，通货膨胀对资本金和总准备金的腐蚀；第 四，投资亏损或坏帐。 3.流动性不足成因主要为：投资结构不合理，不易变现。
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C、一般情形 虽然被保险人永远也不会故意放火烧他
的房产，但是，或许他会把一次意外失火 看是一次好运气，而毫不采取措施减少火 灾损失；此外，拥有合法索赔权的被保险 人的道德危险，还表现在解决赔案时，会 表现得不合作和贪得无厌。
2、评估与控制
一般来说，虽然保险人可以用费率的高 低来对付自然危险，但如果用来对付道德危 险就没什么用处了。道德危险既难以评定， 又不能用金钱处罚的办法来使之改进。因此， 保险人通常拒绝承保那些在道德危险方面存 在重大嫌疑的人，并且总是谨慎地选择未来 的保单持有人，确保他们的诚实和正直，对 财产的安全悉心注意，而且经济上并非处于 窘境。
❖ 在英国，承保人对火险调查报告一般要求附 有火险平面图，并要求使用特许保险学会规 定的符号来作图，对其它险种也有类似要求。
❖ 平面图有助于核保人员判断、理解保险标的 面临的风险，故在报告中附上有关平面图是 必要的。
二、提高风险评估报告质量的建议 1、提高转变观念，提高认识，切实重视风
险评估工作
❖ 要切实将长期以来在计划经济体制下形成 的根深蒂固的只重规模的观念转变为规模 与效益并重、效益优先的观念。
a、心怀不满或漠不关心的雇员大意失火或故意 放火烧坏雇主的财产。因此，良好的劳资关 系任何时候都是重要的，不得人心的雇主有 时也是构成火灾危险的一个因素。
b、流浪者之流常常会放火烧掉属于他的痛恨的 农场主的草垛等财产。
二、多家租用
1、含义
A、几家公司或用户分别占用同一建设物的 不同部分
B、几家公司或用户分别占用同一建筑物中 构成独立的火灾危险单位的——防火楼层， 区段或隔间。
❖ 调查员的业务技能随着经验而增长。但光有业务技 能还不够，一般常识也是很重要的，此外，还有观 察力和想象力，以及那些令投保人信服的能力、机 敏和人品，足以使投保人相信，调查员提出的任何 改进建设都是有道理的，不但对保险人有利，而且 也符合投保人自己的利益。
❖ 调查员必须具备对人的判断能力，以便对投保人的 道德风险做出估计，不但要对投者个人，而且要对 他所雇用的人员的整体素质做出正确的判断。
1、风险评估不全面 ❖ 有些风险评估报告叶仅仅涉及两、三种最
重要的风险，而其他承保风险则基本上未 提及。有些风险评估报告中干脆就只以承 保记录中发生过较大赔案的风险为评估对 象。如，有的企业财产综合保险风险评估 报告只评估了火灾、雷击和暴风雨这三种 风险。
❖ 风险评估不全面，容易造成某些重要风险 被忽略，从而，降低承保质量。
❖ 当今世界是一个多变的世界，由历史损失资料 来分析将来的风险这一方法（惯性原理）本身 有其局限性，故依据对事物发展趋势的判断对 历史损失资料作相应调整也是不可缺少的。
5、未能给出风险评估等级 ❖ 一般的风险评估报告都没有给出风险评估
的等级。
❖ 风险评估等级作为风险评估工作的结果， 是风险评估工作者对风险认识的集中反映， 其意义是不言而喻的。
❖ 长期以来，保险人既雇用火险调查员，又雇 用盗窃险调查员。因为二者各有专长。现在 仍然雇用这样的专门人才。但近年来出现了 一种将二者结合在一起的倾向，统称为“财 产险调查员”。
❖ 虽然对于大型的或异常危险的保险标的仍需 专门的调查员，但一般认为，每个调查员都 必须具备对各种财产的知识和鉴别评判能力。
C、“一切险”
对于“一切险”，道德危险是一个特别 重要的问题，保险的责任范围越宽，意外事 故造成的损失调查就越要细致些。应当懂得， 意外事故损失的危险是无法准确评估的，它 完全掌握在被保险人手中。
D、内部管理
良好的内部管理是防止火灾发生最重要 的因素之一。虽然它花费很少或什么也不花 费，但很容易被忽视并且经常没有得到应有 重视。
2、较专门的风险分析技术使用得少
