弱势群体帮扶中的金融创新研究_以台州市商业银行小额贷款为例

供应链金融——解决农民贷款难问题新途径探析王婷睿【摘要】近年来,供应链金融作为商业银行的一种新的金融服务,成为商业银行新的重要业务增长点.本文在分析农民贷款难原因的基础上,分析供应链金融及其对解决农民贷款问题的作用,并针对农产品供应链金融的实施进行可行性分析,提出将供应链金融服务引入农村金融服务中,为解决农民融资难问题提供有效途径.【期刊名称】《金融发展研究》【年(卷),期】2010(000)004【总页数】3页(P60-62)【关键词】供应链金融;贷款难;农产品供应链【作者】王婷睿【作者单位】大连民族学院经济管理学院,辽宁,大连,116600【正文语种】中文【中图分类】F830.6据统计，我国金融机构存款的20%来自农村，但是农业贷款只占全国金融机构贷款总额的4%；在超过2万亿的农村资金流向城市的同时，广大农民面临着贷款难的问题。

当前农民贷款难已成为严重制约农村经济发展的瓶颈问题，农村资金大量外流，农民调整结构缺资金、农民搞特色经营缺资金、完善农产品供应链缺资金等现象相当普遍。

一、农民贷款难原因分析（一）从金融机构角度看商业银行无法为农民提供及时、便捷的金融服务，原因主要有两方面：第一，贷款风险大。

我国广大农村点多、面广、战线长，农户贷款额度小、分散，而且农业贷款受自然、农产品市场等诸多不可测因素影响，贷款成本相对于城市“大客户”要高得多。

第二，贷款利润低。

支农贷款收益低。

相对于分散、小额的放贷收益，发展“大客户”要节省大量的人力、物力。

因此，随着金融机构商业化运作，许多银行宁愿将资金投向非农产业，而不愿投向农业和农村，致使出现了农村信贷资金严重外流的现象。

有人将金融机构设在农村基层的分支机构比作“抽血机”，意思是金融机构在农村“只收储不放款”，将农村宝贵的发展资金抽走。

由此可见，农村本身并不缺资金，关键是在现行金融机制下，资金难以为农民所用。

（二）从农民角度看农民拥有土地，在自家宅基地上建有房产，但却不能用来抵押。

浙江大学经济学院导师介绍：2012-03-29姓名：性别：男所在学院：经济学院职称：副教授出生年月：1962.6愿带2012级硕士生的专业与方向：专业名称：金融学方向：金融工程与风险管理；金融创新；微型金融；中小金融机构发展对学生的要求：心静！勤奋！！自述：1981．9－1985．71985．8－1993．81993．9－1996．7，上海理工大学管理学院系统工程专业硕士研究生毕业，获工学硕士学位1996．8－现其中：2001年122007年12月获浙江大学经济学博士学位。

主要研究领域：金融工程与风险管理；汇率制度改革；金融创新；微型金融；中小金融机构发展主要著作、论文：主要著作论文有：1、专著：《中小金融机构与中小企业发展研究》、《台州现象研究》、《金融工程学》、《新编国际金融学》、《金融与发展》；2、论文：《关于构建金融机构运营状况预警系统的设想》（金融研究）、《订单农业发展与金融工具创新》（金融研究）、《汇率市场化重在制度安排》（人大复印资料（金融与保险）全文转载）、《区域经济发展与金融制度创新：以台州市商业银行为例》（浙大学报）、《订单农业发展中金融创新研究》（浙大学报）、《微小企业贷款与信贷制度创新：以台州市商业银行小本贷款为例（金融研究）;《弱势群体帮扶中金融创新研究：以台商行小本贷款为例》（浙大学报）等50余篇主要课题、项目：浙江省渔业小额贷款公司可行性研究企业委托（主持）中小商业银行发展与金融工具创新，企业委托（主持）金融企业社会责研究：以社区银行为例，企业委托（主持）中国订单农业发展的理论与实证研究，国家自然科学基金项目（分报告撰写）金融创新与“公司+农户”模式发展研究，浙江省科技厅（主持）组建浙江阿里巴巴电子商务小额贷款公司可行性研究企业委托（主持）台商行小本贷款可持续发展与复制研究台商行IPC技术在“三农”微小贷款运营中应用研究台商行浙江省“十二五”金融业发展规划；浙江省“十二五”中小金融发展专题研究，浙江省金融办。

摘要在我国，小微企业掌握着国民经济的命脉，却一度陷入融资难的困境。

然而，我国传统的金融机构将小微企业排除在贷款范围之外，现行的金融体系已经无法满足小微企业的融资需求。

构建普惠金融，发展小额信贷势在必行。

为缓解我国小微企业融资难现状，小额贷款公司应运而生并发展迅速，但在近两年下行的宏观经济中难以为继。

在普惠金融背景下，研究小额信贷风险，对于小额贷款公司提高风险防范能力，实现可持续发展意义重大。

大数据和云计算的推出为我国电商企业进军金融领域带来了发展契机，电商小额信贷作为互联网金融的新生事物，致力于为小微企业提供小额信贷服务，拓宽融资渠道。

本文就选择我国电商小额信贷中最具代表性的阿里金融作为案例，从风险管理的角度来探讨小额贷款公司的可持续发展之路。

本文首先阐述了小额信贷的相关理论和国内外开展小额信贷的实践，对小额贷款公司面临的风险种类进行了概述；其次，通过概述阿里金融的发展历程和现状，分析阿里金融小额信贷的业务特征，利用普惠金融的分析框架，对阿里金融的信贷风险作了深入研究，并总结了阿里金融的风险管理模式；再次，通过与京东金融进行对比，总结线上小额信贷在风险控制上的经验；最后，在风险管理的角度上提出有针对性的建议，为我国小额贷款公司实现可持续发展提供参考和借鉴。

