人寿保险合同案例分析21页PPT

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第2章人寿保险合同09F
六、受益人条款
受益人条款通常包括两方面的内容：一 是明确规定受益人；
二是明确规定受益人的更换。
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第2章人寿保险合同09F
七、自杀条款
自杀条款一般规定，被保险人在保单 生效后的两年内自杀（包括复效）， 保险人不给付保险金，但退还所缴保 费。但如果自杀发生在保单生效两年 以后，保险人应按保险合同约定给付 保险金。
第2章人寿保险合同09F
四、宽限期条款
宽限期条款是指，对于没有按时交纳 续期保费的投保人，保险人给予一定 的宽限期（有的为1个月，有的为2个 月）。只要投保人在宽限期内续交了 保费，保单继续有效。
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第2章人寿保险合同09F
五、复效条款
复效条款是指，人寿保险单因投保人 欠缴保费而失效后，自失效之日起一 一定时间内（一般为两年），投保人 可以申请复效，经保险人审查同意后， 投保人补交失效期间的保险费和利息， 保险合同即可恢复效力。
利益
PPT文档演模板寿保险合同的内容
保险合同的内容，即保险条款，是指规定 保险双方当事人的权利和义务及其他有关 事项的文字条文。它规定了保险双方当事 人的权利和义务及其他有关事项，是当事 人双方履行合同义务、承担法律责任的依 据。
基本条款、附加条款、保证条款等。
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复效，是指因投保人欠缴保费而导致的 人寿保险合同中止效力，投保人在两 年内申请恢复该合同的法律效力。
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第2章人寿保险合同09F
（三）保险合同的终止
保险合同的终止，即指保险合同法律 效力的终止。包括： 自然终止（保险期届满） 义务履行完毕而终止 提前终止（违约终止）

需要加强行业自律，建立健全的行业自律机制，促进保险公司之间 的公平竞争。
THANKS
谢谢您的观看
双方约定内容包括被保险人的生命状况、保险金额、保险期 限、保险费、保险责任等。
人寿保险合同的类型
• 根据保险责任划分 • 定期寿险合同 • 终身寿险合同 • 生存保险合同 • 死亡保险合同 • 根据保险金额与总资产或可保风险的比率划分 • 不足额保险合同 • 足额保险合同 • 超额保险合同
人寿保险合同的特点
免责条款
保险公司不承担责任的情形，如自杀、犯罪等。
04
人寿保险合同的法律关系
保险人
提供保险保障
保险人主要负责提供保险保障，确保被保险人因意外或疾病发生时得到经济补偿 。
管理保险基金
保险人还负责管理保险基金，以确保其安全和有效性。
投保人
支付保费
投保人需按照合同约定支付保费。
保险合同解除权
投保人在一定期限内享有解除保险合同的权力。
经济危机等不可抗力事件发生时，可能导致保 险公司无法正常给付保险金。
07
结论与建议
研究结论
保护被保险人利益方面
人寿保险合同应当更加关注被保险人的利益，避免保险 人利用其优势地位损害被保险人的利益。
保护保险人利益方面
为保障保险人的合法权益，需要对人寿保险合同的条款 进行明确规定，并加强对保险人的法律保护。
完善监管方面
需要建立健全的监管机制，对保险公司的人寿保险业务 进行监督和管理，确保其合规经营。
对策建议
完善法律法规方面
需要完善相关法律法规，对人寿保险合同进行更加明确的规定， 增强其可操作性和可诉性。
强化司法实践方面
需要强化司法实践，通过公正、公平的司法裁判，促进人寿保险 行业的健康发展。

