平安智能星终身寿险(万能型).

关于平安万能险的初始费用跟保障成本最近有不少客户询问，为什么平安万能险要扣那么多的初始费用跟保障成本。

我觉得很有必要普及一下保险知识。

首先解释一下什么叫做初始费用初始费用其实跟传统保险的附加保费是一样的意思，指保险公司相关的运营费用，比如办公费用、员工工资、税收等等相关费用。

只不过根据国家的相关法规，万能险的初始费用必须向客户明示，就是必须明明白白的告诉客户。

而附加保费却不用向客户公示。

实际上大部分健康险的附加保费比较高，远高于万能险的初始费用。

为什么这样说，因为首年现金价值=期缴保费-初始费用-保障成本，或者现金价值=期缴保费-附加保费。

初始费用高，还是附加保费高，看看现金价值就知道了，同样的期缴保费，万能险的现金价值往往比分红型健康险高得多，说明万能险的初始费用比附加保费低的多。

当然有的朋友不知道什么现金价值，简单明了的说，现金价值就是客户退保可以退到的钱。

平安万能险初始费用具体扣费情况：第一年50%，第二年25%，第三年15%，第四、五年10%，第6年以后5%（扣5%，有持续缴费奖励2%，实际上只扣了3%），超过6000也是5%。

现在我们来谈谈什么是保障成本，保障成本是根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。

简单解释：假设30岁男性的死亡率是千分之一，那么10万保额的保障成本就是100元，重大疾病的保障成本也是一样，比如假设30岁的男性的患重大疾病病率是千分之三，那么10万保额的保障成本就是300。

万能险采用的是自然费率，就是不同的年龄扣除的保障成本是不一样的。

而传统分红险，采用的是均衡费率，即根据投保时的年龄，=平均寿命的费率+目前年龄的费率/2。

所以万能险在年轻的时候可以省下不少保障成本，这笔剩下的钱，经过长时间的复利会给客户带来一笔不菲是收入，当然万能险在客户年老的时候，要扣更多的保障成本。

为了降低客户年老时保障成本压力，万能险采用危险保额来计算保障成本。

危险保额是指保险公司实际承担的风险，即当客户出险时，保险公司实际支付的钱，比如基本保额是10万，现金价值9万，那么危险保额：基本保额-现金价值=1万，当现金价值超过基本保额时，危险保额为现金价值的5%。

保险产品营销策划方案篇一：保险营销策划书策划机构：金保1032班七开得胜组组长：莫秋华组员：凌阳梅朱巧玲韦丽琼何雪丹赵姣刘希策划日期：20XX年12月11日策划适用时间段：20XX 年12月11—20XX年12月31日日目录一、内容摘要二、市场状况分析（一）市场现状及潜在市场状况三、消费者定位分析（一）政策改变带来的消费消费群（二）目标市场细分、锁定（三）消费市场的特征以及市场潜力四、竞争对手分析其他数目众多的保险企业五、产品特性定位分析（一）产品特点把握（二）竞争对手以及可替代产品分析六、营销目标七、营销组合策略（一）产品组合策略（二）渠道策略（三）广告策略（四）公共关系策略八、方案执行及费用预算（一）方案执行（二）费用预算九、评估与控制序言随着经济的不断地发展，人们的生活不断提高，人们的风险防范意识越来越高。

保险公司的数量越来越多，保险业的竞争压力越来越大。

寿险的的竞争压力更加的大。

同时保险业管理体系的不完善，使得保险业的发展极其的困难。

要在保险业中立于不败之地，我们就必须要有好的营销策略，要不断的扩大产品的认知度，扩大产品的市场份额，提高保险企业在市场上的地位或占有率，在社会上树立良好的信誉。

我们只要坚持顾客至上的原则，只有这样我们才能获得成功。

一、摘要：随着经济水平的发展，人们对寿险的需求越来越大，但是寿险业的竞争是很激烈的，要想在行业中得到快速的发展，我们就必须要制定出好的营销方案，并严格的执行。

二、市场状况分析近年，我国人寿保险业发展迅速，新型的保险产品日渐成为市场的主流产品，其所具有的投资理财功能越来越多的为大众认识，人寿保险产品服务个人及家庭保障、理财需求成为人身保险业界的发展趋势。

随着中国经济的不断发展，人们的收入水平越来越高，人们有更多的闲钱用于购买保险。

同时人们的风险意识也会随着经济的日益发展得到增强，使得购买保险的可能性更高了。

而这种具有投资理财功能的保险会受到越来越多人的喜爱。

「智能星」是不是坑？1 前言朋友去年给孩子投保了「平安智能星2017」，后来又很担心自己是被忽悠掉坑里了，于是想让笔者帮忙看看这款保险。

想来朋友的情况可能具有普遍性，于是笔者作本文，好让更多的朋友能看懂这款保险。

2 「平安智能星2017」的产品形态该产品以一份主险和多份附加险的组合形式出现，下图演示了「平安智能星2017」的产品结构及资金流向：下面，我们按图索骥，逐个解读这款产品的各个版块。