❖ 大部分风险评估报告只能从地理环境、气象、历史 损失资料等方面对承保标的的风险进行简单分析， 象流程图法、风险因素预先分析法、事故树法、技 术衡量法等比较专门的风险分析技术极少使用。
❖ 先进的专门风险分析技术的使用，有助于风险分析 的深入与全面。如，运用技术衡量法，可以较准确 地了解雇员对操作失误风险的认识与统计资料所显 示的情况之间的偏差，从而，有针对性地解决此种 认识上的偏差，达到降低操作失误风险的目的。
在他自己的保护的范围内，承保人可以得到详尽的调 查报告，并可以调查道德危险，但对其它租户来说， 他只能采用间接方法来进行，出于礼貌其他租户也许 会同意调查员检查楼房的其它部分，调查员也许还能 了解到有关的其它保险人的名字，以使安排互相交流 情况并根据危险最大的租户对全楼的保险费率达成一 致意见。虽然这种情况在保险刚开始时可能会令人满 意，但是随着时间的推移，其他租户也许会改变他们 的行业或变更生产方法，而保险人并不知道，这样， 原保险人所承担的危险就可能大不相同，这一点也许 只有在很久以后再进行调查时才会知道。
风险评级的方法。如，评级标准的确定、风 险等级的划分，等。
承保建议的制订。如，承保金额的确定、保 险费率的厘订、免赔条款及特约条款的使用、 再保险方案及其他风险控制技术，等。
4、重视风险评估与控制技术的研发，提高风 险评估的技术水平
❖ 业内有识之士已越来越意识到风险评估与 控制技术是财险公司的核心竞争力之一， 也是其实施差异化经营的技术支撑，尽快 提升自身的风险评估与控制技术水平必将 成为我国财险公司的战略抉择。
❖ 内部管理不善的主要形式：
a、厂院内外不能保持整洁，这一些对那些生产 过程中产生粉尘或毛絮的厂院特别重要。
b、窗户、路灯、屋顶活动天窗有毛病
c、容忍垃圾杂物的堆积，烟头、未熄灭的火柴 或其它火源有可能丢进去。
d、因房屋不适合使用用途而造成的拥挤，地面 空间不足，存货设备、机器、室内固定装置 和器材等安放得不当。
❖ 应充分认识到风险评估工作对财险公司经 营效益的重要性，从而充分重视该工作， 彻底改变那种对该工作敷衍形式的做法。
2、制定风险评估工作及其报告撰写规程 ❖ 财险公司有必要制定风险评估工作及其报告
撰写的操作规程，对有关工作人员在从事该 工作时提出明确的强制性的要求，以期尽快 扭转目前普遍存在的轻视风险评估工作的局 面。
三、保险标的调查 1、保险标的的调查
❖ 一般地说，承保人是很少有机会亲自察看保险标 的的，在绝大多数情况下，他必须依靠调查员所做 的平面图和调查报告作为承保与否的依据。
❖ 除了业务经验和能力以外，一个承保人的工作的 好坏与成败，取决与两个因素：第一，调查员用图 示和文字形式真实、准确和全面地描绘保险标的能 力；第二，承保人解释、理解和鉴别调查员所有图 示和文字说明的能力。
❖ 通常，财产调查员要对火灾、盗窃和水损的 风险分别写出调查报告，对火灾的盗窃的风 险分别画出平面图，因为无法在一张图上标 出所需的全部细节。
❖ 为了同样的目的与他人勾结导演一场偷盗 自己财产的假戏。
❖ 无力度过生意萧条时期的店主或工厂主， 也许手里还有存货，由于流行式样的变化， 价值已比原价低得多，有时他禁不住诱惑， 想把放火或偷盗视为出路。
B、下限 效率很高，持家有方的经理，他始终清
楚，在他的工厂或商店里需要有效率、整 洁以及良好的劳资关系，并且他非常重视 认真地贯彻招待安全规章的要求和保险公 司的建议。
e、在危险品贮存和使用过程中，未提供合 适的安全措施。
f、安装的采暖和照明设备造型不当。
g、厂内无人时，动力、照明、供热系统无 安全防护措施。
h、消防设备没有或数量不足，或配备不当， 保养不周或造型与危险不符。
i、房屋、围墙、围栏和大门失修，火灾容易 从外面袭入厂内。
E、由雇员和第三者的行为引起的道德风险
❖ 整个标的管理水平必须按最差的租户的情况 来考虑。
