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金融研究论文余额宝对我国商业银行运营及利率市场化的影响分析摘要：支付宝借助互联网推出对接天弘基金的余额宝，引爆了金融市场，互联网金融成为人们关注的焦点。
余额宝在短期内快速增长，推动了互联网对我国金融市场的重构步伐，对商业银行现有业务及运营思想产生了深远的影响。
本文对余额宝的运营模式进行分析，探讨余额宝对我国商业银行及利率市场化的影响。
关键词：余额宝；互联网金融；商业银行；利率；普惠金融。
截止２０１３年底，我国央行颁发了２５０家第三方支付牌照，其中支付宝以４８。
７％的市场份额遥遥领先［１］。
２０１３年６月，支付宝借助互联网推出对接天弘基金的余额宝，再次引爆金融市场，互联网金融成为热点和人们关注的焦点。
在２００８年１２月６日举办的“２００８第七届中国企业领袖年会”上，马云在演讲中说“如果银行不改变，我们就改变银行”。
一句在当时并未引起足够重视的话，在２０１３年以余额宝为代表的互联网金融浪潮中感受到了它的力量。
１。
余额宝的运营模式。
２０１３年６月１３日，阿里巴巴集团旗下的支付宝公司正式推出具有余额增值功能的余额宝，是针对淘宝和支付宝的用户在支付宝账户中存在的大量沉淀资金推出的一项余额增值服务。
支付宝用户只需将支付宝账户内的资金转存至余额宝内，即被认为购买了与余额宝相对接的天弘增利宝的特定货币基金的理财产品，此理财产品能够使支付宝客户获得远高于银行活期存款的收益。
天弘增利宝基金通过投资于国债、银行协议存款等收益稳定、风险极低的金融工具以实现增值。
目前，以银行协议存款为主要投资标的，占基金总资产的９２。
３２％［２］。
余额宝在运营过程中涉及到三个直接的利益主体，分别是支付宝用户、支付宝公司和天弘基金。
余额宝的运营和管理模式是：支付宝公司为支付宝用户和天弘基金提供在线支付与结算的平台，推出余额宝供支付宝用户使用，以实现支付宝客户账户沉淀资金的增值；支付宝用户是余额宝的购买者，在保证消费支付的前提下，可以实现资金的保值增值；天弘基金推出天弘货币基金增利宝，嵌入到余额宝中，是货币基金的发行者。
金融研究论文浅析“余额宝”的影响及对策一、余额宝特点一是操作便捷。
互联网技术的融合确实给予了余额宝一个截然不同的优势——便捷。
一方面是即使一块钱余额也能进入余额宝进行理财；另一方面则是当有需要进行网购支付时，也能随时将其赎回用于消费，使其同时兼备活期的流动性与定期的收益水平。
单从这个意义上来讲，技术带来的便捷使余额宝从功能上和活期存款几乎不存在什么差异，结合其３％—４％的年化收益率和商业银行０。
３５％的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说，已足够形成“随手一转”的动力。
二是理财门槛低。
余额宝的转入下限仅为１元钱，为许多财富积累薄弱的群体提供了一个适当的理财平台。
而相比之下，商业银行在理财业务方面并没有给客户提供一个良好服务体验，理财门槛较高，有较强的金融排斥性。
转入余额宝内的资金分两种方式进行，由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
具体为：一种方式为（Ｔ＋１）模式，即是在工作日（Ｔ）１５点之前转入的金额将在第二个工作日（Ｔ＋１）由基金公司确定基金份额；另一种方式为（Ｔ＋２）模式，这种模式是在工作日１５点以后转入余额宝的资金会延迟一个工作日，即（Ｔ＋２）日确定基金的份额。
并且转入的资金没有数额的限制，最低１元计息，最高没有限额。
三是收益稳定。
转入余额宝中的资金所获得的收益几乎是银行同期活期存款的１０倍以上。
余额宝对接的增利宝货币型基金是非保本型基金，理论上存在亏损可能。
但是由于其投资范围为银行协议存款、国债等收益稳定、风险可控的货币市场工具，所以亏损概率极低，而且国内所有的货币基金产品都没有出现过年化收益的亏损。
二、余额宝对银行活期存款业务的影响余额宝对商业银行的影响整体偏负面，与商业银行活期存款相比，余额宝的收益远高于银行活期存款利息。
现阶段，我国央行公布的同期活期存款利率以及整存整取一年期存款利率分别为０。
３５％和３。
２５％，而余额宝近期的七日年化收益率达到４。
１４％，是银行活期存款的１０倍以上，这将不可避免的对银行活期存款产生一定的分流作用。
