P2P陆金所讲解

P2P网贷的金融风险分析——以陆金所公司为例P2P（Peer-to-Peer）网贷是指通过互联网平台，将资金供给方与资金需求方直接连接起来，实现资金的直接撮合的一种借贷模式。

与传统的金融机构相比，P2P网贷具有更低的门槛、更快的审批速度和更高的灵活性。

然而，P2P网贷也存在一定的金融风险。

本文以陆金所公司为例，对P2P网贷的金融风险进行分析。

其次，P2P网贷的流动性风险也需要引起重视。

由于P2P网贷是通过平台撮合资金，投资者的资金流动性可能会受到限制。

尤其在投资期限较长的借款产品中，投资者无法及时取回投资本金，而只能等到借款期满后才能收回本金和利息。

这意味着，投资者可能无法在紧急情况下及时调动资金，从而导致资金的不可及性和流动性风险。

另外，平台运营风险也是P2P网贷的金融风险之一、P2P网贷平台作为中介机构，需要负责管理和监督借款人的资金流向以及风险控制。

然而，一些不规范的平台可能存在内控不严、风控措施不完善等问题，从而导致平台经营风险的增加。

特别是在经济下行周期和金融市场的波动过程中，平台可能会面临更多的坏账风险，进而对投资者造成损失。

此外，监管风险也是需要考虑的因素。

P2P网贷行业长期以来一直缺乏明确的监管政策和规范。

尽管最近几年监管政策出台了一些规定，但监管还不够完善。

缺乏监管可能降低了投资者对P2P网贷的信心，同时也增加了投资者的投资风险。

没有足够的监管，可能存在一些非法平台或不良平台，从而增加投资者的风险。

综上所述，P2P网贷存在一定的金融风险。

信用风险、流动性风险、平台运营风险和监管风险是其中的主要风险。

对于投资者来说，了解和分析这些风险是非常重要的。

在选择P2P网贷平台时，投资者需要进行充分的尽职调查，并有意识地分散风险，以保护自己的投资安全。

对于监管部门来说，加强监管、提高规范化水平，保护投资者的权益也是至关重要的。

陆金所背景篇上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所），在上海市政府的支持下，于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一，总部位于国际金融中心上海陆家嘴。

陆金所将结合金融全球化发展与信息技术创新手段，以健全的风险管控体系为基础，为广大机构、企业与合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易相关服务及投融资顾问服务，致力于通过优质服务及不断的交易品种与交易组织模式创新，提升交易效率，优化金融资产配置，成为中国领先并具有重要国际影响力的金融资产交易服务平台。

汇总：陆金所在所有互联网理财平台中，一家独秀，年化利息在各大平台中中等偏下，但相比于各种宝宝、银行，确遥遥领先，安全系数极高，背景雄厚，中国平安做信用背书，绝对放心，在互联网P2P行业跑路不断的背景下，陆金所是一个非常理想的理财平台。

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1，如果打算长期投资，可以购买安E，点金计划这类，如果只是单纯想消掉投资劵，切记第一次要选择的有且只能是14日零活宝，剩下的可以选择28日零活宝，变现通(3天左右)，基金(5天左右)，具体看劵的要求和自己的选择。

互联网金融风险管理案例分析——以陆金所为例作者：张晓晨王明宇来源：《经营者》 2019年第4期张晓晨王明宇摘要陆金所凭借其健全的管理体制和完备的风险管理控制系统成为当前国内最大的线上投融资平台。

本文以我国知名网贷平台陆金所为例，通过分析其产品类型、盈利模式以及风险控制管理体系等发展现状与特点，归纳总结出对我国其他网贷平台加强风险管理控制的启示。

关键词互联网金融P2P网贷平台陆金所一、陆金所P2P网络借贷平台基本状况（一）陆金所P2P网络借贷平台发展现状陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，注册于2011年，是中国平安保险（集团）股份有限公司用来拓展互联网金融市场建立的第三方线上投融资平台。

作为综合性网络投融资平台，建立以来，陆金服发展势头迅猛，注册用户突破4000万人次，活跃投资用户为1117万，管理贷款余额3750亿元，累计借款人1028万人，可见在总交易量、平台总交易规模以及借贷人数方面，陆金所在整个P2P行业占有举足轻重的地位。

（二）陆金所P2P网络借贷平台产品类型慧盈保障系列产品包括慧盈-安e贷、慧盈-e+和慧盈-e保三款，都是陆金所的明星产品，其特点是陆金所为借贷双方提供直接无抵押小额信用贷款，帮助借贷双方便捷快速完成整个流程。

