客户信用等级评价(附件1)

客户信用评级制度一、目的为规范客户信用评级标准，提高对客户信用管理工作和质量，进一步优化管理流程和防范信用风险，特制定本制度。

二、适用范围本制度适用于我司的往来客户信用评级及后续工作的管理。

三、相关规定1.评级指标体系详见客户信用评级指标（附件1）。

2.根据客户信用评级指标分为AA、A、B、C、D五个等级：2.1 AA级客户：可享有月结90天（含货到90天收承兑汇票及支票）的还款账期；2.2 A级客户：可享有月结60天（含货到60天收承兑汇票及支票）的还款账期；2.3 B级客户：可享有月结30天（含货到30天收承兑汇票及支票）的还款账期；2.4 C级客户：可享有月结30天以内（含货到30天内收承兑汇票及支票）的还款账期；2.5 D级客户：货到收现金或上门自提（含货到7天内收即日承兑汇票及支票）；3.明确岗位职责，使得各岗位分工明确，拟定以下人员为信用管理专责小组。

3.1组长：总经理；副组长：营销总监、财务负责人；组员：应收会计、应付会计。

3.2组长负责客户信用评级的最终审批事项。

3.3副组长负责监察所有组员对本管理制度的执行力度，适时给予指导。

3.4组员负责落实客户信用数据分析、资料监督、档案建立、信用评定工作。

4.对于世界500强企业、中国500强企业、属国有企业、自有厂房，应简化信用评级程序。

5.原则上调整后的信用额度应低于原信用额度。

6.原则上，客户信用等级有效期为一年，自信用等级按本制度获得适当批准之日起计算，有效期满后需重新评定。

四、权责1.业务对接人1.1根据业务开拓需要，按《客户资料管理制度》提交相关资料，向信用管理副组长提出对客户进行信用评级的申请。

1.2通过部门主管现场考察取证，对信用风险等级进行评分签名，副组长信用分析签名通过，组长签名批准后方可引导客户下订单合作。

2.营销总监2.1与业务对接人现场考察走访取证，对客户的基本情况进行全面深入的调查了解，对客户的违约风险进行客观的分析和判断。

银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。

第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。

第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。

对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。

第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。

各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。

（二）真实性原则。

在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。

（三）审慎性原则。

在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。

第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。

第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。

我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。

（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。

经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。

客户信用等级评价经常困扰业绩不佳的业务员的一件事是不得不花大量时刻击收款，而且最终发觉收款是比销售更难的一项工作由于欠款太多而被客户牵着鼻子转的事在销售治理较差的企业屡屡发生。

要回避销售风险，就必须定期对客户进行信用评判，并依照信用评判结果确定销售政策。

客户（经销商）信用等级评判（一）品质特性评判满分37分1．整体印象满分6分该项指标由评估人员依照对客户的整体印象评分。

A．成立3年以上，规模较大6分职员表面素养较高，公司在同业中形象良好B．成立1年（含1年）以上，规模较中等3分职员表面素养较一样，公司在同业中形象良好C．成立未满1年，公司规模较小，0分职员表面素养较低，公司在同业中形象较差2．负责运气德及企业治理素养满分4分该项指标依照企业的经理、负责人的文化水平、道德品质、信用观念、同行口碑等情形综合评判。

