平安智能星终身寿险(万能型)

关于平安万能险的初始费用跟保障成本最近有不少客户询问，为什么平安万能险要扣那么多的初始费用跟保障成本。

我觉得很有必要普及一下保险知识。

首先解释一下什么叫做初始费用初始费用其实跟传统保险的附加保费是一样的意思，指保险公司相关的运营费用，比如办公费用、员工工资、税收等等相关费用。

只不过根据国家的相关法规，万能险的初始费用必须向客户明示，就是必须明明白白的告诉客户。

而附加保费却不用向客户公示。

实际上大部分健康险的附加保费比较高，远高于万能险的初始费用。

为什么这样说，因为首年现金价值=期缴保费-初始费用-保障成本，或者现金价值=期缴保费-附加保费。

初始费用高，还是附加保费高，看看现金价值就知道了，同样的期缴保费，万能险的现金价值往往比分红型健康险高得多，说明万能险的初始费用比附加保费低的多。

当然有的朋友不知道什么现金价值，简单明了的说，现金价值就是客户退保可以退到的钱。

平安万能险初始费用具体扣费情况：第一年50%，第二年25%，第三年15%，第四、五年10%，第6年以后5%（扣5%，有持续缴费奖励2%，实际上只扣了3%），超过6000也是5%。

现在我们来谈谈什么是保障成本，保障成本是根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。

简单解释：假设30岁男性的死亡率是千分之一，那么10万保额的保障成本就是100元，重大疾病的保障成本也是一样，比如假设30岁的男性的患重大疾病病率是千分之三，那么10万保额的保障成本就是300。

万能险采用的是自然费率，就是不同的年龄扣除的保障成本是不一样的。

而传统分红险，采用的是均衡费率，即根据投保时的年龄，=平均寿命的费率+目前年龄的费率/2。

所以万能险在年轻的时候可以省下不少保障成本，这笔剩下的钱，经过长时间的复利会给客户带来一笔不菲是收入，当然万能险在客户年老的时候，要扣更多的保障成本。

为了降低客户年老时保障成本压力，万能险采用危险保额来计算保障成本。

危险保额是指保险公司实际承担的风险，即当客户出险时，保险公司实际支付的钱，比如基本保额是10万，现金价值9万，那么危险保额：基本保额-现金价值=1万，当现金价值超过基本保额时，危险保额为现金价值的5%。

保险产品营销策划方案篇一：保险营销策划书策划机构：金保1032班七开得胜组组长：莫秋华组员：凌阳梅朱巧玲韦丽琼何雪丹赵姣刘希策划日期：20XX年12月11日策划适用时间段：20XX 年12月11—20XX年12月31日日目录一、内容摘要二、市场状况分析（一）市场现状及潜在市场状况三、消费者定位分析（一）政策改变带来的消费消费群（二）目标市场细分、锁定（三）消费市场的特征以及市场潜力四、竞争对手分析其他数目众多的保险企业五、产品特性定位分析（一）产品特点把握（二）竞争对手以及可替代产品分析六、营销目标七、营销组合策略（一）产品组合策略（二）渠道策略（三）广告策略（四）公共关系策略八、方案执行及费用预算（一）方案执行（二）费用预算九、评估与控制序言随着经济的不断地发展，人们的生活不断提高，人们的风险防范意识越来越高。

保险公司的数量越来越多，保险业的竞争压力越来越大。

寿险的的竞争压力更加的大。

同时保险业管理体系的不完善，使得保险业的发展极其的困难。

要在保险业中立于不败之地，我们就必须要有好的营销策略，要不断的扩大产品的认知度，扩大产品的市场份额，提高保险企业在市场上的地位或占有率，在社会上树立良好的信誉。

我们只要坚持顾客至上的原则，只有这样我们才能获得成功。

一、摘要：随着经济水平的发展，人们对寿险的需求越来越大，但是寿险业的竞争是很激烈的，要想在行业中得到快速的发展，我们就必须要制定出好的营销方案，并严格的执行。

二、市场状况分析近年，我国人寿保险业发展迅速，新型的保险产品日渐成为市场的主流产品，其所具有的投资理财功能越来越多的为大众认识，人寿保险产品服务个人及家庭保障、理财需求成为人身保险业界的发展趋势。

