农村商业银行流动资金贷款管理实施细则

农商银行贷款管理办法随着农村经济的快速发展，农商银行作为农村金融服务的重要机构，扮演着关键的角色。

为了更好地管理贷款业务，保证贷款风险的控制和贷款的合理利用，农商银行必须制定一套科学、合理的贷款管理办法。

本文将介绍农商银行贷款管理办法的主要内容和实施细则。

一、贷款审批流程农商银行贷款管理办法的首要任务是确保贷款审批流程的合理顺畅。

流程主要分为以下环节：1. 贷款申请：借款人填写贷款申请书，并提供相关材料（包括身份证明、财务报表、商业计划书等）。

2. 审批初审：银行贷款部门对申请材料进行初步审查，确保材料齐全、信息真实、符合贷款政策。

3. 审批会议：银行召集贷款委员会，对贷款申请进行全面评估和讨论。

审批会议应明确贷款额度、贷款期限、担保方式等重要条件。

4. 风险评估：银行风险管理部门应对贷款申请进行风险评估，评估借款人的信用状况和还款能力，用以确定贷款利率和相关条件。

5. 贷款合同签订：在贷款审批通过后，银行与借款人签订正式贷款合同，并明确借款利率、还款方式、违约责任等条款。

6. 放款：在贷款合同签订后，银行按照合同约定将贷款款项划入借款人指定的账户。

二、贷后监管农商银行贷款管理办法不仅关注贷款的审批流程，还重视贷后监管，以最大程度地控制风险和保证贷款的正常使用。

1. 巡回检查：银行应定期对贷款项目进行巡回检查，包括核实借款人的经营状况、贷款资金使用情况等。

巡回检查有助于及时发现问题，采取相应的风险控制措施。

2. 还款监控：银行应建立健全的还款监控系统，及时跟踪借款人的还款情况。

一旦发现还款异常或欠款情况，银行应及时采取措施，防止风险进一步扩大。

3. 可行性分析：对于一些重大贷款或复杂贷款项目，银行应进行可行性分析和评估，以确保项目的可持续发展和还款能力。

4. 提醒与催收：银行应定期向借款人发出还款提醒，并根据还款情况进行催收。

催收工作应遵循法律程序，确保合法权益。

三、贷款利率和计息方式贷款管理办法还规定了贷款利率的确定和计息方式的选择，以确保贷款的公平合理。

ⅩⅩ银行流动资金贷款管理实施细则第一章总则第一条为规范本行流动资金贷款运作，加强管理，有效防范和控制流动资金贷款风险，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令ⅩⅩ年第1号）和本行信贷管理有关规定，特制定本细则。

第二条本细则所指的流动资金贷款，是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

第三条流动资金贷款期限最长不超过三年。

第四条流动资金贷款分为临时性流动资金贷款和经常占用性流动资金贷款两类。

临时性流动资金贷款是指为满足借款人在生产经营过程中因临时性的物资采购资金需要或其他季节性支付资金不足等需求，以对应产品的销售收入或其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。

临时性流动资金贷款可用于订单融资、预付租金、临时性物资采购、临时性大额债项融资等。

经常占用性流动资金贷款是指用于满足借款人日常生产经营中经常占用性的流动资金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入和其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。

第五条本行给予流动资金贷款客户的授信期限一般为一年，最长不超过三年。

第六条流动资金贷款应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第七条流动资金贷款应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。

第八条流动资金贷款应纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按本行风险限额管理制度开展限额管理。

第九条流动资金贷款应根据本行信用评级制度和相关授信业务管理办法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。

第十条流动资金贷款应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。

第十一条流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途。

省农村信用社企业流动资金贷款实施细则第一章总则第一条为规范企业流动资金贷款行为，加强贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律法规和《省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》，结合省农村信用社实际，制定本细则。

第二条本细则所称企业流动资金贷款是指农村信用社向企业发放的用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。

