我国商业银行管理方法的创新性研究

中国商业银行经营管理创新方式研究作者：王妍明来源：《中外企业家》 2014年第5期王妍明（中国民生银行郑州分行，河南郑州 450046）摘要：中国商业银行发展过程中每一次变革都是由创新带动的，每一次进步也均是创新推动实现的，创新属于中国商业银行发展的的源泉。

为了更好地促进中国商业银行的发展，本人就中国商业银行经营管理创新这一问题进行了深入的探讨及研究。

为中国商业银行经营管理方法的发展提出了有针对性的一些创新对策，希望这些对策可以在中国商业银行经营管理实践中起到一定的指导作用。

关键词：中国商业银行；经营管理；创新中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）13-0064-020 序言中国商业银行创新属于一门实践性特别强的学科，其中经营管理方式的创新是中国商业银行创新最直接且最典型的代表。

在经济及技术的强大支持下，中国商业银行早就跳出了传统的产业壁垒，朝着管理交叉及功能多样化努力发展着。

毋庸置疑，现在中国商业银行所使用的经营管理方式在某些方面还是存在着一些不足及弊端。

所以为了更好地促进中国商业银行的发展，银行相关人员必须进行经营管理方式上的创新，理应制定一整套的创新经营管理理念，推动中国商业银行的健康发展。

下面本人就中国商业银行经营管理创新方式这一问题提一些自己的观点及看法。

1 信息技术革命属于中国商业银行经营管理创新的原动力随着信息时代的到来，新技术对于银行的经营管理而言所起的影响是特别大。

我们甚至可以下这样一个定论：即现代信息技术所进行的每一次革命均促进了银行经营管理模式的更新换代，有利的推动了银行经营管理水平的提高。

下面我们就一起来看看农业银行经营管理模式的转变：农业银行经营管理模式的转变大致是这样的：手工记账时代——电脑单机记账时代——局部联网时代——互联网数据上收时代——电子银行时代——自动化时代——标准化时代——定制化时代。

鉴于信息革命的逐渐深入，如今互联网的运用，3G、4G网络的出现、运用、推广、升级及革新，这些新信息技术的出现均对银行的经营管理造成了巨大的影响，同时促使各大商业银行顺流而上，开发出一系列的新产品，新业务及新服务。

我国商业银行业务创新的现状、问题与对策
我国商业银行在业务创新方面取得了一定的成果，例如推出了
各类金融产品和服务，建立了移动银行、网上银行等新兴业务渠道，但仍存在着以下问题：
1. 创新水平亟待提高。

