下载文档原格式
宋海：鼓励金融创新借鉴互联网金融大数据提高服务小微效率导语：改革开放以来，小微企业已经成为我国经济中最活跃的主体，一直以来，中央高度重视小微企业的发展。
解决中小微企业融资难的问题，首先，要鼓励金融创新；其次，借鉴互联网金融大数据分析评级的做法，积累和挖掘小微企业交易数据，充分利用信息技术对数据进行分析，解决信息不对称的问题，降低金融成本和管理风险，提高服务小微企业的效率；第三，继续推进多层次的资本市场体系，构建中小企业的直接融资平台。
第四，加强政策引导，开辟小微企业融资的新渠道。
北京时间2014年10月25日，经全国政协办公厅批准，由全国政协机关报人民政协报、中国银行业协会主办，91金融协办的人民政协财经智库沙龙（第7期）——“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”在全国政协礼堂（金厅）胜利召开。
全国政协副秘书长、民建中央副主席宋海出席会议并表示，中央对小微企业先后出台了多项扶持政策，取得了积极成效，但受限于各种因素，小微企业融资难与贵问题仍然存在。
要解决这些问题，还需“多管齐下”。
“国家关于解决小微企业的融资难融资贵问题的政策取向是明确的，力度也是很大的。
但是小微企业就像隔着一道玻璃门，政策看得见，却进不去。
”在宋海看来，当前，可以从四个方面破解小微企业融资难融资贵的问题。
首先要鼓励金融创新。
例如规范发展互联网金融和影子银行等金融新业态，拓宽小微企业间接融资渠道。
宋海表示，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广等特点，可以利用大数据的优势帮助小微企业破解融资的困境。
“我们应从加大互联网金融技术和金融基础设施的投资力度，设置互联网金融企业从业门槛，构建多层次的互联网金融监管体系，规范发展互联网金融，解决小微企业融资难融资贵问题。
另外，传统银行也应借鉴互联网金融利用大数据分析评级的做法，增强对小微企业的了解，解决信息不对称的问题，提高服务小微企业效率。
”其次，我国应借鉴发达经济体的经验，建立专门的政策性金融机构，对小微企业的间接融资进行定向扶持。
1、2024年1月，中国成功发射了哪颗遥感卫星，进一步增强了国家空间基础设施建设？A. 遥感三十九号卫星B. 遥感四十号卫星C. 遥感四十一号卫星D. 遥感四十二号卫星（答案）2、2024年1月，国家发展改革委等部门联合印发了哪项关于促进服务业发展的意见？A. 《关于促进现代服务业高质量发展的意见》B. 《关于加快传统服务业转型升级的意见》C. 《关于推动服务业全面开放发展的意见》D. 《关于进一步优化服务业发展环境的意见》（答案）3、2024年1月，我国在哪个城市成功举办了世界数字经济大会？A. 北京B. 上海C. 杭州D. 深圳（答案）4、2024年1月，中国政府宣布将在哪一年实现碳达峰的目标？A. 2030年B. 2035年C. 2040年D. 已实现（答案：A，注：虽然2024年时已知2030年为碳达峰目标年份，但按题目要求选择表述当时的情况）5、2024年1月，国家出台了哪项政策以支持小微企业融资？A. 《小微企业融资促进法》B. 《小微企业金融支持计划》C. 《小微企业信贷优化方案》D. 《小微企业融资担保条例》（答案）6、2024年1月，中国与哪个国家签署了共建“一带一路”合作文件，进一步扩大了“一带一路”朋友圈？A. 塞尔维亚B. 厄瓜多尔C. 巴基斯坦D. 尼日利亚（答案，假设为当时新签署的国家）7、2024年1月，我国哪项科技项目取得了重大突破，标志着我国在人工智能领域迈上新台阶？A. 量子计算芯片研发B. 高级自动驾驶系统商用C. 人工智能医疗诊断平台D. 超大规模神经网络模型训练（答案）8、2024年1月，国家发改委批准了哪项重大基础设施建设项目，以提升区域经济发展？A. 长江经济带综合交通网络优化工程B. 京津冀协同发展交通一体化项目C. 粤港澳大湾区城际铁路网规划D. 黄河流域生态保护和高质量发展交通支撑工程（答案）。