第三条企业流动资金贷款坚持“统一授信、集中管理、审贷分离、分级审批”原则，实行信贷专管员、贷款主责任人、经办责任人以及责任追究、尽职免责等制度。

第四条企业流动资金贷款应遵循评级、授信和信贷资产风险管理规定。

在评级、授信的基础上，贷款操作流程包括借款申请与受理、贷款调查、贷款审查（公示）、贷款审议与审批、咨询、提款与支付、贷后管理与收回、档案管理等环节。

第二章贷款对象和贷款条件第五条贷款对象是指依法经工商行政管理部门核准登记并办理年检手续的法人企业、合伙企业、个人独资企业等。

第六条申请流动资金贷款应具备以下基本条件：（一）在工商行政管理部门依法注册登记，并办理年检手续；特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；（二）生产经营活动正常，符合国家产业、环保和信贷政策要求，有合法的还款来源；（三）有健全的组织机构和财务管理制度，经济效益和信用良好，无重大不良信用记录；（四）申请贷款用途明确、合法；（五）信用等级在BBB级（含）以上，资产负债率在70％（含）以下，能按期偿还贷款本息；但以定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押的贷款，可适当放宽资产负债率、信用等级（企业经营时间不到1年的，可暂不评级）方面的条件要求；（六）在农村信用社开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷、支付结算监督；（七）实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并提供董事会（股东会）的授权（决议）；合伙企业申请贷款必须符合合伙协议的规定；（八）须持有中国人民银行核准发放并经年检的贷款卡；（九）拥有法定的资本金，自有资金符合规定比例；（十）能提供合法有效的担保；（十一）农村信用社规定的其他条件。

农村银行流动资金贷款管理实施细则（提交ⅩⅩ农村ⅩⅩ银行股份有限公司第一届董事会第一次会议审议)第一章总则第一条为规范ⅩⅩ农村ⅩⅩ银行股份有限公司（以下简称“本行”）流动资金贷款管理，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，促进业务健康发展，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010第1号）、《ⅩⅩ省农村信用社流动资金贷款管理实施细则》等规定，特制定本细则。

第二条本行经营流动资金贷款业务，应遵守本细则。

第三条本细则所称流动资金贷款，是指本行（含所辖分支机构）向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

第四条本行应按照评级→授信→用信的原则建立流动资金贷款全流程管理机制，其基本操作流程为：评级→授信→贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置。

第五条本行办理流动资金贷款业务，应遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。

第二章贷款条件第六条贷款条件。

申请流动资金贷款的借款人应具备以下基本条件：（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记并年审。

（二）符合国家产业政策，产品适销对路，在市场上有较强竞争力。

（三）信用等级在A级（含）以上，在金融部门融资无不良信用记录，无其他重大不良记录。

（四）生产经营正常，财务制度健全，财务状况良好，有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力。

（五）持有有效的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，按规定应取得环保许可的，特殊行业应取得相关资质的，还应持有有权部门的相应批准文件。

（六）已在本行开立基本帐户或一般结算帐户。

（七）有具体的生产经营项目，借款用途及还款来源明确、合法。

（八）能够提供合法、有效、足值、可靠的担保。

（九）贷款行要求的其他条件。

第七条贷款金额。

支行应根据借款人资产负债、存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款的情况，合理测算借款人营运资金需求（测算方法参考附件），审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际贷款需求发放流动资金贷款。

中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法文章属性•【制定机关】农业发展银行•【公布日期】•【文号】•【施行日期】2010.01.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法（中国农业发展银行2009年）第一章总则第一条为规范中国农业发展银行（以下简称农发行）商业性流动资金贷款管理，切实防范贷款风险，依据国家有关法律法规和《中国农业发展银行信贷基本制度》，制定本办法。