与一些国际领先的金融机构相比，我国
商业银行的创新还存在一定差距，需要加强技术研发和人才培养。

2. 风险控制不足。

商业银行在新业务探索过程中需要加强风险
管理和监测，确保业务创新的可持续性和安全性。

3. 政策环境不利。

我国目前的金融监管政策较为严格，商业银
行在寻求创新突破时需要面对诸多政策上的限制和考验。

为了解决上述问题，商业银行可以采取以下对策：
1. 增加科技投入，强化内部研发能力，积极引入新技术推出新
产品和服务。

2. 加强风险控制管理，落实风险控制概念，制定科学合理的风
险管理制度和体系，加强对业务和风险的监控。

3. 积极主动响应金融监管政策，遵循政策规定，合理利用政策
红利，增强发展动力。

通过以上策略，可以提高商业银行业务创新能力，实现可持续
稳健的发展。

金融观察Һ㊀商业银行金融产品创新的风险管理研究严㊀伟摘㊀要：在商业银行竞争趋势愈强的背景下，各家银行都在积极尝试和发展金融产品创新㊂但是，金融产品创新在带来银行自身收益和促进经济发展的同时，也带来了一定程度的风险㊂因此，为降低金融产品创新带来的风险，有必要对金融产品的风险进行分类，并建立相应的风险管理模型㊂关键词：商业银行；金融产品；创新；风险管理；研究一㊁引言金融产品创新虽然为商业银行的发展带来更多的利润，但是也带来相应的金融风险隐患㊂我国的商业银行在发展过程中主要依靠传统的金融产品㊂衍生产品创新是一项新的发展，并且起步较晚㊂尽管我们在资产证券化方面取得了一些成就，但许多风险依然存在㊂因此，重视商业银行产品创新过程中的隐性风险，增强风险管理及控制，辨别经营风险要素，构建科学合理有效的经营风险防控监督指标体系是现阶段商业银行商品创新过程中的紧迫具体任务㊂二㊁商业银行金融产品创新的风险概述产品创新的风险可以定义为公司低估其内部和外部环境或无法适应新产品开发过程㊂这使得在产品创新过程中难以有效控制，从而导致新产品开发失败的可能性大大增加㊂新产品开发中可能出现的风险主要有以下几点：第一，技术经营风险，是因为金融产品技术不成熟或金融产品设计过程中的不稳定性所致，金融创新措施未能按照原定预期进行；第二，市场风险，新产品的推出必须满足客户的需求，并在短时间内被市场接受㊂如果产品过于超前或市场已处于成熟期就会导致产品被接受程度不及预期，造成投资浪费的风险，会严重影响银行的经验和资源；第三，信用风险，合同一方不能按照合同履行的风险；第四，流动性风险，这种风险通常是由于某些金融衍生品持有人无法在市场上找到竞争对手而可能以低于市场的价格出售金融衍生品而产生的㊂第五，法律法规风险，因金融产品创新往往是发生在现有法律法规管控之外，即存在一个时间差的情况，创新行为会早于法律约束行为㊂三㊁商业银行金融产品创新风险管理的现状（一）金融产品创新风险的管理水平低我国商业银行金融产品创新风险管理水平较低的原因有以下几点：第一，在信用风险管理方面，我国商业银行金融业务创新商品的经营风险评估主要鉴于定性分析及一般的定量分析㊂依据管理决策工作人员的实践经验辨别及评估此种经营风险，一些国外发达国家已经具有相对成熟的内部评估技能，并且都倾向于使用先进的内部评估方法㊂因此，我国商业银行产品在信用风险管理方面相对落后；第二，在消费市场风险管理方面，大多数发达国家选用压力测试当作剖析㊁评估和衡量市场风险的关键管理方法，而我国的大多数商业银行现阶段尚未能够实现㊂（二）金融产品创新风险管理平台落后如今，在我国大多数商业银行中，为金融产品创新建立风险管理平台显然落后于发达国家㊂这种落后主要反映如以下几点：第一，缺乏对风险管理的了解，缺乏有效的风险管理方法；第二，大多数商业银行尚未完全形成风险管理文化，管理理念相对落后；第三，每个银行都更加重视硬件投资，但是在建立管理信息系统方面却落后㊂（三）金融产品创新监管力度不足目前，我国的金融产品创新监管机构与过去相比已取得了很大进步，但仍然存在以下几个问题：第一，金融产品创新监管的概念已经相对落后，大多数我国金融监管部门只偏向机构监管，忽略功能意识的监督，每个监督部门似乎都是各自独立的；第二，金融产品创新监管技术不健全㊂我国大多数金融监管机构已经发布了金融产品创新项目中的风险管理指南，但量化管理水平仍然相对较低，并且产品监管信用体系和相关数据库也相对不完善；第三，关于金融产品创新的信息披露不够全面和标准化的㊂大多数金融机构披露的产品创新信息仅限于财务报表的披露，这直接影响监管机构的风险评估并损害其声誉㊂（四）金融产品创新监管仍不到位商业银行在发展过程中已经取得了一定数量的创新产品，并取得了长足的进步，但风险防控监督仍然存在很多弊端㊂首先，监督的概念落后于大型银行，产品功能的监督需要改进㊂职责不明确，部门之间缺乏协作，信息交互不畅，导致交叉业务置于空白地带㊂其次，产品技术监督水平㊁量化管理水平落后，移动信息系统尚未建立，缺乏管理人才㊂由于存在严重缺陷，无法有效改善技术设备经营风险监管㊂四㊁商业银行金融产品创新风险管理对策（一）加强金融产品创新内部风险的控制力度１．构建以大数据㊁人工智能技术为核心的商业银行风险管理平台，将此种技术充分渗入商业银行的各个方面，促进商业银行金融业务产品创新业务开发㊁风险管控㊂２．提升金融创新商品经营风险定量分析的能力，我国商业银行金融创新商品的经营风险评估主要鉴于定性分析，相对比较小的定量分析，通常仅取决于决策管理人员㊂为了评估和掌握经验水平，有必要提高商业银行金融创新产品风险管理的定量分析水平㊂３．