借款人的信息审核由第三方担保公司审核，双方在签订电子借贷协议后明确债权关系。

二、陆金所P2P网络借贷平台盈利方式中国平安发表的2017年经审计的业绩报告中数据显示，旗下陆金所控股首次实现全年整体盈利，该财报中并未披露2017年详细的盈利数据，但经过分析陆金所收益主要来源于信息服务费、担保费、债权转让费、广告收入，具体如下：（一）信息服务费陆金所在官网公布的信息披露显示，对投资者收取当期剩余本金0.700%的信息服务费率，其中当期剩余本金为当期期末剩余本金与本期应收金额之和。

并且根据陆金所阶段性调整策略，信息服务费率可有折扣。

（二）担保费借款人在还款时除了要支付本金、利息以外，平台还会以信息服务费的名义再收取1.7%～4%的担保费。

并列关系Bread PPT陆金所2212P2P(Peer to Peer)11P2P简介1P2P的发展2P2P衍生模式类型3P2P网贷危机4目录CONTENTSBread PPT目录P2P网站。

p2p借贷是peer to peer lending的缩写。

即，由具有资w hat p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今已达到2000余家，比较活跃的有几百家。

P2P在我国的发展•网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线•2012年，网贷平台如雨后春笋成立，已达2000余家，比较活跃的有几百家。

•我国网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长•最早的P2P网贷平台成立于2007年，鲜有创业人士涉足其中。

•2010年，出现一些试水者2013年至今2011年-2012年2007年-2010年递进关系Bread PPT◆P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。

一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper：成立于2006年，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。

◆随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。

国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但目前并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。

剖析陆金所模式虽然陆金所一再声称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有P2P最大的区别。

陆金所表面上看是一个网络平台，本质跟人人贷等P2P应该没太大区别，理论上是一种个人对个人的借贷撮合平台，借钱的人和出借的人在这里汇合，各取所需，达到交易匹配的功能。

但是P2P本身就有很多模式，国外有Prosper、Kiva、Zopa、LendingClub等模式，复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式，谁代表了真正P2P，业内也吵个不停，至于谁能走成功，也很难说。

同时，在监管上也算是个空白，这点其实无论国内外都一样，金融创新本身就是游走在灰色地带，美国的PROSPER也曾被监管机构认定非法，但是后来又被允许重新开业，也说明这个行业到底会如何，都在观望之中。

我自己理解的P2P平台，可能跟很多人不一样，P2P的字面意思是Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。

那么平台就是为这种个人对个人借贷行为创造条件的架构，目前这种架构一般都表现为网络化，但是并不代表网络化是必须的要素，从目前的认知来看，由于P2P的两头都是零散的人，通过网络应该是最便于降低成本进行规模化和批量化的复制，事实上随着这科技的进步或者交易模式的改变，非网络化也一样可以达到P2P的目的。

其实宜信应该确切的说是非网络化P2P的模式，但是宜信是一座看不清也摸不透的巨大冰山，到底掩藏在宜信背后的是什么，目前还没有清晰的认知，没办法做更多的评论。

P2P就本质而言其实是金融脱媒“FinancialDisintermediation”，原先个人的借款都是通过中介来实现的，一般都是银行，个人将存款汇集到银行，然后银行作为媒介统一放款，P2P则改变了这种方式，通过P2P的平台，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台则通过制定各种交易制度来确保放款人更好的将钱借给借款人，同时还会提供一系列服务性质的工作，帮助更好的进行借款管理。

【MBA 教学案例教学案例】】平安陆金所Lufax 的P2P 模式创新模式创新：：当金融插上互联网的翅膀联网的翅膀（（四）2019年02月28日针对贷款的审核流程，陆金所客服人员首先会对资金信用卡使用状况、房贷以及工作、居住状况和资金使用用途进行了详细盘问，然后根据以上情况进行评估，并告知要前往最近网点进行信用核定。