3 主险解析本产品的主险为平安智能星年金保险（万能型，2017），与示意图中「每月扣除保障成本」阀门以上的部分相对应。

该主险设有万能型保单账户，其账户价值支撑着主险的保障责任，也维持着各附加险存续状态。

3.1 交费灵活该保险产品有「期交保险费」和「追加保险费」两种交费形式，且约定条件下，投保人可以申请增加或者选择缓交「期交保险费」，还可以随时支付「追加保险费」。

3.2 保单账户A 初始费用投保人每次支付保险费后，保险公司会从保险费中收取的一定比例的「初始费用」。

详细收取规则如下：B 保单账户价值投保人所交保费扣除初始费用后剩余的部分，将进保单账户成为保单账户价值。

「保单账户价值」即为主险合同的「现金价值」。

C 保单利息每月1号（结算日）计算上月的保单利息：日保单利息= 当日24时的保单账户价值x 保险公司公布的结算利率（为日利率）全月保单利息为当月每天的「日保单利息」之和。

保证利率为年利率1.75%，保证利率之上的投资收益是不确定的。

D 每月扣除保障成本附加险为被保险人和投保人提供了多种类型的保障，其保障成本需由主险的「保单账户价值」支付：每月1号（结算日），主险保单账户会按事先厘定的费率释放一些「钱」出来满足各附加险未来一个月的开销。

E 部分领取区别于传统人身险的保单价值贷款需要支付利息，本产品可以按约定「部分领取」保单账户价值，给予了投保人一定程度上灵活支配「保单现金价值」的权利。

3.3 保险责任主险的保险责任包括「年金」和「身故保险金」。

附件7：平安智慧星终身寿险（万能型）等保全规则〖说明：本规则仅适用于《平安智慧星终身寿险（万能型）》（832）简称智慧星，《平安附加智慧星提前给付重大疾病保险》（833）简称智慧星重疾，《平安附加无忧豁免保险费定期寿险(A)》（834）简称无忧豁免A，《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》（835）简称无忧豁免B，《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）》（836）简称无忧豁免C〗，未涉及之规定以《中国平安人寿保险公司个人寿险保全规则》规定为准〗一、一般保全规则同《个人寿险保全作业规则》。

二、特殊保全规则（一）平安智慧星终身寿险（万能型）（832）1、减保：1）合同生效满一周年；2）每个保单年度最多只能申请1次；3）被保险人年满60周岁前，减保后基本保额不低于期交保费2倍且不低于10000元；被保险人年满60周岁后，减保后的基本保险金额不得低于10000元；4）减保后主险保额不可低于附加险保额；5）豁免后可以受理此项目；2、加保：1）合同生效满一周年；2）每个保单年度最多只能申请1次；3）被保险人65周岁的保单周年日之前申请；4）对于期交保险费低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付期交保险费；对于期交保险费不低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元；豁免后加保规则不受此条限制；5）豁免后可以受理此项目；6）最高保额需符合投保规则要求；3、追加保费:1）期交保费不低于5000元；2）各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元；豁免后追加保费规则不受此条限制；3）豁免后可受理此项目；4）每次支付的追加保险费不低于1000元，且为100元的整数倍；4、部分领取：1）犹豫期后可以受理；2）被保险人当时须未发生保险事故；3）每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍；4）部分领取后的现金价值不得小于1000元与最近一次结算日扣除的保障成本的3倍二者中金额最大者；5、万能增加合同保费：1）期交保费在5000元以下，交纳以前各期和当期保费或累计交满前10年应付期交保险费；2）只能申请1次，期交保费只能增加至5000元；3）如果保单现有基本保额低于保费调整后对应的最低基本保额限额，公司将按着主条款中关于申请增加基本保额的有关规定，调整现有基本保额至最低限额，且此调整不计入主条款规定的客户申请调高基本保额次数；4）豁免后不得申请此项目；6、新增附险：1）对于期交保险费低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付期交保险费；对于期交保险费不低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元；豁免后新增附险规则不受此条限制；2）新增无忧豁免A、或无忧豁免B、或无忧豁免C时，无忧豁免A、无忧豁免B、无忧豁免C的豁免期为不小于10年与保单经过年度之差，生效时间为受理日次日零时；3）主险与智慧星重疾比例为1：1时，不可新增无忧豁免C；4）豁免后可申请新增附险，仅能新增523、529、530、833；5）其它规则同投保规则要求；7、复效：对于期交保险费低于5000元的，未交满10年期交保费的，在复效时需补齐所有欠交保费或补足不足10年期交保费部分两者的较小者。