《互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究》篇一一、引言近年来，互联网金融的崛起对传统商业银行的运营模式和业务结构带来了巨大冲击。
余额宝作为互联网金融理财产品的典型代表，凭借其便利性、灵活性和相对较高的收益率，迅速成为投资者首选的金融产品之一。
本研究以余额宝的崛起为研究背景，通过事件分析法对余额宝的快速扩张对商业银行的业务产生的影响进行分析和讨论。
二、文献回顾与背景分析随着互联网金融的兴起，余额宝等金融理财产品以其高收益、低风险的特点吸引了大量用户。
这些产品的出现不仅改变了人们的投资习惯，也对商业银行的传统业务产生了深远影响。
在文献回顾中，我们发现众多学者对余额宝等互联网金融产品对商业银行的影响进行了研究，但结论不尽相同。
因此，本研究旨在通过实证分析来深入探讨这一影响。
三、研究方法与数据来源本研究采用事件分析法，通过对余额宝的发展历程、市场环境及商业银行业务数据进行深入研究和分析，来探讨余额宝对商业银行业务的具体影响。
数据来源包括互联网金融机构发布的财务报告、公开资料及银行业金融机构的相关报告。
四、余额宝的崛起及其影响（一）余额宝的崛起余额宝自推出以来，以其便捷的操作、较高的收益和低风险的特点迅速吸引了大量用户。
随着用户规模的不断扩大和资金的持续增加，余额宝的规模迅速增长，成为互联网金融理财市场的领头羊。
（二）对商业银行存款业务的影响余额宝的崛起对商业银行的存款业务产生了显著影响。
一方面，大量资金从商业银行流向余额宝等互联网金融产品，导致商业银行存款增速放缓；另一方面，余额宝等产品的便捷性和高收益性使得部分客户选择将资金转入这些产品中，从而降低了商业银行的存款规模。
（三）对商业银行中间业务的影响余额宝等互联网金融产品的出现也对商业银行的中间业务产生了影响。
由于这些产品提供了便捷的支付和转账功能，部分客户选择使用这些产品进行支付和转账，从而减少了商业银行的支付结算业务收入。
余额宝对商业银行的影响与对策建议1. 对传统存款业务的影响余额宝的出现挑战了传统银行业的存款业务。
普通储蓄利率在余额宝上线前就已经降至较低水平，余额宝的年化收益率高达6.15%，相比之下传统储蓄收益大幅降低。
投资者越来越倾向于将资金存入余额宝中，而不再选择传统储蓄，这也导致了银行业的存款量和保险业的销售额的下降。
余额宝的另一个特点是无需预约，无处不在，24小时随时可用。
与银行柜台式的客户服务方式不同，余额宝的便利性更加满足了消费者的需求。
这也促使银行对新科技的应用和制定更加创新的业务模式。
3. 对银行小微企业业务的挑战余额宝的出现也带来了对商业银行的压力，特别是对小微企业等业务的压力。
很多小微企业已经转而使用了类似于余额宝的互联网金融产品。
这导致了商业银行在这一领域的垄断地位动摇了。
而且随着更多的商业银行和金融机构推出类似的互联网金融产品，这种情况会进一步加剧。
二、对策建议1. 加强创新银行业应从传统的开发方式转向更加开放的创新方式，推动产品创新，提高服务水平，满足消费者对银行的新需求。
特别是在移动金融领域，银行应该致力于推动顾客体验的改善，提供方便快捷的服务，以及在技术水平上的不断提高。
2. 业务模式创新为了能够与余额宝竞争，商业银行需要改变传统的业务模式。
这包括开展融资租赁、供应链金融、股权众筹等多个领域的业务。
同时还需要加强与互联网金融公司的合作，推进“互联网+”等创新型金融业务，增强银行的市场影响力。
3. 提供适用的金融产品商业银行可通过销售适用的金融产品来满足消费者的需求，如各类理财产品、股权投资基金、债券等。
这些金融产品具有灵活性、可变现性和回报权益等特点，符合部分客户的投资需求，将更具吸引力。
4. 加强形象建设个人和企业更多地倾向于银行，因为对于家庭和企业，对银行的信任是一定的。
提高银行的形象建设，增强银行的市场竞争力。
银行应积极地主动解决客户的问题，提高客户服务的质量，促进消费者对银行的信任。
余额宝对商业银行的影响与对策建议【摘要】余额宝作为第三方支付平台的兴起，给传统商业银行带来了巨大的挑战。
商业银行面临着客户资金外流、存款规模减少等问题，需要采取有效的对策应对。
本文从余额宝对商业银行的影响、商业银行的应对策略以及加强金融创新、提升服务水平、加强风险管理和拓展多元化业务等方面进行深入分析。
