跨境支付基本情况介绍
一、跨境支付发展历程
（一）初创期：1999 - 2004
我国第三方支付开始于1999 年，首信、环迅等第三方支付公司于当年成立。2004 年底支付宝成立标志着行业初创期结束。期间，第三方支付主要在做银行网关和一些便民增值业务，用户访问往往只能使用IE 浏览器，支付体验很差。
（二）发展期：2005 - 2011
2005 年之后，国内一系列支付平台建立起来，第三方支付在自己的优势领域不断尝试。2005-2011 年期间是第三方支付发展的黄金时期，监管部门对第三方支付的态度发展很大改变，决定最终实施牌照制。在2011 年5 月发放第一批牌照。这个阶段最大的创新是支付宝发明快捷支付，成功率由原来的60% 上下增长到快捷支付的90% 以上，且有了良好的支付体验。
此时的支付平台架构模式称为账户支付模式，就是买卖双方必须在第三方支付平台注册会员、建立新账户并充值，资金流从用户银行卡划转到第三方支付公司的银行账户，即现在的备付金账户，用户消费时从虚拟账户进行扣除，并不涉及到实体资金的划转。该模式模仿了美国第三方支付PayPal 。
（三）博弈期：2012 - 2016
2012-2016 年期间是博弈期，支付公司跟监管方和传统金融的关
系非常微妙。监管态度摇摆不定，最有代表性的就是先叫停二维码支付，最终又放开，让二维码支付变成移动支付体系的有效补充，也让中国的移动支付誉满全球。
这个阶段最大的创新是2013 年支付宝推出的余额宝。它将货币基金份额包装为账户余额进行支付，余额宝支付实际包含两个子交易：货币基金份额赎回交易和余额支付交易，而余额支付交易流程与账户支付的处理流程是一致的。
在这个阶段，支付系统架构变成金融账户的支付模式，除了支付渠道、余额账户和清结算体系，T+0 货基、理财等金融产品也被包装到了支付产品体系。
（四）成熟期：2017 至今
2017 年至今，国家政策逐渐明晰，相关条例不断完善。网联成立之后，所有线上支付全部要借助网联，同时第三方支付市场份额趋于固化，领头羊就是支付宝、微信、银联三大巨头，小型支付公司只能错位发展，要么待价而沽。
2017 年以后，原来一直在默默发展的跨境支付引起了大家注意，并开始布局海外，由于国内业务已经快到天花板，支付宝和微信支付都在积极进行海外布局，把中国领先的移动支付复制到全球。
二、跨境支付内涵
跨境支付：（Cross-border Payment）指两个或者两个
以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债券债务借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移
的行为。如，中国消费者在网上购买国外商家产品或国外消费者购买中国商家产品时，由于币种的不一样，就需要通过一定的结算工具和支付系统实现两个国家或地区之间的资金转换，最终完成交易，也就是支付机构跨境外汇支付业务。支付机构跨境外汇支付业务是指支付机构通过银行为电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供跨境互联网支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售汇服务。
三、跨境支付政策
2013 年10 月，正式下发了《关于开展跨境电子商务外汇支付业务试点的批复》，（汇综发【2013 】5 号）简称5 号文件，批准17 家第三方支付机构开展跨境电子商务外汇支付业务试点。
2014 年2 月18 日，央行上海总部发布《关于上海市支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》，上海银联、通联、东方电子、快钱、盛付通等5 家第三方支付机构取得了首批跨境人民币支付业务资格。
2015 年1 月20 日，国家外汇管理局发布《国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》（汇发【2015 】7 号），在全国范围内开展支付机构跨境外汇支付业务的试点，将跨境电商单笔限额由等值1 万美元提升至5 万美元。
根据规定，支付机构开展电商跨境外汇支付业务首先需要有央行颁发的“支付业务许可证”，其次需要外汇管理局准许开展跨境电子商务外汇支付业务试点的批复文件。跨境人民币支付业务不需要外管局的批复，由各地央行分支机构发布相关文件即可。
四、申请跨境支外牌照条件
支付机构申请试点开办跨境电子商务外汇支付业务应向，所在地外汇分局提交以下材料：
（一）申请报告，载明申请人名称、住所、注册资本、组织机构设置、已开展的支付业务和拟申请开展的跨境电子商务外汇支付业务种类有关备案，以及准备情况和工作计划等。
（二）业务运营方案，包括业务办理流程详细说明，资金汇兑和支付整个环节、客户实名制管理、交易真实性审核、国际收支统计申报、数据采集报送、备付金账户管理、业务风险控制等内容。
（三）《支付业务许可证》复印件。
（四）与备付金开户银行的书面合作协议，包含备付金账户管理、支付指令管理、跨境收支申报管理、系统录入管理、数据核对等内容，且明确双方责任义务。
（五）内部操作规程，包括支付机构内部各部门业务分工、操作流程和要求等。
（六）国家外汇管理局要求的其他材料。
五、已取得跨境支付牌照的企业列表
图一、已取得跨境支付牌照的企业名单
六、跨境支付系统架构
（一）主营业务
以iPayLinks 为例，介绍跨境支付主要业务。iPayLinks 主要有三部分：分别为外卡收单、海外本地化支付、云钱包SAAS 服务。
1. 外卡收单业务
外卡收单就是我们作为Visa 、MasterCard 等国外卡组织的代理，通过收单行帮他们将交易收集过来。
用户在iPayLinks 接入的商户应用（手机或者网站）中下单支付，iPayLinks 作为第三方收单机构接受收单，调用合作方的收单行，收单行收到交易以后，传给卡组织，卡组织再发给发卡行。外卡收单比国内第三方支付的收单流程要复杂一些，中间多了收单行和卡组织两个交互节点。
2. 海外本地化支付
海外的本地化支付聚合。iPayLinks 通过接入海外本地化支付，包括美国Paypal 、日本Konbini （便利店）和Linepay 、英国Maestro 和Solo 、爱尔兰Laser 、法国Carte Bleue 、丹麦Dankort 、西班牙4B 、意大利CartaSi 、德国Giropay 和SofortBanking 、东南亚Mol 集团下的Molpoint 和Molpay 、印尼Unipin 、台湾Mycard 、越南VTCPay 、俄罗斯的Yandex 和Qiwi
巴西Boleto 、中东的OneCard 和CashU 等。进行海外本地化支付。
3. 云钱包SAAS 服务
iPayLinks 帮助海外零售企业和便利店提供二维码支付和钱包服务，把国内成熟O2O 移动支付的成功实践复制到国外。
（二）业务架构
图二、跨境支付业务架构
业务架构系统平台，主要有五大模块。一是商户模块，包括虚拟账户、管理平台、多币种收银台、争议管理。二是资金通道模块，包括接入的国内发卡行、国际卡组织、国内汇兑行、国际汇兑行、境外金融机构、人行外管，还有境内