随着中国经济的不断发展，人们的收入水平越来越高，人们有更多的闲钱用于购买保险。

同时人们的风险意识也会随着经济的日益发展得到增强，使得购买保险的可能性更高了。

而这种具有投资理财功能的保险会受到越来越多人的喜爱。

「智能星」是不是坑？1 前言朋友去年给孩子投保了「平安智能星2017」，后来又很担心自己是被忽悠掉坑里了，于是想让笔者帮忙看看这款保险。

想来朋友的情况可能具有普遍性，于是笔者作本文，好让更多的朋友能看懂这款保险。

2 「平安智能星2017」的产品形态该产品以一份主险和多份附加险的组合形式出现，下图演示了「平安智能星2017」的产品结构及资金流向：下面，我们按图索骥，逐个解读这款产品的各个版块。

3 主险解析本产品的主险为平安智能星年金保险（万能型，2017），与示意图中「每月扣除保障成本」阀门以上的部分相对应。

该主险设有万能型保单账户，其账户价值支撑着主险的保障责任，也维持着各附加险存续状态。

3.1 交费灵活该保险产品有「期交保险费」和「追加保险费」两种交费形式，且约定条件下，投保人可以申请增加或者选择缓交「期交保险费」，还可以随时支付「追加保险费」。

3.2 保单账户A 初始费用投保人每次支付保险费后，保险公司会从保险费中收取的一定比例的「初始费用」。

详细收取规则如下：B 保单账户价值投保人所交保费扣除初始费用后剩余的部分，将进保单账户成为保单账户价值。

「保单账户价值」即为主险合同的「现金价值」。

C 保单利息每月1号（结算日）计算上月的保单利息：日保单利息= 当日24时的保单账户价值x 保险公司公布的结算利率（为日利率）全月保单利息为当月每天的「日保单利息」之和。

保证利率为年利率1.75%，保证利率之上的投资收益是不确定的。

D 每月扣除保障成本附加险为被保险人和投保人提供了多种类型的保障，其保障成本需由主险的「保单账户价值」支付：每月1号（结算日），主险保单账户会按事先厘定的费率释放一些「钱」出来满足各附加险未来一个月的开销。

E 部分领取区别于传统人身险的保单价值贷款需要支付利息，本产品可以按约定「部分领取」保单账户价值，给予了投保人一定程度上灵活支配「保单现金价值」的权利。

3.3 保险责任主险的保险责任包括「年金」和「身故保险金」。

附件7：平安智慧星终身寿险（万能型）等保全规则〖说明：本规则仅适用于《平安智慧星终身寿险（万能型）》（832）简称智慧星，《平安附加智慧星提前给付重大疾病保险》（833）简称智慧星重疾，《平安附加无忧豁免保险费定期寿险(A)》（834）简称无忧豁免A，《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》（835）简称无忧豁免B，《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）》（836）简称无忧豁免C〗，未涉及之规定以《中国平安人寿保险公司个人寿险保全规则》规定为准〗一、一般保全规则同《个人寿险保全作业规则》。

二、特殊保全规则（一）平安智慧星终身寿险（万能型）（832）1、减保：1）合同生效满一周年；2）每个保单年度最多只能申请1次；3）被保险人年满60周岁前，减保后基本保额不低于期交保费2倍且不低于10000元；被保险人年满60周岁后，减保后的基本保险金额不得低于10000元；4）减保后主险保额不可低于附加险保额；5）豁免后可以受理此项目；2、加保：1）合同生效满一周年；2）每个保单年度最多只能申请1次；3）被保险人65周岁的保单周年日之前申请；4）对于期交保险费低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付期交保险费；对于期交保险费不低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元；豁免后加保规则不受此条限制；5）豁免后可以受理此项目；6）最高保额需符合投保规则要求；3、追加保费:1）期交保费不低于5000元；2）各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元；豁免后追加保费规则不受此条限制；3）豁免后可受理此项目；4）每次支付的追加保险费不低于1000元，且为100元的整数倍；4、部分领取：1）犹豫期后可以受理；2）被保险人当时须未发生保险事故；3）每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍；4）部分领取后的现金价值不得小于1000元与最近一次结算日扣除的保障成本的3倍二者中金额最大者；5、万能增加合同保费：1）期交保费在5000元以下，交纳以前各期和当期保费或累计交满前10年应付期交保险费；2）只能申请1次，期交保费只能增加至5000元；3）如果保单现有基本保额低于保费调整后对应的最低基本保额限额，公司将按着主条款中关于申请增加基本保额的有关规定，调整现有基本保额至最低限额，且此调整不计入主条款规定的客户申请调高基本保额次数；4）豁免后不得申请此项目；6、新增附险：1）对于期交保险费低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付期交保险费；对于期交保险费不低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元；豁免后新增附险规则不受此条限制；2）新增无忧豁免A、或无忧豁免B、或无忧豁免C时，无忧豁免A、无忧豁免B、无忧豁免C的豁免期为不小于10年与保单经过年度之差，生效时间为受理日次日零时；3）主险与智慧星重疾比例为1：1时，不可新增无忧豁免C；4）豁免后可申请新增附险，仅能新增523、529、530、833；5）其它规则同投保规则要求；7、复效：对于期交保险费低于5000元的，未交满10年期交保费的，在复效时需补齐所有欠交保费或补足不足10年期交保费部分两者的较小者。

