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试论银行如何加强信贷管理作者：刘世红来源：《商场现代化》2010年第16期[摘要]银行在信贷管理中目前存在着许多问题。
本文针对问题结合银行特点进行分析,对提高信贷管理水平提出了对策。
[关键词]银行信贷管理风险管理系统构建信贷管理是当前银行经营课题中面临的一个重要问题。
以往对于这一问题的探讨都过于侧重宏观环境与外部因素,如宏观金融体制改革,地方政府干预,企业景气情况等,而忽视了从银行自身管理的内部角度进行分析。
本文拟从当前信贷管理体制中存在的问题着手,分析探讨应如何解决银行信贷管理中的若干矛盾,以达到加强信贷管理,提高经济效益的目的。
一、我国银行信贷管理的发展我国关于银行信用风险管理的研究于20世纪80年代末才刚刚起步。
信贷风险是我国银行面临的最大和最重要的金融风险,由于长期处于计划经济体制下,银行缺乏风险意识,因此在很长的一段时间内忽视了对信贷风险的管理。
在银行业的管理实践中,其风险管理在我国经历了计划经济体制下对银行风险损失的控制、有计划商品经济体制下的银行风险管理及现阶段银行风险管理三个阶段。
1.传统的计划经济体制下的信贷风险管理。
从建国到1978年以前的30年时间里,在传统的计划经济体制下,信贷风险是由国家统一承担的。
银行风险观念淡薄,对信贷风险管理除了反对贪污、挪用等财经纪律外,主要是依靠贷款指令性计划分配,坚持“计划性、物资保证性、归还性”三性原则来加强贷款管理,控制信贷风险。
2.有计划商品经济体制下的信贷风险管理。
1984年10月,中央明确提出了我国社会主义经济是在公有制基础上的有计划的商品经济。
信贷业务得到迅速发展,信贷风险也开始逐渐暴露并加剧。
为此,我国先后确立了存款准备金制度、呆账准备金制度、备付金制度和资产负债比例管理制度,初步建立起银行信贷风险管理制度与机制。
但这时的贷款绝大部分给了国有企业,贷款通常没有担保,再加上地方政府的行政干预严重,使许多企业拖欠银行的贷款,大量贷款最终成了坏账,据统计,20世纪80年代后期国有银行贷给企业的贷款中平均有20%的贷款不能偿还。
商业银行信贷文化建设思考分析商业银行信贷文化建设思考分析加入wto对我国银行业的影响，不仅表现为前所未有的市场较量，还兼藏着文化的交汇与碰撞。
现在，入世既成事实，国有商业银行为迎接竞争除加紧做好业务上的准备之外，文化上的准备也不可或缺，这种文化就是银行的企业文化。
信贷在银行整体经营中所处的特殊地位，决定了它所蕴涵的特性文化在国有商业银行企业文化中的特殊比重。
因此，关注、解析和构建信贷文化应当成为国有商业银行当前文化准备中特殊的、重要的环节。
一、国有商业银行发展信贷文化是参与未来竞争的特殊选择先进的企业文化是现代企业的重要标志，是对企业管理理论、模式和成就的概括和反映，同时也助推着企业管理和生产经营的发展，是企业改革创新、赢得竞争以及繁衍生息的强大动力。
同所有形式的健康文化一样，信贷文化相对信贷业务本身也存在于日常、衍生于细微、作用于无形，它秉承着以人为本的理念，具有影响人、教育人、引导人和改变人的功能，并通过人的思想行为对信贷工作起着规范、导向、推动运行和发展的作用，使信贷生成人性化的内在品质和外在形象。
所谓信贷文化，是指在信贷实践活动中形成的能够体现信贷价值观的信贷基本理念、形象气质和行为方式的总和，它是银行企业文化的一个特殊分支。
外资银行进军国内市场，不仅依靠其优越的体制、独特的观念、丰富的经历和良好的素质，还将凭借其先进的文化。
这种文化在理念、习俗、规则、目标、精神等诸多方面的优势都预示着无形的挑战，迫使国内银行必须以特有的银行文化来应对。
长期以来，信贷作为国有商业银行最大、最传统的经营产品之一，一直是国有商业银行最主要的创利渠道，随着入世后新的经济环境的形成，信贷的作用和地位将更显突兀。
