第一章网上支付概述PPT课件
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网上支付结算课件-(1)
1.参与主体
➢ 商务活动决定了参与主体间属于买卖的交易关 系类型
➢ 借贷活动决定了参与主体间属于信用的金融类 型
➢ 馈赠活动决定了参与主体间属于让渡的转移的 义务关系类型
➢ 国家政府财政分配的转移关系类型
2.1 支付活动的构成
2.市场行为 ➢ 买卖交易行为 ➢ 借贷金融行为 ➢ 捐赠公益行为 ➢ 国家财政资金分配行为
1.3 网上支付与结算问题
5.支付的法律问题
➢电子商务法律建设过程 •以法规带法律建设；在一些法律地位还不明确的地方，为 慎重起见，先制定相应的法规，成熟时再制定相应的法律 •以地方法规建设为先导，促进地方相应法律的建设；条件 成熟和发达的地区，可先行试点，制定地方的法规，然后再 逐步地方立法，求得实施中的经验； •建立重要的行业和部门的法规，以加快电子商务的法律地 位保障；例如：有关网上支付安全和电子媒介方面的部门性 的全国法规可以先行颁布执行； •尽快建立电子商务仲裁和小额经济损失的赔偿机制，以利 于全社会层面上的电子商务支付的发展。
➢ 无地域限制的交易和购买信息的全球传递与商品配送区域性低 效性特点又是虚拟市场交易模式适应市场发展需求的主要原因。
1.2 支付活动的分析
4.媒介 （1）减少中间环节降低交换的机会成本是交易过程
基本职能 （2）交易中间媒介的形成 （3）经济因素是市场交易分析的基本准则
➢ 交易环节的增多与需求信息的不通畅成正比； ➢ 交换媒介的产生能减少了交换的中间环节 ➢ 市场将选择需求信息量更通畅的交易行为 ➢ 法定货币的出现是市场交易发展的必然结果 ➢ 管理机制的出现是市场发展的一种必然
➢如果支付系统按其处理支付业务的社会性质的不同特点分 类，可分为大额支付系统、零售支付系统和证券结算系统 三类。
➢ 商务活动决定了参与主体间属于买卖的交易关 系类型
➢ 借贷活动决定了参与主体间属于信用的金融类 型
➢ 馈赠活动决定了参与主体间属于让渡的转移的 义务关系类型
➢ 国家政府财政分配的转移关系类型
2.1 支付活动的构成
2.市场行为 ➢ 买卖交易行为 ➢ 借贷金融行为 ➢ 捐赠公益行为 ➢ 国家财政资金分配行为
1.3 网上支付与结算问题
5.支付的法律问题
➢电子商务法律建设过程 •以法规带法律建设；在一些法律地位还不明确的地方，为 慎重起见，先制定相应的法规，成熟时再制定相应的法律 •以地方法规建设为先导，促进地方相应法律的建设；条件 成熟和发达的地区，可先行试点，制定地方的法规，然后再 逐步地方立法，求得实施中的经验； •建立重要的行业和部门的法规，以加快电子商务的法律地 位保障；例如：有关网上支付安全和电子媒介方面的部门性 的全国法规可以先行颁布执行； •尽快建立电子商务仲裁和小额经济损失的赔偿机制，以利 于全社会层面上的电子商务支付的发展。
➢ 无地域限制的交易和购买信息的全球传递与商品配送区域性低 效性特点又是虚拟市场交易模式适应市场发展需求的主要原因。
1.2 支付活动的分析
4.媒介 （1）减少中间环节降低交换的机会成本是交易过程
基本职能 （2）交易中间媒介的形成 （3）经济因素是市场交易分析的基本准则
➢ 交易环节的增多与需求信息的不通畅成正比； ➢ 交换媒介的产生能减少了交换的中间环节 ➢ 市场将选择需求信息量更通畅的交易行为 ➢ 法定货币的出现是市场交易发展的必然结果 ➢ 管理机制的出现是市场发展的一种必然
➢如果支付系统按其处理支付业务的社会性质的不同特点分 类，可分为大额支付系统、零售支付系统和证券结算系统 三类。
网上支付与结算 全套课件
发达国家首当其冲。
8
1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
9
1.3 金融电子化系统
46
海关、工商、税务等对企业进行资格审查 企业领取企业法人卡和操作员卡
企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请 企业方便、快捷地办理网上税费支付业务
47
4)进出口申报流程比较 a.柜台支付
❖企业录入进出口货物报关单向海关电子申报 ❖海关H883/H200自动审单系统审核报关单 ❖海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结） ❖企业备齐相关单证到现场海关交单 ❖现场海关接单审核 ❖现场海关查验货物 ❖现场海关开具税费缴纳凭证 ❖企业到银行柜台缴纳税款 ❖现场海关进行税费核注 ❖现场海关进行单证放行 ❖现场海关进行货物放行
12
（2）管理信息系统包含众多的子系统
统计分析子系统；计划管理子系统； 信贷管理子系统；外汇管理子系统； 财务管理子系统；监督管理子系统； 人事教育子系统等。
13
3）金融决策支持系统
是为金融部门各级管理人员提供辅助决策 信息的系统，一般包括：
（1）数据库管理系统；
涉及政策、市场、物价、竞争、生产、销
44
b.银行部分
专线 连接数据中心
CA
通
防 火 墙
讯 前 置 机
密 码 机
服 务 器
招商银行运行中心
45
分行主机帐务系统 柜台处理前端
8
1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
9
1.3 金融电子化系统
46
海关、工商、税务等对企业进行资格审查 企业领取企业法人卡和操作员卡