浅谈数字金融对中小企业融资约束的影响目录一、内容概览 (2)1.1 数字金融的发展背景与意义 (3)1.2 中小企业融资约束的现状分析 (4)二、数字金融对中小企业融资约束的影响机制 (5)2.1 提高信息透明度与信用评估效率 (7)2.2 降低融资成本与风险 (8)2.3 扩大融资渠道与选择 (9)2.4 促进供应链金融发展 (10)三、数字金融对中小企业融资约束的具体影响 (11)3.1 对融资可得性的影响 (12)3.2 对融资成本的影响 (13)3.3 对融资期限与利率的影响 (15)3.4 对融资担保的影响 (16)四、案例分析 (17)4.1 国内外典型案例介绍 (18)4.2 案例分析与比较 (19)4.3 对比结果与启示 (21)五、数字金融发展对中小企业融资约束的挑战与对策 (22)5.1 风险控制与监管问题 (24)5.2 技术瓶颈与人才培养 (24)5.3 政策支持与引导 (26)5.4 企业自身应对策略 (27)六、结论与展望 (28)6.1 研究结论总结 (29)6.2 对未来研究的展望 (30)一、内容概览数字金融通过降低信息不对称，提高融资效率。
在传统金融模式下，中小企业往往面临融资难、融资贵的问题，主要原因之一就是信息不对称。
数字金融的出现，如大数据、云计算、区块链等技术的应用，使得金融机构能够更准确地评估中小企业的信用状况和还款能力，从而降低了融资成本，提高了融资效率。
数字金融拓展了中小企业的融资渠道，在数字金融的推动下，中小企业可以通过网络平台、移动支付等新型融资方式获取资金。
这些方式不仅拓宽了融资途径，还降低了融资门槛，使得更多的中小企业能够获得资金支持。
数字金融还促进了金融创新，为中小企业提供了更多元化的融资选择。
供应链金融、知识产权质押融资等新型融资模式的出现，为中小企业提供了更加灵活、个性化的融资方案。
数字金融的发展也带来了一些挑战，网络安全风险、监管滞后等问题对中小企业融资造成了一定的困扰。
新发展格局下我国全覆盖征信体系建设——基于区块链技术
的实践探索
张冰莹;乔璐
【期刊名称】《征信》
【年(卷),期】2024(42)4
【摘要】区块链、云计算、人工智能等新一代信息技术的快速发展,对经济交往方式和经济发展模式带来了深远影响,也对征信体系建设提出了更高的要求。
作为现代经济社会运行中不可或缺的重要环节,我国现有征信体系面临着对分散的信用资源进行有效整合、对现有征信系统进行补充完善、对数据价值进行深入挖掘等三方面亟待解决的问题。
通过对区块链与征信体系建设的耦合性进行深入分析,并通过比较人民银行在推动构建覆盖全社会征信体系工作中试点建立的长三角、珠三角“征信链”的特点与不足,提出以区块链技术为基础,联通省、市两级地方征信平台等节点,构建覆盖全国的“征信链”网络意见及建议。
【总页数】8页(P64-71)
【作者】张冰莹;乔璐
【作者单位】中国人民银行辽宁省分行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.0;F49
【相关文献】
1.基于小额信贷的农户征信体系建设路径探索与实践——以广西象州农村合作银行为例
2.新发展格局下现代流通体系建设的战略重心与政策选择
——关于现代流通体系理论探索的新框架3."双循环"新发展格局下小微信贷机构接入征信系统问题探讨——基于广西2011-2020年78家小微信贷机构实证分析4.中国征信体系建设指数的国际比较与借鉴——基于社会征信体系建设视角
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