抓住信贷文化就抓住了国有商业银行问题的核心，信贷文化既是制胜的基本点，又是发展的动力源。
我国的银行信贷在经营思想和运行方式上经历了几次重大变化，也孕育了不同类型、不同特性的信贷文化。
改革开放之前，国有银行处在高度集中的计划经济体制之中，信贷规模和项目均由政府决定，银行只是按照要求划拨贷款，不具有独立的信贷理念和自主的信贷行为。
信贷管理是指银行或其他金融机构在批准贷款前，对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途、担保措施等进行全面评估和审查，以确保贷款的安全性和风险可控性。
信贷管理是银行经营风险的重要手段，也是监管部门实施风险监管的核心内容。
信贷管理的定义贷款申请信用评估银行对借款人的信用记录、还款能力、经营状贷款审批合同签订贷款发放贷后管理信贷管理的基本流程保障贷款安全提高经营效益促进金融稳定满足客户需求信贷管理的作用和意义信贷政策是银行根据国家宏观经济政策、产业政策以及市场状况等制定的，用于指导和管理信贷业务的政策。
信贷政策的制定需要考虑多种因素，包括国家经济形势、行业发展状况、客户需求等，以确保信贷业务的风险可控和合规运营。
国有商业银行在制定信贷政策时，还需要考虑自身的经营状况和战略目标，以制定符合自身实际的信贷政策。
信贷政策的内容和制定国有商业银行在开展信贷业务时，需要遵守国家相关的法律法规，包括《合同法》、《商业银行法》等。
银行需要了解和掌握这些法律法规的具体要求和规定，确保在信贷业务中能够合规操作。
在应用信贷法规时，银行还需要根据实际情况进行解读和适用，以确保信贷业务的合法合规和风险可控。
信贷法规的解读和应用国有商业银行的信贷业务需要接受监管部门的监管，包括银监会、中国人民银行等。
监管部门对银行信贷业务的监管主要包括贷款规模、贷款用途、贷款风险等方面，以确保银行能够合规运营和风险可控。
银行需要遵守监管部门的要求和规定，建立完善的内部控制体系和合规管理机制，以确保信贷业务的合规性和风险可控性。
信贷监管和合规要求信贷风险识别信贷风险评估信贷风险识别与评估建立风险预警机制，及时发现和防范潜在风险，采取相应的风险防范措施。
信贷风险控制与防范措施信贷风险防范措施信贷风险控制信贷风险缓释信贷风险补偿机制信贷风险缓释与补偿机制借款人申请信贷调查信贷审批合同签订信贷审批流程及标准还款能力充足贷款用途合法借款人信用状况良好信贷发放的条件和要求合同签订后的管理逾期贷款处理信贷合同的管理与执行信贷资产质量评估方法定量评估运用统计模型、风险计量模型等工具，对信贷资产进行风险测量和评估，以量化方式评估信贷资产的质量。
浅谈国有商行信贷管理浅谈国有商行信贷管理摘要：国有商业银行在我国金融系统中发挥着重要的战略作用，但是目前我国国有商业银行的信贷管理中存在着众多问题，这些问题不仅削弱了我国国有商业银行的竞争力，还形成了较大的金融风险。
从我国国有商业银行信贷管理中存在的主要问题入手，分析了我国国有商业银行信贷管理的现状，并深入探讨形成这种局面的内部因素和外部因素。
最后提出相关政策性建议。
近年来，国有商业银行的市场份额逐步缩小，但仍是我国金融业的最重要的主体之一。
目前，我国国有商业银行普遍存在的不良资产高、风险隐患大的问题，其面临的信贷风险甚至有进一步加大的趋势，这不仅严重削弱了自身的竞争力，而且危及了整个金融业的生存与开展，不得不引起理论界和实务部门的广泛关注。
如表1所示，虽然我国国有商业银行的不良贷款比例从xx年第一季度的8.2%下降至xx年第三季度的7.83%，整体上呈现出逐步下降的趋势，但是却远高于股份制银行、城市商业银行，农村商业银行和外资银行。
同时，我国国有商业银行实际上集中了绝大局部的信贷风险。
