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第八章风险的保险转移第一节保险及其适用性一、什么是保险？保险的要素？（一）保险属于经济范畴；从法学的角度看，保险是一种合同行为；从风险管理的角度看，保险是一种风险转移机制。
（二）保险有以下要素：1. 特定风险事故的存在。
保险是基于风险的客观存在而产生的，没有风险就没有保险。
2. 补偿损失，安定生活。
这是保险的目的。
就整个保险业而言，应以安定经济生活为最终目标，但就具体保险合同而言，则以损失补偿为主要功能。
3. 保费负担，公平合理。
保险费是投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价。
因此，这种费用必须与所转移的风险相一致。
二、保险的利弊分析（一）积极作用1、补偿风险损失，保障经济生活安定。
2、减少不确定性，促进资源合理配置。
3、为社会提供长期资本来源。
（二）消极作用1、保险经营费用的发生。
2、道德和心理风险的增加。
三、理想的可保风险的构成要件？为什么投机风险不是可保风险？（一）可保风险的构成要件：1. 风险是纯粹风险，而不是投机风险。
2. 风向事故的发生时意外的，但风险损失本身是可以确定的。
3. 经济可行性。
风险损失幅度不能太大，也不能太小。
4. 要有大量独立的同质风险单位存在。
（二）投机风险是无法保险的，因为：1. 投机风险有获利的可能，因而是风险损失的预测变得困难。
2. 投机风险有时表现为基本风险，其风险损失为一般商业保险所不能承担。
3. 投机风险的风险事故发生对某人是损失，但为他人可能是获利，因而对全社会而言，可能并无损害。
第二节保险的购买一、确定保险险种1. 风险管理者必须了解经济单位所面临的风险及其性质、特征。
2. 风险管理者要了解当前保险市场的供给状况。
3. 对于某些的确需要转移的风险，如果保险市场上没有相应的险种，可以与保险公司协商，签订有关条款，签署保险合同，实现风险转移。
二、确定保险金额是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，也是保险费的计算依据。
三、议决投保程度1. 不足额保险：保险事故发生时，保险标的实际价值高于保险金额，保险公司对与损失按照保险金额与出险时保险标的实际价值的比例赔偿保险金。
第一章风险与保险一、单项选择题1A 2B 3C 4D 5C 6B 7B 8C 9B10C 11C 12B 13A 14B 15D 16B 17D 18C二、多项选择题1ABE 2ABC 3ABD 4ABCD 5ABE6CDE 7BCD 8ABC 9ABDE 10ABC三、判断题1×2√3√4×5×6×7×8×四、案例分析题答：投保人就同一财产利益分别与保险人甲和保险人乙签订的两份财产保险合同是原保险合同，同时也是重复保险；保险人甲与保险人丙之间签订的合同属于再保险合同，丙保险人与丁保险人之间签订合同属于转保险。
第二章保险合同一、单项选择题1B 2C 3D 4C 5A 6D 7C 8C 9B10C 11C 12C 13A 14D 15B 16B 17C 18B19B 20D二、多项选择题1ABCD 2ABCD 3ABCD 4ACD 5AB 6BC7ABC 8AB 9AC 10ABCD 11ABCD 12AD13ABC 14ABD 15BCD 16ABCD三、判断题1×2√3×4×5×6×7×8×9×10×四、案例分析题1、答：该案例中，保险合同的受益人王妹先于被保险人王某死亡，没有其他受益人，所以保险金应作为王某的遗产由其第一顺序继承人继承，即由王某的妻子和儿子继承。
3、答：该案例中，被保险人是亮亮，没有指定受益人，所以，保险金应作为被保险人亮亮的遗产由其第一顺序继承人钱女士和王先生来继承。
又由于钱女士和亮亮母子在车祸中双双遇难，儿子又先于母亲死亡，所以亮亮的母亲的继承权就实际发生，而钱女士的继承金又应由其父亲即亮亮的外公继承。
所以这笔保险金应由亮亮的外公和父亲平分，每人一万元。
4、答：（1）丁某在投保时指定丁母为受益人，但丁母先于被保险人死亡后，没有指定别的受益人，所以，该保险金应作为被保险人的遗产由其第一顺序继承人来继承。
保险市场名词解释(一)保险市场名词解释1. 保险市场（Insurance Market）保险市场是指提供各种保险产品和服务的商业活动的集合。
它包括保险公司、代理人、经纪人等各类参与者。
保险市场的目标是通过为客户提供保险保障和风险管理服务赚取收益，并促进经济的稳定与可持续发展。
2. 保险产品（Insurance Product）保险产品是保险公司向客户提供的具体保险方案。
它包括各类保险险种，如人寿保险、意外险、健康保险等。
保险产品的设计应根据客户需求和风险状况进行定制，以提供有效的风险保障和理赔服务。
3. 保费（Premium）保费是保险合同中客户支付给保险公司的费用。