第1篇案情简介：张某，男，45岁，某市居民。

2010年，张某为了保障自己和家人的未来，购买了某人寿保险公司推出的一款终身寿险产品。

合同约定，张某每年需缴纳保险费人民币10万元，保险期限为终身，保险金额为人民币100万元。

合同生效后，张某如约缴纳了保险费。

2015年，张某不幸因心脏病突发去世。

张某的家属在整理张某遗物时发现了该保险合同，遂向某人寿保险公司提出理赔申请。

然而，保险公司以张某未如实告知既往病史为由，拒绝支付保险金。

张某的家属不服，将某人寿保险公司告上法庭，要求保险公司按照合同约定支付保险金。

案件焦点：本案的焦点在于张某是否如实告知了既往病史，以及保险公司是否可以以此为由拒绝支付保险金。

案例分析：一、张某是否如实告知既往病史根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“投保人应当如实告知保险人被保险人的有关情况。

投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

”本案中，张某在投保时，保险公司询问其是否患有心脏病，张某明确回答“没有”。

然而，在张某去世后，保险公司调取了张某的病历资料，发现其既往病史中确实有心脏病史。

关于张某是否如实告知既往病史，存在两种观点：1. 张某未如实告知既往病史。

根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人应当如实告知保险人被保险人的有关情况。

张某在投保时，明知自己患有心脏病，却未如实告知保险公司，构成未如实告知。

2. 张某已如实告知既往病史。

本案中，张某在投保时，保险公司询问其是否患有心脏病，张某明确回答“没有”。

从表面上看，张某已如实告知。

然而，由于张某的既往病史中存在心脏病史，且在投保时未主动告知，因此存在争议。

二、保险公司是否可以以此为由拒绝支付保险金根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“保险人知道或者应当知道投保人未如实告知被保险人的有关情况，仍然同意承保的，不得解除合同。

”本案中，保险公司知道张某患有心脏病，但仍然同意承保，因此不得以此为由拒绝支付保险金。

《保险法》案例
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1
保险合同案例（一）霸王条款
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2
保险霸王条款：“主动脉瓣手术”与“主动 脉手术”的一字之差
• 朱先生告诉记者，1998年，他的妻子王女士购买了中国 人寿保险公司重大疾病保险，承保10种大病，年交保费 1500元左右。“当时保险业务员说得很笼统，并没有很 具体的说明，而我们也就很自然地认为，按照保单的说法， 只要是得了10种大病中的任何一种，保险都保。”
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12
• 二、修理厂老板盗用客户信息，虚构保险事故， 骗取高额保金。2006年1月至2008年11月间，张 某在负责经营汽车修理有限公司期间，利用客户 留下的行驶证、驾驶证、身份证复印件，指使他 人开具或伪造事故认定书，冒用40余名被保险人 的名义，先后48次向保险公司提出理赔，骗取保 险理赔款79.37万元。2007年12月至2009年6月 间，许某在经营汽车服务有限公司期间，采取上 述相同方式，指使他人伪造车辆碰撞现场，冒用 被保险人的名义，先后90次向保险公司提出理赔， 骗取保险理赔款77.82万元。两家公司因保险诈骗 罪被判处罚金；张某和徐某也因保险诈骗罪被判 刑。
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10
车险诈骗
• 手法一：伪造事故现场。
• 手法二：先出险后投保，即所谓“倒签 单”。
• 手法三：提供虚假索赔材料。 • 手法四：一单保多车。
• 手法五：无保险车辆冒充同车型有保险车 辆。
• 手法六：更换驾驶员。
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2014年中保协发布十起反保险欺诈 典型案例
• 十起反保险欺诈典型案例分别是： • 一、设局杀妻，骗取高额保险赔偿。2013
年3月8日、9日，李某分别为妻子廖某购买 了2分意外伤害险和1份旅游保险，共计450 万元，受益人为廖某的法定继承人。2013 年5月9日，周某按照李某的计划，约廖某 到湖边幽会，并故意将车开入湖中。由于 湖水很浅，廖某站在湖中没事，周某遂将 廖某的头部强行按进水中，将其溺亡。李 某因故意杀人罪，被判处死刑立即执行； 周某被判处死刑，缓期两年执行。