企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请 企业方便、快捷地办理网上税费支付业务
47
4)进出口申报流程比较 a.柜台支付
❖企业录入进出口货物报关单向海关电子申报 ❖海关H883/H200自动审单系统审核报关单 ❖海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结） ❖企业备齐相关单证到现场海关交单 ❖现场海关接单审核 ❖现场海关查验货物 ❖现场海关开具税费缴纳凭证 ❖企业到银行柜台缴纳税款 ❖现场海关进行税费核注 ❖现场海关进行单证放行 ❖现场海关进行货物放行
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（2）管理信息系统包含众多的子系统
统计分析子系统；计划管理子系统； 信贷管理子系统；外汇管理子系统； 财务管理子系统；监督管理子系统； 人事教育子系统等。
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3）金融决策支持系统
是为金融部门各级管理人员提供辅助决策 信息的系统，一般包括：
（1）数据库管理系统；
涉及政策、市场、物价、竞争、生产、销
44
b.银行部分
专线 连接数据中心
CA
通
防 火 墙
讯 前 置 机
密 码 机
服 务 器
招商银行运行中心
45
分行主机帐务系统 柜台处理前端
《网络支付》课件
付款。
移动支付
Apple Pay
通过iPhone、Apple Watch等设备进行支 付，支持在线购物和线下实体店支付。
Samsung Pay
三星手机的支付功能，支持磁条卡和NFC支 付。
Android Pay
适用于Android设备的支付工具，可在商店 和应用程序内进行支付。
支付宝和微信的移动端支付
网银转账
通过个人或企业银行账户进行在线转账。
EFT（电子资金转账）
通过银行系统进行的电子化资金转移。
电子支票
电子化的支票支付方式，通过验证支票信息完成付款。
银行移动应用程序支付
使用手机银行应用程序进行账户查询和转账操作。
CHAPTER 03
网络支付的安全问题与防护措施
常见的网络支付安全问题
账户被盗用
制定完善的风险控制策略，及时发现和处置 安全问题。
应急响应机制
建立应急响应机制，快速应对和处理安全事 件。
CHAPTER 04
网络支付的应用场景与案例分析
电子商务平台支付
总结词
电子商务平台支付是网络支付最常见的应用场景，用户在购 物网站上选择商品后，通过网银、第三方支付等方式完成支 付。
详细描述
电子商务平台支付的优点在于方便快捷，用户无需离开平台 即可完成支付，同时还能享受各种优惠活动和积分兑换等服 务。常见的电子商务平台支付方式包括支付宝、微信支付、 银联在线等。
在线旅游预订支付
总结词
在线旅游预订支付是指用户在网络上预订机票、酒店、旅游产品等，并使用网络支付方式完成支付。
详细描述
在线旅游预订支付的优点在于为用户提供方便的一站式服务，用户可以在线比价、预订和支付，同时 还能享受一些预订优惠和特价活动。常见的在线旅游预订支付方式包括携程、去哪儿、途牛等。
移动支付
Apple Pay
通过iPhone、Apple Watch等设备进行支 付，支持在线购物和线下实体店支付。
Samsung Pay
三星手机的支付功能，支持磁条卡和NFC支 付。
Android Pay
适用于Android设备的支付工具，可在商店 和应用程序内进行支付。
支付宝和微信的移动端支付
网银转账
通过个人或企业银行账户进行在线转账。
EFT（电子资金转账）
通过银行系统进行的电子化资金转移。
电子支票
电子化的支票支付方式，通过验证支票信息完成付款。
银行移动应用程序支付
使用手机银行应用程序进行账户查询和转账操作。
CHAPTER 03
网络支付的安全问题与防护措施
常见的网络支付安全问题
账户被盗用
制定完善的风险控制策略，及时发现和处置 安全问题。
应急响应机制
建立应急响应机制，快速应对和处理安全事 件。
CHAPTER 04
网络支付的应用场景与案例分析
电子商务平台支付
总结词
电子商务平台支付是网络支付最常见的应用场景，用户在购 物网站上选择商品后，通过网银、第三方支付等方式完成支 付。
详细描述
电子商务平台支付的优点在于方便快捷，用户无需离开平台 即可完成支付，同时还能享受各种优惠活动和积分兑换等服 务。常见的电子商务平台支付方式包括支付宝、微信支付、 银联在线等。
在线旅游预订支付
总结词
在线旅游预订支付是指用户在网络上预订机票、酒店、旅游产品等，并使用网络支付方式完成支付。
详细描述
在线旅游预订支付的优点在于为用户提供方便的一站式服务，用户可以在线比价、预订和支付，同时 还能享受一些预订优惠和特价活动。常见的在线旅游预订支付方式包括携程、去哪儿、途牛等。
网上支付系统PPT课件
（三）银行卡支付系 统的特点
1．低风险 特点
2．严格的管理体系
3．高安全性
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（四）银行卡支付系统的业务流程
第三章
第三节 我国目前的支付系统
二、ATM系统和POS系统
（一）ATM系统
ATM系统即自动柜员机 系统，是利用银行发行的银 行卡，在自动柜员机（ATM） 上，执行存/取款和转账功能 的一种自助银行系统。
第三章
第三节 我国目前的支付系统
二、ATM系统和POS系统
1）操作简单，服务方便
POS系 统的优势：
2）减少现金流通量 3）加速资金周转
4）确保资金安全 5）促进社会电子信息化的进程