如果不良贷款转化为真实损失，国有商业银行将遭受相当大的负面冲击，甚至可能危机到整个金融系统的平安。
我国的银行机构普遍存在中长期贷款所占比例过高的现象，由表2可见，整体上，我国金融机构的贷款中约有50%是中长期贷款。
机构资产的流动性过差，不仅影响了其盈利能力，而且容易加剧信贷风险。
对国有商业银行而言，由于大量的贷款投放于固定资产贷款、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期贷款，资金周转非常缓慢。
而局部承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷，大量流动资金贷款被企业长期占用，进而转化为铺底流动资金，这些都进一步降低了国有商业银行的资产流动性。
我国一年期存贷基准利差有明显的走低趋势。
随着xx年12月我国资本市场的.全面开放，越来越多的外资银行进驻我国金融市场，银行业的竞争进一步剧烈化，国有商业银行面临着优质客户流失、客户群体边缘化的危险，为应对这种状况，国有银行本身也有提高存款利率、降低贷款利率的趋势，这无疑进一步提高了国有银行的筹资本钱并削弱了其盈利能力。
关于如何降低国有商业银行不良贷款问题的思考孙玉刚【内容提要】近年来我国四大国有商业银行的不良贷款率长期居高不下,贷款质量持续恶化,成为目前中国经济持续发展的一个巨大障碍。
如何在消化已有不良贷款的同时,遏止新的不良贷款的孳生,是目前摆在国有商业银行面前的一个重大而复杂的课题。
本文结合笔者多年来从事商业银行信贷风险管理工作的体会,就如何降低国有商业银行不良贷款问题提出思考。
【关键词】国有商业银行 不良贷款 原因对策 金融是现代经济的核心,商业银行是金融业的主体。
近年来,我国四大国有商业银行的不良贷款率长期居高不下,贷款质量持续恶化,已经成为目前中国经济持续发展的一个巨大障碍。
如何在消化已有不良贷款的同时,遏止新的不良贷款的孳生,是目前摆在国有商业银行面前的一个重大而复杂的课题。
本文结合笔者多年来从事商业银行信贷风险管理工作的体会,就如何降低国有商业银行不良贷款问题提出思考。
一、我国国有商业银行不良贷款的状况我国商业银行的不良贷款问题,已达到一个不容忽视的程度,并成为影响银行体系改革的一个重要因素。
中国银行业监督委员会统计资料表明,到2003年末,国有商业银行不良贷款余额为1.92万亿元,不良贷款比例为20.36%;近两年,为顺利推进国有商业银行股改上市,国家一系列有力措施,使国有商业银行的资本充足率、不良贷款率等财务指标在短时间内有了明显的改善。
至2005年9月末,我国全部商业银行(包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行)不良贷款余额比年初减少了5502亿元,不良贷款比率下降到8.6%,首次下降到一位数,比年初下降4.3个百分点,不良贷款余额和比例持续保持了“双下降”。
资本充足率达到8%要求的商业银行已达35家,其资产占全部商业银行总资产的68.1%。
二、我国国有商业银行不良贷款产生的原因(一)原有投资体制造成的弊端改革开放初期,我国资本市场的发展滞后,融资渠道不畅,依旧沿袭我国传统上以商业银行为主的融资格局,使得全社会的信用风险集中积聚到商业银行中。
试述我国商业银行信贷风险管理及对策商业银行是不同于国有银行与投资银行的一个全新的商业运营模式，它的目的和企业一样为了盈利，也为缺少资金的投资者们提供方便。
由于商业银行风险种类较多，通常包括信用风险、操作风险、市场风险、利率风险、法律风险和声誉风险。
而商业银行最大的风险就是信用风险，简单地说，就是借款人违约，银行不能收回贷款本金和利息的风险。
而商业银行信贷风险又由于贷前调查、贷中审查审批放款和贷后检查等操作不到位因素导致商业银行本身的风险产生，同时也是产生金融信用风险的最常见因素。