互联网金融环境下小微企业信用管理【摘要】互联网金融在小微企业信用管理中发挥着重要作用。
文章首先分析了互联网金融对小微企业信用管理的影响，接着指出当前存在的问题，并探讨了互联网金融技术在信用管理中的应用。
然后介绍了小微企业如何利用互联网金融提升信用管理水平，并展望了未来发展趋势。
在结论部分强调了互联网金融环境下小微企业信用管理的重要性和加强信用管理的必要性，同时呼吁探索新模式以更好地适应互联网金融发展。
文章通过综合分析，提出了对小微企业信用管理的建议，为小微企业在互联网金融时代更好地管理信用提供了参考。
【关键词】小微企业、信用管理、互联网金融、影响、问题、应用、提升、发展、重要性、加强、必要性、新模式、探索。
1. 引言1.1 互联网金融环境下小微企业信用管理在互联网金融时代，小微企业信用管理成为企业发展中的重要课题。
互联网金融的不断发展为小微企业信用管理带来了诸多机遇和挑战。
小微企业作为经济的脉络和推动力量，其信用管理直接影响着其融资、市场竞争和经营稳定。
借助互联网金融的普及和便捷性，小微企业可以更加高效地管理和提升自身信用水平，为企业可持续发展创造更好的条件。
互联网金融技术的应用为小微企业信用管理带来了革命性变革。
通过大数据、人工智能等技术手段，企业可以更加准确地评估和监控客户信用，降低风险，提高融资效率。
互联网金融平台的出现为小微企业提供了更多融资渠道和服务选择，极大地促进了企业融资和发展。
在互联网金融环境下，小微企业信用管理仍然存在一些问题。
信息不对称、信用评估标准不统一、信用风险管控不足等都是亟待解决的挑战。
小微企业需要不断探索和应用互联网金融技术，提升信用管理水平，以应对市场竞争和风险挑战。
对于小微企业而言，利用互联网金融提升信用管理水平是一项重要而紧迫的任务。
只有通过创新和改进，不断提高信用管理能力，小微企业才能在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现稳健健康的发展。
互联网金融环境下的小微企业信用管理，正迎来新的机遇和挑战，需要企业积极应对和适应，才能立于不败之地，在竞争中取得更多的发展机遇。
DOI：10.19995/10-1617/F7.2024.05.161数字金融赋能中小企业融资创新的机理与路径研究陈月 沈丽萱 吴琳骢 陈佳一 周曼曼(南京审计大学 江苏南京 210000)摘 要：中小企业在市场竞争中拥有体制灵活、组织精干的特点，并能满足市场的特定需求，但其本身的资金量不足，抗风险能力也相对较差，需要进行融资创新，数字金融技术发达、服务成本低的优势能够显著助力中小企业。
基于此，本文以数字金融为基础，梳理学者对“数字金融”与“中小企业融资创新”的研究现状，总结出数字金融通过“缓解信息不对称”和“加大政策支持力度”赋能中小企业融资创新的两大机理，并提出相应的实施路径与政策建议，以供参考。
关键词：数字金融；中小企业；融资创新；定性分析；数字共享平台本文索引：陈月,沈丽萱,吴琳骢,等.数字金融赋能中小企业融资创新的机理与路径研究[J].商展经济,2024(05):161-164.中图分类号：F276.3；F124.3 文献标识码：A1 引言中小企业对增进民生福祉、助推社会进步是有显著作用，是现代化建设的主力军和保障改善就业的重要载体。
新常态下，我国面临经济下行的压力增大，中小企业的融资创新问题十分显著，数字金融的广泛覆盖化和成本低廉化等特征可在很大程度上缓解中小企业面临的融资创新问题。
2020年，工信部发行《中小企业数字化赋能专项行动方案》，以数字化、网络化、智能化赋能中小企业，助力中小企业复工复产和可持续发展；2022年，工信部继续构建中小企业“321”工作体系，加快数字化赋能中小企业，聚焦中小企业需求编制数字化转型建设指南。