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（二）POS系统的功能
管理功 能
自动授 权功能
信息管 理功能
自动转 账功能
第三章
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（一）ATM系统
1．专业系统
ATM系统的分类
2．共享系统
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（一）ATM系统
的功能
（1）存款功能 （2）取现功能 （3）转账功能
（4）非现金交易功能 （5）账户余额查询功能
（6）管理性功能
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（一）ATM系统
对称加密流程示意图
12
.
第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
对称加密方法对信息编码和解码的速度很快，效 率也很高，但需要细心保存密钥。
如果发送者和接收者处在不同地点，就必须当面 或在公共传送系统（电话系统、邮政服务）中无人偷 听偷看的情况下交换密钥。所以对称加密的一个问题 就出在密钥的分发上，包括密钥的生成、传输和存放。 在公共网络上进行密钥发布非常麻烦，如果企业有几 千个在线顾客，那么密钥的发布就很难满足要求。
《网上支付系统》课件
架构特点
网上支付系统通常采用分布式架构，以提高系统的可扩展 性和可靠性。同时，系统应具备高可用性和容错能力，确 保在故障情况下仍能提供不间断的服务。
技术基础：网络安全技术
网络安全概述
安全策略
网络安全是网上支付系统的重要保障 ，涉及防黑客攻击、防病毒、防数据 泄露等方面。
制定严格的安全管理制度和安全策略 ，对系统进行定期安全检查和漏洞扫 描，及时发现和修复安全问题。
方便快捷
不受时间和地点限制，可随时随地进 行交易。
覆盖面广
支持多种支付方式，满足不同用户需 求。
网上支付系统的优势与局限性
高效安全
采用先进的安全技术保障交易安全，减少欺诈风险。
降低交易成本
减少中间环节，降低交易成本。
网上支付系统的优势与局限性
信息泄露风险
存在个人信息和账户密码泄露的 风险。
网络环境要求
《网上支付系统》 ppt课件
目录
• 网上支付系统概述 • 网上支付系统的架构与技术基础 • 网上支付系统的应用场景与案例分析 • 网上支付系统的风险与安全防范措施 • 网上支付系统的未来发展趋势与展望
01
网上支付系统概述
定义与特点
定义
网上支付系统是指通过网络技术 实现资金转移和支付的系统。
特点
区块链技术的加密算法和去中心化的特性使得支付更加安全可靠。
人工智能技术在支付领域的应用前景
人工智能技术可以优化支付的风险管理
通过人工智能技术对大量数据进行分析，可以预测和预防潜在的欺诈行为，提高风险管 理的效率。
人工智能技术可以提高支付的用户体验
人工智能技术可以根据用户的消费习惯和偏好，为用户提供个性化的支付方式和推荐， 提高用户满意度。
网上支付系统通常采用分布式架构，以提高系统的可扩展 性和可靠性。同时，系统应具备高可用性和容错能力，确 保在故障情况下仍能提供不间断的服务。
技术基础：网络安全技术
网络安全概述
安全策略
网络安全是网上支付系统的重要保障 ，涉及防黑客攻击、防病毒、防数据 泄露等方面。
制定严格的安全管理制度和安全策略 ，对系统进行定期安全检查和漏洞扫 描，及时发现和修复安全问题。
方便快捷
不受时间和地点限制，可随时随地进 行交易。
覆盖面广
支持多种支付方式，满足不同用户需 求。
网上支付系统的优势与局限性
高效安全
采用先进的安全技术保障交易安全，减少欺诈风险。
降低交易成本
减少中间环节，降低交易成本。
网上支付系统的优势与局限性
信息泄露风险
存在个人信息和账户密码泄露的 风险。
网络环境要求
《网上支付系统》 ppt课件
目录
• 网上支付系统概述 • 网上支付系统的架构与技术基础 • 网上支付系统的应用场景与案例分析 • 网上支付系统的风险与安全防范措施 • 网上支付系统的未来发展趋势与展望
01
网上支付系统概述
定义与特点
定义
网上支付系统是指通过网络技术 实现资金转移和支付的系统。
特点
区块链技术的加密算法和去中心化的特性使得支付更加安全可靠。
人工智能技术在支付领域的应用前景
人工智能技术可以优化支付的风险管理
通过人工智能技术对大量数据进行分析，可以预测和预防潜在的欺诈行为，提高风险管 理的效率。
人工智能技术可以提高支付的用户体验
人工智能技术可以根据用户的消费习惯和偏好，为用户提供个性化的支付方式和推荐， 提高用户满意度。
第一章 网上支付与结算概述《网上支付与结算》PPT课件
• 1）加快立法进程，制定《电子支付法》 • 2）用证书技术解决网上支付安全问题 • 3）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设 • 4）建立金融监管标准，完善法律法规建设 • 5）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
网上支付与结算概述幻灯片PPT
1.3.3网上支付与结算
• 1）网上支付结算的兴起