目前，所有要在陆金所平台借款的人都需要去指定的信安投资的实体门店提交各种贷款申请材料，这表明起码从融资方来看，去陆金所借钱仍然必须要去线下“见面”。

信安投资⑧为陆金所的线下实体，从公布的门店分布表来看，国内有26个城市有信安的网点。

虽然投资者都是从网站上直接获客而来，陆金所部分借款人客户仍然是来源于线下的渠道，由信安线下门店推荐上来的借款申请人被定义为线下客户。

而自己在陆金所网站提交借款申请后，再去网点提交申请资料的这部分被称为线上渠道获得的客户。

计葵生更倾向于纯线上的获取用户，他曾表示，“我们坏账率很低，只有1%左右，但这1%坏账里的七八成都来自于线下，所以线下客户的质量远远低于线上的。

”陆金所为每一单P2P 业务设置了三道防线：进件验证系统、风险评估模型和早期预警系统。

线下合作门店对借款人做身份验证和材料验证后，收单后统一扫描上传到风控中心。

Lufax 平台的P2P 风险评估由平安融资担保(天津)来承担，但是风控模型和评估标准由陆金所统一设计。

陆金所及合作的担保机构拥有超过100人的专业风控团队，通过国际先进水平的整套风险评估模型，基于平安累积长达7年的消费金融数据模型对借款人来进行评估，最大程度确保投资者的资金安全。

为了杜绝流动性风险的根源，陆金所提出坚持不做“期限错配”，而是通过二级市场形成项目的流动性。

虽然采用等额本息的方式会在投资者续投上带来一定麻烦，但是为了能够达到借款标的完全一一对应，陆金所才采用了这种方式。

“由于陆金所借款标的大多数为信用借款，借款人回款就是采用等额本息，所以要保证一一对应，投资人回款也必须是等额本息，否则就会形成资金池，将会触碰监管红线。

陆金所理财是骗局吗安全吗
陆金所理财是骗局吗一、投资个人账户信息安全
陆金所拥有多重风控及安全措施，尽其最大努力保障您使用的服务安全。

（1）三级风控和监管体系公司绝对控股股东为世界五百强企业的中国平安集团，凝聚了平安多年来开展综合金融的行业经验，具有自身、集团、政府三级监管体系。

（2）重点保护投资者资金安全陆金所采用多管齐下的资金管理制度：委托第三方机构对会员资金进行管理，不与公司运营资金混用;账户资金只能转出到陆金所绑定过的银行账号;陆金所内部制定了严格的资金管理流程和完善的系统，进行监督监控。

（3）数据及信息安全陆金所在任何时候都竭力保证客户的个人信息不被人擅自或意外取得、处理或删除。

对交易类型的操作采用更高级别的双因素密码认证，支持安全套接层协议和128 位加密技术，这种加密技术是互联网上保护数据安全的行业标准。

二、投资的收益是否安全，是否可以得到保障？
借款人可能会提前全额还款、逾期还款、不还款。

1、如遇借款人提前全额还款的情况，借款人需要付给投资人违约金做补偿;
2、由于担保公司已与借款人签订担保合同，一旦借款人逾期还款，借款人要支付逾期罚息，担保公司将会对其进行催收;
3、若规定时间(80天)内经催收借款人还未还款，则担保公司将。

陆金所公司介绍海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所），在上海市政府的支持下，于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一，总部位于国际金融中心上海陆家嘴。

陆金所将结合金融全球化发展与信息技术创新手段，以健全的风险管控体系为基础，为广大机构、企业与合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易相关服务及投融资顾问服务，致力于通过优质服务及不断的交易品种与交易组织模式创新，提升交易效率，优化金融资产配置，成为中国领先并具有重要国际影响力的金融资产交易服务平台。

业务范围涵盖：●金融创新产品的咨询、开发、设计、交易等服务；●金融类应用软件开发、电子商务；●金融市场调研及数据分析；●两大平台：网络投融资平台（）: 2012年3月正式上线运营，作为中国平安集团倾力打造的网络投融资平台，结合全球金融发展与互联网技术创新，在健全的风险管控体系基础上，为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务，实现财富增值；金融资产交易服务平台（）: 致力于通过优质服务及不断的交易品种与交易组织模式创新，提升交易效率，优化金融资产配置，为广大机构、企业和合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易相关服务及投融资顾问服务。

产品:稳盈−安e是陆金所网站平台推出的个人投融资服务。

陆金所向投资方（投资人）和融资方（借款人）提供稳盈-安e服务，帮助双方快捷方便地完成投资和借贷。

通过平安集团旗下担保公司审核的借款方直接向投资方借贷，双方通过平台的电子借贷协议，明确双方的债务与债权关系。

•出借人个人出借人使用“稳盈-安e”服务，借出资金给借款人，获得一定的利息回报。

一旦借贷关系成立，出借人对借款人拥有债权。

•借款人个人借款人需要资金，可通过“稳盈-安e”服务，发出借款需求，向出借人借贷。

一旦借贷关系成立，借款人借入资金，对出借人承担还本付息的义务。