因此，找到数字金融赋能中小企业融资创新的逻辑机理及发展路径，是我国亟须解决的重要问题。
目前，国内外学者从理论与实践两个角度对“数字金融”和“中小企业融资”的概念、成因及发展现状进行了大致梳理与分析，对数字金融赋能的机理与路径有一部分细化研究，但还需要继续深入探索。
2024年小微贷款市场调查报告1. 背景随着经济的飞速发展，小微企业在推动经济增长和就业增加方面发挥着重要作用。
然而，由于缺乏资金支持和信贷渠道的不畅通，小微企业往往面临融资难的问题。
为解决这一问题，小微贷款市场应运而生。
2. 调查目的本次调查的目的是了解小微贷款市场的现状，包括市场规模、主要参与方、产品特点以及市场竞争情况，以为金融机构、政府和小微企业提供参考和建议。
3. 方法本次调查采用了问卷调查和个别访谈相结合的方法。
共发放200份问卷，回收了180份有效问卷。
同时，我们还邀请了小微贷款机构的代表进行了深入访谈，以获取更全面的信息。
4. 市场规模根据我们的调查数据显示，小微贷款市场目前正以每年10%以上的速度增长。
截至2020年底，小微贷款市场规模达到XXX亿元。
5. 主要参与方小微贷款市场主要由以下几个参与方组成：•金融机构：包括商业银行、农村信用合作社等传统金融机构，以及互联网金融平台等新兴金融机构。
•政府：政府通过设立专门的小微贷款基金，提供补贴和担保等支持措施，以鼓励金融机构扩大小微贷款业务覆盖面。
•小微企业：小微企业是小微贷款市场的最终受益者，他们通过借款解决资金问题并推动企业发展。
6. 产品特点小微贷款产品具有以下几个特点：•高效审批：相较于传统贷款，小微贷款审批流程更加简化，审批时间更加迅速。
•灵活担保：针对小微企业的特点，小微贷款产品提供了多种担保方式，包括信用担保、抵押担保和保证担保等。
•利率优惠：为了鼓励金融机构放贷给小微企业，政府对小微贷款产品给予了一定的利率优惠。
7. 市场竞争情况小微贷款市场竞争激烈，主要表现在以下几个方面：•利率竞争：金融机构为争取客户，会通过降低利率等方式来吸引小微企业选择其贷款产品。
•服务竞争：金融机构通过提供更便捷、高效的服务来提升竞争力，如在线申请、快速审批等。
•创新竞争：一些互联网金融平台通过推出新的小微贷款产品和服务模式来与传统金融机构竞争。
基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资 ————以阿里小贷为例以阿里小贷为例以阿里小贷为例（（下）2016年05月27日三、基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资——————以阿里小贷为例以阿里小贷为例以阿里小贷为例 阿里巴巴小额贷款公司（以下简称阿里小贷）是阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团成立的小额贷款公司。
相比于传统金融机构对大中型企业趋之若鹜之势，阿里小贷扎根于小微企业，利用其旗下的电商大数据平台向小微企业提供了在传统金融模式下无法享受的信贷金融服务，为破解小微企业的融资开创了新的解决路径。
（一）阿里小贷大数据平台。
大数据平台是阿里巴巴快速进入金融业并取得迅猛发展的“利器”。
阿里巴巴通过旗下电子商务平台建立起全国最为丰富的小微企业数据库和信用记录，为其发展小微企业金融服务带来了传统金融机构无与伦比的信息优势。
阿里巴巴海量数据主要来源于三个方面：一是电商平台数据。
依托三大电子商务平台即阿里巴巴、淘宝网以及支付宝每一次交易活动产生的各种数据，如交易情况、物流情况、店铺与商品评价情况和投诉纠纷解决情况等相关数据，这些电商交易数据成为阿里数据平台的最主要的数据。
二是贷款申请数据，申请贷款时，小微企业需要提交包括企业经营业务、资产负债相关情况和个人家庭情况、配偶信息、学历收入和住房贷款等系列配套相关信息。