制订科学合理的金融产品创新风险管理策略㊂目前，我国大多数商业银行的主要收入来源是传统的存贷款和经纪业务，而资产负债表外业务，特别是金融衍生品创新业务相对较少，因此应建立科学合理的计划策略以提高风险管理能力㊂（二）构建和完善商业银行风险监管体制１．加强商业银行综合风险监管㊂金融危机爆发，我国商业银行所承担的损害相对较少，但随着我国金融市场的发展和创新，预计面临的风险将会不断增加，因此为避免未来巨１１１大的损失，有必要加强对商业银行风险的监督㊂２．有必要完善风险调整机制㊂金融创新产品，尤其是金融衍生产品，具有跨机构和市场的特征㊂根据对我国金融市场监管现状的分析，有必要建立有效的风险机制，以避免出现监管重叠以及真空的情况㊂（三）优化金融产品风险管理市场的约束制度１．完善金融产品创新信息披露机制㊂金融产品创新市场信息披露机制可以帮助投资者判断风险状况和自身风险㊂约束能力使监管机构可以有效地分析市场的运营状况，从而规避这些风险并承担管理职责㊂２．完善金融机构自律机制及第三方监督制度㊂金融机构的自律制度主要是为了避免商业银行间的过分竞争而且规范市场竞争，进而减少其监督成本而是有效地节约财政资金㊂随着经营风险的产生，构建金融机构的自律机制更为重要㊂（四）将信息技术引入到风险平台管理建设中移动互联网技术应用结合金融业务打造了互联网金融，这是一项典型的结合科技创新的金融产品创新应用案例，其给金融体系带来很大的变革，不仅改变了商业银行的经营思路，也给国家金融监管带来了挑战和思考㊂商业银行自身的风险平台建设，也应根据自身基础数据的情况，依托大数据技术㊁人工智能技术，建立智能化的风险管理平台㊂一方面可提高经营风险防控的智能化管理，另一方面依托大数据平台实现资源共享，可有效提高经营风险防控的能力和范围㊂商业银行本身拥有海量的业务交易数据，另外，由于近１０余年互联网电子媒介的发展，大量非交易数据，即客户的非交易行为也沉淀在银行的电子渠道交易记录中㊂依靠这些数据基础，根据相应模型算法，生成大数据平台基础数据，可以提供银行下游系统所需数据资源㊂对于风险管理平台，其根据所需获取相应数据资源后，依靠机器学习等组合算法模型，构建银行自身的智能化风控体系㊂实现金融科技赋能商业银行精准风控㊂五㊁结语综上所述，为了管理商业银行的金融产品创新风险，有必要加强金融产品创新的内部风险控制，建立和完善商业银行风险监管体系，优化金融产品风险管理的市场威慑体系㊂有效管理金融产品创新风险，确保商业银行稳定发展㊂参考文献：［１］黄海屏．银行金融产品创新及其风险防控途径分析［Ｊ］．时代金融，２０１７（２４）．［２］张白愚．商业银行金融创新和风险管理［Ｊ］．时代金融，２０１７（５）．［３］胥欣华．探析我国商业银行金融创新中的风险管理［Ｊ］．中国商论，２０１６（１５）．［４］陈泊伶．商业银行金融产品创新及其风险防控分析［Ｊ］．现代工业经济和信息化，２０１６（９）．作者简介：严伟，天津银行㊂（上接第１１０页）势良好，商业银行可以以发展型投资战略为主，对人力㊁设备等方面进行投资，扩大银行产品市场占有率㊂以下介绍两种目前商业银行可用的扩张投资战略㊂（一）投资可转债可转债是一种可转换式债券，最初通过购买公司发行的债券为企业进行融资，当企业上市时这部分债券就转换成股票，实际上是一种将债券和股票进行兑换的方式，是公司发行的具有附加价值的股票㊂目前，可转债已经成为资本市场进行投融资的重要方式，越来越多的银行愿意选择可转债的方式进行投资，可转债已经成为资本市场上一种重要的金融创新工具，但是企业进行可转债的投资不宜操之过急，需要先对可转债市场进行详细的评估，了解风险之后才能进入到可转债市场㊂（二）投资发展财务顾问业务财务顾问一种新型的业务，对银行来说是出售专业的投资知识与管理经验给企业来获得收益，而对企业来说拥有专业的财务顾问能大大程度上为企业避免风险，在低风险的背景下获得更多的收益㊂财务管理顾问业务主要是银行针对企业特色制订个性化的财务问题研究方案，在业务的发展过程中以银行的业务经验为基础，充分发挥银行的平台优势为目标客户进行项目追踪知道和反馈㊂过去的投融资方式已不能满足当前银行的发展，选择新型的投融资方式是银行进行财务管理的重要手段，而为企业提供财务顾问管理就是一种新型的银行投融资方式㊂随着经济的发展，中小企业以及小微企业为了跟上经济形势，企业迅速扩张，而本身的财务管理匮乏，不能良好的适应市场发展，如果使自己企业能够更全面的发展是企业目前所面临的难题，最便捷的方式就是选择银行提供的财务顾问业务，企业的改造与结构重组，经营方式的转型都需要有相当能力和经验的机构进行指导㊂所以说为企业提供专业的财务顾问，不仅是银行与银行之间同类产品激烈竞争的结果，也是适应市场的需求，帮助中小微企业进行转型的必然要求㊂是建立银行与企业新型关系的迫切需要㊂五㊁结语银行业的发展如今已经进入了瓶颈期，财务战略管理对银行投融资具有重要的影响㊂无论是从银行财务管理的长远发展还是提升自身财务竞争力的角度来看，财务管理的制订都具有极其深刻的战略意义㊂财务管理战略是在对银行及企业内外部环境做出详细评估后制订的一种符合自身发展的财务管理制度，银行要想得到长远的发展必须将财务管理战略与实际经营结合起来，在低风险的前提下通过多种投融资方式为自身带来经济收益，有效的利用自有的资源制订符合自身的财务战略㊂参考文献：［１］王建飞．商业银行财务管理优化策略研究：以青海银行为例［Ｊ］．品牌，２０１９（２３）：２４－２６．［２］王昱．新能源经济下商业银行投资策略研究［Ｊ］．商情，２０１７（３１）：５９．作者简介：陆智颖，交通银行㊂２１１。