关键词：普惠金融小额信贷风险管理ABSTRACTIn our country, small and micro enterprises hold the lifeblood of the national economy, but once trapped in financing difficulties.However, the traditional financial institutions exclude small and micro enterprises from the scope of loans, and the existing financial system has been unable to meet their financing needs. It is imperative to build Inclusive Finance and develop micro credit.In order to alleviate the financing difficulties of small and micro enterprises in our country, small loan companies came into being and developed rapidly, but it’s very hard to survive under the descending macroeconomic environment in the past two years.In the context of Inclusive Finance, the study of micro credit risk is of great significance for small loan companies to improve their ability to prevent risks and achieve sustainable development.Big data and cloud computing brings the development opportunity for the E-commerce enterprises entering financial field, electric commercial microcredit as a newborn thing of the Internet financial, devotes to provide microfinance for small and micro enterprises and broaden the financing channels.This paper selects the most representative Ali finance in China's electricity supplier microfinance as a case, and discusses the sustainable development of micro credit companies from the perspective of risk management.First of all, this paper expounds the related theories of micro credit and the practice of micro credit at home and abroad, and summarizes the types of risk faced by micro credit companies.Secondly, through an overview of Ali Finance’s development process and current situation, analysis the business characteristics, using the analysis framework of Inclusive Finance, Ali finance credit risk has been deeply studied, and summarizes the risk management model of Ali finance.Thirdly, by comparing with Jingdong finance, the paper summarizes the experience of online micro credit in risk control.Finally, put forward some targeted suggestions from the angle of risk management, which canprovide reference for the sustainable development of small loan companies in china. Keywords: inclusive finance microcredit risk management目录摘要 (I)ABSTRACT (II)1 绪论1.1 选题背景与研究意义 (1)1.2 文献综述 (3)1.3 研究思路、研究方法及可能创新点 (7)2 小额信贷理论基础与发展实践2.1 小额信贷相关理论 (9)2.2 国外发展小额信贷践行普惠金融的实践及启示 (12)2.3 小额信贷在我国的实践 (18)3 案例介绍3.1 阿里金融简介 (24)3.2 阿里金融小额信贷业务特征 (24)3.3 从普惠金融视角看阿里金融小额信贷风险问题 (29)3.4 与线上小额贷款风控机制对比 (38)4 结论与建议4.1 结论 (42)4.2 建议 (43)致谢 (46)参考文献 (47)1绪论1.1选题背景与研究意义1.1.1选题背景近年来，小微企业在我国经济社会中活跃度不断攀升。

“弱势群体”帮扶总结8篇篇1一、引言在当今社会，弱势群体的问题一直备受关注。

这些群体由于各种原因，面临着生活、工作、学习等方面的困境。

为了帮助他们改善现状，提高他们的生活质量，我们进行了为期一年的帮扶工作。

本总结将详细介绍我们的帮扶措施、成效以及存在的问题和改进方案。

二、帮扶措施1. 生活帮扶：我们为弱势群体提供了基本的生活保障，包括食品、衣物、住房等方面的支持。

同时，我们还帮助他们解决生活中的实际问题，如帮助他们申请低保、办理相关手续等。

2. 教育帮扶：针对弱势群体中的学生，我们开展了各种形式的教育帮扶活动。

包括提供学习资料、辅导功课、组织学习小组等。

我们还积极与学校、老师沟通，争取更多的教育资源和支持。

3. 就业帮扶：我们为弱势群体提供了就业培训和就业机会，帮助他们提高就业能力。

同时，我们还与用人单位沟通，争取更多的就业岗位和支持。

4. 心理帮扶：我们为弱势群体提供了心理支持和心理咨询，帮助他们解决心理问题，增强自信心和幸福感。

三、帮扶成效经过一年的帮扶工作，我们取得了显著的成效。

首先，弱势群体的生活状况得到了明显改善，他们的基本生活需求得到了保障。

其次，学生的学习成绩有了显著提高，许多学生考入了理想的大学。

再次，许多弱势群体找到了稳定的工作，实现了自食其力。

最后，弱势群体的心理健康水平得到了提高，他们更加自信、乐观地面对生活。

四、存在的问题和改进方案在帮扶工作中，我们也遇到了一些问题。

首先，帮扶资源的不足限制了我们的帮扶范围和深度。

其次，一些弱势群体对帮扶工作存在误解和抵触情绪。

为了解决这些问题，我们提出以下改进方案：1. 加大帮扶资源的投入，扩大帮扶范围和深度，提高帮扶效果。

2. 加强与弱势群体的沟通，了解他们的真实需求和困难，制定更加精准的帮扶措施。

3. 宣传帮扶政策，消除误解和抵触情绪，提高弱势群体对帮扶工作的认可度和满意度。

五、结论总的来说，我们的帮扶工作取得了显著的成效，帮助了许多弱势群体改善了生活状况、提高了学习成绩、实现了稳定就业并增强了心理健康。