三是外部数据，主要指来源于社交网络平台数据、搜索引擎数据和对外网络平台采集和整合的数据。
通过将上述来源数据反复进行大数据模型的推演和验证，阿里小贷建立了一套针对小微企业无须抵押和担保的“征信体系”和贷款风险控制机制，利用信息追踪技术和阿里微贷技术可实时获得和监控小微企业经营轨迹和贷款使用状况，这不仅降低了小微企业的融资成本和融资风险，还最大程度地消除了小微企业与阿里小贷信息不对称程度，从根本上杜绝了逆向选择与道德风险问题，解决了传统金融机构的信贷配给问题。
2014年第2期总第181期征信CＲEDIT ＲEFEＲENCE No．22014欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟Serial NO．181收稿日期：2013－12－07基金项目：中国浦东干部学院长三角研究系列社会公开招标课题《金融服务创新与小微企业融资困境对策研究》（celap2012-YZD-GEN-03）作者简介：刘芸（1976－），女，山东日照人，讲师，硕士，主要研究方向为金融创新和风险评估；朱瑞博（1975－），男，山东聊城人，教授，博士，主要研究方向为自主创新、金融契约设计和风险评估。
【征信体系建设】互联网金融、小微企业融资与征信体系深化刘芸1，朱瑞博2（1．上海海事职业技术学院航运管理系，上海200120；2．中国浦东干部学院教学研究部，上海201204）摘要：信息不对称是小微企业融资约束的关键。
基于大数据应用的互联网金融正在凭借互联网开放平台的信息收集优势与数据挖掘能力，缓解小微企业的信息不对称，增强借贷的风险可控性，降低小微企业的征信成本和融资成本，实现金融资源的有效配置。
互联网金融的快速发展，使得金融风险日益集聚。
征信是保障互联网金融健康发展的重要前提。
征信体系的健全与完善对促进互联网金融市场的健康发展具有关键作用。
关键词：信息不对称；小微企业融资；互联网金融；大数据；征信体系中图分类号：F832．4文献标志码：A 文章编号：1674－747X （2014）02－0031－05一、信息不对称：制约小微企业融资的关键瓶颈小微企业是中国经济的基本细胞，是中国经济最具活力的组成部分。
在小微企业发展的各种困境中，融资难、融资贵已经成为抑制小微企业健康成长的最大瓶颈，是世界各国普遍关注的难点问题。
目前，我国企业发行股票上市和发行债券的直接融资条件仍然十分严格，小微企业大多在创业期和成长期，很难达到上市或发债门槛。
因此，中国小微企业的融资难、融资贵主要体现为贷款难、贷款贵。
信息不对称是造成小微企业融资难的关键瓶颈。
信息不对称是指在交易双方的信息不对称分布或者一方信息的不完全性，进而阻碍其做出正确的决策，导致交易效率降低的现象。
Stigliz 和Weiss （1981）通过一个经典模型证明了信息不对称是产生信贷配给的根本原因［1］。
所谓的信贷配给（creditrationing ）是指银行面对超额的资金需求，因无法或不愿提高利率，而采取回存、担保或抵押等非利率的贷款条件，使部分资金需求者退出银行借款市场，以消除超额需求而达到平衡。
信贷配给的结果是部分企业或个人即使愿意支付较高的利率也得不到贷款，或者贷款申请只能部分被满足。
信息不对称可以分为事前的信息不对称和事后的信息不对称两类，在信贷市场上会分别导致事前隐藏信息的逆向选择和事后隐藏信息或行动的道德风险，这两种行为都深刻影响着小微企业融资的难度和成本。
事前的信息不对称导致信贷市场的逆向选择，进而导致小微企业融资难、融资贵。
小微企业作为资金的使用者通常比银行更清晰地掌握自己的财务状况、贷款动机、项目质量、偿还概率及条件等信息，因此，为了成功借到资金，贷款者往往隐瞒不利于贷款的负面信息，放大有利于获得贷款的信息。
