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国有商业银行信贷风险的防范对策分析金丽媛信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。
国家也采取了施工办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主，并有针对性地提出了信贷风险防范对策。
关键词：信贷风险不良资产信贷资产经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。
尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。
解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。
为此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。
一、商业银行信贷风险的表现及成因当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。
就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。
具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性、道德困境性、管理失误性、法律缺陷性。
（一）、历史沉积性风险。
传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损有国家承担，加上企业既不能破产又没有弥补来源，只好继续向银行贷款，实际上风险集中在银行。
在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款。
且没有更多的转化渠道和分散途径，只有通过企业贷款向银行集中，使银行信贷风险具有普遍性和难控性，商业银行承担了我国计划经济体制向社会主义市场经济体制转变的成本。
金融危机背景下我国商业银行对信贷风险的防范一、背景介绍二、信贷风险防范的必要性和重要性三、商业银行信贷风险防范的主要方式四、商业银行信贷风险防范的具体举措五、商业银行信贷风险防范存在的问题与对策一、背景介绍在全球金融危机的背景下，我国商业银行面临信贷风险的压力越来越大，对于商业银行来说，信贷风险防范是极其重要的，是保证银行经营稳定和实现可持续发展的基本保障。
本篇论文将从上述背景出发，阐述我国商业银行在金融危机背景下对信贷风险所做出的防范措施，以及商业银行的信贷风险防范存在的问题和对策。
二、信贷风险防范的必要性和重要性首先，信贷风险是指由于贷款方的违约、借贷方的经营风险以及市场风险等原因，可导致商业银行的资产质量下降，从而造成商业银行财务损失。
因此，商业银行必须采取措施加强信贷风险的防范，以保证银行资产安全和经营的可持续性。
三、商业银行信贷风险防范的主要方式商业银行信贷风险防范的主要方式有两种，一种是内部控制，一种是企业风险管理。
内部控制主要是指商业银行自身制度建设、内部监控等措施；企业风险管理主要是指银行在企业管理中加入风险管理措施，从企业战略、风险评估、内部控制等方面把风险防范措施加上去，实现全面防范。
商业银行应该尽量采用两种方式相辅相成的方式进行风险防范。
四、商业银行信贷风险防范的具体举措商业银行信贷风险防范应该采取综合的、系统化的方法，通过各种手段检测、管理、控制信贷风险。
具体措施包括以下几点：1、制定完善的信贷风险管理制度，建立信贷业务风险评估、内部控制、风险监控和业务流程标准化等制度，并逐步完善风险管理信息系统；2、加强风险评估和预警机制，认真评估并预测信贷风险，以及及时掌握市场动态和行业热点，采取相应风险措施；3、落实风险责任制，强化风险防范意识，明确信贷业务的风险权责，逐级分配不同的管理职责；4、规范贷款合同，明确资金流向和还款方式，以确保项目的可行性和回收性；5、加强内部风险控制，完善流程管理和风险防范制度，建立内部审计制度和风险管理分析中心，通过内部审计对各项业务进行周期检查和评估。
我国国有商业银行信贷管理存在的问题与对策随着我国经济的高速发展和市场经济的不断完善，商业银行在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。
然而，在这背后，我们也可以看到国有商业银行在信贷管理方面依然存在着许多问题。
对于这些问题的解决，不仅是保障市场经济发展的重要途径，更为重要的是保障了国有商业银行的长远发展和市场地位。
因此，本文将对我国国有商业银行在信贷管理方面的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国国有商业银行信贷管理存在的问题国有商业银行是我国金融体系中最基础的组成部分之一，负责为广大企业和个人提供各类金融服务和信贷支持。
然而，随着我国经济的高速发展与市场竞争的持续加剧，国有商业银行的信贷管理也受到了一些问题的影响，主要表现在以下几个方面：1、信贷审批流程不透明，缺乏公开性在我国国有商业银行的信贷审批过程中，审批流程不透明，缺乏公开性，由此引发了一系列问题。