• 所谓网上支付与结算可以理解为电子支付 （Electronic Payment）的高级方式，它以电子 商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全 的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络 进行的，为交易的客户间提供货币支付或资金流 转等的现代化支付结算手段。正如现在人们常说 的一句话，“过去的穷人口袋里没钱，现在富人 口袋里没钱，今后大家口袋里都没钱，因为各种 各样的电子货币及其网上支付工具将引起货币形 式的又一场革命”。
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
• 作业：P19.1.2.3
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业 • 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动，
通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。 • 2）金融业 • 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银 行业、保险业、信托业、证券业、租赁业和典当 业。
• 2．网络保险
• 3．网络证券交易
• 4．网上个人理财
1.2 支付方式与支付系统的演变
• 1.2.1支付方式 • 传统支付方式指的是通过现金流转、票
据转让以及银行转账等物理实体的流转来 实现款项支付的方式。其主要形式有三种： 现金、票据和信用卡。 • 1）现金 • 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一 国中央银行发行的。在现金交易中，买卖 双方处于同一位置，而且交易是匿名的。
• 自从出现纸币和票据以来，伴随着商品交易的前述两个 层次的资金支付活动就一直存在。在商品经济高度发展 的市场经济社会里，纸币和票据的流通速度已不能满足 急速发展的商品生产和流通的要求，这就促使银行研制 开发新的支付工具和新的处理方法。银行卡的出现，促 使货币从纸币发展为电子货币。电子支付系统的形成， 不仅使银行的业务处理实现了电子化，还使银行不断开 发出大量新的自主银行服务项目。
《网上支付》PPT课件
ＷＳＢＣＣ是ＩＢＭ为金融机构提供的面向金融行业电子商 务应用框架模型。 ３．e-Teller(电子柜员)
ＩＢＭ基于网络计算的银行前端系统平台ＩＢＭｅ－Teller， 是基于网络计算的分行级系统解决方案。
e-Teller的三层模式
e-Teller的网络方案
3.3 金融现代化和防范金融风险的关系
1. 金融现代化使机遇和金融风险并存 2. 完善电子金融系统，增强防范金融风险能力
3.4 IT技术在金融企业中的作用
3.4.1 IT应用对现代金融企业具有生死攸关的作用
金融业实现现代化后， IT和金融业务融为一体，金融 企业的传统业务部门通过IT转向后台。 这样， IT部门对企业业务部门的作用，不仅是单纯的 技术支持和服务，而且还是直接管理和监控着金融 企业的业务处理过程，确保其安全高效运营； 此外，很多新型金融产品，如金融信息增值服务、自 助银行服务、网上银行服务、网上证券服务、网上 保险服务等，都只能依靠IT的实际应用来实现； 最后，在防范金融风险方面也离不开IT。
信息技术的应用，使企业能从过细分工转向跨部门 工作进行组织整合，使企业团队化。
项目
传统组织结构
新型组织结构
组织结构的模式
职能式
有机式
组织活动特征
稳定、重复、单一 灵活、自主、分散
结构形式特征
金字塔式
扁平式、团队式
主要结构单元
职能部门
团队、团队网络
分工
高度分工和专业化 分工程度低
权利的集中程度
高度集中注重权威 高度分散
• 理解电子银行建设的目标、评判标准、系统设 计所涉及的主要因素。
3.1 电子银行体系
电子银行的构成
电子银行是由电子资金转帐（ＥＦＴ）系统发 展起来的。
ＩＢＭ基于网络计算的银行前端系统平台ＩＢＭｅ－Teller， 是基于网络计算的分行级系统解决方案。
e-Teller的三层模式
e-Teller的网络方案
3.3 金融现代化和防范金融风险的关系
1. 金融现代化使机遇和金融风险并存 2. 完善电子金融系统，增强防范金融风险能力
3.4 IT技术在金融企业中的作用
3.4.1 IT应用对现代金融企业具有生死攸关的作用
金融业实现现代化后， IT和金融业务融为一体，金融 企业的传统业务部门通过IT转向后台。 这样， IT部门对企业业务部门的作用，不仅是单纯的 技术支持和服务，而且还是直接管理和监控着金融 企业的业务处理过程，确保其安全高效运营； 此外，很多新型金融产品，如金融信息增值服务、自 助银行服务、网上银行服务、网上证券服务、网上 保险服务等，都只能依靠IT的实际应用来实现； 最后，在防范金融风险方面也离不开IT。
信息技术的应用，使企业能从过细分工转向跨部门 工作进行组织整合，使企业团队化。
项目
传统组织结构
新型组织结构
组织结构的模式
职能式
有机式
组织活动特征
稳定、重复、单一 灵活、自主、分散
结构形式特征
金字塔式
扁平式、团队式
主要结构单元
职能部门
团队、团队网络
分工
高度分工和专业化 分工程度低
权利的集中程度
高度集中注重权威 高度分散
• 理解电子银行建设的目标、评判标准、系统设 计所涉及的主要因素。
3.1 电子银行体系
电子银行的构成
电子银行是由电子资金转帐（ＥＦＴ）系统发 展起来的。
网上支付与结算简介ppt课件
20
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