第二条本办法所称商业性流动资金贷款，是指农发行按照国家政策，自主选择客户，自主决策，自担风险的本外币流动资金贷款。

第三条商业性流动资金贷款的发放与管理应执行国家产业政策和农发行信贷政策，坚持服务客户、防范风险、全程监控、良性循环的原则。

第二章贷款种类、对象、用途和条件第四条贷款种类。

（一）商业性流动资金贷款按期限分为短期商业性流动资金贷款和中期商业性流动资金贷款。

短期商业性流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的商业性流动资金贷款；中期商业性流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的商业性流动资金贷款。

（二）商业性流动资金贷款按使用周转性分为一般流动资金贷款和循环流动资金贷款。

一般流动资金贷款是指单笔审批、单笔或分笔发放、贷款收回后不得循环使用的商业性流动资金贷款；循环流动资金贷款是指在一定期限、一定额度内多次滚动使用的商业性流动资金贷款。

第五条贷款对象。

农发行商业性信贷业务支持范围内的客户，符合条件均可申请商业性流动资金贷款。

第六条贷款用途。

商业性流动资金贷款主要用于满足借款人日常生产经营过程中采购物资、支付生产经营费用等合理流动资金需求。

第七条贷款条件。

商业性流动资金贷款的借款人除具备《中国农业发展银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件：（一）具有健全的财务管理制度，按要求提供真实有效的财务资料，自觉接受并积极配合农发行信贷调查及贷后管理。

农商银行贷款实施细则模版
农商银行的贷款实施细则是指银行机构与客户之间达成的关于贷款条件、贷款利率、贷款期限、还款方式等方面的协议。

以下是一个农商银行贷款实施细则模版的示例，供参考：
一、贷款申请流程
1. 客户向银行提交贷款申请书及相关材料；
2. 银行对客户的资信情况进行调查核实等尽职调查；
3. 银行审核并对客户提供合理的贷款方案；
4. 双方达成协议后，客户签署贷款协议并提供抵押物；
5. 银行核对抵押物并签发贷款。

二、贷款条件
1. 贷款利率按照国家有关规定执行；
2. 贷款期限根据客户的需求以及抵押情况确定；
3. 客户必须提供充足的抵押物，并按照银行要求进行评估；
4. 客户应当有稳定的收入来源，并能够按时还款。

三、还款方式
客户可以选择以下还款方式：
1. 按月等额本息；
2. 按月还息，到期一次性还本；
3. 按季度还息，到期一次性还本。

四、逾期还款处理
如果客户逾期还款，银行将按照合同约定进行催收和处置抵押物，同时对客户的资信记录进行登记。

五、贷款额度
贷款额度将根据客户所提供的抵押物及其价值等条件综合考虑，具体额度将在协商过程中确定。

六、其他条件
1. 客户应当向银行提供真实、完整、准确的贷款申请信息；
2. 银行可以根据客户的资信情况等因素对贷款申请进行批准或拒绝；
3. 如果客户在贷款期限内提前还款，银行将不会收取任何违约金或罚息。

以上是一个农商银行贷款实施细则模版的示例，银行和客户在合作中应该根据实际情况进行细节的调整。

xx农村商业银行流动资金贷款管理实施细则第一章总则第一条本办法所称流动资金贷款，是指xx农村商业银行（以下简称“本行”）向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

第二条本行叙做流动资金贷款业务，应执行国家产业政策和本行信贷政策，确保资金用途依法合规，防止挪用，并落实以下要求：（一）不得用于固定资产、股权等投资；（二）不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

本行按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。

第三条本行的流动资金贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。

第四条本行办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得发放超过借款人的实际需求的流动资金贷款。

第五条流动资金贷款期限及还款方式的设立，应结合借款人生产经营的规模和周期特点，实现贷款资金回笼的有效控制，并符合本行相关授信政策。

第二章贷款对象与授信条件第六条流动资金贷款借款人应具备以下基本条件：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）借款用途明确、合法；（三）借款人生产经营合法、合规；（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）本行相关授信政策要求的其他条件。

