2018年银行普惠金融行业分析报告

银行机构普惠金融的调研报告范文一、前言大家好，今天我们来聊聊银行机构普惠金融的调研报告。

说起普惠金融，咱们老百姓都不陌生，它就是那种能让每个人都能享受到金融服务的好东西。

那这次调研报告呢，主要是要让我们了解一下银行机构在普惠金融方面的一些情况，看看它们都做了些什么，有没有什么需要改进的地方。

好了，废话不多说，我们开始吧！二、1.1 银行机构普惠金融的发展现状我们来看看银行机构在普惠金融方面的发展现状。

其实，自从国家提出发展普惠金融以来，各大银行机构都非常重视这个问题，纷纷加大了在这方面的投入和力度。

现在，咱们国家的普惠金融市场已经初具规模，各种普惠金融产品和服务也越来越多。

比如，小额贷款、移动支付、网上银行等等，这些都是为了让更多的人能够享受到金融服务。

那么，银行机构在普惠金融方面都取得了哪些成果呢？根据我们的调研报告显示，目前各大银行机构在普惠金融方面的业务规模都在不断扩大，而且用户数量也在逐年增加。

这说明，银行机构在普惠金融方面确实取得了一定的成绩。

但是，我们也要看到，虽然取得了这些成果，但仍然有很多人没有享受到普惠金融带来的便利。

所以，我们还需要继续努力，让更多的人受益。

三、1.2 银行机构普惠金融面临的挑战既然银行机构在普惠金融方面取得了一定的成绩，那么肯定也面临着一些挑战。

接下来，我们就来谈谈这些挑战。

资金问题是银行机构在普惠金融方面最大的难题。

毕竟，要想让更多的人享受到金融服务，就需要有足够的资金支持。

而现在，银行机构的资金来源主要还是来自存款和贷款利息收入，这两者的增长速度有限。

所以，如何解决资金问题，是银行机构在普惠金融方面需要面对的一个重要挑战。

技术问题也是银行机构在普惠金融方面需要克服的一个难题。

现在的金融服务越来越依赖于科技手段，而很多农村地区和老年人群体对科技的接受程度还不够高。

这就导致了他们在使用金融服务时会遇到很多困难。

因此，如何提高科技水平，让普惠金融更加便捷易用，也是银行机构需要努力的方向。

2018年银行业分析报
告
2018年9月
目录
一、行业概况 (4)
二、国内银行业市场格局 (5)
三、国内银行业的影响因素及发展趋势 (7)
1、银行监管持续升级 (7)
2、小微企业金融服务市场潜力巨大 (9)
3、银行盈利结构调整，中间业务持续快速发展 (10)
4、零售银行业务发展空间广阔 (11)
5、银行间市场快速增长发展空间广阔 (11)
6、利率趋向于市场化风险定价 (12)
7、银行业内外开放程度提高，行业竞争加剧 (13)
8、互联网金融对银行业影响深远 (14)
9、农村金融改革深化 (15)
四、国内银行业监管体系 (16)
1、主要监管机构及其职能 (17)
（1）中国人民银行 (17)
（2）中国银保监会 (19)
（3）财政部 (20)
（4）其他监管机构 (20)
2、国内银行业监管内容 (20)
3、银行业的监管趋势 (21)
（1）新巴塞尔协议对中国银行业监管的影响 (21)
（2）混业经营交叉监管和监管国际化 (23)
（3）治理同业扩张，强化金融去杠杆 (24)
4、国内银行业主要法律法规及政策 (25)
（1）基本法律、法规 (25)
（2）行业规章 (25)。