网上支付系统的基本构成Fra bibliotek211.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1、网上支付系统七大基本构成要素：
（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭建自己的支付平台或 租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子 支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的 资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间 的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）22
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行 加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的、经过加密的客户支付信 息转发给支付网关，直到银行专用网络的银 行后台业务服务器确认，以期从银行等电子
15
1.3 网上支付的基本流程和基本模式
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息 后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商 务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行 结算，并分别给商家、客户发送支付结算成 功信息。
商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与
消费者间的交易、个人间的交易、企业 和政府间交易。
9
1.2 认识网上支付与结算
5、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，是指网上 交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机 构等）以金融电子化网络为基础，以商用电 子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术作为手段，通过计算机 网络特别是互联网，以电子信息传递方式实
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
网上支付系统的基本构成Fra bibliotek211.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1、网上支付系统七大基本构成要素：
（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭建自己的支付平台或 租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子 支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的 资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间 的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）22
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行 加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的、经过加密的客户支付信 息转发给支付网关，直到银行专用网络的银 行后台业务服务器确认，以期从银行等电子
15
1.3 网上支付的基本流程和基本模式
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息 后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商 务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行 结算，并分别给商家、客户发送支付结算成 功信息。
商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与
消费者间的交易、个人间的交易、企业 和政府间交易。
9
1.2 认识网上支付与结算
5、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，是指网上 交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机 构等）以金融电子化网络为基础，以商用电 子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术作为手段，通过计算机 网络特别是互联网，以电子信息传递方式实
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付
网上支付结算课件_(1)
经济的关系在网上支付问题的研究应用中表现得 尤为突出。
资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在 以下几个方面：
防窃获窜改重发的安全技术
防各种非法入侵的安全技术