首先，由于审批流程不透明，很难保证审批的公正性和依据的科学性。
其次，由于只有少数人能够了解信贷审批的流程，从而容易导致利益相关方的不信任和不满，影响银行的声誉和市场竞争力。
2、风控措施不完善，信贷风险难以控制信贷风险是银行业面临的一个重要问题，因此国有商业银行需要加强对信贷风险的防范和控制。
但是，实际情况是，许多国有商业银行的风控措施并不完善。
例如，某些国有商业银行存在借贷关系链复杂、对担保物价值把握不准等问题，这些问题都给信贷风险带来了很大的不确定性。
3、信贷审批标准滞后于市场经济发展随着我国市场经济的快速发展，许多新兴行业和投资领域正在迅速崛起，但是国有商业银行的信贷审批标准和审批流程并没有及时跟上市场的发展，这导致许多新兴产业和行业在融资方面遇到了困难。
同时，一些老行业和老企业却因惯性思维和既有利益固化而获得了更多的融资支持，这导致市场资源配置的不公。
4、存在信息不对称问题信息不对称问题指的是，银行和客户之间在信息的获取和利用上不对称，这很容易导致银行对某些客户的信贷资质评估不准确，从而造成银行的信贷损失。
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
摘要银行的信贷管理是指商业银行如何配置资金，才能有利于发展经济增加自身盈利的决策活动，其内容包括:管理信贷关系;管理贷款规模和贷款结构;管理贷款风险，提高贷款经济效益，加强结算管理。
信贷风险管理组织架构则是商业银行组织架构的重要组成部分，也是信贷业务正常开展的基本保证，随着银行业改革的不断深入，商业银行信贷管理组织架构也在不断地发展变化着，而商业银行的经营管理的目标为安全性、流动性、盈利性，因此科学的的信贷业务管理过程实质上是规避风险，获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。
在我国商业银行内，贷款风险防范机制由市场评估导向机制、审贷决策管理和跟踪规范管理三个紧密相连的机制构成，通过贷前调查，贷中审核、贷后监督的三贷原则，识别企业贷款风险并做到过程有效控制，从而使贷款的整体风险处于可控范围内，由此通过构建有效的组织架构、合理分配信贷审查权限、制定相应的激励征罚制度以及形成独立部门监督机制，保证信贷管理的有效运行，同时，建立以风险控制为核心的银行信贷文化，加强信贷人员和各级管理层的风险意识和责任意识，保证对各级人员做到权责明确，责任到人，奖罚分明。
同时，确立科学的考核办法，逐步淡出对贷款发放量的考核奖励；重视对优质贷款的奖励。
引导管理者和信贷人员对发放高质量贷款的重视。
防范信贷人员以贷谋私，腐败经营，促进信贷业务安全和健康的发展。
在我国商业银行内，通过构建有效的组织架构，合理分配信贷审查权限，制定相应的激励惩制度以及形成独立部门的监督机制，才能保证信贷管理的有效运行。
关键词：商业银行；信贷风险管理；完善内部组织架构；问题与对策目录一、引言 (1)二、我国商业银行信贷管理的现状 (2)五、结论 (10)参考文献 (10)〔1〕袁春振：《我国商业银行信贷风险预警研究》，《金融研究》，2009年5月出版； . 10（14）赵征：《风险配置的内在冲突、信用风险转移市场的脆弱性与监管改进》上海金融，2012（8） (11)（15）伍雪玲：《中国金融监管体制改革方向选择》〈中国经贸导刊〉201307 (11)(16)李月：《论商业银行开展小微金融服务的必要性》，《时代金融》2012第24 ..11（17）陈婷婷：《我国商业银行金融创新存在的问题及对策》，《中国新技术新产品》，2011年第21期 (11)一、引言近几年来，我国银行业，特别是国有商业银行中长期资产信贷质量持续下降，成为当前最突出的问题，最突出的风险在我国商业银行内，信贷风险仍然是商业银行需要关注的重点，因为商业银行作为企业，就必须以盈利为目的，要想在激烈的市场竞争中继续寻求新利润并保持现有的经济效益，就必须采取各种措施尽力化解和防范信贷风险，控制不良贷款的增长，控制不良贷款的增长，降低信贷成本，努力提高经营效益。
当前我国商业银行信用风险及防范对策市场经济在一定意义上就是信用经济，一个国家信用程度的高低，可以直接反映出经济的市场化程度，而银行信用又是整个社会信用体系中最重要、最基本的信用形式。
随着我国加入WTO后，银行业的竞争愈来愈烈，但我国银行目前仍存在着较大的信用风险，这已成为我国经济运行中的很大隐患，对我国的经济稳定和金融安全构成极大的威胁。
一、信用风险存在的主要原因造成我国商业银行信用风险的原因很多，归纳起来，主要有以下几个方面的原因：1、商业银行管理体制落后。
改革开放以来，我国商业银行管理体制基本上还沿袭着国营企业的治理结构，与市场经济相适应的现代商业银行制度并未真正建立，现代公司治理结构的根本性问题一直没有得到彻底解决。
这就形成了我国国有商业银行没有明确的出资人代表，没有关于权力制衡的制度性安排，没有合理的管理人员激励机制等等，致使银行不能完全按照市场经济的规律运作，内部监管缺位，各经济主体行为缺乏长期的发展动机，由此加大了商业银行的信用风险。
2、商业银行经营机制存在严重缺陷。