浅析我国商业银行管理现状及问题一、商业银行概述(一)商业银行性质与功能商业银行本质上来说仍然是一种企业，具有现代企业的基本特征，是一种以追求企业价值最大化为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊企业。

商业银行与一般的工商企业不同，一般工商企业经营的主要是事务资产，而商业企业主要经营的是金融类别的资产。

因此，商业银行的管理要求更加专业化和精细化。

商业银行主要分为四个方面的功能：信用中介功能、支付中介功能、信用创造功能、金融服务功能。

信用中介是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的功能;支付中介功能是指商业银行代替客户对商品和劳务进行支付;信用创造功能是指商业银行利用其可以洗手各种活期存款的有利条件，扩大社会货币供应量;金融服务功能是指为客户提供信托、租赁、咨询等业务服务。

我国当前商业银行针对这四个方面业务功能的管理相对比较落后，没有适应国际化的理念，没有学习国际化的管理经验，因此存在诸多问题。

(二)商业银行的内外部监管结构1.内部治理机构我国商业银行的内部治理结构分为以下几个层次：权利机构治理、管理执行机构治理和监督机构治理。

商业银行的权利机构即股东大会和董事会，股东大会决定商业银行的经营方针和投资计划，负责选举和更换董事、监事等事项;董事会对股东大会负责，负责召开股东大会会议，落实和执行商业银行的股东大会上面通过的决议。

商业银行的管理执行机构是高层的管理人员和职业经理人，对董事会负责。

商业银行监督机构是指监事会，检查商业银行财务，对董事、高层管理人员执行商业银行经营决策的行为进行监督。

2.外部监管机构为了弥补市场可能存在的失灵等缺陷，规避道德风险，防止经济混乱，商业银行在实行内部治理的同时，还必须进行外部监管。

商业银行外部监管的机构主要为中国银监会。

监管的主要内容主要分为以下几个方面：对商业银行市场准入的监管;对商业银行市场运作过程的监管;风险控制管理;对市场流动性的管理以及对存款保护的监管。

《我国商业银行信用风险度量和管理研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的日益复杂化，商业银行所面临的信用风险问题愈发突出。