所以要搞好商业银行信贷风险管理，为商业银行稳健发展提供保障。
一、商业银行信贷风险的概况（一）商业银行信贷风险贷款一直是商业银行的重点服务项目，同时也是其主要收益的来源。
银行信贷体系是社会主义市场经济的主要部分，利用其特殊的表现形式，在一定程度上推动了中国商业银行的发展壮大。
政府金融工作会议时指出，必须要坚持金融服务实体经济的本质要求，虽然说中国的各个商业银行的信贷管理体系也在不断地变革与深化，但是每年都会有不同程度的信贷案例发生，信贷风险一直存在，如何能有效地控制信贷风险极为重要。
（二）互联网金融对银行信贷的影响随着网络科技的日益发达，网贷是一个新兴的信用方式，给借款人带来了便利，拓宽了信用对象范围，为一些中小企业或个人提供了必要的融资保障。
和传统的信用方法比较，网贷因其快捷，效率高，覆盖面广的优点被普遍采用。
但是相对应的网络信贷信用风险也随之加大，需要配套的防范措施来遏制信用风险的发生。
二、商业银行信贷风险管理的现状信贷风险管理未能与时俱进，目前中国商业银行信贷风险管理问题，表现在如下三个方面。
（一）商业银行都在注重信贷投放而忽略了信贷风险管理，贷款调查不仔细、不深入，贷中审批和放款不严谨，贷后管理不到位商业银行信贷资金一经发放，对借款人的资金运用状况和他们的重大业务管理决策等未做出必要的审核和监管，有些业务人员和风险管理人员所做的贷后检查也是流于形式，应付上级行的检查，对企业的经营发展及经济状况变化不太关心，这也势必造成商业银行信贷资金可能处于失控状态，导致商业银行不良贷款率的上升。
关于国有商业银行信贷管理创新的实践与思考作者：唐思诗来源：《科学与财富》2018年第07期摘要：近年来，随着经济社会的发展和进步，我国银行业有了快速发展，其中，银行信贷业务持续发展，在商业银行所有业务中扮演着越来越重要的角色，为缓解各个层面信贷资金需要带来了非常多的便利，尤其是对提高金融管理和服务水平有很大的帮助作用。
虽然我国大力支持商业银行发展信贷业务，但是，由于历史、体制等各方面因素的影响，我国商业银行在信贷业务管理创新发展中还存在一系列的问题，例如发展水平低、种类比较少、资产负债高等，这些问题的存在制约着我国商业银行信贷业务的发展进步。
关键词：商业银行；信贷；管理创新；实践与思考引言：信贷业务的快速发展，尤其是在商业银行发展中所占比重的不断提高，深刻的影响着商业银行的管理发展，极大的提高了商业行业的管理水平，也催生了一系列的信贷管理新模式，很好的满足了人们生活及企业生产经营中的各种类型的资金信贷需求。
但是，当前，虽然信贷业务在商业银行中占有相当的比重，也受到了高度重视，但是在实际的管理创新发展中还是存在不少问题，这些问题的存在在很大程度上制约了商业银行信贷业务的发展，因此，必须有针对性的采取措施予以改进，只有这样才能更好的实现商业银行信贷业务的发展。
一、当前我国商业银行在信贷业务管理创新发展中存在的基本问题（一）信贷业务的发展范围比较有限。
虽然信贷业务在国有商业银行中占有相当比重，但是，在实际的管理上，却存在着决策分散和控制乏力的现象，当前，国有商业银行实行的都是统一法人制度，在实际的信贷业务审批和决策上，分行出现了安全隐患或者问题都是由总行代表承担。
为此，在信贷业务中，总行主要是通过分级授权的方式，加强对分行信贷风险的管控，但是，在实际的运行中，由于层级的不断增多，导致许多一线的分行在信贷业务的审查、审批等方面存在着许多不合规的现象，总行对分行的实际监督和管理非常有限，这些都容易为数量不断增多和金额不断增大的信贷埋下安全隐患。
商业银行信贷管理随着经济的快速发展和金融业的不断创新，商业银行信贷管理在金融体系中扮演着至关重要的角色。
信贷是商业银行的核心业务之一，通过信贷业务，商业银行能够提供资金支持，促进经济的繁荣与发展。