由于历史原因，我国几家国有商业银行在国内的机构基本上是按行政区划设置的，因此，在信息传递、资金调拨等方面的困难，制约了金融资源的市场合理配置；机构设置和经营业务缺乏内在联系，造成一些机构业务严重不足，难以形成规模效益；银行业务过多受制于地方政府，影响了银行统一法人的体制，使银行风险控制弱化，不良资产大量增加。
3、社会信用环境欠佳。
目前，由于我国市场经济法规尚不完善，致使少数人、少数企业及少数地方政府不讲信用、不守诚信的现象屡屡发生。
二、防范商业银行信用风险的对策1、加快商业银行体制改革，为银行建立起合理的组织架构。
其主要做法是：第一，对国有银行实行股份制改革，明确国有产权出资人。
目前，我国的中国银行、中国建设银行等已相继完成了股份制改造，成立了股份公司，其他商业银行也积极进行资产重组和引进战略投资者，以此将非国有经济股份引入国有银行，使其产权多元化，成为国家控股、企业入股、个人持股、外资参股的股份有限公司或有限责任公司；第二，构建科学的企业治理结构。
论文题目：我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策目录一、我国商业银行信贷业务的主要风险及成因分析二、我国商业银行信贷风险管理现状及存在问题三、商业银行控制信贷业务风险对策建议内容摘要无论是国有商业银行或股份制中小银行，信贷资产质量的好坏，直接关系到银行的生存和发展。
截至2004年底，四大国有商业银行不良贷款余额达1.5万亿元，虽比以往有所下降，但不良贷款绝对额仍然巨大，其风险源头并未消除。
银行通过对风险的有效管理而创造价值，但风险和效益是一对永恒的矛盾，单纯强调发展，或单纯强调风险都是不可取的。
现阶段，国内银行业中间业务收入虽有一定增长，但贷款仍然是银行的主要效益来源之一，如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险？如何控制新增不良贷款？关键是要识别信贷业务可能存在的风险，从而采取相应措施加以有效控制。
本文主要针对银行信贷业务存在风险进行分析，信贷业务风险主要来自客户风险和银行信贷管理的风险两个方面。
客户风险主要包括政策、市场、管理、经营战略等方面；银行信贷管理主要包括风险管理研究、信贷调查、信贷操作等方面。
控制信贷经营风险对策主要包括实行全面风险管理制度、建立完善客户经理和风险经理制、加强集团客户管理等方面。
我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策信贷资产质量是银行的生命线，资产质量的好坏，直接关系到银行的生存和发展。
截至2004年底，国内银行业金融机构本外币不良贷款率为15%，不良贷款余额1.5万亿元。
尽管与过去相比，不良贷款比率和余额有所下降，但是不良贷款绝对额仍然巨大，其风险源头并未消除。
银行置身于风险管理行业中，并通过对风险的有效管理而创造价值。
风险和效益是一对永恒的矛盾，单纯强调发展，或单纯强调风险都是不可取的。
目前贷款仍然是银行的主要效益来源之一，如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险？如何控制新增不良贷款？笔者认为，直面应对这一课题，关键是要识别信贷业务可能存在的风险，从而采取相应措施加以有效控制。
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策第一篇：浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。
信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。
这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。
作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。
本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。
关键词：商业银行;信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后，不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。
银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。
社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险，尽管商业银行采取了许多措施，加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。
反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产，当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑风潮，导致银行破产。
为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。
（一）银行自身的原因1、贷款制度执行不严。
商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，尤其对“知名企业”有所倾斜。