信用风险是商业银行面临的主要风险之一，其度量和管理对于保障银行资产质量和金融稳定具有重要意义。

本文旨在研究我国商业银行信用风险的度量和管理，分析当前存在的问题及挑战，并提出相应的解决方案和建议。

二、我国商业银行信用风险现状及问题1. 信用风险现状我国商业银行的信用风险主要表现在贷款业务中。

由于经济周期、政策调整、企业经营状况等多种因素影响，借款人的还款能力可能发生变化，导致银行贷款无法按时收回，从而产生信用风险。

2. 存在的问题（1）信用风险度量体系不完善：我国商业银行在信用风险度量方面，尚未形成完善、科学的度量体系，导致风险识别和评估的准确性不高。

（2）风险管理意识不足：部分银行对信用风险的认识不足，风险管理意识薄弱，缺乏有效的风险管理机制。

（3）信息不对称：银行与借款人之间的信息不对称，使得银行难以全面、准确地了解借款人的信用状况和还款能力。

三、信用风险度量方法及模型研究1. 传统信用风险度量方法传统信用风险度量方法主要包括专家评估法、信用评分法等。

这些方法主要依赖于银行信贷人员的经验和主观判断，准确性受人为因素影响较大。

2. 现代信用风险度量模型（1）KMV模型：KMV模型是一种基于借款人公开信息的信用风险度量模型，通过分析借款人的信用状况和还款能力，预测违约概率。

（2）CreditMetrics模型：CreditMetrics模型是一种基于市场数据的信用风险度量模型，通过分析借款人的信用等级转移概率和违约概率，计算贷款的预期损失和波动性。

（3）我国商业银行在实践中应用的度量模型：近年来，我国商业银行在实践中逐渐引入了KMV、CreditMetrics等现代信用风险度量模型，结合自身业务特点进行改进和创新，形成了具有中国特色的信用风险度量模型。

四、信用风险管理策略及实施建议1. 完善信用风险度量体系：建立科学、完善的信用风险度量体系，提高风险识别和评估的准确性。

产品是指能提供给市场、供人使用消费，并产生一定欲望的物品。

银行作为服务行业，其产品的产生应当取决于产品和服务的融合。

商业银行的主要功能是金融服务，因此商业银行产品是能为市场提供金融产品和金融工具的综合体。

在新时代背景下，商业银行产品延伸出了全新的商品形态，从狭义上看，商业银行金融产品是有形的产品；从广义上看，商业银行金融产品是工具和服务的集合。

一、我国商业银行产品概述传统金融产品包括三部分：（1）传统的中间业务，包括信贷、租赁和代理业务；指银行投资或贷款购买一定的财产和设备，在约定期限内以出租人的名义直接或间接将设备借给借款人使用，并通过租金收回投资收益的业务。

这种业务的所有权与经营权分离、融物与融资相结合、以租金形式偿还本息。

代理服务是指对客户的边缘性金融产品进行保管的服务，这项业务在国内各家银行中大多数都有开展。

（2）对外担保业务，包括客户还贷、承兑汇票、信用证使用担保等；指商业银行以自身的信誉为债务人清偿债务、承担责任并收取一定费用的行为。

对外担保是银行为客户提供担保的业务，包括备用贷款承诺和循环贷款承诺。

这项业务在工行和其他银行有部分发展，特别是在国际业务方面该业务开展较多[1]。

（3）贷款和保险承诺，贷款和保险产品也是银行金融产品的重要组成部分。

保险承诺是渗透和融合多种金融服务的、跨越了银行和保险公司的共享服务集合。

二、新时代我国商业银行产品创新管理存在的问题（一）产品创新质量有待提高中国商业银行基于对金融产品的理解认知较少的因素，在产品的创新上依然有很大的进步空间。

但是在实际的工作中，因为对金融产品的了解较少，导致金融产品创新文化氛围较弱、发展眼光较为短浅，而部分金融产品难以跟上国际化金融产品的发展趋势，影响实际的创新行动开展。