建议商业银行应加大金融科技创新力度，提升服务质量和体验，加强风险管理和拓展多元化业务，以应对余额宝等第三方支付平台的竞争压力，保持竞争力和市场份额。
通过本文的研究，希望可以为商业银行在应对余额宝等新型支付平台带来的挑战提供有益的参考和启示。
【关键词】关键词：余额宝，商业银行，影响，对策建议，金融创新，服务水平，风险管理，多元化业务，竞争，挑战，结算支付，利润模式。
1. 引言1.1 余额宝发展背景余额宝作为中国首款互联网货币基金，由支付宝推出，在2013年6月上线。
其推出主要是为了解决用户支付宝账户内的闲置资金，将之转化为收益较高的货币基金产品。
余额宝的出现，为用户提供了便利的理财方式，用户可以随时随地通过手机或电脑进行理财操作，实现资金的快速流动和增值。
余额宝由于其便捷性和高收益率，吸引了大量用户使用，迅速占领了理财市场。
其资金规模不断扩大，给予了传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
由于余额宝具有较高的流动性和灵活性，用户可以随时将资金提现，对传统商业银行存款业务造成了影响。
许多用户纷纷将存款转移到余额宝中，导致了商业银行存款规模减少，进而降低了银行的存款利润。
余额宝的高收益率也吸引了不少用户，使得商业银行的理财产品受到冲击，收益下降。
商业银行面临了来自余额宝的挑战，需要采取有效的对策应对。
1.2 商业银行面临的挑战商业银行面临的挑战主要包括市场竞争激烈、信贷风险增加、资金成本上升、利润空间受挤压等方面。
随着金融市场日益开放和竞争格局的变化，商业银行面临着来自各类金融机构以及新型金融产品的竞争压力。
余额宝的发展及其对商业银行资金成本的影响【摘要】随着互联网金融的兴起，余额宝作为中国第一款货币基金，对商业银行资金成本产生了深远影响。
本文首先介绍了余额宝的起源和发展历程，然后探讨了余额宝对商业银行资金来源的改变、资金存量的影响以及资金成本的影响。
商业银行在面对余额宝的竞争压力时，需要调整和应对措施，以应对市场变化。
结论部分指出了余额宝对商业银行资金成本的不可替代性，商业银行需要转型应对市场变化，同时分析了余额宝对商业银行的长期影响。
这篇文章从不同角度分析了余额宝对商业银行的影响，深入剖析了这一新型金融产品对传统银行业的冲击与挑战。
【关键词】余额宝，商业银行，资金成本，资金来源，资金存量，调整措施，竞争压力，市场变化，不可替代性，长期影响。
1. 引言1.1 余额宝的起源余额宝的起源可以追溯到2013年6月。
当时，支付宝推出了这一理财产品，以帮助用户更好地管理自己的闲置资金。
余额宝的出现在当时引起了巨大的轰动，因为它提供了比银行存款利率更高的收益率，吸引了大量用户的关注和投资。
余额宝的诞生打破了传统银行对于理财产品的垄断，为普通投资者提供了更为便利和高效的投资选择。
余额宝的出现不仅是对传统银行业务的挑战，也代表了互联网金融的新发展方向。
通过支付宝这一互联网巨头的平台优势，余额宝得以快速吸引用户，并在短时间内实现了规模化发展。
余额宝的诞生还标志着中国互联网金融迈入了一个新阶段，这对于整个金融业都具有深远的影响。
余额宝的起源源于对现有金融体系的挑战和创新，它为用户提供了更多元化的理财选择，推动了我国金融业的发展和变革。
随着时间的推移，余额宝不断壮大，并逐渐演变为现在规模庞大的金融产品，成为了用户理财的首选之一。
1.2 余额宝的发展历程自2013年推出以来，余额宝以其高收益、低门槛、随时可取等特点吸引了大量用户。
在发展初期，余额宝主要通过货币基金的模式实现用户资金的管理和收益回报，逐渐建立起了用户基础和信任。
76735 银行管理论文余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响近年来，随着互联网金融行业的不断高速发展，新型金融理财产品逐渐进入人们的生活中，其发展更是势如破竹，受到社会各方的关注。
其中，20xx年6月由阿里巴巴的第三方支付平台“支付宝”推出的名为“余额宝”的余额增值服务最吸引大众的眼球。
对于传统商业银行来说，互联网金融或将改变传统商业银行的业态，类似于余额宝类的金融理财产品吸走了商业银行的部分存款，这无疑会给我国商业银行造成了一定的冲击。