A．要紧负责运气德及企业治理素养好4分B．要紧负责运气德及企业治理素养一样2分C．要紧负责运气德及企业治理素养差0分3．业务关系连续期满分6分A．与本公司的业务关系连续2年以上6分B．与本公司的业务关系连续1- 2年4分C．与本公司的业务关系连续2- 12个月2分D．与本公司的业务关系期少于2个月0分4．业务关系强度满分4分A．以本公司为主供货商4分B．以本公司为次供货商2分C．偶然在本公司提货0分5．合作诚心满分4分A．合作态度好，从不提出不合理要求4分B．合作态度一样，而且会提出不合理要求2分C．合作态度差，经常提出不合理要求0分6.供货商更换频率满分6分A．近两年以上（含两年）固定供应商6分B．近两年内更换供货商一次4分C．近两年内更换供货商1~2次2分D．近两年内更换供货商2次以上（不含2次）0分7．诉讼记录满分4分A．无诉讼记录4分B．有诉讼记录但已全部胜诉3分C．有未决诉讼，或已胜诉但不能执行2分D.有诉讼记录，败诉1分8.不良记录满分3分A．无不良记录，不管针对本公司或其他公司3分B．有不良记录，如曾经欠款不还等0分（二）信用回款评判满分49分1．信用回款率满分25分信用回款率=上季累计回款金额/上季累计应对账款*100%中意值为100%得分=实际值*252．按期回款率满分18分按期回款率=上季累计按期回款金额/上季累计应对账款*100%中意值为100%得分=实际值*183．呆/坏帐记录满分6分上季无呆/坏帐记录6分上季有呆/坏帐记录0分（三）经营能力评判满分14分客户经营能力的强弱标志其销售能力的大小，也直截了当阻碍业务员销售业绩的好坏。

中国银行股份有限公司国内机构公司客户信用评级管理办法(2010年版)中国银行股份有限公司国内机构公司客户信用评级管理办法（2010年版）第一章总则第一条为进一步规范中国银行股份有限公司（下称“我行”）客户信用评级管理，防范授信业务风险，完善我行内部评级体系，依据中国银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》（银监发[2008]67号）以及《中国银行股份有限公司信用风险内部评级政策（试行）》（中银发[2009]267号），并结合我行实际，制定本办法。

第二条客户信用评级属于债务人评级，是我行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认。

客户信用评级结果是我行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。

第三条我行客户信用评级遵循以下原则：（一）统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。

同一客户在我行内部只能有一个评级。

2（二）集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行。

（三）定期评估：每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行评级更新。

（四）动态调整：客户状况发生重大变化时，及时进行评级更新。

第四条本办法适用于我行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。

第二章基本概念第五条客户信用等级我行将客户按信用等级划分为A、B、C、D四大类，分为AAA、AA、A、BBB+、BBB、BBB-、BB+、BB、BB-、B+、B-、CCC、CC、C、D 十五个信用等级。

D级为违约级别，其余为非违约级别。

各信用等级含义如下：AAA：信用极佳，具有很强的偿债能力，未来一年内几乎无违约可能性。

AA：信用优良，偿债能力强，未来一年内基本无违约可能性。

A：信用良好，偿债能力较强，未来一年内违约可能性小。

3BBB+：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于BBB级。

中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件农银发［2003］ 135号关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。

执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。

附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明二○○三年七月三十日主题词：贷款业务信用等级办法通知附件1中国农业银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。

第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。

第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。

第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。

第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。

第二章评定对象第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。

第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民国国民经济行业分类国家标准进行划分。

第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民国境设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。

“三农”客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价、有效识别和防范“三农”客户信用风险，根据《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》和《中国农业银行信贷基本制度》规定，制定本办法。

第二条“三农”客户信用等级评定，是根据“三农”客户风险特征，以偿债能力和还款意愿为核心指标，结合第二还款保障，对客户信用风险进行综合评价，并确定客户信用等级。

第三条本办法仅适用于下列“三农”客户：（一）授信总额1000万元以下（含，下同）的县域小企业、事业法人和其它经济组织；小企业客户标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定执行（但不含从业人数指标），不含集团性客户成员企业。

（二）县域个体工商户；（三）农户。

其中农户、县域个体工商户、授信总额500万元（含）以下且资产总额1000万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（包括其他经济组织，下同），统称为“三农”零售客户。

其他统称为“三农”非零售客户。

本办法未规范的其他“三农”客户信用等级评定管理，执行《中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法》和《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法》有关规定。

第四条仅办理下列业务的“三农”客户可不评级：（一）农业银行规定的低风险信贷业务；（二）到户扶贫贴息贷款业务；（三）其他可不评级信贷业务。

第五条“三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动态管理的原则。

第二章“三农”零售客户评级指标与信用等级设置第六条“三农”零售客户评定指标：“三农”零售小企业信用等级评定指标包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展能力评价等五个方面。

个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个方面。

中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件农银发［2003］135号关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。