它是根据保险产品的风险程度和保额确定的。
保费的支付方式可以是一次性支付，也可以是分期支付。
保险公司通过收取保费来获得盈利，用于承担理赔责任和运营管理费用。
4. 索赔（Claim）索赔是指保险客户因保险合同约定的保险事故发生，向保险公司提出赔付请求的行为。
保险客户需要提供相关证据和资料，保险公司会对索赔进行审核和调查，然后根据合同约定对客户进行赔付。
5. 保险代理人（Insurance Agent）保险代理人是与保险公司签订代理协议，在保险公司的授权下向客户销售保险产品的人员。
他们负责解释保险产品的特点和条款，协助客户选择适合的保险方案。
保险代理人的收入通常来自于佣金和提成。
6. 保险经纪人（Insurance Broker）保险经纪人是代表客户利益，与多家保险公司合作的中介机构。
他们独立于保险公司，为客户提供中立的保险咨询和产品选择建议。
保险经纪人可以帮助客户比较不同保险公司的产品和价格，并协助客户处理索赔事宜。
7. 再保险（Reinsurance）再保险是指保险公司将部分风险转移给其他保险公司或再保险公司的行为。
保险公司通过再保险来分散风险，以便更好地承担大额赔款的责任。
再保险市场是一个专门提供再保险产品和服务的市场。
8. 共保（Coinsurance）共保是指多家保险公司按比例共同承担同一保险合同下的责任和风险。
中国保险市场在国际保险市场中的地位与作用(一)中国保险市场在国际保险市场中的地位与作用1. 中国保险市场的规模和发展情况•中国保险市场是全球最大的保险市场之一，规模庞大。
•中国保险市场在过去十年中保持快速增长，呈现出良好的发展态势。
2. 中国保险市场的国际地位保险业对国民经济的贡献•中国保险业对国民经济的贡献逐年增加。
•保险业在经济增长、风险管理、资本市场等方面发挥重要作用。
中国保险公司的国际化步伐•中国保险公司积极参与国际市场竞争，不断提升国际化水平。
•一些中国保险公司正在通过跨国并购和战略合作等方式拓展海外市场。
中国保险业的技术创新•中国保险业在技术创新方面取得了重要成果。
•创新的产品和服务提高了中国保险业的国际竞争力。
3. 中国保险市场的作用和影响风险管理和保障社会稳定•中国保险市场提供了多样化的保险产品，帮助企业和个人管理风险。
•保险对于维护社会稳定、保障社会合理分配起到重要作用。
促进国际经济合作与交流•中国保险市场与国际市场的交流和合作日益频繁。
•保险合作有助于促进国际经济合作与交流。
推动金融市场发展与创新•中国保险市场的创新实践对于推动金融市场的发展具有积极的推动力。
•保险业的技术创新有助于推动金融市场的创新，提升金融服务质量。
结论中国保险市场在国际保险市场中具有重要的地位和作用，不仅规模庞大，而且在国际化、技术创新、风险管理等方面取得了显著进展。
中国保险业的发展为国民经济的增长和稳定做出了重要贡献，同时也为促进国际经济合作与交流、推动金融市场发展与创新起到了积极的作用。
随着中国保险市场的进一步开放和创新发展，其在世界保险市场中的地位和影响力将继续提升。
第一章风险与保险一、单项选择题1A 2B 3C 4D 5C 6B 7B 8C 9B10C 11C 12B 13A 14B 15D 16B 17D 18C二、多项选择题1ABE 2ABC 3ABD 4ABCD 5ABE6CDE 7BCD 8ABC 9ABDE 10ABC三、判断题1×2√3√4×5×6×7×8×四、案例分析题答：投保人就同一财产利益分别与保险人甲和保险人乙签订的两份财产保险合同是原保险合同，同时也是重复保险；保险人甲与保险人丙之间签订的合同属于再保险合同，丙保险人与丁保险人之间签订合同属于转保险。
第二章保险合同一、单项选择题1B 2C 3D 4C 5A 6D 7C 8C 9B10C 11C 12C 13A 14D 15B 16B 17C 18B19B 20D二、多项选择题1ABCD 2ABCD 3ABCD 4ACD 5AB 6BC7ABC 8AB 9AC 10ABCD 11ABCD 12AD13ABC 14ABD 15BCD 16ABCD三、判断题1×2√3×4×5×6×7×8×9×10×四、案例分析题1、答：该案例中，保险合同的受益人王妹先于被保险人王某死亡，没有其他受益人，所以保险金应作为王某的遗产由其第一顺序继承人继承，即由王某的妻子和儿子继承。
3、答：该案例中，被保险人是亮亮，没有指定受益人，所以，保险金应作为被保险人亮亮的遗产由其第一顺序继承人钱女士和王先生来继承。
又由于钱女士和亮亮母子在车祸中双双遇难，儿子又先于母亲死亡，所以亮亮的母亲的继承权就实际发生，而钱女士的继承金又应由其父亲即亮亮的外公继承。
所以这笔保险金应由亮亮的外公和父亲平分，每人一万元。
4、答：（1）丁某在投保时指定丁母为受益人，但丁母先于被保险人死亡后，没有指定别的受益人，所以，该保险金应作为被保险人的遗产由其第一顺序继承人来继承。