❖ 除非房产主进行有力的监督，否则人们会发 现废物和垃圾大多堆积在楼梯间、走廊等楼 房的公共部位，一个不好的租户就可以给整 个大楼造成危险。经验表明，某些地区和某 行业的多家租用的大楼往往不受欢迎的租户 比例较大，这一事实可以从对这些地区或特 定行业多家租户加收保险费看出来。
❖ 该规程的制定应充分吸取国内、外理论界与 实务界的成功经验，并符合我国的客观实际， 尤其要能对目前的风险评估报告中所出现的 不足对症下药。
3、通过培训，提高员工从事风险评估工作的技能 风险识别的技术。如，调查法、问卷法、流 程图法、事故树法、风险指数法，等。
风险衡量的技术。如，危险单位的划分、最 大危险单位的确定、损失资料的搜集与处理、 损失频率及最大可能损失的估计，等。
2、保险费率
当承保人办理多家租用的楼房的保 险时，通常费率最高的租户费率被视为整 个楼房的主导费率。此外，由于多一位租 户必然多一分危险，故主导费率中还应包 括这种加费，但对租户占用一部分房屋作 为私宅或私人办公室的情况，则无须此种 加费。
3、风险评估 ❖ 对保险人而言，多家租用危险的不利之处在于：尽管
第一部分 论财产保险风险评估工作中存在的问题与对策
❖ 自中国人民财产保险股份有限公司去年在 香港成功上市以来，效益优先这一以前难 以真正落实的经营方针现已被提到了空前 的高度，并且，其落实力度可谓前所未有。
❖ 提高财险公司经营效益的主要途径不外乎 增加承保利润和提高投资收益这两条。
一、现阶段我国财险风险评估工作中存在的主要问题
A、职业
某些行业，如放债和赌马业，保险人一般都视为 不利因素，特别是在盗窃危险方面。有些诸名以及 从事演出业的人，他们的习惯和生活方式也使他们 在爱护财产方面不如其它人。
B、保险金额
保险金额与投保人的行业与职业的关系，特别 是当一个要投保与其身份不符的数额的个人财产时， 往往导致保险人对其进行调查。但是，调查人必须 谨慎，绝对不要使对方认为他没有能力对财产的价 值提出意见。或许他可以建议被保险人向专职估价 人进行咨询，但是，如果调查员要想避免任何与被 保险人引起对 的可能性，那么，即使在提这样的 建议时，也要让投保人自己来决定。
❖ 风险等级可用极大、大、中、小、极小来 表示。
的房产，但是，或许他会把一次意外失火 看是一次好运气，而毫不采取措施减少火 灾损失；此外，拥有合法索赔权的被保险 人的道德危险，还表现在解决赔案时，会 表现得不合作和贪得无厌。
2、评估与控制
一般来说，虽然保险人可以用费率的高 低来对付自然危险，但如果用来对付道德危 险就没什么用处了。道德危险既难以评定， 又不能用金钱处罚的办法来使之改进。因此， 保险人通常拒绝承保那些在道德危险方面存 在重大嫌疑的人，并且总是谨慎地选择未来 的保单持有人，确保他们的诚实和正直，对 财产的安全悉心注意，而且经济上并非处于 窘境。
❖ 在英国，承保人对火险调查报告一般要求附 有火险平面图，并要求使用特许保险学会规 定的符号来作图，对其它险种也有类似要求。
❖ 平面图有助于核保人员判断、理解保险标的 面临的风险，故在报告中附上有关平面图是 必要的。
二、提高风险评估报告质量的建议 1、提高转变观念，提高认识，切实重视风
险评估工作
❖ 要切实将长期以来在计划经济体制下形成 的根深蒂固的只重规模的观念转变为规模 与效益并重、效益优先的观念。
a、心怀不满或漠不关心的雇员大意失火或故意 放火烧坏雇主的财产。因此，良好的劳资关 系任何时候都是重要的，不得人心的雇主有 时也是构成火灾危险的一个因素。
b、流浪者之流常常会放火烧掉属于他的痛恨的 农场主的草垛等财产。
二、多家租用
1、含义
A、几家公司或用户分别占用同一建设物的 不同部分
B、几家公司或用户分别占用同一建筑物中 构成独立的火灾危险单位的——防火楼层， 区段或隔间。
❖ 调查员的业务技能随着经验而增长。但光有业务技 能还不够，一般常识也是很重要的，此外，还有观 察力和想象力，以及那些令投保人信服的能力、机 敏和人品，足以使投保人相信，调查员提出的任何 改进建设都是有道理的，不但对保险人有利，而且 也符合投保人自己的利益。