因此，本文着重研究余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响并分析其原因。
一、余额宝的现状余额宝是由阿里巴巴的第三方支付平台支付宝创新推出的一种理财服务模式。
通过余额宝，用户可以把支付宝账户内的资金转到余额宝，然后支付宝公司就可以利用这些资金自动购买“天弘增利宝货币”的货币基金。
用户留存在支付宝的资金不仅能得到购买相应货币基金的收益，而且余额宝账户的资金支持用户随时进行网上购物和消费支付，且都无需缴纳任何手续费。
通过余额宝，基金公司可以募集到大量资金，所获得的投资收益远高于传统的散户投资，为了吸引用户，余额宝的七日年化收益率高于同时期商业银行的活期存款利率。
据统计，目前支付宝的客户中，有近60%是80后客户，他们积累的资金较少，但是希望其小额资金能够稳健升值，因此对余额宝更加青睐。
虽然余额宝的实质是货币基金，存在一定的风险，但是大多数用户对支付宝平台有着强烈的信任感和认同感，他们已经将余额宝看成是高息的活期存款。
自20xx年6月5日出现以来，短短25天时间内，余额宝的有效基金户数为 251.56 万户，资金规模达到 66.01亿。
截至 20xx年 12 月 31 日，短短半年内，余额宝用户数就增长至为4303 万户，用户平均持有额为 4307 元，累计发放收益为 17.9 亿元。
庞大的资金流入余额宝无疑给商业银行的存款造成了一定的冲击。
二、余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响我国国有大型商业银行的各项存款分为单位存款、个人存款、临时性存款和其他存款。
2016年22期总第829期大银行系统的压力，比如在前几年的双十一，淘宝的交易量十分巨大，导致了多家银行出现了一定时间的崩溃。
另外，第三方支付平台的管理人员水平不一，便极有可能出现划款延迟等现象，这样客户就会对银行的权威以及管理能力不信任，导致银行的声誉以及形象受到较大的影响。
（3）第三方支付平台容易沦为洗钱、欺诈和非法套现的通道在过去，转账、汇款等金钱的交易必须要通过银行来进行，但是第三方支付平台的出现则可能省略银行这一环节，因此一些不法分子可能利用这一为人们提供方便的渠道进行非法交易，利用它来进行销赃或者洗钱等非法活动。
并且，客户所有的交易信息都被第三方支付机构所掌握，银行无法掌握一些产品类型以及商户的关键信息等，更是无法掌握客户的资金流向，因此对于风险的评估工作无法顺利展开，也就无法找到针对性的措施对风险进行控制，当不法分子进行洗钱以及套现时便不能及时地发现。
（4）安全认证强度不足，难以把控风险关为了更好地保证支付过程中的安全性，银监会已经有相关的规定对其进行明确地限制，在客户进行支付的时候，当从客户的银行账户中进行扣款时，必须进行安全认证工作，这部分的工作按照要求应该是要由银行来完成的，当第三方进行认证时，至少客户第一次的认证是由银行负责进行的。
但是在实际的操作中，很多第三方支付机构为了寻求最大程度上的方便，而银行则是为了开拓更加广阔的市场，在操作中就会省略银行认证的这个环节。
现在第三方对客户进行实名认证时，流程通常为客户的信息、身份证件的上传以及小额的打款回填，而银行在进行认证工作时必须是面对面的进行，柜台的员工可以对办理业务的客户进行当面认证，其准确性更加强，第三方支付平台却无法实现这一操作，只有保证了认证工作的安全性，才可以确保支付的安全性。
（5）虚拟货币可能会对银行系统产生影响目前人们用于支付的工具除了实体货币以外，在一些支付平台上也出现了虚拟货币，它的作用同实体货币基本相同，可以使用其购买商品，而且在一些情况下也可以同实体货币进行交换。
余额宝对传统商业银行影响研究余额宝对传统商业银行影响研究摘要我国工业化与信息化的快速发展，使互联网业与金融业融合度不断加深化，我国互联网金融业呈现日益活跃的发展态势。
作为工业化与信息化融合和“市场化”改革的金融创新，互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡，给传统金融带来了巨大冲击，特别是“余额宝”正式上线后，更是给传统金融带来了“颠覆性”的冲击和影响。