2018年银行业分析报告在 2018 年，全球经济形势复杂多变，贸易摩擦、地缘政治等不确定性因素增多，这给银行业带来了诸多挑战与机遇。

从宏观经济环境来看，全球经济增长有所放缓，主要经济体的增长态势出现分化。

美国经济保持相对强劲的增长，但贸易保护主义政策的推行给全球经济增长蒙上了阴影。

欧洲经济增长动力不足，英国“脱欧”进程的不确定性也对欧洲金融市场产生了一定的冲击。

新兴经济体面临着资本外流、货币贬值等压力。

在国内，中国经济在转型升级过程中，面临着经济下行压力，但总体保持在合理区间，经济结构不断优化，新动能逐渐壮大。

在监管政策方面，2018 年银行业监管持续加强。

金融监管部门出台了一系列政策，旨在防范金融风险，加强对影子银行、互联网金融等领域的监管。

例如，对表外业务、同业业务的规范，要求银行回归本源，服务实体经济。

这些监管政策的实施，使得银行业的经营更加规范，风险得到有效控制，但也在一定程度上影响了银行的盈利水平。

就银行业的业务发展而言，存贷款业务依然是银行的核心业务。

在存款方面，随着居民理财意识的提高，银行存款面临着一定的竞争压力。

为了吸引存款，银行纷纷推出创新型存款产品，提高存款利率。

在贷款方面，银行加大了对实体经济的支持力度，特别是对小微企业、民营企业的贷款投放。

同时，个人住房贷款业务依然保持稳定增长，但在房地产调控政策的影响下，增速有所放缓。

中间业务方面，银行卡业务、支付结算业务等传统中间业务保持稳定增长。

然而，随着金融科技的发展，互联网金融平台对银行的中间业务形成了一定的冲击。

为了应对竞争，银行加快了金融科技创新，积极拓展财富管理、投资银行等高端中间业务。

在风险管理方面，信用风险仍然是银行面临的主要风险。

受经济下行压力和部分企业经营困难的影响，银行不良贷款率有所上升。

银行通过加强风险管理，加大不良贷款处置力度，提高拨备覆盖率，有效防范了信用风险的进一步扩大。

市场风险和操作风险也受到银行的高度关注，通过完善风险管理体系，加强内部控制，降低了风险发生的可能性。

国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述（一）国外研究现状Lenka等（2018）表明，普惠金融是以可承受的成本向贫困和低收入家庭提供各种金融产品和服务的过程，例如存款和信贷服务、支票服务、移动/互联网银行和保险设施，并且认为，普惠金融使没有银行账户的人和缺少银行服务的人有机会获得金融机构提供的信贷和其他服务。

Mohan（2018）表明，普惠金融是指使得社会不同层级，特别是低收入群体享受优质、合理、安全的金融产品与服务的过程。

Germana与Luisa（2017）表明，普惠金融旨在促进银行服务最广泛的社会群体，在这部分群体可承受的条件范围内。

对比金融排斥则意味着，对于特殊群体无法或者有困难获取，或者使用主流的金融服务来满足需求，并帮助他们在社会中正常生活。

Meghana等（2015）认为普惠金融有多种定义，但有一个共同的目标就是为缺少银行服务的人提供可使用、便宜且安全的金融服务。

而且认为阻碍普惠金融的因素包含多方面：地理位置较远、交易成本较高、企业缺乏对金融的理解、贷款高利率、有抵押要求和繁琐的文书工作等。

Luiz、Mateus 等（2016）有研究得出，商业银行可以将风险控制在一定的范围内，主要使用的是完善风险控制以规避风险、借助掉期工具迁移风险等手段，风险控制与风险管理的手段需要不断升级。

就海外分析而言，有关普惠金融作用因素的分析方面，大多聚焦于某一项具体调研而获取，同时这项调研大多集中于欠发达国家，分析的侧重则是分析各种作用因素在普惠金融中发挥的效应及其具体的传输机理，或者从另一个角度而言，某一作用因素在普惠金融中发挥的影响是正向的还是反向的，同时这些作用是如何产生并不断推进的。

通常情况下，政策的设计与推行、金融知识的推广程度、手机银行与信息科技的运用、人们的基本信息等存在着较为关键的作用。

Michael 等（2019）借助于抽样调研的方式就某些国家展开分析得出，普惠金融的推进和金融组织的政策支持以及相关工作人员的从业技能存在着正向的关联，同时表明居民金融知识与学习经历是普惠金融的关键影响因素。

Financial Market金融市场作者简介：肖新越，男，硕士，中国建设银行吉林省分行，高级经济师。

新时代商业银行普惠金融的困境与纾解肖新越（中国建设银行吉林省分行，吉林长春 130000）摘 要：中国特色社会主义进入新时代，我国普惠金融发展也步入新阶段。

近些年普惠金融领域贷款增速提高，普惠金融探索实践的成就也有目共睹。

与此同时，新时代对商业银行的普惠金融也提出更高要求。

普惠金融在快速发展中面临的现实困境也逐渐凸显。

如何纾解困境，让普惠金融更好的满足人民群众日益增长的金融需求，显得尤为重要。

本文在阐述发展普惠金融必要性的基础上，着重分析新时代普惠金融的现实困境，并尝试提出纾解之策。

关键词：新时代；普惠金融；困境与纾解中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2019）03-0041-03党的十九大报告指出：“我国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。