❖ 调查员必须具备对人的判断能力，以便对投保人的 道德风险做出估计，不但要对投者个人，而且要对 他所雇用的人员的整体素质做出正确的判断。
1、风险评估不全面 ❖ 有些风险评估报告叶仅仅涉及两、三种最
重要的风险，而其他承保风险则基本上未 提及。有些风险评估报告中干脆就只以承 保记录中发生过较大赔案的风险为评估对 象。如，有的企业财产综合保险风险评估 报告只评估了火灾、雷击和暴风雨这三种 风险。
❖ 风险评估不全面，容易造成某些重要风险 被忽略，从而，降低承保质量。
❖ 当今世界是一个多变的世界，由历史损失资料 来分析将来的风险这一方法（惯性原理）本身 有其局限性，故依据对事物发展趋势的判断对 历史损失资料作相应调整也是不可缺少的。
5、未能给出风险评估等级 ❖ 一般的风险评估报告都没有给出风险评估
的等级。
❖ 风险评估等级作为风险评估工作的结果， 是风险评估工作者对风险认识的集中反映， 其意义是不言而喻的。
❖ 长期以来，保险人既雇用火险调查员，又雇 用盗窃险调查员。因为二者各有专长。现在 仍然雇用这样的专门人才。但近年来出现了 一种将二者结合在一起的倾向，统称为“财 产险调查员”。
❖ 虽然对于大型的或异常危险的保险标的仍需 专门的调查员，但一般认为，每个调查员都 必须具备对各种财产的知识和鉴别评判能力。
C、“一切险”
对于“一切险”，道德危险是一个特别 重要的问题，保险的责任范围越宽，意外事 故造成的损失调查就越要细致些。应当懂得， 意外事故损失的危险是无法准确评估的，它 完全掌握在被保险人手中。
D、内部管理
良好的内部管理是防止火灾发生最重要 的因素之一。虽然它花费很少或什么也不花 费，但很容易被忽视并且经常没有得到应有 重视。
2、较专门的风险分析技术使用得少
❖ 大部分风险评估报告只能从地理环境、气象、历史 损失资料等方面对承保标的的风险进行简单分析， 象流程图法、风险因素预先分析法、事故树法、技 术衡量法等比较专门的风险分析技术极少使用。
❖ 先进的专门风险分析技术的使用，有助于风险分析 的深入与全面。如，运用技术衡量法，可以较准确 地了解雇员对操作失误风险的认识与统计资料所显 示的情况之间的偏差，从而，有针对性地解决此种 认识上的偏差，达到降低操作失误风险的目的。
在他自己的保护的范围内，承保人可以得到详尽的调 查报告，并可以调查道德危险，但对其它租户来说， 他只能采用间接方法来进行，出于礼貌其他租户也许 会同意调查员检查楼房的其它部分，调查员也许还能 了解到有关的其它保险人的名字，以使安排互相交流 情况并根据危险最大的租户对全楼的保险费率达成一 致意见。虽然这种情况在保险刚开始时可能会令人满 意，但是随着时间的推移，其他租户也许会改变他们 的行业或变更生产方法，而保险人并不知道，这样， 原保险人所承担的危险就可能大不相同，这一点也许 只有在很久以后再进行调查时才会知道。
风险评级的方法。如，评级标准的确定、风 险等级的划分，等。
承保建议的制订。如，承保金额的确定、保 险费率的厘订、免赔条款及特约条款的使用、 再保险方案及其他风险控制技术，等。
4、重视风险评估与控制技术的研发，提高风 险评估的技术水平
❖ 业内有识之士已越来越意识到风险评估与 控制技术是财险公司的核心竞争力之一， 也是其实施差异化经营的技术支撑，尽快 提升自身的风险评估与控制技术水平必将 成为我国财险公司的战略抉择。
❖ 内部管理不善的主要形式：
a、厂院内外不能保持整洁，这一些对那些生产 过程中产生粉尘或毛絮的厂院特别重要。
b、窗户、路灯、屋顶活动天窗有毛病
c、容忍垃圾杂物的堆积，烟头、未熄灭的火柴 或其它火源有可能丢进去。
d、因房屋不适合使用用途而造成的拥挤，地面 空间不足，存货设备、机器、室内固定装置 和器材等安放得不当。
❖ 应充分认识到风险评估工作对财险公司经 营效益的重要性，从而充分重视该工作， 彻底改变那种对该工作敷衍形式的做法。