中央广播电视大学社会实践题目：关于国有商业银行信贷风险的防范对策调查姓名：曹盛教育层次：本科学号：1361001210813 省级电大：陕西专业：金融学分校：榆林指导教师：韩国雄教学点：清涧完成时间：2014.10.20关于国有商业银行信贷风险的防范对策调查13春金融学本科曹盛调查时间2014年9月1日至2014年10月20日调查方式方法：查找文献、实地调研。
调查内容经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。
尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。
解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。
为此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。
一、商业银行信贷风险的表现及成因当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。
就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。
具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性、道德困境性、管理失误性、法律缺陷性。
（一）、历史沉积性风险。
传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损有国家承担，加上企业既不能破产又没有弥补来源，只好继续向银行贷款，实际上风险集中在银行。
在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款。
且没有更多的转化渠道和分散途径，只有通过企业贷款向银行集中，使银行信贷风险具有普遍性和难控性，商业银行承担了我国计划经济体制向社会主义市场经济体制转变的成本。
（二）、政府干预性风险。
各级政府部门为了本地区经济的发展和为了“为官一任，造福一方”而要求企业“大干快上”，盲目扩大生产规模和增加新上项目，或者为了各种“安定团结”之类的政治需要，过多地插手企业经营权、投资权、改制权，迫使银行发放“政策性”贷款，造成银行贷款被动受损。
有的地方政府部门甚至片面追求任期效绩，好大喜功，重长期轻短期利益，重局部轻全局利益，重地方轻中央利益，片面追求产值数量、项目数量、改制数量，结果助推了一次次的经济过热，并直接或间接地给银行实施压力，迫使银行贷款，导致贷款质量先天不足。
（三）、市场盲目性风险。
在市场经济条件下，银企借贷双方都要对借贷行为的经济前景进行预测，只有借贷双方预计将来均可得到补偿，并获得一定的经济利益，借贷行为才会发生。
但是由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济有许多不确定因素，使得银行借贷资金风险加大。
此外，在市场经济条件下，信息是决策的依据。
目前我国市场经济体系不完善，市场法制不健全，信贷项目要素的信息不充分，这必然带来信贷决策的盲目性。
信息粗略、滞后和失真可能与经济发展前景不一致、不协调而使信贷决策失败，从而扩大了银行资产的风险性。
（四）、道德困境性风险。
随着企业经营自主权的不断扩大，特别是在建立社会主义市场经济体制中，企业和个人的主体地位更加明确，企业以经济效益为驱动力竭力追求利润最大化，个人追求收入最大化，精神道德上的约束力就显得苍白无力了。
同时，由于法制不健全和信用观念淡薄，企业在经济利益的驱动下，通过名目和方法，有意识地逃、废金融债务。
（五）、管理失误性风险。
从银行内部环境看，员工风险意识不强，内控机制不全，管理手段不力，特别是防范风险的措施不力，使银行成为信贷风险的承担者。
例如，申请（担保）人资格和资信审查不严；对贷款对象和项目以及抵押物没有进行调查和评估或调查失误和评估失准；超越权限发贷款；违反规定对客户评信和授信；发放假名、冒名贷款；向关系人发放信用贷款；借款（担保）合同不规范、不合法；未及时发现、报告企业发生重大事项或风险防范措施不落实而导致其贷款偿还能力降低、债权落空等。
（六）、法制缺陷性风险。
我国的法制建设远远落后于形势发展的需要，一是金融法律体系不健全，部分法规制度缺位，导致某些金融活动无章可循，市场秩序混乱；二是部分法规不尽合理或有效，导致某些金融活动相互矛盾和产生负面影响；三是法律的宣传、普及力度不够，金融法律盲区甚多。
法制缺陷表现的一系列问题，如企业逃废债、金融舞弊、地方干预等，有些是无法可依，有些是处于法律的边缘。
可见，法律缺陷是信贷风险产生的重要原因。
二、建立科学的考评机制商业银行要统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化。
（1）统一企业信用等级评定标准。
一般说来，银行必须每一年或半年对现有信贷客户进行一次信用等级评审，并对照原有评级进行调整。
（2）统一信贷资产分类方法。
为了实现我国金融业与国际惯例接轨，新的贷款分类方法应尽早制定细则予以实施，使我国的信贷资金分类真实反映其质量状况。