执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。

附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明二○○三年七月三十日主题词：贷款业务信用等级办法通知附件1中国农业银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。

第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。

第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。

第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。

第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。

第二章评定对象第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。

第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。

第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民共和国境内设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。

ⅩⅩ银行小企业法人客户信用等级评定办法第一章总则第一条为开拓小企业信贷市场，规范小企业信用评级管理，防范信贷风险，特制定本办法。

第二条本办法所称小企业是指符合《中国ⅩⅩ银行中小企业信贷经营管理办法（试行）》（发[2004]3号）规定条件的小型企业。

不在本办法评价范围之内的企业按《中国ⅩⅩ银行法人客户评价办法》（发[2001]58号）等办法进行评价。

第三条对小企业信用等级的评价须坚持真实、客观、公正的原则。

第二章指标体系第四条根据企业的经营期限、信用记录情况，小企业信用评价指标体系分为甲、乙、丙三类，甲类适用于经营期未超过1年的小企业；乙类适用于经营期超过1年的新开户小企业；丙类适用于经营期超过1年的非新开户小企业。

第五条评价指标体系包括股东情况、经济条件、发展前景、偿债能力等方面（具体指标及权重见附件）。

第三章信用等级划分－1－第六条小企业信用等级分为AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等10个等级，等级的定义同《中国ⅩⅩ银行法人客户评价办法》。

第七条采用甲类、乙类评价体系进行评级的小企业各等级对应的分数段为：A+：80分以上；A：74分（含）-80分；A-：68分（含）-74分；BBB+：62分（含）-68分；BBB：56分（含）-62分；BBB-：50分（含）-56分；BB：40分（含）-50分；B ：40分以下。

第八条采用丙类评价体系进行评级的小企业各等级对应的分数段为：AA：85分（含）以上；AA-：80分（含）-85分；A+：74分（含）-80分；A：68分（含）-74分；A-：62分（含）-68分；BBB+：56分（含）-62分；BBB：50分（含）-56分；－2－BBB-：44分（含）-50分；BB：40分（含）-44分；B ：40分以下。

第四章信用评级组织与工作职责第九条小企业信用评级管理部门指总行、一级（直属）分行、二级分行、支行主管评级业务的部门。

XX银行股份有限公司客户信用评级管理实施细则第一章总则第一条为科学评价XX银行股份有限公司（以下简称“本行”）客户信用状况，加强信用评级标准化管理，有效防范信贷风险，制定本细则。

第二条本细则所称客户包括公司类信贷客户（以下简称“公司类客户”）和个人信贷客户（以下简称“个人客户”）。

（一）公司类客户是指与本行已建立或申请建立信贷关系，生产经营正常，内部管理良好的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、经总公司授权的分支机构、其他经济组织和非自然人名称的个体工商户。

（二）个人客户是指具有完全民事行为能力，与本行已建立或申请建立信贷关系的自然人。

第三条客户信用评级，是指按照统一的财务与非财务指标和统一的信用评级标准，以偿债能力和还款意愿为核心，对客户进行综合评价和信用等级确定。

第四条客户信用评级采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循公正、公平、真实、谨慎的原则，按照统一标准和程序，实行分级管理、动态调整。

第五条客户信用评级是本行信贷管理的基础性工作。

客户信用评级结果是信贷准入与退出、信贷风险审查、贷款风险分类、利率定价政策和授权授信管理的重要参考依据。

第二章评定对象与等级划分第六条客户信用评级对象包括公司类客户和个人客户。

公司类客户应按行业和客户性质进行分类评级，当公司类客户在本行的授信额度（不含保证金）为300万元（含）以下时，可采用简易程序（涉及金融、房地产、外资、集团客户关联方的除外）。

个人客户中授信额度（不含保证金）在200万元（含）以上的，应进行信用评级，授信额度（不含保证金）在200万元以下的，可不进行信用评级。

第七条公司类客户信用评级，分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、综合等8类。

采用简易程序的公司类客户不进行分类评级。

（一）农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装企业的分类，按中华人民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。

（二）外资客户是指：依法在中华人民共和国境内设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。