本文以“余额宝”等互联网金融产品的发展对传统商业银行的影响为研究对象，首先对“余额宝”等互联网金融进行了概述；然后从参与主体、操作平台、征信体系、信息处理、支付方式、信贷产品等方面对互联网金融与传统金融进行了对比分析；接着从挑战、机制两个方面分析了“余额宝”等互联网金融对传统金融的影响；最后从大力发展电商平台、积极推动产品创新、共同建立竞合机制、加强金融风险防范四个方面对传统商业银行发展提出对策。
关键词：余额宝，互联网金融，传统商业银行，影响，对策1. 引言我国信息化的高速发展，使得互联网行业与金融行业融合度不断地加深，我国互联网金融业呈现出日益活跃的发展态势。
作为工业化与信息化的融合和“市场化”改革的金融创新，互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡的事实，互联网金融给传统金融带来了巨大冲击，特别是“余额宝”正式上线后，更是给传统金融行业带来了“颠覆性”的冲击和影响。
传统金融机构，不能把互联网金融看成是洪水猛兽，传统金融机构应该是要适应这发展趋势，创新与互联网金融企业之间的竞争与互助，要做到“舍短取长”，只有这样才能推动传统金融业的创新与成长。
2. 互联网金融概述2.1 互联网金融的内涵特征互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网开放、平等、协作、分享的精神不断向传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。
从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融，理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式；从狭义上讲，互联网金融则应该定义在与货币流通信用相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的平台都可以称之为互联网金融。
南京财经大学课程论文浅谈余额宝对商业银行的影响毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。
尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。
对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。
作者签名：日期：指导教师签名：日期：使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。
作者签名：日期：学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
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本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。
本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。
涉密论文按学校规定处理。
作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日摘要：自今年3月末货币基金红利政策结束，余额宝的收益日渐回落。
通过与商业银行业务对比来介绍余额宝，解释其高收益及收到追捧原因，同时也对银行面对互联网竞争新形势下改革创新提出建议。
关键词：商业银行余额宝创新启示2014年4月目录背景： (6)1.余额宝怎么了 (6)1.1 什么是余额宝 (6)1.2 余额宝有哪些优点 (7)1.3余额宝真的那么好吗 (7)1.4 余额宝冲击银行业 (8)2.商业银行怎么办 (9)2.1 经营理念的转变 (9)2.2 经营方式的转变 (10)2.3 业务体系的转变 (10)2.4 战略导向转变 (10)3.我们的一些想法 (11)背景：自2013年阿里巴巴推出余额宝这一全新理财方式以来，“宝宝”军团们便立即收到人们热捧，截至2014年2月27日，余额宝用户量已突破8,100万户。
3月2日，余额宝7日年化收益率降至5.9710%，自去年12月26日以来首次跌破6%。
2014年3月24日，央行继暂停虚拟信用卡、二维码支付，大幅调低网络支付转账额度后，再度表示不允许存在提前支取存款而不罚息的合同条款。