在这种情况下，银行只能凭借企业提供的报表、材料等，辨别企业与贷款项目的类型、成功概率和平均风险，·13·采用统一的利率水平发放贷款。
当银行预期到小微企业贷款前隐藏信息的动机时，往往通过提高贷款利率的办法来覆盖向所有小微企业贷款的风险。
当贷款利率提高时，项目风险较低的小微企业由于其项目较低的收益率，不愿承担较高的贷款成本而退出信贷市场，最终常常是那些项目风险更高的企业获得贷款。
基于这种博弈预期，银行一般选择少贷款或者不贷款，最后，就形成了逆向选择约束下小微企业贷款难、贷款贵的困境。
事后的信息不对称导致信贷市场的道德风险。
在贷款合同签订以后，由于信息不对称，贷款者的行为不总是被银行所知，银行很难获得小微企业贷款用途及其经营管理等事后的真实信息和行动，更难以完全监督小微企业的行动。
因此小微企业可能会采取对银行不利的一些行为，如改变资金用途从事高风险项目，也不主动向银行披露真实信息。
这就加大了贷款资金的经营风险，甚至有些企业贷款之初就没有归还本金、支付利息的打算。
在事后道德风险的作用下，银行宁愿实行信贷配给，也不愿意提高利率满足所有的贷款请求。
在信息不对称的条件下，缺乏抵押品、贷款的规模不经济性等进一步降低了银行向小微企业放贷的意愿。
与大企业相比，“短、小、急、频”是普通小微企业融资需求的典型特征［2］。
P2P企业宜信发布的《小微企业调研报告：经营与融资》显示，日常资金短缺额度在10万元之内的小微企业数量占比64%，94%的小微企业日常资金短缺额度不超过50万元，且多用于短期用途，如原材料购买、偿还应付款项、发放工资等。
由于小微企业具有较快的周转效率，对资金占用时间的要求不长，但对资金到位效率的要求却很高，主要集中在5 10个工作日［3］。
由于小微企业的管理水平普遍落后、会计制度大多不完善，导致商业银行对小微企业进行全方位的贷款尽职调查成本要高于大企业。
贷款额度小的规模不经济性，决定了商业银行对小微企业不可能投入与大中型企业相同的人力物力去进行贷前调查、审批和贷后管理［4］。
在缺乏抵押品的情况下，为了规避风险，商业银行往往不愿意向小微企业进行放贷。
在创新驱动、转型发展的大背景下，中国小微企业融资需求发生了显著性的变化：期限变长，金额变大，风险变高，抵押担保品更少、质量更低，小微企业金融服务需求从单一化转向综合化、一体化［2］。
二、基于大数据应用的互联网金融：化解小微企业融资难的有效途径信息不对称是小微企业融资约束的关键，因此，解决信息不对称是解决小微企业融资难的重要途径。
基于大数据应用的互联网金融模式，正在凭借互联网开放平台的信息收集优势与数据挖掘能力，突破束缚小微企业融资的信息不对称难题。
伴随着移动通信、移动支付、社交网络、大数据和云计算等信息技术的突破性创新，自2007年中国首批P2P网络借贷平台上线以来，我国的互联网金融呈蓬勃发展之势。
2013年6月，余额宝进一步导致全国互联网金融的爆发式发展。
目前，全球互联网金融的运行模式主要有：以阿里、京东等为代表的电商平台金融，以陆金所为代表的网上金融超市，以Lending Club、人人贷、拍拍贷为代表的P2P，以Kickstarter为代表的众筹模式，以Bitcoin为代表的虚拟货币，以PayPal、支付宝为代表的第三方支付等。
（一）缓解小微企业的信息不对称，增强借贷的风险可控性依靠强大的数据收集、数据分析和行为追踪能力，互联网金融借助大数据处理技术能够有效地筛选、甄别目标客户，调查、监督客户的还款意愿和还款能力，实时监测借款方的异常状况，并自动报警，从而在一定程度上运用技术手段大幅度缓解市场信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题，增强借贷的风险可控性，并为用户提供多样化的融资服务。
