人生保险原理第二章第四节人身保险合同的条款讲义资料

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2、各类人身保险承保的损失原因的性质不同
对于寿险，死亡风险，在某一年内是不确定的， 但死亡率随年龄增加而增加，最终几乎确定。
对于健康险，并非每个被保险人都会发生，但风
险虽时间而增加。 基金积累采取均衡保费。
自然保费
均衡保费
准备金
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（负债）
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二、提供人寿保险的方法
（1）每年可更新的定期寿险方法 （2）一次缴清保险费方法 （3）均衡保险费方法
对于由于未老身故（早死）和丧失工作能力造成不
确定损失的资金积累,它是通过把许多个人的风险转嫁给
保险组织来实现的。
（2）从个人角度来看（从法律的角度）
-----是合同。 一方交付保险费，发生保险事故
获得约定金额。
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为了消除投机因素和减少逐年分摊损失过程中出 现剧烈波动现象，保险经营必须应用大数法则。
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法院认为杨某投保时已经明确指定其子为受益人，因此这 笔保险理赔金不是杨某的遗产，而属于杨某之子个人所有。 根据我国《继承法》规定：“继承人清偿债务以他所继承 的遗产的实际价值为限。”据此，驳回了张某以保险金偿 还其债务的诉请。
我国《继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当 清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清 偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值的部 分，继承人自愿偿还的不在此限。”
例如，某人购飞机票时投保了航空旅客意外伤害 保险，后因飞机失事而死亡，其受益人除了从保 险方取得保险金外，航空承运人还会按规定对该 名旅客死亡支付损害赔偿金。
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第三节 人身保险的作用
一、对个人和家庭的作用 二、对企业的作用 三、对社会的作用

我国家庭财务生命周期的一般规律
• （三）家庭成长期 • 指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。在这一
阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在 增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、 智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强， 父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经 验，投资能力大大增强。
第十章 人身保险市场与监管
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第一讲 财务生命周期中的 保险需求
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Contents
财务生命周期 满足顾客财务需求
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Contents
财务生命周期的一般规律及周期中的风险 财务生命周期中财务需求的满足 生命周期中人身保险需求的测算
人身风险管理工具的提供者
人身风险管理工具的提供者
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测算原理
• 以家庭风险为分析基础 • 以家庭主要成员万一不幸为假设 • 测算继续实现家庭原有合理财务目标所需资源缺口
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测算方法
• 倍数法则 • 生命价值法
方法 缺陷
• 遗属需求法
四步
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Contents
• 使危险因素相对稳定
保险利益的变动是危险因素变化的重要原因
人身保险的保险利益
• 指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。 • 不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投
保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系 • 特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原
则），必须是确定、现有的
我国家庭财务生命周期的一般规律
• （六）退休养老期

1.4 人身保险的分类
按我国保险法的分类 财产保险和人身保险
人寿保险
life assurance〈英〉 life insurance〈美〉 是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被 保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保 险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履 行给付保险金。
人寿保险的历史
1.2 人身保险的原理
损失的分担性 人身危险的同质性 大数定律
损失的分担
德国学者瓦格纳教授认为，保险是众多人互相 合作、共同分担损失 。 假定有1000人，每人死亡成本假设为20000元， 经验显示每年死亡1人，那么平均每人只要分 担20元就可以了，对于发生了死亡的家庭而言， 他们由承担20000元到只需承担20元。
投资手段
由于长期寿险的给付大 大高于所缴纳的保费。 而且收益稳定，没有风 险。所以往往被人们选 做投资之用。
享受税收减免
一般税法规定， 由于死亡得到的 保险金免交所得 税。受益人得到 的保险金还可以 免交或少交遗产 税
对企业的作用
企业通过给员工买保险 可以稳定企业支出，提 高员工福利，增强企业 的凝聚力。
最大诚信原则
李某为其妻王某向保险公司投保了一份终身保险，附 加意外伤害医疗保险、住院医疗保险及提前给付特约， 指定受益人为李某。投保时李某在投保单上被保险人 身体状况一栏中填写了“健康”二字。保险公司对王 某进行了全面体检，结果显示抗阳性、脂肪肝等，保 险公司以重疾险加费承保。后来，王某因肝脏疾病住 院，并确诊为肝癌。故李某向保险公司申请重疾保险 理赔。保险公司调查发现，王某在投保前曾患过慢性 乙型肝炎，但李某在投保时并未告知此事，保险公司 遂以李某违反如实告知义务为由拒绝予以理赔。
1.3 人身保险的基本原则