中国平安“智慧星”少儿教育养老保障计划险种特色：教育储备领取灵活复利滚存养老无忧双重保障保额可调双重豁免后顾无忧投保举例0周岁宝宝（男），每年交5000元（416元/月），交15年，共计75000元。

保障账户：1.高额身价保障：终生拥有至少10万的身价保障，投保后24小时生效。

18岁以后10万的保额可以调整，可依据自己的需要最高可调至100万。

2.重疾提前给付：保单生效90天后即终生拥有重大疾病医疗金8万元；18岁后8万的保额可以调整，无需发票，凭病例诊断书和医院的确诊函就可以赔付，与任何医保报销不冲突。

3.意外医疗金1万元（含门诊）；即使是猫爪狗咬，磕磕碰碰就医也在报销范畴。

4.双重豁免：交费期内大人发生身故、伤残、重大疾病均免交剩余保费；保险公司交齐剩下保费。

保单有效。

交费期内孩子发生重大疾病风险免交剩余保费。

即保险公司赔付8万元后，负责交齐剩下每年5000元保费。

保单有效。

收益账户：（按日计息，月复利滚存）1.当孩子15-17岁读高中时，每年领取教育金4000元，三年共12000元当孩子18-21岁读大学时，每年领取教育金12000，四年总共48000元，当孩子26岁结婚或创业时，还可以领取6万元的婚嫁金或创业金，保单继续有效。

2.月复利累积，稳健增值，通过平安机构投资和专家理财，（仅按4.5%收益测算）30岁前未领取，账户至少有16.5万+10万终生身价）；40岁前未领取，账户至少有25.2万+10万终生身价）60岁前未领取，账户至少有56.6万+10万终生身价）建议：另可附加住院费用医疗保障，保单生效30天后，每次可报销6000元的住院费用（其中包含600元住院门诊费）；3000元小手术费；20000元器官移植手术费。

无社保的报销比例为合理费用的80%，有社保的报销后剩余部份合理费用100%报销。

（0—2周岁1185元/年；3—4周岁769.5元/年；5—9周岁447元/年；10—19周岁160.5元/年）平安新产品少儿万能险隆重上市，重磅出击！本计划涵盖了保障、医疗、教育、养老于一体，实现“大病有赔，小病有报，意外实报实销，平平安安教育养老无忧”，为孩子的圆满人生保驾护航！中国平安社区理财顾问：。

少儿万能智慧星保险计划简要说明
智慧星：年缴5千，缴15年，共交75000元。

保障：身故保险金10万，重疾保险金8万
保险利益说明：
1、合同生效后，马上拥有10万人身保险金。

2、合同生效30天后，拥有8万重大疾病提前给付保险金（男性28种大病，女
性30种大病）。

赔付规则：0-1周岁，赔付重疾金额的25%，1-2周岁（含1周岁），赔付重疾金额的50%，,2-3周岁（含2周岁），赔付重疾金额的75%.
3、双赔付：
身故赔付：身故金10万+现金价值
重疾赔付：8万，重疾赔付后，身故金减去相应金额，现金价值不变。

4、双豁免：投保人身故，残疾，重疾，或者被保险人重疾，余下保费保险公司
代缴。

5、现金领取灵活，现金价值可以随时在网上划账变现应急。

6、保额灵活可调，被保险人成年后，身故金和重疾给付金额可以根据需要调高
或者调低，无需额外交钱。

7、利益简表（按中档分红4.5%估算，分红是不确定的，万能分红利率最低保证1.75%）
年度现金价值重疾账户身价金账户20年8.67万元16.67万元18.67万元30年13.28万元21.58万元23.28万元40年20.30万元28.30万元30.30万元50年30.77万元38.77万元40.77万元80年97.52万元105.52万元107.52万元……。

平安智盈人生终身寿险（万能型）∙平安智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点∙平安智盈人生终身寿险（万能型）投保示例平安智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点∙双重保障保额可变∙投资保底理财方便∙持续交费奖励多多∙缓期交费保障不变保单价值透明公开返回页首平安智盈人生终身寿险（万能型）投保示例说明：平安智盈人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障，下面以养老健康保障为例来说明本保险计划的特点。

李先生30岁，男性，投保平安智盈人生万能+重疾保险计划。

1.期交保险费6000元，连续交费20年，保单年度初交费；2.第1—3个保单年度，每个保单年度初额外交纳追加保险费20000元；3.投保时主险基本保险金额20万元，附加险基本保险金额20万元；4.李先生自65岁起，在每个保单周年日部分领取现金价值12000元作为养老金。