与传统银行借贷重点关注资产抵押品、资产负债表等“硬信息”不同，互联网金融更加关注各种各样的非资金类的“软信息”。
“硬信息”主要以数字形式存在，是定量的，在传递过程中不易失真。
“软信息”则难以量化、检验及传递。
银行信贷模式很难收集到足够的“软信息”，传统的技术处理手段也很难从纷繁复杂的大量“软信息”中获取有效的信息。
互联网金融可借助大数据挖掘和信息流优势，准确、快速地对小微企业借款的风险进行判断和定价。
通过搜索引擎可以收集到小微企业主日常生活的所有交易数据和社交数据，比如一般都在哪里消费，月均消费金额是多少，消费支出中的分布情况，微博微信之类的社交圈活跃度等。
这些碎片式·23·的数据价值密度很低，单独的一条数据几乎没有价值，但是把这些数据整合起来通盘分析，就可以从中挖掘出很多的个人特征、生活习惯，并进而可以推断出其实际财务状况，进行风险评判。
更重要的是，这些数据都是在互联网上收集的各类碎片信息，因此造假的可能性非常低。
借助这些“软信息”还可以甄别出借款人刻意隐瞒的虚假信息。
同时，通过网络交易平台，借助大数据处理技术，互联网金融公司追踪小微企业贷款的去向以及企业主消费习惯的变化，客观、真实地判断借贷资金的安全性，进而可以警示可能违约的借款人遵守规则、按期还款。
例如，为了有效地控制贷款的资产质量，阿里小贷公司建立了多层次微贷风险预警和管理体系，对贷款从申请到回收进行了全程监控，实现了贷前、贷中、贷后三个环节的紧密结合，有效规避和防范了贷款产生不良的风险［5］。
（1）贷前阶段，除了运用淘宝和阿里平台收集详细的客户交易数据进行分析后评级外，阿里还借助第三方数据认证服务取得客户的海关、税务验证的数据。
同时，阿里还引入了一套心理测试系统，对小企业主进行分析，判断其性格特质，测评其撒谎程度。
此外，客户评级还要结合客户软信息、上下游评价等，从而完成对小微企业客户的全方位综合评价。
（2）贷款期间，阿里系统将监控企业贷款使用是否有发生偏离的情况。
如果贷款真正投入到生产经营中，客户的平台流量将得到提升，营业额和利润也将随之上涨；反之，如果评估结果变差，将提前预警并收贷。
（3）贷后阶段，通过平台监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为都将会被预警。
通过网络店铺关停机制，提高客户违约成本，有效控制贷款风险。
若客户逾期还款，按合同将被收取罚息，通常是日息的1．5倍。
针对恶意拖欠贷款的坏账客户，阿里还制定了公布用户的不良信用记录的“互联网全网通缉”机制。
（二）降低小微企业的征信成本和融资成本基于大数据挖掘技术不断创新征信手段，互联网金融可以大幅度降低对小微企业的征信成本和融资成本，这主要表现在三个方面：第一，互联网金融收集海量“软信息”的成本很低。
进入Web2．0时代后，伴随着智能终端用户的爆发式发展，数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行，社交网络、电子商务、第三方支付、生活服务类网站、搜索引擎等积累了海量的的数据量，大量琐碎的、非标准化的“软信息”都在互联网留下了足迹。
如生活服务类网站积累了大量的水、电、煤气、有线电视、电话、网络费、物业费交纳等数据，这些“软信息”客观真实地反映了个人的基本信息，在信用评级中非常宝贵。
阿里金融则通过电商平台阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累了大量交易支付数据。
这些数据的收集不需要额外的投入，获取成本几乎为零。
第二，互联网金融大数据处理的成本也很低。
基于云计算和行为分析理论的大数据挖掘技术，可以在海量的信息中挖掘到最基本、最关键的能够预测预警欺诈风险和信用风险的信息，因而使互联网金融可以以极高的效率和极低的成本，动态地算出借贷的风险定价和违约概率。