合同生效
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4
第一节寿险合同的基本法律特征
寿险合同的特征
➢ 大多是为他人利益订立的合同 为自己利益订立的合同 为他人利益订立的合同
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第二节寿险合同的要件
寿险合同的主体
引例：
某钢铁厂与中国人寿保险公司为本厂职工签订 了团体人寿保险合同，经职工同意并指定了保险金 受益人。
合同载明：保险事项发生时，保险金由投保人转交 被保险人或受益人。 问题：寿险合同有哪些主体？
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7
第二节寿险合同的要件
• 保险人（Insurer/Underwriter） ✓ 组织形式
新修订的保险法（2009）取消了对保险公司的明确规定。
✓ 保险公司的权利义务
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8
第二节寿险合同的要件
关系人 －－ 与寿险合同有经济利益关系，但不一定直接参与
合同订立的人
被保险人（insured）
9
第二节寿险合同的要件
➢ 被保险人享有保险金请求权
被保险人生存：由被保险人本人行使保险金请求权 被保险人死亡： 由受益人行使保险金请求权，无受益人的
则由被保险人的继承人继承。
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10
第二节寿险合同的要件
• 受益人（beneficiary） 引例:
某公司为其全体职工投保意外险,保额10000元.职工张 某指定的受益人为其父亲.在保期内,张某意外死亡.张 某死亡前其父亲因病已经死亡了. 张某单位、张某弟弟、张某妻子都要求领取这笔保险金.
以其生命为保险标的，受到保险合同保障的人。
➢ 被保险人是自然人
➢ 限制行为能力与无行为能力人作为被保险人要遵循特别规定
《保险法》第33条： “投保人不得为无民事行为能力人投保以

小 组 介 绍
公司简介 • 杜智宇 商业模式 • 沈明星 技术模式 • 陆哲卿
总结 • 张文
资本模式 • 杨德佩
管理模式 • 陈月文
经营模式 • 唐华一
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1. 公 司 简 介
公司简介
Company profile
中国人寿保险（集团）公司及其子 公司构成了我国最大的商业保险集团， 是国内唯一一家资产过万亿的保险集团 ，是中国资本市场最大的机构投资者之 一。 中国人寿保险（集团）公司已连续 8年入选《财富》全球500强企业，排名 年入选《财富》全球500强企业，排名 由2002年的290位跃升为2009年的118位 2002年的290位跃升为2009年的118位 ；连续3年入选世界品牌500强，位列第 ；连续3年入选世界品牌500强，位列第 278位，是我国保险业唯一一家全球企 278位，是我国保险业唯一一家全球企 业、全球品牌“ 500强 业、全球品牌“双500强”企业；所属 寿险股份公司继2003年12月在纽约、香 寿险股份公司继2003年12月在纽约、香 港两地同步上市之后，又于2007年 港两地同步上市之后，又于2007年1月 回归境内A 回归境内A股市场，成为内地资本市场 “保险第一股”和全球第一家在纽约、 保险第一股” 香港和上海三地上市的保险公司，目前 已成为全球市值最大的上市寿险公司。
客户服务模块
销售支 持系统
直接 查询 查询 网上 查询 购买 客服 服务 咨询 保单 保险 说明 网点 投诉 信息 产品
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信息 客户 支持 服务
3.2产品中心模块 3.2产品中心模块
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3.3客户服务模块 3.3客户服务模块
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3.4销售支持系统 3.4销售支持系统