业内人士认为，这意味着货币基金的政策红利将结束。
这些迹象都表明随着国家对于互联网金融的监管在进一步完善和加强，以及货币基金市场的流动性回归正常，货币基金的年化收益率则更有可能和资金利率一样，全年维持在4%-6%的合理水平，余额宝的年化收益也将会回归正常状态。
1.余额宝怎么了余额宝经过“横空出世、惊世骇俗”的2013年，在2014年其收益极可能将回归一般普通水平，姑且将其看作是“余额宝事件”。
本文通过对于余额宝事件的介绍，来反观商行由此而在面对互联网金融大潮中所该做出的改革措施。
1.1 什么是余额宝2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝正式推出一种全新的理财模式——余额宝，通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。
余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
1.2 余额宝有哪些优点余额宝的特点可以概括为两片三化，即：碎片化、实时化、流动性、收益性和安全性。
余额宝本质上是一个基金产品，银行里与之相对应的理财产品为短期货币基金及开放式理财。
据支付宝方面称截至6月30日，余额宝合作的增利宝货币基金最新7日年化收益率高达6.299%，万份收益达到1.6518元。
余额宝合作的增利宝货币基金主要用于投资国债、银行协议存款等收益稳定、风险低、收益率高于货期存款的金融工具。
不过，随着政策红利的消失，节后流动性相对充裕，余额宝收益率略有下降。
余额宝相比于定期存款的优势在于它比定期存款的流动性高，跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，与支付宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回；余额宝相比于一些理财产品的优势在于它没有最低限额，最低一元便可以购买，而且操作简便，不需要跑到银行办理复杂的手续，实现了平民理财。
支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。
余额宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到帐支付宝账户余额中。
1.3余额宝真的那么好吗余额宝虽然流动性高收益高，投资门槛低，但毕竟是购买基金，基金公司抵御流动性风险的能力较弱，一旦基金出现大幅缩水或者投资者集中赎回投资的情况，而基金手中所持流动性资产又不敷支出时，货币市场基金必将面临严重的被动局面，这种情况在2006年就曾出现过。
由于基金收益的不稳定性，必将会导致余额宝的收益不稳定，这对于追求收益稳定的人群来说可能会更倾向于定期存款，而且余额宝的收益不能达到定期存款的收益水平。
1.4 余额宝冲击银行业（1）商业银行市场地位商业银行由于体制和政策因素，长期处于金融服务机构的核心地位。
大多金融业务和渠道被商业银行控制和垄断，在金融市场之中明显处于强势地位。
但随着我国各领域改革的深入，一批以阿里巴巴为代表的互联网企业，利用互联网对金融业逐步渗透，加快金融业的政策和制度不断调整和创新，对商业银行传统业务造成了显著冲击。
以第三方支付业务发展为例，商业银行的支付业务地位就已经被边缘化。
如今，支付宝公司与合作天弘基金公司合作推出余额宝,开始争夺商业银行的理财业务和活期存款业务的利润。
余额宝顺利推出后，其引发的聚集效应和蝴蝶效应马上得到呈现。
“活期宝”、“现金宝”、“挖财APP 理财”和“新浪微银行”等等纷纷上线，开展与商业银行相关业务有竞争关系的互联网金融业务。
所以，余额宝的出现一定程度上削弱了商业银行在金融市场的地位。
（2）商业银行存款目前，支付宝的备付金规模大约在二百亿元，相较于全国商业银行的活期存款约的16万亿，即使备付金全部转入到余额宝，对商业银行的活期存款影响微乎其微。
但是借鉴美国的市场经验，货币基金对商业银行活期存款的长期影响尤为明显。
余额宝推出的最终战略意图就在于划分商业银行活期存款利润。
余额宝为客户的活期存款资产在保“活”的前提下，提供了一条极低风险的增值渠道，必定会分流商业银行的活期存款。
支付宝客户以青少年为主，80后客户占六成以上，经济积累单薄，渴望其小额资金稳健增值。