（3）统一银行贷款方式的选择。
人行应结合不同时期的国家宏观经济资料，定期发布行业经营信息，明确哪些产业已经出现风险，在此基础上提出相对统一的贷款方式建议，以供商业银行选择。
此外，根据国家宏观要求，以一些产业的贷款方式可以作硬性规定，以期通过银行信贷结构的调整，实现国家产业结构的调整。
商业银行统一制订信贷风险的衡量标准后，商业银行能更好地进行信贷工作，知道能不能贷，如何贷，贷给谁。
商业银行正是在这样的情况下正确选择贷款方式，调整自身信贷结构，消化不良资产，优化资产质量，提高经营层次，切实做到防范信贷风险。
三、建立贷款风险预警机制一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。
二是发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为。
三是加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业（或企业法人代表）监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能要出现的风险，并提出防范措施，做好防范工作。
四、商业银行可以实施信贷审批人员专职化制度，完善经营人员激励机制。
把好贷款审批关，正确选择贷款投向是防范新增贷款风险的关键。
要把好这个关口，商业银行一是实行审批人员专职化。
长期以来，国有商业银行并无专职的信贷审批人员。
信贷审批人员往往是由有一定行政职务的行领导或部门领导担任，审批人员不能将主要精力集中于审核分析，审批工作只是其繁琐行政事务工作中的一个方面。
参考西方一些商业银行的工作方法，审批工作可由专职人员担任，其根据自己的判断，独立地提出意见，仅对信贷项目负责。
这一方式的优点在于，它迫使信贷审批人员把全部精力集中于信贷审批工作，深入分析每一个信贷项目，提出有价值的观点。
审批人员可由专人进行管理，并设审批会议制度对其表现进行评判。
对审批人员的任职资格应有所规定，如一定的工作年限，一定的技术水平等等。
但更为重要的是专职审批人这一制度本身产生的压力与动力，可以有效提高目前国有商业银行增量信贷资产的质量。
二是对信贷经营部门建立相应的激励机制。
防范风险并非对银行信贷业务束手缚脚，而是要激励为银行效益努力工作的员工，约束损害银行利益的做法。
做到这一点，必须要激励与处罚并重。
对国有商业银行而言，首先强调的是要加强激励机制，提高开拓市场能力，使责任与利益二者紧密相联，以增进经营人员在艰苦市场环境中积极开拓的动力，从而更好地防范信贷风险。
五、健全和完善商业银行内部控制机制，做好内部防范工作完善国有商业银行内控管理是防范当前信贷风险的根本措施。
目前，我国银行信贷风险在所有的风险中表现最为突出。
虽然国有商业银行经过两次不良资产剥离，但不良资产仍然较高，这已成为威胁我国银行安全的首患。
完善国有商业银行的内控管理要从培育内控制度入手，建立事前内控机制，强化过程监控，突出内控重点，逐步实现补救性控制向预防性控制的转变，切实防范风险，稳健经营。
（一）、立足于防，建立健全科学有效的内控机制内部控制要由事后补救向事前防范转变，必须建立健全一套科学的内控机制。
要以加入世贸组织为契机，对现有内控制度进行认真清理，由法规部门组织有关部门和专家进行充分研究，待讨论通过后，统一在全行发布，使预防性控制落实在各业务制度之中。
同时，要规范“立法程序”，明确“立法”权限，对内控制度的评价、修改和制定都要在程序上予以明确，以增强“立法”的严肃性与统一性。
在建立内控机制上，要坚持三项原则：一是体制牵制原则。
体制控制是内部控制的基础，当前，要从体制上着手，重新设计信贷经营与审批、监管三分离的运行机制，业务经营与前台服务、后台支撑的协作机制等，以避免各职能部门之间出现不必要的磨擦和控制环节中的漏洞。
二是程序牵制的原则。
对业务流程的不同环节，应由不同的人员完成，通过业务流程设计使不相容的职务相分离，达到岗位牵制的目的。
要坚决杜绝任何个人独揽业务的全过程，否则必然导致管理失控。
三是责任牵制原则。
内部控制不仅要规定职能部门和个人处理业务的权限，还要明确规定其承担的相应责任。
（二）、强化过程监控，构建全方位、多层次的监督体系一是加强中央银行对国有商业银行内控管理指导监督力度。
人民银行要尽快修订《加强金融机构内部控制指导原则》等文件，并制定内控建设时间表，促使国有商业银行加快内控步伐。
把内部控制状况作为央行监管的重点，加大对内控问题较多的分支机构现场检查频率，增加现场检查的深度和力度。
二是完善国有商业银行法人治理结构。
尽快把国有商业银行改造成股份制商业银行，并加快上市步伐，构建以股东大会——董事会——监事会——经理层之间的权力划分和权力制衡的有效结构，抑制“内部人控制”、“道德风险”的发生。
（三）、国有商业银行内部控制涉及方方面面，当前应突出重点，集中抓好两个方面的控制1、内部组织结构的控制。
按照业务流程、内控制度的要求，设计商业银行组织体系，建立决策层、管理层、经营层、监督层、保障层的组织结构。
制定明确、成文的决策程序；各级经营管理机构应在各自职责和权限范围内办理业务、行使职权；建立内部控制的检查评价机制和处罚机制，及时发现问题，堵塞漏洞。