❖ 2、2007年2月，王某向某保险公司投保了10万 元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为 其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家 吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人 前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气 炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，已中毒身亡。 5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保 险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天 后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请 给付保险金。争执不下，两亲家诉至法院。
1、李某有两个儿子李A和李B，李A已婚，李B因 残疾一直未婚。2006年11月10日，李A从某保 险公司了解到可以为自己的父母办理人寿保险， 遂与李某商议，李某考虑到李B在自己死后难维 生计，就指定李B为受益人。次日，李A为其父 投保了定期寿险，期限为5年，保险金额为10万 元。2008年5月李某因疾病住院，李A未经李某 同意将保险单交给邻居姜某作质押，借款5万元。 2008年7月李某因医治无效死亡。姜某找李A要 求归还借款，李A不还。姜某遂到保险公司要求 保险公司给付保险金5万元。
）
❖ A、保单复效后，重新计算自杀期间 后，连续计算自杀期间
B、保单复效
❖ C、“被保险人在本合同生效之日起两年内故意自杀”属 于除外责任
❖ D、“被保险人在本合同生效或复效之日起两年内故意 自杀”属于除外责任
8、买完保险就遇刺身亡，广州个
人寿险答案始末
❖ 2001年10月18日凌晨1时左右，谢女士与女友 正在咖啡厅喝茶，女友的前男友因爱生仇，拿着 匕首来找旧情人理论。对方亮出匕首时，谢女士 出于保护女友的愿望，伸手去挡，不料被匕首刺 个正着，意外身亡。当谢女士的家人沉浸在悲痛 之中时，信诚人寿保险公司的代理人黄女士拨打 了谢女士的手机联系投保事宜。谢女士的弟弟接 听了电话，这才知道，谢女士已购买了一份保险， 并已交了款，但保险公司还没有签发保单。而在 出事的前一天下午，谢女士还到保险公司完成了 体检，此时距她遇害不到10个小时。

1.保险单或其他保险凭证； 2.最近一期交费收据； 3.受益人户籍证明及身份证明； 4.被保险人户籍证明及身份证明。
二、身故保险金的申请
学海无涯
由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申 请给付保险金：
1.保险单或其他保险凭证； 2.最近一期交费收据； 3.受益人户籍证明及身份证明； 4.公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书； 5.如被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件； 6.被保险人户籍注销证明； 7.受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。 三、特定妇女疾病保险金的申请
学海无 涯
人寿保险合同条款
1.平安如意女性两全保险（利差返还型）条款 第一条、保险合同的构成 本保险合同（以下简称“本合同”）由保险单或其他保险凭证及所附条款、投保 单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 第二条、保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： 一、满期生存保险金： 被保险人于保险期满时仍生存，本公司按当年度保险金额给付“满期生存保险 金”，保险责任终止。
第七条、受益人的指定和变更
被保险人或者投保人可指定一人或数人为保险金受益人，受益人为数人时，应 确定受益人顺序和受益份额，未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。
被保险人或者投保人可以变更受益人。但需书面通知本公司，由本公司在保险 单上批注。
投保人在指定和变更受益人时，须经被保险人书面同意。
医疗、结婚津贴及子女养育津贴保险金的受益人为被保险人本人，本公司不受 理指定或变更。
第八条、保险事故通知
学海无涯
投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起5日内通知 本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的 勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。

同是否要履行通知义务？
• 1998年11月10日，某企业向保险公司投保了500万 元的企业财产保险附加盗抢险，保险期间自1998年11 月14日零时至1999年11月13日24时止，保险费共计 14000元，根据保险合同约定，保费分三期缴纳：首期 5000元于11月30日前支付，第二期保险费5000于1999 年1月30日前支付，其余保费4000于1999年4月30日前 支付完毕，由银行委托收款。保险合同签订后，保险公 司按时到银行委托收款，均被告知账户无钱，后又多次 催收均被推托。1999年11月7日，该企业发生特大火灾， 火灾发生当日，某企业立即将全部保费缴到银行，而后 向保险公司提出索赔申请。保险公司以该企业未按合同 约定支付保险费为由做出拒赔决定。企业不服，向当地 法院提起诉讼。
张某属因公死亡，其家属得到抚恤金1万元。
该企业当初为其员工投保时，只征得被保险 人同意，并没有指定受益人。
由于张某家属较多，因此产生了如何进行保 险金分配的问题。且其单位也提出了因为其投保 而成为受益人的问题，并提出，既然张某家属已 经得到了抚恤金，其从保险公司得到的赔偿应当 有一部分是单位的。
• 案例三：保险受益人的变更
同年9月5日，宋家发生火灾，房屋全部烧毁。保 险公司确定受损房屋建筑面积91㎡，根据同类房屋造 价、折旧价、市场交易综合分析，确定按300元/㎡赔 偿，计2.73万元。而宋某认为自己投保4万元应赔4万 元，于是向人民法院起诉。
• 案例二：受益人及保险金分配问题
某企业为其公司员工投保了保险金额为20万 元的人身保险。合同执行过程中，公司员工张某 意外死亡。
• （1）如货物全部损失，即损失程度为100%，且 货物出事地市场价为4000万美元，保险人赔偿 多少？如货物在出事地市场价为6000万美元， 保险人赔偿多少？