防否认交易行为发生的认证技术
1.1 网上支付现象的分析
2.网上支付的发展 （1）网上交易线下支付的交易阶段
线下传统支付
③
①
消费者
浏览商品下单
2.1 支付活动的构成
3.债权债务关系 买卖交易是债权债务关系产生的最初基础 信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式
赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流通 赊销促进了交易信用的建立 信用在资金使用上的继续发展出现借贷 银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展 的高级形式 资金债务关系成为社会债务关系的主要方式 信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系
由消费者个性化需求的多样性使支付方式选择 具有市场化的需求所决定。
由银行与商家的不同合作方式被支付方式多样 化形式所决定。
由债务关系结算手续涉及到银行间账户划转的 多结算程序所决定。
1.2 支付活动的分析
1.商务活动
产品
进入
生产 厂家
市场
交易 销售
商家
价值 支付结算
交商易品 发货
消费者
银行系统
退出 消费品
图1-6 商务活动过程图示
1.2 支付活动的分析
1.商务活动
➢ 传统的商务活动的交易链： 厂家→产品→商家→商品→市场→消费者→支付媒介
→交易→商品→消费者→消费品
➢ 从支付环节的角度分析，消费者所持的货币完成了 向消费品的转换： 消费者→货币→支付→交易→商品→退出→消费品
1.2 支付活动的分析
资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在 以下几个方面：
防窃获窜改重发的安全技术
防各种非法入侵的安全技术
防否认交易行为发生的认证技术
1.1 网上支付现象的分析
2.网上支付的发展 （1）网上交易线下支付的交易阶段
线下传统支付
③
①
消费者
浏览商品下单
2.1 支付活动的构成
3.债权债务关系 买卖交易是债权债务关系产生的最初基础 信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式
赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流通 赊销促进了交易信用的建立 信用在资金使用上的继续发展出现借贷 银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展 的高级形式 资金债务关系成为社会债务关系的主要方式 信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系
由消费者个性化需求的多样性使支付方式选择 具有市场化的需求所决定。
由银行与商家的不同合作方式被支付方式多样 化形式所决定。
由债务关系结算手续涉及到银行间账户划转的 多结算程序所决定。
1.2 支付活动的分析
1.商务活动
产品
进入
生产 厂家
市场
交易 销售
商家
价值 支付结算
交商易品 发货
消费者
银行系统
退出 消费品
图1-6 商务活动过程图示
1.2 支付活动的分析
1.商务活动
➢ 传统的商务活动的交易链： 厂家→产品→商家→商品→市场→消费者→支付媒介
→交易→商品→消费者→消费品
➢ 从支付环节的角度分析，消费者所持的货币完成了 向消费品的转换： 消费者→货币→支付→交易→商品→退出→消费品
1.2 支付活动的分析
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小额支付系统支持品种众多的支付工具，包括： 现金、支票、信用卡、记账卡、电子资金转移工具 等。
大额支付系统
大额支付系统是为货币、黄金、外汇、商品市 场的经纪商与交易商、从事货币市场交易活动的商 业银行提供的支付服务。
这些市场参与者交易活动的特点是：交易笔数 相对较小、但每笔交易金额巨大，在支付的时间性、 准确性、安全性上有特殊要求。
• 支付资金清算系统功能
– 同城清算所 – 大额实时支付业务 – 小额电子批量支付业务 – 政府债券簿记业务 – 跨行ATM、POS授权服务 – 金融管理信息系统
支付资金清算系统处理过程
客户—商业银行—中央银行—中央银行—商业银行—客户
登录
登录
分发
分发
传送（入） 净额清算
清分轧差
分发
传送（出）
全额清算
基本概念:
1）支付：
是在消费购买、金融投资、资金转移等经济 活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一 种过程。 2）结算：
是实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中， 因消费而引发的债权债务关系清偿及资金转 移而出现的货币收付过程。
3）清算：
是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多 边债权和债务关系的一种货币收付过程。
货币
（1）货币的祖先
石头
石 头 ---- 钱 ---- 叫 “ 斐 ” ---〉 从 雅 普 岛 400英里外的一个岛上开采
（2）货币的概念
马克思：货币是从商品世界中分离出来的，固 定充当一般等价物的商品。并能反映一定生产 关系。
弗里德曼：货币是购买力的暂时居所。
信用