阅读指引本阅读指引有助于您理解条款，对“平安智慧星终身寿险（万能型）合同”内容的解释以条款为准。

．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．您拥有的重要权益签收合同后10日内您可以要求全额退还保险费…………………………………………1.3被保险人可以享受本主险合同提供的保障………………………………………………3.3您可以按照本条款约定选择及变更基本保险金额………………………………3.1、3.7受益人享有领取保险金时选择不同领取方式的权利……………………………………4.4您有缓交期交保险费的权利………………………………………………………………2.4您有部分领取保单账户价值的权利………………………………………………………2.8您有退保的权利……………………………………………………………………………6.1您应当特别注意的事项在某些情况下，我们不承担保险责任，详见条款正文中背景突出显示的内容………………………………………………………………………… 3.4、4.1、7.1、7.4期交保险费在5000元以下且累计交费不满10年，或期交保险费在5000元以上且累计交费不满5万元时，缓交的期交保险费在2年内未支付会导致合同效力中止…………2.4账户价值不足以支付保障成本会导致合同效力中止……………………………………5.1退保会给您造成一定的损失，请您慎重决策……………………………………………6.1您有如实告知的义务………………………………………………………………………7.1您有及时向我们通知保险事故的责任……………………………………………………4.1我们对一些重要术语进行了解释，并作了显著标识，请您注意 (8)条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。

条款目录1.您与我们的合同1.1 合同构成1.2 合同成立与生效1.3 犹豫期3.6 受益人7.6 合同内容变更7.7 联系方式变更7.8 争议处理3.7 基本保险金额的变更4.如何申请领取保险金4.1 保险事故通知4.2 保险金申请8.释义1.4 保险期间2.保单账户8.1 保单年度8.2 保险费约定支付日8.3 有效身份证件8.4 结算利率8.5 保证利率8.6 危险保额8.7 毒品4.3 保险金的给付2.1 保单账户与保单账户价值 4.4 保险金领取方式选择权2.2 保险费的支付2.3 期交保险费增加2.4 期交保险费缓交2.5 保单利息4.5 未还款项4.6 诉讼时效5.合同效力的中止及恢复5.1 宽限期与效力中止5.2 效力恢复2.6 初始费用收取2.7 保障成本2.8 部分领取8.8 酒后驾驶8.9 无合法有效驾驶证驾驶6.如何解除保险合同6.1 您解除合同的手续及风险7.其他需要关注的事项7.1 明确说明与如实告知3.我们提供的保障3.1 保险金额8.10 无有效行驶证8.11 机动车8.12 周岁3.2 未成年人身故保险金限制7.2 本公司合同解除权的限制3.3 保险责任3.4 责任免除3.5 宣告死亡处理7.3 投保年龄7.4 年龄错误7.5 现金价值险种简称：智慧星险种代码：832平安智慧星终身寿险（万能型）条款（平保寿发［2012］155号，2012年6月呈报中国保监会备案）在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指中国平安人寿保险股份有限公司。

中国平安“智慧星”少儿教育养老保障计划险种特色：教育储备领取灵活复利滚存养老无忧双重保障保额可调双重豁免后顾无忧投保举例0周岁宝宝（男），每年交5000元（416元/月），交15年，共计75000元。