不可抗辩条款的产生 ----“诚信危机”
约定条款
19世纪中叶前，英国普遍实行严格的保证制度。 1848年，英国伦敦信用寿险公司首次应用。 1864年，美国曼哈顿寿险公司引进不可抗辩条
款，抗辩期5年。
法定条款
1906年美国《阿姆斯特朗法案》，明确规定了不可抗辩 条款为人寿保险合同的法定条款；抗辩期2年。
日本《商法典》2年 加拿大2年。 台湾《保险法》2年。 德国《保险契约法》 10年 西班牙1年。
不可抗辩条款例外
美国在健康险合同，对欺诈性不实陈述的抗辩没 有时限。
德国、香港、澳门地区规定，出于欺诈为目的的 不实告知，则不受不可抗辩条款的约束。
过了缴费日忘交保费了？？
2011年3月5日，王先生向某保险公司投保10年期定期死亡 保险，缴费期10年。2012年3月5日，王先生出差没有及时 缴納第二期保险费。
《保险法》中第37条、 43条、第44条、第45条。
不丧失的现金价值条款产生
1861年，美国麻萨诸塞州议会通过了《不可没收现金价值 法》，规定，对失效的保险单应以保险单积存的现金价值 来购买展期的定期寿险。
案例五：自杀是否赔偿？
2005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终 身寿险，保额10万元，缴费期30年，受益人为妻子汪某。
2008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。夏某之 妻汪某向保险公司申请给付保险金。
保险公司是否给付保险金？
五、自杀条款（suicide clause）
自杀条款内容
保险合同生效后的一定时期内(通常为2年）， 被保险人因自杀死亡，保险人不给付死亡保险金。 对于投保人所交的保险费，保险人按照保险单退还 其现金价值。保险合同生效满一定时期后被保险人 因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的 保险金额给付保险金。

受益人是由投保人或被保险人所指定。
受益人在保险事故发生后享有保险金的给付请求权。
受益人既可以是投保人，也可以是被保险人或第三人， 前者属于“为自己利益的保险”，后者则属于“为他人 利益的保险”。
③保单所有人
保单签发之后，对保单具有所有权的个人或机构。主 要适用于人寿保险，因为相对于财险的短期合同，首 先合同期限较长，保单具有现金价值。一般来说，被 保险人与保单所有人为同一人的情况比较普遍。保单 所有人的权利如下：
（2）保险合同的关系人
保险合同的关系人是指并未参与保险合同的订立，但 享受保险合同约定利益的人，包括受益人和被保险人 。
保险合同的当事人包括：
被保险人 受益人
①被保险人
被保险人是指以自己的财产或者人身利益享受保险保 障，在保险事故发生或者约定的保险期间届满时，对 保险人享有保险金给付请求权的人。
情况的如实告知，且投保人、被保险人与受益人的主观 道德品质对保险人危险承担也具有一定的影响。
保险合同通常是由保险人草拟的，投保人必须依赖于保
险人的说明才能完全了解合同的内容，而投保人是否能
够获得即使理赔也取决于保险人的支持和配合。（附和
性）
东北财经大学金融学院
13
（4）不要式合同
根据合同的成立是否必须以一定的形式为标准，分为 要式合同和不要式合同。
[本案启迪]
本案因代理人严重失误、保险公司核保人员失职造成的后果是，本来 是被保险人自身错误造成的且有自己负责的损失，变成了保险公司来 承担主要责任。保险人和被保险人都应认识到保险标的位置的重要性 。保险公司需要不断完善承保过程，控制承保风险。
东北财经大学金融学院
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（二）财产保险的保险方式
超额保险的原因？