以常见的理财产品为例，在证券交易平台开户后，几百元就可以购买股票，但是在股票市场中，只有一成左右的投资者真正有所回报，基金收益较少。

商业银行的金融产品总体创新性不强，质量有待提升。

我国商业银行金融创新研究【摘要】我国商业银行金融创新在当前金融环境下备受关注。

本文从研究背景、研究意义和研究目的入手，系统分析了我国商业银行金融创新的发展历程、现状、存在的问题，提出了相应的对策和建议。

通过案例分析，总结了我国商业银行金融创新的经验教训，并展望了未来发展的趋势。

最终，结论部分对我国商业银行金融创新进行了全面总结，提出了相关建议，为进一步研究和实践提供了指导。

本文旨在为我国商业银行金融创新的健康发展提供参考，并为促进金融业的创新和发展做出贡献。

【关键词】我国商业银行、金融创新、研究背景、研究意义、研究目的、发展历程、现状分析、存在问题、对策和建议、案例分析、总结、展望、建议。

1. 引言1.1 研究背景随着中国经济的不断发展和金融市场的逐步开放，我国商业银行金融创新成为金融领域的热点话题。

商业银行作为金融体系中最重要的组成部分，承担着为实体经济提供资金和服务的重要职责，促进了整个国民经济的健康发展。

随着金融市场的日益复杂和竞争的加剧，传统的商业银行模式已经难以满足日益多样化的金融需求。

在这样的背景下，商业银行不得不加快金融创新的步伐，通过引入先进的金融科技和不断改进的金融产品和服务，以满足客户不断提升的金融需求。

金融监管部门也在不断加强对金融市场的监管，推动商业银行加强风险管理和合规经营，确保金融市场的稳健和透明。

对我国商业银行金融创新进行深入研究，既有利于了解其发展历程和现状，也有助于发现存在的问题和提出对策和建议，为我国商业银行金融创新的可持续发展提供理论和实践指导。

1.2 研究意义商业银行是我国金融体系中非常重要的一环，金融创新是商业银行不断发展的动力之一。

研究我国商业银行金融创新的意义在于为我国金融行业的健康发展提供理论指导和实践参考。

商业银行金融创新可以促进金融业的持续发展和竞争力提升，推动金融服务的创新和升级。

金融创新可以为实体经济提供更多、更灵活的融资渠道，促进经济结构调整和产业升级。

我国商业银行金融创新的风险管理方式解析
商业银行金融创新的风险管理方式是指在金融创新过程中，商业银行通过各种管理手
段和机制，对金融创新所带来的风险进行评估、监控和控制的方式。