第三章贷款的受理与调查第七条客户流动资金贷款申请由本行一级支行（含总行营业部，下同）客户部（或公司业务部，下同）、经授权的二级支行受理。

本行由具备授信业务资格的客户经理受理借款人直接提交的贷款申请，本行各级经营单位不得受理中介机构（个人）代理的贷款申请。

第八条客户经理受理申请时，应要求借款人恪守诚实守信原则，提供符合本行要求的申请材料，并书面承诺所提供材料真实、完整、有效。

（一）借款人的法律证明文件，包括法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、贷款卡等，有年检要求的应在年检有效期内；（二）法定代表人的有效身份证件及签字样本，法定代表人授权委托书及授权代理人的有效身份证件及签字样本；（三）借款人有权机构出具的贷款申请决议；（四）经审计的至少一个年度财务报表和近期的财务报表。

x农村商业银行小微企业流动资金贷款续贷操作细则为进一步做好小微企业金融服务，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发〔x〕36号）精神，结合本行实际，特制订本细则。

本细则所称的续贷是指小微企业流动资金贷款到期后仍有融资需求又临时存在资金困难，本行可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，经审批同意，在落实借款条件后，在原流动资金贷款到期前与小微企业签订新的借款合同和担保合同（抵质押贷款同时办妥抵质押登记），通过新发放贷款结清已有贷款，允许小微企业继续使用贷款资金的行为。

一、续贷条件符合下列条件的小微企业，经本行审核合格后可以办理续贷：（一）依法合规经营；（二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；（三）信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；（四）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；（五）本行要求的其他条件。

存在下列情况之一的，不得办理续贷：（一）贷款已不属于正常类；（二）借款人本身或关联企业中涉及民间高息借贷或民间融资担保；（三）原贷款用途存在违规；（四）贷款担保已出现诸如保证人实际保证能力或抵质押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形；（五）借款人涉及重大诉讼以及账户或抵质押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况；（六）借款人控股股东或实际控制人发生变更或主营业务发生变更；（七）房地产等限制性行业贷款；（八）抵质押贷款其抵质押物重复抵质押、虚假抵质押以及抽逃押品的情形；（九）其他禁止办理续贷的情况。

二、操作流程（一）合同填写与资金支付事项为保证借款的真实性，对符合条件的续贷业务，借款合同签订时贷款用途与原贷款用途一致，同时注明：用于归还***（合同号）项下的贷款本金。

贷款金额等于或小于原合同金额，贷款发放采取自主支付方式，在贷款发放当日由借款人转账直接用于归还原到期贷款本金，并由客户自有资金结清原贷款利息。

农村商业银行个人贷款管理实施细则149号（5月19日）第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）》的规定，制定本实施细则。

第二条本细则所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的人民币贷款。

个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。

（一）个人住房贷款是指本行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括个人住房贷款、个人住房组合贷款等。

（二）个人消费贷款是指本行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，包括：个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人其他消费贷款等。

（三）个人经营类贷款是指本行向有合法生产经营用途的个人发放的经营性贷款，包括以业主或实际控制人个人名义申请的实际用于其经营实体的贷款。

第三条本行开展个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条个人贷款投向必须符合国家产业政策和金融政策，坚持“以农为本、服务三农”，优先满足广大农户生产以及消费等方面的有效信贷资金需求。

第五条各支行、营业部（以下简称“支行”）必须按内控制度，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，按照本行《贷款管理基本制度》将贷款管理各环节的责任落实到具体岗位，并按总行有关制度办法对各岗位进行考核和问责。

第六条本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进行风险缓释。

第七条支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得发放无指定用途的个人贷款。

个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监督个人贷款的使用情况。

第八条个人贷款的期限和利率规定（一）个人贷款的期限原则上根据借款人借款用途、资金周转周期、收入的实现能力等因素综合确定，但最长期限（含展期）要符合国家有关政策规定；（二）个人贷款利率按照总行贷款利率管理制度执行。