人寿保险理赔案例分析人寿保险作为一种重要的保险形式，在保障人们的生命安全和经济利益方面发挥着重要作用。

然而，在实际理赔过程中，有时会出现一些纠纷和争议。

下面我们就某个具体的人寿保险理赔案例进行分析，以期为相关从业人员提供一些借鉴和参考。

某先生在购买人寿保险后不久不幸身故，其家属向保险公司提出了理赔申请。

保险公司在收到理赔申请后，进行了调查核实，并最终拒绝了理赔请求。

保险公司认为，某先生在投保时隐瞒了自己的健康状况，存在欺诈行为，因此拒绝了理赔申请。

家属对保险公司的决定感到非常不满，他们提出了异议，并寻求法律援助。

在法律援助的支持下，家属提起了诉讼，要求保险公司支付保险金。

法院在审理过程中认为，虽然某先生在投保时确实存在隐瞒健康状况的行为，但这并不足以成为保险公司拒绝理赔的理由。

法院最终判决保险公司支付保险金，并要求保险公司承担相关的诉讼费用。

这个案例给我们一些启示。

首先，对于投保人而言，诚实是购买人寿保险时应当遵循的原则。

投保人在填写投保资料时，应当如实填写个人健康状况等相关信息，不得隐瞒真相。

其次，对于保险公司而言，应当在核保过程中加强对投保人信息的核实，避免因信息不真实而导致的纠纷和争议。

最后，对于理赔申请的处理，保险公司应当严格按照保险合同的约定进行，不能随意拒绝理赔请求。

通过这个案例的分析，我们可以看到，在人寿保险理赔过程中，投保人和保险公司都有自己的责任和义务。

只有双方都能够遵守相关的规定和原则，才能够有效地保障双方的合法权益。

希望这个案例能够给相关从业人员提供一些借鉴和启示，促进人寿保险行业的健康发展。

chapter人寿保险合同-基本法律问题精品课件 (一)随着人们生活水平的提高和风险意识的增强，人寿保险已成为广大投资者重要的金融工具之一。

然而，对于大多数人来说，理解人寿保险合同中的基本法律问题还是有一定难度的。

因此，本文将以“chapter 人寿保险合同-基本法律问题精品课件”为主题，对其中的关键内容进行概括和解读。

1. 保险合同的构成要素一份人寿保险合同至少须包含以下几个要素：投保人、被保险人、保险费、保险事故、保险责任和保险金额等。

其中，保险事故和保险责任为重要的构成要素。

2. 保险事故和保险责任保险事故是指由于意外事件导致的损失事件，可分为意外事故和意外疾病。

而保险责任则是指保险人为保险事故承担的责任。

在投保前，应该仔细阅读保险条款，确定自己所需要的保险责任是否被覆盖。

3. 保险费和保额保险费是投保人向保险公司支付的保险费用，是保险合同的一项重要构成要素。

保险费的大小与保额有关，保额是指保险公司在保险事故发生时向被保险人支付的最高赔偿金额。

即便是相同的保险产品，保费和保额也可能存在差异，应当结合个人风险承受能力和实际需求进行选择。

4. 索赔申请和保险金的支付在保险事故发生后，被保险人需要尽快向保险公司提交索赔申请，提供相关证明材料，等待保险公司的审核和赔偿决定。

当保险公司决定支付保险金时，被保险人需要按照约定的方式和流程领取保险金。

5. 附加险和合同终止条件附加险是指可以增加原有保险合同的附加条款。

购买附加险可以增强保险责任和保障范围，但同时也会增加保费的支出。

此外，保险合同的终止条件也需要仔细阅读。

有些保险合同会规定在一定条件下可以解除合同，但在实际操作中也需要考虑到合同解除可能带来的风险和损失。

总之，在购买人寿保险前，需要认真学习相关知识和信息，仔细阅读保险合同和条款，并且结合自身情况和需求进行选择和购买。

本文概括了“chapter人寿保险合同-基本法律问题精品课件”中的关键内容，对理解人寿保险合同的基本法律问题有一定帮助。