保障账户：1.高额身价保障：终生拥有至少10万的身价保障，投保后24小时生效。

18岁以后10万的保额可以调整，可依据自己的需要最高可调至100万。

2.重疾提前给付：保单生效90天后即终生拥有重大疾病医疗金8万元；18岁后8万的保额可以调整，无需发票，凭病例诊断书和医院的确诊函就可以赔付，与任何医保报销不冲突。

3.意外医疗金1万元（含门诊）；即使是猫爪狗咬，磕磕碰碰就医也在报销范畴。

4.双重豁免：交费期内大人发生身故、伤残、重大疾病均免交剩余保费；保险公司交齐剩下保费。

保单有效。

交费期内孩子发生重大疾病风险免交剩余保费。

即保险公司赔付8万元后，负责交齐剩下每年5000元保费。

保单有效。

收益账户：（按日计息，月复利滚存）1.当孩子15-17岁读高中时，每年领取教育金4000元，三年共12000元当孩子18-21岁读大学时，每年领取教育金12000，四年总共48000元，当孩子26岁结婚或创业时，还可以领取6万元的婚嫁金或创业金，保单继续有效。

2.月复利累积，稳健增值，通过平安机构投资和专家理财，（仅按4.5%收益测算）30岁前未领取，账户至少有16.5万+10万终生身价）；40岁前未领取，账户至少有25.2万+10万终生身价）60岁前未领取，账户至少有56.6万+10万终生身价）建议：另可附加住院费用医疗保障，保单生效30天后，每次可报销6000元的住院费用（其中包含600元住院门诊费）；3000元小手术费；20000元器官移植手术费。

无社保的报销比例为合理费用的80%，有社保的报销后剩余部份合理费用100%报销。

（0—2周岁1185元/年；3—4周岁769.5元/年；5—9周岁447元/年；10—19周岁160.5元/年）平安新产品少儿万能险隆重上市，重磅出击！本计划涵盖了保障、医疗、教育、养老于一体，实现“大病有赔，小病有报，意外实报实销，平平安安教育养老无忧”，为孩子的圆满人生保驾护航！中国平安社区理财顾问：。

史上最全保险知识问答（收藏版）保险到底保什么？有哪些不在保险赔付范围内？很多时候消费者并不知道保险条款的细节，常常落入保险陷阱。

这些保险握在手中食之无味，弃之可惜，就像生病了一样。

这时如果有家专门为保险进行诊断的医院就好啦，提供专业公正的服务，消费者就再也不怕买到有病的保险。

日前，一个名为“蜗牛保险医院”的app上线（微信公众号叫“Dr蜗牛保险”），帮助消费者诊断各大保险的条纹细节，分析各大保险公司险种，不收保费，有偿诊断。

我们浏览下其内容，不看不知道，一看吓一跳，其中关于家庭保险的知识堪称世上大全啊，而且不乏一些奇葩的问题，比如：受益人写爸妈老婆会不会跟我拼命啊？我可以借了钱不还吗？男性癌症能赔多少呢？如果我去韩国整形，这份保险也能赔吗？我有社保，还需要买商业疾病保险吗？我开别人的车可以赔钱吗？……根据蜗牛保险医院用户咨询的记录，小编迅速整理如下，一篇《世上最全家庭保险知识问题》出炉，看完小编已成为半个砖家。

供大家参考。

【特定产品测评与PK】1、平安智能星怎么样？答：平安的智能星就是一款理财产品，不怎么样。

收益一般，基本没有保障。

主打少儿教育金。

想要给孩子买教育金或做其他投资理财的，大陆的可以考虑华夏的【福临门】，香港可以考虑保诚的【隽升】。

都是理财型的保险产品，这类型产品就是看投入相同的钱，看收益谁高，产品灵活性谁好2、能不能介绍下香港保险靠谱公司或产品？答：香港的保险公司有超过1000家，平常我们买的以前十名的公司为主，友邦，保诚，安盛，富卫，富通，大都会，衷利等，产品各家的特点不同，友邦、保诚和富卫的重疾是最常用的，分别覆盖了高中低三个档次的价位，保诚的教育金是最好的，友邦的养老也不错，大都会和衷利的定期寿险非常好。

3、定期寿险是哪种？答：定期寿险是指在约定的时间内（比如20年或30年），被保险人身故了，就会有保额赔付。

这种产品保障杠杆高，保费便宜。

适合家庭经济支柱投保，留钱给家人，确保家人不会因自己的离开而影响生活水平。