1）基本概念： 以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借 贷行为。 2）和债权债务同时发生
市场
（1）市场的作用
1）市场的转化作用
进入市场---------- 使得 产品--〉商品 退出市场---------- 使得 商品--〉消费品
2）是商品交换的交易场所
是商品----〉消费品的交易场所
3）汇集供需双方的信息，减少信息不对称
• 问题：持有交换货物的各方的需求信息不一致。 不能取得所需，则要继续交换，直至满足需要。
举例：某客户持交通银行借记卡到工பைடு நூலகம்行的柜员机 上取款。
客户
支付行 取款 工商银行ATM
银联
持有交通银行的卡
人民银行
清算 交通银行 扣款行
交行还钱给工行
支付系统：
“发行的银行” “银行的银行”
“最终贷款者”
• 联系客户、商行和央“行国的家系的银统行。”
• 分为支付服务系统和支付资金清算系统。
中央银行总行
P&S
电子商务结算与支付
网络支付与结算
课程介绍
电子商务结算与支付是网络技术与信息技术在经济领域 广泛运用后，所出现的新经济现象的原理和规律在业务与 技术方面的概括，并且也是网络与经济相结合，向更深层 次发展的理论与业务的探索。课程的目的在于通过对网上 电子支付与结算相关理论与业务的学习，为涉及网上电子 支付与结算的应用性学科的学习，如网络营销、网络财务、 网络金融和电子商务等课程奠定理论与业务基础，通过学 习使同学们掌握利用现代化手段处理商务活动、完成资金 清算的技术与技能，也为相关专业的发展提供理论指导。
教材与参考书目
教材：
汪蕾. 网上支付与结算．杭州：浙江大学出版 社，2007
参考书目：
柯新生. 网上支付与结算．电子工业出版社，2004 蔡元萍. 网上支付与结算. 东北财经大学出版社， 2006 黄超.网络支付.机械工业出版社，2007 张宽海.网上支付与结算.机械工业出版社，2008
考试与考核办法
大额支付系统
目前，世界各国在大额-系统设计中根据系统的提供者 是中央银行亦或是私营不清需算是要连所将续命，系令结统累算，积的命到方令既随定式时处是来理全随时额时间还处统理一是，处差 额，时间上是连续还是理间。隔，以及有否及如何作出透支安 排上可以区分为四种模式：交易命令全额清算，如余额不足，无
• 各方的要求
– 个人消费者、工商企业、零售企业、金融部门、外贸 部门、政府公共部门
支付系统功能
• 支付服务系统功能
– 存款（同城结算、异地结算、存款对帐和计息） – 贷款 – 现金出纳 – 跨行业务往来（以上为对公业务） – 系统内资金与财务损益管理 – 会计分析 – 年度决算（内部管理，也常归入对公业务） – 储蓄（个人业务）
3）借贷是信用在经济活动中的主要作用。
思考：货币持有者与需求者各自寻找借贷关系 的接受与提供者的问题？
思考： 请就此图解释银行的作用？
3）银行是商品社会信用高度发展的必然结果
1）合理配置社会资源，利用闲散社会资金 的中介服务机构。
聚沙成塔
借鸡下蛋
2）是清偿社会债权和债务关系的中介服务 机构。
3）银行的发展必然成为社会资金清算与结算 的中心。
•登录、录入传输、清分轧差、全额清算、分发传输、 分发、净额清算
中央银行支付系统的分类构造
• 在支付系统的构造中，根据支付系统服务对象的 不同与支付金额的不同，分为 :
中央支付系统
小额支付系统
大额支付系统
小额支付系统
服务对象：消费者个人、从事商品和劳务交换 的工商企业。 这些市场参与者交易活动的特点是交易发生频繁， 但交易金额相对较小。
从事存款、贷款、结算业务， 分行1 以获取利润为经营目的分的行企n
业法人。
上层支付资金清算系统
商业银行甲 客户A
商业银行乙
客户N
下层支付服务系统
支付系统参与者
• 直接参与者：商行和央行（商行以其不通层次的 管辖银行在相应层次的央行开设清算帐户）
• 间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其 他金融机构
• 考核方式：闭卷考试 • 课程总成绩=平时成绩（30%）+期末
考试成绩（70%） • 注：平时成绩=课堂考勤与课堂表现
（ 10% ） + 平 时 作 业 、 实 验 、 测 验 （20%）
商务活动
交易
交换-----使物质产品实现它的使用价值。
以物易物 信息畅通，才能换得所需.
宣传方式：
问左邻右舍 沿街叫卖 摆摊
• 大米--------------------锄头 • 大米---油----鸡-------锄头
交换多次，虽然满足了需要，但交换频率增加，机会 成本增大。
• --------------需要中间媒介
媒介
物物交换、交易中介、“牲畜、贝壳、石头、布 等等”、黄金：便于携带、易于分割、抗腐蚀、耐 磨。
大额支付系统
大额支付系统是为货币、黄金、外汇、商品市 场的经纪商与交易商、从事货币市场交易活动的商 业银行提供的支付服务。
这些市场参与者交易活动的特点是：交易笔数 相对较小、但每笔交易金额巨大，在支付的时间性、 准确性、安全性上有特殊要求。
• 支付资金清算系统功能
– 同城清算所 – 大额实时支付业务 – 小额电子批量支付业务 – 政府债券簿记业务 – 跨行ATM、POS授权服务 – 金融管理信息系统
支付资金清算系统处理过程
客户—商业银行—中央银行—中央银行—商业银行—客户
登录
登录
分发
分发
传送（入） 净额清算
清分轧差
分发
传送（出）
全额清算
基本概念:
1）支付：
是在消费购买、金融投资、资金转移等经济 活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一 种过程。 2）结算：