本文将从风险评估、
风险监控和风险控制三个方面对我国商业银行金融创新的风险管理方式进行解析。

风险评估是商业银行金融创新的风险管理的第一步。

商业银行在进行金融创新之前，
需要对创新产品或业务所涉及的风险进行评估。

评估的内容包括市场风险、信用风险、操
作风险、法律风险等各种风险。

商业银行可以通过建立内部评估机制、引入外部评估机构、制定风险评估指标等方法来进行风险评估。

商业银行可以根据自身经验和专业知识，对创
新产品的市场前景、风险条件、竞争情况以及客户需求进行详尽的分析和评估，从而判断
该产品的可行性和风险程度。

风险控制是商业银行金融创新的风险管理的核心环节。

商业银行在金融创新过程中，
需要通过各种手段和机制，控制创新产品或业务所涉及的风险，保持风险的可控状态。

风
险控制的手段包括风险衡量、风险分散、风险保证金等。

商业银行可以通过制定风险管理
政策、建立风险控制机构、制定风险控制指标等方式来进行风险控制。

商业银行可以根据
风险评估和风险监控的结果，制定相应的风险控制措施，如设置额度控制、提高贷款利率、加强合同约束等，以降低金融创新所带来的风险。

商业银行的金融创新实践近年来，随着信息技术的快速发展和金融市场的不断变革，商业银行日益重视金融创新，致力于寻求新的发展机遇和商业模式。

本文将探讨商业银行在金融创新方面的实践，包括数字化金融、智能风控、开放银行等领域的探索和应用。

一、数字化金融的创新实践数字化金融是商业银行进行金融创新的重要领域之一。

商业银行通过引入互联网和移动技术，推出了一系列以数字化为特点的金融产品和服务。

例如，电子银行、手机银行等新型的银行渠道，使得客户能够随时随地进行交易和查询，提高了便利性和效率。

此外，商业银行还积极推动跨境支付的创新。

通过建立跨境支付平台和推出人民币跨境结算服务，商业银行为企业和个人提供了更加便捷、快速、安全的跨境支付解决方案。

这种数字化金融创新为进一步促进国内外经济合作和贸易往来提供了有力支持。

二、智能风控的创新实践智能风控是商业银行金融创新的另一个重要方向。

商业银行通过引入大数据、人工智能等技术手段，大幅提升了风险管理和信贷审核的效率和准确性。

例如，商业银行利用客户的交易数据和行为分析技术，能够更好地了解客户的还款能力和信用状况，从而做出更为科学的信贷决策。

此外，商业银行在智能风控方面还应用了诸如区块链技术和身份验证技术等。

区块链技术的应用可以提高金融交易的透明度和安全性，减少欺诈行为和风险。

身份验证技术则可以确保客户身份的真实性和安全性，防止身份盗用和欺诈行为。

这些智能风控的创新实践为商业银行有效管理风险、提升服务品质和客户体验提供了有力保障。

三、开放银行的创新实践开放银行是商业银行金融创新的新兴领域之一。

通过开放银行，商业银行与第三方机构和平台进行紧密合作，共享客户数据和服务资源，创造更加开放、互联互通的金融生态系统。

开放银行为商业银行提供了更广阔的客户渠道和市场机会，也为客户带来了更多元化、个性化的金融服务。

商业银行在开放银行方面的创新实践主要包括开放API（应用程序接口）、金融平台合作等。

通过开放API，商业银行能够将自身金融服务与第三方机构的服务进行无缝对接，实现服务的共享和整合。

一、当前我国商业银行业务创新的现状?受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。

政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。

也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。

但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：?1．品种少。

由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。

从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。

?2．规模小。

从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。

以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。

美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。

1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。

商业银行业务创新随着数字化时代的到来，商业银行业务创新变得越来越重要。

商业银行需要不断地创新来适应不断变化的市场需求，提供更加便捷、高效、安全的服务。

本文将探讨商业银行业务创新的重要性以及一些常见的创新方式。

一、数字化转型随着互联网技术的发展，数字化转型已成为商业银行业务创新的重要方向。

通过建设数字平台，商业银行可以实现在线开户、移动支付、网上贷款等一系列服务。

数字化转型不仅提升了用户体验，还大大降低了业务处理成本，提高了银行的运营效率。

二、智能化服务商业银行可以通过引入人工智能技术来提供智能化服务。

例如，通过使用自然语言处理技术，银行可以开发智能客服机器人，为客户提供24小时在线咨询服务。

智能化服务不仅可以提高客户满意度，还可以节约人力资源。

三、移动支付移动支付是商业银行业务创新的重要方向之一。

通过手机银行应用，用户可以随时随地进行转账、支付、理财等操作。

商业银行可以与第三方支付平台合作，提供便捷的移动支付服务，为用户带来更好的消费体验。

四、个性化金融产品商业银行可以根据客户的不同需求，推出个性化金融产品。

例如，根据客户的风险承受能力和理财需求，银行可以推出不同类型的理财产品，满足客户的多样化投资需求。

个性化金融产品可以提高客户的满意度，增加银行的市场竞争力。

五、开放式创新商业银行可以通过开放式创新来获取更多的创新资源。

与金融科技企业、创业公司合作，共同推进业务创新。

例如，银行可以与互联网科技公司合作发展智能化金融产品，与电商平台合作发展移动支付业务等。

开放式创新可以加快商业银行的业务创新步伐，实现共赢。

六、风险管理创新商业银行应该加强风险管理创新，确保业务创新的可持续发展。

通过引入大数据分析技术，银行可以实现风险的实时监控和预警。

同时，商业银行应该加强内部管理，加强对员工的合规培训，确保业务创新的合规性。

商业银行业务创新对于银行的发展至关重要。

通过数字化转型、智能化服务、移动支付、个性化金融产品、开放式创新和风险管理创新，商业银行可以不断提升客户体验，扩大市场份额，实现可持续发展。

我国商业银行的金融创新和风险管理研究作者：郇翔宇来源：《财讯》2018年第27期论文首先介绍了当前国内银行业面临的经济形势，其次对我国商业银行在金融创新过程中产生的风险的种类以及原因进行了分析，然后阐释了对金融创新所产生的风险实施监管的必要性，最后就如何加强和改进对金融创新风险的监管提出了相关的建议，这对增强商业银行金融创新的风险管控能力具有重要意义。