然而，信贷管理也面临着一系列的挑战和风险。
本文将探讨商业银行信贷管理的重要性、当前的挑战以及应对风险的策略，以期为商业银行信贷管理提供一些新的思路和建议。
一、商业银行信贷管理的重要性商业银行信贷管理是银行风险管理的核心内容之一，不仅关系到银行自身的盈利能力，也关系到金融体系的稳定运行。
首先，商业银行通过信贷业务为各类企业提供融资支持，推动了经济的发展。
信贷资金的流动性和灵活性使得企业能够及时获得所需的资金，并促进了投资和创业的活动。
其次，商业银行的信贷管理直接影响着金融风险的扩散和危机的发生。
合理的信贷政策和科学的风险评估能够帮助银行有效地避免信贷违约风险，保护存款人和金融体系的安全。
二、商业银行信贷管理的挑战然而，商业银行信贷管理面临着许多挑战。
首先是信息不对称问题。
因为信息的不对称性，借款客户往往比银行更了解自己的经营状况和资信状况。
这使得商业银行在进行信贷决策时难以准确评估风险，容易出现逆向选择和道德风险，增加了信贷违约的风险。
其次是信贷政策的不确定性。
由于宏观环境的不稳定性和产业发展的不确定性，商业银行难以制定一套完全适用的信贷政策，往往需要根据时机和具体情况调整政策。
此外，商业银行信贷管理还面临着市场竞争加剧和金融监管不断加强的压力，这都给信贷管理带来了新的挑战和困难。
三、商业银行信贷管理的策略面对不断变化的市场环境和风险挑战，商业银行需要制定相应的信贷管理策略，以保证经营的可持续性和风险的可控性。
首先，商业银行需要加强信贷风险管理能力。
通过建立完善的风险管理体系和用科技手段提升风险评估能力，商业银行可以更准确地判断借款客户的还款能力和风险水平，从而降低信贷风险。
其次，商业银行需要优化信贷流程。
浅谈我国商业银行如何建设优良的信贷业务文化氛围摘要：本文从信贷文化的概概念入手，详细分析了农发行行信贷文化的三大特性和四项项基本功能，并结合农发行发发展实际，就如何建设优良的的信贷文化提出了合理化建议议。
关键词：信贷文化特性功能建设1.农发行信贷文化1.11农发行信贷文化概述信贷文化是银行企业文化的重重要组成部分，是银行在长期期的信贷业务活动中所形成、、沉淀和积累的有关信贷经营营管理的行为规范和价值的总总和，主要包括信贷对象选择择、信贷风险认知、信贷业务务取向等内容。
①农发行行信贷文化是一种共识，它是是指农发行所有的管理经营层层面、操作环节都清楚地认识识到政策、市场和客户的重要要性，都正确树立了市场和客客户的观念。
农发行信贷文化化也是一种意识，它是指农发发行所有的管理经营层面、操操作环节都应该有大局意识、、市场意识、客户意识、风险险意识、服务意识、创新意识识、效益意识、成本意识和忧忧患意识。
信贷文化还是一种种机制，它是指农发行所有的的管理经营层面、操作环节都都是在同一目标指引下开展自自己的工作，使银行的每一个个层面和环节的工作动机和努努力方向必须符合银行的发展展目标。
②1.2 农发发行信贷文化的特性1.2.1 政策性作为我我国唯一的一家农业政策性银银行，农发行的所有贷款都体体现了国家支持“三农”发展展的政策意图，这是农发行履履行农业政策性银行职能的基基本要求。
农发行的商业性贷贷款，同样具有较强的政策性性，只能说是执行了商业性的的操作手段和管理方式而已，，它的支农政策性特色没有改改变。
具体表现在以下四个方方面：在贷款决策上，农农发行注重以政府信用为基础础，而不仅仅以客户的自身信信用为基础。
农发行所有贷款款的发放与管理，都是以执行行国家政策为前提，政府的规规定性意味着贷款投向、投量量的规定性，最终的风险负担担也具有较浓的政府信用色彩彩。
如粮食流转贷款中相当一一部分是为执行中央和地方政政府调控市场、保护农民利益益政策的，部分企业本身并不不具备农发行贷款条件和资格格，但经地方政府指定，农发发行也须为其发放商业性的粮粮食收购贷款。