2、制定风险评估工作及其报告撰写规程 ❖ 财险公司有必要制定风险评估工作及其报告
撰写的操作规程，对有关工作人员在从事该 工作时提出明确的强制性的要求，以期尽快 扭转目前普遍存在的轻视风险评估工作的局 面。
三、保险标的调查 1、保险标的的调查
❖ 一般地说，承保人是很少有机会亲自察看保险标 的的，在绝大多数情况下，他必须依靠调查员所做 的平面图和调查报告作为承保与否的依据。
❖ 除了业务经验和能力以外，一个承保人的工作的 好坏与成败，取决与两个因素：第一，调查员用图 示和文字形式真实、准确和全面地描绘保险标的能 力；第二，承保人解释、理解和鉴别调查员所有图 示和文字说明的能力。
❖ 通常，财产调查员要对火灾、盗窃和水损的 风险分别写出调查报告，对火灾的盗窃的风 险分别画出平面图，因为无法在一张图上标 出所需的全部细节。
❖ 为了同样的目的与他人勾结导演一场偷盗 自己财产的假戏。
❖ 无力度过生意萧条时期的店主或工厂主， 也许手里还有存货，由于流行式样的变化， 价值已比原价低得多，有时他禁不住诱惑， 想把放火或偷盗视为出路。
B、下限 效率很高，持家有方的经理，他始终清
楚，在他的工厂或商店里需要有效率、整 洁以及良好的劳资关系，并且他非常重视 认真地贯彻招待安全规章的要求和保险公 司的建议。
e、在危险品贮存和使用过程中，未提供合 适的安全措施。
f、安装的采暖和照明设备造型不当。
g、厂内无人时，动力、照明、供热系统无 安全防护措施。
h、消防设备没有或数量不足，或配备不当， 保养不周或造型与危险不符。
i、房屋、围墙、围栏和大门失修，火灾容易 从外面袭入厂内。
E、由雇员和第三者的行为引起的道德风险
❖ 整个标的管理水平必须按最差的租户的情况 来考虑。
❖ 除非房产主进行有力的监督，否则人们会发 现废物和垃圾大多堆积在楼梯间、走廊等楼 房的公共部位，一个不好的租户就可以给整 个大楼造成危险。经验表明，某些地区和某 行业的多家租用的大楼往往不受欢迎的租户 比例较大，这一事实可以从对这些地区或特 定行业多家租户加收保险费看出来。
❖ 该规程的制定应充分吸取国内、外理论界与 实务界的成功经验，并符合我国的客观实际， 尤其要能对目前的风险评估报告中所出现的 不足对症下药。
3、通过培训，提高员工从事风险评估工作的技能 风险识别的技术。如，调查法、问卷法、流 程图法、事故树法、风险指数法，等。
风险衡量的技术。如，危险单位的划分、最 大危险单位的确定、损失资料的搜集与处理、 损失频率及最大可能损失的估计，等。
2、保险费率
当承保人办理多家租用的楼房的保 险时，通常费率最高的租户费率被视为整 个楼房的主导费率。此外，由于多一位租 户必然多一分危险，故主导费率中还应包 括这种加费，但对租户占用一部分房屋作 为私宅或私人办公室的情况，则无须此种 加费。
3、风险评估 ❖ 对保险人而言，多家租用危险的不利之处在于：尽管
第一部分 论财产保险风险评估工作中存在的问题与对策
❖ 自中国人民财产保险股份有限公司去年在 香港成功上市以来，效益优先这一以前难 以真正落实的经营方针现已被提到了空前 的高度，并且，其落实力度可谓前所未有。
❖ 提高财险公司经营效益的主要途径不外乎 增加承保利润和提高投资收益这两条。
一、现阶段我国财险风险评估工作中存在的主要问题
A、职业
某些行业，如放债和赌马业，保险人一般都视为 不利因素，特别是在盗窃危险方面。有些诸名以及 从事演出业的人，他们的习惯和生活方式也使他们 在爱护财产方面不如其它人。
B、保险金额
保险金额与投保人的行业与职业的关系，特别 是当一个要投保与其身份不符的数额的个人财产时， 往往导致保险人对其进行调查。但是，调查人必须 谨慎，绝对不要使对方认为他没有能力对财产的价 值提出意见。或许他可以建议被保险人向专职估价 人进行咨询，但是，如果调查员要想避免任何与被 保险人引起对 的可能性，那么，即使在提这样的 建议时，也要让投保人自己来决定。
❖ 风险等级可用极大、大、中、小、极小来 表示。