在新时代背景下，普惠金融在习近平新时代中国特色社会主义思想的指引下也逐步进入新阶段。

与此同时，普惠金融在快速发展中也面临着现实困境。

如何纾解困境，让普惠金融更好的满足人民群众日益增长的金融需求，维护人民群众公平享有金融服务的权利，显得尤为重要。

一、新时代普惠金融发展态势良好普惠金融基本含义是建立有效、全方位、为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

我国将普惠金融定义为：“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

”从2005年联合国第一次在小额信贷年提出普惠金融的概念到今天已经14个年头，2013年是中国普惠金融的转折点，十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”。

2016年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》，对全面建成小康社会背景下普惠金融的发展提出具体要求，这也标志着普惠金融已经被纳入了国家层面总体经济社会发展战略。

XX市我行普惠金融开展情况报告我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。

在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：一、主要工作开展情况及成效（一）继续开展县级综合征信中心的建设自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。

现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。

（二）继续推进信用村建设我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。

一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。

二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。

三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。

针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。

（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。

人民银行发布《2018年中国金融市场发展报告》
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2018年,全球经济增长势头放缓,国际金融市场走势分化,整体金融环境有所收紧。

面对国内外经济金融影响因素增多的复杂环境,中国经济发展总体平稳,经济运行保持较强韧性。

金融市场运行稳中有进,市场改革与创新持续深入,服务民营企业、小微企业等实体经济功能更趋优化,对外开放举措有序推进,市场化、法治化防范化解金融市场风险取得积极进展。

为全面反映2018年中国金融市场运行的情况及特点,中国人民银行上海总部组织相关机构共同撰写了《2018年中国金融市场发展报告》(中、英文版)。

报告包括总论、货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、黄金市场、保险市场、衍生品市场共8章、11个专题。

总论部分着重描述了2018年中国金融市场发展的宏观环境、金融市场运行的主要特点和2019年我国金融市场发展展望。

报告主体部分从市场运行情况及特
点、市场创新、制度建设及基础设施建设、对外开放、市场展望等方面对各金融子市场进行了全面深入的分析。

此外,报告在附录部分编制了2018年中国金融市场发展大事记和金融市场统计数据。

《中国金融市场发展报告》是人民银行正式对外发布的全面介绍中国金融市场创新和发展情况的年度报告,自2006年起已连续出版并公开发行14期,对国内外公众全面了解中国金融市场的发展背景、现状和前景具有重要的参考价值。

N LI FEN XIANG案例分享A- 3 -A银行是某省地级市的一家城市商业银行，规模有限，但结合该行自身特点，走特色化道路，从传统商业银行做大做强理念中突围，实现做细做精战略，尤其在普惠金融业务方面，不仅实现了自身业务长足的发展，又深入贯彻了国家重点扶持小微企业、个体工商户的战略大方向。

基于此，本文将对A银行的普惠金融业务发展现状进行分析、总结，并提出相应改进建议，以期为A银行的普惠金融业务的更好发展提供有益参考。

一、A银行普惠金融业务发展现状分析普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

A银行以小微企业为切入点，开拓市场、不断下沉，培养了一批忠诚度很高的客户和专业的服务团队。

长尾客户在A银行的扶持下不断成长，客户经理在成就客户的同时成就了自己，实现了自身与企业的共同成长，为城商行普惠金融业务发展提供了较好的范例。

二、A银行普惠金融业务发展SWOT分析（一）A银行普惠金融业务发展Strength分析（优势分析）1.A银行产品与服务的创新方向不断贴合主旨。

在“三农”金融服务方面，积极参与农村医保等保险的代缴代发服务、针对小微企业，运用客户挑选、贷前审查、贷后风控。

“做草根银行”成为了A银行的市场导向目标，并提出做精做细的小微信贷业务特点，积极拓展轻抵押、轻担保的新兴模式。

2.县域金融网点覆盖率较高。

在线下业务方面A银行扎根地方服务地方，将战略升级为“做社区型草根银行”，进一步坚定了A银行走普惠金融的业务理念，依托省内众多村镇银行基本实现全覆盖。

截至2018年末，资产总额为875亿元，各项存款余额511亿元，各项贷款余额375亿元，在各市区区位优势突出，基层信用社在县域地区的基本遍布，为A银行今后普惠金融业务的健康发展提供了有力的支持。