Biblioteka 次健体保险

五、按保险期间分类


长期保险

保险期间超过1年的人身保险 保险期间为1年的人身保险
一年期保险

短期保险

保险期间不足1年的人身保险
六、按保险金给付次数分类


一次给付保险 分期给付保险
七、按投保时是否需要体检分类


验体保险 免验体保险
第五节


人身保险发展简史
一、人身保险的形成与发展 （一）人身保险的萌芽 （二）人身保险的形成
三、生命价值的估算



1．估计某人工作预期寿命期间的年平均 收入； 2．从年平均收入中扣除税收、保险费和 本人的生活费用，其余金额可供受抚养 人使用； 3．确定该人距离退休年龄的年数； 4．使用一个合理的贴现率求家庭在上述 时期内所分享收入的现值。
四、确定人身保险保额的方法


（一）生命价值法 （二）收入置换法 （三）需要法
保险费率 厘定 保险金额 确定 保险期间
风险性质 经营技术
人身保险 财产保险 比较
保险金 给付
储蓄性
保险利益
一、人身保险与财产保险的比较
二、人身保险与社会保险的比较
人身保险与社会保险比较 基本属性不同
立法范畴不同
保险标的和作用不同 权利和义务的对等关系不同
经营目的不同
三、人身保险与储蓄的比较

扩展资料
2008年保险业发展概况6


监管力度大幅加强 2008年保险业在平稳较快发展的同时，也 暴露出一些值得注意的问题，如部分保险 公司投资型产品占比较高，传统保障型业 务发展较慢；受严重自然灾害、资本市场 深幅调整以及国际金融危机等因素影响， 保险业利润降幅较大；少数公司出现偿付 能力不足等。

人身保险课件保险基本原理
保险的定义
根据《保险法》第二条规定：
保险是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合 同约定的可能发生的事故因其发生所 造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或 者达到合同约定的年龄、期限等条件 时承担给付保险金责任的商业保险行 为。
保险的职能
保险的基本职能 分散风险，经济补偿
保险的派生职能 资金融通 风险管理
保险的作用
有利于受灾企业及时恢复生产 有利于加强企业风险管理 有利于安定个人和家庭生活 有利于民事赔偿责任的履行 有利于提高企业和个人信用
保险的种类
人身保险：以人的寿命和身体为保险 标的的保险
财产保险：以财产及其有关利益为保 险标的的保险
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人 为其订立合同的，视为投保人对被保险人 具有保险利益。
财产保险的保险利益
对财产享有的法律上的权利
所有权 抵押权 债权 使用权等
负有的法律上的责任 因有效合同而产生的保险利益；
如买卖合同中，卖方对货款、买方对货物均会产生相应 的保险利益
保险合同约定保证的事项为重要事项，是 订立保险合同的条件和基础，投保人或被 保险人必须遵守。
凡是投保人或被保险人违反保证事项，无 论其是否有过失，也无论是否对保险人造 成损害，保险人均有权解除合同，不予以 承担责任。而且无论故意或无意违反保证 义务都如此处理。
对于破坏保证事项，除人寿保险外一般不 退还保险费。
含义： 保险的作用是补偿损失，不应从赔款
中不当得利。
损失补偿原则的实施
损失补偿原则的实施
以实际损失为限 以保险金额为限 以被保险人对保险标的具有的保险利益为限

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• （四）以险种的发展历史为标准 • 1. 传统型人身保险合同 • 2．新型人身保险合同 • （五）以合同的法律效力划分 • 1.有效人身保险合同 • 2.可撤销人身保险合同
• 3.无效人身保险合同。
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第二节 人身保险合同的主体和客体
• 一、人身保险合同的主体 • 人身保险合同的主体是指与人身保险合同发生直接、间接关系的人（含法人或
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• 二、人身保险合同的履行
• 合同履行是指合同的当事人按照约定全面履行自己的义务。
• 1．人身保险合同履行
• 人身保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约 定义务的行为。也就是当事人之间义务的履行。主要包括 投保人义务的履行、保险人义务的履行等。
• 2．人身保险合同的变更
• 在保险合同有效期期间，由于某些情况的变化或需要，投 保人和保险人经协商同意，可以变更合同的有关内容。人 身保险合同的变更就是指在合同有效期间双方履行义务期
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• 十三、共同灾难条款 • 共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归
属问题的条款。该条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中， 如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人， 则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处 理。该条款的产生，避免了许多无谓的纠纷，使得问题得以简化。
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• 七、自杀条款(Suicide Clause) • 自杀条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀(包括复效)，不论其
精神是否正常，保险人都不给付保险金，只负有退还保费的责任，并一次支付 给保单上注明的受益人。但如果自杀发生在保单生效两年以后，保险人则承担 给付保险金的责任。