尽管支付宝客户被告知余额宝本质是一种理财模式，存在一定的风险，但是支付宝客户对支付宝的安全和信誉有极高的认同度，在主观上已经把余额宝和高息活期存款同化了，所以支付宝客户将活期存款转入余额宝概率很高。
（3）商业银行理财产品余额宝有理财和消费两重功能，收益按天结算,属于低收益的理财产品。
从增利宝的特点和投资结构来看,增利宝与商业银行的1天周期的超短理财产品性质最接近。
根据天弘基金公司官网公布的增宝利历史收益数据，自从余额宝上线以来，增利宝的日年化收益率超过4%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。
因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投余额宝，这对商业银行超短期理财产品造成冲击。
（4）商业银行基金代销余额宝嵌入电商平台直销基金在基金销售渠道多元化的一个重大突破。
余额宝模式大大拓宽基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务。
余额宝开启第三方支付平台直销基金的先河，尽管只有增利宝一支合作基金，但其规模就突破百亿。
如果支付宝推出更多具有结构化差异的基金产品，加上其他第三方支付公司效仿的聚集效应，商业银行的基金代销业务将会受到严重的挑战。
对于银行而来，余额宝的冲击不仅仅是一支货币基金对于银行业务的撼动，更是银行在面对互联网金融趋势下所应做出的变动以及改革。
在互联网技术的推动下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。
2.商业银行怎么办面对互联网金融演进中的一个又一个挑战，传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位，以在新的竞争格局中拔得头筹。
2.1 经营理念的转变要从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。
互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。
新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。
故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。
根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以自主决定在诸多移动金融服务中的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。
2.2 经营方式的转变要从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。
商业银行可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。
但也应看到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。
实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等，仍可建立看得见、摸得着的信任。
倘若物理银行与互联网银行得以并行，必将收获1+1远大于2的巨额利润。
2.3 业务体系的转变要从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。
互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，然而由于经验上的匮乏，短时间内仅凭金融“门外汉”的互联网公司还不能做到各类金融产品的交错组合。
这恰恰也是银行业长久以来积累的业务优势，所以为了完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。
2.4 战略导向转变要从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。
商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”。