3.积极储备支农经验丰富人才。

2023年普惠金融行业市场调研报告介绍普惠金融作为近年来发展最为迅速的金融服务领域之一，旨在为广大中小微企业和个体经营者提供便捷、快速的金融服务，目标市场巨大。

本文将从市场需求、行业现状、竞争状况、未来发展等方面进行调研分析，为行业的发展提供参考。

一、市场需求1.中国大部分城乡地区中小微企业及个体经营者缺少有效金融支持。

2018年全国小微企业贷款余额增速仅为14.3%，低于总体贷款增速，而中小微企业占GDP的比重却超过60%。

2.中小微企业及个体经营者的融资需求普遍较为迫切，且具有较高风险。

传统金融机构传统风控模式难以为其提供有效金融服务。

3.改革开放以来，中国经济发展巨大，消费升级趋势明显，对金融服务的多元化需求也在逐渐提高，市场需求量日益增长。

二、行业现状1.普惠金融市场规模逐年扩大。

截至2018年，中国普惠金融市场规模已达7.8万亿元，其中P2P和互联网金融行业的市场份额呈逐年下滑态势。

2.传统金融机构投入普惠金融市场积极性明显提高。

国有银行、股份制银行、农信机构、村镇银行和保险机构等纷纷推出专项普惠金融产品和服务。

3.新时代普惠金融生态建设逐步完善。

互联网金融机构成为引领普惠金融市场创新的主要力量，政府和监管机构逐步建立健全普惠金融新型风险评估和监管机制。

三、竞争状况1.传统金融机构优势明显。

其资金实力雄厚、品牌知名度较高、资产管理经验丰富，是互联网金融机构所无法比拟的。

2.互联网金融机构互联网思维明显。

具有快速响应客户需求、创新灵活、运营成本低廉等优势，但客户资金安全和业务合规问题是其面对的难题。

3.新兴普惠金融机构具备快速发展的潜力。

在市场细分领域实现差异化发展，降低策略竞争壁垒，形成差异化的核心竞争力，将是其实现快速发展的有力方式。

四、未来发展1.普惠金融发展继续保持快速的态势，市场规模逐年扩大。

2.普惠金融行业将面临政策引导、合规监管、利润可持续等挑战，政策环境的变化将成为行业发展的重要动力。

中国银行业竞争状况及发展趋势分析一、中国银行业竞争状况分析中国银行业在市场化改革开放的过程中取得了极大的发展，银行业竞争状况也随之越来越激烈。

当前的银行业竞争主要集中在以下几个方面：1.产品创新随着银行业内部竞争的加剧，各银行开始不断推出新产品以提高市场份额。

例如，以“零售金融”为主的银行就在个人业务方面推出了一系列的理财产品，让自己的客户在享受高收益的同时也增强了对该银行的粘性。

2.网络建设互联网的发展使得银行业进入了一个全新的竞争领域。

目前，拥有完善线上服务的银行在一定程度上获得了市场份额的增长。

例如，一些银行中已经使用在线转账、支付以及网上开户等服务，为客户带来了更便捷、更快速的服务体验。

3.品牌建设品牌在银行业中越来越重要。

随着金融产品的同质化越来越明显，企业自身品牌就成为了区分同业的唯一标识。

因此，银行在品牌建设上的投入也越来越大。

像工商银行、中国银行以及建设银行等老牌银行，其品牌价值早已达到了数千亿甚至数万亿的规模。

4.运营效率管理运营的效率对于银行业的竞争有着决定性的作用。

经济合作与发展组织(OECD)的数据显示，2018年中国的银行业整体运营效率在全球排名第15位。

因此，提升运营效率成为了当前银行业发展中的一大趋势。

二、中国银行业发展趋势分析1.普惠金融发展普惠金融是银行业发展的新趋势之一。

普惠金融主要指的是为中小企业、消费者等提供合理融资服务及金融支持的非传统银行。

当前，银行业不断推出普惠金融政策，例如，小微企业信贷扶持计划已经落地，用户能够获得更加便捷的信贷服务，吸引更多的中小企业进入金融市场。

2.数字化发展数字化是银行业发展的必然趋势。

在人工智能、区块链、大数据等科技的驱动下，银行业已经开始以数字化为主题进行转型。

数字化银行将会是未来的主流——它们会使用数字身份或Face recognition等新的客户验证方式；通过智能机器人、移动支付和电子签名等技术提供无纸化办公；它们将拥有智能核心系统，并通过数据分析了解和掌握客户信息和行为，同时形成更好的用户体验。