本图例仅供您理解示例，详细情况和数据以保险利益测算表为准。

1.假定结算利率处于中水平情况：60岁的保单周年日，李先生的保单价值（即现金价值）约45万元，自65岁起每个保单周年日领取12000元养老金，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约78万元；2.假定结算利率处于低水平情况：60岁的保单周年日，李先生的保单价值（即现金价值）约22万元，自65岁起每个保单周年日领取12000元养老金，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约7万元。

一份专门针对健康保障和退休理财的保险计划持续按时交纳期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单价值就可以享受长期的稳健收益，为健康保障和晚年生活做好充足的准备。

合理的保险费用，分配比例稳步增长贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单价值，让您的退休金稳健积累。

忠诚的生命守护神，遭遇大病可及时获取保险金支援这是您贴身的财务急救箱，大病及时支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。

配合退休年龄的规划，一次或分次领取现金价值透过平安智盈人生灵活的理财设计，当届满您个人理想的退休年龄时，就可一次或分次领取现金价值，让您安享富足无忧的晚年生活。

xx星产品知识测验姓名______机构_______一、单选题（共25题，每题2分）1.智慧星万能险（A）结算一次保单利息，（A）收取一次保障成本。

A 每月B 每年C 每月每年D 每年每月2.刘先生为孩子投保智慧星终身寿险（万能型），年交保费6500元，则第一个保单年度保险公司收取的初始费用为（C）A 3025元B 3250元C 2575元D2750元3.某客户王宝宝在平安投保了智慧星万能寿险，年交保费5000元，则其基本保险金额的最低限额为（B）。

A 8000元B 1000元C 800元D 300元4.客户张先生为孩子投保智慧星万能险，年交保费4000元，于合同生效日起四年内，每年都按时支付当期应交期交保费，客户第五年因个人原因选择了保费缓缴，则该保单会（C）。

A 保单持续有效B 保单失效C 有两年缓交期，若两年后未补交保费，则保单失效D 保单保额自动降低至原保额的75%，保单继续有效5.以下对于智慧星万能险部分领取的比例说法正确的是（A）。

A 每笔领取金额不得低于100元，且为100元的整数倍B 每笔领取金额不得低于500元，且为500元的整数倍C 每笔领取金额不得低于保单账户价值的3％D 每笔领取金额不得低于保单账户价值的5％6.某智慧星万能险客户选择期交保费4000元，前三个保单年度均按时交费，第四个保单年度缓交，第五个保单年度交了4000元。

则客户所交保费中，归属第五保单年度的是（A）元。

A 0B 1500C 3000D 60007.在智慧星万能险中，一旦发生追加保费，则基本保险金额（D）。

A 按追加保费金额等额增加B 按追加保费金额等额减少C 变为原基本保险金额的两倍D 保持不变8.平安附加智慧星提前给付重疾险的基本保额要求（C）A 不超过对应主险的基本保险金额B 不低于1万元C 不低于5万元，不超过对应主险的基本保险金额D 不限9.智慧星万能险在附加了附加智慧星提前给付重疾险后，一旦发生重疾保险金给付，就会对主险产生如下影响（A）。

平安智盈人生终身寿险(万能型)详细条款--合同-CAL-FENGHAI-(2020YEAR-YICAI)_JINGBIAN平安智盈人生终身寿险（万能型）详细条款--合同在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指中国平安人寿保险股份有限公司。

1.您与我们的合同1.1合同构成本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、附加险合同、其他书面协议都是您与我们之间订立的保险合同的构成部分。

“平安智盈人生终身寿险（万能型）合同”以下简称为“本主险合同”。

1.2合同生效本主险合同自我们同意承保、收取首期期交保险费并签发保险单开始生效，具体生效日以保险单所载的日期为准。

本主险合同生效日以后每年的对应日是保单周年日。

保单年度、保险费应交日均以该日期计算。

如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日作为对应日。

1.3犹豫期自您签收本主险合同次日起，有10天的犹豫期。

在此期间您可以认真审视本主险合同，若您在此期间提出解除合同，需要填写书面申请书，并提供您的保险合同及身份证明，我们会无息退还您所交的全部保险费。

自您书面申请解除合同之日起，本主险合同即被解除，我们自始不承担保险责任。

1.4保险期间本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。

2.我们提供的保障2.1保险金额（1）基本保险金额本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明，投保时的基本保险金额须符合我们当时的投保规定。

若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。

（2）保险金额本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。

2.2保险责任在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：身故保险金被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。

2.3基本保险金额的变更下列情形会引起基本保险金额变更：（1）交纳追加保险费在我们收到您的追加保险费后，基本保险金额按追加保险费等额增加。