是实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中， 因消费而引发的债权债务关系清偿及资金转 移而出现的货币收付过程。
3）清算：
是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多 边债权和债务关系的一种货币收付过程。
货币
（1）货币的祖先
石头
石 头 ---- 钱 ---- 叫 “ 斐 ” ---〉 从 雅 普 岛 400英里外的一个岛上开采
（2）货币的概念
马克思：货币是从商品世界中分离出来的，固 定充当一般等价物的商品。并能反映一定生产 关系。
弗里德曼：货币是购买力的暂时居所。
信用
1）基本概念： 以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借 贷行为。 2）和债权债务同时发生
市场
（1）市场的作用
1）市场的转化作用
进入市场---------- 使得 产品--〉商品 退出市场---------- 使得 商品--〉消费品
2）是商品交换的交易场所
是商品----〉消费品的交易场所
3）汇集供需双方的信息，减少信息不对称
• 问题：持有交换货物的各方的需求信息不一致。 不能取得所需，则要继续交换，直至满足需要。
举例：某客户持交通银行借记卡到工பைடு நூலகம்行的柜员机 上取款。
客户
支付行 取款 工商银行ATM
银联
持有交通银行的卡
人民银行
清算 交通银行 扣款行
交行还钱给工行
支付系统：
“发行的银行” “银行的银行”
“最终贷款者”
• 联系客户、商行和央“行国的家系的银统行。”
• 分为支付服务系统和支付资金清算系统。
中央银行总行
P&S
电子商务结算与支付
网络支付与结算
课程介绍
电子商务结算与支付是网络技术与信息技术在经济领域 广泛运用后，所出现的新经济现象的原理和规律在业务与 技术方面的概括，并且也是网络与经济相结合，向更深层 次发展的理论与业务的探索。课程的目的在于通过对网上 电子支付与结算相关理论与业务的学习，为涉及网上电子 支付与结算的应用性学科的学习，如网络营销、网络财务、 网络金融和电子商务等课程奠定理论与业务基础，通过学 习使同学们掌握利用现代化手段处理商务活动、完成资金 清算的技术与技能，也为相关专业的发展提供理论指导。
教材与参考书目
教材：
汪蕾. 网上支付与结算．杭州：浙江大学出版 社，2007
参考书目：
柯新生. 网上支付与结算．电子工业出版社，2004 蔡元萍. 网上支付与结算. 东北财经大学出版社， 2006 黄超.网络支付.机械工业出版社，2007 张宽海.网上支付与结算.机械工业出版社，2008
考试与考核办法
大额支付系统
目前，世界各国在大额-系统设计中根据系统的提供者 是中央银行亦或是私营不清需算是要连所将续命，系令结统累算，积的命到方令既随定式时处是来理全随时额时间还处统理一是，处差 额，时间上是连续还是理间。隔，以及有否及如何作出透支安 排上可以区分为四种模式：交易命令全额清算，如余额不足，无
• 各方的要求
– 个人消费者、工商企业、零售企业、金融部门、外贸 部门、政府公共部门
支付系统功能
• 支付服务系统功能
– 存款（同城结算、异地结算、存款对帐和计息） – 贷款 – 现金出纳 – 跨行业务往来（以上为对公业务） – 系统内资金与财务损益管理 – 会计分析 – 年度决算（内部管理，也常归入对公业务） – 储蓄（个人业务）
3）借贷是信用在经济活动中的主要作用。
思考：货币持有者与需求者各自寻找借贷关系 的接受与提供者的问题？
思考： 请就此图解释银行的作用？
3）银行是商品社会信用高度发展的必然结果
1）合理配置社会资源，利用闲散社会资金 的中介服务机构。
聚沙成塔
借鸡下蛋
2）是清偿社会债权和债务关系的中介服务 机构。
3）银行的发展必然成为社会资金清算与结算 的中心。
•登录、录入传输、清分轧差、全额清算、分发传输、 分发、净额清算
中央银行支付系统的分类构造
• 在支付系统的构造中，根据支付系统服务对象的 不同与支付金额的不同，分为 :
中央支付系统
小额支付系统
大额支付系统
小额支付系统
服务对象：消费者个人、从事商品和劳务交换 的工商企业。 这些市场参与者交易活动的特点是交易发生频繁， 但交易金额相对较小。
从事存款、贷款、结算业务， 分行1 以获取利润为经营目的分的行企n
业法人。
上层支付资金清算系统
商业银行甲 客户A
商业银行乙
客户N
下层支付服务系统
支付系统参与者
• 直接参与者：商行和央行（商行以其不通层次的 管辖银行在相应层次的央行开设清算帐户）
• 间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其 他金融机构
• 考核方式：闭卷考试 • 课程总成绩=平时成绩（30%）+期末
考试成绩（70%） • 注：平时成绩=课堂考勤与课堂表现
（ 10% ） + 平 时 作 业 、 实 验 、 测 验 （20%）
商务活动
交易
交换-----使物质产品实现它的使用价值。
以物易物 信息畅通，才能换得所需.
宣传方式：
问左邻右舍 沿街叫卖 摆摊
• 大米--------------------锄头 • 大米---油----鸡-------锄头
交换多次，虽然满足了需要，但交换频率增加，机会 成本增大。
• --------------需要中间媒介
媒介
物物交换、交易中介、“牲畜、贝壳、石头、布 等等”、黄金：便于携带、易于分割、抗腐蚀、耐 磨。