商业银行金融创新风险管理我国商业银行面临的经济形势在经济新常态下，商业银行面临着严峻的金融形势，主要表现在以下方面：（1）银行利润下滑，同业竞争加剧“新常态”下，中国经济增长速度放缓。

银行业与经济息息相关，中国经济增速的放缓和世界经济的低迷使传统银行业的优势已不再明显，高垄断、高增长的时代已经结束，并且随着我国证券市场、保险市场和期货市场的开放和发展，投资方式的多元化，银行业同业之间、银行业与其他金融行业的竞争也越来越激烈。

（2）银行风险增加，利率市场化进程加快一方面，银行不良资产增加，面临的风险增大。

商业银行的不良贷款余额、增速双双大幅增加，直到2016年底增速才较之前回落。

另一方面，近几年利率市场化进程加快，央行不断下调一年期存贷款基准利率，上调存款基准利率浮动上限，商业银行不得不作出相应的调整，也使得商业银行面临的风险大大增加。

（3）互联网金融的冲击互联网金融是近几年发展起来的一种新金融模式。

随着信息技术的快速发展，互联网金融又延伸出第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介以及电子商务等服务方式。

互联网金融的发展推动了社会进步，也对传统商业银行的业务以及经营模式带来了巨大冲击，如果商业银行不进行金额创新，会在日新月异的金融市场上难以立足。

我国商业银行金融创新面临的主要风险通过对以上我国商业银行金融创新的经济背景以及特征的分析，我们可以看出，我国商业银行在进行金融创新时主要面临着三个方面的风险，即信用风险、操作风险、和经营风险。

（1）信用风险银行推出新产品的速度越来越快，种类越来越多。

我国商业银行投贷联动机制的创新与监管研究近年来，随着我国金融市场的不断开放和国际化进程的加速，商业银行成为了市场经济中资本的重要载体，扮演着不可或缺的角色。

然而，由于我国商业银行的资产负债表结构以存款贷款为主，不足以满足不同客户群体、不同行业的资金需求。

因此，如果商业银行要发挥更大的作用，就必须创新投贷联动机制，以满足更为广泛的金融服务需求。

一、商业银行投贷联动机制的创新商业银行投贷联动机制是指银行以自有资金投资各类金融产品、根据投资收益和借款利率给客户提供综合金融服务的一种机制。

该机制的创新主要通过以下几个方面实现：1、拓宽投资范围。

商业银行可以通过各种投资基金、证券、债券等的形式，扩大自有资本的运用范围，更好地为客户提供更多种类、更高质量的金融产品。

2、创新产品协同。

在投入领域、投资策略、业务模式等方面进行协同，实现各产品之间的优势互补，在提高银行运营效率的同时，更好地满足客户需求。

3、提高金融服务水平。

通过投资收益与借款利率之间的协调与调控，提高金融服务水平，并使得银行的风险得到有效控制。

二、监管研究创新投贷联动机制在给客户提供更全面、个性化的金融服务的同时，容易带来新的风险。

因此，在推进新机制时，商业银行必须加强与监管部门的配合，优化监管制度，有效控制风险。

1、严格监管管理。

评估风险的可能及其严重性，高度重视资产负债管理方面的监管工作。

监管部门应加强现有资本监管政策，及时调控风险，确保银行业务正常安全运营。

2、强化审慎性管理。

监管部门需要从严把握审慎性管理的要求，对银行投资策略和业务模式、专项监管目录的制定进行完善、加强、统一和透明的管理和监督。

3、优化监管标准。

在监管标准中，纳入不同类型的金融产品及其特征、利率计算机制、风险评估体系等因素。

同时，制定与落实组合风险管理标准，定期监督核查，防范系统性风险的出现。

三、总结商业银行投贷联动机制的创新是我国金融市场进一步开放和国际化进程的必然结果，尤其随着我国金融市场的不断开放，更需要商业银行提供更多、更好的金融服务。